Характеристика документации для оформления кредита кратко

Обновлено: 05.07.2024

Кредитная документация (credit documentation) – комплект документов, регламентирующих кредитный процесс. Кредитная документация формируется функциональным подразделением кредитной организации и обычно состоит из документов, определяющих кредитную политику банка, и документов, регулирующих кредитную процедуру.

В кредитной документации о кредитной политике фиксируются ее основные направления или задачи, а также контрольные показатели и лимиты, обеспечивающие выполнение этих задач (соотношение собственного капитала и активов, собственного капитала и кредитов, кредитов и депозитов, прибыли и активов; доля работающих активов, лимиты риска несбалансированной ликвидности, лимиты кредитования в разрезе групп клиентов и территорий, лимиты межбанковского кредита, лимиты сегментов активов и кредитного портфеля, маржа по залогу (LTV), размер процентной маржи и т.д.).

К кредитной документации, регулирующей кредитную процедуру, относятся положения о структуре и функциях кредитных подразделений, кредитного комитета, методика оценки кредитоспособности клиентов банка и качества кредитного портфеля, инструкции о видах ссуд, выдаваемых банком, методах кредитования, порядке оформления ссудной задолженности, ведения кредитного дела, работе банка с проблемными ссудами, индивидуальном праве на выдачу ссуд и т.д.

В кредитную документацию по оформлению ссудной задолженности входят:

  • заявление клиента на выдачу ссуды (размер и назначение ссуды, общая характеристика кредитного риска);
  • технико-экономическое обоснование (сведения о заемщике, характере ссуды, анализ денежного потока по кредитуемой операции);
  • заключение банковского работника о целесообразности выдачи ссуды (основанное на анализе кредито- и платежеспособности клиента, доходности для банка сделки, условий погашения ссуды, факторах кредитного риска);
  • кредитный договор, договор залога, срочные обязательства клиента, документы, фиксирующие операции по выдаче и погашению ссуды, уплате процентов (например, мемориальные ордера, распоряжения, гарантийные письма, страховые полисы, сведения о заложенном имуществе, отчеты клиента, копии договоров, лежащие в основе кредитуемой операции, копии учредительных документов и др.);
  • решение кредитного комитета об открытии кредитной линии или лимита кредитования.

Кредитная документация по кредитным сделкам с конкретным заемщиком собирается в кредитной истории (досье). Досье состоит из нескольких разделов, определяемых соответствующей инструкцией банка:

Оформление кредита подразумевает предоставление в банк определенного пакета документов. Он может отличаться в зависимости от выбранной финансовой организации. Более того, в некоторых из них вообще требуется только паспорт, но это скорее исключение, чем правило. Рассмотрим более распространенные варианты.

  1. Требуемый пакет документов
  2. Как составить заявление?
  3. Документы для потребительского кредита
  4. Документы для ипотечного кредитования
  5. Другие виды пакетов документов

Требуемый пакет документов

  • Гражданский паспорт. Потребуется не только оригинал, но и копия. Впрочем, сотрудники банка могут самостоятельно откопировать этот документ.
  • Справка о заработной плате. Обычно форму предоставляет сам банк, но подходят и стандартные разновидности, выдаваемые бухгалтерией. Расчетный период зависит от требований банка и может составлять как 3 месяца, так и несколько лет.
  • Трудовая книжка. Отдел кадров не отдаст оригинал, но обязан сделать копию и заверить ее.
  • Военный билет. Актуально для мужчин призывного возраста. Если человек еще не служил, может последовать отказ, так как есть высокий риск уйти в армию, оставив долг непогашенным.
  • Водительское удостоверение. Актуально для кредитов на покупку машины. Иногда требуется в качестве дополнительного документа, удостоверяющего личность.
  • Удостоверение пенсионера. Актуально для кредитов, предлагающих уникальные условия для пенсионеров.
  • Документы на право собственности. Важно для всех кредитов, в которых требуется обеспечение.

Кроме того, есть еще необходимые для кредита бумаги, которые нельзя подготовить заранее – заявление на кредит и анкета клиента. Их предоставляет сотрудник банка по установленной у них форме.

Данный список может быть дополнен в зависимости от требований банка. В некоторых могут потребоваться дополнительные документы, например, на поручительство, в других же часть из всего перечисленного вообще не будет нужна.


Как составить заявление?

Заявление, которое должен заполнить заемщик для получения кредита, может отличаться от банка к банку, но общий принцип всегда приблизительно один и тот же:

Остальные элементы заявления уже могут сильно отличаться. Например, может потребоваться указывать источники доходов с ориентировочными суммами, подтверждать отсутствие (наличие) других кредитов и многое другое.

Документы для потребительского кредита

Потребительский кредит – это самый распространенный и стандартный вариант займа. Пакет документов, как доказывает практика, так или иначе соответствует представленному выше списку. Многое зависит того, на какую сумму будет заключаться кредитный договор. В некоторых случаях потребуется подтверждать все источники дохода, чтобы получить максимум возможного. В других, особенно если нужна небольшая сумма, достаточно будет и одного паспорта. Обеспечение залогом требуется редко и в основном зависит от суммы кредитования.

Документы для ипотечного кредитования

Список документов для ипотечного кредита (то есть на покупку недвижимости) обычно более серьезный, чем для потребительского кредита. В первую очередь из-за большой суммы. Так, справка, подтверждающая доход, обязательна. Некоторые банки готовы выдать ипотеку и без нее, но процент будет значительно выше.

Главное отличие – это залог. При оформлении ипотечного кредита всегда требуется обеспечение. Чаще всего им выступает покупаемая недвижимость, но в некоторых случаях это может быть и другая квартира/дом, которая уже есть в собственности. Как следствие, обязательно нужны правоустанавливающие документы на ту собственность, которая будет предоставляться в залог. Скорее всего, потребуется также проводить независимую оценку. Банк должен понимать, сколько может потенциально стоить залог, и это окажет решающее влияние на сумму кредита.

Другие виды пакетов документов

Помимо вышеперечисленных документов, иногда банк требует предоставлять также:

  • Паспорт и справку о доходах поручителя.
  • Выписки со счетов клиента в этом или других банках.
  • Документы о других существующих кредитах.
  • Нотариально заверенные обязательства клиента (например, на передачу квартиры в залог сразу после покупки и оформления всех необходимых документов).
  • Страховой полис/свидетельство.
  • Заграничный паспорт.
  • Документы об образовании.
  • Свидетельство о рождении, браке или разводе.

Зачастую дополнительные документы можно донести уже после начала оформления кредита, если первоначально заемщик обратился в банк только со стандартным пакетом бумаг. Кредитный специалист обязательно сообщит, какие из дополнительных документов им еще могут понадобиться.

Обращаясь за кредитом в финансовое учреждение, заемщик должен быть готов предоставить требуемый пакет документов. Разница в количестве требуемых бумаг может быть существенной – от предоставления российского паспорта с указанием регистрации (для займа в МФО) до обширного перечня, подтверждающего надежность и кредитоспособность заемщика (для кредита в банке). Узнать, что нужно для оформления кредита можно, зайдя на сайт или в офис выбранного финансового учреждения.

Перечень документов

Для потребительского кредита

Быстрые займы по паспорту – сегодня один из наиболее распространенных видов потребительского кредитования, предлагаемых как микрофинансовыми организациями, так и многими банками. Быстрота и простота оформления займов в МФО привлекательны для многих заемщиков, хотя процентная ставка здесь высока – до 1% в день. Это связано со значительными рисками, которые несут кредиторы, предоставляя микрозаймы при минимальном количестве документов.


Какие документы нужны для потребительского кредита в банке, чтобы уменьшить процентную ставку и сделать заем более выгодным, вы можете узнать, просмотрев представленный ниже список. Все они нужны для подтверждения платежеспособности и трудоустройства заемщика – их предоставление поможет получить более выгодное кредитное предложение. Итак, необходимо предоставить в банк:

  • справку по требуемой форме, подтверждающую доход заемщика;
  • копию трудовой книжки (для работающих);
  • справку о выплате пенсии (для пенсионеров);
  • свидетельство о постановке на налоговый учет;
  • технический паспорт автомобиля;
  • бумаги, подтверждающие другие доходы (копии договоров найма, авторских договоров и др.) – данные о дополнительных доходах способны повысить кредитный рейтинг заемщика.

Для ипотечного кредита в Сбербанке

Ипотечное кредитование – распространенный способ улучшить свои жилищные условия или просто приобрести недвижимость в коммерческих целях. В связи с заметным снижением процентных ставок в течение последних лет ипотечные кредиты приобретают все большую популярность. В отличие от потребительских займов ипотека выдается под залог приобретаемой или находящейся в собственности заемщика недвижимости, на покупку строящегося или вторичного жилья.

Лидерство в этом вопросе принадлежит Сбербанку, разработавшему собственный пакет документов. Уточнить, какие документы нужны для оформления кредита в Сбербанке, можно, ознакомившись с представленным ниже перечнем. Для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка, понадобится:

  1. Заполнить заявку на ипотечное кредитование по предложенной форме.
  2. Предоставить:
  • паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
  • номер зарплатной карты Сбербанка для подтверждения платежеспособности заемщика;
  • фото, сделанное с собственного мобильного телефона;
  • свидетельства о браке и рождении детей (для семейных пар).

Если зарплата заемщика перечисляется в другой банк, необходимо предоставить копию трудовой книжки или выписку из нее по требуемой форме, подтверждающие трудоустройство (необходимо подтвердить не менее 1 года стажа в течение последних пяти лет и стаж не менее шести месяцев на текущей работе).

  • Для участия в льготных программах (ипотечного кредитования молодых семей, военной ипотеки) потребуются также дополнительные документы на кредит в Сбербанке.
  • Для стандартного автокредита – паспорт, водительское удостоверение, военный билет, справка о доходе (2-НДФЛ или в соответствии с формой банка-кредитора), копия трудовой книжки. В некоторых случаях могут понадобиться дополнительные бумаги, в соответствии с требованиями кредитора.
  • Для автокредита от Сетелем Банка (проект Сбербанка без подтверждения дохода, с процентной ставкой 0,01%) нужен только паспорт гражданина РФ. Одобрение заявки – от 40 сек.

Порядок оформления кредита и подачи документов


Уточнить перечень бумаг для оформления кредита можно на сайте или в офисе банка. Подготовленные документы для получения кредита вместе с заявкой передаются в банк для принятия решения. После одобрения заявки заемщику предлагается рассмотреть проект договора, который вступает в силу после его подписания обеими сторонами.

При ипотечном кредитовании дополнительно проводится:

  • предварительный осмотр, оценка залогового имущества;
  • проверка соответствующих документов на недвижимость;
  • оформление договоров кредита и страхования, залогового соглашения;
  • государственная регистрация в Росреестре;
  • перевод кредитных средств продавцу недвижимости.

После погашения задолженности по кредиту приобретенная недвижимость переходит в собственность заемщика.

Сроки рассмотрения

Банк может самостоятельно устанавливать сроки рассмотрения заявки и проверки документов на получение кредитов. В среднем этот период может составлять 5 дней при условии отсутствия ошибок и неточностей в предоставленных бумагах. Для крупных кредитов (более 3-5 млн. рублей) период принятия решения и одобрения заявки может увеличиваться. После положительного ответа банка заемщику дается до 90 дней для поиска жилья (недвижимости) для покупки. Кредитные средства перечисляются непосредственно застройщику или продавцу приобретаемого в кредит объекта.

Порядок подачи документов

Обращаясь в банк по поводу ипотечного кредита, следует подготовить стандартный пакет (паспорт, ИНН, СНИЛС, заверенную копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ, данные о приобретаемом жилье и залоговой недвижимости).

Подготовленные бумаги заемщик передает в банк для рассмотрения и заполняет заявку-анкету на кредит. По результатам собеседования и проверки документов банк принимает решение об одобрении или отказе в кредитовании, о чем клиента уведомляет через СМС или почтовым отправлением. Для заемщиков в возрасте до 21 года понадобится поручитель с подтвержденными источниками дохода.

Какие документы необходимо предоставить, чтобы получить потребительский кредит?

Требуемый пакет в соответствии с правилами выбранного банка может включать в себя паспорт, ИНН, СНИЛС, заверенные ксерокопии всех страниц трудовой книжки, справку по форме 2-НДФЛ. В МФО возможна выдача кредита по паспорту.

Какие документы нужны для кредита в Сбербанке?

В первую очередь – паспорт гражданина РФ. Понадобятся также справки о доходах и размерах налоговых выплат, выписка из трудовой книжки.

Может ли быть выдан кредит, если возраст заемщика менее 21 года?

Выдача кредита гражданам моложе 21 года возможна при наличии поручителя – близкого родственника (родителя или усыновителя). Кроме стандартного перечня (российского паспорта, справок о доходах и трудоустройстве) нужно свидетельство о рождении/усыновлении заемщика.

Можно ли получить ипотечный кредит самозанятым гражданам?

Для категории самозанятых в Сбербанке открыто 4 кредитные программы, по которым можно купить готовое или строящееся жилье, гараж, дачу или земельный участок с базовой процентной ставкой 7-9%. Программы распространены на 16 регионов РФ.

Список документов для получения кредита, которые юрлицу необходимо предоставить в банк, зависит от вида, цели и суммы займа. Основной пакет документов одинаковый во всех банках. Он включает учредительные, залоговые документы, бухгалтерскую и налоговую отчетность, сведения о предприятия.

Минимальные требования к документам на кредит обычно указаны на сайте банка. Полный перечень запрашивается позже и требуется для подтверждения платежеспособности и благонадежности . В отличие от физлица, круг финансовой и юридической ответственности компаний шире. Поэтому проверяется не только оборот по счетам, но и прозрачность налоговой отчетности, количество собственников, имеющих право голоса, имущество на балансе компании, залоговые обязательства, субсидии.

Учредительная документация юридических лиц

Учредительные документы — это бумаги, определяющие организационную форму и порядок работы компании. К ним относятся:

  • устав со всеми изменениями и дополнениями;
  • учредительный договор (решение единственного участника о создании компании);
  • сведения о руководителе и главном бухгалтере фирмы (приказы об их назначении, паспортные данные, образцы подписей);
  • свидетельства, подтверждающие постановку на учет в налоговом органе;
  • выписка из реестра юридических лиц (полученная не позднее 30 дней до дня подачи кредитной заявки);
  • лицензии, допуски, иные разрешения на занятие профильной деятельностью;
  • оттиск фирменной печати заемщика.

Дополнительно банки могут запрашивать пофамильный перечень учредителей компании, протоколы собраний, созываемых по финансовым вопросам, а также документы, подтверждающие имущественные права. Перечень зависит от суммы кредита и текущего финансового положения компании, он может расширяться по мере прохождения согласования заявки на кредит. Если займ большой, а компания молодая либо не имеет достаточного оборота для безболезненного погашения долгов, то может потребоваться обеспечение в виде залога имущества фирмы.

Бухгалтерские и финансовые документы

Документы бухгалтерской и налоговой отчетности позволяют оценить компанию с точки зрения соблюдения налогового законодательства, отсутствия утаивания доходов, прозрачности расчетов с наемными сотрудниками, целесообразности расходования заемных средств. Все это является прямым доказательством благонадежности будущего заемщика. Если компания с миллиардным оборотом в штате имеет всего несколько человек, получающих МРОТ, сдает нулевые декларации, а в заявке на кредит точно не сформулирована цель — это повод для более глубокой оценки рисков банка при выдаче займа.

К необходимым бухгалтерским документам относятся:

  • бухгалтерский баланс с детальными расшифровками;
  • налоговые декларации;
  • выписки со счетов о движении денежных средств;
  • кассовые книги

Финансовый блок включает:

  • на освоение займа;
  • отчетность о достигнутых финансовых результатах;
  • кредитная история об отсутствии просроченных займов;
  • планы развития и др.

Перечень зависит от налогового статуса и оборотов претендента на кредит. Для новых компаний и организаций, работающих на одной и той же системе налогообложения все время, могут запросить сведения за год. Если полученные сведения не позволяют оценить благонадежность, компания меняла форму собственности, прошла реорганизацию, смену состава учредителей — банк может запросить отчетность за 3 года. Все декларации полностью предоставлять не надо — только первый лист и отметку налоговой о принятии регламентированного отчета для каждого из документов.

на освоение займа должен четко сформулировать цель получения кредита и назначение расходов. Цели, средства и ожидаемые результаты должны совпадать, соответствовать профилю деятельности компании, конъюнктуре рынка, законам здоровой конкуренции. Если у вас нет специалиста в штате — составление можно поручить консалтинговой компании.

Информация о бизнесе предприятия

Чем дольше организация существует на рынке, тем проще ей отчитаться по документам этого блока. Подтвердить финансовую стабильность и деловую репутацию юридического лица могут:

Читайте также: