Договор банковского счета судебная практика кратко

Обновлено: 02.07.2024

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Комментарии к ст. 845 ГК РФ

1. В понятие "счет" может быть вложено различное содержание. Банковский счет можно рассматривать как способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Такую роль выполняют, например, ссудные счета, счета по учету фондов банка. Счета, на которые клиенты помещают свои вклады, кроме отмеченной функции выполняют и другую роль. Это прежде всего договоры. Такие счета бывают депозитными, расчетными, текущими, текущими валютными, счетами финансирования капитальных вложений, корреспондентскими. При этом обычный депозитный счет - единый договор, он не вносит ничего нового в конструкцию договора займа. Иное дело - счета, предназначенные для расчетных операций: расчетные, текущие, текущие валютные, корреспондентские и счета финансирования капитальных вложений. Их открытие всегда сопровождается заключением договора банковского счета. Именно о них идет речь в главе 45 ГК.

При открытии банковского счета возникают две группы отношений.

Во-первых, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором.

Средства, помещенные на банковский счет клиента, следует рассматривать как вклады до востребования. Указанные отношения охватываются конструкцией договора займа, в котором банк является заемщиком, а клиент - заимодавцем. Банк может использовать имеющиеся на счете средства по своему усмотрению, в том числе как кредитные ресурсы. Поэтому за остаток на счете банк, как правило, выплачивает клиенту обусловленные договором проценты.

Во-вторых, банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту. В этих отношениях банк следует признавать комиссионером или поверенным клиента, в зависимости от используемой в каждом конкретном случае формы безналичных расчетов. Следовательно, договор банковского счета является договором смешанного типа, сочетающим элементы договора займа и агентского договора.

Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения (см. ст. 428 и коммент. к ней), а договор банковского счета, заключенный с гражданином, - публичным договором (см. ст. 426 и коммент. к ней).

2. По общему правилу банк не вправе осуществлять контроль за использованием средств клиентов. Однако законом могут быть предусмотрены различные исключения. Например, в Законе о валютном регулировании банки названы агентами валютного контроля, которые обязаны проводить проверки соблюдения резидентами и нерезидентами валютного законодательства, контролировать своевременность и полноту обязательной продажи части экспортной выручки резидентов на внутреннем валютном рынке.

В соответствии со ст. 57 Закона о ЦБ РФ Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц - клиентов. Однако это требование законодательства часто нарушается. Например, ЦБ РФ требует, чтобы кредитные организации контролировали соблюдение предприятиями и организациями кассовой дисциплины. Как известно, этот контроль не входит в сферу их коммерческих интересов, и поэтому является несвойственной им функцией.

3. Пункт 4 допускает возможность заключения договоров банковского счета не только банками, но и другими кредитными организациями. Статьи 1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако нормативные акты, регулирующие лицензирование банковской деятельности, в настоящее время исключают возможность предоставления лицензий на право ведения расчетных и текущих счетов (как физических, так и юридических лиц) небанковским кредитным организациям (см. телеграмму ЦБ РФ от 21.02.94 N 47-94). Поэтому комментируемая норма на сегодняшний день не должна применяться.

Вывод из судебной практики: По вопросу о том, с какого момента договор аренды является заключенным, существует две позиции судов.

Позиция 1. Договор аренды является консенсуальным, права и обязанности по нему возникают с момента его заключения.

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 19.03.2013 по делу N А82-4224/2012

Позиция 2. Договор аренды является реальным, права и обязанности по нему возникают с момента передачи арендатору объекта аренды.

Постановление ФАС Уральского округа от 14.09.2005 N Ф09-2954/05-С3 по делу N А07-2897/05-Г-ГЛШ

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 19.03.2013 по делу N А82-4224/2012

«…Судами установлено, что 03.06.2009 между ЗАО „Фроловское НГДУ“ (арендатор) и ООО „С.Б.К. Бизон“ (арендодатель) заключен договор аренды имущества, в соответствии с условиями которого арендодатель передает принадлежащий на праве собственности инструмент СБТ с левой резьбой, диаметром 2 7/8 в количестве 1500 м, во временное владение и пользование арендатору. А арендатор обязуется оплатить арендную плату в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором.

Довод заявителя кассационной жалобы о реальности договора аренды имущества отклоняется судом кассационной инстанции, поскольку договор аренды, будучи консенсуальным, считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по его существенным условиям, поэтому в настоящем споре факт передачи предмета договора аренды имущества — инструмента СБТ с левой резьбой „2 7/8“, в количестве 1 500 м, относится не к обстоятельствам заключения арендной сделки, а к обстоятельствам ее фактического исполнения арендодателем, которые установлены судом апелляционной инстанции в ходе рассмотрения спора на основании совокупности представленных в материалы дела доказательств.

Аналогичная судебная практика:

Волго-Вятский округ
Восточно-Сибирский округ
Дальневосточный округ
Северо-Западный округ
Северо-Кавказский округ
Уральский округ
Центральный округ

Постановление ФАС Уральского округа от 14.09.2005 N Ф09-2954/05-С3 по делу N А07-2897/05-Г-ГЛШ

«…В силу п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в соответствии с законом для заключения договора необходима передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Указанное правило распространяется на договор аренды, относящийся к категории реальных договоров.

В нарушение ч. 1 ст. 168 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации довод ответчика об условиях передачи помещений в аренду со ссылкой на акты технического обследования (л.д. 56, 57, 79, 80) надлежащим образом не исследован.

Банки не имеют права отказывать в открытии банковских счетов юридическим лицам, если совершение им операций по открытию счетов предусматривается законом, учредительными документами и лицензией на проведение финансово-кредитных операций.

Основанием к обращению в арбитражный суд послужили неправомерные действия банковского учреждения, отказавшему хозяйствующему субъекту в заключение договора открытия банковского счета.

Причиной отказа послужило подозрение банка на то, что обратившийся субъект хозяйствования проводит операции с целью в легализации (отмывании) доходов, полученных криминальным способом, и финансирует терроризм.

При рассмотрении иска судом было установлено, что юридическое лицо обратилось с заявлением в банк путем подачи заявления о присоединении по форме Приложения 4.13 к Альбому форм договоров банковских счетов для корпоративных клиентов.

Ответчиком в заключении договора было отказано, причиной отказа явилось то обстоятельство, что единственным учредителем и участником общества, а также его директором является один и тот же гражданин, который внесен в массив данных о юридических и физических лицах, индивидуальных предпринимателях с негативной историей взаимоотношений с Банком с кодом 4.05.

Основанием внесения в массив данных явились сомнительные, по мнению ответчика, банковские операции, проводимые физическим лицом ранее.

Однако, в судебном заседании ответчиком не представлены доказательства, обосновывающие сомнительность проведения операций гражданином - учредителем юридического лица, а в силу положений ст.6 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов" и разъяснений Банка Российской Федерации, имеющихся в информационных письмах, имевшиеся операции по банковским счетам учредителя не относятся к операциям с денежными средствами или иным имуществом, которые подлежат обязательному контролю банковскими учреждениями.

Гражданский кодекс РФ устанавливает, что, если сторона, для которой оформление договорных отношений является обязательным действием, от заключения соглашения уклоняется, вторая сторона имеет право на обращение в суд с иском понудить заключить требуемое соглашение.

В случае удовлетворения исковых требований, договор будет считаться заключенным на тех условиях, которые указаны в решении суда, с момента вступления в силу соответствующего судебного акта.

ФЗ № 115 предусмотрено, что кредитным организациям запрещено подписывать договоры банковского счета (вклада), если клиент не предоставляет документы, необходимые для его идентификации.

Согласно положениям указанного закона, кредитные организации, в соответствии с правилами внутреннего контроля вправе отказаться от подписания договора банковского счета (вклада) с гражданами или хозяйствующими субъектами, если имеются обоснованные подозрения в том, что основной целью заключения такого договора является совершение операций для легализации доходов, которые получены криминальным путем или с целью финансирования терроризма.

Достоверных доказательств, подтверждающих сомнительность операций учредителем физического лица и обосновывающих подозрение на совершение операций с целью легализации доход и содействия терроризму ответчиком, суду представлено не было.

Руководствуясь описанными нормами законодательства, оценив доказательства сторон в их совокупности, суд обязал банковское учреждение заключить договор на открытие расчетного счета в валюте Российской Федерации.

Автор статьи

Кузнецов Федор Николаевич

Опыт работы в юридической сфере более 15 лет; Специализация - разрешение семейных споров, наследство, сделки с имуществом, споры о правах потребителей, уголовные дела, арбитражные процессы.

Читайте также: