Вмененное страхование цб доклад
Обновлено: 19.05.2024
Всего в России насчитывается 61 вид вмененного страхования, из которых 31 вид – это страхование ответственности, 3 вида страхования имущества и 27 видов страхования жизни и здоровья отдельных категорий лиц. Как правило, установление вмененного страхования преследует своей целью защиту прав широких групп выгодоприобретателей, направлено на возмещение вреда их имуществу, жизни и здоровью.
При установлении вмененного страхования принципиально важны два фактора: наличие общественной опасности или общественного интереса и наполнение самого страхования. Такое страхование должно реально работать, должны быть покрыты все необходимые риски, которые возникают в связи с защитой общественного интереса, а выгодоприобретатель (он чаще всего не совпадает со страхователем) должен получать необходимую компенсацию.
До сих пор системного исследования того, насколько соблюдается баланс, с одной стороны, защиты общественного интереса, и с другой, затрат страхователей на заключение договоров, не проводилось. В своем докладе мы проанализировали 45 видов вмененного страхования (оставив за рамки исследования те виды, которые связаны с финансированием из государственного бюджета) и попробовали ответить на вопрос - насколько сегодня этот баланс соблюдается, насколько вмененное страхование имеет ценность как страховой продукт и как оно защищает общественный интерес.
А вот в случае страхования ответственности арбитражных управляющих выплаты находятся на достаточно высоком уровне, выше среднего, но сегодня арбитражные управляющие не могут нормально застраховать свою ответственность. Мы получаем письма от них, индивидуально или от их ассоциации, где они говорят, что и количество страховых компаний, занимающихся данным видом страхования, крайне малое, и речь идет об очень высоких премиях по данному виду.
Ситуация усугубляется еще и тем, что в законодательстве часто отсутствуют какие-либо требования по покрытию определенных рисков и по минимальной страховой сумме. И если у субъекта есть обязанность застраховаться для осуществления определенного вида деятельности, но можно заключить договор на 1 тысячу рублей и взять только какой-то один экзотический риск, который никогда не будет реализован. Вот и получается, что и страхователь за бесценок выполнил свою обязанность, и страховая компания по факту не приняла на себя никакого риска. Очевидно, что это ненадлежащая конструкция, и это нужно внимательно рассмотреть.
По итогам проведенного анализа по каждому виду страхования и обсуждения с участниками рынка и государственными органами мы должны либо оставить вид таким, как он есть, либо отменить его как избыточный. В нашем докладе есть анализ международной практики, где есть примеры, когда ряд стран пересматривали вмененное страхование и отменяли виды, которые показали свою нежизнеспособность и неэффективность. И есть третья модель реагирования – гибридная или промежуточная – это корректировки текущих видов страхования, определение для них минимального набора рисков, которые должны страховаться, минимальных сумм и устранение каких-то иных препятствий для нормальной работы такого страхования.
Думаю, эта работа, которая начата нами уже в этом году, будет завершена в течение 3-5 лет. Как итог мы получим вмененные виды, во-первых, в качестве защиты общественного интереса, во-вторых, они будут дополнительным драйвером развития страхового рынка и, в третьих, мы не создадим чрезмерных обременений для страхователей.
В международной практике есть совершенно разные подходы к организации вмененного страхования. Яркий пример – Франция, где существовало порядка 200 видов вмененного страхования. Многие страны отказываются от обязательного страхования и идут по пути развития вмененного страхования. Это бывает в случаях, когда сформирован общественный запрос, то есть существуют некая общественная потребность в страховой защите. Например, в Швейцарии невозможно устроиться на работу, не имея полиса ДМС, и т.д., так работает огромное количество механизмов. Предполагаю, что доля вмененного страхования в собираемых премиях в ряде стран значительно больше, чем в РФ.
Мы все-таки не хотели бы, чтобы априори действовало предположение, что вмененные виды в России не работают. Напротив, есть виды, работающие достаточно эффективно. И надо быть очень аккуратными с теми видами, которые связаны с катастрофичными событиями. В них может не быть выплат, но мы их и не ожидаем на ежегодной основе, их может не быть 5 лет, а потом наступит страховой случай, который покроет все предыдущие годы, к этому надо относиться нормально. Но вот отсутствие единообразного подхода должно быть устранено по трем вышеупомянутым пунктам – риски (которые, наверное, должны быть прописаны в профильных законах), минимальные суммы, а также должен быть установлен четкий механизм контроля за исполнением обязанностей по вмененному страхованию. Если все это будет выполнено – мы все вместе сделаем большой шаг вперед.
Банк России по итогам масштабного исследования считает необходимым провести комплексную переоценку подходов к регулированию вмененного страхования, а также рассмотреть целесообразность сохранения его отдельных видов с низким уровнем страховых выплат.
В настоящее время в России насчитывается 61 вмененный вид страхования, когда обязанность заключать договор страхования возложена на страхователя по закону. В большинстве случаев вмененное страхование является условием осуществления какого-либо вида деятельности, например нотариуса, арбитражного управляющего и т.д. Такое страхование также может быть направлено на защиту жизни и здоровья определенных групп лиц, подверженных риску (пациенты при проведении клинических испытаний, работники частного охранного предприятия), а иногда — на обеспечение гарантий некоторым категориям государственных служащих.
В представленном на обсуждение докладе Банк России проанализировал текущее регулирование, правоприменительную практику, статистические данные по 45 видам вмененного страхования, а также международный опыт. В периметр исследования не вошли виды страхования, которые осуществляются за счет бюджетных средств.
Регулятор выявил крайне низкий уровень страховых выплат по отдельным видам на фоне высокой доли отказов в выплате. В целом отношение страховых выплат к страховым премиям по вмененному страхованию не превышает 17,2%, в то время как по обязательному находится на уровне 68,6%, а по добровольным видам составляет 32,5%.
Другие острые проблемы — отсутствие контроля за выполнением страхователем обязанности по страхованию и несовершенство правового регулирования в значительном количестве вмененных видов страхования.
Банк России предлагает на первом этапе определить общественную ценность и востребованность каждого из вмененных видов страхования на основе статистических данных, оценки объема последствий, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая, наличия международных обязательств и других факторов.
На втором этапе необходимо рассмотреть вопрос об устранении слабых мест в регулировании конкретных видов, а также возможность выбора альтернативных инструментов обеспечения ответственности.
МОСКВА, 19 февраля. /ТАСС/. Банк России по итогам масштабного исследования планирует провести комплексную переоценку подходов к регулированию вмененного страхования, а также рассмотреть целесообразность сохранения его отдельных видов с низким уровнем страховых выплат. Об этом журналистам сообщил зампред регулятора Владимир Чистюхин.
"Что мы планируем делать со вмененным страхованием: по итогам обсуждения между нами, участниками рынка, госорганами мы либо оставляем этот вид страхования в том виде, в каком он есть, либо отменяем его как избыточный. И третья модель - корректировка текущих видов страхования, определение минимального объем рисков, минимальных сумм, которые должны быть покрыты. Я думаю, вся эта работа будет начата нами в этом году, но она точно не будет окончена быстро, и, думаю, мы ее в течение 3-5 лет закончим", - сказал Чистюхин.
Он уточнил, что в приоритете будут такие виды вмененного страхования, которые либо вызывают сегодня наибольший общественный резонанс, либо связаны с финансовой сферой. "Это ответственность туроператоров, арбитражных управляющих, ответственность ломбардов за утраченное имущество, ответственность актуариев и оценщиков, ДМС-мигрантов", - отметил зампред регулятора.
По словам Чистюхина, главная цель этой переоценки - получение вида страхования, который действительно обеспечит защиту общественных интересов, станет драйвером для развития страхового рынка и не создаст чрезмерных обременений для тех страхователей, которые хотят осуществлять тот или иной вид предпринимательской деятельности.
Что такое вмененный вид страхования
По оценке ЦБ, в настоящее время в России насчитывается 61 вмененный вид страхования, когда обязанность заключить договор страхования возложена на страхователя по закону. В большинстве случаев вмененное страхование является условием осуществления какого-либо вида деятельности, например, нотариуса, арбитражного управляющего и т.д. Такое страхование также может быть направлено на защиту жизни и здоровья определенных групп лиц, подверженных риску (пациенты при проведении клинических испытаний, работники частного охранного предприятия), а иногда - на обеспечение гарантий некоторым категориям государственных служащих.
В представленном на обсуждение докладе Банк России проанализировал текущее регулирование, правоприменительную практику, статистические данные по 45 видам вмененного страхования, а также международный опыт. В периметр исследования не вошли виды страхования, которые осуществляются за счет бюджетных средств. Регулятор выявил крайне низкий уровень страховых выплат по отдельным видам на фоне высокой доли отказов в выплате. В целом соотношение страховых выплат к страховым премиям по вмененному страхованию не превышает 17,2%, в то время как по обязательному находится на уровне 68,6%, а по добровольным видам составляет 32,5%. Другие острые проблемы - отсутствие контроля за выполнением страхователем обязанности по страхованию и несовершенство правового регулирования в значительном количестве вмененных видов страхования.
Установленное законодательством вмененное страхование по отдельным видам не работает должным образом и нуждается в пересмотре. Об этом заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин заявил в пятницу, 19 февраля, на онлайн-брифинге, посвященном презентации доклада о текущем состоянии вмененного страхования в РФ. Регулятор намерен изучить целесообразность того или иного вида вмененного страхования и определить, в каком виде они должны существовать, чтобы быть максимально эффективными.
В частности, страховать свою ответственность должны нотариусы, актуарии, арбитражные управляющие, туроператоры и т. д. В некоторых случаях вмененное страхование направлено на защиту жизни и здоровья определенных групп лиц, подверженных риску, иногда — на обеспечение гарантий некоторым категориям госслужащих (страхование судей, госинспекторов в области охраны окружающей среды и другое).
Результаты оказались неутешительными: общий объем собранных страховых премий по 45 видам вмененного страхования за 2017—2019 годы составил 43,7 млрд рублей (около 10% от общего объема собираемых премий по всем видам страхования), а страховых выплат — 7,5 млрд. Среднее отношение страховых выплат к страховым премиям существенно ниже, чем в добровольном и обязательном страховании: 17,2% по вмененным видам против 32,5% в добровольных видах и 68,6% — в обязательных. В наиболее популярных добровольных видах этот показатель находится на более высоком уровне: например, 52,6% в страховании средств наземного транспорта (кроме железнодорожного транспорта) и 72,8% в добровольном медицинском страховании.
Начать эту работу регулятор планирует в нынешнем году и завершить в течение трех — пяти лет. Первыми Банк России намерен изучить виды вмененного страхования, которые сейчас вызывают наибольший общественный резонанс, а также связанные с финансовой сферой. В их числе — страхование ответственности туроператоров, арбитражных управляющих, ломбардов за утраченное имущество, ответственности актуариев и оценщиков, добровольное медстрахование мигрантов и высококлассных специалистов. По итогам работы регулятор рассчитывает повысить эффективность вмененного страхования и создать дополнительные драйверы для развития страхового рынка.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
6. Отнесение "вмененного" страхования к обязательному или добровольному (статья 927 ГК РФ)
В статье 927 ГК РФ разграничение между обязательным и добровольным страхованием проводится следующим образом: в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Таким образом, введена конструкция, в которой обязанной к заключению договора является только одна сторона - страхователь. Это объясняется наличием в договоре индивидуальных условий (об объекте страхования, степени страхового риска и т.д.), влияющих на размер страховой премии, страхового возмещения и в конечном итоге на экономический интерес страховщика в заключении данного договора.
Обязательность заключения договора страховщиком обеспечивается для некоторых видов страхования применением конструкции публичного договора (статья 426, пункт 1 статьи 927 ГК РФ). Однако само по себе применение этой конструкции не превращает такой договор в договор обязательного страхования.
В российском законодательстве можно найти примеры законодательных актов, предусматривающих т.н. "вмененное" страхование (в частности, Федеральный закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации").
Данный вид страхования законами прямо не отнесен к обязательному страхованию, однако зачастую наличие соответствующего договора страхования является условием допуска к осуществлению определенного вида деятельности или профессии (в частности, арбитражного управляющего, нотариуса). С обязательным страхованием данный вид страхования сближает также то, что страхуется ответственность названных лиц перед третьими лицами, как, например, при страховании ответственности владельцев транспортных средств.
Признавая, что обязательное страхование ограничивает право страхователя на свободное распоряжение своим имуществом, законодатель устанавливает определенные гарантии, предусматривая, что обязательное страхование вводится федеральным законом, содержащим определенные параметры этого страхования. "Вмененное" страхование этим требованиям не соответствует: внедряющие его законодательные акты не отвечают минимальным требованиям, установленным в статьях 935 - 937 ГК РФ, в статье 3 Закона об организации страхового дела для обязательного страхования.
Изучение зарубежных правопорядков показывает, что такой вид как "вмененное" страхование в законодательстве Германии, США, Франции и Великобритании прямо не выделяется, и выдерживается дихотомическое деление страхования на обязательное и добровольное.
В Германии обязательное страхование определяется как договор страхования, к заключению которого обязывают положения закона (§ 113 абз. 1 Закона о договоре страхования). Законом определяется не только сама обязанность заключения договора, но и частично его содержание и форма (§ 113 - 124 Закона о договоре страхования). Обязательное страхование может закрепляться на уровне федерации и на уровне земель.
Нормы, посвященные обязательному страхованию ответственности на федеральном уровне, касаются страхования от несчастного случая, страхования грузов, наземных транспортных средств, авиакомпаний, морских и речных судов.
Обязанность заключения договора страхования может следовать не только из закона в формальном смысле, но и предписываться правилами Европейского союза, уставом публично-правового объединения, в случае, если законом профессиональному объединению предоставлено право устанавливать основание для обязательного страхования.
Страхование профессиональной ответственности нотариусов (§ 19a BNotO), адвокатов (§ 51 BRAO), налоговых консультантов (§§ 51 ff. DVStB), аудиторов (§ 54 WPO) прямо отнесено специальными законами к видам обязательного страхования.
Аналогичным образом во Франции страхование, наличие которого является условием доступа к профессиональной деятельности, считается обязательным: страхование ответственности адвокатов (Закон N 71-1130 от 31.12.1971), туристических агентов (статья L211-18 Туристического кодекса), риелторов (статья 49 декрета N 72-678 от 20.07.1972), архитекторов (статья 16 Закона N 77-2 от 03.01.1977) и др.
Критерием разграничения добровольного и обязательного страхования как в США, так и в Великобритании является наличие законодательно установленной обязанности по заключению договоров страхования определенного вида. Наиболее распространенными видами обязательного страхования являются страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, медицинское страхование, страхование публичной ответственности.
С учетом изложенного представляется, что отсутствует необходимость в выделении третьего вида страхования наряду с добровольным и обязательным. Предлагается определить статус "вмененного" страхования как добровольного. К обязательному страхованию следует относить только те случаи, когда обязанность застраховать ответственность предусмотрена законом, и установлены обязательные параметры такого страхования, соответствующие статье 3 Закона об организации страхового дела, статьям 935 - 937 ГК РФ. Из этого логически вытекает недопустимость применения публично-правовых санкций за отсутствие договора при т.н. "вмененном" страховании.
Для закрепления названных выводов в статью 927 либо в статью 935 ГК РФ следует внести положение о том, что страхование, не соответствующее требованиям, предъявляемым к обязательному страхованию, считается добровольным: к нему не применяются последствия, установленные для обязательного страхования, в частности, не применяются публично-правовые санкции за нарушение обязанности по осуществлению страхования.
Читайте также: