Каковы плюсы и минусы роста доли населения берущего кредиты кратко
Обновлено: 03.07.2024
Кредитная активность населения в 2018 году была максимальной за последние несколько лет. По данным Банка России, объем кредитования в Пермском крае (не считая ипотеки) вырос на 35% по сравнению с уровнем 2017 года – до 224,3 млрд руб. Объемы ипотечного кредитования увеличилось еще значительнее – на 47%, до 52,2 млрд руб.
Низкие ставки и отложенный спрос
Эксперты из числа банкиров утверждают, что основной фактор роста – доступность кредитных продуктов. Ставки по ним снизились и обновили исторические минимумы сразу в нескольких сегментах, отмечают в пресс-службе ВТБ. Кроме того, банки активно конкурировали в области сервиса: улучшали условия продуктов, повышали удобство оформления и пользования кредитами – в частности, развивали дистанционные каналы.
Часто это был отложенный спрос прошлых лет, продолжают в ВТБ: на фоне привлекательных ставок клиенты стремились воспользоваться моментом и решить накопившиеся задачи. В 2018 году было востребовано рефинансирование ранее взятых кредитов под более низкую ставку, что также стало одним из драйверов. Доля займов, выданных в рамках программы рефинансирования, достигает 30% в общем портфеле кредитов наличными ВТБ.
– Дополнительным стимулом для ипотечного кредитования стали оптимальные условия для покупки недвижимости: низкие ставки по ипотечным кредитам при сравнительно невысокой стоимости квадратного метра, – говорит Светлана Рожкова.
Час расплаты
Не все эксперты оценивают прошлогодний кредитный рост положительно. Марат Сафиулин предполагает, что серьезные расхождения темпов роста кредитной задолженности и динамики доходов населения в 2018 году – это предвестник будущих проблем с выплатой кредитов.
Реальные располагаемые доходы впервые за пять лет выросли всего на 0,3%, а скачок кредитной задолженности перед банками превысил 20%, перед микрофинансовыми организациями – 40%. Снижение процентных ставок на 1–3% за прошедший год лишь несколько смягчает остроту ситуации, уверен Марат Сафиулин.
Зарубежные наблюдатели также видят проблему в сложившейся ситуации. По мнению экспертов Fitch Ratings, если динамика кредитования сохранится на прежнем уровне, это может привести к дальнейшему ухудшению качества платежной дисциплины: массив качественных заемщиков будет исчерпан, и банки начнут выдавать кредиты менее платежеспособным клиентам. Ранее Всемирный банк предупреждал о том, что уровень закредитованности россиян стал высоким.
По оценкам Марата Сафиулина, средние показатели платежной дисциплины российских заемщиков достаточно высоки. Показатель про-срочки у банков находится на низком уровне. Причем в течение последнего года показатель просрочки по кредитам (более 90 дней) снизился с 7,5 до 5,8%. Однако он напоминает, что это прямое следствие роста ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле, ведь уровень просрочки в ипотечных займах всегда минимален и колеблется на уровне 1–1,5%.
В ожидании роста ставок
Как раз повышение ставок по кредитам станет основной причиной замедления темпов кредитования в 2019 году, считают эксперты. По оценкам Марата Сафиулина, стоимость кредитов может увеличиться на 1–2 процентных пункта.
За первые пять месяцев 2018 года общая задолженность россиян перед кредитными организациями увеличилась на 26%, до 13,5 трлн рублей. Таким образом, мы продолжаем наблюдать настоящий бум потребительского кредитования на фоне все еще остающихся высокими процентных ставок.
Обеспеченное в первую очередь ипотечное кредитование — локомотив розничного бизнеса для банковской системы: темпы роста совокупного ипотечного портфеля российских банков опережают выдачи в других розничных сегментах. Ипотечные займы формируют более 40% всей массы кредитов населению.
Поэтапное снижение средней ставки по ипотеке с текущих уровней в 10% до предварительных 7–8% уже давно позиционируется как политическая задача. С одной стороны, это все еще очень много, но с другой — ставки ограничивают галопирующий приток новых заемщиков в систему.
Нельзя забывать и о ключевом риске сегмента жилищного кредитования — о темпе изменения рыночных цен на жилье (он остается негативным). То есть ипотечные портфели кредитных организаций растут, имея в залогах дешевеющий актив.
В чем опасность
Несмотря на то, что, по данным Росстата, рост ВВП ускорился, а экономика перестала сокращаться, ситуация с реальными доходами населения по-прежнему не очень оптимистичная. В прошлом году реальные доходы россиян сократились на 1,7%. В пересчете с 2014 года падение составило 11,5%.
Региональная статистика еще более негативна — там порядок цифр доходил до 20% и даже 30% (это республики Тыва, Коми, Челябинская, Самарская, Кемеровская, Магаданская области, Пермский край). В 2017 году фактическая динамика реальных располагаемых доходов населения примерно на 3,3% ниже уровня 2011 года и на 11,4% ниже пиковых значений 2014 года. Снижение год к году составляло 7% (с учетом корректировки разовой выплаты пенсионерам в размере 5000 годом ранее).
Статистика за первый квартал 2018 года и промежуточные данные (апрель-май 2018 года) говорят об очень необычной тенденции: существенный по отчетности рост зарплат не привел к росту расходов.
Но это пока никак не сказалось на спросе, что подтверждает слабая динамика розничной торговли и платных услуг населению (на уровне 2%). Такие триггеры, как снижение маржи, падение выручки LFL (выручка по сопоставимым магазинам), слабая динамика LFL-трафика и размера среднего чека, не дают поводов для оптимизма.
И хотя в разрезе года наблюдается рост повседневных расходов на 1,8%, это ниже уровня накопленной инфляции. Не прибавляет оптимизма в прогнозировании роста реальных располагаемых доходов и тот факт, что уже с 1 июля текущего года вырастает размер таких ежемесячных обязательных платежей, как ЖКХ и электроэнергия. Влияние уже случившегося роста бензина и будущего повышения НДС также предстоит оценить.
Занимают, а не копят
Более того, по данным НБКИ, 32% россиян тратят на обслуживание долгов по кредитам больше трети от своего ежемесячного дохода. Сам по себе рост кредитной нагрузки в таких условиях — это тревожный сигнал, и он может привести к дальнейшему росту неплатежей.
Опять же темпы роста депозитов остаются вдвое меньшими: население снова занимает на порядок быстрее, чем копит. Можно только надеяться, что наши сограждане не накопят слишком много долгов, пока их доходы не начнут наконец расти.
В ситуации полной неопределенности на финансовых рынках простым людям совершенно неясно, какими инструментами сейчас безопасно пользоваться. Для тех, у кого нет накоплений, но есть потребность в срочных покупках, существуют потребительские кредиты. Но стоит ли брать их сейчас? В какой ситуации лучше отказаться от этой идеи, а в какой лучше подождать и сколько — разбираемся с экспертами.
Почему ставки по кредитам выросли?
Потому что выросла ключевая ставка Центробанка России. 28 февраля 2022 года ЦБ РФ очень резко повысил ключевую ставку — сразу с 9,5% годовых до 20%. По ключевой ставке ЦБ кредитует коммерческие банки. Если банки вслед за увеличением ключевой ставки не поднимают ставки по своим кредитам, они работают в убыток.
Какие ставки по кредитам сейчас?
Банки имеют инструменты практически моментального реагирования на изменение ключевой ставки. Большинство изменило их в первые два дня после объявления Центробанка. Кроме того, наблюдая за развитием ситуации, некоторые кредитные учреждения сделали это уже несколько раз.
Поэтому, если вы все-таки собираетесь брать кредит, проверяйте актуальные ставки на официальных сайтах банков каждый день или даже несколько раз в день.
Какие ставки по кредитам сейчас
Инфографика: Виталий Калистратов / Сеть городских порталов
При этом следует учитывать, что банки указывают в рекламе и на своих сайтах так называемые маркетинговые ставки, то есть самые низкие, при условии оформления дополнительных продуктов и опций или для определенных категорий заемщиков, а в реальности кредит может обойтись вам гораздо дороже.
Что будет со ставками по кредитам дальше?
Очевидно, что ставки будут зависеть от дальнейших действий Центробанка. Однако, по мнению экспертов банковского рынка, тот факт, что регулятор снял ограничение по предельной стоимости кредита до 30 июня, может быть сигналом, что до этого времени кредиты не подешевеют.
Стоит ли брать кредит прямо сейчас?
По словам Георгия Остапковича, директора Центра конъюнктурных исследований Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ, если есть возможность, лучше подождать две-три недели, а потом определиться:
— Когда идет повышенная турбулентность, когда нет никакой ясности, принимать какие-то решения — это, как показывает экономическая история, в 80% случаев проиграть. Мы не знаем сейчас трех важнейших индикаторов: полного пакета западных санкций, какими будут контрсанкции и какой будет дорожная карта, которую наверняка выпустит российское правительство в помощь людям и бизнесу.
Главный критерий, по мнению Георгия Остапковича, на который следует ориентироваться, это уверенность человека в своей занятости и доходе на ближайшие один — три года.
— Некоторые люди работают в отраслях, где могут чувствовать себя достаточно уверенно даже сейчас, особенно люди с высоким уровнем знаний и компетенций. Если у вас средний уровень, нужно хорошо подумать над необходимостью брать кредит. Если же вы с низким уровнем знаний и компетенций, а, к сожалению, у нас таких граждан много, здесь стоит воздержаться от кредитования, — советует Георгий Остапкович.
Можно ли сейчас рефинансировать старый кредит?
Даже в тех банках, где это сделать можно, в этом нет смысла. Суть популярных в последние годы программ рефинансирования была в том, чтобы взять новый кредит на закрытие старого под более низкую ставку и сэкономить таким образом на процентах. Некоторые банки пока даже убрали рефинансирование из перечня своих предложений.
Будет ли сейчас легче получить кредит?
Председатель Центробанка РФ Эльвира Набиуллина объявила, что банкам будут выданы рекомендации быть лояльнее к уже действующим заемщикам. Это могут быть кредитные каникулы (продление кредита без переплаты), реструктуризация (продление кредита со снижением ежемесячного платежа), снижение ставки отдельным категориям.
Речи об облегчении получения кредитов новыми заемщиками не идет. Однако опрошенные эксперты сходятся во мнении, что сейчас в принципе будет мало желающих обратиться за заемными деньгами.
— Во время такой неопределенности мало кто берет кредиты. Кредиты покажут падение, наверное, — дал прогноз Георгий Остапкович.
При этом банкиры констатируют, что это уже фактически произошло.
— Конечно, рост ставок негативно отразился на росте потребительского кредитования, — рассказала Любовь Торопицына.
За полгода количество россиян, у которых есть хотя бы один кредит в банке или заем в микрофинансовой организации (МФО), выросло на 1,1 млн до 42 млн человек. При этом на граждан, имеющих обязательства сразу перед несколькими кредитными организациями, приходится доля свыше 30% (12,8 млн человек). И кредит в банке, и заем в МФО есть у 3,2 млн клиентов. У большинства остальных ‒ долги по нескольким банковским ссудам.
В ситуации увеличения числа граждан с несколькими кредитами и займами одновременно существуют риски для кредитных организаций, которые выдали ссуды до того, как их клиенты взяли на себя еще несколько обязательств. В итоге банки могут не знать о росте долговой нагрузки заемщика и недооценивать уровень риска по нему. В связи с этим ЦБ предлагает в будущем ввести возможность пересчета ПДН с некоторой периодичностью, чтобы регулярно обновлять данные по клиентам и понимать уровень риска по ним, сообщила пресс-служба регулятора.
ПДН полезен не только для банков, но и для потребителей финансовых услуг, поскольку он защищает граждан от ситуации, когда из-за большого числа ссуд они не могут обслуживать долги. Тем не менее к 1 апреля 2020 г. регулятор зафиксировал рекордный уровень закредитованности населения. Так, российские домохозяйства отдавали на погашение кредитов и займов 10,9% своего дохода, сообщал ЦБ.
Читайте также: