Финансовая безопасность домохозяйств кратко
Обновлено: 05.07.2024
Мишель де Монтень
Финансы окружают нас повсюду, и знать базовые правила их безопасного использования жизненно необходимо каждому из нас.
Финансовая безопасность – понятие, включающее комплекс мер, методов и средств по защите экономических интересов государства на макроуровне, корпоративных структур, финансовой деятельности хозяйствующих субъектов на микроуровне.
По данным Национального агентства финансовых исследований (опрос проведен Аналитическим центром НАФИ в июле 2020 г.) 82% россиян владеют хотя бы одной банковской картой: чаще всего это карты для получения заработной платы (50%), реже – дебетовые (32%) и кредитные карты (20%), а также социальные карты (27%). Треть владельцев карт в России (31%) сталкивались с мошенничеством. Только 10% россиян, имеющих банковские карты, дали верные ответы на вопрос о том, какие данные карты можно сообщать сотруднику банка.
В целях повышения финансовой, правовой и информационной грамотности проводится Международная олимпиада по финансовой безопасности.
Условия экономического спада диктуют острую необходимость формирования надежной защиты финансов домашнего хозяйства. Публикация посвящена рассмотрению этой проблемы. Автор считает, что в целях поддержания финансовой безопасности семьи на адекватном уровне нужно:
1. Регулярно составлять семейный бюджет;
3. Быть финансово грамотным человеком.
Итак, по порядку. Бюджет семьи. Простыми словами, семейный бюджет — это доходы и расходы семьи за определенный период: месяц, полгода, год. Для начала определимся, кто из ближайшего окружения составляет семейную ячейку. Включаем всех, кто принимает непосредственное участие в заработке и расходах. Как правило, это люди, которые живут под одной крышей. Это может быть молодая семья — муж и жена. А может, семейство с бабушками и дедушками. Или же это стандартный вариант — муж, жена и ребенок.
Для чего нужен семейный бюджет:
1. Для улучшения благосостояния. Всё просто — нужно больше денег в дом. Другой вопрос, с какой целью? Об этом пункт 2.
2. Для достижения поставленных целей. Например, купить квартиру, приобрести авто, съездить в отпуск, оплатить образование.
3. Чтобы понять, сколько денег приходит и уходит. Начав вести бухгалтерию, многие осознают, сколько кровно заработанных улетало в трубу. Иногда хочется хвататься за валокордин, особенно, если замешана кредитка.
4. Если кредитка всё-таки замешана, то учёт финансов поможет расставить приоритеты, скорее закрыть накопившиеся долги.
5. Если вести учёт совместно и принимать взвешенные решения, то ссоры на почве необдуманных трат прекратятся, а это важный шаг к укреплению отношений.
Итак, как видно из рисунка №1, семейный бюджет подразделяется на две части. Рассмотрим их.
Доходные часть бюджета и ее статьи:
1) заработная плата или доход от предпринимательской деятельности;
2) доходы от имеющейся собственности;
3) доходы от инвестиций (вклады, акции, золото, драгоценные металлы и т.п.);
4) социальные выплаты: пенсии, стипендии, страховые выплаты;
5) помощь родственников.
Расходная часть бюджета и ее статьи:
1) затраты на питание;
2) расходы на транспорт;
4) оплата коммунальных услуг;
6) личные траты каждого;
7) спорт, образование;
8) отдых, развлечения;
9) вредные привычки;
10) домашние животные;
11) ежемесячные платежи по кредиту или оплата долгов;
12) сумма, которая откладывается на накопления.
Автор считает, что методичное составление семейного бюджета и крепкая финансовая дисциплина в ходе его исполнения, является залогом укрепления степени финансовой безопасности домашнего хозяйства.
Очередным условием защищенности домохозяйства от негативных вызовов и угроз является наличие у семьи финансовой подушки безопасности. К ней относится финансовый резерв, резервный фонд, деньги “на черный день”. Речь идет об адекватном количестве денег, которые нужны семье на поддержание ее текущих потребностей в случаях потери доходов или значительных расходов.
Перечислим критерии создания резервного фонда:
1. Первоочередное право на создание. К сожалению, именно этот критерий мало кем соблюдается. Люди начинают новый бизнес, берут долгосрочные кредиты, начинают инвестировать и все деньги вкладывают в эти проекты. И если что-то пошло не так, возникают финансовые трудности. А первое, с чего надо начать, – это создать хотя бы небольшой резерв “на черный день”.
2. Ликвидность, т. е. возможность быстро получить нужную сумму. Для этого не подойдут вложения в недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат и прочие низколиквидные инструменты. Когда с дома ураганом снесло крышу или залитые водой соседи требуют денег на ремонт, вы вряд ли станете ждать продажи активов для решения проблем.
3. Оптимальный размер. Нет универсальной цифры, сколько должен быть резервный капитал. Для каждого человека или семьи она разная. Но исходить следует из суммы ежемесячных расходов и срока, за какой реально решить возникающие проблемы (3, 6, 12 или 24 месяца).
4. Диверсификация. Если размер создаваемой подушки большой, то лучше распределить деньги по нескольким инструментам. Например, хранить в нескольких валютах, использовать депозит и брокерский счет. Так и заработать что-то на хранении получится.
Тем самым, наличие в распоряжении домохозяйства ликвидного запаса, является надежным гарантом финансовой стабильности данной семьи.
Третьим элементом должного уровня финансовой безопасности семь, является финансовая грамотность каждого из ее членов. В свою очередь, - финансовая грамотность – определяется нами как умения управлять финансовыми потоками (доходами и расходами), грамотно распределять деньги, то есть жить по средствам и правильно приумножать имеющийся капитал. Давно замечено, что о бладание финансовой грамотностью, помогает семье добиваться ее финансового благополучия. Более того, - сохранить это состояние на протяжении всей жизни, передавая из поколение в поколение. При наличии подобных знаний семья не существует от зарплаты до зарплаты, а займы оформляет только тогда, когда существует полная уверенность, что в будущем такое действие принесёт доход домохозяйству.
Обозначим ключевые показатели необходимого уровня финансовой грамотности:
1. Планирование и учёт финансовых потоков. Огромное значение для финансовой грамотности людей имеет ежедневный учёт финансовых потоков. Сегодня грамотное планирование доходов и расходов существенно упростилось благодаря разработке различных программ, как для компьютера, так и для смартфона.
2. Использование дополнительных источников дохода. Одной из причин сохранения финансовой грамотности населения на очень низком уровне является то, что большинство граждан в качестве единственного источника дохода видят традиционную работу по найму. Поэтому в процессе изучения важно усвоить, что помимо активного дохода можно использовать и пассивный доход. Например, покупать акции компаний и получать дивиденды.
4. Взаимодействие с финансовыми организациями. Добиться успеха и богатства практически невозможно без сотрудничества с банками, страховщиками, брокерами и прочими компаниями, которые являются частью инфраструктуры финансового рынка. Важно научиться применять предлагаемые ими инструменты, чтобы управлять финансами и накоплениями, а также приумножать капитал. Постепенно количество людей, которые понимают значение финансовых организаций, растёт.
Чтобы стать финансово грамотным, придётся освоить использование всех возможностей, которые предоставляют такие компании. Необходимо научиться выстраивать с банками взаимовыгодное сотрудничество. При этом следует помнить: займы чаще всего до добра не доводят. Те, кто постоянно живут в кредит, постепенно скатываются в долговую яму. При этом депозиты являются отличным инструментом, который помогает сохранять накопления. Вовсе не обязательно иметь огромный капитал, чтобы начать сотрудничество с финансовыми организациями. Сегодня на рынке действует огромная конкуренция. Благодаря этому разработано немало программ, которые, в том числе, позволяют начать вложения с минимальных сумм.
5. Грамотное инвестирование капитала. Любой человек вне зависимости от рода деятельности должен понимать: деньги могут приносить доход. Их можно не только тратить, но и заставить работать. Это может приносить неплохой пассивный доход.
В жизни любого человека возникают ожидаемые или непредвиденные ситуации, которые требуют не только моральных, но и финансовых ресурсов. Они могут быть как позитивные, так и негативные.
Нужно ли к такому готовиться? И если нужно, то как?!
Ответ прост – конечно, нужно! А как – мы вам расскажем.
Основное, что вы можете сделать – это позаботиться о своей финансовой безопасности.
Финансовая безопасность
Финансовая безопасность - это такой порядок, при котором гарантированы условия для защиты жизненных интересов человека, обеспечены возможность социального развития и система его защиты.
Существует 2 категории финансовых вызовов:
Фатальные события, финансовый урон от которых семья уже не сможет восполнить сама. От этих событий можно обезопасить себя посредством страхования.
Таким образом, финансовая безопасность семьи или человека обеспечивается 3 составляющими:
Страхование жизни и здоровья;
Эффективный инвестиционный план для создания капитала.
Зачем нужна финансовая подушка безопасности и какой размер у нее должен быть?
А ведь действительно. Что позволит вам спокойно спать в то время, когда ситуация нестабильна: кому-то срезают часть зарплаты, кого-то сокращают с работы. А ведь это только одна сторона медали, с другой стороны может быть внезапная болезнь, дерево, упавшее на машину, или не вовремя сломавшийся холодильник, без которого никак не обойтись. И на все эти случаи нужны деньги!
И что же можно сделать, чтобы спать спокойно? Единственный верный ответ — формировать финансовую подушку. И чем раньше, тем лучше.
Финансовая подушка — это заранее накопленная сумма денег, которая серьезно поможет вам в случае потери основного источника дохода или какой-то кризисной ситуации. Проще говоря, — это резерв на чёрный день.
В каких конкретно случаях вас может спасти финансовая подушка?
В случае потери дохода;
При возникновении проблем со здоровьем;
Если произошла крупная поломка.
Какой размер должен быть у вашей подушки безопасности?
Минимально необходимую сумму несложно рассчитать: ваш средний расход в месяц, умноженный на максимальное количество месяцев, которое вам может понадобиться на поиск работы. Но в любом случае мы советуем иметь запас, которого вам хватит хотя бы на 6 месяцев.
Для семьи с детьми, конечно же, размер финансового запаса увеличивается, ведь с появлением детей непредвиденных ситуаций становится ещё больше — маленькие дети нередко болеют, а ещё очень быстро растут, что означает постоянные расходы на одежду и обучение ребёнка.
С размером финансовой подушки разобрались. А что дальше? Дальше вам имеет смысл сделать выбор в пользу разумных инвестиций!
Все средства, которые вы рассматриваете в качестве финансовой подушки, мы рекомендуем размещать в ликвидные финансовые инструменты, то есть те, которые помимо дохода дают возможность при необходимости быстро вернуть хотя бы то, что было вложено. Это могут быть депозиты, облигации федерального займа (ОФЗ) и продукты, сформированные на их основе, например, паевые инвестиционные фонды (ПИФы), инвестирующие в надежные облигации и инструменты денежного рынка.
Страхование жизни и здоровья
Почему страхование жизни и здоровья тесно связано с финансовой стабильностью человека и всей семьи в общем? Все, что вам надо помнить, — это три буквы, и мы сейчас про НСЖ.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это комбинированный финансовый продукт, сочетающий в себе страхование и инвестирование, то есть он предусматривает одновременно защиту жизни человека и возможность накопить деньги.
Основная идея НСЖ в том, что человек в течение установленного договором времени производит периодические взносы в страховую компанию, а в случае дожития человека до окончания срока действия договора, либо его уход из жизни в течение действия договора страховая компания осуществляет установленные договором выплаты либо самому застрахованному лицу, либо выгодоприобретателям, указанным им в договоре.
Звучит неплохо, учитывая то, что программа совмещает в себе сразу несколько функций, но разберемся по существу – какие основные плюсы и минусы есть у НСЖ?
Преимущества:
Удобство – одним договором вы одновременно обеспечиваете себе и близким защиту и формируете капитал;
Финансовая защита в случае наступления непредвиденных обстоятельств;
Возможность обезопасить накапливаемые средства от инфляции;
Налоговый вычет в размере 13% для программ сроком от 5 лет;
Страховые выплаты имеют льготное налогообложение;
Средства, перечисленные по договору НСЖ, не делятся при разводе и не включатся в состав наследства.
Сравнительно низкая доходность вложений;
Досрочный выход из договора НСЖ в большинстве случаев предполагает штрафные санкции;
Риск потери внесенных страховых взносов в случае отсутствия средств на оплату;
Взносы пока не страхуются государством, как, например, банковские вклады (программа уже разрабатывается).
Накопительное страхование жизни напрямую связано с финансовой стабильностью человека. Средства инвестируются – накопления увеличиваются. Да, нет высокого дохода, который может быть в других инструментах инвестирования. Зато клиент застрахован и гарантированно получит накопления в конце срока страхования.
Инвестиционный план. Что это и как его составлять?
О том, что у каждого человека должен быть свой личный инвестиционный план, кажется, сегодня слышали многие. И у опытного инвестора, и у обычного человека. Но что это и для чего он нужен? Разберемся.
Инвестиционный план – это как компас, с которым вам будет проще ориентироваться в своих денежных возможностях и способности копить и откладывать деньги, он поможет правильно рассчитать свои силы, а также даст возможность время от времени сверяться с ориентирами.
Инвестиционный план представляет собой детально разработанную стратегию достижения поставленных целей и ожидаемых результатов инвестиций. Смысл заключается в том, чтобы подробно прописать, куда, когда и сколько вы хотите потратить денег. И тогда, исходя из этого, планировать свои инвестиции и выбирать подходящий прописанному плану инструмент инвестирования.
Чтобы было проще понять, представим ситуацию.
Допустим, вам предстоит крупная трата денег – покупка автомобиля.
Первое, что вы должны сделать – это определиться со стоимостью желаемой машины, а также сколько времени остается до запланированной траты. Исходя из этого, вы выбираете сумму и частоту отчислений.
Второе – выбрать инструмент, с помощью которого вы планируете собрать необходимую сумму.
Что выбрать? Мы советуем ПИФ или ИИС если речь идет о периоде накоплений более трех лет. Если же срок меньше, то лучше подойдет депозит.
Большой Саввинский переулок, дом 12, стр. 16, Москва, 119435
Подпишитесь на нашу рассылку
КСП Капитал УА ООО, лицензия на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами №21-000-1-00565.
Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в инвестиционные фонды. Прежде чем приобрести инвестиционные паи следует внимательно ознакомиться с Правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом.
2. Не переходите по ссылкам в письмах о выигрыше денег, гаджета или другого приза. Скорее всего, по ссылке вы получите только вирус.
3. Вообще не переходите по неизвестным ссылкам, не отвечайте и не перезванивайте по сомнительным номерам. Даже если ссылка кажется надежной, а телефон верным, стоит всегда сверять адреса с доменными именами официальных сайтов организаций, а номера проверять в официальных справочниках.
5. Не передавайте банковскую карту посторонним. Требуйте проведения операций с ней только в личном присутствии и старайтесь никогда не терять ее из виду.
Как делать покупки в интернете безопасно
Сегодня поговорим о том, какие сайты считаются сомнительными, как разоблачить мошенническую страницу и делать покупки в интернете безопасно.
6. Никому не сообщайте пин-код от банковской карты, не пишите его на карте и храните отдельно. Набирая пин-код, всегда прикрывайте клавиатуру рукой. В том числе, при расчете в кафе и магазинах.
7. Не делайте покупки и не вводите код CCV/CVC на сомнительных сайтах.
9. Всегда осматривайте банкомат перед использованием. Необходимо убедиться, что над клавиатурой и на картоприемнике нет посторонних прикрепленных предметов, а клавиатура не шатается.
10. Не используйте открытые точки Wi-Fi (интернет в общественных местах: транспорте, кафе, кинотеатрах), когда заходите в интернет-банк или пользуетесь мобильным банковским приложением.
- Не реагируйте на тревожные звонки, письма, SMS
- Не переходите по ссылкам в письмах о выигрыше денег
- Вообще не переходите по неизвестным ссылкам
- Никому никогда не сообщайте коды подтверждения
- Не передавайте банковскую карту посторонним
- Никому не сообщайте пин-код от банковской карты
- Не делайте покупки на сомнительных сайтах
- Сразу сообщите в банк о потерянной карте
- Осматривайте банкомат перед использованием
- Не заходите в интернет-банк через общественные Wi-Fi сети
Частным лицам
Компаниям
О фонде
Справка
Наша финансовая безопасность напрямую зависит от принимаемых нами ежедневно решений. Непродуманный выбор поставщика финансовых услуг, невнимательное чтение условий договоров, отсутствие финансовой дисциплины и – как следствие – неисполнение своих обязательств и неприятная финансовая ситуация. Предлагаем вашему вниманию правила финансовой безопасности, соблюдение которых поможет вам существенно снизить вероятность финансовых потерь.
Правило №1. Никогда и никому не рассказывайте о том, сколько денег у вас и какой доход у вашей семьи. Чем меньше вы будете распространяться о своём финансовом состоянии, тем надёжнее будут защищены ваши финансы. О своих доходах не стоит говорить даже близким друзьям.
Правило №3. Увеличивайте доход. Отличным вариантом работы, которая приносит хороший доход и удовлетворение, являются увлечения. Многие и не подозревают, что обычное хобби может перерасти в основное занятие или приносить в семью дополнительный доход.
Правило №4. Крупные денежные суммы храните на банковских счетах. Несмотря на то, что есть риск банкротства банков, не стоит забывать о том, что вклады, сумма которых превышает 700 тысяч рублей, официально застрахованы государством. С реестром надёжных банков всегда можно ознакомиться на сайте Центробанка РФ.
Правило №5. Откладывайте 10% из своих личных доходов или доходов семьи. Этот финансовый резерв поможет вам легче справляться с различными непредвиденными ситуациями, которые требуют финансовых затрат (например, потеря работы или трудоспособности).
Правило №6. Не рассказывайте никому пароли платёжных карточек. Если у вас есть карточка или вы знаете пароли карточек членов вашей семьи, никого не посвящайте в эти подробности. Не носите PIN-коды карт в кошельке или сумке, лучше их запомнить. Никогда не пересылайте данные карты по электронной почте, не диктуйте посторонним лицам по телефону, не показывайте номер в доказательство кому-то, что она у вас есть.
Правило №7. Наличные носите во внутреннем кармане. Внутренний карман сумки или верхней одежды – наилучший вариант для транспортировки наличных денег. Меньше соблазнов для вора. И еще совет – не пересчитывайте свои деньги при посторонних (особенно в транспорте).
Правило №9. Избегайте банковских кредитов. Надо понимать, что любой кредит – это дополнительный риск для вашей финансовой безопасности. Если он жизненно необходим, то рассчитайте свои доходы таким образом, чтобы максимально быстро кредит закрыть.
Правило №10. Следите за тем, чтобы вовремя возвращать долги. Если вам пришлось взять деньги в долг, то позаботьтесь о том, чтобы вернуть их вовремя.
Соблюдая эти правила личной финансовой безопасности, вы максимально сможете обезопасить свои финансы от самых разных рисков. Внедрите их в свою жизнь, чтобы чувствовать себя более защищёнными.
Читайте также: