Сберегательные вклады как они работают лекция кратко

Обновлено: 04.07.2024

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России в диапазоне от 3,51% до 6,15%. Инфляция в декабре 2021 года оценивалась Ключевые показатели / Банк России в 8,4%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам (их ещё называют депозитами) выше Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.

Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите.

Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.

Что лучше

Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, депозит — ваш выбор.

Начисление процентов

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.

Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.

Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

Что лучше

Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.

Пополнение

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

Частичное снятие

С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.

Что лучше

Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.

Валюта

Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.

Ставки по валютным вкладам в разы ниже Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.

Что лучше

Смотря какие у вас цели. Если копите на покупку в рублях и намерены совершить её в ближайшем будущем, рублёвый вклад будет оптимальным. Если говорить о долгосрочной перспективе, всё решают ваши предпочтения.

Как выбрать вклад

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Банки.ру

Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.

Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти Участники ССВ / Агентство по страхованию вкладов его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.

Слишком выгодные предложения

Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.

Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Вклады позволяют накопить определенную сумму к конкретному сроку или событию. Популярностью пользуются сберегательные депозиты. Они отличаются длительным хранением, наличием определенного дохода в виде процента.

Что такое сберегательный вклад?

Это банковский продукт, который предназначен для непрерывного накопления денег. Счет можно пополнять мелкими и крупными суммами. По некоторым предложениям финансовые организации дают возможность частичного снятия процентов.

Банк принимает средства от физического лица, заключает с ним соглашение или договор. В этой официальной бумаге четко регламентируются условия размещения денег на счете. Сумма начисленных процентов зависит от договоренности между вкладчиком и финансовой организацией. При необходимости финансовое учреждение ограничивает срок вклада или принимает деньги на неопределенный срок.

В чем отличие сберегательного от других вкладов

Сберегательные вклады могут отличаться целями, но всех их объединяют некоторые особенности:

по ним не предусмотрено досрочное снятие средств;
на такие предложения проценты выше, чем на депозиты до востребования;
сумма прибыли напрямую зависит от срока размещения;
на ставку влияет сумма первого взноса.

Сберегательные вклады отличаются и тем, что конечная сумма будет зависеть от особенностей начисления процентов. Клиенту выгоднее, если прибыль по ставке приходит реже. Раньше сберегательные депозиты не предусматривали капитализацию процентов, но сегодня можно найти и такие предложения.

Порядок оформления сберегательных депозитов

Оформление (покупка) сберегательного сертификата производится по предъявлению паспорта и при полной уплате его номинальной стоимости. Различают именные депозитные сертификаты и на предъявителя.

При оформлении сберегательного счета нужен паспорт и сумма первоначального взноса. Банками выдается физическим лицам документальное подтверждение наличия у них вкладов. Это сберегательная книжка установленной формы. Банк выдает сберегательную именную книжку или книжку на предъявителя. В этом документе фиксируется вся информация относительно вкладчика, банковского учреждения, операции по зачислению и списанию средств, процентные ставки по счету.

Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику

Зарегистрироваться 15–17 марта 2022 г.

Накопления и инфляция.

Что такое депозит и какова его природа.

Дата проведения

Банковские депозиты

Банковский вклад (депозит) – это денежные средства, переданные банку под проценты и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада.

Банковский вклад (депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Банковский вклад используют для хранения, сбережения и приумножения денежных средств. Открыть вклад в российских банках могут граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Существует следующая классификация вкладов (рис.1):

Рисунок 1 – Классификация вкладов

- вклад до востребования - по условиям вклада срок или иное условие возврата вклада не устанавливаются. Вклад находится в банке столько времени, сколько посчитает нужным вкладчик, т.е. до расторжения вкладчиком договора банковского вклада и закрытия счета по вкладу. Деньги со вклада до востребования можно снимать в любое время без потери в процентах, но ставка по такому виду вклада минимальная.

- срочный вклад - открывается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока. Срок возврата вклада может быть установлен любой. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения.

В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования. Срочный вклад, по своему назначению разделяют на:

- сберегательный вклад — самый простой подвид срочного вклада, по условиям которого запрещены операции пополнения вклада и снятия любых сумм.

- накопительный вклад — с возможностью пополнения депозита в течение всего срока действия договора.

- расчётный вклад (универсальный вклад) — с возможностью контроля депозита и проведения расходно-приходных операций.

2) по валюте размещения:

- рублевый;

- валютный;

- мультивалютный (несколько видов валют)

3) по видам вкладчиков

- вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.

- вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации.

4) по способу начисления процентов:

Простой процент начисляется на первоначальную сумму депозита.

Сумма простых процентов по вкладу рассчитывается по формуле:

Рассмотрим пример: Гражданин Никитин Никита Никитович, решил сделать простой депозитный вклад 25. 000 рублей сроком на 5 лет и под проценты 15 в год.

Рассмотрим какую сумму гражданин Никитин сможет заработать на своем вкладе через 5 лет. Для произведения расчетов нам необходимо перевести 5 лет в года, для этого нам необходимо5* 565=1825 и прибавить 1 –это один высокосный день, так как раз в четыре годы мы с вами наблюдаем высокосный год. также 15% нужно перевести в целые числа и получим 0,15

Расчетная часть:

Числитель 25.000*0,15*1826=6 847 500 делим на знаменатель

Знаменатель 36 600

Получаем: 187,090 и *100 чтобы извлечь 100% и получаем чистый доход 18 709 рублей за 5 лет.

Общая сумма дохода составит: 43 709 рублей.

Можно рассчитать сумму % по депозиту 2 способом:

1. нужно количество дней 1826 :365=5

2. далее 25 000*15*5=1 87500:100=18 750

3. общая сумма депозита равна=43 750 руб.

Процентная ставка может быть фиксированная либо плавающая .

Плавающая процентная ставка содержит переменную величину, которая привязана к курсу финансового инструмента, например, к ключевой ставке Банка России

При закрытии банковского вклада проценты начисляются до дня (даты) фактического закрытия счета по вкладу.

Когда срочный либо другой вклад (иной чем вклад до востребования) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, то проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования.

Условия депозита и управление рисками.

Депозитный договор

Договор банковского вклада (депозитный договор) – договор, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты нанее в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Банк обязан заключить договор банковского вклада с обратившимся к нему гражданином, которым соблюдены необходимые условия открытия вклада данного вида, например:

- граждане Российской Федерации могут открывать вклады в банке и распоряжаться ими с момента достижения ими 14-летнего возраста;

- банковский вклад может быть открыт в пользу третьего лица – гражданина или юридического лица с обязательным указанием фамилии, имени и отчества (при его наличии) гражданина или наименования юридического лица;

- вносится сумма не ниже установленной банком минимальной суммы по данному виду вклада;

- договором могут быть предусмотрены любые не противоречащие закону условия возврата вклада.

В соответствии со ст. 838 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной при следующих условиях:

- подписание клиентом и банком договора банковского вклада ;

- подписание клиентом заявления о согласии (акцепте) с правилами и условиями размещения вкладов в банке (офертой банка);

- выдача банком сберегательной книжки или сберегательного сертификата либо другого документа, отвечающего требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством и сложившейся в соответствии с ним банковской практикой.

При заключении депозитного договора необходимо обращать внимание на его условия:

1) Срок и номинальная процентная ставка.

Ставка указывается в годовом выражении. В течении срока депозита банк не вправе менять ставку.

Реальная % ставка = Номинальная % ставка - % инфляции

2) Периодичность начисления процентов и возможность их капитализации

3) Возможность автоматической пролонгации

Банк автоматически может продлевать договор на основании согласованных условий. Срок будет прежний, ставка — действующая на момент пролонгации.

4) Возможность пополнения счета

5) Возможность досрочного частичного снятия денег

6) Возможность перевода вклада в другую валюту

Внимательно читайте договор. Чем более гибкие условия депозита, тем ниже ставка, и наоборот.

3. Управление рисками по депозиту

Депозитный риск - риск возможного невозвращения полностью или частично депозитных вкладов в связи с неправильной оценкой и неудачным выбором банка или другого финансового учреждения.

Управление рисками по депозиту - процесс принятия и выполнения решений, направленных на снижение вероятности возникновения неблагоприятного результата и минимизацию возможных потерь по вкладам.

Независимо от вида банковского депозита или вклада, их размещение сопровождают определенные риски:

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Процентный риск. Когда вы подписываете договор, то фиксируете ставку на весь срок депозита. Однако за это время ставки на рынке могут поменяться. Если срок всего один месяц, то вряд ли они сильно изменятся. Однако если срок один или два года, то за этот срок ставки почти точно вы растут или упадут. Управление этим риском - выбор долгосрочного вклада с возможностью досрочного снятия.

Валютный риск. Обменный курс постоянно меняется. Управление риском - диверсификация вкладов, то есть хранить часть денег в иностранной валюте, а часть - в рублях, или делайте вклад в валюте, соответствующей вашей цели.

Риск инфляции. Управление риском — вложения в инструменты, защищенные от инфляции. Например, открывать депозит под процент выше уровня инфляции или индексируемый депозит.

Риск ликвидности. Риск ликвидности наступает тогда, когда вам срочно нужны деньги. Если они вложены в депозиты, то банк вернет вам их досрочно по первому требованию. В конце концов, это ваши деньги, но проценты, ради получения которых вы открывали депозит, могут остаться у банка. Управление риском - выбор вклада с возможностью досрочного снятия.

Таким образом, четкое формулирование цели депозита позволит вам правильно подобрать условия договора (срок, валюту, возможность пополнения и досрочного снятия и т. д.).

Сберегательные депозиты предназначены для сохранения денег в банке на длительный период для получения процентов, накопления суммы на крупную покупку и т.д. Разновидности вкладов представлены сберегательным или депозитным сертификатом, счетом, ценными бумагами. Различаются условия программ сбережений для детей, пенсионеров, валютные предложения и т.д.

Виды сберегательных вкладов

Сберегательный вклад является разновидностью финансового продукта банка, который предусматривает постоянное накопление денежных средств для получения дохода , выполнения крупной покупки. Депозит предполагает возможность внесения дополнительных денежных средств клиентом финансовой организации на необходимую сумму. Банк не имеет права препятствовать внесению денежных средств.

Депозит предлагается банками юридическим и физическим лицам . По целевому назначению вклады разделяются на следующие подвиды:

Депозитный сертификат — относится к разновидности ценной документации, обналичивается после завершения срока действия соглашения с банком. Эта разновидность ценных бумаг доступна только юридическим лицам. Сберегательный счет — относится к категории вкладов, предоставляемых на длительное время, специалисты рекомендуют открывать счет для накопления крупной суммы. Допускается частичное снятие средств на время действия договора с банком. При оформлении счета требуется личное присутствие клиента.
Сертификат — является ценной бумагой, которую разрешается обналичивать после завершения прописанного в договоре периода, программа доступна физическим лицам. Позволяет получить высокую процентную ставку. Однако необходимо учитывать, что время действия такого документа составляет не больше 3 лет, минимальный срок сохранения денежных средств — 95 рабочих дней. Банки также устанавливают минимальный размер сбережений.

Сертификат можно преподнести в дар, завещать либо перепродать. Документы могут передаваться другим лицам без подписания доверенности. При оформлении ценной бумаги не потребуется заводить счет в финансовой организации.

Банками предлагаются бессрочные (счета) и срочные (вклады) банковские продукты . При открытии бессрочных программ можно частично снимать накопления, не завершая действие соглашения. Вклады по стандартным условиям можно продлевать по запросу клиента.

Счета по виду валюты подразделяются на программы в национальных и иностранных денежных знаках (€, $). Программы отличаются вариантами начисления средств и процентными ставками.

Характерные особенности и отличия

При определении того, что такое сберегательные вклады, учитывают следующие особенности банковского продукта :

на размер итоговой доходности влияет график начисления процентов (помесячный, поквартальный либо годовой), по мнению специалистов клиент получает большую выгоду при кратковременном зачислении средств;
депозит позволяет при необходимости капитализировать начисленные проценты;
клиент банка может забрать размещенные средства досрочно в любой момент, однако по некоторым программам процентная ставка будет начислена в минимальном размере;
по стандартным программам для физических лиц не предусмотрены ограничения по минимальной и максимальной суммам, вносимым для пополнения вклада;
банковские организации гарантируют сохранение денежных средств программой страховой защиты.

При оформлении вклада специалисты рекомендуют учитывать следующие нюансы:

для получения высокой годовой ставки потребуется внесение большой суммы на баланс банка;
при наличии требований по минимальному размеру сбережений потребуется следить за наличием не снимаемого остатка , при нарушении требований будет начисляться пониженная годовая ставка (до 0,01%);
в некоторых программах предусмотрена плавающая годовая ставка , поэтому может быть сложнее рассчитать итоговую прибыль;
некоторые банковские компании привязывают к счету пластиковую дебетовую карту (для возможности снятия и пополнения денежных средств), за данный продукт взимается дополнительная годовая оплата.

Отличаются условия программ при оформлении вкладов на детей, открытии счета пенсионерами и оформлении валютных программ.

На детей

Помимо универсальных, банковские организации предлагают специализированные финансовые программы. Родители могут открыть вклад , получателем накоплений на котором станет ребенок, не достигший совершеннолетия. Финансовый продукт относится к срочным . Получить накопленные средства можно будет после достижения совершеннолетия (по законодательству РФ — в 18 лет) . По договору родители (мама либо папа) получают возможность выполнять пополнение счета. Размер вносимой суммы не ограничивается.

Для пенсионеров

Банки предлагают специальные накопительные программы для пенсионеров. Предложения могут включать следующие преимущества для граждан пенсионного возраста:

сниженная минимальная сумма сбережений;
гибкие условия по использованию накоплений (есть возможность частичного снятия без снижения процентной ставки, а также неограниченного пополнения);
предлагаются варианты схем начисления и перечислений процентов (с капитализацией либо без, с регулярными выплатами либо получением сбережений после завершения действия договора).

Высоком спросом пользуются программы с небольшим сроком хранения сбережений . Ставки отличаются в зависимости от срока размещения средств (около 3,55-4,2% годовых).

Валютные

Банковские организации предлагают открывать вклады, номинированные в валюте (€ либо $). При выборе данных программ необходимо учитывать невысокую (в сравнении с рублевым вкладом) годовую ставку . Надежность сбережений при этом гораздо выше при размещении денежных накоплений на длительный срок. Многие специалисты рекомендуют открывать несколько видов вкладов для сохранения денежных накоплений.

Порядок открытия

Сберегательный депозит открывают после выбора подходящей программы и оптимальных для клиента условий. В программах для сохранения средств учитывается процент доходности . Рассчитать возможную прибыль по сберегательной программе можно с помощью онлайн-калькулятора , который кредитные организации предоставляют на официальных сайтах. В специальную форму потребуется внести данные о сроке, первоначальной сумме, процентной ставке и другие параметры.

Оформление вклада выполняется в соответствии со следующими этапами:

В отделении кредитной организации нужно предоставить паспорт и сообщить менеджеру о намерении открыть вклад.
После согласования условий требуется заполнить заявление в банк (по стандартному шаблону).
Затем в кассе переводится сумма для сохранения в банке.
Физическим лицам финансовая организация предоставляет документы, подтверждающие размещение вклада с указанием суммы и условий выбранной программы. Стандартно это сберегательная книжка, оформленная по установленному образцу либо на предъявителя. В бумаге должна быть полная информация о вкладчике, финансовой организации, операции по перечислению средств, годовых ставках и т.д.
При приобретении сертификата клиенту банка потребуется выбрать разновидность документа, предоставить паспорт, уплатить полную стоимость ценной бумаги.

Вклады можно оформлять и посредством онлайн-технологий . На сайте банка следует заполнить форму, руководствуясь инструктажем, подтверждение оформления вклада выполняется с помощью электронной подписи.

Читайте также: