Страхование от несчастных случаев доклад

Обновлено: 05.05.2024

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Личное страхование это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Из классических видов личного страхования одним из наиболее распространенных сегодня в России является страхование от несчастных случаев. Причем большая доля в нем приходится на обязательное страхование отдельных категорий граждан (военнослужащие, налоговая полиция и другие). В то же время достаточно динамично развиваются и добровольные виды. Риски, на случай которых производится страхование, временная утрата трудоспособности, стойкая утрата трудоспособности (инвалидность), смерть застрахованного лица.
По числу застрахованных основная часть приходится на коллективные договоры. Причина достаточно очевидна: страхование от несчастных случаев на время исполнения трудовых обязанностей стимулируется действующим порядком налогообложения (страховые платежи предприятий относятся на себестоимость в размере 1 процента от объема реализуемой продукции, и на них не начисляются взносы в Пенсионный фонд России).
К тому же отдельные категории предприятий, работа на которых связана с повышенным риском для работников (например, строительные организации), по закону обязаны гарантировать трудящемуся компенсацию ущерба от несчастного случая, и основной формой таких гарантий является страхование.[1]
К сожалению, полис страхования от несчастных случаев не устраняет причины несчастного случая, но существенно помогает в решении его последствий. Немало финансовых проблем возникает, если несчастный случай (дома, на работе, на отдыхе) привел к травме. Решение материальных проблем, поможет в проведении эффективного лечения и реабилитации, компенсировать потерю в заработке. Таким образом, страхование от несчастных случаев является одной из наиболее важных форм личного страхования, что и обуславливает актуальность исследований данной темы.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

― ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

― имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

― имеющих неблагоприятное материальное положение;

― попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.[3; с. 126]

Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

― способствуют происшествию несчастного случая,

― продлевают период выздоровления,

― увеличивают затраты на лечение,

― затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет. Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

― улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;

― увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. На сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

Примерные тарифы страхования от несчастных случаев

(в % к страховой сумме)

Группа риска профессии

Время действия страховой защиты 24 часа в сутки

В период пребывания на работе, 1 ч. в дороге к месту работы, 1 ч. в дороге с места роботы

В период нахождения на работе

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.[2]

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

― выплата капитала в случае смерти,

― выплата капитала в случае частичной инвалидности,

― выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,

― оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

По данному полису, в соответствии с выбором, устанавливается равная для каждого Застрахованного страховая сумма – от 30 000,00 рублей до 300 000,00 рублей. Срок действия полиса – 1 год, стоимость полиса – от 300,00 рублей на каждого Застрахованного. Страхование действует на территории всей России в течение 24 часов в сутки. В данную программу включен полный пакет рисков:

— временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом / временное расстройство здоровья у детей;

— смерть Застрахованного лица.

Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции, аналогичные функциям финансов: распределительная; контрольная. Однако по своему конкретному содержанию функции страхования имеют специфические особенности.

Административный контроль за деятельностью страховщиков осуществляется Росстрахнадзором. Он выдает лицензии компаниям, производит необходимые проверки их деятельности, устанавливает нормативы и правила размещения резервов и т.п.

Безусловная франшиза 5%

Страховая сумма 1000 тыс. рублей

Ущерб страхового случая 450 тыс. рублей

Найти: сумму страхового возмещения

Решение: 1) 1 000 тыс. * 5% = 50 тыс. рублей составила сумма франшизы

2) 450 тыс. – 50 тыс. = 400 тыс. рублей

Ответ: Сумма страхового возмещения составляет 400 тыс. рублей, подлежащая выплате страхователю.

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.[4]

2. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 300 с.

3. Крутик А. Б., Никитина Т. В. Страхование: Учебник. – СПб.: Изд-во Михайлова В. А., 2001. – 256 с.

4. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие для вузов. – изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 280 с.

Независимо от того, где мы находимся — дома, на работе или в поездке — мы подвергаемся риску. Случайное падение, автомобильная авария, отравление — все это может стать причиной временной или постоянной нетрудоспособности человека. Остаться без средств на покупку лекарств или на еду и, что еще хуже, оставить без денег свою семью — вот главный кошмар многих взрослых людей. Страхование от несчастных случаев — это подходящий выход из такой ситуации. Выплаты становятся незаменимой поддержкой, с помощью которой можно преодолеть трудные времена.

Когда и кому нужна страховка от несчастных случаев

Суть страхования от несчастных случаев в том, чтобы защитить себя от случайных, непредвиденных рисков. Это разновидность личной страховки, такой, в которой объектом выступает имущественный интерес, связанный с потерей жизни, здоровья отдельного человека.

Как и любой вид страхования, страховка от несчастных случаев имеет ограничения. Есть ситуации, когда можно получить выплаты (последствия несчастного случая) и нельзя (другие ситуации). Деление позволяет снизить страховые тарифы и сделать страховку доступной каждому.

Полис рекомендуется приобретать, если вы:

В целом полис будет полезен всем, кто заботится о собственном будущем. Наличие страховки позволяет не думать, на что вы будете лечиться, платить коммуналку или кредиты.

Какой бывает страховка от несчастных случаев

Добровольное и обязательное — вот основные виды страхования от несчастных случаев. Обязательно полис получают:

пассажиры некоторых транспортных средств. Эта обязанность возложена на перевозчика, но часто он перекладывает ответственность на пассажира, предлагая купить страховку;
военнослужащие и призванные на военные сборы граждане, служащие внешней разведки;
сотрудники некоторых государственных органов.

Добровольное страхование человек осуществляет самостоятельно. Он заключает договор с компанией-страховщиком и сам платит взносы.

Выделяют также разные формы страхования: индивидуальное и групповое (его еще называют корпоративным). В первом случае страховщик заключает договор с одним человеком, в другом — с группой лиц. В последнем случае чаще всего заказчиком выступает предприятие, желающее обеспечить дополнительную защиту своим работникам.

Плюсы страхования от несчастных случаев

может сочетать широкий перечень рисков;
практически всегда не требует сбора большого количества документов как для заключения договора, так и для получения выплат;
можно самостоятельно ограничить время или объем страховки, снижая премию по полису.

Ну и, конечно, главное, что дает страховка — спокойствие и финансовую защиту.

Что считается несчастным случаем при страховании

Несчастный случай — это непредвиденное событие, которое привело к негативным последствиям. Негативными последствиями могут быть:

потеря здоровья.
потеря трудоспособности.
возникновение финансовых проблем.

Важно, что несчастным случаем считается внезапное и внешнее событие с однозначными временем и местом происхождения. Поэтому наследственные заболевания в эту категорию не попадают.

Страховым случаем называется ситуация, произошедшая во время периода страхования из-за несчастного случая. После ее возникновения у компании-страховщика появляется обязанность произвести страховые выплаты.

Все, что относится к несчастным случаям при страховании, будь то ДТП или внезапное падение, может привести к последствиям:

наступление временной нетрудоспособности;
наступление полной или частичной нетрудоспособности (инвалидность);
смерть.

Все три последствия так или иначе являются страховыми случаями. Но современные страховки очень вариативны, поэтому ситуации, в которых вы можете рассчитывать на выплаты, нужно уточнять в договоре.

Когда страховка не работает

Договор страхования может включать различные условия, поэтому конкретные ситуации, при которых страховщик может отказаться от выплат, нужно искать в нем. Но в целом картина выглядит так:

нельзя получить деньги, если вред нанесен самим застрахованным или другим лицом, которое станет выгодоприобретателем, получит средства за ущерб;
если травма была получена во время уголовного преступления или в местах лишения свободы;
если вред был получен во время алкогольного опьянения или под действием наркотических препаратов. Исключение — прописанные врачом лекарства в корректной дозировке;
тем, кто пострадал от несчастного случая во время гражданских волнений или военных действий, а также во время занятий профессиональным спортом;
не страховым случаем является и вред, нанесенный во время операций или другого лечения (если только это лечение не стало необходимо уже после несчастного случая);
не могут получить возмещение по такому полису и беременные женщины, у которых возникли осложнения во время родов, аборта и др.

Для большинства описанных выше ситуаций существуют специальные виды страховок. Часто они дороже, но воспользоваться ими будет правильно. Обманывать страховую компанию недопустимо, можно лишиться выплат и возможности оформить полис навсегда.

Как оформить полис

Для заключения договора необходимо предоставить страховщику данные о себе, копии определенных документов, заполнить опросные листы (иногда предоставить результаты обследований и анализов) и справки с мест работы. На основе полученных данных страховщик рассчитывает стоимость полиса.

Обратите внимание, что конечная цена страховки может сильно отличаться от того, что указано в тарифах и было рассчитано на калькуляторе. Большинство калькуляторов не учитывают индивидуальные особенности клиента, например, его вредные привычки и частые риски. Курение или употребление алкоголя — повод, чтобы поднять стоимость полиса.

Страховка от несчастных случаев — это простой и эффективный метод защитить себя и свою семью от внезапных проблем. Она дает спокойствие и уверенность в завтрашнем дне. Вы никогда не знаете, что ждет вас даже через полчаса, но, имея полис от проверенной компании, чувствуете себя под защитой.

Наша жизнь полна опасностей. В автомобиле и самолете, на работе и дома, в отпуске и командировке – всюду человек может получить травму, ранение, заразиться острой инфекцией.

Временная нетрудоспособность или инвалидность могут больно ударить по карману, поставить под удар близких родственников, которые будут вынуждены взять на себя траты на услуги медиков, восстановление, обеспечение жизнедеятельности больного.

Что такое страхование от несчастных случаев

Любой желающий может заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев, оформив полис на свое имя либо на любое другое лицо.

Сумма выбирается самим страхователем. При этом учитываются его финансовые возможности и риски, которым подвергается человек в силу профессиональной занятости, наличия экстремальных увлечений.

Страховое возмещение выплачивается при инциденте со следующими последствиями:

получение застрахованным травмы, приведшей к временной потере трудоспособности,
госпитализация, хирургическое вмешательство,
получение инвалидности,
смерть.

По желанию в договор страхования от несчастных случаев можно включить и такие риски, как впервые выявленное опасное заболевание, например, рак.

В правилах большинства страховщиков есть условия, при которых компенсация не выплачивается.

В частности, застрахованный человек не может рассчитывать на получение страхового возмещения, если он:

находился в состоянии опьянения,
умышленно нанес увечье сам себе,
нарушил закон,
обратился за страховкой при обострении имевшейся у него ранее хронической болезни.

Разновидности и формы

Страхование от несчастных случаев существует в двух формах:

Первый вариант практикуется в отношении одного человека. Страховая премия уплачивается им самим или страхователем – им может являться и частное лицо, и организация.

Коллективное страхование оформляется на группу лиц, чаще на сотрудников одной фирмы. Деньги за услугу переводятся со счета организации.

Оформляя страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней, работодатель вправе ограничить действие полиса только тем временем, которое его персонал проводит на работе.

Во всех западных странах компании заботятся о корпоративной страховке своих работников. Многие крупные российские организации и предприятия тоже включают страховку в соцпакет.

Это может послужить серьезной поддержкой сотруднику, который получил травму на производстве, временно стал нетрудоспособным или получил инвалидность.

В случае кончины застрахованного деньги получат его близкие.

Организация, позаботившаяся о страховании от несчастных случаев своих сотрудников, тоже получает свою выгоду.

Она перекладывает заботу о выплате компенсации пострадавшему на страховщика, одновременно пользуясь налоговыми льготами. Кроме того, цена группового полиса ниже, чем индивидуального.

Застрахованное лицо может указать выгодоприобретателя, который получит возмещение после его кончины. Таким образом, после смерти кормильца семья не останется без денег, а получит поддержку от страховщика.

Различают следующие виды страхования от несчастных случаев:

Наличие полиса обязательно для отдельных категорий людей. Законодательство предписывает страховать военных, полицейских, спасателей и других представителей опасных профессий.

Ранее страховались пассажиры, но сейчас страхуется только ответственность перевозчика.

Обязательное страхование от несчастных случаев обеспечивается поддержкой российского фонда соцстрахования. Именно из него выдаются деньги на компенсации.

Возмещение может быть:

единовременным,
ежемесячным (при временной нетрудоспособности),
как дополнительное пособие на реабилитацию.

Стоимость полиса установлена законодательством. Она может зависеть от профессий застрахованных лиц и регионов.

В страховку включены все основные риски:

временная или полная нетрудоспособность,
смерть.

В отличие от обязательного, добровольное страхование подразумевает полную свободу выбора клиента. Он сам выбирает сумму, срок, покрываемые риски.

Договор заключается на основании заявления страхователя и законом не регулируется.

Правила и условия

Оформить полис может любой желающий. Для этого надо написать заявление и предъявить свой паспорт.

Однако если застрахованный принадлежит к категории лиц повышенного риска или он хочет установить слишком высокую страховую сумму, то страховщик вправе потребовать дополнительные документы.

Перед подписанием договора лучше осведомиться о наличии ограничений, предусмотренных правилами компании.

Они могут относиться к величине лимита, возрасту застрахованного, состоянию здоровья (инвалидам 1,2 групп и лицам с тяжелыми заболеваниями в страховке будет отказано).

Срок действия полиса можно выбрать из следующих вариантов:

круглосуточный,
только в рабочие часы,
во время работы, включая дорогу туда и обратно,
в оговоренное отдельно время (к примеру, на период проведения тренировок в спортзале).

Договор можно заключить на период от 1 суток до года и более. Добровольное страхование от несчастных случаев обычно оформляется в индивидуальной форме на срок 1 год.

Реже выбираются варианты с более короткими сроками, и лишь в исключительных случаях полис оформляется на всю жизнь.

В договоре указывается момент, когда он вступит в силу. Обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты премии.

С учетом списка покрываемых рисков цена полиса может составить 0,12-10%.

Страхователь вправе выбрать круглосуточное покрытие, действующее во всех странах мира, с максимальным числом рисков, включая экстремальный спорт.

Такая программа гарантирует выплату по все страховым случаям, повлекшим за собой необходимость госпитализации, проведения операций, лечения, реабилитации.

Такой полис стоит меньше, поскольку ограничен списком покрываемых рисков, периодом страхования, территорией, на которой он действует.

Страховой случай

Если с застрахованным произошел несчастный случай, он должен действовать следующим образом:

воспользоваться необходимыми медицинскими услугами;
проинформировать страховщика о случившемся, не нарушая сроков (обычно это 1 месяц);
написать заявление, приложить имеющиеся документы по данному факту: справку из больницы, протокол о ДТП, акт об аварии с предприятия и прочее. Компенсация по данным фактам будет выплачиваться самому застрахованному;
если наступила смерть застрахованного, то на получение возмещения претендует выгодоприобретатель или, если таковой не указан, наследники. Заявители обязаны предоставить подтверждение своего права получить страховку;
при подаче заявления обязательно надо показать паспорт и оригинал полиса.

Заявления рассматриваются не более 60 дней, за этот период времени страховщик обязан сделать расчет убытка и осуществить перевод денежных средств.

Ведение судебного разбирательства по факту инцидента может увеличить срок, так как до его завершения страховщик не имеет право выплачивать возмещение.

В случае несогласия застрахованного с размером возмещения или отказа страховщика от выплаты компенсации можно обратиться с жалобой в Центробанк РФ, который является контролирующим органом.

Выплата возмещения

После произошедшего страхового случая и оформления убытка застрахованное лицо вправе рассчитывать на компенсацию. Она может выплачиваться:

временная нетрудоспособность — как ежедневное пособие в виде фиксированного процента от страховой суммы);
инвалидность — в виде единовременного платежа в соответствии с группой инвалидности:

У каждого страховщика имеется собственная таблица, по которой можно легко установить величину компенсации в зависимости от характера повреждения и его тяжести.

Такой таблицей пользуются при получении застрахованным лицом перелома, травмы, другого увечья.

Если наступила смерть застрахованного, то выгодоприобретатель или наследник может получить всю сумму, указанную в полисе, либо сумму, из которой будут удержаны все сделанные ранее выплаты.

Это зависит от условий договора. Также сумма может быть удвоена, если договором предусмотрено такое условие, как смерть по причине дорожно-транспортного происшествия, преступного нападения или по другого инцидента.

Страховые тарифы

Цена полиса будет зависеть от количества включенных в него рисков. Она высчитывается в процентах, а величину страховой суммы устанавливает сам клиент:

Если человек хочет застраховаться только на случай гибели, то цена будет рассчитана по минимальному тарифу (от 0,12%).
Если список покрываемых рисков достаточно широк, цена полиса может составить до 10%.

Существует ряд факторов, которые могут повлиять стоимость страховки:

вид профессиональной деятельности (опасная работа может повысить цену);
образ жизни (чем активнее человек, тем дороже для него страховка);
возраст (больше всего приходится платить за стариков и детей);
пол (мужчинам 40 лет и старше полис обойдется дороже);
состояние здоровья (наличие серьезных проблем может повысить цену);
страховая история (постоянные не обращавшиеся ранее за компенсацией клиенты получают скидку);
число застрахованных людей (полис на всю семью или рабочий коллектив обойдется дешевле);
страховой период (премия за страховку на несколько месяцев рассчитывается по краткосрочному тарифу);
число рисков (с увеличением их количества растет стоимость услуги);
политика страховщика (каждая компания в борьбе за клиента может предлагать собственные программы и акции).

Платить за страхование от несчастных случаев можно единовременно, а можно приобрести полис в рассрочку и делать взносы каждый месяц, квартал, год. Это оговаривается со страховщиком дополнительно.

Лучшие страховщики

Выбор страховщика – ответственное и серьезное дело. Поскольку на нашем рынке сегодня представлено довольно много интересных вариантов, то важно не ошибиться и отдать предпочтение надежной и опытной компании.

Один полис может обеспечивать защиту как отдельного человека, так и целой семьи, спортивной команды, школьного коллектива.

Страховой полис – гарантированная поддержка на случай травмы, увечья, инвалидности, смерти застрахованного.

Во избежание материальных трат на госпитализацию, лечение и восстановление, для обеспечения семьи после потери кормильца рекомендуется заручиться поддержкой страховщика, который выплатит возмещение при несчастном случае.

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Из классических видов личного страхования одним из наиболее распространенных сегодня в России является страхование от несчастных случаев. Причем большая доля в нем приходится на обязательное страхование отдельных категорий граждан (военнослужащие, налоговая полиция и другие). В то же время достаточно динамично развиваются и добровольное.
По числу застрахованных основная часть приходится на коллективные договоры. Причина достаточно очевидна: страхование от несчастных случаев на время исполнения трудовых обязанностей стимулируется действующим порядком налогообложения (страховые платежи предприятий относятся на себестоимость в размере 1 процента от объема реализуемой продукции, и на них не начисляются взносы в Пенсионный фонд России).
К тому же отдельные категории предприятий, работа на которых связана с повышенным риском для работников (например, строительные организации), по закону обязаны гарантировать трудящемуся компенсацию ущерба от несчастного случая, и основной формой таких гарантий является страхование.
К сожалению, полис страхования от несчастных случаев не устраняет причины несчастного случая, но существенно помогает в решении его последствий.

Целью данной работы является изучение необходимости, сущности и роли страхования от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев

Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны.

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические лица, называемые страхователями.

Иными словами, страхование от несчастных случаев представляет собой страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда здоровью или смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями страхового случая.

Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного, повлекшее за собой:

- случайное острое отравление (кроме отравления алкоголем, наркотическими, токсическими и другими веществами, принятыми с целью опьянения; пищевых токсикоинфекций — сальмонеллеза, дизентерии и др.);

- патологические беременность и роды, приведшие к оперативному вмешательству и повреждению здоровья;

- заболевание клещевым энцефалитам или полиомиелитом;

- случайные вывихи, переломы костей, ожоги (в том числе кислотой или электротоком), повреждения или удаление органов в результате неправильных медицинских манипуляций.

Не рассматривается как несчастный случай острое хроническое заболевание, обострение последнего.

Страховыми случаями при данном виде страховой деятельности признаются, как правило, следующие последствия несчастных случаев для застрахованных лиц:

- временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая;

- наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности);

- смерть застрахованного в результате нечастного случая.

Указанные последствия того или иного события не признаются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось результатом:

- умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;

- преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного лица;

- самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев доведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти вследствие самоубийства, если к этому времени договор личного страхования действовал не менее двух лет);

- совершения застрахованным лицом противоправных действий, поступков;

- грубой неосторожности или осознанных действий застрахованного лица, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей);

- нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества;

- алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;

- апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов;

- передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством;

- военных действий, маневров и других военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Такого рода ограничения в правилах страхования от несчастных случаев применяются как в российской, так и в зарубежной страховой практике. Однако, например, в специальных правилах страхования военнослужащих, работников милиции, охранных агентств, инкассаторов, спортсменов, спасателей некоторые из указанных ограничений не применяются, а относятся к страховым событиям.

Страхователем по договору страхования от несчастных случаев может быть как юридическое, так и дееспособное физическое лицо.

Страхователь вправе заключать договор страхования от несчастных случаев в пользу другого названного в договоре лица (застрахованного лица). Договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В этом случае при смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретателями согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ признаются наследники застрахованного.

Застрахованное лицо вправе на случай своей смерти назначить выгодоприобретателя, заменить которого другим лицом, как и самого застрахованного, страхователь может лишь с письменного согласия этого застрахованного лица и уведомления страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он уже предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) или выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (ч. 2 ст. 955, ст. 956 ГК РФ).

Страхователь, заключивший договор страхования от несчастных случаев в свою пользу, является одновременно и застрахованным лицом.

Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных лиц существуют ограничения по состоянию здоровья. Правилами добровольного страхования от несчастных, случаев обычно не предусматривается страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными (в том числе сердечно-сосудистыми) заболеваниями, а также инвалидов I и II групп.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (временной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Объем страховой ответственности страховщика определяется перечнем конкретных страховых случаев, от которых проводится страхование, и страховой суммой по договору страхования.

В зависимости от числа страховых случаев, включаемых в договор страхования, в сравнении с их полным перечнем, предусмотренным правилами страхования от несчастных случаев, объем страховой ответственности по данному договору может быть полным или ограниченным.

Обязательное страхование от несчастных случаев (например, пассажиров или определенных категорий государственных служащих) проводится по всей совокупности в указанных ранее случаев. Страховщик принимает на себя полный объем страховой ответственности по всем установленным правилами страхования страховым случаям: временной утрате трудоспособности; наступлению инвалидности; смерти вследствие несчастного случая.

При добровольном страховании страхователь по своему усмотрению может заключить договор страхования, например, на случай временной утраты трудоспособности и наступления инвалидности вследствие несчастного случая. Здесь страховщик соглашается со страхователем и принимает на себя ограниченный объем страховой ответственности.

Однако по перечню (числу) страховых случаев (рисков), включенных в договор страхования, невозможно дать обобщенную количественную оценку объема страховой ответственности страховщика и объема страхового обеспечения (защиты) имущественных интересов страхователя. Это можно сделать через страховую сумму.

Страховая сумма представляет установленную договором страхования, законом, иным правовым актом сумму, выражающую денежную оценку страховой защиты имущественных интересов страхователя и обязательств страховщика, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.

В договорах страхования от несчастных случаев, относящихся к личному страхованию, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3 ст. 947 ГК РФ). Страховая сумма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых случая (или иное их количество, предусмотренное договором). Эта конкретная страховая сумма и представляет собой объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и объем страховой защиты имущественных интересов страхователя по данному договору. При наступлении разных страховых случаев во время действия договора страхования от несчастных случаев страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы.

Страхование от несчастных случаев (3)

. : – страхование с уплатой единовременных премий; – страхование с ежегодной уплатой премий; – страхование с ежемесячной уплатой премий. 1.2. Страхование от несчастных случаев Страхование от несчастных случаев обеспечивает .

Страхование от несчастных случаев (5)

. страховании от несчастных случаев. Страхование от несчастного случая. Страхование от несчастного случая обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного .

Страхование от несчастных случаев (7)

. Страхование отСТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ, КАК ОДИН ИЗ ВИДОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ Страхования от несчастных случаев. Понятие и критерии отбора несчастных случаев Личное страхование . Страхование от несчастных случаев Страхование от несчастных случаев .

Страхование от несчастных случаев (8)

. . Страхование от несчастных случаев является одной из наиболее важных форм личного страхования. Теоретические основы страхования от несчастных случаев Страхование от несчастных случаев представляет .

Страхование от несчастных случаев (6)

. и обуславливает актуальность исследований данной темы. Страхование от несчастных случаев Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное .

В жизни могут произойти непредвиденные обстоятельства – можно упасть на улице, и поломать ногу или руку, может произойти несчастный случай на производстве. Больничный лист возмещает только временное отсутствие на работе – человеку приходится тратить деньги на покупку лекарств и медикаментов. Финансовая поддержка возможна, если вовремя застраховать свою жизнь и здоровье.

Существуют следующие виды обеспечения по страхованию от несчастных случаев:

пособие, выплачиваемое из фонда социального страхования при потере трудоспособности на производстве или появления профессиональной болезни;
оплата дополнительных расходов на:
- получение медицинской помощи и покупку лекарственных препаратов;
- уход за больным застрахованным человеком;
- лечение в санаторно-курортных организациях;
- обеспечение транспортным средством и оплата горюче-смазочных материалов., ремонт и техническое обслуживание ТС;
- проезд в общественном транспорте до медицинских учреждений застрахованного и сопровождающего его лица.
дополнительные расходы на уход, помощь, обеспечение больного;
возмещение морального вреда при несчастном случае на производстве лицом, нанесшим вред.

Виды обязательного страхования от несчастных случаев

Существует персональный и групповой вид страховки от несчастных случаев. Первый вид оформляют на себя или ребенка в индивидуальном порядке. Во втором случае полис оформляют на организацию.

Бывает обязательное и необязательное страхование. Согласно трудовому законодательству обязательному страхованию подлежат работники, чья деятельность связана с профессиональным риском.

Выплаты по страховке от несчастного случая

Страховые выплаты бывают единовременные и ежемесячные. Размер единовременной помощи зависит от степени полученной травмы. В случае смерти застрахованного лица, выплату получают родственники, имеющие на это право.

Ежемесячная выплата исчисляется по среднемесячной зарплате. Застрахованный получает данный вид выплат на весь период нетрудоспособности.

Понятие несчастный случай в страховании

К несчастным случаям относятся:

травмы;
телесные повреждения;
ожоги;
отравления химикатами, ядовитыми растениями, продуктами питания;
укусы насекомых, животных и змей;
обморожения и переохлаждения;
асфиксия, связанная с утоплением в воде, ударом электрическим током, попаданием инородного тела в дыхательные пути.

Не относят к несчастному случаю самоубийство, так как это непредвиденное обстоятельство. Не подлежат страхованию травмы, полученные в результате алкогольного опьянения, умышленного членовредительства.

Порядок страхования от несчастных случаев

Страхование осуществляется на основе оформления договора. Для этого страхователь должен предоставить страховщику заявление. В договоре перечислены условия страхования, оговорен срок его действия. При несчастном случае право на страховые выплаты можно получить после предоставления акта о несчастном случае или о профессиональной болезни.

Страхователь, подписывая договор, соглашается с правилами страхования от несчастных случаев, в которых отражается сумма полагаемых выплат.

Сколько стоит страховка от несчастного случая

Условия страхования от несчастных случаев различаются, но общий принцип действия одинаков. Застрахованное лицо в случае несчастья может воспользоваться экстренной медицинской помощью, госпитализацией, получить выплаты при несчастном случае.

Страхование не спасет от смерти или травмы, но позволит получить деньги на лечение, лекарства, медикаменты. Для оформления страховки необходимо лишь оставить заявку в страховой компании.

Читайте также: