Долги сбережения вклады сообщение
Обновлено: 04.07.2024
В России новый кризис — рубль падает, акции обваливаются. Рассказываем, что можно и точно не стоит сейчас делать с деньгами.
Доллары
✅ Если есть накопления — сохранять.
✅ Можно продать небольшую часть.
❌ Не покупать валюту на все сбережения.
❌ Не покупать валюту, чтобы заработать.
В такой ситуации не стоит делать резких движений. Менять рубли на валюту уже поздно: курс доллара сильно вырос. Если в дальнейшем он снизится, покупка окажется невыгодной.
Узнать курс рубля на сегодня
Точно не нужно пытаться заработать на скачках валют, если вы не профессиональный трейдер. Рубль слишком сильно зависит от геополитических рисков, и никто не может предсказать, как будет развиваться ситуация.
Если в ваших сбережениях есть доллары или евро, купленные ранее по хорошей стоимости, можно продать небольшую часть — например, чтобы погасить долги. Но лучшей стратегией будет продолжить хранить деньги в разных валютах, как бы ни менялся курс рубля.
5 способов менять валюту максимально выгодно
Акции
✅ Инвестировать в иностранные фондовые индексы.
✅ Покупать краткосрочные ОФЗ.
❌ Не продавать подешевевшие акции.
❌ Не пытаться заработать на скачках стоимости ценных бумаг.
На фоне геополитических новостей ценные бумаги российских компаний резко подешевели. Индекс Мосбиржи 21 февраля рухнул на 14,2%, индекс РТС — на 17,3%. Это крупнейший обвал на российском рынке с осени 2008 года. На следующий день, 22 февраля, российские акции продолжили падение.
В таких условиях точно не стоит распродавать подешевевшие акции, даже если страх и тревога убеждают в обратном. Кризисы предыдущих лет показывают, что бумаги со временем восстанавливаются даже после огромных падений.
Например, с мая 2008 по январь 2009 года индекс РТС обвалился с 2454 до 527 пунктов — на 78,5%. Но уже к маю 2009 года вырос до 1089 пунктов, а к марту 2011 — до 2045 пунктов.
С июня 2014 года по январь 2015 года индекс РТС падал на 46%, с 1367 до 738 пунктов. Но к октябрю 2021 года, перед тем, как начать новое падение, восстанавливался до 1844 пунктов.
Не стоит пытаться заработать на падении и росте котировок, если вы не профессиональный трейдер. Также не нужно вкладывать все деньги в российский фондовый рынок в надежде получить прибыль. Инвестиционный портфель должен быть сбалансированным — по валюте, странам и видам ценных бумаг.
Вклады
✅ Продолжать держать деньги на вкладах.
✅ Если есть сбережения, можно переложить их на вклад.
❌ Не снимать со вкладов деньги, чтобы переложить их в другие активы или сделать покупки.
Важно помнить, что вклады до 1,4 миллиона ₽ в банках застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Если организация обанкротится, эту сумму возможно вернуть. Для большей надёжности можно хранить деньги в системно значимых банках — сейчас в России их 13, список есть на сайте ЦБ.
За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", далее – Закон № 177-ФЗ).
Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.
Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.
Не дробите вклад. "Дробление вклада" – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).
Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).
Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).
Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – "технические записи по счетам, не создающие правовые последствия". Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III "Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов" Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).
Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то "схлопывать" их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной "зачетом" проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития").
Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу "1,4 млн руб. на один банк", а не на один счет.
Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.
На волне происходящих событий россияне массово кинулись снимать наличные: эксперты посчитали, что только за один вчерашний день сняли 111 млрд рублей.
Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:
— Я бы советовал хранить деньги на карте, если они у вас там хранятся сейчас. Государство гарантирует (177-фз) сохранность ваших средств в размере ₽1.4 млн, в случае банкротства банка (и т.д). Сегодня я не вижу риска, что государство откажется от этого обязательства. Как показывает моя профессиональная аудиторская практика и многолетний опыт, как только возникает родного рода паническая ситуация, активизируются мошенники, которые под разными предлогами будут пытаться получить ваши деньги. Банк в этом плане не исключение.
Будьте внимательны с тем, где вы вводите свои данные и кто вам звонит.
Я всегда предпочитал карты наличке. Так легче анализировать доходы/расходы, плюс легче проводить операции по покупке/продаже валюты, облигаций, акций и прочих активов.
Специалисты Ак Барс Банка:
— Если у вас вклад в банке — это самый стабильный и надежный вид вложений. Не стоит предпринимать необдуманных действий — вы можете потерять проценты за досрочное снятие вклада.
Сбережения на вкладах не обесцениваются за счет процентной ставки, в отличие от ситуации, когда лежат дома под подушкой. Деньги на валютных вкладах также надежнее хранить в банках.
Стоит ли беспокоиться о вкладах?
Ведущие российские банки попали под санкции. Большинство из них уже сделали заявления для клиентов, чтобы всех успокоить. Но может быть так, что вы все равно переживаете.
Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:
— Я бы не рекомендовал снимать деньги с вкладов по нескольким причинам. Прежде всего, какая у вас цель снятия денег? Просто, чтобы была наличка? Но в случае дефолта или ещё более кризисных ситуаций рубль в любом его виде будет под ударом. Купить валюту? Тогда вы ещё больше обогатите банковский сектор и валютных спекулянтов. Ситуация 2008, 2014 и последующих годов показывает, что при резком обесценивании рубля, население склонно покупать доллар, евро. Но через некоторое время рубль укрепляется и как итог, у человека на руках валюта, купленная выше рынка.
Еще один момент: инфляция до сих пор высокая. И не только в РФ. Об этом надо помнить. Сегодня зафиксирована крайне высокая инфляция в США, о чем мы редко думаем и вспоминаем. Сегодня банки платят % на остаток, что хоть как-то компенсирует обесценивание рубля. Поэтому если вы будете держать деньги в кошельке, они будут обесцениваться с максимально возможной скоростью.
Специалисты Ак Барс Банка:
— Средства на пластиковых картах — это надежное и удобное средство платежа.
Все расчеты на территории России осуществляются через национальную систему платежных карт и будут осуществляться бесперебойно.
А могут быть проблемы с обычными переводами?
— Нет. Платежи по картам внутри страны не зависят от санкций Запада, — рассказали в Ак Барс Банке. — Все рублевые финансовые операции проходят через российскую платежную систему. Центр их обработки находится в России, даже если речь идет о картах платежных систем VISA и Mastercard — это неоднократно подтверждали в Центральном банке.
Банковская система России устойчива и надежно защищена. Операции внутри страны будут совершаться без ограничений в обычном режиме.
Открыт набор на уникальный курс повышения квалификации по управленческому учету, в котором своим опытом делятся не один, а три преподавателя-практика.
Золотое правило в ситуациях, которые, на первый взгляд, кажутся экстремальными — не совершать никаких резких движений, так как попытки сохранить свои сбережения или выиграть на растущем курсе в такой период часто приводят к печальным последствиям, отметил Мосейкин.
Рублевые сбережения
Мне кажется, тут нужен здравый смысл. Большая часть техники устаревает, поэтому, если объективно нужно менять технику, тогда имеет смысл не затягивать, пойти и купить. Но просто так пойти покупать про запас — это глупая идея
Относительно того, стоит ли сейчас вкладывать рубли в валюту, экономисты разошлись во мнениях. Мосейкин считает, что делать это уже поздно, так как валюта пошла вверх, и после скачка отыграется обратно, поэтому люди понесут потери. А Хестанов обращает внимание, что в этом вопросе нужно учитывать риски.
По мнению Мосейкина, помочь сохранить рублевые сбережения сейчас могут депозиты.
Центробанк поднял ключевую ставку до 20 процентов, соответственно, и ставки по депозитам поползут вверх
Валютные сбережения
Ценные бумаги
Читайте также: