Аннуитетные и дифференцированные платежи доклад
Обновлено: 02.07.2024
Дифференцированный платёж — вариант платежа, когда сумма ежемесячной выплаты каждый раз уменьшается, но общая сумма кредита убывает равномерно.
Аннуитетный платёж — вариант платежа, когда сумма ежемесячной выплаты остаётся постоянной на всём периоде кредитования.
Чтобы понять, какой тип платежа является более выгодным, предлагаю решить несложную финансовую задачу.
Иван решил взять кредит в банке на сумму 331 000 руб. на три месяца под 10% в месяц. Существуют две схемы выплаты кредита.
Аннуитетные платежи. Согласно первой схеме, банк в конце каждого месяца начисляет проценты на оставшуюся сумму долга, то есть увеличивает её на 10%. Затем Иван переводит в банк фиксированную сумму и в результате погашает весь долг тремя равными выплатами.
Дифференцированные платежи. Согласно второй схеме, сумма долга так же в конце каждого месяца увеличивается на 10%, а затем уменьшается на сумму, уплаченную Иваном. Размер ежемесячных выплат устанавливается таким образом, чтобы в результате общая сумма долга каждый месяц уменьшалась равномерно, то есть на одну и ту же величину.
Какую схему выгоднее выбрать Ивану? Сколько составит эта выгода?
Схема 1. Аннуитетные платежи
Первый месяц
Иван взял в кредит 331 000 руб. Далее, согласно условиям кредитного договора, банк должен начислить процент, а именно 10%. Для удобства подсчёта вместо процентов будем использовать десятичные дроби.
Когда к какому-то числу мы прибавляем 10%, то получаем 110%, значит, искомое число нужно разделить на 100, чтобы узнать, чему равен один процент, а затем умножить на 110.
(331 000 / 100) * 110 = 331 000 * 1,1 = 364 100.
Путём группировки 110 и 100 получаем 1,1.
Далее Иван вносит фиксированный платёж — обозначим его за x. Таким образом получим, что оставшаяся после первого месяца сумма долга составит (364 100 — x).
Для наглядности запишем всё это в таблицу.
Долг с учётом процентов
Долг после уплаты фиксированного платежа
331 000 * 1,1 = 364 100
Второй месяц
Ситуация повторяется. Банк начисляет проценты, а Иван осуществляет фиксированную выплату x. Получаем следующее.
Долг с учётом процентов
Долг после уплаты фиксированного платежа
1,1 * (364 100 – x) = 400 510 – 1,1x
Третий месяц
Последний месяц — по аналогии с предыдущими.
Долг с учётом процентов
Долг после уплаты фиксированного платежа
1,1 * (400 510 – 2,1x) = 440 561 – 2,31x
440 561 – 2,31x – x = 440 561 – 3,31x
Согласно условиям кредита, долг должен быть погашен через три месяца, а значит, в итоге сумма долга должна быть равна нулю. Таким образом:
440 561 — 3,31x = 0.
Получаем, что x = 133 100, следовательно, три выплаты в сумме составят 399 300 руб.
Схема 2. Дифференцированные платежи
В этом случае, согласно условиям кредитного договора, долг каждый месяц должен уменьшаться равномерно. То есть в конце первого месяца к уплате останется 2/3 долга, или примерно 66,6%, в конце второго — 1/3 долга, или 33,3%, и в конце третьего — 0.
Для удобства составим таблицу.
Долг на начало месяца
Долг с учётом процентов
Долг на конец месяца
331 000 * 1,1 = 364 100
331 000 * 2/3 = 220 666,66
220 666,66 * 1,1 = 242 733,33
331 000 * 1/3 = 110 333,33
110 333,33 * 1,1 = 121 366,66
Сумма на конец месяца совпадает с начальной суммой следующего месяца, потому что в этот промежуток времени ничего не происходит. Теперь рассчитаем сумму платежа. Из долга с учётом процентов вычтем долг на конец месяца, чтобы понять, какую сумму должен внести Иван.
Месяц 1: 364 100 — 220 666,66 = 143 433,34 руб.
Месяц 2: 242 733,33 — 110 333,33 = 132 400 руб.
Месяц 3: 121 366,66 — 0 = 121 366,66 руб.
Подведём итог: 143 433,34 + 132 400 + 121 366,66 = 397 200 руб.
Сравниваем результаты
Общая сумма выплат по кредиту в первом случае 399 300 больше 397 200 на 2100 руб.
Дифференцированные платежи, как показали расчёты, являются более выгодными для кредитуемого. В качестве дополнительного бонуса — выплата по кредиту с каждым месяцем становится меньше, что интуитивно приободряет заёмщика.
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
Для оформления продукта необходим брокерский счёт
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об Открытие Инвестиции
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Финансовый институт развития в жилищной сфере
Универсальный ипотечно-строительный банк
Единая информационная система жилищного строительства.
Развитие цивилизованного рынка арендного жилья и инвестиций в объекты недвижимости
Федеральный брокер по недвижимости
Управление жилой и коммерческой недвижимостью
Управление паевыми инвестиционными фондами
Создание высокотехнологичных сервисов для цифровой трансформации жилищной сферы
Облигации на финансирование инфраструктуры
Семейная ипотека
от 4,4%
Теперь и для семей с одним ребенком
Программа поддержки
проектов жилищного
строительства
Льготное кредитование застройщиков на цели реализации низкомаржинальных проектов жилищного строительства
Создаем стандарты
арендного жилья
Единый оператор льготных программ в жилищной сфере
Обеспечение доступности жилья для граждан за счет применения федеральных, региональных и отраслевых мер поддержки
О компании
Компания развивает направления, которые позволяют создавать выгодные условия покупки жилья, формировать цивилизованный рынок аренды и развивать городскую среду.
Ипотека
Аренда для жизни
Городская среда
Реализация земли и объектов
Все ответы о жилье
Аналитика рынка
Комплексные исследования рынка ипотеки и жилья. Мы отслеживаем ключевые показатели, активность участников и прогнозируем развитие рынка.
Обзор рынка ипотечного кредитования в 2021 году
Ипотека — 2022 г.
Анализ развития конкурентной среды на рынке ипотечного кредитования на 20 февраля 2022 г.
Конкурентный анализ — 2022 г.
Данный сайт защищен с помощью reCAPTCHA и соответствует Политике конфиденциальности и Условиям использования Google.
На сайте используются файлы cookie
Указанные выше персональные данные являются необходимыми для заявленной цели обработки. Настоящим подтверждаю, что данные, указанные в обращении, не содержат специальных категорий персональных данных, а именно сведений, касающихся моей расовой, национальной принадлежности, политических взглядов, религиозных или философских убеждений, состояния здоровья, интимной жизни.
Настоящим согласием я также разрешаю Обществу поручать обработку моих персональных данных следующим организациям:
Настоящее согласие на обработку моих персональных данных может быть отозвано мной путем подачи письменного уведомления в Общество.
Права и обязанности в области защиты персональных данных мне разъяснены и понятны.
Настоящее согласие действует с момента его предоставления и в течение всего периода использования сайта.
В случае отказа от обработки персональных данных метрическими программами я проинформирован о необходимости прекратить использование сайта или отключить файлы cookie в настройках браузера.
- клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
- контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
- сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.
Мы можем передавать ваши персональные данные, в том числе трансгранично, строго при соблюдении требований законодательства.
Мы уважаем ваши права и свободы, в частности, связанные с вопросами обработки ваших персональных данных.
при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.
Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.
Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.
В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.
Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.
В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.
Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.
Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.
При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.
Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.
Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.
Заключая кредитный договор, клиент банка может воспользоваться одним из двух возможных способов: дифференцированный и аннуитетный платеж. Дифференцированный платеж является наиболее удобным и безопасным вариантом для совершения операции по погашению задолженности. В данной статье мы подробно рассмотрим все нюансы, которые стоит учесть при оформлении дифференцированного платежа.
Содержание:
Что такое дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж — это выгодная для заемщика система погашения кредита равными долями с минимальной переплатой и ежемесячным начислением процентов на остаток долга. Заемщик каждый месяц вносит одинаковую сумму денег, сразу погашая тело кредита, а потом проценты.
С каждым последующим взносом сумма платежа становится меньше. Тело кредита не меняется до конца выплат. Процент уменьшается, потому что напрямую зависит от основного долга, а она постоянно снижается. Изначально нужно больше отдать, но в итоге переплата меньше.
При дифференцированном платеже клиент банка выплачивает сразу большую часть долга, соответственно, переплата по процентной ставке кредита будет минимальной. Данный метод погашения предполагает, что основной частью ссуды является тело кредита, а проценты составляют меньшую часть долга.
Как рассчитать дифференцированный платеж
Кто берет кредит, ипотеку или машину с дифференцированной системой погашения должен знать: первые месяцы, годы придется вносить крупную сумму денег. По истечению этого времени с каждым месяцем будет оставаться все меньше долга.
Чтобы рассчитать расходы, размеры оплаты, необходимо сумму ссуды разделить на количество месяцев кредитования. Дальше составляется график выплат.
Расчет дифференцированных платежей
Универсальная формула расчета ежемесячного дифференцированного платежа:
D – размер дифференцированного платежа;
K – тело кредита на дату расчета оплаты;
Pr – годовая % ставка;
z – количество дней расчетного периода;
b – количество дней в году;
m – количество оставшихся процентных месяцев.
Пример расчета
Заемщик оформил ссуду, размером 10 000 000 руб. на 11 месяцев со ставкой 11%.
- Подставляем данные в формулы, считаем размер первого взноса:
D = 10 000 000/11+10 000 000*0,11/11 = 909 090,91 + 100 000 = 1009 090,91 руб.
10 000 000 - 909 090,91 = 9 090 909,09 руб.
10 000 000/11+9 090 909,09*0,11/11 = 909 090,91+90 909,0909 = 1 000 000,0009 руб.
Аналогично производится расчет до конца выплат.
График платежей
Если взять кредит на 10 000 000 рублей с 24 июля 2021 года, то с каждым последующим месяцем график платежей будет таким:
Итого
Общая сумма выплат = 10552386 руб.
Полная стоимость = 10,999%
Переплата = 552385,9 руб.
Динамика погашения
На основании примера построим наглядную диаграмму погашения:
Красная шкала отображает динамику погашения долга. Вначале переплата больше и уменьшается с каждым месяцем.
Отличия дифференцированного и аннуитетного платежей
В отличие от дифференцированного, аннуитетные платежи – это оплата ссуды равными долями в течение всего периода выплат. Сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита. Более подробно рассмотрим отличия в таблице:
Платежи равные в течение всего срока погашения.
С каждым месяцем размер оплаты уменьшается.
Сумма распределяется неравномерно, ежемесячные выплаты одинаковые.
Сумма равномерно распределяется на весь срок кредита.
Несмотря на разницу в схемах, каждая из систем погашения имеет преимущества и недостатки. Но дифференцированное кредитование не такое выгодное для банков, поэтому большинство из них предлагают аннуитетную систему погашения долга.
Почему банки не охотно предлагают дифференцированное кредитование
Выплаты по кредиту состоят из:
- Тела кредита (размер основного долга)
- Прибыли за пользование заемными средствами (проценты). В некоторых случаях, переплата в несколько раз превышает сумму основного долга.
Дифференцированный взнос предполагает равномерное постепенное погашение процентов и тела кредита. В данном случае проценты рассчитываются от остатка заемных денег. Банкам такая система не выгодна, ведь их заработок существенно снижается. Именно поэтому, дифференцированный платеж – большая редкость.
Какой вид платежей выгодней
Дифференцированный платеж кажется крайне привлекательным, однако выбранный банк может скрыть пункты, обеспечивающие выгоду компании. Оба варианта платежей имеют преимущества и недостатки.
Плюсы дифференцированного способа платежей:
- Минимальная переплата по кредиту. В случае долгосрочного погашения разница очевидна.
- Постепенное снижение долговой нагрузки. Чем дольше клиент платит, тем меньше нужно вносить денежных средств ежемесячно.
- Быстрая выплата кредитного долга. В отличие от аннуитетного платежа, равномерно с процентами по кредиту выплачивается и сам долг.
Минусы дифференцированной системы платежа:
- Повышенная долговая нагрузка в первые месяцы. Выплаты в течение нескольких месяцев имеют повышенную ставку. Важно понимать, что не каждый заемщик сможет потянуть такую сумму.
- Необходимо каждый месяц проверять сумму выплаты, так как она постоянно меняется. В данном случае, не получится просто перевести фиксированную сумму.
- Равномерная долговая нагрузка. Имея четкое представление о ежемесячной сумме выплат, можно легко спланировать бюджет и оформить автоматический платеж.
Недостатки аннуитетной системы выплат:
- Переплата по кредиту. Чем больше сумма займа, тем больше переплата.
Какой вид платежа выбрать для ипотеки
Дифференцированный платеж – выгодная программа погашения, позволяющая выплатить долг по ипотеке с наименьшей переплатой. Для оформления договора такого вида можно обратиться в Россельхозбанк, а также Газпромбанк и Банк Акцент. При прохождении процедуры по оформлению ипотеки необходимо изъявить свое желание на выплату долга по дифференцированной системе.
Разберемся с переплатой на примере: если оформлен кредит в размере 2 млн. рублей с процентной ставкой 12% сроком до 15 лет, то размер переплаты по аннуитетным платежам составит 2 320 605 рублей, а по дифференцированным – 1 810 000 рублей. Разница в переплате составляет 510 605 рублей.
Разница значительная, однако важно помнить, что при использовании дифференцированной программы в первые месяцы на плечи заемщика ложится большая финансовая нагрузка.
Какой вид платежа выбрать для потребительского кредита
Кредитование потребительского типа имеет иные цели, нежели ипотека. Насколько выгоден в данном случае дифференцированный платеж зависит от размера займа. Услуги потребительского кредитования на основе дифференцированного платежа предоставляют СКБ Банк и Сургутнефтегазбанк.
В качестве примера возьмем потребительский кредит в размере 100 000 рублей со ставкой 17% сроком до 12 месяцев. Воспользовавшись аннуитетной программой взносов, ежемесячно потребуется стабильно выплачивать сумму в размере 9 120,48 рублей. Общая переплата составляет 9 472,18 рублей.
По дифференцированной программе первоначальный взнос составляет 9 750 рублей и далее размер выплат будет снижаться, а последний платеж составляет 8 451,43 рубля. Общий размер переплаты составляет 9 208,34 рубля.
Досрочное погашение
О возможности досрочного погашения нужно осведомиться при оформлении займа. Это способ сэкономить, если появились дополнительные средства. Так можно быстрее погасит кредит, но особой выгоды при дифференцированной схеме погашения нет. Изначальная переплата по кредиту меньше, поэтому и экономия меньше.
Вывод
Дифференцированный платеж позволяет сэкономить денежные средства. Однако заемщик должен рассчитывать на то, что в первые месяцы ему придется вносить большие платежи, что увеличивает его финансовую нагрузку. Если величина первых платежей посильна для заемщика, то такая система погашения станет оптимальным решением в отличие от распространенной аннуитетной системы.
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Читайте также: