Сообщение на тему кредитно финансовое обслуживание

Обновлено: 04.07.2024

Третий элемент банковской системы — специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.

Страховые компании, главная функция которых — страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формирует страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.

Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса её собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

Традиционно кредитная система рассматривалась в функциональном и институциональном аспектах.

С точки зрения функцион. аспекта, под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С точки зрения институционального аспекта, кредитная система это совокупность различных кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

На степень развития кред. системы, её стр-ру оказывают влияние след факторы: национальные традиции развития кред. с-м, уровень доходов населения, степень развитости рынка ц/б, орг-ция гос регулирования кред. с-мы.

В настоящее время структура кредитной системы состоит из:

Банковской и Парабанковской системы.

Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определённого типа клиентуры. Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.

Банковская система состоит из:

2. Кредитные организации и представительства иностранных банков

Центральный банк- главной банк страны. Наиболее важные задачи- обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов роста инфляции, разработка единой денежно-кредитной политики.

1. Эмиссия банкнот

2. Проведение денежно-кредитной политики

3. Изменение нормы обязательных резервов (4.25%)

4. Регулирование учетной ставки

5. Хранение золото-валютных резервов

6. Кредитование КБ

7. Контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Кредитные организации – это ЮЛ, которые для излечения прибыли как основной цели своей деятельности осуществляют кредитные операции.

1. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие операции: привлечение во вклады ДС ФЛ и ЮЛ, размещение от своего имени и за свой счет дс, ведение банковских счетов ЮЛ и ФЛ.

2. Небанковские организации - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

- Расчетные НКО (открытие и ведение счетов, осуществление расчетов, Купля-продажа ин валюты)

- Платежные НКО (переводы без открытия банковских счетов)

- Депозитарно-кредитные НКО (привлечение ДС во вклады только на определенный срок, размещение этих средств, выдача банковских кредитов).

Проблемы кред системы России:

1. Большинство банков – мелкие и средние банки

2. Монопольное положение крупных банков

3. Неразвитость специализированных банков

4. Неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг

5. Отсутствие законодательной основы, регламентирующей деятельность спец не банковских инс-тов.

Лизинговые. Компании, которые представляют в аренду на определенных условиях имущество:

Ломбарды - специализируются на выдаче потребительского кредита под залог.

Инвестиционные компании - привлекают средства путем выпуска собственных акций небольшого номинала, собранные средства в основном инвестируются в ценные бумаги и государство за счет полученных на них доходов выплачивается дивиденд на собственные акции.

Кредитные союзы - это кредитный кооператив, капитал которого формируется путем взносов их членов, свои активы они используются для предоставления потребительских ссуд путем открытия сберегательных счетов.

Страховые организации - их денежные средства формируются за счет взносов страхования имущества, жизни, выплат за медицинские страховки и т.д. Они используют их средства для покупки ценных бумаг общественных, государственных и т.д., и тем самым предоставляя кредиты.

Факторинговая компания - занимается покупкой долгов юридических лиц на определенных условиях.

Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Обслуживание ссуды относится к административным аспектам ссуды с момента распределения поступлений между заемщиком до момента выплаты ссуды. Обслуживание ссуды включает отправку ежемесячных платежных ведомостей, сбор ежемесячных платежей, ведение учета платежей и остатков, сбор и уплату налогов и страхования (и управление средствами условного депонирования), перевод средств держателю векселей и отслеживание любых просроченных платежей .

Как работает обслуживание ссуд

Обслуживание ссуд может осуществляться банком или финансовым учреждением, выдавшим ссуды, небанковской организацией, специализирующейся на обслуживании ссуд, или сторонним поставщиком для кредитной организации. Обслуживание ссуды может также относиться к обязательству заемщика своевременно вносить основную сумму и проценты по ссуде как способ поддержания кредитоспособности перед кредиторами и рейтинговыми агентствами.

Ключевые моменты

Обслуживание ссуды – это функция, выполняемая банком или финансовым учреждением, выдавшим ссуду, сторонним поставщиком или компанией, специализирующейся на обслуживании ссуд.
Функции обслуживания ссуды включают сбор ежемесячных платежей, уплату налогов и другие аспекты ссуды, которые возникают с момента распределения доходов до выплаты ссуды.
Секьюритизация кредитов сделала обслуживание кредитов менее прибыльным для банков.
Обслуживание ссуд в настоящее время является отдельной отраслью, и компании получают компенсацию за счет получения небольшого процента платежей по ссуде.

Обслуживание ссуд традиционно считалось основной функцией банков. Банки выдали первоначальную ссуду, поэтому имело смысл, что они будут нести ответственность за управление ссудой. Это было, конечно, до того, как повсеместная секьюритизация ссуд изменила характер банковского дела и финансов в целом. После того, как ссуды – и в частности ипотека – были переупакованы в ценные бумаги и проданы в бухгалтерских книгах банка, обслуживание ссуд оказалось менее прибыльным бизнесом, чем предоставление новых ссуд.

Таким образом, часть жизненного цикла ссуды, связанная с обслуживанием ссуды, была отделена от предоставления и открыта для рынка. Учитывая бремя учета обслуживания кредитов и меняющиеся привычки и ожидания заемщиков, отрасль стала особенно зависимой от технологий и программного обеспечения.

Пример обслуживания кредита

Обслуживание ссуд теперь представляет собой отдельную отрасль. Ссудодатели получают компенсацию за счет удержания относительно небольшого процента от каждого периодического платежа по кредиту, известного как плата за обслуживание или полоса обслуживания. Обычно это от 0,25% до 0,5% от периодического платежа . Например, если непогашенный остаток по ипотеке составляет 100 000 долларов, а комиссия за обслуживание составляет 0,25%, обслуживающий персонал имеет право удержать 20 долларов – или (0,0025 / 12) x 100 000 – следующего платежа перед передачей оставшейся суммы держателю ноты. .

Особенности обслуживания ссуд

Ипотечные кредиты составляют основную часть рынка обслуживания ссуд, который составляет ипотечные ссуды на триллионы долларов, хотя обслуживание студенческих ссуд также является крупным бизнесом. По состоянию на 2018 год всего три компании отвечали за сбор платежей по 93% непогашенных государственных студенческих ссуд на сумму 950 миллиардов долларов от примерно 30 миллионов заемщиков.

Между тем, среди крупных компаний, обслуживающих ипотечные кредиты, наблюдается тенденция к постепенному уходу с рынка в ответ на растущую озабоченность регулирующих органов. На их место приходят более мелкие региональные банки и небанковские обслуживающие организации.

Краткая справка

Обслуживание ссуд традиционно осуществлялось кредиторами (крупными банками), но более мелкие, региональные игроки и небанковские поставщики услуг переходят на это пространство.

Обвал ипотечных кредитов во время финансового кризиса 2007–2008 годов вызвал повышенное внимание к практике секьюритизации и передачи обязательств по обслуживанию кредитов. В результате стоимость обслуживания ссуд увеличилась по сравнению с уровнями, наблюдавшимися до кризиса, и всегда есть потенциал для более строгого регулирования.

Между тем, некоторые службы, обслуживающие ссуды, применили технологии, чтобы попытаться снизить затраты на соблюдение нормативных требований, а некоторые банки также переориентировались на обслуживание своего собственного кредитного портфеля, чтобы поддерживать связь со своими розничными клиентами.

Расчетно-кредитное обслуживание представляет собой целый комплекс услуг кредитной организации, которые направлены на открытие, ведение счетов клиентов и осуществление сопутствующих операций. Расчетно-кредитное обслуживание включает также процесс выдачи денежных средств в долг.

Особенности расчетно-кредитного обслуживания юридических лиц

Для начала работы в банке юридическому лицу требуется открыть расчетный счет. Различные кредитные учреждения предлагают разный срок открытия счета – от двух часов до нескольких дней. В основном, чем крупнее банк, тем больше времени у него займет открытие счета. Это объясняется сложной структурой управления, негибкостью процедур, большим количеством клиентов. Небольшие банки, как правило, откроют счет юридическому лицу намного быстрее. Кроме того, если организация является значимым клиентом для банка, то счет ей по распоряжению управляющего могут открыть в течение двух часов.

Чтобы открыть счет необходимо предоставить комплект бумаг. В основном он включает в себя:

Копии паспортов учредителей;
Документ, свидетельствующий об аренде помещения или о праве на собственность;
устав;
учредительный договор;
документ, подтверждающий факт регистрации;
свидетельства из налоговой службы и статистики;
сведения из государственного реестра;
документы, свидетельствующие о полномочиях представителя;
анкета.

Кроме того, законодательство обязывает заполнить анкету выгодоприобретателя и карточку с образцами подписей. Подписи, проставленные в последней, банк будет сверять при совершении каждой операции.

Банк с помощью специальных сервисов проверяет правомерность открытия счета клиенту. По окончании процедуры открытия счета сотрудник выдает документы, свидетельствующие о проведении операции. Как правило, банки просят клиента внести незначительную сумму на счет, чтобы он не был нулевым.

Только после открытия расчетного счета банк может производить кредитное обслуживание счета клиента. Этим вопросом занимается уже не операционный отдел банка, а кредитный. Юридическому лицу потребуется представить следующие документы:

справки об оборотах;
другие документы, подтверждающие доход.

Особенности расчетно-кредитного обслуживания физических лиц

Частное лицо может открыть следующие виды счетов в банке:

счет до востребования;
вклад на определенный срок.

Причем эти счета можно открыть в любом виде валюты, с которой работает банк. В основном, это доллары США, фунты стерлингов и японская йена.

После заполнения договора на открытие счета и проставления необходимых подписей, клиент получает свой экземпляр этого документа. С этого момента он вправе распоряжаться счетом по собственному усмотрению в рамках законодательства РФ.

После открытия данного счета банковское учреждение может производить кредитное обслуживание счета клиента. Физическое лицо должно подтвердить свой доход с помощью предоставления справки о доходах. Многие банки также требуют справку с места работы.

Расчетно-кредитное обслуживание базируется на основных законах кредита. Среди них: возвратность, срочность, платность. Это означает, что банк выдает средства в долг на определенный срок под конкретную процентную ставку с обязательством возврата. Кредитные отношения оформляются с помощью договора займа, который имеет определенную форму.

В состав кредитно-финансовых организаций входят три ключевых звена:

Центральный банк.
Коммерческие банки.
Специализированные кредитно-финансовые институты.

Выделяют два типа построения банковской системы, которые зависят от соподчинения кредитных институтов в соответствии с банковским законодательством и иерархии в структуре кредитной системы:

Одноуровневая система.
Двухуровневая система.

Одноуровневая банковская система представляет собой аппарат, в котором наблюдается преобладание горизонтальных связей между банками, а их операции и функции универсализированы. Для одноуровневой банковской системы характерно размещение всех кредитных институтов, в том числе и Центральный банк, на одной иерархической ступени. При этом они все выполняют аналогичные функции по кредитно-расчётному обслуживанию клиентов. Данный принцип построения свойственен в основном для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, а также для стран, где преобладает тоталитаризм или административно-командный режим правления.

Для России характерна двухуровневая банковская система, основа которой состоит в выстраивании отношений между банками в двух плоскостях: вертикальной и горизонтальной. В её состав входят Центральный банк и коммерческие банки.

Подчинение по вертикали означает, что Центральный банк России занимает место руководящего центра и вступает в подчинительные отношения с низовыми звеньями – коммерческими и специализированными банками. Подчинение по горизонтали устанавливается между различными банками как партнёрами. И одновременно происходит разделение административных и операционных функций, которые связаны с обслуживанием хозяйства.

Функции Центрального банка

В полномочиях Центрального банка следующие действия:

Осуществление денежной эмиссии – иными словами, выпуск денежных средств и распределение банкнот и монет.
Управление резервами иностранной валюты и резервами иностранных активов, осуществление интервенции на валютных рынках с целью регулирования обменных курсов национальной валюты.
Установление приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация. К инструментам денежно-кредитной политики относятся: денежная масса, учётная ставка, валютный курс, резервные требования для коммерческих банков и пр. Всё это применяется Центральным банком с целью достижения макроэкономических результатов. Сюда относятся контроль над инфляцией, создание благоприятного инвестиционного климата и движение иностранной валюты.
Управляет государственным долгом, открывает банковские депозиты и даём взаймы правительству.
Устанавливает правовые основы и принципы функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков кредитных операций, а также формирует механизм денежно-кредитного регулирования национальной экономики.
Регулирует кредитные ресурсы коммерческих банков (может влиять на изменение учётной ставки кредитования коммерческих и специализированных банков, их резервные нормы, т.е. резерв ликвидных средств, которые в обязательном порядке всегда должны находится в банке и не могут быть использованы для выдачи кредита).

Кредитно-финансовые услуги Центрального банка

Центральный банк оказывает кредитно-финансовые услуги только двум категориям клиентов: коммерческим и специализированным банкам; правительственным структурам. При этом в такой ситуации ключевыми становятся функции управления деятельностью банковских учреждений с целью регулирования и контроля функционирования рынка кредитно-финансовых услуг. Правильное выполнение данной функции Центральным банком – это важнейшее условие для гармоничного и эффективного развития экономики России.

Для всех заполных стран характерно наличие центральных банков. Но их отличие от российского в том, что уставные капиталы в них полностью или большей долей находятся в собственности государства, и при этом не находятся в прямом подчинении правительствам или парламентам, а наоборот выступают как относительно независимые агенты, которые целиком несут ответственность за стабильность национальных валют. Степень независимости Центрального банка определяется некоторыми факторами, среди них следующие:

Самостоятельность действий. Т.е. возможность не подчиняться никаким внешним указаниям, а максимально действовать самостоятельно.
Наличие специфических правил, которые диктуют возможность назначения и снятия с руководящей должности сотрудников, а также ограничение их полномочий.
Наличие правил, которые регулируют возникающие конфликты между Центральным банком и государственными органами.
Наличие возможности для Центрального банка в соответствии с правовыми или иными соображениями отказываться от покрытия дефицита государственного бюджета посредством предоставления кредита правительству.

Коммерческие банки – это финансовые посредники, которые привлекают сбережения населения, капиталы предприятий, которые могли освободиться в ходе хозяйственной деятельности, их предоставляют во временное пользование иным экономическим агентам, которые в данный момент имеют нужду в этом.

Коммерческие банки по своей природе являются многофункциональными учреждениями, которые оперируют в разных секторах ссудного капитала. К их основным функциям относят:

Аккумуляция временно свободных денег.
Кредитование предприятий, организаций, государств и населения.
Производство расчётов между субъектами хозяйствования.
Производство операций с ценными бумагами.
Обеспечение сохранности финансовым бумагам и материальным ценностям.
Возможность управлять имуществом клиентов по доверенности.

В состав кредитно-финансовых организаций помимо банков входят ещё и специальные финансовые учреждения, которые выполняют ограниченный перечень финансовых операций.

Страховые компании занимаются продажей страховых полисов, пенсионные фонды специализируются на социальных выплатах, инвестиционные компании реализуют собственные акции, а на вырученные деньги покупают рыночные ценные бумаги, при этом сами являются промежуточным звеном между индивидуальным денежным капиталом корпорациями, сберегательные учреждения аккумулируют сбережения населения.

Читайте также: