Организация работы с наличными деньгами при использовании программно технических средств кратко

Обновлено: 02.07.2024

Компанией "Центр исследований платежных систем и расчетов" готовится к выпуску бизнес-энциклопедия "Розничный банковский бизнес". Данный материал представляет собой одну из глав энциклопедии и содержит обзор типов программно-технических комплексов для работы с денежной наличностью, представленных на современном российском рынке, положительные и отрицательные стороны некоторых типовых решений для розничного бизнеса в части кассового обслуживания клиентов.

Схема обслуживания клиентов с использованием программно-технических комплексов (ПТК), расположенных на рабочем месте кассового работника, далеко не нова: она появилась на российском рынке около семи лет назад.

Ключевым фактором, влияющим на принятие решения о возможности и необходимости применения ПТК на рабочем месте кассового работника, по утверждениям производителей и продавцов ПТК, является экономия на оборудовании помещения для совершения операций с ценностями в соответствии с требованиями Банка России. В качестве другого фактора обозначается "открытость" банка для клиента - якобы отсутствие барьеров, бронестекол, передаточных лотков и т.д.

Отчасти эти утверждения можно признать справедливыми, отчасти нет: при организации отдельно взятого кассового подразделения помимо указанных выше факторов существенное влияние оказывают также такие факторы, как предполагаемый клиентский состав, объемы оборотов наличности, перечень операций, которые будут проводиться в кассе.

Согласимся, что возможности ПТК в части приема, выдачи и хранения денежной наличности все-таки ограничиваются их техническими характеристиками, такими как емкость кассет (в том числе так называемых приемных), количество номиналов, способы загрузки/выгрузки наличности, ограничения по качеству наличности, наличие датчиков контроля подлинности денежных знаков и др.

Таким образом, при принятии решения об открытии кассы, оборудованной ПТК, имеет смысл помимо общепринятых в банке стандартных технологий по развитию сети (там, где они есть и где есть сеть) учитывать указанные выше факторы.

Главный плюс решений, предполагающих обслуживание клиентов с использованием ПТК, - это, безусловно, мобильность, так как монтаж или демонтаж ПТК на рабочем месте кассового работника занимает значительно меньше времени, нежели оборудование "классической" кассовой кабины.

Далее мы рассмотрим возможные решения, позволяющие осуществлять обслуживание клиентов с использованием ПТК в режиме face-to-face, их положительные и отрицательные стороны.

Можно выделить три основных типовых решения:

кассовый терминал (Teller Cach Dispenser, TCD) + сейф с временной задержкой открытия (темпо-касса);
кассовый терминал с функцией выдачи банкнот, принятых при совершении других операций (рециркулятор);
ротационные сейфы с временной задержкой открытия, предусматривающие выдачу банкнот, принятых при совершении других операций.

Рассмотрим эти решения подробнее.

1. Кассовый терминал (Teller Cach Dispenser, TCD) + сейф с временной задержкой открытия (темпо-касса).

Данное решение может реализовываться как для одного, так и для нескольких кассовых работников - в зависимости от моделей и от прав доступа, предоставленных кассовым работникам. Однако на практике целесообразность использования одного TCD при обслуживании клиентов более чем двумя кассовыми работниками достаточно сомнительна из-за ограниченного количества используемых номиналов (4 - 6) и количества загружаемых в каждую кассету банкнот (как правило, 2000).

Принцип работы: при совершении расходной кассовой операции по команде, поступающей из АБС, электронный кассир набирает необходимую для выдачи (близкую к необходимой с учетом номиналов загруженных банкнот) сумму денежной наличности из кассет TCD, после чего кассовый работник выдает наличность клиенту (при необходимости добавляя необходимую сумму мелочи из настольной кассы). При приеме денежной наличности кассовый работник, приняв от клиента деньги, осуществляет их пересчет и контроль подлинности, после чего вкладывает в приемное отделение темпо-кассы.

К плюсам данного решения можно отнести:

сравнимое с банкоматом время загрузки/выгрузки кассет в TCD (в том числе формирование наличности в кассеты и пересчет изъятых из кассет банкнот) и, как следствие, возможность больше времени затрачивать на обслуживание клиентов;
достаточно высокую скорость набора наличности нужных номиналов для выдачи необходимой суммы и, как следствие, ускорение процесса обслуживания клиентов (в тех случаях, когда клиент не просит дополнительно пересчитать получаемую им сумму на счетно-денежной машине);
возможность принимать любые виды валют любых номиналов: конструкции темпо-касс позволяют в зависимости от количества отделений разграничить принимаемую наличность как по видам валют, так и по номиналам и в конечном счете ускорить процесс последующей обработки денежной наличности для ее хранения или инкассации. Да и некоторые модели TCD также имеют приемные отделения;
возможность подключения TCD к банковской АБС, а значит, и удаленного мониторинга остатков наличности в TCD.

В качестве минусов можно отметить:

ограниченный размер приемных отделений некоторых моделей темпо-касс (встречаются модели, в которых наличность сбрасывается сразу в стандартные инкассаторские сумки, закрепленные внутри темпо-кассы под соответствующей приемной щелью, возможен прием очень большого количества наличности): при большом клиентском потоке может возникнуть необходимость сдачи принятой наличности в хранилище или другое подразделение банка;
ограниченную вместимость кассет TCD: при большом клиентском потоке может возникнуть необходимость дополнительной загрузки TCD, при этом если TCD загружается не из отдельного изолированного помещения, а, к примеру, непосредственно из клиентского зала, перерыв в обслуживании клиентов может отрицательно сказаться на их удовлетворенности услугами данного банка;
ограничения по качеству наличности: если для темпо-кассы абсолютно без разницы, какого качества денежная наличность вкладывается в ее приемное отделение, то конструкция TCD (впрочем, как и банкоматов) предъявляет определенные требования к качеству банкнот, загружаемых в кассеты. Это должны быть банкноты, уже побывавшие в обращении, т.е. не новенькие, хрустящие (которые в кассете могут слипаться друг с другом и в процессе выдачи застопоривать выдающий тракт TCD или сбрасываться в режект-кассету), но и не ветхие (которые могут в процессе выдачи рваться и застревать в механизме TCD);
отсутствие функций проверки подлинности принимаемых денежных знаков. По сути темпо-касса - обычный сейф, как правило, сертифицированный по классу устойчивости к взлому не ниже первого и снабженный некоторым набором электроники. Для контроля подлинности принимаемых денежных знаков рабочее место кассового работника дополнительно должно быть оснащено следующими техническими средствами:

увеличительным стеклом (с увеличением не менее 10 крат);
прибором контроля подлинности банкнот в отраженном и проходящем свете;
источником ультрафиолетового света;
линейкой измерительной;
прибором для визуального контроля меток, обнаруживаемых в инфракрасных лучах.

Опционально в зависимости от объемов проходящей через кассу наличности и структуры клиентского потока кассы снабжаются счетно-денежными машинами (в том числе с функциями контроля машиночитаемых признаков подлинности).

2. Кассовый терминал с функцией выдачи банкнот, принятых при совершении других операций (рециркулятор).

Данное программно-техническое средство также может использоваться одним или несколькими кассовыми работниками.

Принцип работы: при совершении расходной кассовой операции по команде, поступающей из АБС, рециркулятор набирает необходимую для выдачи (близкую к необходимой с учетом номиналов загруженных банкнот) сумму денежной наличности из барабанных модулей, после чего кассовый работник выдает наличность клиенту (при необходимости добавляя нужную сумму мелочи из настольной кассы).

При приеме денежной наличности кассовый работник, приняв от клиента деньги, вкладывает их в соответствующее отделение рециркулятора, где они автоматически пересчитываются, проверяются на подлинность и сортируются по номиналам, после чего помещаются в специальные барабанные модули, обеспечивающие их хранение и последующую выдачу.

К плюсам данного решения можно отнести:

контроль подлинности принимаемых денежных знаков с отсевом сомнительных или нераспознаваемых банкнот: нет необходимости держать на рабочем месте кассового работника дорогостоящую счетно-денежную машину с датчиками контроля подлинности денежных знаков;
возможность подключения рециркулятора к банковской АБС, а значит, и удаленного мониторинга остатков наличности в рециркуляторе;
возможность (в отдельных моделях) сортировки принятых банкнот по ветхости (путем направления их в отдельный барабан - клиенту будут выдаваться банкноты только хорошего физического состояния);
большую, как и в TCD, скорость выдачи банкнот.

В качестве минусов можно отметить:

требования по качеству денежной наличности: в рециркулятор нежелательно загружать рубли только что из упаковки Гознака или валюту качества Brand, это может привести к сбоям в работе рециркулятора, аналогичным описанным выше для TCD;
ограничения по количеству банкнот: каждый барабан рециркулятора вмещает в себя максимум 500 - 600 банкнот, следовательно, либо такой аппарат должен устанавливаться в кассах с более или менее равными оборотами по приходу и расходу, либо есть риск, что в один прекрасный момент в середине рабочего дня потребуется дополнительное подкрепление рециркулятора денежной наличностью. Риск минимизируется увеличением количества барабанов либо снижением числа видов валют, с которыми работает данный кассовый работник, но увеличивается, если с рециркулятором работают два и более кассовых работника;
сравнительную дороговизну.

3. Ротационные сейфы с временной задержкой открытия, предусматривающие выдачу банкнот, принятых при совершении других операций (ротационная темпо-касса).

Принцип работы: по команде, поступающей из АБС, открываются отделения с определенными номиналами банкнот (видами валют), после чего кассовый работник может вложить или изъять необходимое для совершения операции количество банкнот. В зависимости от вида операции (приход, расход), вида валюты, суммы операции, номинала денежных знаков может устанавливаться различная задержка открытия отделений в целях минимизации рисков криминального характера.

К плюсам данного решения можно отнести:

отсутствие требований по качеству принимаемой и выдаваемой денежной наличности;
большее по сравнению с рециркулятором число банкнот, которые могут использоваться для совершения операций;
возможность подключения к внутрибанковской АБС (мониторинг остатков).

В качестве минуса можно отметить отсутствие функций проверки подлинности принимаемых денежных знаков (аналогично для решения "TCD + темпо-касса"). Но в данном случае минус относительный, так как Банк России все равно требует наличия на рабочих местах кассовых работников средств контроля подлинности денежных знаков.

Помимо положительных и отрицательных сторон описанных выше решений, безусловно, важную роль играет их стоимость.

Стоимость решения "TCD + темпо-касса" варьируется в зависимости от моделей ПТК, в среднем же стоимость TCD составляет от 10 тыс. евро, стоимость темпо-кассы (сертифицированной на устойчивость к взлому) - от 800 до 1 тыс. евро. Плюс примерно 2 - 3 тыс. евро в эквиваленте составляет стоимость счетно-денежной машины и приборов контроля подлинности денежных знаков.

Стоимость рециркулятора в среднем составляет около 23 тыс. евро. Стоимость ротационной темпо-кассы - около 4 тыс. евро (плюс аналогичные для решения "TCD + темпо-касса" требования к наличию приборов контроля подлинности денежных знаков).

Также хотелось бы отметить некоторые общие особенности описанных решений.

1. Все описанные ПТК имеют ограничения по количеству видов валют и (или) номиналов, с которыми может работать аппарат (как правило, 6 - 8 номиналов).

Данное число сравнимо с количеством номиналов банкнот какого-нибудь одного вида валюты (в России, как известно, находятся в обращении банкноты семи номиналов).

Естественно, если банк хочет предоставлять клиентам максимально возможный перечень услуг, он должен по возможности обеспечивать работу кассы с максимальным количеством валют (хотя бы основных - рубль, доллар, евро). Однако в этом случае одним ПТК уже не обойтись: просто не хватит технических возможностей. Кроме того, далеко не каждый клиент получает в кассе деньги в суммах исключительно кратных, к примеру 1000 руб. или 100 долл. (например, закрытие вклада с выплатой начисленных процентов). В данной ситуации имеет смысл использовать в работе ПТК самые ходовые номиналы валют (например, рубли - 1000, 100, 10; доллары - 100, 20, 10 и т.д.), а для остальных номиналов, как правило мелких (также и для монеты), использовать закрывающиеся на ключ настольные кассы с отделениями (по типу так называемых хлебниц). Перечень моделей таких устройств достаточно обширен, как и разброс цен на них. Использование их позволит повысить качество обслуживания клиентов при минимальном риске для сохранности ценностей (можно установить верхний предел для сумм наличности, находящихся в настольных кассах, превышение же вкладывать в темпо-кассу).

2. Можно ли хранить денежную наличность во внерабочее время в ПТК, установленных на рабочем месте кассового работника?

Нормативные акты Банка России прямого ответа на этот вопрос не дают, в связи с чем попытаемся провести их анализ, чтобы найти ответ самостоятельно.

Большинство моделей ПТК сертифицированы по первому классу устойчивости к взлому, встречаются на рынке и модели третьего класса (существенно дороже).

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод, что хранение денежной наличности в ПТК во внерабочее время возможно при соблюдении некоторых условий:

это внутреннее структурное подразделение кредитной организации (операционный офис, дополнительный офис и т.д.);
кассовый работник, осуществляющий обслуживание клиентов с использованием ПТК, является (выполняет функции) заведующим кассой;
ПТК сертифицирован на третий класс устойчивости к взлому в соответствии с требованиями государственных стандартов на защитные банковские средства.

Однако при определении целесообразности такого хранения необходимо принимать во внимание тот факт, что помимо собственно денежной наличности в работе кассы присутствуют и другие ценности, например те же платежные карты, бланки и т.д., которые должны в этом случае либо инкассироваться в головной банк (филиал), либо также где-то храниться.

Поэтому к трем вышеуказанным условиям возможности хранения денежной наличности во внерабочее время в сейфе ПТК имеет смысл добавить условие об отсутствии в работе данного кассового работника каких-либо внебалансовых ценностей.

3. И производители, и продавцы ПТК в качестве одного из достоинств предлагаемого оборудования декларируют безопасность хранения денежной наличности в течение рабочего дня.

Это, безусловно, важный фактор, с учетом того что ПТК анонсируются производителями и продавцами как средства, идеальные для обслуживания клиентов в открытой клиентской зоне, лицом к клиенту и т.д.

Позволяет ли это законодательство?

Требование об исключении возможности нахождения в помещениях для совершения операций с ценностями посторонних лиц, по мнению авторов, может быть выполнено только путем частичной изолированности этих помещений (барьер, банковская стойка со стеклом или иной способ обеспечения безопасности кассового работника и сохранности ценностей).

При большом клиентском потоке важность этого более чем очевидна. Ведь если клиент и кассир общаются просто - face-to-face, через стол, - и при этом в отделении много клиентов (например, все пришли гасить кредиты или получать пенсии/стипендии), кассовому работнику, под ответственностью которого как минимум несколько десятков тысяч рублей, можно только посочувствовать. И никто не даст гарантии, что сидящий напротив клиент не имеет никаких криминальных намерений. Такому клиенту абсолютно все равно, что сейф с временной задержкой открытия открывается через некоторое количество времени после нажатия кнопки, а TCD или рециркулятор выдаст деньги только после авторизации операции, к примеру одновременно банковской картой клиента и кассира. И далеко не каждая кредитная организация может позволить себе оснащать вход в клиентский зал металлоискателями и (или) постом физической охраны в условиях необходимости минимизации издержек.

Разумеется, описанные организационно-технические решения не являются единственно возможными при всем многообразии особенностей организации кассовой работы, мы привели достаточно типовые примеры, которые каждый банк может использовать в описанном виде либо видоизменять под свои потребности и бизнес-задачи.

Что же можно сказать в завершение данной темы?

ПТК, установленные на рабочем месте кассового работника, безусловно, являются шагом вперед в развитии технологий работы с денежной наличностью. Но применять их нужно, во-первых, в комплексе с так называемыми классическими кассами, а во-вторых, что называется, с умом, не гоняясь за сомнительной перспективой повышения "открытости" банка, а обеспечивая сохранность денежных средств и безопасность кассовых работников.

Для достижения этих целей имеет смысл реализовать следующие мероприятия:

обязательно:

частичную изолированность рабочего места кассового работника (если не классическая кассовая кабина, то банковская стойка или стол со стеклом, подходы к кассовому работнику закрыты);

желательно:

страхование жизни и здоровья кассового работника, работающего в клиентском зале;
материальное стимулирование работника - установление ему надбавки к заработной плате за риск (или путем регулирования ежемесячной премии);
установление программным путем верхнего предела суммы расходной кассовой операции (все, что свыше, к примеру, 35 тыс. руб., - в оборудованную кассу с бронестеклом и передаточным лотком);
оборудование рабочего места кнопкой тревожной сигнализации и "куклой", имитирующей корешок с банкнотами;
физическую охрану;
оборудование входа в клиентский зал детекторами металла.

Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности. --> Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности.

Указанием Банка России от 30 июля 2014 г. N 3353-У в пункт 10.1 внесены изменения, вступающие в силу с 1 ноября 2014 г.

10.1. Операции по загрузке, изъятию наличных денег из банкомата, а также изъятию наличных денег из платежного терминала, автоматического приемного устройства, автоматического сейфа осуществляются инкассаторскими, кассовыми работниками в количестве не менее двух человек, на одного из которых распорядительным документом кредитной организации возлагаются функции контролирующего работника.

Операции по загрузке, изъятию наличных денег из кассового терминала выполняются кассовым работником, осуществляющим обслуживание клиентов с применением этого кассового терминала.

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 30 июля 2014 г. N 3353-У пункт 10.2 изложен в новой редакции, вступающей в силу с 1 ноября 2014 г.

10.2. Программно-техническое средство должно обеспечивать возможность вывода на бумажный носитель информации о суммах наличных денег, фактически изъятых из программно-технического средства и загруженных в программно-техническое средство, соответственно при изъятии из программно-технического средства и загрузке в программно-техническое средство наличных денег.

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Программно-технические средства (ПТС)— это автоматические устройства для приема и выдачи наличных денежных средств с использованием ПК, которыми оснащены рабочие места банковских кассиров.

На сегодняшний день в банковских структурах используются следующие ПТС:

кассовый терминал, который представляет собой автоматическое устройство для приема и выдачи наличных денежных средств клиентам использованием ПК, который установлен на рабочем месте банковского кассира;
автоматический сейф, который представляет собой устройство, работающее в автоматическом режиме и используемое для приема наличных денежных средств от клиентов;
банкоматы, кассовые терминалы и прочие ПТС.

Специфика применения ПТС в работе с наличными денежными средствами

Основное отличие автоматического сейфа от банкомата заключается в том, что в банкомате зачисление суммы вложенных в него наличных денег на расчетные банковские счета происходит, как правило, непосредственно после вложения денег, а денежная наличность, которая вкладывается в автоматический сейф, в первую очередь должна быть отражена в бухгалтерском учете банковской структуры после ее пересчета. Так же автоматический сейф предполагает наличие у клиента расчетного счета, а банкоматы, которые принимают наличные денежные средства, после внесения средств на расчетные и прочие виды счетов могут выполнять и прием платежей, а также осуществлять обмен валюты.

Кроме того, автоматический сейф в большей части используется для приема наличных денежных средств от клиентов, а также в нем предусмотрена возможность внесения в автоматический сейф сумок с наличными денежными средствами кассирами внутреннего структурного подразделения финансового учреждения.

Готовые работы на аналогичную тему

ПТС, конструкция которых предполагает покупюрное вложение наличных денежных средств, в обязательном порядке должны быть оснащены детекторами для проверки подлинности денежных билетов Центрального Банк РФ.

Финансовые операции по загрузке, изъятию наличных денежных средств выполняются специалистами: инкассаторами и кассирами (не менее двух сотрудников), на одного из которых внутренним документом финансового учреждения возложен функционал контролирующего сотрудника.

Финансовые операции по загрузке, изъятию наличных денежных средств из кассового терминала в основном осуществляются кассиров, который обслуживает клиентов с использованием данного ПТС.

Сведения о суммах наличных денежных средств, которые были изъяты из ПТС или, наоборот, вложены в ПТС, в обязательном порядке должны быть распечатаны на бумажном носителе при изъятии и загрузке в ПТС наличных денежных средств.

При использовании в операциях с наличными денежными средствами банкоматов и кассовых терминалов их загрузка денежными ресурсами должна быть выполнена инкассаторами, а также кассирами финансового учреждения при необходимости. Сумки с наличными денежными средства для загрузки в ПТС должны быть предварительно подготовлены. Перед загрузкой банкомата инкассаторы, а так же кассиры финансового учреждения должны вывести т из ПТС сведения на бумажном носителе о сумме наличных денежных средств, которые на текущий момент времени находятся непосредственно в ПТС, проставляют на такой распечатки банкомата собственные подписи и изымают сумки из банкомата, после чего загружают другие сумки с наличными денежными средствами в ПТС, выводят из банкомата бумажные распечатки, которые подтверждают операцию вложения наличных денежных средств, и так же проставляют на ней собственные подписи.

Прием в финансовом учреждении заведующим кассой от инкассаторов и кассиров наличных денежных средств, которые были изъяты из банкомата, выполняются с оформлением ПКО (приходного кассового ордера).

Если используемое ПТС в полной мере обеспечивает возможность вывода на бумажный носитель сведений о величине наличных денежных средств, которые были изъяты или вложены в ПТС, то такая распечатка данных сведений выполняется соответственно при изъятии или загрузке из/в ПТС наличных денежных средств.

Стоит отметить, что клиенты имеют возможность сдавать наличные денежные средства через автоматические сейфы финансовых учреждений или банковских структур для зачисления величин указанных наличных денежных средств на расчетные счета клиентов, депозитные счета. Для выполнения таких финансовых операций клиентам банковской структуры выдаются пустые сумки, на которых клиент в обязательном порядке указывает ее номер и прочие идентифицирующие сведения о клиенте, которые предусмотрены договором. На наличные денежные средства, которые сдаются через автоматический сейф, клиентом обязательном должна быть сформирована препроводительная ведомость к сумке с денежными средствами. В случае сдачи наличных денежных средств экономическим субъектом через автоматический сейф в сумку с наличными денежными средства должен быть вложен выполненных финансовых операций.

При вложении сумки с наличными денежными средствами в автоматический сейф клиентом в обязательном порядке должен быть введен номер сумки, идентифицирующий код, пароль или прочие необходимые, которые предусмотрены договором расчётного или депозитного счета, счета по вкладу (депозиту) прочими соглашениями. После вложения сумки с наличными денежными средствами клиент в обязательном порядке формирует в бумажном виде распечатку автоматического сейфа, которая подтверждает выполнение данном операции по приему наличных денежных средств, в которой отражаются сведения о клиенте, дате и времени вложения сумки в такой сейф.

После изъятия сумок с наличными денежными средствами из автоматических сейфов инкассаторы и кассиры финансовых учреждения должны сверить сведения распечатки автоматического сейфа с реквизитами, которые нанесены на соответствующие сумки, которые были изъяты из автоматического сейфа, а также их общая величина, подписать распечатку автоматического сейфа и сформировать справку о сумках, которые были вложены в автоматический сейф клиентами.

Перечень машиночитаемых защитных признаков банкнот Банка России, подлежащих проверке кредитными организациями 1 :

размеры, местоположение и визуальный образ в видимом диапазоне спектра элементов художественного изображения, надписей, числовых обозначений, номеров банкноты, защитной нити (далее — элементы оформления банкноты);
поглощение инфракрасного излучения элементами оформления банкноты;
магнитные свойства элементов оформления банкноты;
люминесценция элементов оформления банкноты в видимом диапазоне спектра под воздействием ультрафиолетового излучения;
отсутствие фоновой люминесценции бумаги банкноты в видимом диапазоне спектра под воздействием ультрафиолетового излучения;
люминесценция элементов оформления банкноты в видимом диапазоне спектра под воздействием инфракрасного излучения.

Читайте также: