Кто такой вкладчик кратко
Обновлено: 06.07.2024
Вкладчик - это лицо с гражданством РФ или без него, открывшее в банке вклад либо счет. Такое определение дает Федеральный закон №177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Также вкладчиком считается любое из этих лиц, в пользу которого был открыт вклад другой стороной.
Согласно российскому законодательству, вкладчик может свободно выбирать, в каком банке разместить свои средства, и может иметь действующие вклады в одном или нескольких банках. Также гражданин имеет право распоряжаться вкладами на свое усмотрение в рамках заключенного договора:
- Получать доход в виде процентов
- Капитализировать проценты
- Безналичным способом переводить средства между счетами
- В любой момент закрыть депозит и вернуть средства
- Вносить и снимать деньги в течение срока действия депозита, если это предусмотрено договором
- Оформить доверенность на другого человека с правом управлять вкладом
- Вписать вписать в завещание
- Требовать от банка соблюдения конфиденциальности
Банковские вклады подлежат обязательному страхованию. В случае наступления неблагоприятной финансовой ситуации у банка, клиенты получают возмещение на сумму до 1 400 000 рублей по всем вкладам в его пределах. Выплаты производятся в банке-агенте, который назначается Агентством по страхованию вкладов в процессе отзыва лицензии. Чтобы получить компенсацию, вкладчику необходимо:
Банковские вклады занимают лидирующее место среди всех доступных средств инвестирования. По данным Центробанка (от 01.11.2018 г.), россияне накопили на депозитах 27,1 трлн рублей. Такая тенденция легко объясняется доступностью и высокой надёжностью депозитов. Чтобы извлекать максимальную выгоду из вложений, надо чётко понимать, кто такой вкладчик, какие у него права и обязанности.
Кто такой вкладчик: определение, виды, договор вклада
- заключает с банком договор на размещение денежных средств с целью получения определенного дохода;
- получает прибыль в виде процентов;
- может являться гражданином России, гражданином других государств, а также лицом без гражданства.
По закону вкладчик может самостоятельно выбирать банк для открытия вклада. При этом вклады можно открывать в разных банках и в неограниченном количестве. Вкладчик вправе свободно распоряжаться своими вкладами и полученными доходами в зависимости от своих целей или желаний.
Условно вкладчиков можно разделить на две категории.
- Новые клиенты банка. Граждане, которые ещё ни разу не обращались в данное кредитное учреждение за услугами.
- Постоянные клиенты банка. Либо уже открывали вклады, либо пользовались банковскими услугами. Например, оформляли кредит или банковскую карту. Банки часто предлагают своим постоянным клиентам особые условия для вкладов.
Главным документом, который регулирует отношения банка и вкладчика, является договор вклада или депозитный договор.
Договор содержит следующие пункты:
- сумма вклада;
- срок вклада;
- процентная ставка;
- права, обязанности и ответственность сторон.
Договор должен быть составлен в двух экземплярах и подписан обеими сторонами. Сейчас можно открывать вклад не выходя из дома с помощью онлайн-сервисов. В этом случае договор будет иметь вид электронного документа. При желании его можно распечатать.
Права вкладчиков и их защита
Вкладчики имеют определённые права, которые защищены законодательством.
По закону вкладчик имеет право:
- вносить деньги на свой счёт, получать проценты по вкладу и распоряжаться ими по своему усмотрению;
- в любое время пополнять вклад или частично снимать с него деньги, если это не противоречит заключённому договору;
- расторгнуть депозитный договор до окончания установленного срока без объяснения причин;
- по истечении срока вклада получить свои денежные средства в полном объёме.
Банк не имеет права без оповещения клиента изменять условия вклада. Например, понижать процентную ставку. Это правило не распространяется на вклады до востребования. Если банк нарушает права своих клиентов, граждане могут обратиться в суд для защиты своих интересов.
Большим преимуществом для вкладчиков является программа страхования вкладов. Государство гарантирует сохранность денежных средств населения, размещённых на банковских депозитах. Этим вопросом занимается Агентство по страхованию вкладов.
В случае, если банк прекращает свою деятельность, государство возместит клиентам банка деньги по вкладам. Действует ограничение по сумме возмещения — 1,4 млн рублей.
Каждый вкладчик должен знать свои права, чтобы в случае спорной ситуации с банком доказать свою правоту. Главное подтверждение прав вкладчика — подписанный с банком депозитный договор. Действия банка, противоречащие этому документу, незаконны.
Обязанности вкладчиков
Помимо прав у вкладчиков есть определенные обязанности.
- сообщить банку точные сведения о себе в момент заключения договора;
- уведомлять банк о последующей смене личных данных, например, места жительства или регистрации;
- заранее письменно уведомлять банк о намерении продлить договор вклада или досрочно его закрыть.
Следует помнить, что при досрочном закрытии вклада часть начисленных ранее процентов может пропасть. Как правило, этот пункт всегда прописывается в договоре.
Несоблюдение вкладчиком своих обязанностей может привести к досрочному расторжению договора с банком. А это ведёт к потере части прибыли по вкладу.
Рекомендации для вкладчиков
Прежде чем заключать договор вклада с тем или иным банком, рекомендуется сравнить разные виды вкладов в нескольких банках.
Основные параметры для сравнения:
- срок вклада;
- процентная ставка;
- размер минимального взноса;
- возможность пополнения или частичного снятия;
- капитализация процентов;
- наличие интернет-банкинга.
Следует внимательно читать договор вклада перед тем, как подписывать. Важно, чтобы будущего вкладчика полностью устраивали все условия банка.
Используя такой способ инвестирования, как банковские вклады, можно не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их. Важно не только выбрать самые привлекательные условия, но и проследить за тем, чтобы не нарушались права вкладчиков. Поможет в этом грамотно составленный договор и детальный анализ банковских предложений.
Кто такой банковский вкладчик: определение, виды, договор вклада
- граждане Российской Федерации;
- лица без гражданства;
- граждане других государств.
Вкладчиком является любое физическое лицо, в пользу которого открыт депозитный счет. В соответствии с законодательством он имеет возможность выбрать любое финучреждение для размещения денежных средств на вкладе. Также разрешается иметь открытые депозитные счета в нескольких финансовых структурах.
Вкладчики могут быть новыми по отношению к банку, то есть впервые обратившимися. В таком случае финансовая организация вносит их паспортные данные в систему и подписывает соглашение об обработке персональных данных. У действующих или ранее сотрудничавших с банком клиентов менеджеры запрашивают удостоверяющий личность документ только для идентификации вкладчика и проверки актуальности имеющихся у организации сведений.
Затем заключается договор банковского вклада. Это соглашение, по которому банк получает от инвестора или на его имя определенную сумму средств, обязуясь в указанный срок выплачивать доход в виде процентов. К тому же по соглашению организация должна вернуть вклад в конкретную дату. ГК Российской Федерации устанавливает, что участниками депозитного соглашения являются:
- инвестор (физическое или юридическое лицо, на которое будет оформлен депозитный счет);
- финансовое учреждение.
Согласно законодательству РФ, для оказания депозитных услуг банк должен получить лицензию (выдается Центральным банком РФ), которая дает право работать с вкладчиками.
Права вкладчиков и их защита
- оформить соглашение на открытие депозитного счета;
- получить прибыль с размещенных денежных активов на счете банка;
- по первому требованию получить депозит в наличной или безналичной форме;
- закрывать вклад ранее установленного срока;
- вносить средства и частично снимать, если это прописано в соглашении;
- открывать неограниченное количество вкладов;
- оформить завещание и передать денежные средства третьему лицу;
- сотрудничать с неограниченным количеством финучреждений.
Условия по договору срочного депозита банк без уведомления клиента менять не может. А в договор по открытию бессрочного счета банк может вносить корректировки в одностороннем порядке. Но он обязан предупредить клиента.
Если часто меняются условия по сопутствующим услугам без уведомления вкладчика (комиссионные сборы за снятие или пополнение, снижение процента по депозиту и др.). В таком случае вкладчик имеет право подать иск в суд.
Обеспечить надежное хранение средств инвесторам помогает страхование депозитных вложений. Решением этого вопроса занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ) при участии Системы страхования вкладов. Оно обеспечивает эффективную работу ССВ, а также занимается санацией неплатежеспособных финучреждений.
Клиент может рассчитывать на гарантированное получение полной суммы застрахованного вклада, но не больше 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. На сайте АСВ после отзыва лицензии финансовой организации выкладывается список адресов банков, куда клиент может обратиться для получения возмещения вложений.
Обязанности вкладчиков
Помимо прав, вкладчик имеет обязанности по депозитному соглашению. В том числе он должен:
- передать денежные средства в счет вклада;
- распоряжаться активами только согласно условиям договора и правилам банка;
- без ошибок указывать все реквизиты при внесении данных и сообщать об их изменении;
- следить за поступлением денег на открытый депозитный счет согласно подписанному расчетному документу;
- предупреждать о досрочном истребовании вклада;
- вносить плату за услуги, оказанные финучреждением при сопровождении каждой операции.
Выполнение вкладчиком своих обязанностей по договору позволяет предотвратить возникновение споров между сторонами.
Рекомендации для вкладчиков
На первый взгляд, сохранить и приумножить деньги очень просто – нужно прийти в банк и открыть вклад. Но чтобы успешно вложить средства, стоит:
- Обозначить для себя цель вклада (долгосрочные накопления, временное вложение средств, получение ежемесячного дохода).
- Сравнить предложения разных банков по условиям.
- Проверить, что финансовая организация – участник Системы страхования вкладов.
- Можно провести краткий анализ надежности банка: чистые активы, прибыль и капитал должны быть положительными величинами.
- Узнать отзывы друзей, знакомых и реальных вкладчиков финучреждения.
- Ознакомиться с новостями в интернете о конкретном банке (проведение обысков и выемки документации, понижение кредитного рейтинга и т. д.).
- Внимательно прочитать все пункты договора, особое внимание уделить ставке, сумме, дате окончания вклада. Кроме того, проверить, предусмотрена ли автоматическая пролонгация депозита и капитализация процентов.
Выполнение рекомендаций позволит выбрать подходящий банк для осуществления вложений или вовремя отказаться от сотрудничества.
Банковский депозит у граждан Российской Федерации остается самым популярным и востребованным видом инвестирования своих сбережений. Четкое понимание обязанностей и возможностей вкладчика по защите своих прав позволит получать стабильный доход от размещения собственных средств на депозит.
Читайте также: