Доклад на тему микрозаймы

Обновлено: 07.05.2024

В каждом российском городе кроме банков есть микрофинансовые организации, предоставляющие срочные деньги до зарплаты. Подобные компании пользуются бешеной популярностью среди местных жителей. Повсюду пестрят яркие объявления о предоставлении срочных займов по одному паспорту, за 30 минут, без залога и поручителей, в день обращения и т.д.

Чаще всего в такие компании обращаются социально незащищенные и финансово неподкованные граждане. Оформляя заем в МФО, лишь единицы из них читают договор, а основная часть подписывает документы, даже не взглянув на годовую процентную ставку, которая достигает 300% годовых.
С другой стороны, если вернуть заем вовремя, переплата покажется не такой уж и большой, а полученная сумма может выручить в нужный момент.

Чем и кому полезны микрозаймы в МФО?

Чем вредны микрозаймы? Почему не нужно с ними связываться?

Когда не стоит брать займ?

Когда стоит брать займ и на каких условиях?

Срочный микрозайм в МФО стоит брать лишь в экстренной ситуации, когда деньги действительно нужно одолжить, а сделать это негде. При этом цели получения микрокредита действительно должны быть важными, а не второстепенными.

Займ стоит брать лишь в том случае, если вы имеете постоянный источник дохода и уверены в том, что сможете расплатиться по нему в установленный срок. Выбирая сроки кредитования, лучше остановить бегунок калькулятора через 3-5 дней после даты предполагаемой выплаты зарплаты. В случае задержки зарплаты у вас будет несколько дней, чтобы перезанять средства или дождаться зачисления.

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Сейчас многие микрофинансовые компании предоставляют в рамках Акции займы под 0%. Все такие акции можно найти у нас на сайте в разделе Акции и скидки.

Чтобы переплата не казалась такой существенной, берите небольшие суммы или оформляйте займы на короткие сроки. В этом случае будет казаться, что задолженность незначительная, а расставаться с меньшей суммой денег психологически гораздо проще.

В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2019 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.

Разница между микрозаймами и кредитами
Преимущества и недостатки микрозаймов
Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

Виды

На карту
Наличными
Под залог
На электронные кошельки
Займы для бизнеса

Разница между микрозаймами и кредитами

Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:

Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.

И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

Преимущества и недостатки микрозаймов

Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).

Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:

Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.

Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:

Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.

На карту

Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.

Наличными

Под залог

Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.

На электронные кошельки

Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:

В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.

Займы для бизнеса

Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте. Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе. Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.

Самые популярные МФО

Компания, предложение

Процент, в день

Сумма, руб.

Срок, дней

Срок рассмотрения

Оформление, получение

Возраст, погашение

Онлайн, на карту

23+, по окончании кредита

Онлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему

21+, по окончании кредита или раз в 2 недели

Онлайн или в офисе, наличными, на карту или счет

18+, по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц

В офисе, наличными

18+, по окончании кредита

Онлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги

21+, по окончании кредита

В офисе, наличными или на карту

21+, по окончании кредита или ежемесячно

В офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы

18+, по окончании кредита

В офисе, наличными

21+, по окончании кредита

Онлайн, на карту или счет

18+, по окончании кредита

Онлайн, в офисе, наличными, на карту

21-70, раз в 2 недели

О чем нужно знать, оформляя микрозайм?

Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:

Максимальная сумма – 1000000 рублей.
Займы можно выдавать только в российских рублях.
Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.

Как не стать жертвой мошенников?

Как не попасться? Для начала – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. В нормальном договоре все должно быть четко и ясно прописано: сколько берете, сколько процентов начислят, когда отдавать. Договор должен быть большим, не 2-3 листа А4. На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, где-то в договоре должна быть таблица, в которой указаны все суммы, проценты и услуги. Если договор выглядит нормально, но сомнения все же есть – спрашиваете у оператора МФО полное название кредитной организации, после чего звоните в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) и спрашиваете, есть ли у этой МКК лицензия. Если есть – все в порядке.

Повсеместная доступность микрофинансовых организаций не может остаться не замеченной потребителями. На автобусных остановках, в людных переулках, повсеместно расплодились МФО. Иногда можно наблюдать картину, как в очереди на займ сидят несколько человек. Для финансово грамотного человека микрозайм это не выход.

Если вы твердо решили, что без микрозайма вам не обойтись, обязательно полностью прочтите договор микрозайма и если, что-то не понятно - спросите у сотрудника МФО! Пусть понимание договора займет у вас час или два, но это ваши деньги и снижение рисков по микрозайму!

Снижайте риски при займе:

Вы можете обратиться в несколько МФО и сравнить условия займов. Вы можете посмотреть заверенную копию свидетельства о регистрации МФО в ЦБ РФ. Мало кто знает, что по закону у вас есть 5 дней для изучения договора по микрозайму, никто не может заставить подписывать договор сразу.

Электронная подпись. Многие уверенны, что если они не подписывали договор собственной рукой и брали займ онлайн, то и договор не действителен. Это не так, электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и договор займа, подписанный собственной рукой. Как дают микрозаймы онлайн через интернет: вы выбираете сроки займа, сумму, регистрируетесь на сайте МФО. Если вам одобрили займ на определенных условиях, вы должны подписать электронный договор с микрофинансовой компанией, можете назвать это онлайн договором микрозайма. Это происходит следующим образом:

- МФО высылает вам онлайн договор микрозайма, который подписан микрофинансовой компанией, теперь подпись нужно поставить только вам;

- Вы внимательно читаете договор микрозайма и в случае согласия подписываете его, указав код в специальном окошечке на сайте МФО. Сразу после подписания договора, нужная сумма должна поступить вам на банковский счет, карту или платежную систему, зависит от того какой способ получения вы выбрали.

В чем опасность пролонгирования займа. Представим ситуацию, что вы по каким-то причинам не можете в срок погасить микрозайм, что делать? Пролонгирование займа решит вашу проблему. Большинство МФО идут на встречу всем, кто хочет продлить займ, так как для них это крайне выгодно. Напомню, что все это изначально прописано в договоре. Опасность и возрастание риска неуплаты займа в том, что за сверхурочное пользование кредитом вам начисляются дополнительные проценты. Вы можете продлевать займ хоть несколько лет. По сути, для МФО это сверхприбыль и вы сами идете на это. Конечно, это лучше чем не платить займ. Как только вы поняли, что не в состоянии вовремя оплатить займ, сообщите об этом кредитору и вам всегда пойдут на встречу.

После полной выплаты микрозайма, не забудьте взять справку о полном погашении кредита, это обезопасит вас от будущих разногласий.

Штрафы (пени) по просроченному займу. Штрафные проценты МФО применят только в случае просрочки платежа по займу. Все нормы нового закона о микрозаймах, не имеют обратной силы. То есть распространяются исключительно на договора, заключенные после даты изменения правил предоставления денег в долг. Учитывая все новшества, предусмотренные Федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018 года, можно выделить три периода:

1. Микрозаймы, оформленные с 28 января 2019 по 1 июля 2019 года. Относительно переплаты внедрено два ограничения:

- Ежедневная ставка не может превышать 1,5% в день;

- Максимальный объем переплаты не может быть более 2,5 - кратного размера изначально взятой в долг суммы.

2. Займы, полученные с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:

- Ставка – не более 1,0% в сутки;

- Переплата не может превышать 2-кратного объема взятой в микрофинансовой организации (МФО) суммы.

3. Микрозаймы, оформленные после 1 января 2020 года:

- Предельная ставка остается на уровне 1,0% в день;

- Максимальная переплата относительно изначального долга – не более 1,5-кратного размера.

Важный нюанс – все вышеуказанные переплаты относительно основной суммы займа включают в себя не только проценты за пользование деньгами МФО, как это было ранее, но и неустойку. То есть рассматриваемые долговые обязательства располагают четким ограничением.

Микрозайм – небольшая сумма (чаще до 30 000 рублей), взятая в долг у микрофинансовой компании (МФО), которую нужно через несколько недель вернуть с процентами.

Для того чтобы получить средства клиент и МФО заключают договор о займе. Ниже мы более детально рассмотрим какие подводные камни ждут заемщика и как не стать жертвой мошенников.

В чем суть микрозаймов

Около половины клиентов – молодые люди от 25 до 35 лет. Примерно 60% микрозаймов в крупных городах совершаются с целью приобретения смартфона или украшения (согласно опросам Национального агентства финансовых исследований).

В провинциальных городах микрозаймы чаще берут для погашения кредита или покупки продуктов первой необходимости.

Максимальная сумма, которую можно получить в большинстве организаций – 50 тыс. руб., хотя на практике люди редко берут больше 20 тысяч.

Ставка на крупную сумму может достигать 700% годовых, хотя из-за высокой конкуренции, ставки постепенно снижаются. Микрокредиты начали выдавать даже некоторые банки.

Отличие от кредита

Кредит может выдать только банк, а микрозайм – любая контора с нужной лицензией. МФО обычно не интересуются кредитной историей заемщика, его платежеспособностью и имеющимися задолженностями. Они вполне могут выдать деньги, даже если будут подозревать, что больше клиента не увидят.

Отдельный вопрос – должники. Банковские работники будут добиваться выплат законными путями (через судебную систему), а МФО может передать данные клиента коллекторам. Обычно в таких случаях их не слишком волнует собственная репутация.

Отличия кредита от микрозайма

Вид	Кредит	Микрозайм
Сумма	В каждом банке индивидуальна. По закону ограничений практически нет, организации выдают от 10 000 до нескольких миллионов.	От 3 тыс.руб. до миллиона (по закону) или 30 000 руб. (преимущественно на практике).
Срок	От 3-х месяцев до нескольких лет.	Клиенты должны вернуть деньги за несколько недель, чаще от 1 до 5.
Проценты	Примерно 10-20% годовых.	1-2% в сутки и до 700% и больше годовых.
Документы	Значительный пакет документов. Также работники изучают кредитную историю и доходы.	Паспорт.
Оформление	Обычно уходит несколько дней.	Моментальное.

Также стоит обратить внимание, что закон не обязывает МФО предоставлять всю информацию об условиях сделки, поэтому клиент может оказаться в неприятной ситуации, без надежды на государственную защиту.

Кто их выдаёт

Микрофинансовые организации регулируются законодательством и состоят в реестре. Однако законы, которым они подчиняются, не очень строгие и часто не поспевают в ногу со временем.

Поэтому многие клиенты сталкиваются с обманом и сложностями. В то же время сами кредиторы подстраховываются и составляют договор с максимальной выгодой для себя.

За невыплату сумма увеличивается многократно, ставка растет.

Отсюда выходит, что МФО – далеко не надежны, и поэтому к ним чаще обращаются безработные или люди с плохой кредитной историей.

Главные подвиды – наличные и безналичные выплаты. Первые получают в офисе, вторые – во время онлайн-оформления. Второе сейчас становится все более популярным.

Такой перевод быстрый, деньги окажутся на счету за час. Однако чаще это минимальные суммы. Требований почти нет, главное, чтобы клиенту исполнилось 18 лет. Ставка достаточно большая.

Здесь суммы обычно крупнее, однако процент меньше и редко доходит до 1% в день. Иногда в существенной выплате отказывают клиентам, которые выглядят недостаточно презентабельно.

Этот договор также заключается исключительно очно, так как заемщику нужно подписать документы. С точки зрения переплаты – это самый выгодный вариант. Займ может достигать миллиона при незначительной ставке (несколько сотых процента).

Подтип аналогичен займу на карточку. Он также выдается практически каждому, но здесь потребуется учесть процент за операцию и вероятность того, что лимит организации исчерпан.

Это своеобразный займ с обеспечением клиент берет крупную сумму примерно на месяц со ставкой от 0,3% в день. Онлайн они не выдаются. Работник может запросить дополнительные бумаги.

Как происходит выдача денег

Правил не так много, но они есть, потому что деятельность МФО все же регулируется государством.

Для заключения договора необходимы следующие условия:

Оформление в офисе

Порядок выдачи денежных средств отличается в разных конторах.

Однако обобщенный алгоритм, следующий:

Заявитель проходит собеседование и предоставляет необходимые документы и личные данные.
Кредитор вносит информацию в анкету.
Заявитель подписывает бумагу и согласие на обработку данных.
Кредитор снимает копии и выдает деньги.

Оформление через интернет

Заявитель заполняет анкету, которую работники организации просматривают в течение нескольких дней.

Иногда клиенту понадобится предоставить дополнительные бумаги или сведения. МФО вправе отказать без объяснения причин.

Как не стать жертвой мошенников

Чтобы не попасться в ловушку, нужно внимательно прочитать договор. Он всегда большой, каждое положение четко прописано.

Проверяют лицензию звонком в Центробанк. Однако если лицензии нет, а МФО угрожает, можно пожаловаться на них органам власти и контору привлекут к ответственности.

Не каждый решится взять микрозайм. Однако, если по какой-то причине это необходимо, стоит обращать внимание на лицензию заведения и внимательно читайте договор.

Значительная часть россиян прибегает к этой услуге, а большинство МФО работает добросовестно и законно.

Потребности представителей современного социума часто требуют ощутимых расходов и вложений. Разумеется, не у каждого обывателя уровень дохода достаточно высокий для того, чтобы покрыть любые нужды без вспомогательных ресурсов. Именно в этом случае и становятся актуальными микрофинансовые организации. Такие компании делают возможным простое и быстрое кредитование.

Что стоит понимать под микрофинансовыми организациями

По сути, микрофинансирование нацелено на оказание различных услуг, которые актуальны как для предпринимателей, открывающих свой бизнес, так и для среднестатистических обывателей. Преимущество таких компаний заключается в том, что они могут выдавать определенные средства без кредитной истории и многих условностей, которые имеют место быть в банках. Это означает, что в микрофинансовых организациях получить деньги значительно легче. Важно понимать следующий факт: деятельность подобных организаций поддерживается государством, что оказывает непосредственное влияние на уровень доверия к ним. Поэтому тем, кто задает себе вопросы о том, надежны ли микрофинансовые организации, что это такое и стоит ли пользоваться данными услугами, можно с уверенностью обращаться в подобные структуры, поскольку они полностью легальны.

Более подробно о надежности

Ценность этой оценки заключается в том, что она независимая, а значит, объективная и, как следствие, отображает реальную ситуацию. В связи с этим не стоит пренебрегать индивидуальным рейтингом компаний, осуществляющих деятельность в формате микрозайма.

О чем стоит знать обывателям

Прежде всего, каждая компания, которая попадает в категорию микрофинансовых организаций, должна быть занесена в Государственный реестр. Чтобы выяснить, имел ли место факт регистрации, стоит посетить официальный сайт Банка России, на котором эти данные есть в свободном доступе. Более того, не помешает нанести визит в офис конкретной МФО. Именно там должно быть размещено свидетельство о регистрации в Государственном реестре.

Важная информация о существующих обязанностях

Фактически любые государственные микрофинансовые организации и частные компании имеют определенные обязательства перед клиентами:

Каждая МФО должна при выдаче займов использовать одну табличную форму договора, без изменений.
Любая компания имеет обязательство озвучить своим клиентам полную стоимость предоставляемого кредита. Это означает, что каждый обыватель имеет право узнать, какой процент ему придется переплачивать в течение всего срока погашения займа. Такая информация очень полезна при выборе конкретного предложения. Еще один важный факт заключается в том, что в момент подписания договора, скажем, на потребительский кредит, его полная стоимость не может превышать среднерыночное значение, рассчитанное Банком России, более чем на треть.
Причин доверять конкретной МФО становится значительно больше, если она состоит в одной из саморегулируемых организаций (информация о членстве, как правило, находится на официальном сайте компании).
Каждая МФО должна предоставить своим клиентам время для принятия решения (5 дней).

Виды микрозаймов

Все кредиты, которые выдает МФО, можно разделить на несколько типов. Начать стоит с потребительского микрозайма. Он рассчитан на физических лиц, которым необходима определенная сумма для покрытия своих личных нужд. Большинство займов такого типа оформляются на срок до 6 месяцев, хотя в некоторых случаях возможна рассрочка и на 2 года.

Микрозаймы, ориентированные на предпринимателей, имеют ограничение до 1 млн. рублей и выделяются для целей, связанных с открытием, поддержкой и развитием собственного бизнеса. Срок кредитования в этом случае колеблется от 1 до 3 лет. Залог практически никогда не предоставляется, но при этом необходимо собрать полный перечень документов, которые запрашивает МФО.

Существуют также микрозаймы, рассчитанные на очень короткие сроки, и выдаются они физическим лицам. При помощи таких кредитов решаются вопросы, связанные с непредвиденными затратами или, например, задержкой зарплаты. Подобные займы оформляются очень быстро, но при этом имеют самую высокую процентную ставку.

МФО в России

Сейчас на территории СНГ микрокредитование стало более чем популярно. Это обусловлено такими фактами, как повышение степени жесткости условий, на которых банки согласны давай займы, и значительный рост теневого сектора экономики. Многие заемщики не считают актуальным сотрудничество с банками и обращаются к возможности микрокредитования.

Если обратить внимание на микрофинансовые организации России и начало их деятельности, то стоит отметить, что институт МФО был создан в 2010 году. Именно этот закон позволил заемщикам и кредитным организациям осуществлять свою деятельность легально.

Функции надзора за МФО в данный момент осуществляет Центробанк, применяя к ним всего лишь 2 ключевых норматива: показатели ликвидности и достаточности собственных средств.

Нюансы, о которых стоит знать

Для того чтобы защитить представителей малого бизнеса и население от нечестных схем, был принят закон, несколько ограничивающий в своей деятельности микрофинансовые организации: материнский капитал более не может быть средством погашения кредита.

Потребительские кооперативы также получили временные ограничения. Они могут работать с материнским капиталом только в том случае, если осуществляют свою деятельность на протяжении 3 лет. Такие меры преследуют одну простую цель - свести к минимуму процент мошеннических схем. Многие микрофинансовые организации материнский капитал выводили незаконно (951 случай). Подобная противоправная практика не должна иметь места на рынке финансовых услуг.

Тем, кто прогнозировал, что микрофинансовые организации закроют, пока придется смириться с противоположным фактом - подобные компании продолжат свою деятельность.

Что еще может предложить МФО

Важно понимать, что деятельность микрофинансовых организаций не ограничивается только предоставлением займов. Достаточно часто МФО презентуют обывателям и предпринимателям возможность инвестирования собственных средств под определенные проценты. Но при этом такой вид вложений считать вкладом будет неверно. Особенность подобных инвестиций заключается в том, что они не застрахованы государством. То есть клиенты не имеют юридических гарантий того, что их вложения будут сохранены.

В качестве ответа на вопросы о том, актуальны ли сегодня микрофинансовые организации, что это такое и насколько безопасно пользоваться их услугами, можно отметить следующую мысль: подобные компании, будучи легальными, способны предоставить достаточно удобные условия кредитования. Учитывая это преимущество, не стоит забывать о проверке документов и возможных махинациях, связанных с материнским капиталом.

Читайте также: