В чем основной минус покупки в кредит по сравнению с накоплением кратко
Обновлено: 02.07.2024
Практически всех финансовых целей можно достичь двумя путями: либо в кредит, либо с помощью накопления. Даже на прибавку к пенсии можно не копить — достаточно заключить договор пожизненной ренты (по сути, обратной ипотеки), суть которого в том, что после смерти ваша недвижимость переходит тем, кто будет вам платить установленное содержание.
Доводов у сторонников антинакопительной позиции предостаточно: нестабильность валютных курсов, периодические кризисы, сжигающие большую часть капитала, недобросовестные компании на финансовых рынках, отсутствие гарантированной доходности и так далее.
С другой стороны, выплата кредитов по всем финансовым целям требует бесперебойного источника дохода, а чтобы претендовать на наиболее привлекательные условия, нужна идеальная кредитная история. Плюс, если в стране начнется дефляция, то выплачивать кредит будет всё сложнее с каждым годом. А если взять кредит еще и не в валюте вашего дохода, то есть риск переплатить и в результате оказаться в долговой яме.
Итак, в каких случаях предпочтительнее не копить на цель, а брать кредит? Давайте разберемся.
Когда выгоднее брать кредит?
В случае высокой инфляции, гиперинфляции, которая ещё объединяется со стагнацией в экономике (стагфляция), цены растут колоссальными темпами. Однако при стагнации экономика страны буксует, на фондовом рынке нет роста, поэтому клиентам становятся недоступны инструменты, в которых можно копить, обгоняя инфляцию. И чем дольше откладывается цель, тем быстрее она дорожает. В такой ситуации выгоднее не копить, а тратить — взять кредит в максимально возможном для его комфортного погашения размере, чтобы зафиксировать стоимость цели, и платить установленную сумму, которая уже не будет расти. Но стоит учесть, что в период стагфляции процентная ставка часто поднимается до максимума, поэтому кредиты становятся крайне дорогими. В этом случае идеальный вариант — брать кредит в начале зарождающейся стагфляции, до повышения ставок. Когда стагфляция переломлена или на исходе, целесообразнее начать копить — ожидается, что экономика будет расти, а значит, доход должен превысить инфляцию.
ВАЖНО: есть риск взять кредит по максимальной ставке, а потом оказаться без дохода из-за сокращения или проблем в бизнесе. Поэтому в периоды подобных кризисов важно использовать кредитную стратегию во время зарождения спада, а не в момент самого спада при наивысших ставках, и только в том случае, если вы уверены в стабильности доходов и возможности погашать кредит в срок даже при их существенном снижении.
В случае обесценивания национальной валюты, в которой вы получаете основной доход, относительно валют других стран, особенно в том случае, если это валюта страны, которая мало что производит сама, импорт автоматически становится дороже. А значит, происходит взрывной рост цен практически на все продукты и услуги, поскольку они также производятся из импортных комплектующих. В такой ситуации время копить заканчивается — наступает время тратить, поскольку рост цен из-за роста валюты может быть настолько существенным, что никакими инвестиционными инструментами с разумным риском его не перекрыть (особенно если процесс происходит быстро). Приобретать валюту по мере появления накоплений также неэффективно — из-за роста курса каждая покупка будет дороже предыдущей.
ВАЖНО: есть риск взять кредит не в начале девальвации, а в самый ее пик, когда основной рост цен уже произошел. В этом случае ожидаемого эффекта не будет. Кроме того, есть риск взять слишком долгосрочный кредит, который может закончиться позже, чем национальная валюта восстановится после девальвации. И тогда переплата по кредиту превысит эффект от девальвации.
Если накопление на цель превышает срок, комфортный для ее реализации, а существенной разницы между платежом по кредиту и арендой/лизингом этой цели нет. Все знают историю с накоплением на недвижимость. Многим пришлось бы десятилетиями копить на покупку собственного жилья, причем приобрести квартиру удалось бы только к пенсии. В таких случаях накопление, равное 100% суммы покупки, не совсем разумно. Платеж по аренде очень часто сопоставим с ипотечной выплатой, но в конце срока ипотеки вы получаете актив, который можно передать детям, сдавать, продавать. Арендуя жилье, вы не получаете ничего. Конечно, можно долго сравнивать, сколько можно заработать на экономии, если аренда все же дешевле ипотеки. Но посудите сами: стоимость аренды рано или поздно повысится, и разница будет компенсирована.
ВАЖНО: здесь имеются в виду на самом деле значимые цели, а не случаи, когда покупка является дорогой, но не жизненно важной — к примеру, шуба или отпуск в кредит. Также стоит учесть, что суммарная выплата по всем кредитам не должна превышать 40% дохода, чтобы при его снижении вы по-прежнему могли платить по кредитам.
Немного о накоплениях
Мы перечислили три ситуации, в которых кредит с последующей выплатой может стать выгоднее накопления. Однако не стоит воспринимать их как однозначные рекомендации.
Обязательно должен быть резервный фонд на непредвиденные расходы. Размер фонда равен бюджету семьи за 3-6 месяцев, включая выплаты по кредитам. Имея такой запас, в случае перебоев с доходами вам не придется брать лишний кредит или задерживать платежи по имеющимся.
Берете кредит на крупную покупку, на которую невозможно накопить? Постарайтесь, чтобы внесенный вами первоначальный взнос был выше минимального. Как правило, за счет этого можно снизить ставку по кредиту.
Если ситуация в экономике восстановится, нужно перестать тратить и начать копить. Особенно если у вас уже есть кредит, накопления или инвестиции смогут перебить инфляцию и даже ставку по кредиту. Таким образом, вы сможете быстрее погасить задолженность.
Помните о диверсификации: не всегда в мире случаются кризисы/девальвации/гиперинфляции, так что надеяться только на них, усиленно тратить и при этом не копить — неправильно. Просто в указанные периоды вы можете усилить использование заемных средств и снизить инвестиции, если это будет приносить большую выгоду.
Кто за, настаивают: кредиты - иногда единственный способ приобрести желаемые, а главное, нужные вещи. Кто против, ворчат, что надо уметь жить по средствам. Истина где-то посередине. Сам по себе кредит не добро и не зло. Обычный финансовый инструмент. Но в неумелых руках им можно выкопать большую финансовую яму. Давайте разберем разные виды кредитов, чтобы понять, кому и когда они будут выгодны. И какие нюансы стоит учитывать.
Самый распространенный вид займа - это кредит наличными. Банк выдает вам деньги на любые цели. Причем без какого-либо залога. Но есть и другие виды кредитов. Для них обычно свойственны дополнительные обременения и прочие нюансы.
Один из самых целесообразных кредитов, поскольку помогает приобрести собственное жилье. Нынешние ставки (9 - 10% годовых) до сих пор не такие низкие, как в Европе или Америке, но ежемесячный платеж посилен для многих семей. Прежде чем брать крупную сумму в долг, надо оценить свою финансовую устойчивость - кредит долгосрочный. Насколько стабилен ваш доход? Какую часть из него вы будете расходовать на платежи? Сможете ли вы отдавать ипотеку и одновременно делать хоть небольшие накопления? Вот хорошие вопросы для самопроверки.
Самый популярный финансовый инструмент. Клиентов привлекает беспроцентный период кредитования - от 50 до 100 дней (в зависимости от банка). Но если вы человек недисциплинированный, вам кредитка противопоказана. Продукт только для педантов, которые планируют деньги и время. Важный нюанс - за снятие наличных обычно берут комиссию в 2 - 3% от суммы. Как правило, эта операция не подпадает под льготный период, то есть на нее сразу начинает начисляться процент. Кроме того, льготный период не всегда начинается с даты первой покупки. Бывает, что он привязан к началу календарного месяца.
Тут надо хорошо все рассчитать. Машина - это расходы: бензин, ремонт, страховка, обслуживание. Прибавьте к этому еще ежемесячный платеж по кредиту. И перспектива стать владельцем авто уже не столь заманчива.
Разновидность микрокредитов. Это короткий заем (на неделю или месяц) под очень высокие проценты. В среднем 1 - 2% в день (или 350 - 700% годовых). Как советуют эксперты, их стоит брать лишь в самом крайнем случае. И если вы точно знаете, что у вас скоро появятся деньги, которыми вы сможете полностью погасить долг.
Не стоит начинать семейную жизнь с финансового бремени. Лучше подкопить и устроить пусть скромное, но душевное торжество.
Новая модель выйдет быстрее, чем вы расплатитесь по этому займу. Смартфон или планшет обойдутся гораздо дороже, чем вы могли бы заплатить, просто накопив нужную сумму. Если все же очень хочется, можно взять беспроцентную рассрочку. Но только если она действительно беспроцентная, а цена на гаджет не завышена.
Идеальных людей не бывает, но бывают близкие к идеалу заемщики. Им банки предлагают самые выгодные условия. Среди членов семьи кредит можно оформить на того, кто больше соответствует придирчивым взглядам банкиров. Тот член семьи, на которого оформлено имущество, может иметь больше шансов на получение кредита на выгодных условиях.
Доходы. Во-первых, они должны быть официальными, а не в конверте. Во-вторых, они должны минимум вдвое превышать возможный ежемесячный платеж. То есть, если получаете 40 тысяч в месяц, кредит с выплатами в 30 тысяч рублей в месяц вам не дадут.
Стаж. На текущем месте работы он должен быть не меньше 3 месяцев. Это гарантия, что человек прошел испытательный срок. Если полгода или год - дополнительный плюс. Ну а 3 - 5 лет стабильной работы да еще и с ростом по карьерной лестнице приближают вас к званию идеала.
Кредитная история. Банки любят бывалых заемщиков - так они могут делать выводы об их дисциплине. Так что лучше, чтобы у вас в истории уже был хотя бы один кредит, а вы его добросовестно и вовремя выплатили. Подойдет даже кредитная карта.
Каждому человеку свойственно желать для себя и своих родных самого лучшего. Но при этом возможности получить сразу все блага есть не у каждого из нас. И тут мы делаем важный выбор: взять кредит и начать пользоваться желаемым уже сейчас или откладывать на покупку деньги, не прибегая к помощи заемных средств.
Главный минус кредитования в том, что кредиты, безусловно, нужно возвращать. Причем не только саму сумму кредита, но и проценты по ней.
При этом желанную вещь или услугу вы можете получить уже сейчас: ремонт, новая техника, поездка в долгожданный отпуск и многое другое. Приобретая эти блага, вы имеете возможность зафиксировать для себя цены на нее, что будет невозможно при накоплении – инфляция и повышение цен пока никуда не ушли из нашей жизни и может случиться так, что пока вы копите на нужную вам вещь, цена взлетит на 20-25% и вам опять придется копить, повторяя это бесконечно.
Простой пример – это ремонт. Средняя цена, в которую он обходится в двухкомнатной квартире составляет от 300 000 до 500 000 руб. (мы не берем крупные дизайнерские ремонты, цена за которые может пробивать сумму в 1 000 000 и даже более рублей).
Итак, на семейном совете вы определили параметры будущего ремонта и примерно описали перечень работ, промониторили цены в строительных магазинах и составили предварительную смету – стоимость ремонта примерно получилась равна 400 000 руб.
Вариант 1
Вы берете кредит на всю сумму, выбираете удобный для вас срок погашения (комфортный для вас платеж по кредиту) и начинаете ремонт. Стоимость работ и материалов находится в пределах рассчитанных вами значений. Через 1-2 месяца вы с семьей наслаждаетесь жизнью в отремонтированной квартире.
При этом вы платите банку кредит комфортными платежами, и, возможно, в дальнейшем находите возможность снизить долговую нагрузку, внося досрочные платежи в погашение кредита.
Вариант 2
Вы начинаете копить необходимую сумму на ремонт, выделяя необременительную для вас сумму из семейного бюджета, которую ежемесячно сможете откладывать. Допустим, это 20 000 руб. Итого, чтобы накопить необходимые нам 400 000 руб. вам потребуется 20 месяцев – практически 2 года. Когда сумма собрана полностью и вы, довольный, начинаете поиск строительной бригады или приступаете к мониторингу цен в строительных магазинах, то понимаете, что цены за этот период выросли на 15%. Т.е. вам необходимо еще примерно 60 000 рублей на ремонт вашей мечты. Вы опять решаете для себя вопрос: снизить ожидания от ремонта (сократить работы или купить материалы худшего, чем запланировано качества) или копить еще 3 месяца без гарантии фиксирования цен.
Безусловно выбор стратегии всегда остается за вами, но рассмотреть стоит оба варианта, каждый раз просчитывая для себя выгоды от применения подхода.
Вряд ли сегодня кто-нибудь будет отрицать, что с каждым днем кредиты становятся все более популярным видом из имеющихся банковских услуг. А ведь еще не так уж и давно мы не могли и представить, что покупать вещи и технику, учиться и отдыхать, не откладывая на это денег долгие годы, можно прямо сейчас. Для этого нужно только оформить кредит в банке, а потом в течение несколько лет выплачивать кредит, понемногу ограничивая себя в обычной жизни. Наравне с жителями других стран, россияне привыкли к кредитам настолько, что порой не замечают очевидных нюансов: помимо явных плюсов, в банковском кредитовании существуют и явные минусы. Попробуем разобраться, в чем они могут быть заключены.
.jpg)
Сперва разберемся с плюсами банковского кредита. Во-первых, само по себе взятие кредита – это получение денег в тот момент, когда они тебе нужны. А ведь многие привыкли ждать премию или зарплату, или вообще в течение долгого периода копили деньги, чтобы приобрести какую-нибудь крупную покупку, а потом с ужасом обнаруживали, что денег все равно не хватает, так как никто не отменял инфляцию.
Во-вторых, при покупке в кредит семейный бюджет если и страдает, то не сильно, потому что гораздо проще на протяжении нескольких месяцев отдавать маленькие суммы, чем в один миг расстаться с солидной суммой денег.
Человек, взявший на себя кредитные обязательства, самодисциплинируется и старается помнить о времени, когда нужно внести очередной платеж по кредиту. А недавно было выяснено, что человек, который оформил кредит, старается зарабатывать еще больше, таким образом, стимулирую свою работоспособность.
Более того, есть прекрасная возможность экономить на процентах по кредиту - нужно только уложиться в льготный период и до его окончания вернуть деньги в банк. В каждом банке предлагаются свои собственные льготные периоды, но не более чем на 60 дней. Отметим, что распространяется льготный период только на безналичную оплату кредитными средствами, при снятии наличных он не действует.
Посредством кредитования можно заработать на предмете кредитования и быстрее выплатить долг, оставшись в плюсе. Большинство банков запретили использовать автомобиль в качестве частного такси, но можно же найти другой вариант для использования автомобиля. Кто-то из заемщиков, оформив ипотечный кредит, сдают квартиру несколько лет в аренду и, получая дополнительный доход, выплачивают кредит, намного раньше въезжая в свое жилье.
Теперь перейдем к недостаткам, которые присущи такому привлекательному банковскому продукту, как кредит.
Во-первых, при использовании кредита всегда присутствует переплата - ведь за использование чужих средств надо платить, а банк не благотворительная организация. А если вспомнить про инфляцию, то, конечно, зачастую приобрести сейчас гораздо выгоднее, даже при небольшой переплате.
Во-вторых, если заемщик допускает просрочку по кредиту, банк наказывает его, начисляя пени и штрафы. Поэтому лучше все-таки стараться регулярно вносить платежи и не допускать просрочек, в противном случае кредит окажется куда дороже, нежели вы изначально рассчитывали.
В-третьих, возникновение непредвиденных обстоятельств. Банку вряд ли будет интересно, что вы лишились заработка или заболели и утратили трудоспособность. Разумеется, в этом случае может быть предусмотрена страховка, которую банк потребует оформить, если заемщику нужен крупный кредит. Но это может стать и минусом. Банки часто идут навстречу своим клиентам и предоставляют им отсрочку платежей, однако в ряде случаев это не помогает. Тогда заемщик ничего не остается, как решить дело в служебном порядке или лишиться имущества, предоставленного в залог.
Теперь вам известны плюсы и минусы кредита. Но с ними приходится мириться, чтобы получить желаемое. Это на сегодняшний день для многих людей является большим приоритетом, чем, например, переплата за покупку.
Читайте также: