Кредит как часть личного финансового плана конспект

Обновлено: 05.07.2024

Любой план, личный или корпоративный, это инструмент достижения цели. В нём обозначена текущая ситуация и что необходимо сделать. Представим человека, который находится в лабиринте. Его цель – добраться до выхода. Если у него в руках окажется схема этого лабиринта, на которой обозначено, где он сейчас находится, то найти выход не составит труда. Кроме того, человек будет чувствовать себя более комфортно, исчезнет страх перед неизвестностью. Так вот и Личный финансовый план также позволяет достичь цели. Он, подобно плану лабиринта, наглядно показывает текущую ситуацию (в данном случае финансовую), цели и пути их достижения. И будь вы студентом или служащим, бизнесменом или политиком, руководителем крупной корпорации или небольшой фирмы личный финансовый план позволит вам:

Осознать текущее положение дел и построить перспективу на будущее (чтобы потом не было мучительно больно за бесцельно прожитые годы).

Увидеть, откуда берутся ваши деньги и куда они уходят. Поставить перед собой конкретные финансовые цели.

Защититься от финансового краха. Взять ситуацию под контроль.

Обрести спокойствие и комфорт, забыть о страхе перед неопределённостью, что бы при этом ни происходило в вашей жизни.

Достичь поставленных целей!

Итак, первое, что необходимо сделать – это определить свои финансовые цели.

Хочу _________, на что необходимо _____________ рублей через ____ лет.

Хочу _________, на что необходимо _____________ рублей через ____ лет.

Хочу _________, на что необходимо _____________ рублей через ____ лет.

Итак, первый шаг составления личного финансового плана – это определение целей.

Далее нужно изучить текущую финансовую ситуацию. Для этого записываем все ваши доходы, расходы, имущество и долги, если таковые имеются. Вспомнить и записать все доходы несложно. Их, как правило, не бывает много, это денежные средства получаемые от родителей, выплаты государства, степендии. С расходами дело обстоит сложнее. Чтобы составить структуру расходов, рекомендуется какое-то время записывать все свои траты. Многие люди, подводя итоги, сильно удивляются, увидев, сколько денег они выбрасывают на абсолютно ненужные вещи. Эти деньги могли быть потрачены на достижение важных для этих людей целей. А так они просто исчезли. Задумайтесь, а вы контролируете свои деньги или они управляют вами? Если вы покупаете слишком много ненужных вещей, значит пока вы зависимы от своих денег. Кто-то может возразить, что считать каждую копейку - скучно. На самом деле это и не требуется. Если покупка безделушек делает вас счастливее, то просто выделите на развлечения определённую сумму денег. По крайней мере вы не будете себя обманывать и потратите не все деньги, а только отведённые на эти цели. В этом случае вы берёте контроль над финансами в свои руки .

Итак, посмотрите на свою структуру расходов. Расставьте приоритеты. Выберете, какие траты приближают вас к поставленным целям, а какие бесполезны.

Структура моих расходов:

На повседневные нужды (жильё, еда, одежда, транспорт и т.д.)

На достижение важных целей (инвестиции)

Бесполезные траты, покупка безделушек

- родители выдали вам на ваши нужды 1000руб.

- вы получили стипендию в размере 1000руб.

Следовательно, отложить или положить на счет ежемесячно вы должны сумму 200рублей.

Вы можете убедиться сами, что совсем не сложно экономить десятую часть своих доходов, не снижая при этом качества жизни. Качество вашей жизни при этом даже возрастёт, поскольку сэкономленные деньги вы инвестируете на достижение важных для вас целей. Здесь главное – расстановка приоритетов. Что для вас важнее, потратить всё сегодня на безделушки или накопить на значимую вещь? Итак, запомните. Инвестируемые деньги – самые важные траты. Именно они приблизят вас к поставленным целям. Главное правило богатства очень простое: зарабатывать больше, чем тратить, а остаток – инвестировать.

Чтобы выделить деньги на инвестиции для вас на данный момент это сократить траты. Итак, выделите сумму, которую сможете регулярно инвестировать на достижение важных целей. Далее нужно взять на себя обязательства по выполнению запланированных действий в любой ситуации, будь то временные трудности или, наоборот, головокружительный успех, например вы получите повышенную стипендию за свою отличную учебу, поведение и активное участие в общественной жизни училища. Обязательство перед самим собой о регулярных инвестициях дисциплинирует и помогает достичь целей. Дорогу осилит идущий! Следуя по намеченному плану, жизнь становится более комфортной. Делаются маленькие шаги сегодня для достижения видимой цели в будущем, страх перед неизвестностью и неопределённостью исчезает. Понимание того, что ты делаешь, даёт уверенность в завтрашнем дне.

Следующий этап составления ЛФП – это финансовые расчёты. Они позволят определить, достижимы ли поставленные цели и в какие сроки. Предварительно нужно определить допустимый уровень риска при инвестировании. Защититься от рисков можно с помощью – необходимо распределять деньги по разным инструментам. Люди самостоятельные, кто сам зарабатывает себе на жизнь, могут позволить разместить свои денежные средства на Банковских депозитах, в Страховых компаниях, на счетах Пенсионного фонда, Недвижимость, Облигации. Но при этом надо учитывать, главный критерий, которому они должны соответствовать – это гарантии сохранности капитала. Также нужно смотреть, кто даёт вам гарантии и на чём они основываются. После того, как вы провели расчеты, легко проверить, как быстро можно достичь поставленных целей.

Ещё одним важным пунктом защиты является страховка. Если вы являетесь основным кормильцем в семье, то нужно застраховать свою жизнь и здоровье. Тогда, чтобы ни случилось, финансовое благополучие вашей семьи будет застраховано. Итак, выбираются конкретные инструменты инвестирования в соответствии с вашими целями и установленной структурой портфеля по рискам.

Личный финансовый план готов. Теперь необходимо начать его реализацию! Обязательно придерживайтесь плана, что бы ни происходило: временные трудности или неожиданный успех. Будьте хладнокровны в любой ситуации.

И, напоследок. В личном финансовом плане невозможно учесть всё на 100%. Жизнь меняется. Со временем приоритеты и цели могут стать другими. Этого бояться не нужно. Самое главное, что личный финансовый план на текущий момент учитывает сегодняшнюю ситуацию и обозримую перспективу. Если что-то в жизни изменится, то план всегда можно будет откорректировать. Возвращаясь к аналогии с лабиринтом, представьте, что в этом лабиринте со временем появляются новые ходы и перегородки, а стенки медленно движутся. В этом случае, маршрут выхода из лабиринта придётся изменить. Текущий же план будет необходим, чтобы начать движение, сделать первые шаги.

Повторим все этапы составления и реализации ЛФП:

Изучите текущую ситуацию.

Установите размер регулярных инвестиций, дайте себе обязательство всегда выделять эту сумму.

Проведите финансовые расчеты. Проверьте, достижимы ли цели. При необходимости измените приоритеты.

Выберите конкретные инвестиционные инструменты.

Сформируйте резервный фонд и при необходимости застрахуйте свою жизнь и здоровье.

Начните реализацию плана.

Регулярно поддерживайте выбранную структуру портфеля.

Периодически корректируйте план, исходя из изменений в жизни.

Задумайтесь, на чьи цели в данный момент работают ваши деньги? Личный финансовый план поможет взять финансы под контроль. Начните прямо сейчас! ЛФП необходим людям с любым размером доходов. Помните, либо вы управляете своими деньгами, либо они вами!

По теме: методические разработки, презентации и конспекты


План-конспект урока "Финансовая грамотность"

Конспект будет полезен преподавателям английского языка, ведущи занятия у студентво по специальности "Экономика и бухгалтерский учет" или смежных экономических специальностей.


Презентация по финансовой грамотности "Личная финансовая безопасность. Защита от финансового мошенничества"

Финансовое мошенничество — совершение противоправных действий в сфере денежного обращения путем обмана, злоупотребления доверием и других манипуляций с целью незаконного обогащения.Презентация р.

Методическая разработка урока по теме: "Чтение плана здания, чертежа фасада, архитектурного разреза здания."

Строительное черчение относится к числу тех общетехнических предметов, которые закладывают фундамент профессиональной подготовки учащихся. Для профессий каменщик-штукатур (специальность-мастер общестр.



  • Для учеников 1-11 классов и дошкольников
  • Бесплатные сертификаты учителям и участникам

Тема: Кредит как часть личного финансового плана. Кредитная история.

Кре­дит — фи­нан­со­вый инс­тру­мент, су­щес­тву­ющий на про­тяже­нии длительного ис­то­ричес­ко­го пе­ри­ода, и ак­ту­альный до нас­то­яще­го вре­мени, доказавший свою важ­ную роль как в жиз­ни от­дельно­го че­лове­ка, так и для экономики в це­лом. Но лишь в том слу­чае мож­но с его по­мощью дос­тичь сво­ей цели, ес­ли взве­шен­но по­дойти к при­нятию ре­шения и сле­довать оп­ре­делен­ным правилам. За­ем­ные средс­тва тре­бу­ют от за­ем­щи­ка от­ветс­твен­но­го и гра­мот­но­го подхо­да к вы­бору кре­дита и соб­лю­дения пла­теж­ной дис­ципли­ны.

В пер­вую оче­редь нуж­но оце­нить не­об­хо­димость кре­дита, взве­сить свои финансо­вые воз­можнос­ти и рас­смот­реть их в дол­госроч­ной пер­спек­ти­ве. На­до учесть, что про­фес­си­она­лы в сфе­ре кре­дито­вания ре­комен­ду­ют, что­бы пла­теж по кре­диту не пре­вышал тре­ти до­ходов. Луч­ше все­го сос­та­вить фи­нан­со­вый план, ко­торый по­может точ­но прог­но­зиро­вать до­ходы и рас­хо­ды.

Перед принятием решения о получении банковского кредита не­об­хо­димо :

1. Взвесить свои финансовые возможности;

2. Соб­рать ин­форма­цию о кре­дит­ных про­дук­тах в раз­ных кре­дит­ных ор­га­низа­ци­ях.

3. Убе­диться в на­личии у выб­ранно­го ва­ми кре­дито­ра ли­цен­зии, что­бы не оказаться в ло­вуш­ке у мо­шен­ни­ков.

4. На ос­но­вании соб­ранной ин­форма­ции пос­ле тща­тельно­го ее изу­чения мож­но выб­рать те ус­ло­вия, ко­торые в на­ибольшей сте­пени под­хо­дят вам с точ­ки зре­ния сро­ков, пол­ной сто­имос­ти кре­дита, спо­собов его вып­ла­ты и т . д.

Ес­ли вы­бор сде­лан и при­нято ре­шение зак­лю­чить кре­дит­ный до­говор, то необхо­димо:

1. Об­ра­тить вни­мание на ко­мис­сии, штра­фы за прос­рочку пла­тежей, дополнительные ус­ло­вия.

2. Изучить все условия, ес­ли воз­никли воп­ро­сы, нуж­но их вы­яс­нить у специалис­тов кре­дит­ной организа­ции или про­кон­сульти­роваться у юрис­та. Подписывать до­говор сле­ду­ет только тог­да, ког­да все ус­ло­вия по­нят­ны и не вызывают сом­не­ний.

3. В те­чение все­го сро­ка кре­дито­вания не­об­хо­димо соб­лю­дать гра­фик платежей, же­лательно вып­ла­ты осу­щест­влять за­ранее, а не в пос­ледний день, что­бы средс­тва га­ран­ти­рован­но пос­ту­пили на счет кре­дито­ра, ведь не­воз­можно ис­клю­чить сбои или ка­кие-то ошиб­ки.

4. Ес­ли ус­ло­вия до­гово­ра поз­во­ля­ют и по­яв­ля­ет­ся воз­можность вып­ла­тить большую сум­му, чем это пре­дус­мотре­но гра­фиком пла­тежей, же­лательно внес­ти сверх тре­бу­емой сум­мы. Это за­щитит вас в слу­чае воз­никно­вения неп­редви­ден­ных об­стоя­тельств, ко­торые при­ведут к слож­ностям с уп­ла­той оче­ред­но­го взно­са.

Ос­новной риск, ко­торо­му под­верже­ны кре­дито­ры, — это не­воз­врат кре­дита заем­щи­ком. Рис­ки не­вып­ла­ты свя­заны:

· с воз­можной по­терей или сни­жени­ем до­ходов заемщика— на этот слу­чай желательно иметь ре­зер­вные средс­тва;

· неб­ла­гоп­ри­ят­ным из­ме­нени­ем кур­са ва­люты, в ко­торой по­лучен кре­дит — брать кре­дит ре­комен­ду­ет­ся в той ва­люте, в ко­торой пос­ту­па­ет до­ход;

· сни­жени­ем в слу­чае кри­зиса сто­имос­ти за­лога, ког­да не­об­хо­дима его про­дажа для пок­ры­тия за­дол­женнос­ти — нуж­но стра­ховать за­ложен­ное иму­щес­тво, а так­же не пре­неб­ре­гать дру­гими ви­дами стра­хова­ния, нап­ри­мер стра­хова­ни­ем жиз­ни и здоровья.

Проблемы погашения кредита часто возникают из-за собственных ошибок:

Кре­дит­ный до­говор . Очень час­то слож­ности у за­ем­щи­ка воз­ни­ка­ют сра­зу пос­ле под­пи­сания до­гово­ра. Не­ожи­дан­но он об­на­ружи­ва­ет, что ус­ло­вия, на ко­торые рассчи­тывал, ока­зыва­ет­ся, от­ли­ча­ют­ся от тех, ко­торые в до­гово­ре. При­чиной то­му не очень вни­мательное оз­на­ком­ле­ние с до­гово­ром: а там име­ют­ся та­кие по­зиции, которые ус­ложня­ют по­гаше­ние дол­га.

Ва­люта кре­дита . В не­кото­рых слу­ча­ях за­ем­щик пред­на­мерен­но вы­бира­ет кредит в инос­тран­ной ва­люте, ожи­дая, что пла­тежи бу­дут меньше, так как в мо­мент по­луче­ния кре­дита про­цен­тная став­ка по ва­лют­но­му кре­диту у выб­ранно­го кредитора на­ходит­ся на уров­не зна­чительно ни­же кре­дита в руб­лях, а кур­сы ва­лют дос­та­точ­но про­дол­жи­тельное вре­мя ос­та­ют­ся от­но­сительно ста­бильны­ми.

Но при оп­ре­делен­ных об­стоя­тельствах кур­сы ва­лют мо­гут рез­ко под­няться, и, как следс­твие, это мо­жет при­вес­ти к не­жела­тельно­му уве­личе­нию раз­ме­ра платежей. Об этом на­до пом­нить: за­ем­щик не в си­лах вли­ять на из­ме­нения кур­сов ва­лют, но он впра­ве выб­рать для кре­дита ва­люту, в ко­торой пос­ту­па­ют его до­ходы.

До­ход . Ес­ли кре­дитор не тре­бу­ет под­твержде­ния до­ходов, мо­жет по­явиться соб­лазн ука­зать в ан­ке­те их раз­мер больше ре­ально су­щес­тву­юще­го, рас­счи­тывая на по­луче­ние займа в большей сум­ме, бу­дучи уве­рен­ным, что у не­го по­лучит­ся спра­виться со все­ми рас­хо­дами, вклю­чая пла­тежи по по­гаше­нию дол­га. А на де­ле ока­зыва­ет­ся, что пред­по­ложе­ния за­ем­щи­ка бы­ли оши­боч­ны­ми.

Ин­форми­рова­ние кре­дито­ра . Сле­ду­ет ин­форми­ровать банк об ухуд­ше­нии сво­его фи­нан­со­вого сос­то­яния. По­иск ре­шений в та­ком слу­чае на­до на­чинать с обра­щения в банк и кон­сульти­рова­ния со спе­ци­алис­та­ми кре­дито­ра. Хо­тя в догово­ре мо­жет быть ука­зано, что за­ем­щик обя­зан ста­вить в из­вес­тность банк о таких из­ме­нени­ях, это за­час­тую иг­но­риру­ет­ся за­ем­щи­ком.

Проб­ле­мы у кре­дито­ра . Важ­но знать, что в слу­чае от­зы­ва ли­цен­зии у кредитора долг за­ем­щи­ка не ан­ну­лиру­ет­ся, а пе­рехо­дит ли­бо ка­кой-то дру­гой орга­низа­ции (в том чис­ле бан­ку), ли­бо Агентству по стра­хова­нию вкла­дов, на сайте ко­торо­го мож­но по­лучить ин­форма­цию для осу­щест­вле­ния дальнейших пла­тежей. Ес­ли прек­ра­тить по­гаше­ние дол­га, то мо­жет быть на­чис­лен штраф за прос­рочку, поэто­му до по­яв­ле­ния дан­ных о но­вых пла­теж­ных рек­ви­зитах не­об­хо­димо продолжать пла­тежи.

Для це­лей по­выше­ния за­щищен­ности кре­дито­ров и за­ем­щи­ков за счет об­ще­го сни­жения кре­дит­ных рис­ков, по­выше­ния эф­фектив­ности ра­боты кре­дит­ных организа­ций слу­жат бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий, фун­кци­ей ко­торых яв­ля­ет­ся формирова­ние, об­ра­бот­ка, хра­нение и рас­кры­тие ин­форма­ции, ха­рак­те­ризу­ющей свое­вре­мен­ность ис­полне­ния за­ем­щи­ками сво­их обя­за­тельств по до­гово­рам займа (кре­дита).

Кре­дит­ная ис­то­рия — ин­форма­ция, оп­ре­делен­ная за­коно­да­тельством РФ, кото­рая ха­рак­те­ризу­ет ис­полне­ние за­ем­щи­ком при­нятых на се­бя обя­за­тельств по догово­рам займ­а (кре­дита) и хра­нит­ся в бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий, т . е. информация о том, по­лучал ли он кре­диты или займы, был ли по­ручи­телем или соза­ем­щи­ком, ка­кие сум­мы по­лучал и воз­вра­щал ли в ука­зан­ный срок.

Кре­дит­ная ис­то­рия сос­то­ит из сле­ду­ющих час­тей:

1) ти­тульная — дан­ные за­ем­щи­ка;

2) ос­новная — фи­нан­со­вая ин­форма­ция о кре­дите и за­ем­щи­ке, ка­чес­тве обслужива­ния кре­дита за­ем­щи­ком;

3) до­пол­ни­тельная (зак­ры­тая) — ин­форма­ция об ис­точни­ке фор­ми­рова­ния и о пользо­вате­лях кре­дит­ной ис­то­рии;

Бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий мо­жет пре­дос­та­вить кре­дит­ный от­чет:

· пользо­вате­лю кре­дит­ной ис­то­рии — по его зап­ро­су;

· субъек­ту кре­дит­ной ис­то­рии — по его зап­ро­су для оз­на­ком­ле­ния со сво­ей кре­дит­ной ис­то­ри­ей;

· в Цен­тральный ка­талог кре­дит­ных ис­то­рий — ти­тульную часть кре­дит­но­го от­че­та;

· в суд (судье) по уго­лов­но­му де­лу, на­ходя­щему­ся в про­из­водс­тве, а при на­личии сог­ла­сия про­куро­ра — в ор­га­ны пред­ва­рительно­го следс­твия по воз­бужден­но­му уго­лов­но­му де­лу, на­ходя­щему­ся в их про­из­водс­тве, — до­пол­ни­тельную (зак­ры­тую) часть кре­дит­ной ис­то­рии;

· в фе­деральный ор­ган ис­полни­тельной влас­ти, упол­но­мочен­ный на осу­щест­вле­ние фун­кций по обес­пе­чению ус­та­нов­ленно­го по­ряд­ка де­ятельнос­ти су­дов и ис­полне­нию су­деб­ных ак­тов и ак­тов дру­гих ор­га­нов, — ти­тульную и ос­новную час­ти кре­дит­ной ис­то­рии (по его зап­ро­су).

При об­ра­щении за кре­дитом банк изу­ча­ет кре­дит­ную ис­то­рию и мо­жет от­ка­зать, ес­ли с ней у за­ем­щи­ка не все в по­ряд­ке.

Кре­дит­ную ис­то­рию за­ранее мож­но по­лучить са­мому, для это­го не­об­хо­димо :

· найти ее в од­ном из кре­дит­ных бю­ро — на сайте Бан­ка Рос­сии есть спи­сок всех кре­дит­ных бю­ро, ко­торые прош­ли го­сударст­вен­ную ре­гис­тра­цию, что­бы уз­нать, в ка­ком имен­но бю­ро хра­нит­ся ва­ша ис­то­рия, нуж­но сде­лать зап­рос;

· по­дать зап­рос , предъявив код субъек­та кре­дит­ной ис­то­рии (ком­би­нацию букв и цифр), ко­торый в слу­чае ут­ра­ты мож­но за­ново по­лучить, об­ра­тив­шись в банк, кре­дит­ное бю­ро или, нап­ра­вив те­лег­рамму в Цен­тральный ка­талог кре­дит­ных ис­то­рий;

· по­лучить кре­дит­ную ис­то­рию при лич­ной яв­ке или дис­танци­он­но: бес­плат­но — один раз в год, плат­но — ча­ще чем раз в год.

Пол­ный кре­дит­ный от­чет , ко­торый со­дер­жит все час­ти, в том чис­ле и зак­ры­тую, мо­жет по­лучить только за­ем­щик.

Ос­новную часть кре­дит­ной ис­то­рии мо­гут изу­чить банк, стра­ховая ком­па­ния или ра­бото­датель (лю­бое юри­дичес­кое ли­цо или ИП), но только с письмен­но­го сог­ла­сия за­ем­щи­ка.

Ин­форма­ци­он­ную часть мо­жет по­лучить лю­бое юри­дичес­кое ли­цо без ва­шего сог­ла­сия, но только в це­лях вы­дачи вам кре­дита (займа).

Для по­ложи­тельной кре­дит­ной ис­то­рии са­мое важ­ное — это от­сутс­твие сис­те­мати­чес­ких прос­ро­чек пла­тежа в те­чение дли­тельно­го вре­мени. Ха­рак­те­рис­ти­ка иде­ально­го за­ем­щи­ка:

- работает не менее 6 месяцев;

- безупречная кредитная история;

Ес­ли вы пе­ри­оди­чес­ки бе­рете кре­диты и ак­ку­рат­но их по­гаша­ете, для бан­ка это луч­шая ха­рак­те­рис­ти­ка, чем от­сутс­твие кре­дитов за пос­ледние го­ды.

Воз­можные при­чины пло­хой кре­дит­ной ис­то­рии у доб­ро­совес­тно­го заемщи­ка :

· кре­дит­ные ис­то­рии пос­то­ян­но об­новля­ют­ся, све­жую ин­форма­цию по­ка не успе­ли внес­ти;

· кре­дит по кар­те по­гашен, но кар­та не зак­ры­та и по ней про­дол­жа­ют­ся списания пла­ты, со­от­ветс­твен­но, об­ра­зова­лись от­ри­цательные ос­татки;

· по кре­диту, по­лучен­но­му за­дол­го до это­го, ос­та­лась не­большая не­пога­шен­ная сум­ма, а банк не уве­домил за­ем­щи­ка об этом;

· ошиб­ка сот­рудни­ков бан­ка или кре­дит­но­го бю­ро.

Что­бы ис­пра­вить ошиб­ку в кре­дит­ной ис­то­рии, нуж­но :

· по­дать за­яв­ле­ние об ос­па­рива­нии кре­дит­ной ис­то­рии в банк или не­пос­редс­твен­но в бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий, предъявив под­твержда­ющие до­кумен­ты или их но­тари­ально за­верен­ные ко­пии (ре­шение воп­ро­са про­ис­хо­дит в те­чение 30 дней);

· в слу­чае от­ри­цательно­го ре­шения сле­ду­ет об­ра­титься в суд.

За сво­ей кре­дит­ной ис­то­ри­ей луч­ше сле­дить са­мому и пе­ред об­ра­щени­ем в банк для по­луче­ния кре­дита удос­то­вериться в ее дос­то­вер­ности.

Ес­ли кре­дит­ная ис­то­рия пло­хая, ее ис­пра­вить уже не­воз­можно. Од­на­ко мож­но ее улуч­шить в бу­дущем, ес­ли по­лучать в кре­дит не­большие сум­мы и по­гашать их в ус­та­нов­ленные сро­ки, нап­ри­мер, офор­мив кре­дит­ную кар­ту или по­лучив в кре­дит в ма­гази­не не­доро­гую по­куп­ку. Та­ким об­ра­зом по­явит­ся шанс вып­ра­вить свою кредит­ную ис­то­рию.

Крайней ме­рой для за­ем­щи­ка яв­ля­ет­ся бан­кротс­тво. Объявить о бан­кротс­тве мож­но, ес­ли вы пред­ви­дите, что не смо­жете вып­ла­тить дол­ги в ус­та­нов­ленный срок, пос­кольку неп­ла­тежес­по­соб­ны: иму­щес­тва и до­ходов не хва­тит на удов­летво­рение тре­бова­ний кре­дито­ров. При этом, ес­ли об­щая сум­ма дол­гов пре­выси­ла 500 тыс. р. и нет воз­можнос­ти пла­тить по ним в срок, объявить о бан­кротс­тве вы обя­заны. В этом слу­чае в те­чение 30 ра­бочих дней на­до об­ра­титься в суд с за­яв­ле­ни­ем о банкротс­тве.

При­чины бан­кротс­тва мо­гут быть раз­ные, од­на­ко, час­то — это обык­но­вен­ная фи­нан­со­вая нег­ра­мот­ность.

Плю­сы бан­кротс­тва сле­ду­ющие:

· за­ем­щи­ку не на­до об­щаться с кре­дито­рами и кол­лекто­рами;

· долг пе­рес­та­нет рас­ти (на­чис­ле­ние про­цен­тов, штра­фов и пе­ни по просроченной за­дол­женнос­ти прек­ра­тит­ся);

· у за­ем­щи­ка не мо­гут пот­ре­бовать ни­чего сверх то­го, что име­ет­ся в собственности, так­же не мо­гут заб­рать единс­твен­ное жилье и пред­ме­ты пер­вой необ­хо­димос­ти (исключением является ипотечное кредитование);

· за­ем­щик ни­чего не дол­жен (кро­ме али­мен­тов и воз­ме­щения вре­да чу­жой жизни или здо­ровью), да­же ес­ли дол­ги по кре­дитам не по­гаше­ны.

Ми­нусы бан­кротс­тва сле­ду­ющие:

· оно пор­тит де­ловую ре­пута­цию и очень ухуд­ша­ет кре­дит­ную ис­то­рию;

· иму­щес­твом и деньга­ми за­ем­щи­ка бу­дут рас­по­ряжаться дру­гие (а тра­тить мож­но не бо­лее 50 тыс. р. еже­месяч­но, ес­ли суд не одоб­рит бо́льшую сум­му);

· ста­тус бан­кро­та да­ют на пять лет: в этот пе­ри­од за­ем­щи­ку не­об­хо­димо сообщать о бан­кротс­тве при по­луче­нии займа или кре­дита и нельзя объявить се­бя бан­кро­том сно­ва;

· три го­да пос­ле бан­кротс­тва за­ем­щи­ку нельзя учас­тво­вать в уп­равле­нии юридичес­ким ли­цом, в том чис­ле за­нимать ру­ково­дящие дол­жнос­ти;

· до за­вер­ше­ния про­цеду­ры бан­кротс­тва суд мо­жет зап­ре­тить за­ем­щи­ку вы­езд из Рос­сии;

· са­ма по се­бе про­цеду­ра бан­кротс­тва плат­ная — обойдет­ся в нес­колько десятков ты­сяч руб­лей.

Уго­лов­ная от­ветс­твен­ность дол­жни­ка мо­жет нас­ту­пить в слу­чае мошенничества (пре­дос­тавле­ния лож­ных све­дений) при по­луче­нии кре­дита или наличии большо­го дол­га, на по­гаше­ние ко­торо­го име­ют­ся средс­тва, но дол­жник игно­риру­ет вы­несен­ное су­дом ре­шение о взыс­ка­нии дол­га.

Управление Роспотребнадзора по Владимирской области проводит Всероссийскую неделю сбережений и разъясняет жителям основы финансовой грамотности.

Личный финансовый план — проект по управлению деньгами и их источниками, предназначенный для решения финансовых задач.


У большинства граждан финансовые задачи примерно схожи: купить дом или автомобиль; иметь стабильный доход и накопления и пр.

Финансовый план не помогает достигать этих целей. Он позволяет видеть пути их достижения. Например, чтобы купить квартиру или дом, при нынешнем уровне доходов потребуется 15-20 лет. Значит, необходимо найти дополнительные источники дохода, а также урезать некоторые статьи расходов.

Личные финансовые планы различаются в зависимости от срока:

  • Краткосрочные — до 1 года.
  • Среднесрочные — от 1 до 3 лет.
  • Долгосрочные от 3 лет и более.

На какой срок лучше составлять свой финансовый план, зависит от поставленных задач.

Краткосрочный финансовый план помогает достигать финансовых целей в течение года и позволяет увидеть, какие статьи расходов преобладают в течение года, а также понять, можно ли их сократить и как.

Среднесрочное планирование нужно для покупки чего-то крупного, например недвижимости, автомобиля, дорогого гаджета и т. д. Такой план рассчитывается на основе годового. То есть планируется расход на несколько лет вперед. А на основе объема свободных средств выносится решение о том, что можно на них купить.

Долгосрочный финансовый план ориентирован на накопления: какую сумму вы будете ежегодно откладывать и во что будете эти деньги инвестировать (вклады, ценные бумаги, инвестиционные фонды). Долгосрочное планирование позволяет увидеть, какую сумму дохода вы сможете получать при небольших вложениях каждый год.

Финансовый план поможет вам определить, откуда вы получаете деньги и как их тратите. Хозяйствующие субъекты как правило, всегда пользуются таким планированием, а граждане е часто пренебрегают составлением финансовых планов. Но, если вдуматься, чем в этом смысле жизнь отличается от ведения бизнеса: те же доходы, расходы, различные взаимоотношения, кредиты, продажа своих услуг и прочее.


Как составить личный финансовый план

Шаг 1. Поставьте цель

Важно понимать, для чего вам необходимо составление финансового плана. Это может быть как обычная финансовая стабильность с формированием подушки безопасности и откладыванием какой-либо денежной суммы , например, на отпуск, учебу детей, одежду и т.д., так и более амбициозная задача – открытие своего бизнеса или покупка дорогого автомобиля или недвижимости без кредита.

Шаг 2. Определитесь со сроками

Необходимо выбрать срок, на который вы сможете реализовать поставленную цель.

Шаг 3. Оптимизируйте свои доходы

Определите все источники вашего дохода, после чего, разберитесь, можете ли вы зарабатывать больше и как это можно сделать.

Шаг. 4. Оптимизируйте статьи расходов.

Необходимо отделить необходимые расходы от незапланированных. Если вы, например, снимите квартиру, то аренда и коммунальные расходы необходимы. А вот поход каждый выходной в ресторан – необязательная трата, которую можно сократить.

Составить личный финансовый план возможно несколькими способами

- можно вести записи в таблице Exel. Программа позволит выставлять в ячейки формулы, которые сразу покажут остаток и финансовый результат

- можно вносить записи в блокнот или специальную книгу

- если вы занимаетесь долгосрочным инвестированием, то можно составить план в режиме онлайн.

Разработка личного финансового плана можно заниматься только если у вас есть четкая цель.

Как правильно следовать личному финансовому плану

Не позволяйте себе лишних трат, если их можно избежать. Каждый раз, когда вы выходите из дома, нужно представлять какое количество денег вы можете потратить, чтобы потом не было сложностей.

Нельзя предусмотреть все форс-мажоры, а ограничивать себя следует лишь в разумных пределах. Поэтому не думать только лишь о том, как реализовать ваш личный финансовый план, не забывайте о других жизненных составляющих. Гораздо важнее то, что вы пользуетесь инструментом, который оптимизирует вашу жизнь.

Ошибки финансового планирования

Когда люди только начинают заниматься финансовым планированием, наивно полагают, что получиться все сразу. На само деле это не так.

Нельзя за 1 год стать миллионером, если вы получаете 20 000 рублей. Никакие инвестиции, вложения и кредиты вам этого не дадут. Если вы ставите амбициозные цели, рассчитывайте свои силы реально. Будьте реалистами


Личный финансовый план — очень важный элемент стратегического планирования своей деятельности. Он позволяет ставить цели и видеть пути их достижения. Четко следовать такому плану просто невозможно, но несмотря на это, он позволяет сформировать у человека понятие финансовой независимости и ответственности за все деньги, которые он получает и тратит.

Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.

Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:

  • Время — когда вы планируете добиться цели. Это может быть конкретная дата (купить машину через 2 года) или продолжительный период (20 лет получать прибавку к пенсии).
  • Деньги — определить, какая сумма необходима. Если планируете купить что-то конкретное, проверьте график роста цен на рынке и заложите эту сумму в стоимость цели. Если цель растянута во времени (например, пенсионный период) — определите целевой доход в месяц.

Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.


Доход от труда – заработная плата

Как увеличить

Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.

Доход от государства

Пособия, льготы, налоговые вычеты.

Как увеличить

Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.

Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.

Доход от активов

Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.

Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.

Есть мнение, что увеличить доход можно только одним способом — найти работу с более высокой зарплатой. Как видите, это не только не единственный, но и не самый привлекательный метод.

Текущие расходы

Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.

Расходы на активы

Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.

Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.

Социальные расходы

Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.

Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.

Выплаты по кредитам

Как уменьшить

Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.

Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.

Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.

«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.

В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро — на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года — будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно.

Жизнь — штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис — все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.

  • Решите проблемы заранее. Продумайте, что может случиться и как эти события повлияют на ваши финансовые цели, каким образом вы можете снизить их негативное влияние.
  • Если у вас нет финансовой подушки, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Следует накопить не менее трех ежемесячных доходов и вложить их в консервативные финансовые инструменты. Например, поделить между депозитом в банке с возможностью частичного снятия и инвестициями в ОФЗ. Государственные облигации могут быть с разным сроком погашения и периодичностью выплаты процентов (купонов): сможете выбрать, подходящий вам в зависимости от того, когда хотите вернуть вложения.
  • Стоит подумать о покупке программ страхования на разные типы риска и включить это в расходы.
  • Если у вас есть неприбыльные активы (например, стагнирующий бизнес) — их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд или на расходы по страхованию.
  • прояснили все цели: общие и ежемесячные;
  • проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;
  • учли расходы на защиту от рисков;
  • готовы откладывать средства на желанные цели.

Важно не держать все свои накопления в конверте/в сейфе/под подушкой. Там они будут просто лежать, а не работать — и постепенно обесцениваться из-за инфляции. Есть более привлекательные способы.


Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.

Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.

Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.

К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.

Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.

Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.

Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финцели. И не в тумбочку, а в ранее подобранные финансовые инструменты, чтобы сразу же их оттуда не забрать.

Резервный фонд, то есть финансовая подушка, должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки. Например, 25 000 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц. Так вы накопите резерв через 12 месяцев. Если ежемесячный взнос для вас большой, подумайте о его снижении, но помните: это приоритетная цель. Лучше отложить резерв на депозит и в ОФЗ со сроком погашения в несколько лет, чтобы не доставать его при первом желании.

Отложите деньги на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.) — снова вносите на депозит 1/12 от нужной суммы каждый месяц.

Оставшиеся деньги отправьте в мотивационный фонд. Отсюда вы будете брать средства, чтобы награждать себя за то, что движетесь к цели: развлечениями, обновками, поездками на выходные и т. д. Маленькое поощрение каждый месяц или большое раз в полгода — выбирать вам.

При таком подходе увеличение благосостояние будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.

  • Личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от его дохода.
  • Финансовые цели должны быть разумны, четко сформулированы и достижимы.
  • Целей можно достичь раньше, если увеличить доходы и сократить расходы.
  • Финансовый план необходимо защитить с помощью страхования или создания резервного фонда.
  • Накопления нужно вкладывать в финансовые инструменты в соответствии со своей инвестиционной стратегией.

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных
и соглашаетесь c политикой конфиденциальности


Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ПАО Московская Биржа.

Читайте также: