Страхование доклад по финансовой грамотности

Обновлено: 17.05.2024

Каждый день мы сталкиваемся с решением каких-то простых и сложных задач, нас могут подстерегать опасности или неожиданные события. Можно заболеть или споткнуться, упасть, сильно удариться или обжечься и получить ожог, или, например, из-за проливного дождя город вдруг превратится в одну большую лужу, по которой можно будет передвигаться лишь на лодке.
Конечно, пусть ничего из перечисленного ни с кем из нас не происходит, но жизнь полна разных событий, и риск возникновения нехороших событий существует. Как защитить себя? От всех напастей, безусловно, оградиться большим забором нельзя, но застраховаться от них можно! Страхование очень похоже на раскрытый зонтик, которым мы пользуемся, когда идет дождь. Благодаря зонту у нас остаются сухими волосы и одежда, мы чувствуем себя более защищено и комфортнее в непогоду.

Таким образом, страхование - это защита от рисков, связанных с имущественными интересами страхователя, осуществляемая страховщиком за вознаграждение.

Страховщик при наступлении страхового случая обязан компенсировать потери в пределах страховой суммы взамен уплаты страхователем страховой премии.

Так, например, владелец загородного дома, личного гаража и/или автомобиля может оформить страховку от пожара или взлома, застраховать автомобиль от угона. Если произойдет пожар в доме или угон авто, страховая компания выплатит полную или частичную стоимость пострадавшего имущества согласно условиям договора, который оформляется между страховщиком и страхователем.

Для того, чтобы оформить договор страхования, человек должен прийти в страховую компанию и приобрести страховой полис. Страховой полис – это договор со страховой компанией, в котором записано, от какой неприятности человек хочет застраховать себя, то есть получить компенсацию, если эта неприятность произойдет. В полисе также должны быть указаны и другие условия, в частности, срок и сумма страховки. В договоре всегда указана максимальная сумма, однако размер выплаты в каждом случае будет зависеть от размера ущерба.

Страховщики и страхователи – это основные действующие лица рынка страховых услуг. Страховщик – это компания, которая принимает на себя риски и выплачивает страховое возмещение. Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое приобретает страховое покрытие в случае ущерба имуществу, жизни или здоровью. Страховой риск – это то, от чего вы хотите защитить себя или свое имущество. Страховой случай - предусмотренное в договоре страхования событие, при наступлении которого у страховой компании возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Основной ошибкой при страховании обычно является невнимательное, поверхностное чтение договора страхования, памятки о страховом случае, боязнь задать вопрос, потребовать разъяснения. Читая договор страхования, особое внимание обращайте на условия, при несоблюдении которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Выбирая страховую компанию надо обращать внимание не только на сумму страховки, но и на то, какая процедура выплат, сроки рассмотрения страхового случая, сроки выплаты страхового возмещения, есть ли ограничения страхового полиса. Выбирая добровольное страхование жизни или дополнительной пенсии тщательно продумывайте страховую программу (ее цель и перечень страховых случаев), необходимую вам на долгосрочную перспективу.

Для учеников 1-11 классов и дошкольников
Бесплатные сертификаты учителям и участникам

Страхование. Сущность и основные виды

страховых продуктов

Что такое страхование.

Страховая система РФ. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ.

Дата проведения

1. Система страхования РФ

Страхование – это экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов.

Сущность страхования проявляется в его функциях :

- рисковая – вероятность ущерба, связанная с оказанием помощи пострадавшим;

- предупредительная – финансирование мероприятий по уменьшению степени и последствий страхового риска.

Участниками страхового процесса являются (рис.1):

1. Страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования.

Страховщиками могут выступать:

- государственные страховые компании – РОСГОССТРАХ;

- акционерные страховые общества – АСКО, Югория;

- общества взаимного страхования, членами которых являются сами страхователи.

2. Страхователь – юридическое или физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

3. Застрахованное лицо – физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования (физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страхования).

4. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он был страхователем.

Субъектами страхового рынка кроме его участников являются страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – представляет интересы страховой компании, действуют от ее имени и по поручению, получая за свою работу комиссионное вознаграждение.

Страховой брокер – выступает в качестве независимого посредника между страхователем и страховщиком, действуя от своего имени, получая за работу комиссионное вознаграждение.

Страховщик вырабатывает условия страхования и предлагает их своим клиентам (страхователям). Если их устраивают условия, предлагаемые страховщиком, то они подписывают договор страхования установленной формы и платят страховщику страховые взносы в соответствии с договором.

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.

В договоре страхования содержатся правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страхового взноса, порядок изменения и прекращения договора.

При наступлении страхового случая и нанесении при этом ущерба страхователю страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, или страховое возмещение.

Страховой случай – свершившееся событие, которое было предусмотрено договором страхования (сгорел дом, угнали машину, упал на голову кирпич и т. п.)

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы ценности.

Страховой взнос – плата за страхование, предназначенная для формирования страхового фонда, уплачиваемая по условиям договора страхования.

Страховое возмещение – сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю по условиям договора страхования при наступлении страхового случая.

Виды страхования. Как использовать

страхование в повседневной жизни.

Дата проведения

Виды страхования для физических лиц

Страхование охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности (рис.2).

Формы страхования:

- обязательное страхование – выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Страховая ответственность в этом случае наступает автоматически. К сфере обязательного страхования относится: страхование пассажиров от несчастных случаев, государственное личное страхование военнослужащих, медицинское и социальное страхование граждан, страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам;

- добровольное страхование – гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования; предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Виды страхования для физических лиц:

1 ) личное страхование – предусматривает страхование жизни, страхование от несчастных случаев, связанное с здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя. В качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека.

- страхование жизни, накопительное страхование - главная цель страхования жизни – обеспечение финансовой помощи семье в случае потери одного из её членов. Сюда же относится страхование на дожитие. Дожил до определённого события – получи страховку.

- страхование от несчастных случаев - предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан);

- медицинское страхование (обязательное или добровольное) - Гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий.

- пенсионное страхование - направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования

- страхование выезжающих за рубеж - в страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы.

2) имущественное страхование – включает страхование средств транспорта, грузов и прочих видов имущества, в т.ч. домашнего имущества, животных, сельскохозяйственных культур, строений. Объектом являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

3) страхование ответственности – включает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за невыполнение обязательств. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного возместить ущерб, причиненным им третьим лицам;

Страхование может быть индивидуальное (страхование с конкретным физическим лицом в индивидуальном порядке) и коллективное (страхование группы людей).

ДЕЙСТВИЯ СТОРОН ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.

Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, - действия страховщика.

ДЕЙСТВИЙ СТРАХОВАТЕЛЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

1. принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены;

2. сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции - органы пожарного надзора, полицию, аварийно- спасательные службы и др.;

4. составить перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного имущества;

5. сохранить поврежденное вследствие страхового случая имущество, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра имущества, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков;

6. получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда.

Для получения выплаты по страховому случаю необходимо предоставить страховщику следующие документы:

заявление на выплату страхового возмещения;

перечень утраченного, уничтоженного или поврежденного имущества;

оригинал страхового полиса (договора страхования);

документы от компетентных органов, подтверждающие факт наступления произошедшего события и содержащие обстоятельства события (причины, место и время наступления страхового случая),

документы, подтверждающие стоимость поврежденных (уничтоженных, утраченных) предметов или элементов имущества и/или стоимость ремонтно-восстановительных работ (чеки, квитанции, сметы, калькуляции и т.д.)

если отсутствие таких документов делает невозможным определение размера ущерба;

документы, подтверждающие расходы по предотвращению или уменьшению ущерба, а также дополнительные расходы, если такие расходы предусмотрены условиями договора страхования;

документы, подтверждающие наличие прав собственности или иного имущественного интереса Страхователя (Выгодоприобретателя) в отношении застрахованного имущества на день страхового события.

ДЕЙСТВИЯ СТРАХОВЩИКА ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

2. Провести осмотр места страхового события, чтобы правильно установить причины возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица. Осмотр места страхового события должен быть зафиксирован в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. Требования к оформлению акта осмотра обязательно оговариваются в договоре страхования.

3. Собрать все документы, в том числе представленные официальными государственными органами, описывающие опасное событие и причины его наступления.

4. Установить размер причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. На основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитать смету восстановительного ремонта имущества или смету стоимости утраченного имущества.

5. По результатам страхового расследования составить страховой акт.

Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая и установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), то он составляет выплатной страховой акт, который должен соответствовать требованиям, указанным в договоре страхования. Если страховщик в результате страхового расследования пришел к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт со ссылкой на доказательства (документы и сведения) об отказе в выплате страхового возмещения.

Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему.

6. При наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования производится страховая выплата в сроки, строго установленные договором.

отправившийся в туристическую поездку отдыхающий попал в катастрофу в другой стране и вместо отдыха оказался в больнице. А в то время как он находился на лечении, в его квартире случилась протечка, и вода причинила ущерб не только его имуществу, но и залила квартиру этажом ниже. Мог ли этот человек предугадать столько проблем заранее? А ведь ему теперь придётся нести финансовую (материальную) ответственность за случившееся.

Это уже финансовый риск .
Можно ли избежать финансового риска в жизни? Полностью — совершенно точно нельзя. Но к нему можно приготовиться и постараться максимально обезопасить себя если не от самого риска, то от его печальных последствий. Именно эту функцию и выполняет страхование.

Страхование — это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей за счёт денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование является универсальным инструментом, созданным человечеством для экономической защиты своих имущественных интересов.

В настоящее время в экономически развитых странах без него не совершается ни одна коммерческая сделка, не действует практически ни одно предприятие. Страховой полис есть практически у каждого человека.

Практика страхования в нашей стране пока широкого развития не имеет . И на то есть определённые причины :

отсутствие страховой культуры у населения;
низкий имидж страховых агентов;
всевозможные кризисы, подрывающие доверие к страховым институтам;
недостаточная просветительская работа самих страховых компаний;
агрессивная реклама.

Если говорить о развитии страхового дела в России, то страхование здесь получило развитие лишь в начале \(19\) века. Однако его настоящий расцвет наступил с появлением частных страховых компаний.
Особой популярностью в тот период времени пользовалось страхование от огня. Успешное ведение операций по огневым рискам позволило российским страховщикам занять ведущее положение в Европе. Но после \(1917\) года произошли значительные изменения в жизни государства, в том числе и в страховом деле. Была введена государственная монополия на страхование, что лишило советских граждан права выбора компании, условий и качества страховых продуктов.

Обязательным называется такое страхование, при котором государством установлена обязательность по внесению страховых платежей.

Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования.

Липсиц, И. В. Финансовая грамотность. Материалы для учащихся. 8–9 классы. Серия: Учимся разумному финансовому поведению / И. В Липсиц, О. И. Рязанова. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2016. — 352 с.

Как часто возникают такие ситуации, когда вы попали в ДТП, а виновник отрицает вину? Или что делать, если при поездке за границу возникли проблемы со здоровьем?

Страхование представляет собой защиту имущественных интересов как физических, так и юридических лиц при наступлении определенных событий или так называемых страховых случаев за счет средств, формируемых из уплаты страховых взносов.

Страховой случай – это то событие, при котором вам должны будут выплатить страховую премию. Это могут быть производственные травмы, достижение пенсионного возраста, несчастные случаи, различные заболевания и пр.

При оформлении договора со страховой компанией оговариваются:

- сумма страховых взносов (количество денег, которое вы разово или с определенной периодичностью перечисляете компании);

- виды страховых случаев (несчастный случай на производстве, природные катаклизмы и пр.);

- сумма страховой премии (то количество денежных средств, которое вы получите от компании в случае наступления страхового случая).

Существует несколько видов страхования:

Нашу серию о страховании начнем со статьи о личном страховании, которое также подразделяется на следующие виды.

1. Страхование жизни. Сюда относят как пенсионное страхование, то есть по достижении определенного возраста, так и страхование в случае смерти (по состоянию здоровья, в случае ДТП). Как правило, страховые взносы, равно как и страховая премия, зависят от состояния здоровья человека, его возраста и рода деятельности.

2. Страхование от несчастных случаев. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности - временной (травма) или постоянной (инвалидность) вследствие несчастного случая. Здесь также тарифная ставка может дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Сюда же можно отнести страхование водителей и пассажиров на случай ДТП.

3. Добровольное медицинское страхование. Оно предполагает полную или частичную компенсацию за ваши расходы по медицинскому обслуживанию и при покупке препаратов.

Кроме того, застраховать свои жизнь и здоровье можно и в случае выезда за границу. Медицинский полис должен гарантировать организацию и оплату медицинской помощи 24 часа в сутки в любой стране мира, при внезапном заболевании или несчастном случае во время зарубежной поездки. Страховка в таких случаях покрывает медицинские расходы (на лечение экстренных заболеваний или травм, а также необходимые при этом медикаменты, выписанные врачом), медико-транспортные расходы, включая сопровождение, расходы на возвращение домой самого застрахованного лица или его детей, а также расходы по посмертной репатриации (то есть по доставке тела до места постоянного жительства).

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Обязательное страхование

В целях защиты интересов общества и отдельных его членов государство регламентирует обязательное страхование для определенных частей общества. Например, если какая-либо компания занимается пассажирскими перевозками, то она в обязательном порядке выплачивает страховые взносы по установленным тарифам для транспорта:

Дополнительно к тарифам применяются коэффициенты в зависимости от типа транспортного средства и типа перевозок (внутригородские, междугородние, международные). Данный вид страхования покрывает не только вред здоровью или жизни, но и ущерб, нанесенный багажу пассажиров при перевозке.

Под обязательное страхование также подпадают работодатели на случай причинения вреда жизни и здоровью работника при исполнении им служебных обязанностей; организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты; перевозчики опасных грузов.

Читайте также: