Сетевые посредники в страховании доклад
Обновлено: 17.05.2024
Страховые посредники, действующие на отечественном рынке, делятся на агентов и брокеров. Различий у них – предостаточно, и ниже мы об этом расскажем.
- Подробнее о страховых посредниках
- Виды страховых посредников
- Страховые брокеры
- Страховые агенты
- Нужно ли иметь статус юридического лица, чтобы стать специалистом?
- Брокер или агент должен выплачивать людям деньги, когда наступил страховой случай?
Подробнее о страховых посредниках
Такая схема идет на пользу всем – у клиента появляется больше выбора между продуктами, посредник получает заработок, страховая получает клиента.
Виды страховых посредников
Страховые брокеры
Кроме того, брокеры проводят оценку страховых рисков, при необходимости выступают страховыми комиссарами и регуляторами конфликтов между клиентом и страховщиком. В некоторых случаях брокеры выплачивают часть страхового возмещения клиенту при наступлении страхового случая.
Страховые агенты
Страховые агенты представляют интересы страховой компании. Они – внешняя сеть специалистов, продающих полисы. У них нет оклада, вся прибыль идет от продаж. Агент может сотрудничать с как с одной компанией (тогда он, как правило, продает все ее продукты), так и несколькими (тогда, как правило, он фокусируется на одном продукте). Стать страховым агентом легко – ИП или ООО не нужно, специального образования – тоже. Нужно либо самостоятельно подписать договоры со страховщиками (что долго), либо зарегистрироваться в нашем агентском кабинете, подать основные документы (данные паспорта), дождаться одобрения от службы охраны и начать продавать. Все инструменты для продажи уже есть в личном кабинете.
Деятельность страховых посредников на отечественном страховом рынке
Нужно ли иметь статус юридического лица, чтобы стать специалистом?
Брокер или агент должен выплачивать людям деньги, когда наступил страховой случай?
Если это прописано в договоре со страховой – да, должен, не выше пороговой суммы. Такое бывает, когда бизнесмен самостоятельно заключил договор со страховой компанией, при онлайн-регистрации такого не случается.
Вывод
![Гост]()
ГОСТ
Страховщик может заниматься заключением страховых договоров как посредством прямых продаж, так и при помощи страховых посредников.
Страховой посредник является юридическим или физическим лицом, осуществляющим посредническую деятельность по заключению и выполнению страховых договоров, а также договоров перестрахования.
Страховые посредники не могут быть непосредственными участниками страхового договора. Их основной задачей является помощь в заключении страхового договора меж страхователем и страховщиком.
Посредническая деятельность реализуется на основе письменного соглашения меж поручителем (страхователем, страховщиком) и посредником. На основе соглашения за оказываемые услуги посредники принимают вознаграждение.
В этом договоре гражданско-правового характера (комиссии, поручения, агентский и т.д.) стороны оговаривают:
- содержание услуги посредничества;
- сроки исполнения услуги;
- порядок и размер выплаты вознаграждения за представление услуги;
- разновидности дополнительных услуг по консультации клиентов, сопровождению договора страхования и т.д.
Виды посредничества в страховании
К страховым посредникам относят страховых агентов и страховых брокеров. Для работы с физическими лицами обычно привлекаются агенты, а для работы с корпоративными клиентами привлекают брокеров. Функционал и тех и других во многом схож, но в их деятельности есть и существенные отличия.
Законодательные основы регулирования деятельности посредников в сфере страхования зафиксированы в страховом законодательстве, и в различных государствах имеют свои особенности. В целом к деятельности брокеров в страховании предъявляются требования более строгие, чем требования к деятельности страховых агентов, потому как за результаты деятельности агентов ответственность несет страховщик, а брокер представляет собой независимое лицо, осуществляющее деятельность в интересах страхователя.
Готовые работы на аналогичную тему
В России требования, которые предъявляются к страховым брокерам и агентам, определяются в Законе об организации страхового дела.
Страховые агенты
Страховые агенты осуществляют свою деятельность на рынке страхования, являясь посредниками при заключении договора страхования меж страховщиком и страхователем. Взаимные отношения меж страховщиком, страховым агентом и страхователем представлены на схеме ниже.
Страховые агенты - это физические либо юридические лица, которые осуществляют посредническую деятельность в сфере страхования от имени и в интересах страховщика.
![Принцип деятельности страховых агентов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ]()
Рисунок 1. Принцип деятельности страховых агентов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Согласно российскому законодательству, страховыми агентами могут являться исключительно физические лица, которые постоянно проживают на территории России и осуществляют собственную деятельность на основе гражданско-правового договора, либо российские юридические лица.
Деятельность агентов в сфере страхования по законодательству РФ регламентируется в основном самим страховщиком, заключающим с ними агентский договор. Регулирование агентской деятельности со стороны государства практически отсутствует.
Система построения агентской сети многовариантна, и может быть образована разнообразными структурами, охарактеризуем основные из них.
Простое агентство (организация линейного типа). Агент самостоятельно осуществляет деятельность под надзором штатных сотрудников компании. За каждый заключенный договор он получает определенное вознаграждение, которое называется комиссией. Обычно агенты могут продавать несколько относительно простых продуктов страхования.
Пирамидальная структура. Используется большей частью страховых организаций. Страховая организация заключает договор с генеральным агентом, формирующим под себя систему субагентов. Те тоже могут наби рать себе субагентов. Для страховой организации эта система обладает существенным недостатком - в любое время вся эта отлаженная структура во главе со страховым агентом либо субагентом сможет переметнутся к иному страховщику.
Многоуровневая сеть. Агентами в такой системе являются сами физические лица - страхователи. Покупая страховой полис, они получают также право продажи полисов иным страхователям, а те, в свою очередь, - последующим. Но, как правило, комиссия уплачивается лишь агентам третьего уровня. Так, страховая компания практически безвозмездно обретает агентов второго уровня.
Положительными сторонами работы страхового агента являются:
- свободный рабочий график, возможность совмещения несколько работ;
- отсутствие ограничения по заработку;
- возможность перехода на штатную должность в организацию.
Страховые брокеры
Для обретения статуса страхового брокера в РФ необходимым условием является наличие лицензии. Страховой брокер при заключении договора не имеет права в одно и то же время действовать в интересах страховщика и страхователя.
Страховой брокер чаще является представителем страхователя, а не страховщика, и в международной практике не обладает юридической ответственностью перед страховщиком, что не может исключать моральную ответственность. Брокер также не обязан гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и нести ответственность за оплату убытков и возраст премии.
Если же брокер при исполнении собственных обязанностей допустил небрежность, из-за которой был нанесен ущерб страхователю, последний обладает правом требовать от брокера возмещения ущерба. Обычным способом гарантии ответственности страхового брокера является полис по страховке профессиональной ответственности.
Оплата услуг страховых брокеров до 2007 года проводилась в форме комиссии. В настоящий момент закон запретил страховым брокерам представлять интересы страховщика перед клиентами. В страховой практике встречаются иные способы оплаты услуг, к примеру, в форме твёрдого гонорара.
![Страховые брокеры: стоит ли к ним обращаться]()
Александр купил квартиру и решил ее застраховать и начал изучать предложения страховых компаний. Оказалось, не все так просто. Нужно много времени, чтобы сравнить разные программы, выбрать страховщика. Александру подсказали отличное решение – найти страхового брокера. Но возникает следующий вопрос: может, лучше прибегнуть к помощи агента? Рассмотрим, кто это такие, чем они полезны и стоит ли к ним обращаться.
Кто такой страховой брокер
Это посредник между двумя сторонами:
- страхователем – лицом, заключающим договор страхования в свою пользу;
- страховщиком – лицом, имеющим право на ведение страховой деятельности.
Брокеры страховые – физические или юридические лица, которые выступают в качестве консультанта страхователя при заключении договора страхования. Брокерская деятельность подлежит лицензированию Госстрахнадзором. Центробанк РФ ведет реестр, в который внесены сведения о лицензированных брокерах. Перед покупкой полиса разумно убедиться, что выбранный посредник имеет лицензию.
1. Обязанности
В России страховые брокеры представляют собой предпринимателей, предоставляющих посреднические услуги от своего имени по поручению страховщика или страхователя. Наряду с посредничеством они занимаются рекламной работой, урегулированием убытков, разрешением споров, экспертизами ущерба.
В отличие от страховых агентов брокер – независимый посредник. Он не работает ни на какую страховую компанию, однако сотрудничает с несколькими организациями. Посредник не вправе самостоятельно проводить страховые операции. Одновременно брокер действует в интересах только одного их участников: страхователя или страховщика, чаще первого. Он не несет юридической ответственности перед клиентом.
2. Соглашение
Заинтересованное лицо подписывает договор с брокером. Посредник вправе представлять интересы клиента и даже заключить от его имени договор страхования, что особенно привлекательно для предпринимателей. Чаще страхователь переводит деньги брокеру, а тот перечисляет необходимую сумму на счет страховщика при покупке полиса. Договор вступает в силу с отсрочкой, сроки которой предварительно оговорены.
3. Оплата услуг
Брокер вправе выбирать, от кого получит вознаграждение: от страхователя или страховщика. Он должен заранее предупредить, кто должен платить за посредничество и сколько. Размер комиссионных составляет 10-35%. За улучшение условий соглашения положены дополнительные премии. Поэтому естественно, что брокер ищет наиболее привлекательную сделку для себя. Если брокерские услуги оплачивает страховая компания, существует риск, что он предложит страхователю полис, который принесет большую комиссию, но будет менее выгоден покупателю.
Чтобы подобрать хороший продукт, сравните все возможные варианты. Брокер должен исследовать рынок и предлагать клиенту на выбор несколько программ страхования.
Что делает страховой агент
Это физическое или юридическое лицо, которое представляет интересы страховой компании и осуществляет продажу полисов, заключает договоры страхования, инкассирует премии, оформляет документы, а иногда производит выплаты возмещений.
Агентами страховых компаний могут стать:
- банки;
- пенсионные фонды;
- автомобильные дилеры;
- брачные агентства;
- туристические компании;
- юридические или нотариальные конторы.
Агент выступает официальным представителем страховой компании, действует от ее имени и по ее поручению. Посредник заключает контракт обычно с одним, редко с несколькими страховщиками, когда предлагает разные виды полисов. В договоре прописывают права и обязанности сторон.
Если страховой агент становится сотрудником одновременно нескольких компаний, он заключает отдельный агентский контракт с каждой организацией. Агенты подотчетны страховщикам. Их имена не вносят в единый реестр. Проверить данные о представителе легко на сайте страховой компании, или позвонив в офис страховщика.
- Обязанности. Агенты страховых компаний занимаются анализом спроса на страховые услуги, наработкой клиентской базы, консультированием, оценкой рисков для страховщика, определением стоимости объектов страхования, ущерба, причин нарушения соглашений, урегулированием споров и пр.
- Соглашение. Клиенты страховых компаний – физические или юридические лица, заключившие договор страхования добровольно или по требованию законодательства. Договор страхования действителен с момента его подписания и оплаты полиса посреднику. Технически считают, что страховщик уже получил деньги, хотя агент может перевести средства на счет страховой компании через несколько часов или даже дней.
- Оплата услуг. Заработок страхового агента состоит из комиссионных от реализации страховых продуктов, он не берет деньги с людей, которым помог приобрести полис. Страховщик выплатит комиссии посреднику, если в результате его деятельность будет заключен договор со страхователем.
Плюсы и минусы сотрудничества
Брокеры и агенты, выполняющие посреднические функции, – важные участники страхового рынка. Они помогают страхователям подобрать наиболее выгодную страховую программу, сравнивая предложения одного или нескольких страховщиков.
Если нет времени посещать офисы или сайты страховых компаний, чтобы сравнить полисы, лучше воспользоваться помощью посредника. Без агента не обойтись при необходимости страхования имущества, когда нужен предварительный осмотр. Нередко посредники сами предлагают свои услуги потенциальным клиентам в банках, автосалонах, визовых центрах и пр.
Брокер поможет выбрать наиболее выгодную страховку среди предложений многих страховых компаний. Он изучает условия разных страховщиков и предлагает клиенту вариант, который соответствует его требованиям.
Страховые посредники предлагают следующие виды полисов:
- страхование жизни и здоровья;
- автострахование: ОСАГО, КАСКО;
- страхование имущества и пр.
При обращении напрямую к страховщику нужно ехать в офис страховой компании. Посредники готовы работать в любом удобном для клиента месте. С брокером или агентом легко договориться о встрече дома, в кафе, на работе и даже в парке. При страховании имущества специалист приедет, проведет оценку и заключит договор. После покупки полиса, в случае возникновения вопросов, можно проконсультироваться с посредником. Некоторые полисы разрешено открыть онлайн на сайте страховщика или посредника. Иногда страховки в интернете продают со скидками.
Посредники станут надежными помощниками при оформлении договора страхования и решении сопутствующих вопросов. Конечно, если вы уже выбрали страховой продукт, лучше напрямую купить полис у страховщика, и незачем дополнительно оплачивать посреднические услуги по высоким тарифам.
Во вторник, 1 марта, в ряде российских банков резко возросли ставки по жилищным кредитам. На рынке кредитования ипотека подорожала до 25%. Это произошло после решения ЦБ РФ об увеличении ключевой ставки сразу до 20%. Снижение платежеспособности населения способно резко сократить спрос на объекты, что неизбежно приведет к обвалу цен на недвижимость. В понедельник руководитель компании Этажи Ильдар Хусайнов заявил, что стоимость квартир с рук может упасть на 25-30% до конца года. Такие ожидания обусловлены повышением ключевой ставки и, как следствие, дороговизной ипотечных кредитов. Хусаинов отметил, что, если ситуация затянется, то спрос на квартиры может упасть на 50%. На вторичном рынке подскочившая ипотечная ставка может спровоцировать временное падение стоимости на 25-30%. В выигрыше будут те, кто успел продать недвижимость по высоким ценам. Положение сегмента первичного жилья зависит от правительственных мер поддержки. Специалисты рассчитывают на субсидирование процентов по кредитам и продление действия льготных ипотечных программ. В противном случае часть девелоперских компаний может покинуть российский рынок, что может поставить под угрозу всю отрасль. Сотрудники Инком-Недвижимости сообщили, что 64% сделок купли-продажи вторичной недвижимости в Москве уже проходит со скидкой. Средний размер дисконта оценивают в 4,4%. Специалисты считают, что продавцы изначально закладывают сумму скидки в цену квартиры. Удорожание ипотеки вызовет рост дисконта. Столичные риелторы отметили увеличение количества премиальных квартир, цены которых продавцы фиксируют в валюте. Связано это с резким обвалом курса рубля. Источник: компании Этажи и Инком-Недвижимость.
![Фото: пресс-служба]()
Иногда покупка через посредника выгоднее прямой сделки. О классических и новых продуктах страховых брокеров рассказывает руководитель блока розничных продаж СБ Оптимум Надежда Кириевич.
— Взаимодействие со страховыми брокерами становится все более популярным. Можете дать оценку этому сегменту рынка?
— Рынок страховых брокеров в России несколько специфичен и отличается от общепринятого понятия брокерской деятельности. В классическом варианте — это представитель клиента, который действует исключительно в его интересах. Это отличает брокера от агента. Брокер интересуется потребностями клиента и выбирает из множества продуктов именно тот, который наиболее всего удовлетворяет запрос клиента, или даже формирует для него индивидуальный эксклюзивный продукт. Брокерская компания — это структура, включающая целый штат квалифицированных сотрудников в сфере страхования, которые являются независимыми экспертами в своей области. Агент же представляет определенную страховую компанию и является распространителем ее продуктов. Специфичность российского рынка в том, что отечественные брокеры — это чаще всего дочерние организации банков, которые обслуживают только своих клиентов и сосредоточены на взаимодействии со страховыми компаниями, аккредитованными в этих же банках. Либо это бывшие успешные агенты, которые наработали неплохую клиентскую базу юридических лиц и за счет этого выросли в более крупную структуру. Последние, как правило, работают исключительно с юридическими лицами.
Юридические лица, особенно крупный бизнес, уже ощутили все преимущества работы с брокерами и все чаще пользуются их услугами. Однако физические лица до сих пор, как правило, обращаются напрямую в страховую компанию.
В СБ Оптимум мы выстраиваем работу в рамках классического брокера — идем от клиента к формированию лучших для него предложений. Для нас важно не только закрыть сделку здесь и сейчас, но и выстроить долгосрочные взаимоотношения, дать повод рекомендовать нас своим знакомым и обращаться к нам снова и снова.
СБ Оптимум — независимый универсальный страховой брокер. Лицензия ЦБ РФ на осуществление брокерских услуг СБ №4366 от 28 июля 2020 года.
СБ Оптимум оказывает широкий спектр брокерских и консалтинговых услуг в сфере страхования, перестрахования и риск-менеджмента как корпоративным, так и розничным клиентам.
СБ Оптимум — член Ассоциации профессиональных страховых брокеров, работает на всей территории России и сотрудничает с ведущими страховыми компаниями. Компания не участвует в капитале страховщиков и не связана ни с одним из них преимущественными обязательствами.
— Чем обращение к страховому брокеру выгодно отличается от прямого сотрудничества со страховыми компаниями? Каков набор дополнительных услуг?
— Основное преимущество работы с брокером — это широкий выбор предложений и возможность получения качественной консультации по каждому из них. Это не безликие расчеты, которые клиент получает, например, на сайтах-агрегаторах страховых услуг. Ну и главное — это экономия времени и денег. Брокеры, несмотря на то что работают за комиссионное вознаграждение по договору страхования, действительно могут предложить более выгодные условия клиенту. Для брокеров страховые компании предоставляют условия не под единичного клиента, а оценивая их клиентский портфель. Поэтому страховой тариф для конечного потребителя, как правило, ниже. Кроме того, если вы будете самостоятельно искать лучшее предложение, то потратите огромное количество времени на общение с разными страховыми компаниями, а при обращении к брокеру вы единожды предоставляете вводную информацию и оперативно получаете сразу несколько предложений. Наконец, важное преимущество — это сервис. Набор услуг зависит от конкретного брокера, но, как правило, это сопровождение при наступлении страхового случая, в том числе с юридической поддержкой при необходимости, помощь в подготовке необходимых документов на выплату, подача самих документов через брокера, консалтинговые услуги.
Например, мы в СБ Оптимум делаем акцент на привлечении не только юридических, но и физических лиц, для этого у нас сформирована широкая продуктовая линейка, и мы интересны для сотрудничества индивидуальным страхователям. Находясь в постоянном взаимодействии со страховыми компаниями, мы имеем доступ к новейшим предложениям на рынке, а также сами создаем новые продукты. Все наши сотрудники, от специалиста по продажам до юриста, имеют опыт работы в крупнейших страховых компаниях. Эта экспертиза позволяет нам выстроить качественное сопровождение клиента: от расчета стоимости страхования до урегулирования убытка.
Услуги СБ Оптимум:
- Разработка индивидуальных страховых программ.
- Предоставление наиболее выгодных условий стоимости страховой защиты, как за счет анализа всех предложений на рынке, так и за счет индивидуальных условий работы со страховыми компаниями.
- Анализ существующей страховой защиты, андеррайтинг, консалтинг в сфере управления рисками, оптимизация страхового покрытия.
- Организация всего процесса страхования: подготовка, согласование и заключение договора, исполнение финансовых обязательств, курирование договора на протяжении срока действия, пролонгация и перезаключение.
- Комплексное сопровождение при наступлении страховых событий: юридическая поддержка, консультации в области сбора, оформления и подачи документов, помощь в получении страхового возмещения в полном объеме и в сжатые сроки.
- Организация и проведение тендеров по страхованию в качестве уполномоченного брокера, включающие анализ предложений на рынке, выбор лучших предложений.
— С каким количеством страховых компаний вы работаете? По какому принципу вы выбираете партнеров?
— На данный момент мы работаем более чем с 30 страховыми и сервисными компаниями. Мы формируем предложения не только в рамках страховой защиты, но и предлагаем такие сервисные продукты как, например, телемедицина, помощь на дороге, онлайн-дизайн. Основными критериями для сотрудничества являются финансовая устойчивость компаний, грамотная и актуальная продуктовая линейка, технологичность компании.
— Кто входит в вашу команду? Какие навыки сегодня необходимы для успеха в этом сегменте страхового бизнеса?
Я считаю, что личные критерии успеха сегодня — это умение быть гибкими, креативными, тонко чувствовать клиента и партнера, а самое главное — постоянно совершенствоваться и развиваться в сопутствующих направлениях. Уже недостаточно просто хорошо знать страховой продукт. Нужно, в том числе, разбираться в юридических аспектах деятельности своего клиента, налоговом законодательстве, инвестициях, маркетинге, ИТ, прокачивать свои социальные навыки.
— Как вы оказались в этом бизнесе?
— Меня не взяли работать официанткой!
Будучи студенткой третьего курса очного отделения я искала временную работу в период летних каникул. Это было почти 16 лет назад, и работа в кафе казалась единственным доступным вариантом подработать. Нашла в газете пару-тройку предложений, пообщалась с представителями, но нанимать меня никто не пожелал. И тут на глаза попалось объявление о вакансии в страховом агентстве. Конечно, они искали сотрудника на длительный срок, но я решила, что необязательно им сообщать о том, что в конце августа я их планирую покинуть. Я прошла собеседование, и в тот же день была принята на работу. А к сентябрю я поняла, что скорее покину институт, чем страхование. Меня затянуло! Это было невероятно, казалось, что ничего интереснее просто не существует. На работу я шла с улыбкой. В течение этих 16 лет менялись компании, направления, проекты, но драйв от работы по-прежнему со мной.
Надежда Кириевич — руководитель блока розничных продаж СБ Оптимум. Опыт работы в крупнейших страховых компаниях более 15 лет в рамках развития продаж в прямом, агентском каналах, а также в банкостраховании.
В СБ Оптимум возглавляет розничный блок, в обязанности которого входит взаимодействие с кредитными организациями по модернизации продуктовой линейки комиссионных продуктов для физических лиц, привлечение к сотрудничеству иных, нестраховых, посредников, подготовка индивидуального продуктового наполнения, запуск и поддержка продаж страховых и сервисных продуктов.
— Как вы оцениваете популярность страховых услуг? Выросло ли доверие к этому сервису? Есть тенденция к осознанному страхованию рисков?
— Популярность растет, но, к сожалению, крайне медленными темпами. Я не беру сейчас в расчет уровень проникновения страхования в целом, зачастую это связанные с кредитом продукты. Популярность все-таки стоит оценивать по осознанным, а не вынужденным покупкам. А осознанно это происходит чаще тогда, когда человек уже столкнулся с бедой. Например, у него сгорел незастрахованный дачный домик, угнали автомобиль. После таких случаев обычно начинают страховаться. Плюс внедрение обязательных видов страхования, как ОСАГО, несомненно наглядно показывает, как можно цивилизованно решать финансовые споры между незнакомыми людьми, чего почти не случалось между участниками ДТП ранее. ОСАГО потянуло за собой понимание продукта КАСКО. И теперь каждый владелец нового или просто дорогого авто не обходится без этого полиса. Если ваш ребенок участвует в спортивных соревнованиях, то его не допустят к ним без страхового полиса от несчастных случаев; и покупая полис для ребенка, вы начинаете задумываться и о страховании собственной жизни.
Также росту популярности способствует развитие финансовой грамотности в целом, меняются поколения, подходы к тому, как распоряжаться средствами, и страхование как инструмент набирает все больше баллов.
Но, повторюсь, темпы все же низкие. И здесь как негативный фактор можно отметить неправильные продажи. Например, при ипотеке клиенту часто не разъясняют условия и благую цель продукта, а просто ставят перед фактом о необходимых дополнительных расходах.
— У вашей компании есть оригинальные продукты. Что включает ваше предложение по защите от COVID-19?
— Вы также запустили онлайн-сервис по дизайну интерьеров. Насколько широко может распространяться деятельность страховых брокеров, на ваш взгляд? Каковы планы развития компании?
Это то, к чему мы стремимся: максимально закрыть текущие потребности клиента, предугадать новые. Стать неким единым финансовым окном для клиента, предложив в дальнейшем и выбор кредитных программ. Мы хотим, чтобы страхование уважали, а страховых брокеров воспринимали как равноправных участников рынка. Мы хотим внедрить такие технологии и продукты, которые позволят сделать страхование доступным для каждого, как за счет простоты расчета и оформления, так и за счет настройки продукта-конструктора, что позволит исключить неактуальные для конкретного клиента риски и условия. Пора реализовать индивидуальный подход в полной мере, предоставить доступ к лучшей экспертизе за меньшие деньги.
Читайте также:
