Как понять нужна ли вам данная финансовая услуга кратко

Обновлено: 03.07.2024

Принято считать, что к финансовому консультанту стоит идти только тем, у кого много денег. Мы разобрались, какие вопросы помогают решить советники, сколько стоят их услуги, и как не нарваться на шарлатанов.

С какой суммой стоит идти к консультанту?

Действительно, типовой клиент финансового консультанта – состоятельный человек. Опрос Сравни.ру среди консультантов рисует такой портрет. Возраст от 35 лет, имеет высшее образование – техническое или гуманитарное, топ-менеджер или бизнесмен, семейный, с детьми. Финансовые цели – формирование пассивного дохода, забота о пенсии, улучшение жилищных условий, обучение детей. Минимальный уровень дохода – от 150 тыс. рублей в месяц.

Но этот портрет – как средняя температура по больнице. В действительности же к услугам советников может прибегнуть каждый. Просто помощь для них будет заключаться в разном. Например, независимый финансовый советник Саида Сулейманова говорит, что для неё целевой аудиторией являются люди с доходом выше среднего, чтобы можно было с ними предметно обсуждать финансовые цели, потому у них есть некие накопления на их реализацию. Однако это не исключает работу с людьми меньшего достатка. Для таких клиентов главной целью будет понять, как им увеличить доходы.

Когда нужен финансовый консультант?

к концу месяца у вас не остаётся денег;
свободные средства лежат и не приносят доход;
вы копите на крупную покупку, но постоянно её откладываете;
вы задумываетесь о будущей пенсии;
вы хотите накопить детям на образование;
вы хотите снизить долговую нагрузку;
вы хотите сформировать собственный портфель инвестиций;
вы недовольны тем, сколько приносят ваши инвестиции;
вы не знаете, как достичь своей финансовой цели;
вы единственный источник дохода в семье, но ваша жизнь не застрахована.

Что могут сделать консультанты?

Если обобщить, то персональные советники предлагают:

разовые консультации, в том числе по управлению личным бюджетом;
составление личного финансового плана;
советы по инвестициям, исходя из ваших целей;
управление вашим капиталом.

Миллионерами консультанты, конечно, своих людей не делают, по сути, клиенты делают это сами – копят капитал, выбирают консервативную или агрессивную стратегию для инвестиций.

Сколько стоит финансовое консультирование?

Дороже всего обходится составление личного финансового плана здесь цены начинаются от 10-30 тыс. рублей и могут доходить до 100 тысяч в зависимости от сложности и количества целей. Составить индивидуальный инвестиционный портфель или другими словами вашу собственную стратегию инвестирования можно за плату от 10-15 тысяч.

Как выбрать финансового консультанта?

Далее, по её словам, нужно просмотреть видео, статьи консультанта: понятно ли он для вас говорит, сработаетесь ли, комфортно ли вам с ним, на первый взгляд, запросить пример работ (обезличенных), возможно, отзывы клиентов.

Как распознать шарлатана?

Как можно сэкономить на услугах финансового консультанта?

Что происходит, если советы консультанта не действуют?

Вопрос:
Как понять, нужна ли вам данная финансовая услуга? Как выбирать поставщика финансовых услуг?

Подробный ответ:

Финансовые услуги оказываются банками, поэтому есть несколько причин, по которым люди туда обращаются.

Некоторые люди стремятся сохранить свои деньги на вкладах, и/или открывают индивидуальный инвестиционный счет и создают свой пакет акций и облигаций приемлемого для них риска.

Также в банках люди берут кредиты. Например, довольно трудно одномоментно купить просторную квартиру в крупном городе. Эта покупка требует больших денег, которые есть далеко не у всех. Поэтому люди берут ипотеки на несколько месяцев, лет или даже десятилетий.

А еще банки предлагают кредитные карты, которыми очень удобно оплачивать залог, например, в отеле, отправляясь в отпуск.

Есть - и иногда довольно большая - категория людей, которые, наоборот, испытывают финансовые трудности и обращаются в банки для получения займов. К примеру, человек не может покрыть уже существующий кредит или берет свой первый, поскольку не имеет денег на какую-то покупку.

В любом из этих кейсов стоит обращаться к лицензированным поставщикам. В России лицензирование занимается Центральный банк. И у банка, в который человек обращается, должна быть такая лицензия.

Также при выборе поставщика стоит учитывать указанный процент, беспроцентный период, и в случае ипотеки - дополнительные проценты. Лучше обращаться за помощью к финансовому консультанту, если человек не уверен в своих силах или ничего не понимает в финансах.

По данным ВЦИОМ, каждому третьему россиянину иногда не хватает денег до зарплаты, а для каждого десятого это постоянная проблема. Часто вопрос не в низком достатке, а в неправильном управлении средствами

Что такое финансовая грамотность

Это набор навыков и знаний, которые помогают не тратить лишнего и приумножать накопления. К ним относятся планирование бюджета, знание кредитных и страховых продуктов, умение распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и откладывать.

Среди стран G20 население России не добирает до средних показателей по уровню финансовой грамотности. Но чтобы повысить ее, достаточно освоить теоретические азы и прикладные приемы. Это позволит не переживать по поводу долгов и непредвиденных ситуаций, быть спокойным за свое долгосрочное будущее и достойно жить в настоящем.

Финансовая грамотность похожа на школьный предмет. Вы начинаете с базовых принципов и со временем осваиваете все больше полезных инструментов.

Фирма по финансовому консультированию Ramsey Solutions вывела три основных подхода, которыми пользуются люди, умеющие обращаться с деньгами.

Вести ежемесячный бюджет. Чтобы научиться тратить меньше, чем вы получаете, следует вести бюджет. Нужно учитывать доходы: зарплату, инвестиции, налоговые вычеты; фиксированные расходы: арендные, коммунальные и кредитные платежи; переменные издержки: питание, покупки, поездки и развлечения; сбережения.

Инвестировать в будущее. Нельзя брать новые кредиты, пока не выплатили текущие, а также тратить кредитные деньги на развлечения и одежду. Стоит задуматься о пенсионных отчислениях и страховании, вкладывать в обучение и покупать только ту технику, которая нужна для работы. Например, если вы дизайнер, хорошим приобретением будет мощный компьютер, который потянет сложные программы по 3D-моделированию и поможет больше зарабатывать.

Как оценить свою финансовую грамотность

Ведете ли вы ежемесячный бюджет, включающий все основные расходы и доходы?
Предпринимаете ли вы шаги, чтобы сократить долги и кредитные обязательства?
Знаете ли вы свой кредитный рейтинг?
Понимаете ли вы, сколько денег у вас в среднем уходит на жизнь в течение 3-6 месяцев?
Есть ли у вас резервный фонд, который позволит пережить внезапные крупные неприятности, не занимая деньги?
Знаете ли вы, как работают сложные проценты и какую роль они играют в росте вложенных средств?
Разбираетесь ли вы, какие виды страхования помогут вам обезопасить финансы и инвестиции?
Пользуетесь ли вы налоговыми вычетами при возможности?
Вовремя ли вы оплачиваете коммунальные счета?
Вы понимаете разницу между инвестициями и страховкой?

Как повысить финансовую грамотность

Правильное отношение к деньгам — основа жизненной философии финансово грамотного человека. Для этого нужно развить финансовое мышление и поддерживать дисциплину.

Планируйте бюджет

Одна из рабочих схем планирования бюджета — правило 50-30-20. Если следовать ему, 50% денег должны уходить на необходимые фиксированные расходы, 30% — на необязательные переменные и 20% — на сбережения и инвестиции.

Делайте сбережения

Откройте сберегательный счет и настройте автоматическое пополнение с каждой зарплаты. Размер отчислений определите исходя из запланированного бюджета. Для начала это может быть сумма в несколько тысяч рублей. Деньги в банке будут расти также за счет процентов. Эксперты советуют хранить их в нескольких валютах.

Сберегательный счет — это дополнительные накопления к пенсии и резерв на серьезные нужды, такие как внеплановые медицинские расходы и непредвиденные обстоятельства. Не снимайте деньги на покупки ради удовольствия, а потраченное старайтесь как можно быстрее восполнить.

Измените отношение к покупкам

Мышление устроено так, что иногда нам трудно воздержаться от импульсивных приобретений даже с распланированным до мелочей бюджетом. На это влияют реклама, маркетинг, окружение, обстановка и внутреннее состояние, когда мы принимаем решения. Но существуют несколько приемов, которые помогут не попасться на уловки брендов и собственного мозга.

Сделайте паузу, если не понимаете, действительно ли вам нужна понравившаяся вещь. Отложите покупку как минимум на 24 часа, а лучше — на несколько дней. По прошествии этого времени будет проще разобраться, стоит ли тратить деньги.

Используйте тест незнакомца, чтобы определить для себя ценность покупки. Представьте, что вам предлагают бесплатно получить то, что хотите, или эквивалентную сумму денег. Если выбрали второе, вещь вам ни к чему.

Будьте осторожны с кредитами

Берите займы только в случае крайней необходимости или на действительно нужные вещи, которые станут хорошей инвестицией. Такими могут быть покупка жилья или средств для работы и производства, а также оплата лечения. Не совмещайте несколько кредитов и берите новый, только когда погасите предыдущий.

Если собираетесь завести кредитную карту, придется продумать, как извлечь из этого наибольшую выгоду. Сравните предложения банков, изучите ограничения, системы штрафов и вознаграждений. Будьте осторожны — не тратьте больше денег, чем сможете вернуть в течение беспроцентного периода, не выходите за лимиты и не допускайте просрочек. Вам нужно обозначить ситуации, когда и как вы пользуетесь кредиткой, и с ответственностью следовать этому плану.

Лучшие условия в банках получают люди с хорошим персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это оценка платежеспособности и надежности, основанная на кредитной истории. По шкале НБКИ она может лежать в пределах от 300 до 850 баллов. Заявления заемщиков с ПКР 800-850 баллов одобряются в 71% случаев, а до 600 — только в 24%. Узнать свой рейтинг можно на сайте НБКИ.

1. Вопрос: Какие услуги относятся к финансовым?

2. Вопрос: Что такое кредитный договор?

Ответ: Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

3. Вопрос: Какими основными нормативными правовыми актами регулируется защита прав потребителей в сфере финансовых услуг?

Ответ: К числу основных нормативных правовых актов, регулирующих вопросы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, можно отнести:

4. Вопрос: Вправе ли заемщик отказаться от получения кредита?

Ответ: В соответствии п.2 ст.829 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

5. Вопрос: Должна ли заемщику своевременно предоставляться информация о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору?

6. Вопрос: Может ли банк взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика- гражданина по кредиту?

7. Вопрос: Является ли законным увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке?

Ответ: Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

8. Вопрос: Законно ли требование Банка о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика?

Ответ: Нет. В соответствии с п.1 ст. 809 и п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита.

10. Вопрос: Каковы сроки исковой давности для взыскания Банком задолженности по кредитному договору с заемщика - физического лица?

11. Вопрос: Имеет ли право гражданин – заемщик на бесплатное получение информации о своей кредитной истории?

Правительство России внесло в Госдуму пакет мер по экономической поддержке бизнеса и населения в 2022 году. Законопроект предусматривает возвращение кредитных каникул, которые применялись в 2020 году.

Внимание! Кредитные каникулы - это отсрочка платежа, а не списывание части долга. Во время каникул заёмщик не платит по кредиту, но долг продолжает начисляться. Этот непогашенный долг переносится на будущее и уплачивается заёмщиком после погашения всего остального долга по кредиту. Во время этого отложенного погашения проценты по кредиту уже не начисляются, таким образом каникулы увеличивают срок кредита, но не сумму переплаты.

Кредитные каникулы охватывают все сегменты - потребительские займы, автоссуды, кредитные карты, ипотеку. Подавать заявки в банки можно будет до 30 сентября 2022 года. Срок каникул не может превышать 6 месяцев.

Новые кредитные каникулы вводятся не отдельным законом, а поправками в тот закон, который был принят в 2020 году. Это означает, что все условия, действовавшие в 2020-м и не изменённые поправками, будут вновь актуальны. В частности, на период каникул устанавливается льготная ставка по кредиту - то есть, в будущем, когда человек будет выплачивать отложенные платежи, они окажутся не только отложенными, но и меньше, чем были бы без применения каникул. Льготная ставка составляет две трети от среднерыночного значения ПСК, установленного Центробанком на тот квартал, в котором заёмщик обратится за назначением каникул.

Пример. Заёмщик брал 200 тыс. рублей на два года, и теперь (в марте) оформляет каникулы. В его сегменте - потребкредиты от 100 до 300 тыс. рублей на срок свыше года - среднее значение ПСК для первого квартала 2022 года определено на уровне 16,52%. Значит, во время каникул на числящийся за ним остаток основного долга будут начисляться проценты по ставке 11,01% годовых. Независимо от того, какая ставка была в договоре. Этот долг, начисленный на льготных условиях, заёмщик будет выплачивать после того, как погасит весь остальной долг по кредиту.

Если тот же заёмщик обратится за каникулами во втором квартале 2022 года, среднее значение ПСК будет уже иным - 17,06%, и льготная ставка составит 11,37% годовых.

На ипотечников льготная ставка не распространяется - они получат только отсрочку и потом будут выплачивать отсроченные платежи по обычной ставке.

Каникулы не возбраняется получать по тем же самым кредитам, к которым уже применялась такая поблажка в 2020 году, или по ипотечным кредитам, к которым применялись ипотечные каникулы.

Примечательно, что по основному условию - снижению доходов заёмщика - банк обязан сперва поверить на слово и, если размер кредита не превышает установленной планки, сразу одобрить каникулы. Но в течение 90 дней заёмщик всё же должен доказать падение доходов.

Банк не сможет затянуть предоставление каникул: если одобрение или отказ не предоставлены в течение 10 рабочих дней, каникулы запускаются автоматически.

UPD : 4 марта законопроект принят Госдумой. Относительно кредитных каникул изменений нет. Информация в данной статье остаётся актуальной.

Читайте также: