Как читать и заключать договор с банками кратко

Обновлено: 08.07.2024

После одобрения кредита менеджеры предлагают заемщику подписать договор. Но мало кто из заемщиков вникает в детали кредитного договора. Когда заемщик начинает выплачивать кредит, всплывают неприятные детали и приходится переплачивать.

Чтобы этого не произошло, мы подготовили статью. Рассказали, на какие детали следует обращать внимание при подписании кредитного договора.

Для чего нужен кредитный договор?

Кредитный договор выступает в качестве письменного соглашения между заемщиком и банком. И условия, которые прописаны в документе, обязаны соблюдать обе стороны. Но если кредитный договор составлен неверно, его оспаривают в судебном порядке. И прежде чем подписывать соглашение с банком, заемщик должен внимательно просмотреть каждый пункт, чтобы избежать дополнительных сборов и комиссий. Не хотите платить больше положенного, тогда изучите предмет соглашения.

Условия кредитного соглашения

В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредитор обязан выдать заемщику сумму под проценты, которые прописаны в договоре. А заемщик должен ежемесячно оплачивать тело долга и проценты.

Важные детали в договоре часто напечатаны мелким шрифтом. Формально делается это не с той целью, чтобы ввести заемщика в заблуждение, а для того, чтобы сэкономить бумагу. Заемщики зачастую даже не обращают внимания на мелкий шрифт и соглашаются на условия.

Если подписали договор и захотели оспорить соглашение — придется обращаться в суд.

Проверяем предмет соглашения

Чтобы избежать недоразумений, обратите внимание на цель и вид кредита в соглашении. Например, если заемщик берет деньги на покупку автомобиля, оформляется автокредит. Банк вправе обвинить заемщика в нецелевом расходовании денег, если в соглашении будет указана другая цель займа.

Когда кредит без цели — в договоре ставят прочерк. Это означает, что заемщик имеет право тратить деньги, выданные в банке, по своему усмотрению.

Сумма кредита

В документе обратите внимание на сумму кредита. Если указана комиссия и страховка, менеджер обязан проинформировать об этом и озвучить итоговую сумму переплаты. Если не хотите оформлять страховку платежа, сразу от нее отказывайтесь. Но в этом случае кредитор вправе отказать в выдаче денег. Преимущество страховки платежа в том, что если заемщик будет испытывать финансовые трудности, банк не будет начислять штрафы и пени за просрочку. Но страховка платежа стоит 5−10% от суммы кредита и не каждый заемщик планирует тратить лишние деньги.

График погашения

В кредитном договоре предусмотрен график выплаты займа. Менеджер обязан рассказать, в какие сроки вносить клиенту плату и какая будет ставка по займу. Уточните у менеджера банка, возможно ли изменить сроки выплаты, и предусмотрена ли комиссия за корректировки. В графике платежей отражаются следующие данные:

сумма основного долга;

размер ежемесячной оплаты;

сумма дополнительных услуг;

общая сумма и проценты.

Если остались вопросы по договору, оформите онлайн-заявку на бесплатную консультацию, и получите совет специалиста МБК.

Как банк начисляет проценты?

В соглашении между клиентом и банком прописывается способ начисления процентов. Это дифференцированный или аннуитетный способ. Дифференцированный платеж в России предусмотрен только в Сомкомбанке и Газпромбанке, а все остальные кредиторы не оставляют выбора заемщику и оформляют заем по аннуитетному способу. Это означает, что сумма займа вместе с процентами равномерно распределяется и заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму.

При дифференцированном графике в первые месяцы выплачивается основной долг с процентами, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Но зато при дифференцированной оплате размер переплаты будет меньше. Связано с тем, что клиент одновременно выплачивает проценты и основную сумму долга. А при аннуитетном способе, когда долг распределяется равномерно, заемщик сначала выплачивает проценты, а после суммы долга.

Пример расчета дифференцированного платежа

Иван взял кредит на сумму 100 тыс. руб. под 10% на шесть месяцев. Чтобы высчитать размер основного долга, 100 тыс. руб. делят на срок кредитования или на шесть месяцев. В итоге получаем сумму 16 666 руб. Теперь рассчитаем размер платы за каждый месяц:

16 666 + (100 тыс. руб. – (16 666,67 * 0))*0,1/12 = 17 500 руб. Это плата за первый месяц. Но сумма выплат будет постепенно уменьшаться и за второй месяц составит 17 361 руб., т. к. 16 666,67 + (100 000 – (16 666,67 * 1)) * 0,1/12 = 17 361 руб. А размер переплаты за шесть месяцев у Ивана составил 2916 руб.

Пример расчета аннуитетного платежа

Ирина оформила заем на 100 тыс. руб. в ВТБ 24 на срок шесть месяцев. Ставка по процентам составила 10%. Менеджеры банка рассчитали Ирине размер переплаты, которая составила 2936 руб. Сумма ежемесячного взноса 17 156 руб. На этом примере видно, что размер переплаты не намного выше, чем при дифференцированном способе оплаты. Но если увеличится срок кредитования, процентная ставка и сумма займа, то размер переплаты по аннуитетному платежу будет гораздо выше.

Досрочное погашение займа

В соответствии со статьями закона 811, 813, 814 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги. Но делать это разрешается в следующих случаях:

клиент нарушил сроки возврата денег;

утрачено залоговое обеспечение;

заемщик потратил деньги не по назначению.

Посмотрите также на пункт о досрочном погашении, если планируете рассчитаться с долгом заранее. Например, некоторые кредиторы устанавливают штрафы, если заемщик оплачивает кредиты раньше положенного срока. И размер штрафа иногда достигает половины суммы от общего займа.

Что делать, если нет денег погашать заем? Читайте подборку статей по избавлению от долгов.

Есть ли комиссии в договоре?

Дополнительные комиссии — отдельный не менее важный пункт. Банки часто для привлечения внимания клиентов заявляют в рекламе, что нет комиссий за страховку и выдачу денег, но включают дополнительные выплаты при подписании договора. Например, вы планируете оформить кредит на 250 тыс. руб., но банк с учетом комиссии добавляет 7 тыс. руб. за оформление кредита и начисляет на них проценты. В итоге будете платить проценты не за 250 тыс. руб., а за 257 тыс. руб. Это приведет к тому, что увеличится размер переплаты.

Комиссии бывают единовременными и постоянными. Единовременные комиссии клиент оплачивает один раз за открытие счета или предоставление услуги. Постоянные комиссии выплачиваются регулярно за обслуживание — например, дополнительная оплата за смс-уведомления.

Обязанности сторон

Что касается прав банка по поводу залогового имущества, то они должны быть обозначены в соглашении. В договоре посмотрите на наличие пункта о переуступке прав требования по займу. Если этот пункт есть, то должны быть четко прописаны условия.

На что обращать внимание при заключении кредитного договора?

При подписании кредитного соглашения, чтобы не платить дополнительные комиссии и точно знать сумму переплаты, обращайте внимание на следующие моменты.

Комиссия и штрафы за досрочное погашение.

Обязательно ли оформлять страховку платежа.

Сумма и срок займа. Итоговая переплата.

График погашения кредита.

Скрытые комиссии за дополнительные услуги.

Способ начисления процентов.

Соглашайтесь на условия банка в том случае, если согласны со всеми пунктами в договоре и нет скрытых комиссий. Если банк пытается навязать ненужные услуги, проще отказаться от кредита и найти нового кредитора, чем переплачивать. Конечно, если это не смс-оповещения, которые стоят недорого.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами!

46% жителей нашей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ. Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%. Подробнее об исследовании, смотрите тут.

Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.

Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.

Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:

сумме кредита;
сроках и порядке предоставления денег заемщику;
сроках и порядке возврата полученного кредита;
размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.

Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект

В первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.

Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.

Важный момент № 3. Предмет договора

Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.

С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.

Важный момент № 4. Сумма и даты

Конечно же, очень важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.

Важный момент № 5. Перечисление суммы

Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести. Например, сумма ипотечного кредита зачисляется на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию.

Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.

Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

В тексте договора может быть указан период доступности средств - временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.

Важный момент № 6. График погашения

К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.

В графике должны быть отражены:

• Размер основного долга,

• Сумма дополнительных услуг,

• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.

Важный момент № 7. Начисление процентов

Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.

Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.

Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.

Важный момент № 8. Порядок уплаты

Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д.

Важный момент № 9. Обязанности заемщика

В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д.

Важный момент № 10. Досрочное погашение кредита

В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:

нарушен срок возврата очередной части кредита;
снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.

нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).

Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

Важный момент № 11. Комиссии

Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.

за снятие денег,
за СМС-оповещение,
за ведение счета и т.д.

Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).

Важный момент № 12. Права банка

Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.

Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Каждый взрослый умеет читать. Во всяком случае, пока у него не появится потребность в кредите. Заемщик, читающий и подписывающий ссудный договор, внезапно глупеет и утрачивает способность ясно воспринимать информацию. Потом вдруг выясняется, что ставка чересчур высока, что обязательные взносы очень отягощают личный бюджет, а страховка достигает едва ли не половину взятой суммы. В Интернете полно отзывов с массой историй, когда невнимательность сыграла с клиентом злую шутку.

Случается и наоборот. Пару лет назад воронежец Дмитрий Агарков одурачил сотрудников Банка ТКС. Он скачал с сайта финорганизации договор и слегка подкорректировал его - ссуда стала беспроцентной и с отсутствием любого рода штрафов за просрочку. Также Агарков установил себе компенсацию величиной 24 миллиона рублей, если банк не станет выполнять условия контракта. Все это, естественно, он прописал мелким шрифтом. Сотрудник банка не стал особо вчитываться в бумагу и подписал документ в таком виде. И все завертелось. Заемщик потребовал компенсацию, кредитное учреждение пригрозило тюрьмой. К счастью, участники разошлись полюбовно, отказавшись от взаимных претензий.

Все это демонстрирует, как важно уметь правильно читать договоры на кредит. Расскажем, как это нужно делать правильно, на какие нюансы стоит обратить главное внимание, чтобы затем не пришлось кусать локотки.

Существенные условия

сумма займа;
процентная ставка;
механизм погашения ссуды (с датой, когда вы обязаны полностью расплатиться).

Что написано пером.

Но как быть, если вы уже поставили подпись под договором и только потом спохватились и решили, что заемные деньги вам вовсе и не нужны? Ответ способен расстроить горе-заемщика. Когда подпись поставлена, придется выполнять обязательства. Впрочем, есть нюансы.

Главное, что вам нужно запомнить, - нет смысла ссылаться на собственную невнимательность. Ведь незнание закона от ответственности не освобождает. Поэтому никакой суд не примет вашу точку зрения, если вы заявите, что не так поняли контракт или не увидели условия, прописанные маленьким шрифтом. В общем, не надо оправдываться, это бесполезно, поскольку никто не вынуждал вас подписывать документ. И если деньги от банкиров уже в кармане, придется обслуживать кредит.

Также у заемщика появляются основания для разрыва договора, если в документе есть явные дискриминационные положения, наносящие вред клиенту. Например, право банка изменять процентную ставку, взимать комиссию за открытие счета и его ведение, за досрочное погашение ссуды и т.д.

Еще одним важным условием является то, что заемщик должен подписывать контракт в твердой памяти и трезвом уме. Договор действителен, если его заключил дееспособный человек без каких-либо внешних воздействий (обмана, угроз, насилия).

Включение любого из указанных условий в ссудный договор может являться основанием для его расторжения в судебном порядке.

Будьте придирчивы

Напоследок эксперты дают несколько рекомендаций. Основной совет: читайте внимательнее. Конечно, это звучит избито, но дотошное изучение каждой буковки договора избавит вас от проблем в будущем. Если какой-то нюанс непонятен (например, какой-то термин), не стесняйтесь спрашивать. Менеджер будет постоянно рядом, его обязанность - отвечать вам на вопросы. Появились какие-то сомнения - не торопитесь оставлять автограф.

А господин Клименко советует скрупулезно изучить все пункты, условия, ссылки (если они имеются) в договоре, так как самый незаметный пунктик или ссылочка может привести к серьезным потерям для потенциального заемщика.

О том, что кредитный договор нужно читать внимательно, а не по диагонали, знают все и давно. Для большинства важна ставка по кредиту. Но не менее важно анализировать все условия договора и предоставляемые банком услуги.

Ставка.

Ее можно понизить, если есть залог или можно предоставить поручительство других клиентов банка с хорошей репутацией. Перспективным клиентам банк снижает ставку, если есть или планируется зарплатный проект либо у компании хорошие обороты.

Наш совет: находите аргументы своей привлекательности как клиента. На этом реально снизить ставку на 0,5–1%. Но на самом деле не стоит рассматривать ставку отдельно от других параметров – необходимо оценивать и другие условия.

Залог.

Ставка по кредиту зависит от того, какое обеспечение вы готовы предоставить в качестве залога. Лучший вариант – квартира или офис в собственности. Это еще и доказательство того, что вы сильно нацелены на погашение кредита.

Срок кредита.

Обычно он составляет один год, затем – ежегодная пролонгация. Оформить кредит сразу на 3–5 лет не получится.

Совет: если деньги нужны на неотложные нужды, берите сумму, которую можно погасить за год, либо удостоверьтесь, что вам пролонгируют кредит на следующий год с учетом ваших финансовых показателей и отношений с банком. На более длительный срок имеет смысл брать инвестиционный кредит на 5–7 лет.

Досрочное погашение.

Банки обычно спокойно относятся к досрочному погашению. Но в отдельных случаях могут возникнуть препятствия.

Совет: убедитесь, что в кредитном договоре нет ограничений, штрафов и комиссий за перерасчет графика платежей, а также правильно оформите заявление о досрочном погашении и соблюдайте положенную договором процедуру.

Штрафы и пени.

Они могут быть разными. Информацию об этом также следует внимательно изучить до подписания договора.

Совет: распечатайте выписку с информацией о том, что и когда вы должны оплачивать, держите ее на виду и старайтесь не нарушать график. Штрафы бывают не только за несвоевременные платежи, но и за несвоевременное предоставление информации. Нужно изучить периодичность направления в банк отчетности.

Комиссии по банковскому обслуживанию тоже являются важным пунктом.

Банк может потребовать комиссию за оформление кредита, внесение или снятие средств со счета, sms-уведомления, страхование, преждевременное погашение долга. Комиссии увеличивают стоимость кредита. Поэтому до того, как подписать договор, изучите информацию обо всех дополнительных платежах.

Ковенанты – обязательства заемщика, зафиксированные в кредитном договоре.

Они бывают финансовые (обязывают сохранять экономические показатели: выручку, рентабельность, обороты на счетах, зарплаты сотрудников) и нефинансовые (требования согласовывать с банком изменения правового статуса, обязательства по страхованию залога, предоставлять бухгалтерскую отчетность). За нарушение этих требований положены штрафы. Но обычно в договоре ковенанты указаны в разных разделах, поэтому нужно тщательно изучить документ.

Наш совет: изучайте вопрос самостоятельно, привлекайте юристов и вместе с ними внимательно проверяйте все, что касается обязательств компании и санкций за их неисполнение. Для финансовых ковенант в договоре должны быть четко указаны формула расчета и источники (например, данные аудированной отчетности по РСБУ или МСФО). Не принимайте неисполнимые для вас условия, требуйте исключения неточных формулировок. Ковенанты – это ваши личные обещания банку, нарушение которых может иметь жесткие последствия, поэтому разберитесь в вопросе досконально.

Дополнительные услуги: страхование, онлайн-банк, sms-информирование.

От них можно отказаться без последствий. В этом случае составляется протокол разногласий, банк соглашается или не соглашается с этим. Но имейте в виду, что, например, без страховки банк может увеличить ставку, закладывая в эту цену риски заемщика.

Внесение заемщиком изменений в кредитном договоре.

Банк и клиент могут обсуждать и вносить изменения в договор. При этом составляется протокол разногласий, в котором клиент пишет, каким он хочет видеть определенный пункт, и банк с ним соглашается или нет. Обычно стороны приходят к компромиссу, поэтому наш совет: изучайте детали, разбирайте с юристами волнующие вас положения договора и вступайте в переговоры с банком.

Кредиты по госпрограммам поддержки.

Среди госпрограмм поддержки бизнеса в пандемию были разработаны программы льготного кредитования. Но для его получения компания должна соответствовать ряду критериев. Наш совет: проанализируйте, какие из них вам подходят и каким вы можете соответствовать при определенных усилиях. Вам не удастся договориться с банком о компромиссах, поскольку условия получения кредита заданы государством. Поэтому заранее тщательно изучите все пункты договора. При этом в сетевом банке ставка будет ниже, но не будет индивидуального гибкого подхода к клиенту. Крупные банки более жесткие, когда у клиента проблемы. В небольшом банке работа с МСБ настроена более индивидуально, у предпринимателей есть выход на топ-менеджеров и решения принимаются более гибко.

Хотите скрыть рекламу? Оформите подписку и читайте, не отвлекаясь

Наши проекты

Контакты

Ведомости в Facebook

Ведомости в Twitter

Ведомости в Telegram

Ведомости в Instagram

Ведомости в Flipboard

Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Читайте также: