Виды банков и их функции кратко и понятно

Обновлено: 05.07.2024

Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери – так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.

Банк – это финансовый институт, который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами. Банки – это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам. Свойства банков:

извлечение прибыли;
осуществление банковских операций;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
деятельность на основании лицензии государства;
отсутствие прав на совершение торговой, производственной или страховой деятельности.

Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки – регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.

Коммерческие банки бывают трех типов:

инвестиционные банки (инвестиции, ценные бумаги);
сберегательные банки (вклады, депозиты);
универсальные (все виды банковской деятельности).

Функции банков.

Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции – создание дополнительной денежной массы).
В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).

Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал – это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:

уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
фонды за счет прибыли;
добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).

Привлечение средства в ресурсах банка – это:

депозиты физических и юридических лиц; ;
векселя и облигации банка.

Банковская система.

Банковская система – это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.

На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные – инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).

Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:

законодательные нормы;
регламент совершения операций;
учет, отчетность и обработка баз данных;
структура аппарата управления (руководства).

Банковская инфраструктура – это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека – моральные и правовые нормы.

Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны – своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.

Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Что делают банки

Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
Контролирует уровень инфляции: удерживает курс рубля стабильным и устанавливает ключевую ставку.
Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.

Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.

Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:

Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

открыть или продлить карту;
оформить заем;
открыть вклад;
проанализировать финансы;
установить автоматические платежи
совершить покупки и оформить доставку на дом;
уплатить налог.

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.

Банковская система РФ – совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Банковская инфраструктура — совокупность элементов, которые обеспечивают жизнедеятельность банков:

предприятия, агентства, различные службы, средства связи
информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение

Уровни банковской системы РФ

Центральный банк России
кредитные организации коммерческие банки и небанковские кредитные организации (клиринговые центры, валютные биржи)

Банк – это финансовый институт, осуществляющий операции с деньгами, предоставляющий финансовые услуги предприятиям, гражданам и другим банкам.

Функции Центрального Банка РФ

разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, защита и обеспеченность устойчивости рубля (данная функция осуществляется совместно с правительством РФ)
эмиссия, то есть выпуск денег
выдача кредитов банкам
проведение политики рефинансирования ( то есть погашение кредитов, ценных бумаг)
установление правил проведения банковских операций, всех видов отчётности банков
осуществление государственной регистрации кредитных организаций (выдача и отзыв лицензии)
осуществление контроля за деятельностью банков
регистрация эмиссии банками ценных бумаг
осуществление банковских операций
осуществление валютного регулирования
хранение золотого запаса страны
хранение резервов банков
определение ставки ссудного процента
выпуск и погашение государственных ценных бумаг
управление счетами правительства
выполнение зарубежные финансовые операции.

Функции коммерческих банков

предоставление кредитов
выполнение платёжных операций
мобилизация денежных средств
купля-продажа валюты
выпуск ценных бумаг и др.

Операции банков

Операции банков- это операции по формированию ресурсов банков.

активные – использование привлечённых и собственных средств для получение дохода: выдача кредитов, купля-продажа ценных бумаг, инвестирование.
пассивные – привлечение денежных средств : денежные вклады от клиентов, собственный капитал, кредиты у других банков, облигации и др.

Виды банков

По сфере обслуживания

международный
национальные
региональные
межрегиональные

По типу собственности

По обслуживаемым отраслям

многоотраслевые
одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.)

По набору банковских услуг

универсальные ( проводят практически все виды банковских операций)
специализированные ( предоставляют один- два вида услуг)

По функциям

эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование
депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег:
Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
Клиринговые — осуществление безналичных расчётов
Биржевые — обслуживание биржевых операций
Учётные – учёт векселей и др.
ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок
специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд

По размерам капитала

По организационной структуре

единый банк— единое юридическое лицо
банковская группа – группа юридических лиц = головной банк+ филиалы( юридически самостоятельные, но руководимые головным банком)
банковское объединение – формируются с целью координации и согласования действий.

Специализированные кредитные и финансовые учреждения

Это организации, которые не являются банками, но частично выполняют их функции. К ним относятся:

Банк – это юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующих разрешений предпринимательскую деятельность, состоящую в приёме вкладов, предоставлении кредитов и осуществления других действий, предусмотренных законодательством и указанных в уставе банка.

Банк имеют избыток капитала от клиентов (которые, в свою очередь, тоже имеют дефицит средств капитала). Из-за имеющихся у банка средств, клиенты получают много новых возможностей (чаще всего в виде депозитов). Банки относятся к числу так называемых институтов общественного доверия.

Виды банков

Основные виды банков в банковской системе – это:

центральный банк;
операционные коммерческие банки;
универсальные банки;
специализированные банки (например, ипотечные, инвестиционные, поддерживающие жилищное строительство и т. д.).

Кроме того, банки делятся по области распространения:

международные;
национальные;
региональные;
межрегиональные.

По отраслям:

многоотраслевые;
одноотраслевые (аграрные, строительные и т.п.).

По принадлежности:

По координационному устройству:

единый банк, представленный одним юридическим лицом;
банковская группа, представленная головным банком совместно с филиалами (автономными юридически, но подконтрольными головному банку);
банковское объединение, формируемое ради координации и согласования операций.

По комплекту банковских услуг:

универсальные, осуществляющие почти все варианты банковских услуг;
специализированные, которые специализируются только на одном-двух типе банковских операций.

По объёмам капитала:

По срокам выдаваемых ссуд:

По целям:

эмиссионные, которые печатают деньги (как правило, это центральный банк) и ценные бумаги;
ипотечные, предоставляющий долговременные ссуды под залог недвижимости;
специальные, осуществляющие финансирование разных целевых, местных, правительственных программ;
инвестиционные, выполняющие субсидирование и долговременное кредитование;
биржевые, обслуживающие биржевые действия;
депозитные, исполняющие кредитные операции;
клиринговые, исполняющие безналичные расчёты;
трастовые, предоставляющие услуги по регулированию имущества, капитала какой-либо организации;
ссудосберегательные, притягивающие на некоторый срок небольшие вклады;
учётные, производящие учёт векселей и др.

Операции банков

Операции банков – это действия по развитию банковских ресурсов:

активные – приложение внедрённых и личных средств ради извлечения дохода: предоставление кредитов, купля-продажа ценных бумаг, инвестирование;
пассивные – вовлечение денег: денежные вклады, личный капитал, кредиты у остальных банков, облигации и др.

Банковская система

Банковская система – комплекс банковских учреждений и норм, регулирующие их взаимные связи и отношения с окружающей средой. Банковская система считается составляющей частью кредитной системы, представляющей собой комплекс всевозможных видов взаимозависимых банков и других кредитных учреждений, работающих в рамках целого финансово-кредитного механизма.

Её по праву считают одним из высочайших достижений экономической культуры, поскольку она олицетворила в себе всесторонний детальнейший инструмент влияния через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы. Это происходит через контроль структуры, задавая направленность развития и технично поддерживая устойчивость функционирования денежного обращения, а при помощи него – и всей экономики.

В развитых странах банковская система имеет, как правило, двухзвенное строение, где в качестве первого (главного) звена выступает центральный (национальный) банк, а в качестве второго звена – самостоятельные, но регулируемые центральным банком специализированные и коммерческие банки.

Основные функции национального и коммерческих банков

Коммерческие и центральный банки создают двухуровневую банковскую систему.

Национальный (центральный) банк наделён широкими властными полномочиям в сфере регулирования финансово-кредитных отношений. Он выполняет важные функции в банковской системе:

является государственным банком;
является эмиссионным центром;
контролирует деятельность коммерческих банков;
является государственным банком;
контролирует деятельность коммерческих банков;
прорабатывает и реализовывает единую денежно-кредитную политику, защищая и обеспечивая устойчивости местной валюты;
осуществляет валютный контроль;
является эмиссионным центром (выпускает деньги);
управляет правительственными счетами;
выполняет внешние финансовые операции;
выдаёт кредиты коммерческим банкам;
сохраняет золотовалютный запас государства;
проводит политику рефинансирования;
издаёт и погашает государственные ценные бумаги;
выдаёт и отзывает банковские лицензии;
определяет ставки ссудного процента;
контролирует деятельность коммерческих банков.

В свою очередь, коммерческие банки:

дают кредиты и принимают депозиты от населения;
осуществляют акты купли-продажи валюты;
осуществляют платёжные операции;
издают ценные бумаги;
привлекают денежные средства и др.

Одной из особенностей, которые отличают банковский сектор от остальных элементов финансовой системы является система гарантирования вкладов. Целью деятельности гарантийного обеспечения являются выплаты вкладчикам, даже в случае отсутствия этих средств у банка (например, в случае банкротства банка).

В большинстве стран действует так называемая система частичных резервов, в которой банки имеют только небольшой резерв средств, внесённых клиентами, а оставшуюся часть используют для выдачи кредитов (часто говорят о том, что благодаря частичным резервам коммерческие банки создают деньги). Минимальный размер резервов регулируется юридически.

Функции банковской системы:

создание механизмов накопления средств и инвестирования их в другие операции;
обеспечение возможности осуществления платежей между активными участниками экономических процессов;
предоставление ценовой информации;
создание условий для трансформации ресурсов инвестирования.

Факторы, влияющие на развитие банковских систем:

социальный и экономический порядок, выражающий социальные ценности и экономические цели;
структура и высота спроса на банковские услуги;
правовое регламентирование банковской деятельности;
тенденция банков к инновациям.

Все факторы взаимосвязаны и их необходимо рассматривать во взаимной связи. Главной предпосылкой динамического расцвета банковской системы является приспособление структуры банковской системы, а особенно программы банковских услуг к ожиданиям и запросам клиентов.

Банковское законодательство

Перечень банковских операций имеет закрытый характер. Это означает, что банки могут совершать только действия, разрешённые законом. Как правило, к ним относятся:

приём денежных взносов, оплачиваемых по требованию или с наступлением указанного срока, а также ведение счетов этих вкладов;
предоставление кредитов;
выдача и подтверждение гарантий, открытие и подтверждение аккредитивов;
хранение и торговля банковскими ценными бумагами;
осуществление банковских расчётов наличными средствами;
проведение других банковских операций, предусмотренных только для деятельности банков в отдельных законах.

Кроме того, законом разрешается банкам выполнять другие действия, не связанные с их основной деятельностью:

услуги в области финансового консалтинга;
услуги сертификации, связанные с электронной подписью;
приобретение акций и паев;
сделки с ценными бумагами;
спонсорские операции и др.

Модели банковских систем

Банковские системы группируются, как правило, по двум моделям – англо-саксонской и немецко-японской.

Англо-саксонская модель банковской системы основана на финансовых рынках, являющихся основным источником привлечения денежных средств, предназначенных для дальнейшего развития экономических субъектов. Основное значение играют инвестиционные банки и финансовые учреждения, которые занимаются непосредственной передачей сбережений на денежный рынок и капитала.

При немецко-японской модели основная функция в финансовом секторе полностью лежит на банках, обслуживающих краткосрочный и долгосрочный спрос на деньги. При этой модели основную роль играют универсальные банки и финансовые учреждения, которые реализовывают все типы банковских операций.

Характерные особенности современной банковской системы:

ликвидация традиционных ограничений, которые существовали между отдельными типами финансовых учреждений;
тенденция к созданию холдингов и финансовых конгломератов;
либерализация рынка, благодаря чему все финансовые учреждения могут принять участие в деятельности рынка;
улучшение банковского законодательства, что ограничивает экономические риски банков и клиентов;
внедрение новейших банковских продуктов, влияющих на конкуренцию;
развития международной, трансграничной банковской деятельности;
принятие и контроль внешних инвестиций в акционерный капитал банков страны.

Трудности банковской системы Российской Федерации:

невысокая степень развития банковского капитала;
большая степень подчинённости коммерческих банков крупным акционерам;
масштабный объём невозвращённых кредитных средств;
недостаточно проработанное законодательство в сфере борьбы с банковскими махинациями;
сильная зависимость коммерческих банков от государственных и региональных бюджетов;
недостаточно высокая профессиональная компетентность банковских работников;
недостаточное овладение перспективными и инновационными банковскими технологиями и др.

Специализированные кредитные и финансовые организации

Это формирования, которые не считаются банками, но отчасти реализовывающие их функции, представленные:

Читайте также: