Как вложения в образование влияют на будущие доходы финансовая грамотность кратко

Обновлено: 05.07.2024

В рамках проекта по публикации челленджей на Яндекс Дзен я решил сделать пост в рубрике "Учу матчасть".

У меня на канале уже есть похожая рубрика "Финансовый ликбез" в рамках которой опубликовано 13 статей на самые разные вопросы нашей финансовой жизни (ссылки на статьи будут в конце поста).

Здесь же я хочу рассказать о том, почему вообще нужно серьезно заниматься своей финансовой грамотностью.

Все дело в том, что все зависит от того, какие цели каждый ставит по жизни.

Если одна из наших целей - достичь успеха, то ее достижение невозможно без:

умения зарабатывать деньги
умения сохранять заработанное
умения приумножать заработанное.

Это как раз 3 базовых основы, которые и означают финансовую грамотность. Причем важны умения именно в каждом из этих трех.

Например, можно заработать приличную сумму денег, но вложить ее в финансовую пирамиду и все потерять.

Для многих, финансовая грамотность - новая область знаний, которую предстоит осваивать. В Советское время вообще не было такого предмета в школе, как управление личными финансами или финансовая грамотность.

Может, в т.ч. по этой причине пожилые люди сейчас достаточно легко поддаются на уловки мошенников и теряют деньги.

В финансовой грамотности, как и в любой новой области знаний есть 2 подхода для решения задач - практический (эмпирический) и фундаментальный.

С практическим все понятно - берешь, делаешь на практике и смотришь, что вышло. Но если бы я строил песочные замки, то такой способ вполне подходит. Не понравилось строение - смахнул его и начал строить новый.

Но с финансами все намного более болезненно. Ошибки приводят к реальным потерям денег, а иногда и к кардинальным изменениям в жизни.

Мой подход

Из-за большой стоимости ошибки при освоении финансовой грамотности я предпочитаю фундаментальный подход. На простом языке он звучит просто - "7 раз отмерь, один раз отрежь".

До получения базовых знаний я тоже совершал типичные ошибки:

не умел сберегать и никак не мог создать подушку безопасности
не мог грамотно управлять своими кредитами. В результате объединил 3 кредита в один понес дополнительны потери
не правильно пользовался кредитной картой, выплачивая большие проценты и т.д.

Но все это в достаточно далеком прошлом. Лично я осваивал финансы на вечернем факультете Высшей школы экономики по специальности "Финансовый менеджмент". Это мое второе высшее образование и оно заняло 3 полноценных учебных года. Каждый вечер, 5 дней в неделю, было 4 учебных часа, с 7 до 10 вечера.

Но потраченные усилия того стоили. Обучение было платное, но все инвестиции окупились в первый же год, за счет активного карьерного роста и повышения доходов.

Учеба подняла мои знания и умения в финансовой сфере на совершенно другой, профессиональный уровень.

Наиболее сильное впечатление в Вышке на меня произвел профессор Липсиц И.В ., которого я считаю лучшим специалистом в части маркетинга в стране. Очень рекомендую его книгу "Маркетинг-менеджмент".

Для понимания основ работы фондового рынка я изучал труд Асвата Дамодарана "Инвестиционная оценка". Это достаточно серьезная книга. Но, если Вы решили работать на фондовом рынке, то эта книга должна стать настольной.

В ней есть все , что нужно - теория, реальные примеры и задания в конце каждой главы. Для начинающих предпринимателей такая книга тоже будет полезна, т.к. дает знания о способах и методах оценки бизнеса, которым владеете, или который хотите купить В общем настоящее руководство к действию. Хотя конечно, для ее освоения придется приложить усилия. Все-таки это не бестселлер, а достаточно серьезный труд.

ИТОГО

Конечно в мире есть самородки, которые не получив полноценного образования, смогли много добиться в жизни. Но это скорее исключения из правил.

В части личных финансов - теоретические знания особенно важны, т.к. ошибки будут больно и нещадно бить по нашему кошельку.

На своем канале я достаточно регулярно публикаю материалы. повышающие финансовую грамотность.

Никто не спорит о том, что образование имеет большую гуманитарную ценность: чем больше в обществе образованных людей, тем ниже преступность, выше уровень толерантности и даже больше продолжительность жизни, поскольку человек, обладающий знаниями, разумно заботится о своем здоровье. А насколько выгодно образование с экономической точки зрения для гражданина и для государства?

Систематический анализ образования как формы инвестиций в человеческий капитал ведется с начала 1960-х годов. Пионерами в этой области стали американские ученые Теодор Шульц и Гари Бэккер.

В настоящее время существует много исследований на эту тему – зарубежных и отечественных, которые приходят порой к диаметрально противоположным выводам.

Ярким примером может служить серия обзорных исследований Всемирного банка, где обобщены оценки отдач от образования для более чем ста стран мира на основе данных, собранных в 2004, 2014 и 2018 годах. Под отдачей здесь понималась денежная премия (зарплата), то есть чем продолжительнее и качественнее обучение, тем выше доходы индивида. Результаты этой работы оказались совсем неутешительными для России. Если для развитых стран отдача от 1 года дополнительного обучения в школе составила 10%, а от 1 года высшего образования – 15%, то в России соответствующие показатели оценивались в 5% и 8%.

Низкую эффективность объясняли излишней массовизацией третичного (СПО+вуз) образования в нашей стране: дескать, количество образованных людей не перешло в их качество и не принесло ощутимой выгоды ни самим гражданам (а наше население активно вкладывается в высшее образование), ни государству, несущему расходы на эти цели. Кроме того, кризис 1990-х годов, по мнению экспертов ВБ, также наложил отпечаток на качество образования в России.

Частные выгоды от образования очевидны

19 октября специалисты Института образования НИУ ВШЭ вновь вернулись к этой проблеме, посвятив очередной семинар обсуждению вопроса о том, какие инвестиции в образование ведут к экономическому росту? На этот раз с докладом выступила профессор Департамента прикладной экономики НИУ ВШЭ Марина Колосницына.

С точки зрения частного лица образование выгодно и в богатых, и в бедных странах – в последних эта выгода даже более очевидна.

Так, в странах с высокими доходами отдача (денежная премия) от каждого дополнительного года обучения составляет 8,8%, а в странах с низкими доходами – 9,3%. Это объясняется малой конкуренцией среди квалифицированных работников на рынке труда в развивающихся странах, где каждый образованный человек в цене. Вместе с тем, поскольку экономика в таких странах развита слабо, не все специалисты находят свое место на родине: многим приходится уезжать за рубеж в поисках лучшей доли, но там им приходится сталкиваться с другой проблемой – высокой конкуренцией. Кстати, утечка умов характерна не только для бедных стран, но и для России, где хорошие специалисты в поисках более оплачиваемой работы уезжают не только за рубеж, но и мигрируют внутри страны, уезжая из депрессивных регионов в столичные города и другие крупные мегаполисы. По этой причине региональные рынки труда лишаются квалифицированных кадров, поскольку не в состоянии предложить им достойные вакансии с конкурентной зарплатой.

В странах ОЭСР процент трудоустройства среди людей в возрасте от 25 до 64 лет с высшим образованием – 85%, со средним профессиональным – 75,6%, с более низким уровнем образования – 57,4%. Российские показатели близки к указанным и составляют 81,3%, 71,5% и 51,1% соответственно. Мы видим, что безработица среди людей с профессиональным образованием значительно ниже, чем среди тех, кто не оканчивал вузы и колледжи. Примечательно, что данные по трудоустройству в развивающихся странах практически отсутствуют – целенаправленно там статистику на эту тему не собирают.

Но в любом случае для частного лица получение образования выгодно, поскольку оно повышает шансы на трудоустройство, причем с более высокой заработной платой.

На образование не скупятся ни бедные, ни богатые страны

В последнее время резко возросли расходы развивающихся стран на образование: по данным World Development Indicators за 2015–2018 годы, Вьетнам тратил на эти цели 4,2% ВВП, Колумбия – 4,5% ВВП, Бразилия – 6,2% ВВП.

Казалось бы, это уже сопоставимо с расходами благополучной, социально-ориентированной Швеции (7,7% ВВП) или Норвегии (7,9% ВВП). Россия с ее 3,7% ВВП на этом фоне смотрится более чем скромно. Однако надо понимать, что объем ВВП в бедных странах несопоставим с развитыми, и в абсолютных цифрах затраты на 1 студента там на порядок меньше.

Для сравнения: если Швеция тратит на 1 студента 21,8 тысячи долларов в год, Норвегия – 23,5 тысячи долларов, то Бразилия – 4,9 тысячи долларов, Вьетнам – 2,1 тысячи долларов (данные за 2015 год в международных долларах по паритету покупательной способности).

Россия за тот же период и в той же валюте тратит 4,8 тысячи долларов на каждого учащегося в вузе, а расходы семей на высшее образование, по данным Education at a Glance за 2018 год, в нашей стране составляют 16% (средний показатель по ОЭСР), а по данным другого источника, ВПО-1-2020 (сводная статистика российских вузов за 2020 год), эта цифра достигает 33%, поскольку в данном случае учитывались не только расходы семей, но и организаций. И это сопоставимо с аналогичными показателями Австралии, Новой Зеландии и Канады.

Так выгодны ли инвестиции в образование для государства и обеспечивают ли они экономический рост в перспективе?

Более того: в странах с низким уровнем развития и низким уровнем образования населения отвлечение государственных ресурсов на финансирование профессионального образования в краткосрочной перспективе может привести к замедлению экономического роста. Наоборот, расширение охвата населения массовым начальным образованием может способствовать ускорению роста уже в недалеком будущем.

Пути у всех разные, а цель – одна

Но это не означает, что бедным странам следует отказаться от вложений в более высокие уровни образования. Как считает автор исследования Марина Колосницына, деньги стоит вкладывать и в профессиональное образование, но при этом необходимо выбирать направления инвестиций, адекватные текущим потребностям экономики.

Например, директор ЦЭНО РАНХиГС Татьяна Клячко считает, что рост выпуска инженерно-технических кадров в перспективе положительно повлияет на рост ВВП развивающихся стран, поскольку позволит осуществить импорт технологий. Однако подготовка таких кадров станет эффективной только при условии опережающего развития секторов с высокой добавленной стоимостью (ИКТ, производство современных технических устройств и т.п.).

Но первоочередная задача заключается в том, чтобы подготовить базу и обеспечить максимальный охват начальным и средним образованием.

Что касается богатых стран, то им тоже рано почивать на лаврах, поскольку перед ними стоят задачи еще более высокого и сложного уровня: по мнению экспертов, здесь эффективными могут стать инвестиции в индивидуализацию обучения; расширение численности и доли занятых в сфере исследований и разработок; повышение качества математического образования и других дисциплин естественнонаучного цикла. Все это в совокупности впоследствии может положительно повлиять на экономический рост и величину душевого ВВП.

Ученые намерены продолжать исследования на тему эффективности бюджетных инвестиций в образование, но здесь остается еще много белых пятен и открытых вопросов – таких, например, как определение оптимальных временных лагов для рассмотрения эффектов от вложенных государством ассигнований.

Так, в связи с увеличением продолжительности сроков обучения (школа + бакалавриат + магистратура + аспирантура или PhD) временные лаги для анализа долгосрочных эффектов должны быть значительно увеличены, и 5–10 лет, как в исследовании М.Г. Колосницыной, уже недостаточно.

Также, кроме статистических данных, в подобные исследования имеет смысл включать показатели качества образования, ведь, как хорошо известно, получить образование еще не значит стать образованным.

Наконец, важно ответить на вопрос: богатые страны много тратят на образование, потому что у них много денег, или они такие богатые, потому что у них много образованных людей, способных обеспечить высокую производительность труда и экономический рост? Где следствие, а где причина? Где курица, а где яйцо?

Ученые считают, что богатство страны тесно связано с количеством и качеством образованных граждан, поэтому затраты на образование и рост экономики – два совершенно взаимозависимых процесса. Человеческий капитал увеличивает материальный и финансовый капитал, и наоборот.

У развивающихся стран есть надежда в перспективе тоже стать богатыми, если они пойдут по этому пути.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Причины финансовой безграмотности россиян
Что говорит статистика
На чем основана финансовая грамотность
Уровни экономической грамотности
Чем грозит финансовая безграмотность
Плюсы личной финансовой грамотности
Как страны борются с финансовой неграмотностью
Кто мог бы обучать
Основные правила финансовой грамотности

Что такое финансовая безграмотность, как ее ликвидировать и зачем учиться управлению своими денежными потоками, расскажет Бробанк.

Причины финансовой безграмотности россиян

По мнению экспертов аналитических исследовательских центров в РФ 4 глобальные причины финансовой неграмотности:

Но все равно россияне постепенно накапливают опыт управления финансами. Сейчас люди среднего возраста и достатка проявляют гораздо больше интереса к инвестированию и финансовому планированию, чем 20 лет назад. Аналитические исследования показали, что только 8% россиян до сих пор не контролируют расходы семейного бюджета. А 5 лет назад таких было 20%.

Что говорит статистика

В 2018 года Аналитический центр НАФИ провел исследования, где был подсчитан уровень финансовой грамотности россиян. Он составит всего 12,1 балла из возможных 21.

Граждане РФ заняли 9 место среди стран большой двадцатки. Назвать результат слишком низким нельзя, потому что даже некоторые государства, где рыночная экономика установилась столетия назад, занимают более низкую позицию. Средний показатель установился на уровне 12,7 баллов. В тройку лидеров вошли:

Франция – 14,9;
Канада – 14,6;
Китай – 14,1.

Тройка стран-аутсайдеров, где наблюдался самый низкий уровень финансовой грамотности:

Аргентина – 11,4;
Италия – 11,0;
Саудовская Аравия – 9,6.

Поэтому заявлять о повальной финансовой безграмотности россиян нельзя. Но при этом очень многие граждане РФ не понимают, как работает овердрафт на карте, как считают сложные и даже простые проценты по кредитам, как начисляют штрафы при просрочке.

Например, они редко озвучивают скрытые комиссии, либо целенаправленно навязывают платные сервисы. Могут не объяснить, что овердрафт по карте – это заемные деньги банка, а не собственные средства держателя карты, и на них начисляют очень высокие проценты. Либо не разъяснят, как работает беспроцентный период по кредитке, в который надо вносить минимальный платеж, иначе срок заканчивается и происходит начисление повышенных процентов. Это также относится к навязыванию страховок, платных приложений и других банковских продуктов.

На чем основана финансовая грамотность

Финансовая грамотность – это умение эффективно распоряжаться деньгами. Понятие включает навыки, знания, поведение и выбор стратегии в отношении финансов, которые приведут к росту материального благосостояния и повышению качества жизни. Чем лучше человек разбирается в базовых экономических понятиях и чем глубже он знаком с взаимосвязями, тем легче ему принимать выверенные решения. Он знает, как улучшить свое финансовое положение.

Основные признаки финансовой безграмотности:

Общая финансовая грамотность населения страны влияет на экономику государства в целом. Она считается как средний показатель по разным фокус-группам или по всей стране.

Уровни экономической грамотности

Обучения финансовой грамотности строится на:

Условно финансовую грамотность делят на 4 ступени, начиная с нулевой:

Ступень	Уровень знаний, умений и навыков
0	Знаний в области финансов нет или они минимальны
1	Знание только базовых экономических понятий
2	Четкое представление о том, что такое инвестиционные инструменты и базовое умение ими пользоваться
3	Грамотное использование инвестиционных и финансовых инструментов для повышения собственного благосостояния

Достичь 2 и 3 ступени в разы сложнее, чем 1. Для первого уровня достаточно найти определения и запомнить основы, а для начала инвестирования придется освоить в разы больше инструментов и правил.

Большинство россиян считают, что им достаточно и 1 ступени, но это далеко не так. Очевидно, что 2 и 3 уровни посвящены инвестированию. Но без грамотного вложения почти невозможно приумножать накопленный капитал, чтобы получить финансовую свободу.

Чем грозит финансовая безграмотность

Финансово грамотный человек хорошо разбирается в деньгах и экономических взаимосвязях. Чем безграмотнее население или отдельно взятый гражданин, тем легче его ввести в заблуждение, обмануть, запутать и загнать в долговую кабалу. Таким людям сложно понять, как работают банки, другие финансовые структуры, на чем зарабатывают кредиторы и почему государство вообще собирает налоги. Повышение грамотности в области финансов не только помогает повысить благосостояние, но и избавляет от целого ряда стереотипов.

Например, российский рубль – денежная единица государства, которую выпускает Центробанк. Но в РФ Банк России – это обособленная структура, которая не отвечает по долгам государства. Купюры – это всего лишь обязательство Центробанка, которое может быть, по сути, и необеспеченным.

Также обстоят дела и с пониманием инвестирования. Гораздо чаще непосвященный человек представляет под процессом одно, а на самом деле происходит другое. Граждане страны располагают свободным накоплениями, от которых хотят получить выгоду. А бизнесу нужен капитал и он готов за это платить. Вот и получается, что любой владелец капитала может стать инвестором, выкупить долю бизнеса и получить за это дивиденды – инвестиционную прибыль. Поэтому инвестирование – не такой сложный процесс, как может показаться вначале.

Часть россиян мыслят по схеме, что если они не экономисты и не бухгалтеры, то получать в этой области знания вообще не обязательно. Но это не так. Финансово безграмотный человек опасен в первую очередь для самого себя. Он ведется на манипуляции, его легко убедить в мнимой выгоде, он чаще боится выглядеть глупым и вообще ничего не спрашивает.

Доказано, что финансово безграмотным людям выдают кредиты под самые высокие проценты и на максимально невыгодных условиях. Поэтому образование в сфере финансов необходимо каждому человеку. Со временем полученные основы обрастают личными наблюдениями и результатами, вырабатывается собственная стратегия и тактика. Таких клиентов непросто ввести в заблуждение. Они способны без посторонней помощи разобраться почему, один кредит под 22% годовых окажется выгоднее, чем другой по ставке 15%.

Плюсы личной финансовой грамотности

Основные плюсы грамотности в области финансов:

Понимание основ. С финансовыми знаниями гораздо проще увидеть несколько путей для ведения бизнеса или эффективного вложения средств.
Улучшение благосостояния. Чем выше финансовая грамотность, тем выше благосостояние. Не обязательно это выражено в карьерном росте или повышении заработной платы. На западе доходы семьи зависят не только от зарплаты, но и от инвестирования. Двое американцев из трех вкладывают сбережения в ценные бумаги и не думают о пенсионных накоплениях, а некоторые со среднего возраста живут на инвестиционный доход.
Повышение эффективности. Чем больше знаний о том, как функционирует финансовая система, тем легче понять какие шаги к чему приведут. Такой подход позволяет принимать меньше решений или анализировать меньше данных, но в итоге получать большую эффективность.
Снижение расходов. Финансово грамотный человек реже попадается на уловки маркетологов и рекламщиков, его сложнее склонить к необдуманным тратам. Семья или человек, который умеет эффективно накапливать и вкладывать, так же хорошо знает все свои статьи расходов. Не обязательно это приводит к ущемлению или отказу от всех радостей жизни, но такие люди проще принимают взвешенные решения и совершают рациональные траты. Стоит ли брать кредит на айфон или лучше подождать два месяца пока он подешевеет. Внезапно уволили с работы, но в резерве есть финансовая подушка. Финансовое планирование снижает уровень стресса и количество необдуманных решений, которые приводят к увеличению долгов.
Уменьшение рисков. Финансовая безграмотность видна невооруженным взглядом. Ею пытаются воспользоваться все, у кого есть шанс получить доступ к вашим деньгам. Сотрудник МФО будет навязывать невыгодные условия по займу под красивой упаковкой акция, бонус или выгодное предложение. Специалист банка порекомендует бесполезную страховку, от которой легко и без ущерба можно отказаться. Менеджер получит от руководства бонус, а финансово неграмотный клиент дополнительные расходы.

Для получения основ финансовой грамотности уйдет не больше месяца. Такого периода хватит, чтобы научить видеть преимущества и недостатки предложений на финансовом рынке.

Как страны борются с финансовой неграмотностью

Правительства стран всего мира принимают участие в ликвидации финансовой безграмотности населения. В 2018 году у 55% представителей американской молодежи были открыты инвестиционные счета. Но при этом у определенной части населения США среднего возраста было накоплено не больше пары сотен долларов.

В Новой Зеландии и Австралии финансовая грамотность – это обязательный предмет в школьной программе. Бразильские школы к обучению финансам привлекают и родителей. Они настаивают, что обсуждение семейного бюджета еще лучше помогает усвоить навыки финансового планирования.

Российский Центробанк совместно с Минфином разработал программу ликвидации финансовой безграмотности населения и планомерно внедряет ее. Начали со школьников, а также учащихся колледжей и вузов. В 2016 году Минфин РФ был удостоен международной премии за повышение финансовой грамотности среди молодежи. 15-тилетниые школьники поднялись с 10 на 4-е место. Взрослым людям, к сожалению, придется самим разбираться в этой сфере. Овладеть базой достаточно просто. А вот для обучения инвестированию понадобится приложить больше усилий.

В большинстве стран главный упор при ликвидации финансовой неграмотности делают на:

сельских жителей;
мигрантов;
женщин;
пожилых людей.

При этом в РФ более высокий уровень финансовой грамотности как раз показали женщины. Причем в возрасте старше 40 лет, женщины еще больше увеличивают разрыв от мужчин того же возраста.

Кроме перечисленных категорий больше всего подвержены закредитованности и необдуманным финансовым решениям самые бедные слои населения. Также именно они гораздо чаще попадаются на уловки мошенников и финансовых пирамид. Но привлечь эту часть населения к обучению сложнее всего.

Кто мог бы обучать

Наиболее логичным путем трансляции инвестиционных знаний и умений могли бы стать банки, но в большинстве случаев такая стратегия окажется искаженной из-за политики самих банков. Как было описано в примере выше при выполнении плана сделок менеджерами по работе с клиентами. Но и с этим борется ЦБ, который вводит стандарты обслуживания и предоставления информации клиентам при оформлении кредитных продуктов.

Кроме того, некоторые брокеры и банки самостоятельно пытаются сломать стереотипное мышление и обучают население страны инвестированию. Они проводят вебинары, бесплатные курсы, вводят в курс, обучают процессу и постепенно меняют мышление своих клиентов.

Как показывают исследования, более восприимчивы к обучению финансовой грамотности клиенты, ориентированные на безналичные расчеты и дистанционные сервисы обслуживания. Но некоторые из них показывают такую же финансовую неграмотность в области защиты информации, своих прав или при выявлении мошенничества, как и остальные граждане.

По исследованию 2017 года 4 из 10 молодых людей передавали через интернет свои персональные данные. Кроме того, представители молодежи более склонны принимать необдуманные и рискованные решения, которые плохо подходят для разумного финансового планирования. Поэтому для них не менее важно повышение финансовой образованности.

Обучение финансовой грамотности в разных странах происходит не только прямым, но и опосредованным путем – через сериалы, ток-шоу, программы и даже мультфильмы. Для граждан разного поколения проводят тематические конференции, создают интерактивные проекты и игры.

Основные правила финансовой грамотности

Для повышения собственной финансовой грамотности следует соблюдать несколько правил:

Изначально повышать доход, а затем накапливать сбережения.
Следить за тем, на что уходит время. Если можно перепоручить рутинную задачу другому человеку, то делегировать ее, а не растрачивать собственный ресурс. Изучить основы тайм-менеджмента и постараться внедрить его в свою жизнь.
Заниматься своей жизнью, а не тратить время на обсуждение или наблюдения за другими.
Не верить всем советам из интернета или псевдонаучным исследованиям, которые могут привести к финансовым потерям.
Читать все договора и соглашения, прежде чем их подписывать. Изучать и пересчитывать условия. Задавать вопросы по всем непонятным пунктам. Если что-то все равно остается непонятным, не подписывать такие договора.

В 2019 году Россия занимала 90 место в мире по уровню зарплат. По данным Росстата средняя заработная плата за январь 2020 года составила 46 674 рубля, из которых у граждан уходит до 47% на обслуживание долгов. Причем 15% населения страны тратит на кредиты до 70% доходов. В Европе этот показатель находится на уровне 50%.

Такая высокая закредитованность россиян мешает накапливать сбережения и формировать финансовую подушку безопасности. После пандемии 2020 года аналитическое агентство АКРА прогнозирует сокращение реальных располагаемых доходов на 5%. Что достигнет уровня 2014 года. Все эти цифры говорят только об одном, без правильного распоряжения своими деньгами и финансового планирования невозможно достичь собственного финансового благополучия.

Финансовая грамотность — это то что отличает богатого человека от бедного. Статистика утверждает, если у финансово грамотного человека нет денег — они у него скоро появятся. И наоборот, если у финансово неграмотного человека есть деньги — он вскоре обязательно их лишится! Почему так происходит, и как повысить свою финансовую грамотность — читайте дальше.

Что такое финансовая грамотность и где граница между грамотностью и безграмотностью.

Если говорить простым языком, то финансовая грамотность – это достаточный уровень знаний и навыков, который позволяет принимать осознанные и эффективные решения в различных областях управления личными финансами, таких как сбережения, инвестиции, недвижимость, страхование, налоговое и пенсионное планирование. Финансовая грамотность также включает в себя глубокие знания таких финансовых понятий как личное финансовое планирование, сложные проценты, механизмы работы кредитных инструментов, эффективные методы сбережения, права потребителей, а так же понимание взаимосвязей между различными экономическими процессами и событиями.

Отсутствие финансовой грамотности может привести к принятию неразумных финансовых решений, которые могут оказать неблагоприятное воздействие на финансовое состояние человека и даже загнать его в долговую яму. Поэтому в развитых странах правительства создают специальные образовательные ресурсы для людей, которые хотят стать финансово грамотными.

Современные исследования показывают, что финансово грамотные люди более эффективны и успешны в жизни вне зависимости от того в какой стране, на каких позициях и в какой сфере они работают. Можно с уверенностью утверждать, что знание основ финансовой грамотности способствует повышению качества жизни и положительно влияет на благополучие людей. Именно поэтому, обучение финансовой грамотности касается каждого лично! Я призываю всех читателей уделить некоторое время на повышение своей финансовой грамотности.

К сожалению, исторически сложилось так, что вопросу финансовой грамотности населения в России никогда не уделялось должного внимания. В Российской Империи не было другого института обучения финансово грамотности кроме семьи. Поэтому богатство вместе с знаниями передавалось веками из поколения в поколение. Во время Советского Союза также не было никакой потребности в обучении обычных людей финансовой грамоте – зарплаты и пенсии устанавливались и гарантировались государством, не было рисков потери дохода и количество финансовых инструментов легально доступных для народа можно было сосчитать на пальцах. Вместе с приходом в Россию рыночной экономики, возникла необходимость в понимании экономических процессов каждым участником рынка, каждым человеком.

Тем не мене финансовая грамотность большинства россиян и жителей стран постсоветского пространства до сих пор остаётся на крайне низком уровне, потому что квалифицированных специалистов, способных обучать людей основам финансовой грамотности катастрофически мало. К счастью, сейчас в интернете можно найти достаточно информации в виде книг, статей и публикаций и самостоятельно повысить свою финансовую грамотность. Помните, ваше благосостояние напрямую зависит от уровня вашей финансовой грамотности.

Как повысить финансовую грамотность – с чего начать?

Начинать обучение в данном направлении никогда не поздно. Существует 5 простых способов повышения финансовой грамотности доступных каждому. Вот они:

1. Читайте специальные книги посвящённые основам и принципам финансовой грамотности. Для начинающих я рекомендую к обязательному прочтению следующие книги:

3. Играйте в игры развивающие финансовую грамотность.

Игры позволяют проверять различные предположения и стратегии на практике, при этом результат ваших действий вы можете наблюдать практически сразу, а ошибки и неудачи не влияют на ваше финансовое благополучие. Поэтому развитие финансовой грамотности с помощью игр — это достаточно эффективный и приятный способ обучения финансовой грамотности, который подходит как для взрослых, так и для детей.

4. Посещайте семинары, вебинары и курсы по повышению уровня финансовой грамотности.

При этом надо обращать внимание, какое именно учреждение или компания проводит курсы финансовой грамотности. Например, семинары с подобным названием от некоторых брокерских компаний и банков имеют настоящей целью привлечь вас в качестве клиента и продать вам свои конкретные продукты, поэтому к ним стоит относиться довольно осторожно. А вот курсы финансовой грамотности организованные ВУЗами и независимыми финансовыми советниками могут оказаться крайне полезными. Особенно если их не просто прослушать, а начать применять советы и рекомендации в своей повседневной жизни.

5. Выработайте у себя правильные финансовые привычки.

Для многих людей выработка у себя всего четырёх полезных финансовых привычек может оказаться достаточной, для того, чтобы их финансовое положение изменилось к лучшему. Вот эти 4 полезные привычки:

• Избегайте долгов и кредитов – живите по своим средствам
• Начните вести учёт доходов и расходов. Планируйте свои расходы на месяц вперёд.
• Всегда сразу после получения дохода откладывайте и инвестируйте не менее 10% полученной суммы. А уже из оставшихся денег оплачивайте свои обычные расходы, начиная с самых важных.
• Обязательно консультируйтесь со своим финансовым советником, перед тем как вложить деньги в какой-либо проект или инвестиционный инструмент.

Рекомендуем попробовать на себе и этот способ повышения финансовой грамотности. Он не такой простой, как все предыдущие, так как требует от вас больше реальных усилий и изменения привычного образа жизни. Зато и эффект от него вы будете наблюдать сразу: ваше благосостояние будет увеличиваться вместе с уровнем вашей финансовой грамотности.

Какими навыками обладает финансово грамотный человек?

1. Сохраняет баланс между потреблением и инвестициями.

2. Эффективно управляет личными финансами. Планирует доходы и расходы заранее.

Важно при этом осуществлять планирование расходов на следующий месяц, а так же проводить анализ, сравнивать план с фактом, за прошедший период. 30 минут в месяц, уделённых планированию и анализу личного бюджета позволяют найти дыры в бюджете, определить куда именно утекают деньги, и принять правильные решения для увеличения количества денег в вашем кошельке.

3. Ставит перед собой чёткие финансовые цели и успешно достигает их.

Кто из нас не любит помечтать о дорогой спортивной машине, домике на берегу моря, яхте или финансовой независимости. Цель отличается от мечты тем, что имеет конкретные обозначенные сроки реализации, стоимость, приоритет и массу других параметров.

4. Планирует свое будущее на 10-20-50 лет вперёд и следует своему личному финансовому плану

Личный финансовый план (ЛФП) – это ваш лучший друг и помощник в реализации ваших финансовых целей. Те люди, которые следуют личному финансовому плану гарантированно достигают финансового благополучия. Работа с ЛФП строится в несколько этапов:

• Анализ и оценка текущей ситуации: Доходы и расходы, Активы и Пассивы.
• Постановка целей и определение конкретных действий для их реализации.
• Выбор правильных финансовых инструментов для каждой цели
• Реализация плана.
• Ежегодный анализ движения к целям и корректировка плана.

5. Использует различные финансовые инструменты для достижения различных целей.

В наши дни существуют сотни различных финансовых инструментов доступных широкому кругу лиц. Все они обладают различными свойствами и параметрами, такими как доходность, надёжность, стабильность, ликвидность, рекомендуемый срок инвестирования, порог входа и т.л.

Очевидно, что решать краткосрочные финансовые задачи с помощью долгосрочных инструментов не получится – например, если вы знаете что вам понадобятся деньги в течение 3 месяцев, не стоит сейчас бежать покупать квартиру или вкладывать их в акции той или иной кампании – для кратковременного инвестирования лучше использовать банковские вклады, потому что они обладают максимальной ликвидностью.

6. Имеет несколько источников дохода.

Иметь всего один источник дохода в наши дни очень опасно, особенно если от этого источника зависите не только вы, но и ваши близкие. В этом случае вы подвергаете себя и свою семью слишком большому риску. Когда у человека есть несколько различных источников дохода, ему живётся гораздо комфортнее. Ощущение стабильности, безопасности и уверенности в будущем своей семьи бесценно. О пользе создания новых источников дохода свидетельствует и тот факт, что с ростом количества различных источников возрастает и объем денежных средств поступающий к вам регулярно, а следовательно повышается уровень жизни и благосостояния. Финансово грамотные люди стараются создавать по 1 новому источнику дохода каждый год.

Теперь вы знаете все 6 секретных навыков финансово грамотных людей, а значит, сможете их внедрять в свою жизнь и быстро повысить свою финансовую грамотность.

Читайте также: