Современное состояние банковской системы рф кратко

Обновлено: 05.07.2024

Меня никогда особо не интересовали акции, структура банковской системы, кредитование и прочие экономические темы. До тех пор, пока мне не пришлось лично столкнуться с банковской системой в России, однако тогда я долго искала точную и верную информацию об этой теме, ведь практически никто раньше не писал об этом.

Спустя несколько лет я стала профессионально разбираться в экономике, в том числе и в банковской системе РФ. Если Вам так же, как и мне пару лет назад, нужно разобраться в банковской теме, то я с удовольствием расскажу Вам обо всех её тонкостях.

Итак, начнём с определения банковской системы:

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежного-кредитного механизма.

Структура банковской системы Российской Федерации

В России существует двухуровневая банковская система:

Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.

В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.

Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.

Небанковские кредитные организации

Лизинговые компании.
Ссудно-сберегательные общества.
Кредитные союзы и кооперация.
Инвестиционные фонды.
Страховые общества.
Паевые (взаимные) фонды.
Пенсионные фонды.
Инкассаторские фирмы.
Ломбарды.
Организации финансовых рынков.
Трастовые компании.
Крилинговые (расчетные) центры.
Пункты проката.
Дилинговые предприятия.
Иные кредитно-финансовые организации.

Особенности и подвохи небанковских кредитных организаций

Стоит отметить, что в последние несколько лет количество небанковских кредитных организаций в России стремительно растёт. Точно определить, с чем это связано, нельзя, однако можно предположить, что рост возникновения НКО в России является следствием лишений лицензий многих коммерческих банков. Ведь именно на базе таких банков обычно организовываются НКО. Сейчас же на законодательном уровне устанавливается все больший контроль за подобными организациями в связи с их ростом и активной деятельностью.

Чтобы окончательно разобраться в теме НКО, стоит отметить порядок открытия и регистрации НКО, которые проходят в два этапа:

Первый этап состоит из сбора учредительных документов (бизнес-плана, уставного капитала и его содержания, структуры организации и ее состава и других документов), которые передаются в Центральный банк для дальнейшего рассмотрения.
На дальнейшем этапе эти документы рассматриваются Центральным Банком Российской Федерации, который позже и выносит свое решение по поводу создания данной организации.
Принятое Центральным банком решение передается в регистрационный орган уполномоченным органом.
Затем в реестр вносится запись, и Вы получаете извещение о вынесенном решении.
Если Ваша заявка одобрена Центробанком, то нужен стопроцентный взнос уставного капитала, заявленного в документах, переданных в Центральный Банк на первом этапе.

Итак, некоммерческие кредитные организации в наше время обрели значительную популярность, хотя многие люди все же опасаются их и предпочитают сотрудничать лишь с государственными банками. Открыть свою НКО не так просто, как кажется на первый взгляд, потому что контроль за подобными организациями растет с каждым годом. Деятельность некоммерческой кредитной организации после регистрации также скрупулезно контролируется Центральным Банком Российской Федерации.

Функции банковской системы Российской Федерации

У банковской системы РФ есть множество различных функций, однако мы выделим лишь самые важные:

Эмиссионная функция банковской системы заключается в производстве и перераспределении денежных средств в стране. Это одна из самых главных функций системы, потому что банки соединяют в себе денежные ресурсы большинства участников рынка, а это уже составляет огромный экономический ресурс.
Регулятивная функция заключается в регулировании спроса и предложения на рынке.
Эффективное проведение платежей в экономике страны.

Отдельной функцией Центрального Банка является контроль над деятельностью всех кредитных организаций страны.

Таким образом, очень важно поддерживать целостность и правильное функционирование банковской системы страны, потому что она выполняет очень важные функции в ее экономике.

Особенности банковской системы РФ.

Основные проблемы банковской системы Российской Федерации

В связи с тем, что банковская система в России развита не слишком хорошо, у нее имеются ряд серьезных проблем, которые затормаживают развитие системы в стране. Одной из главных подобных проблем является низкий профессиональный уровень руководящего звена в банковском деле.

Также еще одной проблемой является высокая зависимость банковских организаций от крупных акционеров и финансово-промышленных групп. Также некоторые банковские организации напрямую зависят от иностранных капиталовложений, что иногда затрудняет стабильность и рост банковской организации.

Остальные проблемы можно разделить на две группы:

Основной внутренней проблемой современной банковской системы РФ является недоверие населения к банкам. Большая часть населения России остаются неграмотными в экономической сфере, в связи с чем появляются страхи и недоверие к банкам, ведь принцип их работы и необходимость их существования они не в силах понять. Именно поэтому очень важно стараться разбираться в экономической сфере, ведь рано или поздно каждому в жизни придется с этим столкнуться.

Еще одной серьёзной проблемой является низкий уровень капиталовложений и большая доля невозвращенных кредитов. Именно эти два фактора влияют на дальнейший рост и развитие банковской организации. Если вовремя не устранить их, то организация просто обанкротится.

Основной внешней проблемой банковской системы является излишняя зависимость экономического сектора Российской Федерации от изменяющегося курса рубля. Говоря иными словами, основной внешней проблемой банковской системы Российской Федерации является нестабильность национальной разменной валюты, от которой полностью зависит экономический сектор страны.

Состояние банковской системы РФ на данный момент

Банковская система СССР была одноуровневой, что привело к кризису, поэтому на замену старой одноуровневой системе пришла двухуровневая система, проявившая себя эффективнее предыдущей. В настоящее время банковская система в России развивается значительными рывками: качество обслуживания и уровень модернизации становятся с каждым годом все выше. Также одной из современных тенденций является появление многочисленных филиалов и представительств не только внутри страны, но и за рубежом.

В этом материале мы подробно рассмотрим банковскую систему РФ и ее перспективы в будущем.

Понятие банковской системы

Про то, что в Российской Федерации существует Центральный Банк (про него мы подробно писали тут), знают практически все. Но, конечно, одним этим невозможно ни полноценно объяснить всю сложную структуру банковской системы РФ, ни даже представить ее такой, какой она на самом деле является в 2021 году. Строго говоря, зачастую граждане России знают лишь 2-3% от структурных основ этой финансовой системы, если сравнивать их знания с информационным багажом профессионалов в сфере финансов и банковского дела.

К числу подобных транзакций относятся зачисление средств, не относящихся к активам банка или относящимся к временным активам (например, депозиты вкладчиков); зачисление новых активов (плата заемщиков банка за пользование ссудированными деньгами); образование пассивов вследствие получения займа от другого коммерческого банка или Центробанка и т.д., продолжать этот список можно долго.

В банковской структуре присутствует не только Центробанк и коммерческие банки вроде Сбербанка, ВТБ и др. К ним примыкают кредитные организации других видов, не банковских — ломбарды, МФО и другие разновидности.

Таким образом, в определение термина непосредственно входят все организации, так или иначе официально ссудирующих и получающих деньги во временное пользование (имеются в виду вклады, опционы, паевые фонды, акции и облигации, услуги по размещению которых коммерческие банки предлагают лишь опционально). Косвенно в эту сферу дополнительно входят страховщики, МФО и ломбарды.

Структура банковской системы РФ

Разумеется, во всей этой структуре особое место занимает Центробанк РФ. Но он — только лишь звено в цепочке организаций, составляющих финансовую структуру в нашей стране. Из-за чересчур большого количества агентов в цепочке, начинаешь теряться в вопросе того, сколько уровней в банковской системе РФ. Так вот, для упрощения восприятия, экономисты вывели модель двухуровневой банковской системы РФ, базово объясняющую взаимодействие агентов этой сети.

На первом уровне расположен ЦБ РФ. В его задачи входят как общие и надзорные функции, так и монопольное право на:

Эмиссию российского рубля, а также корректировку его курса по отношению к другим валютам;
Создание и дальнейшее ведение контроля над национальной системой осуществления расчетов и платежей;
Контроль инфляции в стране;
Разработка плана по выходу из экономических кризисов — как актуальных, так и возможных в будущем;
Разработка бюджета на покупку золотовалютных резервов и их непосредственное осуществление.

Несмотря на первостепенное значение Центробанка, на этом все элементы банковской системы РФ не исчерпываются. На втором уровне находятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Внимание: взаимодействие отечественного сектора с иностранным входит в отдельную категорию, т.к. в отношениях с иностранными банками учитывается разность в экономических потенциалах стран, соотношения курсов валют и т.д. Несмотря на это, иностранные банки входят в схему российской банковской структуры в качестве составляющей второго уровня.

Детальный обзор второго уровня банковской системы

Мы уже рассказали о том, что банковская система РФ включает в себя и Центробанк, коммерческие банки, а также небанковские кредитные организации (НКО). Но банки и НКО так же систематизируются по определенным параметрам.

Коммерческие банки по форме собственности могут быть акционерными, кооперативными или совместными обществами. Банк, даже если 51% его акций и более принадлежит государству, все равно продолжает быть коммерческим, т.к. главная цель его деятельности — постоянное и увеличивающееся извлечение прибыли. Коммерческие банки вправе заниматься следующим:

Эмиссия банковских карт, будь то дебетовые или кредитные, виртуальные или пластиковые карточки;
Кредитование, т.е. выдача ссуд под процент физическим лицам и предприятиям из реального сектора экономики;
Валютные операции;
Ведение банковских счетов, бухгалтерии по этим счетам, производство взаимозачетов;
Операции с драгметаллами, акциями, облигациями, фьючерсами и прочими финансовыми инструментами. Пользование средствами вкладчиков с последующими выплатами клиентам;
Денежные переводы и переводы между счетами;
Инкассация, РКО и предоставление онлайн-касс;
Предоставление дополнительных банковских услуг (например, ячейка для хранения ценностей или услуга гаранта при проведении сделок).

Что же касается небанковских кредитных организаций (НКО), то они бывают следующих видов:

РНКО, т.е. НКО со специализацией на расчетах. К ним относятся клиринговые центры, расчетные центры и палаты;
ПНКО, проводящая платежи и переводы — Qiwi, Яндекс.Деньги, Контакт, Western Union и т.д.;
НДКО — депозитно-кредитные небанковские организации. То же, что и банк, только НДКО не имеет права работать с физическими лицами;
Отдельно в список включаются и ломбарды, микрофинансовые организации, кредитные союзы на паевой основе и кредитные кооперативы — все это относится к НКО, хотя, в зависимости от классификации, их могут причислять к подтипам небанковских кредитных организаций.

Банковская инфраструктура

Нужно заметить, что в современном банковском деле все отнюдь не замыкается на ЦБ, банках и НКО. Хоть формально вся остальная инфраструктура вынесена за пределы двухуровневой структуры, фактически же от нее зависит очень многое.

К инфраструктуре относятся:

Законодательное регулирование банковского сектора

История формирования

Дать исчерпывающую характеристику современному состоянию банковского дела в России невозможно без предварительного экскурса в историю.

Первые финансисты и банковские организации появились еще в Российской Империи при Елизавете, в 1754 году. С этого времени и к началу Первой Мировой Войны количество банков увеличилось с двух до шестисот, и это не считая всех отделений у каждого банка по отдельности.

С 1917 года банки стали принадлежать государству. Это положение сохранялось вплоть до 1990-го года с перерывом на НЭП, когда допускалось открытие частных и смешанных по владельцу собственности банков. В 1921 году появился Государственный Банк РСФСР, который в 1923 расширился до госбанка всего СССР. Устав Госбанка появился в 1929 году.

С моментом развала советского союза банковское дело приобрело совершенно новые масштабы: начали выходить новые законы, банки получили возможность привлекать частный и даже иностранный капитал; появился Центробанк РФ, чьи указания на данный момент больше всего регламентируют структуру финансового рынка из всех правовых документов внутри РФ.

Состояние банковской системы России на сегодня

С одной стороны, можно заметить положительные тенденции:

Закрепление независимости ЦБ РФ от правительства. Точно такая же модель присутствует практически во всех развитых странах мира, разве что в некоторых странах вроде Японии или Бельгии государство владеет акциями ЦБ РФ на определенную долю. Благодаря такому положению Правительство страны не может пользоваться золотовалютными резервами и эмиссией наличности, чтобы покрывать дефицит бюджета;
Прослеживается политика по уменьшению чрезмерно раздутого госбюджета: план составлен так, словно нефть стоит 45 долларов за баррель (реальная стоимость на рынке — в полтора-два раза выше). Практически все излишки от этих сумм конвертируются в золотовалютные резервы. Таким образом создается финансовая подушка безопасности на случай нового кризиса.

Если подводить черту под указанными выше перспективами, можно утверждать, что широта рынка и количество игроков продолжат уменьшаться. Однако, качество услуг от каждого банка по отдельности и защищенность граждан лишь увеличится.

Стабильность экономики так же постепенно повышается, что очень полезно при условиях зависимости российского экспорта от волатильных цен на нефть и природный газ.

Краткое резюме статьи

Банковская система – это комплекс различного рода банковских и кредитных организаций, финансовых учреждений, которые реализуют свою деятельность в рамках совокупного денежно-кредитного механизма.

Стоит отметить, что также в банковскую систему входит совокупность организаций, экономических субъектов, функционирование которых направлено на обеспечение бесперебойной деятельности банковских и кредитных учреждений (клиринговые учреждения, дилерские фирмы по работе с операциями с ценными бумагами, расчетные центры).

Двухуровневая банковская система Российской Федерации

На сегодняшний день в Российской Федерации сформирована двухуровневая банковская система.

На первом уровне современной банковской системы находится Центральный Банк РФ, деятельность которого направлена на координацию функционирования банковских и кредитных учреждений. Так же в функционал ЦБ РФ входит эмиссия денежных средств и регулирование действий финансовых элементов в рамках внутренней экономики. Основной особенностью ЦБ РФ в рамках реализуемой двухуровневой банковской системы является то, что он обладает независимостью, т.е. является самостоятельным и не подчиняется ни законодательной, ни исполнительной ветвям власти. Законодательные органы РФ могут оказывать влияние на банковскую систему только посредством принятия соответствующих законодательных и правовых актов.

Стоит отметить, что многие развитые и развивающиеся страны имеют двухуровневую банковскую систему.

Второй уровень современной банковской системы РФ формируется из коммерческих банков, различного рода кредитных и финансовых организаций, которых на сегодняшний день насчитывается более чем 1000. Основной функцией таких учреждений является реализация и предоставление банковских, финансовых услуг населению – физическим и юридическим лицам. В функционал кредитных организаций входит также осуществление операций по:

кредитному обслуживанию населения;
расчетно-кассовому обслуживанию населения;
депозитному обслуживанию населения.

Современное состояние банковской системы Российской Федерации

На сегодняшний день состояние банковской системы РФ остро нуждается в реализации целого комплекс мер по ее укреплению, а также поддержанию финансовой устойчивости кредитных и банковских учреждений.

Как было отмечено выше, регулирование и контроль банковской сферы входит в функции Центрального Банка Российской Федерации, который наделен совокупностью широких полномочий, в перечень которых входит банковский надзор, осуществляемый не только административными, но и экономическими мерами.

Готовые работы на аналогичную тему

Реализация данного надзора предполагает применение в практике регулирования таких инструментов, которые в рамках полномочий и ответственности Центрального Банка РФ обеспечивали бы формирование работающей эффективной прогрессивной банковской системы. Вместе с тем эффективность надзора при таком подходе зависит не только от действий ЦБ РФ, но и в целом от общей экономической политики государства и ее результатов.

Последние пятнадцать лет банковская система РФ переживала бурное развитие, что привело значительному расширению предложения на российском рынке банковских услуг. Такие изменения привели к возникновению совершенно разных тенденций в области кредитования нефинансового сектора и кредитования населения (физических и юридических лиц). Так, например, за последние пару лет в нефинансовом секторе наблюдается рост величины номинального валового внутреннего продукта (ВНП) примерно на 15– 17 % в год, что говорит о существующей стабильности банковского сектора. А в области кредитования физических и юридических лиц специалисты выделяют тенденции, которые напрямую связаны с преодолением эффекта насыщения спроса населения, с одной стороны, а с другой, с ростом в сфере потребительского кредитования в недалеком будущем.

На текущий момент экономическое состояние Российской Федерации специалисты оценивают как не слишком устойчивое и в связи с этим перед банковским сектором стоит одна из важнейших задач укрепления собственных позиций на стремительно развивающемся рынке и создание и последующее внедрение новых продуктов, функционала, услуг в банковский сектор, с помощью которых и возможно укрепление позиций, сформированного фундамента и выход на новые рынки, новый уровень.

В перспективе для дальнейшего стремительного развития современной банковской системы РФ очень важно работать над планированием конкретных задач, целей и реализовывать совокупность комплексных мер органами исполнительной и законодательной властью, ЦБ РФ, различного рода финансовыми, банковскими кредитными учреждениями, а также лицами, заинтересованными в формировании действительно функционирующей, надежной и эффективной банковской системы РФ, которая бы могла в полной мере удовлетворить вновь возникающие потребности клиентов.

Конечно, дальнейшее развитие банковской системы РФ невозможно без реализации целого комплекса реформ, т.е. системной реформации на базе сформированных с привлечением элементов банковского сообщества долгосрочной стратегии развития и среднесрочного плана утвержденных мероприятий, которые на ежегодной периодической основе корректируются согласно текущей макроэкономической ситуации.

Таким образом, работа над разработкой основных стратегических направлений и текущих задач реформирования системы должна быть организована на регулярной основе посредством непрерывного, масштабного и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере Российской Федерации.

Исследование банковской системы, состояние ее в России. Сделана характеристика уровней банковской системы, их цели и задачи, а также проблемы, которые коснулись этой сферы. В связи с характеристикой уровней проведены выводы, что функцией контроля и регулирования банковской системы занимается Банк России, который не подчиняется ни законодательной, ни исполнительной власти. Анализ динамики состояния банковской системы за последние три года, развитие и финансовые трудности. Указаны все критерии и комплексные меры, которые связаны с проблемами на сегодняшний день.

1. Банковский сектор России: актуальные вопросы регулирования [Текст] / М.И. Сухов // Деньги и кредит. – 2013. – № 4. – С. 3–6.

2. Российский банковский сектор [Текст] / Хромов М. // Эволюция развития России. – 2013. – № 9. – С. 37–40.

3. Спицын В.В. Особенности развития современной банковской системы России [Текст] / В.В. Спицын, К.Е. Субботина, О.А. Кобзева // Молодой ученый. – 2014. – № 8. – С. 614–617.

4. Ворожбит О.Ю., Зубова Н.В., Корень А.В. Структура предпринимательской среды: определяющие факторы // Экономика и управление народным хозяйством. – 2010. – № 4. – С. 121.

5. Городов О.А. О понятии банковской системы России и ее компонентах / О.А. Городов // Юрист. – 2014. – № 12. – С. 24–28.

6. Зике Р.В. Основные факторы развития российской банковской системы / Р.В. Зике, В.Б. Главацкий // Российское предпринимательство. – 2014. – № 1. – С. 64–69.

7. Корнева Е.В., Корень А.В. Факторы, влияющие на предпринимательскую активность региона // Современные проблемы науки и образования. – 2014. – № 6. – С. 622.

8. Корнева Е.В., Корень А.В. Анализ существующих подходов к определению предпринимательской активности // Науковедение. – 2013 – № 6 (19). – С. 1–8.

9. Корнева Е.В., Корень А.В., Авраменко В.С. Оценка реализации стратегии социально-экономического развития Дальневосточного региона // Современные проблемы науки и образования. – 2015. – № 1.

10. Красногор В.Б. Проблемы и перспективы банковского регулирования в Российской Федерации / В.Б. Красногор // Финансы и кредит. – 2013. – № 21. – С. 36–39.

Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

В России, сложилась двухуровневая банковская система, это связано с тем, что финансовые организации, то есть кредитные учреждения, распределены в два уровня в нашей стране. К первому уровню относится Центральный Банк осуществляющий расчеты только между кредитными организациями. Он же занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Ключевая особенность Центрального Банка в двухуровневой банковской системе состоит в том, что он независимый, не подчиняется в своей деятельности ни законодательной, ни исполнительной власти. Парламенты могут влиять на систему банков только путем принятия законов.

На сегодняшний день, у большинства стран мира, двухуровневая банковская система. В России ее приход на смену системе Госбанка СССР привел к законодательному запрету на непосредственное кредитование правительства, что положительно сказалось на уровне инфляции в стране. Функцию главного финансового института выполняет Банк России, отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. При этом он не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц – эта задача возложена на коммерческие банки. Из этого правила существуют три законодательно закрепленных исключения:

– во-первых, ЦБ является расчетным банком для органов государственной власти, бюджетных организаций и внебюджетных фондов;

– во-вторых, он может осуществлять расчеты в тех регионах, где нет иных кредитных организаций. В-третьих, существует система полевых подразделений ЦБ – для военных.

Второй уровень банковской системы в России – это коммерческие банки, которых в общей сложности на конец 2011 года насчитывается более 900. Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам. Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. Основное предназначение кредитных организаций – это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Банковская система России

На данном этапе развития, современное состояние банковской системы России требует принятия комплексных мер по ее укреплению, а также поддержание финансовой устойчивости банков. Регулирование и контроль всех этих процессов, задача только одного органа в нашей стране, это Банк России. У Банка России есть уникальные возможности осуществлять банковский надзор не только административными, но и экономическими мерами. Реализация такой политики предполагает использование в практике регулирования таких инструментов, которые в рамках полномочий и ответственности Банка России способствовали бы формированию работоспособной прогрессивной банковской системы. Вместе с тем эффективность надзора при таком подходе зависит не только от Банка России, но и от общей экономической политики, а также от ее конкретных результатов [3].

Динамика развития банковской системы Российской Федерации за последние десять лет (2001– 2015 гг.) свидетельствует о её стремительном развитии, что позволило значительно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации. В банковском бизнесе за последние годы можно наблюдать разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере нефинансового сектора увеличился номинальный валовой внутренний продукт – 16– 18 % в год, что свидетельствует о стабильности банковского сектора, так как он не должен отрываться от динамики роста экономики. А в сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодолением эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, возможный рост в сфере потребительского кредитования.

На сегодняшний день, экономическое состояние России не совсем устойчивое и в связи с этим перед банками стоит задача удержания своих позиций на рынке и внедрение новых продуктов в экономическую сферу, которые позволят укрепить фундамент и выйти на новый уровень. Расширение границ розничного бизнеса также входит в задачу укрепления надёжности и финансового состояния в стране. Ресурсная база банков формируется в условиях непростой ситуации на внешних рынках и сохраняющегося структурного дефицита ликвидности. Еще на протяжении 2013 года доступ к внешним источникам фондирования имели лишь крупнейшие российские банки. В этих условиях банки интенсивно использовали внутренние источники, в частности вклады, предлагая привлекательные процентные ставки. Нарастание проблем в банковском секторе определяется, главным образом низким уровнем управления банками в сочетании с неблагоприятными тенденциями общеэкономического развития [1].

В соответствии с положительным результатом динамики деятельности российских кредитных организаций, возникает множество проблем, которые препятствуют их дальнейшее развитие и значительно снижают их конкурентоспособность. Это также обусловлено влиянием различных факторов как внешней, так и внутренней среды. В данном случае к внешним факторам можно отнести:

– низкий уровень деятельности российских предприятий и достоверности данный, содержащихся в их отчетности;

– высокий уровень рисков кредитования и ограниченность кредитных ресурсов с краткосрочным характером;

– недостаточный уровень капитализации российского банковского сектора;

– ограниченный доступ к источникам долгосрочного фондирования (в том числе на международных рынках заемного капитала) для большинства негосударственных кредитных организаций;

– расширение экспансии крупных отечественных банков на региональные рынки банковских услуг, а также иностранного банковского капитала в Россию;

– высокий уровень административных (непрофильных) расходов кредитных организаций;

К сдерживающим развитие кредитных организаций внутренним факторам можно отнести:

– низкий уровень бизнес-планирования;

– неразвитость системы банковского менеджмента (особенно системы управления рисками) во многих кредитных организациях;

Перечисленные факторы негативно влияют на репутацию кредитных организаций и препятствуют росту доверия к ним, снижая их и без того ограниченные возможности по привлечению инвестиций. На основании оценки структуры банковской системы можно сказать, что только небольшая часть банков является финансово устойчивыми [2].

В большинстве случаев, финансовая устойчивость проявляется у тех банков, которые обладают государственной поддержкой, так как такие банки считаются эффективными, преодолевшими кризис, а значит и надежными в своей экономической деятельности.

Финансовые трудности внутреннего характера заключаются:

1) в неквалифицированном управлении;

2) в отсутствии стратегического планирования;

3) в неумении грамотно сформировать кредитный портфель и управлять рисками;

4) в прямых и опосредованных формах давления на банки;

5) в мошенничестве со стороны их владельцев и менеджеров;

В настоящее время в России основное – это добиться выполнения уже принятых законов, не нарушив работу банковской системы. Опыт надзорных органов зарубежных стран помогает банковской системе России формировать взгляды специалистов и учиться на ошибках финансистов развитых стран [4].

Повышение уровня банковского регулирования и банковского надзора для достижения международных стандартов – стало наиболее важным направлением деятельности ЦБ РФ в стратегии развития банковской системы РФ в настоящее время. Важную роль для реализации обозначенных целей играет усовершенствование законодательной базы в области банковского регулирования и банковского надзора в соответствии с международными стандартами.

Центральный Банк, как основной регулятор банковского сектора, должен ужесточить требования, относящиеся к оценке рисков, возникающих при таких сделках как:

– сделки с аффилированными лицами,

– сделки, последствиями которых может стать рост концентрации любого из существующих видов рисков.

На сегодняшний день, состояние банковской системы находится в кризисной ситуации, так как Центральный банк повысил процентную ставку и тем самым это повлияло на курс валюты, а так же на экономическое состояние в стране. Большой проблемой банков является проблема кредитоспособности организаций, но конечно же в наше время не мало организаций которым требуются средства для оборота, но репутация у них не одна из лучших. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем [7].

Для дальнейшего развития банковской системы России необходимо планирование определенных задач и осуществление комплексных мер исполнительной и законодательной властью, Центральным банком, кредитными организациями, учредителями, а также лиц, которые заинтересованы в формированием надежной и эффективной банковской системой в стране, удовлетворяющих потребности клиентов в качественных банковских услуг и продуктах [5].

Для развития банковской системы России, как ведомой и обслуживающей, необходимо проведение системного реформирования на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере. Таким образом, для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ направленные на повышение конкурентоспособности банковского сектора [6].

Стоит помнить, что состояние банковской системы напрямую влияет на уровень предпринимательской активности региона, являясь одним из важнейших факторов [8]. Под самой же предпринимательской активностью региона понимается интенсивность ее осуществления [9].

Состояние банковской системы России отражает общее состояние экономики и финансовой сферы. Она характеризуется слабой защищенностью от многочисленных, в том числе системных рисков, и по причине этого низким функциональным потенциалом.

Национальная банковская система России находится в стадии глобализации и развития с ориентацией на международные стандарты. Банком России разработан целый ряд документов, регламентирующих и способствующих ее развитию. Вместе с тем, остаются серьезные препятствия для дальнейшего развития, которые необходимо устранять или минимизировать. Кроме того, состояние банковской системы может влиять на уровень социально-экономического развития региона, поэтому должна находиться под особым контролем и вниманием [10].

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам

коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов

небанковские финансово-кредитные организации

банковская инфраструктура

банковское законодательство

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

эмиссию наличных денег
управление системой осуществления расчетов и платежей
обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики
операции с драгметаллами
валютные операции
расчетно-кассовое обслуживание клиентов
ведение банковских счетов
эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных
инкассация
привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам
осуществление денежных переводов
реализация банковских гарантий

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

акционерная

кооперативная

совместная

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;

на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;

на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;

на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;

на многофилиальные и бесфилиальные.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк

три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО — расчетные небанковские кредитные организации

ПНКО — платежные небанковские кредитные организации

НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

клиринговые компании
расчетные центры, обслуживающие платежные системы
расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

микрофинансовые компании / организации;
кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;
кредитные кооперативы

Важно : небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

ο Лига кредитных союзов России

ο Союз сельских кредитных кооперативов

ο Нац. союз некоммерческих организаций

ο Фонд сельской кредитной кооперации

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

Читайте также: