Сравнительный анализ сберегательных альтернатив доклад

Обновлено: 02.07.2024

Программа разработана в соответствии с нормативными документами:

Актуальность программы продиктована развитием финансовой системы и появлением широкого спектра новых сложных финансовых продуктов и услуг, которые ставят перед гражданами задачи, к решению которых они не всегда готовы.

Индивидуальный образовательный маршрут – это персональный путь реализации личностного потенциала обучающихся в образовании и обучении.

Новизна программы - она даёт возможность использовать навыки, полученные во время обучения основам финансовой грамотности в повседневной жизни.

Краткая характеристика обучающихся: возраст обучающихся, участвующих в реализации программы 14-16 лет.

Программа направлена на удовлетворение специфических познавательных интересов школьников в области, выходящей за рамки выбранного профиля, но способствующей их разностороннему личностному развитию.

Занятия в кружке помогут обучающимся оценить свой творческий потенциал с точки зрения образовательной перспективы и способствовать созданию положительной мотивации обучающихся к предметам гуманитарного профиля.

Форма занятия: Для достижения поставленных целей в основе организации занятий лежат, прежде всего, педагогические технологии, основанные на сотрудничестве и сотворчестве участников образовательного процесса, критическом анализе полученной информации различного типа, деятельностные технологии, проектная и исследовательская деятельность, игровая технология.

На занятиях учащиеся занимаются различными видами познавательной деятельности, учатся творчески мыслить и решать практико-ориентированные экономические задачи.

Методы обучения реализуются в следующих формах работы:

Экскурсии.
Игры.
Использование технических средств обучения, ресурсов интернета.
Работа с источниками экономической информации.
Анализ инструментов финансовых рынков, экономической ситуации на отдельных рынках
Интерактивные технологии.
Индивидуальная работа.
Встречи со специалистами финансовых организаций и институтов

Виды занятий: комбинированное; получение новых знаний и навыков; получение новых знаний.

Режим занятия: занятия проводятся по группам из расчета 36 учебных недель 1 раз в неделю по 2 часа (36х2 =72 часов в год). Срок реализации программы – 1 год. Учебный процесс строится в расчете на 2 часа в день (45 мин – занятие, 15 мин – перерыв, 45 мин - занятие, 15 мин – перерыв).

1.2. Цели и задачи

Цель дополнительной общеразвивающей программы: Повышение финансовой грамотности обучающихся в процессе знакомства с приоритетными направлениями финансовой политики Российской Федерации и формирования компетенций в области бюджета и финансов.

-самореализации обучающихся через организацию учебной деятельности, на основе взаимодействия с другими организациями, осуществляющими образовательный процесс, а также финансовыми организациями и институтами;

-обеспечение в процессе изучения курса условий для овладения обучающимися ключевыми компетенциями, составляющими основу осознанного выбора при принятии ответственных финансовых решений на протяжении всей жизни;

-создание условий для работы с одарёнными обучающимися, организации их развития в различных областях образовательной, творческой деятельности;

- создание условий для формирования у обучающихся российской гражданской идентичности, социальных ценностей и самореализации обучающихся;

-создание условий для формирования мировоззренческой, ценностно-смысловой сферы обучающихся, толерантности, приобщения к ценностям, закреплённым в Конституции Российской Федерации.

- развитие образного и логического мышления;

- развитие творческих способностей подростков;

- развитие умения устного и письменного выступления.

Отражается в учебном плане, который разрабатывается в соответствии с Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2012 г. N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации" ст.2 п.22, ст.47 п.5

Не секрет, что сберегательные счета пытаются привлечь новых клиентов. С каждой прошедшей неделей сберегательные счета снижаются и опускаются.

Интернет-банки расширили рынок. Они похвастаются более впечатляющими ставками в целом, чем институты с кирпичами и минометами, но даже их урожайность далека от остановки шоу.

Это все, чтобы сказать, неудивительно, что в наши дни существует так много опций, кроме сберегательного счета. Вы обязаны сделать это ради себя - и ваш фонд чрезвычайной помощи - знать, что это такое, где их найти и как их использовать.

Чтобы помочь, мы составили список того, что, по нашему мнению, является пятеркой альтернатив сберегательным счетам.

1. Лестница CD

Это увлекательная и несколько сложная формула. Он ставит ваши инвестиции в компакт-диски, чтобы максимизировать ставки и усугублять доходность.

Количество	CD Term	APY
$4,000	1 год	1.55%
$4,000	2 года	2.01%
$4,000	3 года	2.39%
$4,000	4 года	2.64%
$4,000	5 лет	3.09%

Каждый год, когда один из ваших компакт-дисков созревает, вы просто реинвестируете его в 5-летний компакт-диск. Таким образом, у вас будет один созревающий CD каждый год.

Если у вас есть чрезвычайная ситуация, когда требуются наличные деньги, вы не столкнетесь с штрафом за вытягивание денег раньше. Небольшая жертва, которую вы здесь делаете, находится в начальный пятилетний период. В течение этого времени вы не получаете такую высокую процентную ставку, как вы бы, если бы вы просто вложили все 20 000 долларов в пятилетний компакт-диск с самого начала.

[Видеть: Проверьте эту простую альтернативу CD-ресиверу]

2. Кредитование физических лиц

Также известная как одноранговое кредитование, социальное кредитование или кредитование P2P, эта инновационная концепция объединяет тех, кто хочет заимствовать у тех, кто хочет кредитовать, минуя банк как посредника.

Используя Интернет, обе стороны встречаются в стиле аукциона. Партия, предлагающая лучшие ставки, выигрывает, и нет накладных расходов, что дает очевидные преимущества. Как ни странно, несмотря на отсутствие личных контактов между сторонами, есть возможность иметь Больше персонализированные отношения, чем могут предложить крупные банки.

Еще одна итерация индивидуального кредитования - это кредитование в сообществе, в котором группы из нескольких человек работают вместе по сделкам заимствования / кредитования.

Двумя наиболее известными кредитными компаниями P2P являются: Кредитный клуб а также преуспевать, Если вы вкладываете свои деньги с умом, вы можете увидеть возврат в пять раз больше, чем может предоставить любой онлайн-сберегательный счет.

Процентные ставки по предоставленным вам займам разделены на разные классы. Чем выше процентная ставка, тем выше риск того, что заемщик будет по умолчанию.

В 2005 году было выделено 118 млн. Долл. США в виде кредитов от лица к лицу. В 2007 году это увеличилось до 647 млн. Долл. США. В этом году прогнозируемая сумма составит около 7,7 млрд. Долл. США.

Поскольку многие банки ужесточают свою кредитную политику из-за экономики, потребители обращаются к другим потребителям за кредитами. Это должно держать процентные ставки высокими, и это здорово, если вы хотите быть кредитором и получать более высокую прибыль на свои деньги.

Видеть: Вы знали, что можете объединить долг с LendingClub или Prosper?

3. Взаимные фонды облигаций

Инвестирование в облигации и другие долговые ценные бумаги является вековым, консервативным способом получения стабильного дохода от инвестиций.

Фонды облигаций обычно выбираются для целей диверсификации и получения дохода. Это связано с тем, что они склонны платить более высокие дивиденды, чем денежные рынки и многие сберегательные счета.

Они безопасны, но не полностью без риска. Эти риски смягчаются тем фактом, что фонд облигаций распространяется по многим облигациям. Это защищает его от несчастья нескольких томительных исполнителей.

Некоторые фонды облигаций также могут быть освобождены от федеральных и / или государственных налогов, добавив к апелляции в качестве денежного средства.

Существует три основных вида облигаций:

Фонды государственных облигаций США - Это самый безопасный вариант, поскольку ценные бумаги полностью поддерживаются их эмитентом, правительством США. Единственный реальный риск с этими фондами - это рост и понижение процентных ставок и инфляции.
Фонды муниципальных облигаций - Это инвестиции в долговые ценные бумаги, оплачивающие местные публичные проекты, такие как мосты, автомагистрали и школы. Люди с высокими доходами тяготеют к фондам муниципальных облигаций, потому что они освобождаются от федеральных налогов (и, возможно, государственных налогов тоже). Поскольку они поддерживаются правительством, у них высокий кредитный рейтинг. Однако они несут немного больше риска, чем государственные облигации США, потому что муниципалитеты могут (и некоторые из них) объявить о банкротстве.
Фонды корпоративных облигаций - Они состоят из облигаций, выпущенных частными компаниями, и поэтому не подкреплены каким-либо государственным органом. Как таковые, они более рискованны, но они могут быть гораздо более финансово полезными, чем другие типы облигаций.Подмножество фондов корпоративных облигаций - это инвестиционный фонд корпоративных облигаций, который инвестирует только в очень стабильные, кредитоспособные компании.

Другие, более неясные фонды облигаций включают:

Нулевые купонные облигационные фонды
Международные облигационные фонды
Конвертируемые фонды ценных бумаг
Многоотраслевые фонды облигаций.

4. Уплата высокопотенциального долга

Один из самых интуитивных, но забытых способов сэкономить деньги - это устранить свой долг.

Существует постоянная дискуссия о том, какой долг погасить в первую очередь: тот, который имеет наибольший интерес или самый низкий баланс. После большого анализа ответ: выбрать долг, любой долг. Действие любого рода - победа.

Обсудить: Как долговой снег может помочь вам ликвидировать ваш долг

Еще один способ погасить ваш долг - объединить кредитные карты с более высокими кредитными кредитами с кредитными картами с более низкой ставкой. Несколько лет назад найти кредитную карту с переносом баланса 0% было намного проще. Если вы посмотрите достаточно внимательно, они все еще там.

Если у вас нет кредитного балла, чтобы получить кредитную карту с балансом баланса качества, постарайтесь как можно быстрее погасить баланс. Ежедневно оплачивать минимальный платеж - это игра sucker, поэтому даже добавление дополнительных 10 $ 15 долларов в конце концов будет долгим. Держите эту гору долга от нагромождения выше, если вы живете ниже своих средств, пока это требуется.

Вы найдете тех, кто предлагает обналичивать сбережения или инвестиции, чтобы погасить ваш долг, но это очень личное решение, зависящее от вашей ситуации. Если вы платите 6% кредита и получаете только 1% процентов от своего онлайн-сберегательного счета, вы можете понять, почему так много предлагают сделать этот шаг.

5. Счета с высоким уровнем дохода

Если вы хотите получить доход на своем сберегательном счете, откройте счет денежного рынка (или MMA).

ММА - это как паевые фонды, поскольку они владеют множеством разных ценных бумаг. Все больше и больше людей делают это, потому что урожай слишком тяжелый, чтобы уйти. Фактически, они обычно платят примерно на 1% больше, чем средний национальный сберегательный счет.

Не забудьте посмотреть годовой процентный доход или APY, чтобы определить точную норму прибыли. Это всегда переменная ставка, что означает, что она может измениться в любое время . для улучшения или для худшего. Вероятно, вы также получите минимальный баланс и столкнетесь с большим количеством сборов за снятие средств или транзакций с высокодоходным счетом.

Лучшие из них собраны в онлайн-банках, поэтому вам также должно быть удобно открывать и управлять своей высокодоходной учетной записью в Интернете. С такими небольшими накладными расходами онлайн-банки могут сэкономить на вас.

Банк Ally Bank и Discover Bank в настоящее время предлагает APY, аналогичные тем, что используются на их сберегательных счетах. Однако со временем вы можете ожидать, что их ставки ММА будут выше, чем их сберегательные счета.

Ресурс: Как сэкономить больше денег с меньшими усилиями

В конце дня самая важная часть создания ваших сбережений - это на самом деле найти способ сохранить максимум, который вы можете себе позволить каждый месяц. Как только вы попадете в хороший паз с сохранением, ваша следующая забота должна заставлять ваши деньги зарабатывать как можно больше.

С процентными ставками, где они находятся сегодня, это означает, что вы захотите посмотреть где-то, кроме вашего сберегательного счета. Эти пять альтернатив - отличное место для начала, если вы хотите получить более высокую прибыль, сохраняя при этом доступ к своим наличным деньгам.

Для учеников 1-11 классов и дошкольников
Бесплатные сертификаты учителям и участникам

Кировское областное государственное общеобразовательное бюджетное учреждение «Средняя школа с углубленным изучением

директор КОГОБУ СШ с УИОП

г. Белой Холуницы

приказ № 79/5-2 от 30.08.2018г.

Рабочая программа

элективного курса

10 класс (34 часа)

Катаргина Елена Анатольевна

высшей квалификационной категории

Пояснительная записка

Авторская программа конкретизирует содержание предметных тем и дает примерное распределение учебных часов по разделам курса

В 10 классе обучаются дети в возрасте 15-17 лет, когда с правовой точки зрения они обретают часть прав и обязанностей, в том числе в финансовой сфере. Поэтому становится необходимым обучить подростков тем умениям, которые будут нужны для оптимального поведения в современных условиях финансового мира. Вместе с тем ученики 10 класса способны расширять свой кругозор в финансовых вопросах благодаря развитию общеинтеллектуальных способностей, формируемых школой. Также в данном возрасте начинает осуществляться личностное самоопределение школьников, они переходят во взрослую жизнь, осваивая некоторые новые для себя роли взрослого человека. Поэтому в ходе обучения важно опираться на личные потребности учащегося, не только формировать в нём умение действовать в сфере финансов, но и подключать внутренние механизмы самоопределения школьника. Нужно научить его не бояться взрослой жизни и показать, что существуют алгоритмы действия в тех или иных ситуациях финансового характера. В то же время основным умением, формируемым у обучающихся, является умение оценивать финансовую ситуацию, выбирать наиболее

Введение в школах занятий по формированию основ финансовой грамотности обусловлено рядом факторов, таких как:

отсутствием знаний и опыта в областях управления личными финансами и оценки финансовых рисков;

особенностями молодежной культуры, пропагандирующей высокую потребительскую активность, а не сбережение и инвестирование;

доверием к финансовой информации рекламного характера, размещенной на популярных у молодежи Интернет-ресурсах, использующих психологические особенности данного возраста;

желанием заработать побольше и побыстрее, например, играя на бирже с помощью Интернет-технологий и др.

В данном курсе рассматриваются вопросы бюджетирования, исследуются вопросы долгосрочного планирования бюджета семьи и особое внимание уделяется планированию личного бюджета. На основе правовых знаний в области защиты прав потребителей финансовых услуг, полученных в результате изучения данного курса, обучающиеся овладеют навыками безопасного поведения и защиты от мошенничества на финансовом рынке. Значительное внимание в курсе уделяется формированию компетенции поиска, подбора, анализа и интерпретации финансовой информации из различных источников: как на электронных, так и на бумажных носителях.

Учитывая высокую степень актуальности тематики уместно в качестве основных образовательных технологий применить игровую и проектную, а также обратить внимание на учебную исследовательскую деятельность. В процессе проектирования учащиеся систематизируют полученные знания, применяют навыки анализа и прогнозирования, моделируют процессы, происходящие на финансовых рынках.

В ходе организации учебной деятельности учащихся будут использоваться следующие формы занятий:

• Лекция-беседа - такая форма может быть использована для введения обучающихся в проблематику финансовой сферы. Лекция на уроках по финансовой грамотности должна быть использована с применением педагогического метода проблематизации.

• Практикум - д анная форма занятий является ведущей для обучающихся. Именно в этом возрасте важно попробовать самостоятельно осуществлять поисковую деятельность, получить опыт выполнения несложных финансовых действий. Данное занятие может осуществляться в форме индивидуальной и групповой работы; назначение – отработка практических умений и формирование компетенций в сфере финансов; на данном занятии осуществляется поисково-исследовательская работа, направленная на поиск финансовой информации из различных источников.

Таким образом, практикум может быть проведен в следующих формах:

– поиск информации в сети Интернет на сайтах государственных служб, финансовых организаций, рейтинговых агентств;

– поиск и анализ правовых документов по теме;

– разработка индивидуальных или групповых проектов;

– составление и решение финансовых кроссвордов.

Игра - н аряду с практикумом является ведущей формой занятий, так как позволяет в смоделированной ситуации осуществить конкретные финансовые действия, вступить в отношения с финансовыми институтами (хотя бы и в выдуманной ситуации). В процессе игры обучающиеся приобретают опыт практической деятельности в современных условиях финансового рынка, на основе которого достигаются планируемые результаты, предусмотренные программой курса. Игровая технология позволяет организовать изучение процесса управления личными финансами, погружая обучающихся в реальную среду финансового рынка, адресовать к текущим данным о процентных ставках, уровне доходности финансовых активов, об условиях страхования и налогообложения, которые публикуются в открытых источниках. Получение минимального опыта в игре в реальности позволяет более уверенно себя чувствовать и адекватнее вести себя в конкретных финансовых ситуациях.

Семинар - такая форма может быть использована для обсуждения общих проблем, для выработки общих решений. Эта форма не является обязательной. Структура семинара будет выглядеть так:

1. Определение цели семинара.

2. Работа в группе над выполнением задания (чаще всего это обсуждение понятий, выработка оптимальных решений).

3. Представление результатов обсуждения группами.

4. Общее обсуждение.

Исследовательская деятельность дает возможность учащимся изучить проблемы, связанные с поведением граждан на рынке финансовых услуг, проанализировать позиции действующих участников финансового рынка и предложить собственные способы решения этих проблем

Занятие контроля: назначение – проверка освоенных знаний и умений и при необходимости их коррекция. Контроль может проходить как в традиционных формах, так и в интерактивных:

– тестовая работа (включающая задания, проверяющие знание теории и владение метапредметными умениями);

– защита исследовательской работы;

– решение практических задач;

– выполнение тематических заданий.

Описание места учебного предмета, курса в учебном плане

Планируемые результаты изучения курса.

Личностные результаты изучения курса:

сформированность у выпускника гражданской позиции как активного и ответственного члена российского общества, осознающего свои конституционные права и обязанности, уважающего закон и правопорядок, обладающего чувством собственного достоинства, осознанно принимающего традиционные национальные и общечеловеческие гуманистические и демократические ценности;

сформированность основ саморазвития и самовоспитания в соответствии с общечеловеческими ценностями и идеалами гражданского общества;

готовность и способность к самостоятельной, творческой и ответственной деятельности;

готовность и способность выпускника к саморазвитию и личностному самоопределению; выявление и мотивация к раскрытию лидерских и предпринимательских качеств;

готовность и способность к образованию, в том числе самообразованию, на протяжении всей жизни; сознательное отношение к непрерывному образованию как условию успешной профессиональной и общественной деятельности;

ответственное отношение к созданию семьи на основе осознанного принятия ценностей семейной жизни;

мотивация к труду, умение оценивать и аргументировать собственную точку зрения по финансовым проблемам, стремление строить свое будущее на основе целеполагания и планирования;

осознание ответственности за настоящее и будущее собственное финансовое благополучие, благополучие своей семьи и государства.

Метапредметные результаты изучения курса:

1. Регулятивные универсальные учебные действия:

умение самостоятельно определять цели своего обучения, ставить и формулировать для себя новые задачи в учебе и познавательной деятельности, развивать мотивы и интересы своей познавательной деятельности;

умение самостоятельно планировать пути достижения личных финансовых целей, в том числе альтернативные, осознанно выбирать наиболее эффективные способы решения финансовых задач;

умение соотносить свои действия с планируемыми результатами, осуществлять контроль своей деятельности в процессе достижения результата, определять способы действий в рамках предложенных условий и требований, корректировать свои действия в соответствии с изменяющейся ситуацией;

формирование навыков принятия решений на основе сравнительного анализа финансовых альтернатив, планирования и прогнозирования будущих доходов и расходов личного бюджета, навыков самоанализа и самоменеджмента.

2. Познавательные универсальные учебные действия:

умение определять понятия, создавать обобщения, устанавливать аналогии, классифицировать, самостоятельно выбирать основания и критерии для классификации, устанавливать причинно-следственные связи, строить логическое рассуждение, умозаключение (индуктивное, дедуктивное и по аналогии) и делать выводы на примере материалов данного курса;

умение создавать, применять и преобразовывать знаки и символы, модели и схемы для решения задач данного курса;

находить и приводить критические аргументы в отношении действий и суждений другого;

спокойно и разумно относиться к критическим замечаниям в отношении собственного суждения, рассматривать их как ресурс собственного развития.

3. Коммуникативные универсальные учебные действия:

осуществлять деловую коммуникацию как со сверстниками, так и со взрослыми (как внутри образовательной организации, так и за ее пределами), подбирать партнеров для деловой коммуникации исходя из соображений результативности взаимодействия, а не личных симпатий;

формирование и развитие компетентности в области использования информационно-коммуникационных технологий (ИКТ-компетенции), навыков работы со статистической, фактической и аналитической финансовой информацией;

координировать и выполнять работу в условиях реального, виртуального и комбинированного взаимодействия.

Предметные результаты

характеризовать и иллюстрировать конкретными примерами группы потребностей человека;

различать экономические явления и процессы общественной жизни;

выполнять несложные практические задания по анализу состояния личных финансов;

понимать влияние инфляции на повседневную жизнь;

применять способы анализа индекса потребительских цен;

анализировать несложные ситуации, связанные с гражданскими, трудовыми правоотношениями в области личных финансов;

объяснять проблему ограниченности финансовых ресурсов;

знать и конкретизировать примерами виды налогов;

различать сферы применения различных форм денег;

характеризовать экономику семьи;

анализировать структуру семейного бюджета;

формулировать финансовые цели, предварительно оценивать их достижимость;

грамотно обращаться с деньгами в повседневной жизни;

различать виды ценных бумаг;

находить, извлекать и осмысливать информацию правового характера относительно личной финансовой безопасности, полученную из доступных

источников, систематизировать, анализировать полученные данные;

определять практическое назначение основных элементов банковской системы;

различать виды кредитов и сферу их использования;

уметь рассчитывать процентные ставки по кредиту;

разумному и безопасному финансовому поведению;

применять правовые нормы по защите прав потребителей финансовых услуг;

выявлять признаки мошенничества на финансовом рынке в отношении физических лиц.

Выпускник получит возможность научиться:

анализировать состояние финансовых рынков, используя различные источники информации;

применять теоретические знания по финансовой грамотности для практической деятельности и повседневной жизни;

анализировать и извлекать информацию, касающуюся личных финансов из источников различного типа и источников, созданных в различных знаковых системах (текст, таблица, график, диаграмма, аудиовизуальный ряд и др.);

сопоставлять свои потребности и возможности, оптимально распределять свои материальные и трудовые ресурсы, составлять семейный бюджет и личный финансовый план;

грамотно применять полученные знания для оценки собственных экономических действий в качестве потребителя, налогоплательщика, страхователя, члена семьи и гражданина;

применять полученные экономические знания для эффективного исполнения основных социально-экономических ролей заемщика и акционера;

использовать приобретенные знания для выполнения практических заданий, основанных на ситуациях, связанных с покупкой и продажей валюты;

определять воздействие факторов, влияющих на валютный курс;

применять полученные теоретические и практические знания для эффективного использования основных социально-экономических ролей наемного работника и налогоплательщика в конкретных ситуациях;

оценивать влияние инфляции на доходность финансовых активов;

применять полученные теоретические и практические знания для определения экономически рационального поведения;

оценивать и принимать ответственность за рациональные решения и их возможные последствия для себя, своего окружения и общества в целом;

разрабатывать и реализовывать проекты междисциплинарной направленности на основе полученных знаний по финансовой грамотности и ценностных ориентиров.

Виды и методы контроля знаний.

Оценивание результатов обучения осуществляется в трёх формах:

• промежуточного контроля (в заключение изучения раздела). Промежуточный контроль помогает проверить степень освоения знаний и предметных и метапредметных умений по значительному кругу вопросов, объединённых в одном разделе. Задача контроля – выявить то, что учащийся не понял, не научился делать (например, рассчитать реальный банковский процент);

• итогового контроля (по результатам изучения целого курса). Задача контроля – подвести итог, оценить реальные достижения учащихся в освоении основ финансовой грамотности.

Когда все показатели приведены к нормированному виду, можно приступить к основному этапу на пути сравнения альтернатив — к выбору способа сравнения, приводящему к определению наилучшей альтернативы из множества возможных.

Рассмотрим основные подходы.

, где I — число частных показателей.

Весовые коэффициенты могут меняться в зависимости от ситуации.

Пример. Человек выходит из дома, боится опоздать на работу и размышляет, каким транспортом воспользоваться:

1) автобус — быстрее, но с большими интервалами;

2) такси, но это обойдется дорого;

3) часть пути можно проехать на метро, а затем взять такси.

Задача принятия решения сводится к двум показателям:

Первый и_t — среднее ожидаемое время, которое хотелось бы минимизировать; второй и_c — стоимость проезда, ее желательно минимизировать. Но эти требования несовместимы, человек должен принять компромиссное решение. Обобщенный показатель будет иметь следующий вид:

В качестве иллюстрации метода приведем расчеты по примеру из деловой игры на основании данных из таблицы 5.3.2. Обобщенный показатель для каждой альтернативы (варианта) будет определяться по следующим формулам:

W(B₁) = 0.25 •∙ 1 + 0.19 •∙0 + 0.31 • 0 + 0.25 •∙ 1 = 0.5

W(B₂) = 0.25 •∙ 0.57 + 0.19 •∙1 + 0.31 •∙0.5 + 0.25 •∙ 0 = 0.488

W(B₃) = 0.25 •∙ 0.5 + 0.19 • 0.67 + 0.31 •∙0.25+ 0.25 •∙ 1 = 0.582

W(B₄) = 0.25 •∙ 0.14 + 0.19 •∙0.33 + 0.31 •∙0.75 + 0.25 •∙ 1 = 0.578

W(B₅) = 0.25 •∙ 0 +0.19 • 1 + 0.31 •∙1 + 0.25 ∙ 0 = 0.5

Рассмотрим суть данного подхода. Пусть имеется многокритериальная задача с несколькими критериями, т. е. W = (y₁, y₂, …y_I).. Для простоты предположим, что все их необходимо максимизировать. Пусть в составе множества возможных решений есть такие, что все критерии для первого решения больше или равны соответствующим критериям для второго решения. Для иллюстрации подхода рассмотрим измененные альтернативы из деловой игры, тогда будем иметь следующие варианты:

Например, сравнение варианта 3 и варианта 4, показывает, что по первым двум показателям третий вариант превосходит четвертый, однако по третьему показателю условие превосходства не выполняется:

Другую ситуацию имеем при сравнении варианта 2 и варианта 5:

В качестве сравниваемых вариантов следует брать недоминируемые варианты.

Расчеты по этому способу несложны, правила позволяют учитывать любые количественные и формализованные качественные характеристики. Следует только предварительно преобразовывать критерии к одной шкале. Если это не сделать, то в различных масштабах будут и различные расстояния. Для этого подойдут описанные выше способы нормирования показателей, т. е. приведения их к шкале: [0, 1]. Проиллюстрируем на примере по данным деловой игры, описанном в предыдущих пунктах. В п. 5.4.2. были получены недоминируемые варианты:

B₂ = (11, 5, 3, 0); B₃ = (10, 4, 4, 1);

Теперь запишем их в нормированном виде:

B₂ = (0.57; 1; 0.5; 0); B₃ = (0.5; 0.67; 0.25; 1);

B₄ = (0.14; 0.33; 0.75; 1); B₅ = (0; 1; 1; 0);

, где l —номер варианта (альтернативы).

5.4.5. Использование теории полезности

Приведем классическую модель принятия решения английского математика Томаса Бейеса, предложенную им еще в XVIII в. Эта модель легла в основу многих теорий, в том числе в основу теории полезности. Проиллюстрируем эту модель на простом примере[44].

Предположим, что нам предстоит поездка в Прибалтику осенью, когда там часто бывают дожди и туманы. Для поездки мы можем выбрать либо поезд, либо самолет. Какой выбор при этом окажется наилучшим? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо прежде всего оценить выбор поезда и самолета с точки зрения полезности, т. е. в данном случае затраты времени на поездку. Допустим, что нам потребуется на поезде затратить 12 часов, а на самолете 2 часа. Ясно, что при прочих равных условиях выбор самолета окажется наилучшим с указанной нами точки зрения. Однако необходимо учесть еще условия, которые определяют выбор, а именно состояние погоды в Прибалтике. Поэтому мы должны учесть вероятность различных погодных условий в Прибалтике, так как при густом тумане аэропорт не может принять самолет и нам придется вместо 12 часов на поезде затратить, скажем, все 28 часов. Иными словами, наряду с количественной оценкой полезности нашего выбора следует учесть еще и вероятность условий, которые также влияют на выбор. Схематично всю задачу принятия решения можно представить в виде матриц — полезности || и_li || и вероятности || p_li || где: L — альтернативы, J — возможные условия, представленных таблицами 5.4.5, 5.4.6, 5.4.7.

Таблица 5.4.5

Условия Выбор	Густой туман	Ясная погода
Поезд	– 12	– 12
Самолет	– 28	– 2

Использование отрицательных чисел для измерения затраты времени на поездку кажется здесь вполне обоснованным. Чтобы перейти к положительным числам, необходимо преобразовать исходную матрицу в эквивалентную матрицу, прибавив к каждому элементу матрицы число 28. В итоге получаем:

Таблица 5.4.6

Условия Выбор	Густой туман	Ясная погода
Поезд
Самолет

Поскольку вероятность погоды не зависит от выбора поезда или самолета, то, зная вероятность, скажем ясной погоды, можно вычислить вероятность густого тумана. Если первая вероятность равна р , то вторая будет равна 1–р, так как эти события составляют полную группу событий. Если туман и ясная погода одинаково возможны, то матрица вероятностей будет иметь весьма простой вид:

Таблица 5.4.7

0.5	0.5
0.5	0.5

Чтобы определить ожидаемую полезность первого выбора (поезда), надо перемножить соответствующие элементы строки матрицы полезности на соответствующие элементы матрицы вероятности и результаты сложить. Также поступают при вычислении ожидаемой полезности второго действия (выбор самолета). Общая формула будет иметь следующий вид:

Для данного примера будем иметь:

Поезд — W₁ =16 ∙0.5 + 16 ∙ 0.5 =16

Самолет — W₂ = 0 ∙ 0.5 + 26 ∙ 0.5=13

Отсюда непосредственно видно, что поскольку первое действие имеет наибольшую ожидаемую полезность, то человек, принимающий решение, должен выбрать именно его.

Приведенный пример иллюстрирует основные идеи модели принятия решений, предложенной Бейесом. Он также дает возможность сравнить эту модель с тем интуитивным способом принятия решений, которым пользуется всякий разумный человек.

Читайте также: