Что такое кредитная история заемщика конспект урока

Обновлено: 06.07.2024

Кредитной историей называются сведения о том, как конкретный человек или организация исполняют взятые на себя обязательства по сделкам кредитного характера и договорам обеспечения (кредит, овердрафт, займ, поручительство, гарантия, залог).

Кредитная история хранится в Национальном банке Республики Беларусь. Она формируется из сведений, которые банки, небанковские кредитно-финансовые организации, микрофинансовые организации, являющиеся сторонами по кредитной сделке, подают в Национальный банк Республики Беларусь.
Передать сведения о заключенных договорах финансовые учреждения обязаны в течение 5 рабочих дней с момента совершения операции. Предоставленная финансовым учреждением информация отражается в вашей кредитной истории моментально (информация обновляется онлайн). Зачем и кому нужна эта информация? Эта информация, конечно же, очень полезна финансовым учреждениям для оценки кредитоспособности и добросовестности в исполнении обязательств потенциальных клиентов. Тем не менее, решение о том, выдавать кредит клиенту или нет, финансовое учреждение принимает самостоятельно: у каждого своя система управления кредитным риском (кто-то предпочитает давать кредиты исключительно надежным заемщикам, а кто-то может и рискнуть).
Одним из основных принципов предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны. Поэтому, чтобы ознакомиться с кредитной историей человека, финансовому учреждению необходимо получить согласие этого человека. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством.

Ознакомиться со своей кредитной историей важно и самим гражданам! Во-первых, это может быть полезно, чтобы оценить свои возможности при получении кредита. Во-вторых, следует проверить, не закрались ли в кредитную историю ошибки. Возможно, финансовая организация предоставила недостоверные сведения или, например, какой-то кредит погашен не до конца, но сумма столь небольшая, что кредитор не взыскивает долг, но на кредитную историю это влияет. И, в-третьих, можно посмотреть, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю.

Что содержит кредитная история? Кредитная история содержит следующую информацию: личные данные (ФИО, дата рождения, личный номер, пол, гражданство, место регистрации), условия заключенных договоров (организация, с которой заключен договор, номер и дата договора, сумма и валюта договора, срок возврата), сведения об исполнении обязательств по договорам (история погашения кредитов, овердрафтов и займов, допущенные просрочки, погашение просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога), сведения о прекращении договоров. Информация предоставляется в виде кредитного отчета.

Кредитный отчет – это документ, который содержит в себе информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории.

Кроме вышеуказанной информации кредитный отчет также содержит перечень организаций, запрашивавших вашу кредитную историю и дату их запроса. Также для упрощения анализа и интерпретации сведений, содержащихся в кредитной истории, Национальный банк предлагает кредитный скоринг, который рассчитывается на основании разнообразных критериев.

Кредитный скоринг представлен тремя позициями:
- Class от А до F, который показывает надежность кредитополучателя. С рейтингом А или B вероятность получения кредита довольно высока. С рейтингом D шансы куда ниже;
- Score - оценка в баллах (от 0 до 400) - рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных кредитного регистра,
- PPD – вероятность допущения прострочки (от 0% до 100%).

Следующие причины могут "снизить" скоринговый балл:
-"молодая" кредитная история. Оценивается количество дней с момента заключения первой кредитной сделки. Чем меньше дней прошло, тем ниже балл;
- количество запросов пользователей. Чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл;
- количество действующих потребительских и овердрафтных договоров. Чем больше таких договоров, тем ниже балл;
- недавно заключенные потребительские и овердрафтные договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл;
- сведения о просрочках, их продолжительности и суммах. Чем больше у человека просрочек и чем они длиннее, тем балл ниже.
В некоторых случаях скоринговый балл вообще не рассчитывается. Скоринговый балл не рассчитывается, когда отсутствует кредитная история или она устаревшая (за последние 5 лет не было ни одного действующего договора, заключенного с банком).

Можно ли изменить кредитную историю? Внести изменения в кредитную историю можно только при условии, что в нее включены ошибочные сведения. В этом случае необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию, с которыми заключен договор, или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю в самом Национальном банке. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней. Например, если в кредитной истории не зафиксирована дата прекращения договора или погашение кредита по фактически исполненному клиентом договору, необходимо чтобы финансовое учреждение предоставило данные сведения в кредитную историю, а не просто выдало клиенту справку об отсутствии задолженности по кредиту. Кредитный отчет, который клиент запрашивает после изменения недостоверных сведений по заявлению о внесении изменений в кредитную историю, предоставляется бесплатно.

- конструировать современное учебное занятие по ФГ с учётом возрастных и индивидуальных особенностей обучающихся.

1. Целевая аудитория: обучающиеся 1-2 курсов

3. Проект содержит: план учебного занятия, технологическую карту (ход урока), пакет дидактических материалов, используемых на уроке, мультимедийную презентацию.

Глоссарий проекта

Банк– коммерческая или государственная финансово-кредитная организация, осуществляющая различные операции с деньгами и ценными бумагами.

Банковская ставка– величина платы банку за пользование денежными средствами банка, выраженная в ежегодных процентах от суммы кредита

Бюро Кредитных Историй– юридическое лицо, оказывающее услуги по сбору информации, формированию, хранению и обработке кредитных историй. Бюро кредитных историй предоставляет отчеты о кредитной истории по запросу пользователей кредитных историй

Возобновляемый кредит– кредит без точной даты погашения. Самый простой пример возобновляемого кредита является кредитная карта .

Выписка с текущего счета– выписка о состоянии счета клиента за определенный период времени – приход, расход, проценты, комиссии, списания

Договор кредитный– договор между кредитором и заемщиком, о предоставлении кредитором денежных средств заемщику, и об обязательствах заемщика по возврату полученных денежных средств на указанных условиях.

Должник – лицо, носитель гражданских прав и обязанностей, обязанное возместить ущерб или выполнить требования по какому-либо договору

Задолженность по основному долгу – сумма уже использованного, но еще не погашенного кредита на дату формирования выписки или запроса

Задолженность по процентам – сумма процентов, начисленных на сумму основного долга

Заемщик– физическое или юридическое лицо, получающее кредит или займ, и принимающий на себя обязательства по его возврату

Кредит– деньги, предоставляемый в виде ссуды или займа. Среди основных видов кредитования представлены потребительский кредит , целевой кредит, бизнес-кредит , ипотека, кредитная линия , овердрафт , кредитные карты.

Кредитная история – досье, содержащее сведения о добросовестности заемщика при исполнении кредитных обязательств : информация о своевременности внесения платежей и отсутствии непогашенных кредитов; сведения о достоверности предоставленных данных; о количестве обращений в кредитные организации и решениях принятых по поданным заявкам

Кредитор – займодавец или ссудодатель — физическое или юридическое лицо, предоставляющее заемщику денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности. Т.е. полученная заемщиком ссуда должна быть возвращена в определенный срок, и с выполнением прочих условий по кредитному договору

Лимит кредита – максимальная величина предоставляемого кредита

Льготный период кредитования - кредитования – период времени между получением кредита и моментом начала начисления процентов по кредиту. Банки предоставляют возможность погасить кредит в полном объеме в течение короткого срока (30-55 дней, хотя бывает и до 200 дней льготного кредитования) не уплачивая никаких процентов, по истечении периода начинается начисление процентов.

Неплатежеспособность– финансовое состояние фирмы, при котором она не в состоянии своевременно выполнять кредитные и финансовые обязательства

Неустойка– сумма, которую должник должен уплатить кредитору за нарушение условий кредитного обязательства. Неустойка определяется условиями кредитного договора или действующим законодательством. Может быть в виде фиксированной суммы или в процентах от неуплаченной части кредита.

Погашение кредита – возврат кредита, включающий возврат основного долга и процентов начисленных по кредиту

Потребительский кредит – кредит для физических лиц с целью приобретения предметов личного потребления. Может быть предоставлен в виде наличных средств или безналичной оплаты покупок

Просрочка– нарушение срока исполнения какого-либо обязательства. В кредитных отношениях — нарушение срока внесения очередного платежа

Скоринг– процесс обработки данных потенциального заемщика с помощью специальной компьютерной программы для оценки рисков по кредитованию

Штраф– денежные средства, выплачиваемые за нарушение обязательств одной из сторон договора. Может быть в виде фиксированной суммы или в процентах от суммы просроченного платежа или невыполненных обязательств 1

Кредитная история – это что-то вроде досье на человека. В котором собраны сведения о том, сколько и когда он одалживал денег у банков, а также как вовремя он с ними рассчитывался. Но для чего она нужна? Кто может её использовать?

В данный момент вы не можете посмотреть или раздать видеоурок ученикам

Чтобы получить доступ к этому и другим видеоурокам комплекта, вам нужно добавить его в личный кабинет, приобретя в каталоге.

Получите невероятные возможности

Конспект урока "О чём расскажет кредитная история"

– Профессор, представляете, я сегодня услышал, что банки одалживают деньги только тем, кто рассказывает хорошие истории! Например, такие, как вы нам с Юлей, – сказал Костя.

– Ну. Видишь ли, здесь речь идёт не об интересном рассказе, а о самой настоящей кредитной истории, – ответил профессор.

– Наверно, это очень сложный рассказ? – удивился Костя.

– Конечно же, нет. С кредитной историей на самом деле нет ничего сложного. Вот смотри: когда у человека просят в долг родственники или друзья, он знает этих людей и знает, смогут ли они вернуть ему эти деньги. А вот банк должен удостовериться, что перед ним добросовестный человек. Для этого и придумали кредитную историю.

Кредитная история – это что-то вроде досье на человека. В котором собраны сведения о том, сколько и когда он одалживал денег у банков, а также как вовремя он с ними рассчитывался.

Перед тем как выдавать кредит, банкиры изучают это досье. Если они увидят, что человек забывал вовремя платить по кредиту или, например, у него много долгов и он ещё со всеми не рассчитался, то новый кредит такому человеку вряд ли дадут.

Сведения о том, как вы платите по долгам, хранятся долгие-долгие годы. Поэтому очень важно не забывать вовремя отдавать долги и делать все платежи своевременно. Ведь даже если вы не сделали платёж по кредиту в срок по, как вам кажется, уважительной причине (например, уехали в командировку или в отпуск), в вашей истории тут же появится тёмное пятнышко.

Хорошая кредитная история будет у того человека, который вовремя рассчитывается по кредитам. У человека, который не возвращает долги, кредитная история плохая. Так же и в жизни: если твой знакомый вдруг не вернёт тебе деньги, ты вряд ли согласишься выручить его в следующий раз, ведь так можно и без денег остаться. Поэтому, если вы не заплатили в одном банке, другой банк всё равно об этом узнает.

Данные о том, как люди погашают кредиты, собирает каждый банк и направляет их в специальную базу – бюро кредитных историй. Их несколько, и каждый банк вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заёмщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.

Бюро кредитных историй хранит кредитные истории заёмщиков и продают эту информацию банкам, которые хотят узнать больше о своих потенциальных клиентах. Поэтому, если вы не заплатили в одном банке, другой банк всё равно об этом узнает.

Все сведения в кредитной истории разделены на четыре блока:

· Первый блок. Титульная часть – содержит сведения о заёмщике: фамилию, имя и отчество, идентификационный номер налогоплательщика, паспортные данные и так далее.

· Второй блок. Основная часть – накапливает сведения о закрытых и действующих кредитах: суммы, сроки выплат, суммы задолженности и так далее.

· Третий блок. Дополнительная (закрытая часть) – содержит сведения о кредиторе и тех, кто когда-либо запрашивал кредитную историю по вашей персоне.

· Четвёртый блок. Информационная часть – содержит сведения обо всех отказах в предоставлении кредитов или займов с указанием причины отказа.

Хорошая кредитная история свидетельствует о вашей хорошей репутации перед банком. То есть если вы, клиент банка, получаете через него зарплату или уже брали кредит и отдали его в срок, то банк любит вас и вам доверяет. А свою любовь он может выразить уменьшением ставки на 1–2 процента.

Если за кредитом обратился человек, не погашавший в срок предыдущие кредиты, то банк может повысить ставку по кредиту или же вообще отказать ему в кредите.

– А кому кроме банка может быть ещё интересна моя кредитная история? – спросил Костя.

– Кроме банков наши кредитные истории интересны практически всем организациям, которые выдают займы, их ещё принято называть микрофинансовыми организациями и кредитными потребительскими кооперативами. Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не всё в порядке.

Кредитные истории интересны и страховым компаниям. По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведёт себя за рулём. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.

Также кредитные истории интересны компаниям, которые отдают автомобили в аренду. Они запрашивают кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.

Ну и конечно же, наши кредитные истории могут быть интересны и потенциальным работодателям. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту или займу, который составляет менее 30 % его ежемесячного дохода, – кандидату это только в плюс. Работодатель может оценить это как проявление надёжности и аккуратности, а также как умение управлять финансами.

Поэтом следить за своей кредитной историей очень важно.

– Хорошо, пусть банки и другие, кому надо, смотрят мою кредитную историю. Зачем мне за ней следить? – спросил Костя.

Если банк неожиданно отказался выдавать кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется именно в кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100 % уверены, что с ней всё в порядке.

Проверка своей кредитной истории позволит выяснить, почему вам отказали в кредите. Плохая кредитная история – одна из наиболее частых причин отказа в выдаче кредита. Выяснить, какие факторы повлияли на отказ, возможно, заглянув в кредитную историю.

Проверка также позволит предотвратить действия мошенников. Например, если копия вашего паспорта попадёт в руки мошенникам, на вас могут оформить кредит или микрозаём. Регулярная проверка своей кредитной истории позволит заметить подозрительные заявки на кредиты, которые вы не подавали, и предотвратить действия мошенников.

Ещё, если следить за своей кредитной историей, то перед подачей заявки на кредит вы можете оценить свои шансы на получение одобрения банка.

По закону два раза в год каждое бюро кредитных истории обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчёт на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз – на бумаге.

Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете получить её за дополнительную плату. Но чужие кредитные истории для нас – табу. Например, мне никто не покажет кредитные истории ваших родителей, а они не смогут посмотреть мою.

– Оказывается, всё не легко, как казалось. Просто пришёл и взял денег в банке, а тут оказывается, что ещё до твоего прихода в банк ему о тебе уже всё известно, – сказал Костя.

– Именно так, а теперь хорошенько подумай и попробуй ответить на следующие вопросы.

Кредитная история — история исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам, которая предоставляется различными источниками: банками, кредитными организациями, правительственными органами. Опираясь на кредитную историю, финансовые организации проводят оценку кредитоспособности клиента, например, при выдаче ему новых кредитов.

Каждый заёмщик имеет своё собственное кредитное досье — историю оформления и погашения заёмных средств.

Кредитная история является главным документом заёмщика , поскольку именно на её основе банки принимают решение об одобрении заявления или об отказе в выдаче кредита. Ведь от того, как заёмщик получал и, самое главное, выплачивал заёмные средства, напрямую зависит его репутация как клиента кредитных организаций.

Подавляющее большинство банков оценивает репутацию заёмщика как определяющий фактор при рассмотрении его заявления. Банки зачастую отказывают заявителям с отрицательным кредитным досье. В то же время заёмщики, имеющие хорошую репутацию и заслужившие доверие кредиторов, часто получают заёмные средства на более лёгких и выгодных для них условиях.

Для того чтобы сохранить положительную кредитную историю, заёмщику необходимо выполнять 4 основных правила :

вести учёт своих финансовых возможностей . При выборе подходящего кредитного продукта заёмщику нужно учитывать свои финансовые возможности на данный момент. Общая сумма ежемесячного дохода должна позволять без проблем выплачивать взятый кредит. Получатель заёмных средств должен быть уверен в том, что сможет погашать кредит в течение длительного времени без ущерба для своего ежемесячного бюджета. Кроме того, когда заёмщик подаёт заявление в банк, под требования которого он изначально не подходит, то, как правило, получает отрицательный ответ. Между тем частые отказы финансовых организаций могут фиксироваться в кредитной истории, ухудшая тем самым репутацию заёмщика. Поэтому обращаться за заёмными средствами следует только в тот банк, предложение которого подходит заёмщику по всем параметрам и требованиям которого он соответствует.
Грамотно распределять финансовую нагрузку, связанную с выплатой кредита. При оформлении любого займа составляется точная схема его погашения — ежемесячного внесения платежей. Порядок возврата средств, предоставленных банком, зависит от условий той или иной программы. Если кредитный долг выплачивается одинаковыми регулярными платежами, то есть аннуитетными, то финансовая нагрузка распределяется равномерно на весь срок погашения. Заёмщику следует быть внимательным и каждый месяц проверять, сколько он внёс и сколько ещё нужно выплатить.
Планировать ежемесячные платежи . Ввиду того, что нередко просрочки платежей происходят не по вине заёмщика, а в результате сбоев в соответствующей системе банка, то следует производить взнос заранее. Таким образом, даже в случае задержки поступления денежных средств платёж не будет просрочен.
Своевременно оплачивать счета . Практически каждый клиент регулярно пользуется услугами различных мобильных операторов. При этом мало кто знает, что некоторые компании передают в бюро, где хранятся кредитные истории, сведения о должниках. Так, если заёмщик длительное время не оплачивает счёт за услуги мобильной связи, то оператор сообщает о факте задолженности в БКИ, которое, в свою очередь, заносит эту информацию в кредитное досье должника. А это, разумеется, неблагоприятно отражается на состоянии главного документа заёмщика.

Поэтому задача того, кто получил заёмные средства, — не только возвращать их без нарушений, но также своевременно выплачивать и другие долги.

Как правило, кредитная история образуется при запросе кредита в банке. Вы даёте согласие на передачу информации о займе третьим лицам (но имеете право отказать). Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет с момента последнего изменения.

Из чего состоит?

Кредитная история состоит из трех частей:

титульной части (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер свидетельства обязательного пенсионного страхования);
основной части (место регистрации и жительства, сумма задолженности, срок её выплаты, сведения об изменении кредитного договора, информация о неисполнении обязательств, данные о судебных разбирательствах, другая официальная информация от госорганов, индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории);
дополнительной части (информация об источнике информации, его пользователе и дате запроса информации).

Кредитные истории условно делятся на несколько видов:

Стоит отметить, что у банков различная политика к кредитным историям. Например, отсутствие кредитной истории говорит о высоких рисках и воспринимается как негативная черта заёмщика. Отрицательная история – тоже субъективна, поскольку для одного банка просрочка платежа может восприниматься критично, а для другого – быть неприятным, но устраивающим фактором для выдачи очередного кредита.

При прочих факторах, кредитная история может влиять на процентную ставку. Чем лучше кредитное прошлое, тем ниже цена кредита при новом обращении в банк.

Читайте также: