Доклад на тему банковские вклады кратко

Обновлено: 05.07.2024

Банковский вклад — это возможность сохранить накопленные деньги и преумножить свои сбережения. Услугу открытия вкладов, депозитов или накопительных счетов предлагают все российские банки. Видов банковских вкладов много, они различаются по условиям управления средствами, ставкам, срокам. Какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в этом материале.

Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.

Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.

Виды банковских вкладов

Вклады различаются по следующим параметрам:

Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.

Перечисленные параметры могут комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.

Вклады до востребования

того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1% — 0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.

Срочные вклады

У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.

Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.

По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные

Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.

Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.

Накопительные

Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.

Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.

Расчетные

Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.

К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.

Валютные депозиты

Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.

Другой вариант — открыть мультивалютный вклад, который поддерживает конвертацию из одной валюты в другую в пределах одного счета. Обычно мультивалютные депозиты открывают сразу в трех основных валютах — рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса, чтобы вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Грамотные и своевременные конвертации часто помогают получить по такому депозиту больший доход, чем от предложенной банком процентной ставки.

Дополнительные опции

Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.

Капитализация

Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.

Управляемые счета

Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.

Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.

Страхование

Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.

Для включения в программу страхования не нужно заключать отдельный договор или обращаться в страховую компанию — все вклады до 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно застрахованы и будут возвращены вкладчикам в полном размере. Если же депозит превышает эту сумму, то остаток может быть возвращен клиенту в процессе ликвидации банка.

Райффайзенбанк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денежных средств, переданная вкладчиком кредитному учреждению-банку на определенный или не определенный срок с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Под банковским вкладом физического лица понимаются денежные средства, выраженные в российской или иностранной валюте, которые вкладчик размещает в банке с целью хранения и получения дохода в виде процентов (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и отражать условия о сумме вклада, валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата вклада и другие (п. 1 ст. 836 ГК РФ).

Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть подлежит возврату.

Виды депозитов

Виды вкладов, предлагаемые на данный момент коммерческими банками, условно подразделяются на несколько групп в зависимости от того, какую цель преследует вкладчик, планирующий разместить денежные средства.

Основные виды депозитов, предлагаемых банками, следующие:

срочные сберегательные вклады;

вклады до востребования;

депозиты в драгметаллах.

Срочные сберегательные депозиты

При оформлении срочных сберегательных вкладов депозит размещается на определенный срок.

Преимуществами срочных сберегательных вкладов является высокая процентная ставка и возможность осуществления дополнительных функций по управлению депозитом:

частичное снятие средств;

досрочное закрытие вклада;

Кроме этого, срочные сберегательные вклады предусматривают капитализацию процентов, то есть каждый месяц (квартал) к основной сумме вкладов прибавляются проценты по депозиту и следующее начисление происходит с учетом суммы капитализированных процентов.

Накопительные вклады

При оформлении накопительных вкладов осуществляется возможность накопления необходимой суммы денег для определенных целей.

Преимуществами таких вкладов является возможность пополнения депозита в любое время в период действия вклада, и система пролонгации вклада.

То есть, если вкладчик при наступлении окончания срока депозитного счета, не обратился в банк, действие вклада автоматом продлевается на тот же срок с действующей на момент пролонгации ставкой.

Вклады "до востребования"

Вклады "до востребования" используются вкладчиками, которые хотят сохранить денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.

Вклады "до востребования" (или бессрочные вклады) не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам.

Недостатком таких вкладов можно назвать низкую процентную ставку в сравнении с другими видами депозитов.

Мультивалютные, "специализированные" депозиты и депозиты в драгметаллах

Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной валюте и драгоценных металлах.

Мультивалютные депозиты

При оформлении мультивалютных депозитов сумму вклада в одной валюте можно в любой момент перевести по курсу банка в валюту другого депозита.

Депозиты в драгметаллах

При оформлении такого депозита вкладчик покупает у банка драгоценные металлы, которые не выдаются ему на руки, а зачисляются на депозитный счет клиента.

Специализированные депозиты

Многие банки предлагают своим клиентам так называемые "специализированные" депозиты.

Такие виды вкладов предусмотрены для определенных категорий граждан: пенсионеров, матерей-одиночек, детей из многодетных семей и др.

Пенсионные или социальные вклады, как правило, имеют льготные условия для размещения, пополнения и сбережения денежных средств: минимальную первоначальную сумму, возможность безналичного пополнения с пенсионного (социального) счетов, повышенную процентную ставку и др.

Сроки хранения вклада

Сроки хранения вклада могут быть от одного дня до нескольких лет, причем, чем больше срок депозита, тем процентная ставка будет выше.

Существенные условия договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен содержать следующие условия:

1. Сумма банковского вклада.

Суммой банковского вклада является сумма денежных средств, которую вкладчик вносит в банк, и на которую начисляются проценты в соответствии с условиями договора.

2. Срок банковского вклада.

Срок банковского вклада - срок, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке. Срок может быть определен в днях, месяцах или годах.

Исходя из сроков внесения денежных средств в банк, вклады делятся на вклады "до востребования" и "срочные" вклады.

Вклады "до востребования" не ограничиваются сроком размещения и выдаются вкладчику по первому требованию.

"Срочные" вклады выдаются после окончания определенного договором срока (п. 1 ст. 837 ГК РФ);

3. Валюта вклада.

Банки могут размещать вклады в рублях либо и в иностранной валюте.

Смешанный вклад называется мультивалютным вкладом.

По мультивалютному вкладу размещение денежных средств и возврат вклада может производиться в различных валютах по выбору вкладчика.

Кроме этого, денежные средства могут быть внесены во вклад в драгоценных металлах.

При открытии вклада в драгоценных металлах вкладчику банк открывает специальный металлический счет.

Доходность такого вклада определяется в зависимости от рыночных цен на драгоценные металлы.

4. Проценты по вкладу.

В договоре должна быть указана процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых.

Процентная ставка - это доход вкладчика, который выплачивается банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад.

Процентная ставка определяется в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени.

Процентная ставка может быть либо фиксированной либо плавающей.

Плавающая процентная ставка зависит от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России.

Начисление процентов по вкладу может производиться двумя способами:

- проценты начисляются на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента);

- проценты начисляются на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов (метод капитализированного процента).

При этом, размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).

5. Порядок возврата вклада.

Если вкладчик не осуществляет возврат суммы срочного вклада по окончании срока размещения вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока размещения вклада, то проценты по вкладу выплачиваются как по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

6. Пополнение и частичное использование денежных средств вклада, размещенных в банке.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена возможность вкладчику пополнять вклад или частично расходовать средства вклада.

Частичное расходование средств с вклада осуществляется до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада.

Если при расходовании остаток окажется меньше минимальной суммы первоначального взноса, то в этом случае договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.

7. Дополнительные услуги банка.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

. от условий договора: является ли депозит возвратным по истечении его срока . платежей. В первом случае такой депозит должен признаваться как финансовый актив . форме права пользования. Если же депозит невозвратный, то его сумма должна .

. денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад . (депозит) на предъявителя; открытие вклада (депозита) .

. за выкупаемые ценные бумаги в депозит нотариуса по месту нахождения публичного . случаи внесения денежных средств в депозит нотариуса по месту нахождения изымаемого .

. , размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования .

Открытие вклада в банке – это самый удобный и доступный для всех граждан способ вложения своих денежных средств. Но, не смотря на свою легкость, простоту и доступность, банковские вклады имеют свои нюансы и особенности, о которых должен знать каждый человек, желающий открыть вклад в банке. И, чтобы получить максимальную отдачу от своих вложений, необходимо знать хотя бы основные понятия банковских вкладов и иметь общее представление о существующих процентных ставках, чтоб иметь представление о доходности каждого из предлагаемых вкладов.

Содержание

Понятие банковского вклада

Банковский вклад — это сумма денежных средств, положенных вкладчиком в банк с целью сохранения, накопления и получения дохода.

Вложение денег в банк осуществляется с целью:

накопления и сбережения своих денежных средств;
и получения дохода в виде процентов на вложенные денежные средства.

Банковские вклады можно открыть как в национальной валюте, так и в иностранной. А лучше всего это, когда человек делает вложения в банк в разных валютах.

Плюсы и минусы банковских вкладов

Банковский вклад хотя и является самым удобным и надежным финансовым инструментом, он также имеет свои преимущества и недостатки. Ниже рассмотрим самые основные из них.

К преимуществам банковских вкладов относится:

открытие вклада в банке не требует много документов;
процесс открытия банковского вклада очень простой и понятен даже ребенку;
заранее можно рассчитать доходность вклада;
банковские вклады застрахованы государством и имеет государственные гарантии;
открыть банковский вклад можно на небольшую сумму, что делает его доступным для человека с очень маленьким доходом;
чтоб открыть банковский вклад не надо иметь больших и специальных знаний.

К главным и значимым недостаткам банковских вкладов можно отнести:

низкий процент доходности, которые зачастую даже не покрывает уровень инфляции;
при его досрочном востребовании процент на вклад начисляется ничтожно маленький.

Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что лучше всего вклад открывать на конкретные цели (образование и т.д.), для накопления на крупные покупки (машину, квартиру и т.д.) и для создания подушки безопасности.

Виды банковских вкладов

На сегодняшний день существует огромное многообразие банковских вкладов со своими нюансами и особенностями, зная о которых, вы можете с большей легкостью выбрать для себя наиболее подходящий.

Вклады до востребования – это вклады, отличительной особенностью которых является то, что их в любой момент можно снять без потери процентного дохода. Обычно процентная ставка по таким вкладам колеблется от 0,1 – 1 %.

Данные виды вкладов в основном используются для того, чтобы не хранить большую сумму денег дома, которая в очень скором времени может понадобиться. Например, продали квартиру и хотите купить новую. И пока вы ищете подходящий вариант, для хранения денег от продажи квартиры идеально подойдет вклад до востребования.

Срочный вклад – это вклад, который открывается на определенный промежуток времени, по окончании которого деньги возвращаются к вкладчику с начисленными на них процентами.

Срок вклада может быть как несколько месяцев, так и несколько лет. При досрочном востребовании такого вклада, процентная ставка по нему начисляется по ставке вклада до востребования.

Целевой вклад – это вклад, который открывается на длительный промежуток времени, который заканчивается, когда цель вклада будет достигнута. Такой вклад, как правило, имеет право пополнения, и на него начисляется высокая процентная ставка.

Накопительный вклад – это вклад с возможностью его пополнения. Такой вклад можно пополнять в течение всего срока размещения. Правда, здесь не предусмотрено частичное снятие, пролонгация вклада и установлена минимальная сумма первоначального взноса.

Расчетные вклады – это вклады, которыми можно управлять и получать с него доход. такие вклады делятся на только пополняемые и расходно – приходные.

Только пополняемые вклады можно только пополнять, а расходно – пополняемы помимо пополнения можно еще и частично расходовать при условии, что сумма неснижаемого остатка не изменится.

Мультивалютные вклады – это вклады, которые можно хранить в разных валютах. Доход на таких вкладах можно получать как с процентов на остаток, так и с перевода одной валюты в другую. Преимуществом таких вкладов является, что потеря своих средств с такого вклада горазда ниже, чем с других.

Обычно такие вклады открываются в долларах, евро и в рублях. При чем, по вкладу в рублях предусмотрена более высокая процентная ставка и доход с него можно получить больше.

Вклады для пенсионеров – это вклады, которые специально разработаны для пенсионеров и открыть их можно только при предъявлении пенсионного удостоверения. На такие вклады обычно действуют различные программы лояльности. бонусы. повышенная процентная ставка и все тому подобное.

Классификация банковских вкладов

Все банковские вклады имеют свою квалификацию и разделяются по множеству признаков.

1.Порядок изъятия средств

Основной отличительной чертой всех банковских вкладов является то, как вы их можете забрать.

Вклады до востребования – самые распространенные банковские вклады, при которых вы можете, как снять всю вложенную сумму вместе с процентами в любое удобное для вас время, так и пополнить. За такие удобства, как приход/расход в любое время и в любом количестве, приходится расплачиваться очень низким процентом по такому виду вклада.

Срочные вклады – это вклады, которые открываются лицами на определенный промежуток времени, как правило, не менее одного года. Часто такой вклад нельзя пополнить и его досрочное закрытие грозит потерей процентов.

Бессрочные вклады – это вклады, имеющие такие же условия, как вклады до востребования, с одой только разницей, что такой вклад не имеет срока действия и, в большинстве случаев, открывается, как средство для расчета. с помощью таких вкладов можно оплатить услуги ЖКХ, налоги, штрафы и т.д..

2.По валюте открытия вклада

Еще вклады различаются между собой по валюте, в которой был открыт этот вклад. Процентное вознаграждение по таким вкладам начисляются в той валюте, в которой был открыт этот вклад.

Вклады в рублях зависят от процентной ставки рефинансирования Центрального банка России. И, если условия вклада твердо не зафиксированы, то, чтобы не потерять свой доход, необходимо следить за малейшими колебаниями в экономике страны.

Открытие вклада в иностранной валюте больше всего подходят для различных расчетов за рубежом. Они имеют меньшую доходность, чем рублевые вклады, но зато более стабильны.

Вклады в свободно конвертируемой валюте в основном предназначены для покупки недвижимости за рубежом, для накопления средств на отдых, для накопления средств для обучения детей за границей, и для других денежных операций между Россией и другими странами.

Мультивалютные вклады открываются в нескольких валютах, чаще всего в рублях, долларах и евро. Проценты по таким вкладам обычно начисляются отдельно по каждой валюте.

3.В зависимости от периода размещения вклада

По такому признаку вклады бывают краткосрочными и долгосрочными.

Выплаты по долгосрочным вкладам наиболее выгодны и приносят наибольший доход. А, если по таким вкладам будет предусмотрена капитализация процентов, то им вообще цены не будет.

Краткосрочные вклады обычно открывают на период 3, 6 и 9 месяцев. Как правило, они приносят гораздо меньше прибыли, чем долгосрочные с капитализацией процентов. И обычно такие вклады открываются с целью защиты своих средств, из-за экономического кризиса или производственного застоя.

4.По типу клиентов

По типу клиентов вклады разделяются на вклады для физических лиц и вклады для юридических лиц.

Вклады для физических лиц – это все вклады, которые открываются для обычных граждан, как местных, так и иностранцев и лиц без гражданства.

Вклады для юридических лиц – это вклады, которые открываются юридическим лицам как местным, так и зарубежным. Такие вклады не страхуются государством. Поэтому, если кредитная организация обанкротится, юридические лица получат свои средства только после выплаты денежных средств физическим лицам.

Как начисляются проценты на вклады

На разные виды вкладов предусмотрен разный порядок начисления процентов. На сегодня существуют три способа начисления процентов:

в конце срока хранения;
периодическое начисление процентов в соответствии со сроками, указанными в договоре;
капитализация процентов.

От того, каким способом начисляются проценты, зависит доходность вклада.

При начислении процентов в конце срока вклада, сумма дохода причисляется к вкладу только в конце окончания срока этого вклада.

При периодической системе проценты начисляются в конце указанного в договоре периода – месяца, квартала, полугодия. Полученная прибыль перечисляется банком на указанную вами карту или другой счет.

При капитализации процентов проценты на вклад начисляются и причисляются к вкладу через каждый определенный договором период времени. И каждый следующий период времени проценты на вклад начисляются уже на сумму вклада и ранее начисленных процентов. Это является самым выгодным способом начисления процентов.

Собираясь открыть вклад в банке, будет очень полезно узнать о том, что такое пролонгация вклада. Это вам поможет сделать действительно правильный выбор.

Примерный расчет доходности вашего вклада

Сегодня на сайтах всех финансово – кредитных организаций есть калькуляторы расчета доходности. И вы можете только еще при выборе вклада узнать, какой доход вы с предложенных вкладов можете получить.

Также, доходность вклада можно узнать, спросив у менеджера банка, а можно попробовать рассчитать ее самостоятельно.

Процентная ставка выбранного вами вклада и порядок ее начисления четко фиксируется в договоре открытия банковского вклада.

На сегодня существует два способа начисления процентов:

При простом способе процентная ставка начисляется в конце установленного договором периода времени при неизменной сумме вклада.

При капитализации проценты начисляются через определенный договором период времени путем причисления к основной сумме вклада. При этом, основная сумма вклада увеличивается за счет причисления к нему процентов. И после следующего периода времени, проценты уже начисляться на основную сумму вклада и ранее начисленных процентов.

Формула простого начисления процентов выглядит так:

Сумма процентов = Сумма вклада * Период * (Ставку / 100 * дней в году)

Допустим, сумма вашего вклада составляет 100 тыс. руб., размещенный на 180 дней с процентной ставкой 10 % годовых.

Ваш доход за этот период составит 100 тыс. * 180 * (10 / 100 * 365) = 4 931 руб.

При капитализации процентов окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада. При чем, при ежемесячном присоединении, процентная ставка будет ниже, чем при квартальном и т.д.

Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.

Допустим, сумма вашего вклада равняется 100 тыс. руб., размещенного на срок 3 месяца с ежемесячной капитализацией 10% годовых. Тогда сумма процентов за месяц составит 833 рубля, и на второй месяц будет произведено начисление процентов уже на сумму 100 833 рубля. За второй месяц сумма процентов составит уже 840 рублей. И в третьем месяце проценты будут уже начисляться на сумму 101 167 рублей. В итоге итоговая сумма у вас получится в размере 102 014 рублей.

Вот как-то так. Теперь вам стали известны основные понятия банковских вкладов. Вы теперь можете самостоятельно разобраться в том многообразии вкладов, которые предлагают на сегодняшний день банки. А также, самостоятельно произвести примерный расчет предлагаемых вам вкладов и выбрать для себя наиболее подходящий.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

ценные бумаги;
ценные металлы;
деньги на банковском счете и т.д.

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

целевые (например, детские).

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

для физических лиц и юридических лиц и т.д.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

от 1 тыс. рублей

бонусы пенсионерам;
капитализация;
возможность онлайн открытия.

от 30 тыс. рублей

капитализация;
возможность онлайн-открытия.

от 50 тыс. рублей

онлайн-открытие;
капитализация;
автоматическая пролонгация.

от 10 тыс. рублей

нет ограничений по максимальной сумме;
оформление через мобильный или интернет-банк.

от 1 тыс. рублей

оформление онлайн;
возможно пополнение в течение 185 дней после открытия;
капитализация.

от 50 тыс. рублей

возможно пополнение;
возможно частичное снятие до суммы неснижаемого остатка.

от 1 млн рублей

от 500 тыс. рублей

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

А – сумма вклада

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

банкротства банка;
отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

Изучить информацию о депозитных предложениях в разных банках города. Выбрать подходящий вид вклада и удобные условия.
Прийти в отделение банка и написать заявление об открытии депозитного счета. При себе нужно обязательно иметь паспорт. Могут понадобиться и другие документы, особенно если предусмотрены льготы определенным категориям граждан, – пенсионное удостоверение, военный билет и т.д. Вклады для юридических лиц предполагают другой список документов.
Последний шаг – ознакомление с договором и его подписание. Обратите внимание на пункт о досрочном изъятии средств, на процентную ставку (фиксированная или плавающая), на возможность пролонгации.

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Часто задаваемые вопросы

Наиболее доходные предложения – долгосрочные вклады на большую сумму денег. При этом вряд ли будет разрешено пополнение и частичное снятие. Самая высокая процентная ставка – у инвестиционных вкладов.

Это вклады, состоящие из двух частей. Первая денежная часть идет на стандартный депозитный счет. Вторая – на оплату паевых инвестиционных фондов (ПИФ). За первую часть начисляется регулярный доход. Эта часть вклада застрахована на случай банкротства банка. Процентная ставка депозита – около 7%. Вторая часть – инвестиции в акции или ценные бумаги. Соответственно, эта часть накоплений не застрахована и подвергается определенным рискам.

Процентная ставка – важный, но не определяющий фактор при выборе. Проверяйте банк в списках Агентства по страхованию вкладов. Обращайте внимание на наличие капитализации, автоматической пролонгации, возможности пополнения или частичного снятия.

Номинальная ставка – это процент, анонсированный банком за вклад. Эффективная ставка – это процент, который учитывает все факторы (капитализацию, срок, сумму).

Читайте также: