Чем занимались ростовщики в средние века кратко
Обновлено: 05.07.2024
Обычно в учебниках пишут, что запреты на взимание процентов законодательно были сняты лишь в эпоху Реформации или даже позже, в эпоху буржуазных революций:
Однако, по нашему мнению, легализация ростовщичества произошла существенно раньше.
Во-первых, следует вспомнить, что известный католический орден тамплиеров получил официальное разрешение папы заниматься финансовыми операциями. На первых порах тамплиеры, будучи еще крайне бедными рыцарями, сами занимали деньги у евреев-ростовщиков. Папа позднее освободил их от необходимости возвращать эти долги. Постепенно тамплиеры сами стали давать деньги в ссуду, причем под процент более низкий, чем евреи-ростовщики; поэтому они достаточно быстро стали занимать доминирующее положение на денежных рынках Европы и Средиземноморья. В начале XIV века орден тамплиеров был объявлен французским королем Филиппом IV Красивым вне закона, а его главные руководители казнены.
Уже в начале XIII века две известные флорентийские семьи - Барди (Bardi) и Перуцци (Peruzzi), были настолько богаты, что могли предлагать ссуды и другие финансовые услуги главам феодальных государств и папе. Их называли банкирами папы. В начале XIV века (особенно после того, как тамплиеры сошли со сцены) эти банкирские дома раскинули свои сети по всей Европе. Так, дом Барди имел филиалы в Барселоне, Севилье, на Майорке, в Париже, Авиньоне, Ницце, Марселе, Лондоне, Брюгге, Константинополе, Иерусалиме, на Родосе, на Кипре. Конец банкирским домам Флоренции пришел в 40-е годы XIV века. Перуцци и Барди дали в 1340 г. кредит на громадную по тем временам сумму в 1,5 млн золотых флоринов английскому королю Эдуарду III. Эти деньги потребовались ему для ведения войны с Францией (которая переросла в Столетнюю войну). В 1345 г. король объявил о своей неплатежеспособности (дефолт), и оба банкирских дома разорились.
На смену разорившимся банкирским домам во Флоренции пришли новые, из них наиболее богатыми и влиятельными были семьи Пацци (Pazzi) и Медичи (Medici). В XV веке в Европе семейство Медичи было богатейшим, а банк Медичи - самым крупным. Клан Медичи был тесно связан с папами, они постоянно пользовались финансовыми услугами этого банка.
Постепенно обильные финансовые потоки стали перемещаться из Византии на юг Италии. Через некоторое время деятельность ростовщиков Венеции в христианской Византии вступила в непримиримое противоречие с религиозно-нравственными и правовыми нормами этого государства, стала возмущать как простое население, так и представителей власти. Все кончилось тем, что в 1181 г. в Константинополе произошла резня иностранцев. Пришедший на волне этих волнений к власти император Андроник Комнин выдворил за пределы своего государства венецианских ростовщиков.
Добыча, которая досталась крестоносцам, была равна 1 млн кельнских марок, что эквивалентно 30 т золота [961] . По тем временам это были несметные богатства. Достаточно сказать, что даже через два столетия (в 1400 г.) годовые бюджеты в золотом эквиваленте в отдельных городах-республиках и государствах были равны (тонн): Венеция - 5,4; Франция - 3,4; Милан - 3,4; Флоренция - 2,0; Португалия - 1,35; Генуя - 0,8 [962] .
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->
- Высшее экономическое образование.
- 15 лет работы в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик.
- Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .
Устаревшие термины иногда трансформируются в совершенно новые понятия, но при этом сохраняют первичную суть. Именно так произошло с ростовщичеством, которое зародилось еще до появления первых денег. Бробанк разобрался, кто такой ростовщик, как возникло это понятие и в каких формах оно встречается сегодня.
- Кто такие ростовщики
- Появление ростовщичества
- Ростовщичество в законодательстве
- Респектабельные конторы ростовщиков
- Частные кредиторы
- Как обманывают заемщиков
Кто такие ростовщики
Ростовщики — лица, которые предоставляют заемщикам деньги в долг под определенный процент и на указанный срок. Теперь деятельность ростовщиков отрегулирована законодательством. А раньше они могли сами определять условия, поэтому устанавливали слишком большие, порой непосильные проценты.
В 1974 году был издан закон о потребительском кредите. Он послужил заменой более раннему закону о деятельности ростовщиков. В новом постановлении к частным кредиторам предъявляют более строгие требования. У ростовщиков обязательно должна быть регистрация и лицензия, которая дает право заниматься выдачей денег гражданам под проценты. Также обязательно нужно указывать процентную ставку в год на заемные деньги, которую оговаривают до получения суммы.
Появление ростовщичества
В европейских государствах к услугам ростовщиков прибегали феодалы, ремесленники, торговцы и крестьяне. Представители этой сферы быстро наживали состояние за счет должников и процентов. Некоторые заемщики вовсе оставались без имущества из-за непосильных комиссий, которые набегали за время пользование. Другие попадали в долговую кабалу или за них расплачивались другие родственники.
Представители ведущих мировых религий тоже выражали негативное отношение к выдаче денег под проценты:
Религия | Характеристика |
Христианство | Ростовщиков порицали авторитетные в христианстве лица — Иоанн Златоуст и Василий Великий. Ветхий Завет рекомендовал ограничить ростовщическую деятельность или же вовсе упразднить ее. А Новый Завет не запрещает давать деньги под проценты, но рекомендует не требовать долг с заемщика. |
Ислам | Ислам активно выступает против ростовщиков. В некоторых странах их деятельность вовсе считается незаконной. Банковские учреждения в исламских странах могут выдавать деньги людям в долг, но либо на беспроцентной основе, либо под минимальные проценты. |
Иудаизм | Иудаизм запрещает давать деньги под проценты представителям этой же веры или гражданам своей страны. К лицам, исповедующим другую религию и живущим в другом государстве, таких жестких ограничений нет. |
Даже в древние времена при оформлении займа у ростовщика условия по срокам и процентам оговаривались заранее, но это не исключало обмана.
Ростовщичество в законодательстве
У ростовщичества от обычных кредитов банковских учреждений такие отличия:
- Ростовщики не всегда закрепляют условия займа документально, договоренность существует только на словах.
- Когда подходит время выплаты долга, частные кредиторы могут прибегнуть к обману и мошенничеству.
- Беспроцентные займы ростовщики не практикуют.
Ростовщики получают прибыль за счет повышенных процентов или же продажи залоговых вещей.
Но у такой деятельности существуют и минусы:
- Многие должники так и не возвращают заемные деньги. По этим причинам частные кредиторы прибегают к методам запугивания и другим противозаконным действиям.
- Имущество, которое заемщик оставил под залог, может быть в неисправном состоянии.
- Позиция ростовщиков очень шаткая, изменения в законодательстве могут полностью запретить их деятельность.
- Ростовщики могут потерять достаточно большую сумму денег при инфляции.
Считается, что деятельность ростовщика в принципе относится к теневому бизнесу, и там проходят только незаконные сделки. Но это не всегда так.
Респектабельные конторы ростовщиков
Ростовщичество существует наряду с банковскими организациями и их кредитными продуктами. Но ростовщиков редко называют именно таким словом, оно вызывает недоверия у многих людей. Поэтому существуют такие микрофинансовые организации, которые выдают деньги в рост заемщикам.
У этих учреждений нет специальной лицензии на осуществление такой деятельности, они существуют как общества с ограниченной ответственностью. Такие МФО выдают займы до 1 млн рублей, только на короткий срок. Для оформления нужен только паспорт, сотрудники компании не озабочены тем, чтобы проверять кредитную историю заемщика.
От банков МФО отличаются тем, что у них высокие ставки — в год доходит до 500-800%, а то и выше. При этом даже самые большие проценты в банке редко превышают 22-25%. Но с должниками МФО работают так же, как и банки: присылают уведомления на почту, нанимают коллекторов, передают дело в суд. На сегодняшний день недобросовестных компаний становится все меньше, а деятельность МФО регулируется Банком России наравне с другими кредитно-финансовыми компаниями.
К респектабельным конторам относят и ломбарды. Но их отличие в том, что ростовщики получают доход в виде залогового имущества, а не только от процентной ставки. При этом сумму займа они выдают равной либо меньше, чем цена залоговой вещи.
Некоторые ломбарды пользуются положением клиентов, поэтому хитрят и указывают стоимость имущества в несколько раз ниже реальной. Так они получают прибыль в случае, если заемщик не вернет деньги. Бывает и так, что даже если заемщик вернул долг вместе с процентами, ломбард отдаст имущество только после еще большей платы. При этом по законодательству любой заемщик может заложить вещь и через время получить ее обратно. А самый большой риск клиента — потеря залога.
Ломбарды не нанимают коллекторов и не доводят дело до суда, а просто продают оставленный заклад. Проценты в этих компаниях могут доходить до 15-30% в месяц.
Частные кредиторы
Частных кредиторов тоже можно причислить к ростовщикам. У них нет собственной рекламы в крупных издательствах, их находят обычно через знакомых. Частный ростовщик — человек, который хочет получить от свободных денег дополнительную прибыль, в основном это предприниматели. Такие кредиторы берут под залог и имущество. Но их не заинтересует бытовая техника или драгоценности. Гарантией для них может служить дорогой автомобиль или квартира. От предпринимателей они могут под залог взять бизнес, но только в случае, если он стабильный и прибыльный.
Частные кредиторы в обязательном порядке заключают договор с заемщиком, в котором указывают, что залоговое имущество переходит ростовщику при непогашении задолженности. В некоторых ситуациях чтобы узаконить сделку и обеспечить себе гарантированный возврат денег, ростовщики настаивают на страховании залогового имущества.
Как обманывают заемщиков
Многие заемщики обращаются к ростовщикам по таким причинам:
- Нет строгих требований и условий для заемщика, не проверяют его кредитную историю и рейтинг.
- Деньги можно получить очень быстро.
- Возможность продлевать время на возврат долга.
- При займе требуется только документ о долговых отношениях.
Но у такого кредитования существуют и недостатки. Заемщик идет на очень большие риски, вступая в сотрудничество с таким кредитором:
- ростовщик обязательно потребует предоплату за предоставление денежного займа;
- частные кредиторы редко общаются напрямую с заемщиками;
- у заемщика могут запросить личные данные для авторизации в интернет-банке или другую персональную информацию, ростовщики могут использовать ее для своих корыстных целей.
Стоит связываться с ростовщиками или нет — зависит от конкретной жизненной ситуации. Бывают случаи, когда обращаться в банк за кредитом нет времени или финансовая организация уже отказала. Тогда единственный возможный вариант — взять деньги у ростовщиков. Но нужно быть максимально осторожными при оформлении долговых отношений, а также требовать письменного договора о залоге и обязательствах.
Менялы — это лица, обменивающие иностранные монеты на государственные или другие монеты. Как правило, менялами были ювелиры, способные проверить монеты на подлинность.
Ростовщики — люди, способные предоставить денежные средства в долг под начисление процентов (в рост).
Банкиры — финансовые операторы, выступающие в качестве управляющего или хозяина банка.
Возникновение таких профессий обусловлено в необходимости обмена или займа денежных средств. При этом, путешествовать с крупной суммой в виде мешочка с монетами было неудобно, и даже опасно. Сначала ювелиры принимали золото и серебро на хранение, взамен выписывая специальный свиток-справку, потом стали оставлять их только под определенный процент, занимаясь ростовщичеством. После чего и возникло первое подобие банка.
Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности "Экономист-менеджер". Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.
Ростовщичество – это выдача кредитных средств под неоправданно высокий процент, что приводит к извлечению ростовщиком незаконной финансовой выгоды, а заемщика ставит в кабальные условия.
- История ростовщичества
- Античность
- Движущая сила торговли
- Средневековье
- Ростовщичество в царской России
- Ростовщичество в наши дни
- Ростовщичество Исламе и Христианстве
История ростовщичества
Обращаясь к истории возникновения этого явления, можно обнаружить, что классическое ростовщичество намного старше банковского дела и уходит своими корнями в глубокую древность. Встретить описание этого явления можно у греческого поэта Гесиода, жившего в Элладе на два века раньше, чем там появились первые чеканные деньги.
Возникает вопрос, как же такое возможно. Все дело в том, что в те времена займы выдавались и возвращались домашними животными, продуктами производства и т.п. Существует версия, что идея выдачи под процент появилась именно благодаря скоту. Давая теленка в долг, кредитор получал его обратно изрядно прибавившего в весе.
Античность
В Древней Греции услуги ростовщиков встречались двух видов, различавшихся ответственным лицом.
- Это был либо заемщик, терявший в случае неуплаты долга свое имущество.
- Либо сам заимодавец, терявший выданную сумму безвозвратно.
Позже, в средневековье, в ростовщиков не было четкой специализации и документа, регламентирующего круг обязанностей. Поэтому часто кроме займов ростовщики занимались обменом денег, что было одной из самых прибыльных операций. Чаще всего ростовщики ничем не выделялись среди других торговцев и даже могли являться членами гильдии.
Движущая сила торговли
Но, учитывая то, каким опасным и непредсказуемым делом были в те времена морские путешествия, нетрудно догадаться, что многих корабли не возвращались вовсе, либо приходили с пустыми трюмами, что приводило к большим потерям ростовщика.
Именно из-за степени риска эти кредиты имели очень высокий процент, к тому же часто ростовщик вкладывался в предприятие собственными средствами, чтобы разделить прибыть. Эти отношения легли в основу первых компаний, позже частных фирм, сыгравших большую роль в морской и сухопутной торговле.
Средневековье
К началу одиннадцатого века в Европе шло смешение народов, возникали новые страны и города, где пышным цветом расцветало ростовщичество, достигшее небывалой жестокости. Чтобы хоть немного уменьшить кредитные ставки, правители способствовали выходу на рынок ростовщиков-евреев, ставки которых было до десяти раз ниже.
Лишь к шестнадцатому веку вложение капитала под процент стала привычной и обыденной операцией. В те времена единственным условием для принятия таких денег было доказательство законности их происхождения. Помимо этого многие предприниматели вкладывали излишек свободных средств во всякого рода сомнительные предприятия, что неизбежно вело к повышенному риску и для кредитора и для заемщика. Поэтому ростовщики взимали в качестве некой страховки дополнительные проценты.
Ростовщичество встречалось практически во все времена и во всех странах: древние Греция и Рим, Вавилон и многих других, но своего наивысшего расцвета достигло при феодализме. Разумеется, рост кредитования случился благодаря появлению денег в их современной форме, вытеснив формы расчета натурой.
Ростовщичество в царской России
С древности на территории Руси ростовщиков считали христопродавцами, преступающими церковные заветы. Во времена Киевской Руси в основном ростовщичеством занимались приезжие, что не один раз приводило к кровавым бунтам против ростовщиков.
- Во времена царствования Анны Иоановны была создана ссудная казна, где практически любой желающий мог получить ссуду под залог серебра. Таким способом была предпринята попытка пресечь ростовщическую деятельность и получить доход в государственный бюджет.
- За два десятка лет на смену казенным ломбардам пришли казенные банки. Они начали возникать в царствование Елизаветы Петровны, которая стремилась к ликвидации ростовщичества и поддержки предпринимательства дворян.
- До конца девятнадцатого века важную роль в финансовой сфере играли все же не банки, а банкирские дома, над которыми был относительно слабый государственный контроль. Это приводило к всевозможным аферам и махинациям, и, как следствие, крупным финансовым скандалам.
- После выхода знаменитого романа Достоевского, публичное высмеивание ростовщиков, как средоточие пороков, окончательно утвердилось в обществе.
В начале двадцатого века ростовщичество официально считалось преступлением, что было закреплено Уголовным Уложением Российской Империи. В случае, если вина человека была доказана, ростовщик отправлялся а тюрьму или исправительный дом.
Ростовщичество в наши дни
Вид ростовщического кредита успешно дошел до наших дней, в основном в странах, где плохо развит внутренний рынок, а банковская система нестабильна (Африка, Латинская Америка). Что касается территории СНГ, то тут нишу ростовщиков занимают многочисленных микро-финансовые организации, выдающие короткие и небольшие займы населению.
Уголовная ответственность за ростовщичество в России
В соответствии с Гражданским Кодексом, такого понятия не существует. Сделки, имеющие элементы ростовщической, в суде будут признаны недействительными.
Уголовным Кодексом предусмотрены две статьи, косвенно касающихся ростовщической деятельности: о незаконном предпринимательстве и о незаконном обогащении. Так же ростовщик может быть обвинен за сокрытие прибыли от налогов. Однако, на практике это достаточно сложно, поскольку какие-либо финансовые документы, по которым можно было бы отследить доход, отсутствуют.
Так что можно сказать, по фактически ростовщичество в современной России недоказуемо и как преступлением как таковым не является.
Ростовщичество Исламе и Христианстве
Хотя профессия ростовщика и кажется прибыльной и несложной, на протяжении всей истории эти люди не были в почете. Прямой или косвенный запрет на занятие ростовщичеством часто встречался как у светских, так и у религиозных властей.
Во многих учениях и трудах великих философов заимодавцы осуждались и клеймились, а если государство не запрещало прямо эту деятельность, то сильно ограничивало ее в возможностях.
- В христианстве ростовщичество всячески осуждается и порицается, хотя ни в Ветхом, ни в Новом завете нет прямого запрета на ссуду денег под процент. Однако, все известные богословы высказывались однозначно, а церковь в 14 веке даже пыталась бороться с займами путем отлучения должников и заимодавцев.
- Ислам так же запрещает ростовщичество, которое в некоторых странах законодательно запрещено. В наши дни в мусульманским государствах действуют банки, но выдача займов там разрешена на беспроцентной основе.
- В иудаизме запрещено выдавать деньги под процент единоверцам, однако, на людей другой веры этот запрет не распространяется.
Читайте также:
- Лидерство и руководство как феномен управления процессом жизнедеятельности группы кратко
- Чем трубчатые грибы отличаются от пластинчатых кратко
- Анализ контрольной работы по математике 2 класс 2 четверть школа россии
- Какой вид деятельности является основным для школьного учителя общение учеба игра труд
- Какое наказание предусмотрено законодательством за незаконное предпринимательство кратко