Защита прав вкладчиков реферат

Обновлено: 30.06.2024

Вопрос об обеспечении возвратности вкладов физических лиц в банках России является актуальным. Защита прав законных интересов вкладчиков в большинстве экономически развитых государств достигается на законодательной основе путем создания эффективной системы страхования вкладов населения.

Содержание

Работа состоит из 1 файл

курсовая.doc

По итогам года средний размер вкладов в интервале до 100 тыс. рублей увеличился на 4,9% (до 3,9 тыс. руб.), от 100 до 400 тыс. руб. – на 1,6% (до 188,2 тыс. руб.). Для интервала свыше 1 млн руб. он заметно снизился – на 5,8% (до 4 205,5 тыс. руб.). Во всех остальных исследуемых интервалах средний размер вклада практически не изменился.

Мониторинг процентных ставок по вкладам, проводимый Агентством в 100 крупнейших розничных банках показывает, что в 2010 г. продолжилось их снижение, наблюдаемое с начала года. По итогам года 99 из 100 рассматриваемых банков уменьшили ставки.

Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 января 2011 г. по рублевым годовым вкладам в размере до 100 тыс. руб. составил 5,6% годовых, для вкладов в размере до 700 тыс. руб. — 5,8% (снижение за 2010 г. — на 3,3 и 3,2 п.п. соответственно). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере до 100 тыс. руб. составили 7,5%, для вкладов в размере до 700 тыс. руб. — 7,7% годовых (снижение за 2010 г. — на 5 п.п.).

Таким образом, по итогам года, как и оценивало Агентство, средний процент по рублевым депозитам оказался ниже уровня инфляции (8,8% – индекс потребительских цен за 2010 г.).

При этом следует принять во внимание, что в IV квартале стали встречаться случаи повышения процентных ставок по привлекаемым вкладам. Указанное может быть первым сигналом к тому, что предел их снижения в настоящее время находится уже достаточно близко.

В 2010 г. на фоне плавного укрепления курса рубля к корзине валют доля депозитов в иностранной валюте значительно снизилась: с 26,4% на 1 января 2010 г. до 19,3% на 1 января 2011 г. При этом в I полугодии сокращение доли валютных вкладов происходило заметно быстрее – с 26,4 до 21,5%. По оценкам Агентства, к концу 2011 г. доля вкладов в иностранной валюте может сократиться до 14–16%.
За прошедший год доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков продолжила своё снижение – с 79,3 до 78,5%. В первую очередь это изменение было вызвано сокращением доли Сбербанка с 49,4 до 47,9%, которое не полностью компенсировал рост вкладов в других крупнейших банках.
В 2010 г. наиболее высокие темпы роста вкладов показали банки московского региона — 60%. Увеличение вкладов физических лиц в сетевых многофилиальных банках (без учета Сбербанка) и в региональных банках происходило близкими темпами: 30,9% и 29,6% соответственно. Вклады в Сбербанке за год выросли на сопоставимую величину – 27,2%. Наименьшее увеличение средств населения наблюдались в иностранных банках (со 100% участием нерезидентов в капитале) — 11,2%.

При этом в IV квартале разница в скорости притока вкладов по группам банков заметно сократилась и находилась в интервале 8–12%. Одним из факторов этого, возможно, является снижение и сближение процентов по депозитов по банковской системе.

По итогам 2010 г. доля долгосрочных депозитов свыше 1 года выросла с 63,7 до 64,7% на 1 января 2011 г., а всего с начала года прирост составил 1 п.п.
Доля страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) в 2010 г. снизилась на 2,4 п.п. с 71,9 до 69,5% всех вкладов. Без учета Сбербанка она сократилась еще меньше — на 2,1 п.п. с 56,9 до 54,8%. Причем значения данных показателей все еще находятся на уровне, достигнутом при повышении размера страхового возмещения в 2008 г.

В силу особой общественной и экономической значимости банковской системы Агентство заменило арбитражных управляющих – индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций – должников.

Одновременное выполнение Агентством двух функций – страхования вкладов и ликвидации не платежеспособных банков, является необходимым элементом защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов Российских банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов и максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам.

Агентство является не коммерческой организаций действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входит семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства.

- регулярные страховые взносы банков;

- пени за несвоевременную или неполную уплату регулярных сборов;

- денежные средства и иное имущество, получаемые от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплат по вкладам;

- средства федерального бюджета ( в определенных Законом случаях);

-доход от размещения или инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов ;

- первоначальный имущественный взнос;

- другие доходы не запрещенные законодательством.

Что касается порядка вступления банков, желающих работать с денежными средствами физических лиц, в систему страхования, то в Законе, во – первых, установлена норма об обязательности их участия в системе, а во – вторых, определены критерии допуска в эту систему..

Так, участником системы страхования вкладов может стать банк при соответствии им одновременно следующим условиям:

- банк выполняет обязательные нормативы, установленные Центробанком РФ;

- учет и отчетность банка признаются достоверными Банком России;

- если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной; (Финансовая устойчивость банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов оценивается в соответствии с требованиями указания Банка России от 23 января 2004 года № 1379-У по следующим группам показателей оценки:

- качества управления банком, его операциями и рисками;

- отзыв (аннулирование) у банка лицензии, Банка России на осуществление банковских операций;

- введение Банка России моратория на удовлетворение требования кредиторов банка.

Возмещение по вкладам в банке в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вклада в банке, но не более 700 тысяч рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях, по курсу установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплаты возмещения по вкладам производится в рублях.

- если вкладчик проходил военную службу по призыву или находился в составе ВС РФ;

- если не преодолимая сила препятствовала обращению вкладчика в Агентство;

- если причина пропуска срока связана с личностью вкладчика, в итом числе с его беспомощным состоянием и тяжелой болезнью.

При обращении в Агентство (банк-агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

- заявление по форме определенным агентством;

- документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка; в реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада или договоры банковского счета ;

Выплаты возмещения по вкладам производятся агентством в соответствие с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течении трех дней со дня представления вкладчиком в агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиком с указанием размера возмещения по его вкладам. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке указанный вкладчиком.

Указанной инструкцией предусмотрено также что вкладчик, получивший возмещение по вкладам, сохраняет право требовать выплаты оставшейся части вклада, превышающую 700 тысяч рублей с соответствии с действующим законодательством, как правило через суд.

Агентство ведет реестр - банков участников страхового возмещения, который насчитывает 908 банков

Написание новой подобной работы будет стоить от 500 рублей.

Описание

ОГЛАВЛЕНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ СБЕРЕЖЕНИЙ И ИХ ВИДЫ
1.1. Понятие сбережений населения
1.2. Виды вкладов населения
ГЛАВА II. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЗАЩИТЫ ВКЛАДЧИКОВ
2.1. Общая характеристика защиты прав вкладчиков
2.2. Современная система обязательного страхования вкладов в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Объем работы 27 страниц.

Введение

Актуальность исследования. Современная рыночная экономика любой страны не может успешно функционировать без развитой банковской системы. Банки занимают особое место в народном хозяйстве, не участвуя в производстве напрямую, они создают возможность эффективной работы современной национальной экономики. Деятельность банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.[1] Вкладчик, размещая свои средства в банке, получает гарантию сохранности средств и доход, в качестве процента по вкладам, но так происходит не всегда, что и создает актуальность темы анализа правовой защиты вкладчиков.

Цель исследования. Основной целью настоящего реферата является проведение правового анализа защиты прав вкладчиков в соответствии с действующим российским законодательством.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд исследовательских задач:

— проанализировать понятие сбережений населения и виды вкладов.

— изучить общую характеристику защиты вкладов населения и исследовать систему обязательного страхования вкладов населения в современной России.

Объектом исследования является общественные отношения в сфере правового регулирования защиты вкладов населения в современной России.

Предметом исследования является нормы гражданского, гражданского – процессуального, банковского законодательства РФ, административного права.

Заключение

В итоге нашей работы сделаем обобщающие выводы по теме нашего реферата.

Основу денежных средств находящихся на счетах банков являются сбережения граждан. Сбережения — доля дохода лица (домохозяйства), предприятия или организации, которая не расходуется на текущее потребление.

Вклады банков не приносят большого дохода (не всегда полностью компенсируют действие инфляции), но это достаточно безопасный инструмент вложения своих средств, так как вкладчик защищен от различного рода ситуаций на рынке.

Банк для получения права на привлечение денежных средств во вклады должен получить соответствующую лицензию (лицензия на привлечение во вклады денежных средств во вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте).

Вклад – это денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Средства, принятые от клиентов, подразделяются на вклады до востребования, вклады срочные, сберегательные вклады, вложения в ценные бумаги, металлические вклады.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Защита банковских вкладчиков ( реферат , курсовая , диплом , контрольная )

Содержание

1. Права вкладчиков при оказании банковских услуг
2. Право потребителя на информацию о содержании банковских услуг
3. Права потребителя, вытекающие из обязательности заключения договора банковских услуг
4. Право потребителя на односторонний отказ от предоставления банковских услуг
5. Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц
Заключение
Список использованной литературы

На протяжении XX века в большинстве стран случались банковские кризисы, оказавшие негативное влияние на экономику и социально-политическую обстановку. Именно данное обстоятельство послужило причиной для создания систем страхования вкладов.

Хотя в Законе и говорится о страховании вклада, рассматриваемый вид страхования является страхованием риска договорной ответственности банка по возврату вкладчику суммы вклада с начисленными процентами (п. 1 ст. 840 ГК). Особенности этого вида страхования проявляются в основании возникновения и регламентации страховых отношений, а также в личности страховщика.

Страховые отношения возникают в силу закона при заключении договора банковского вклада (счета) между физическим лицом и банком, включенным в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. В этом случае договор страхования не заключается, а страховые отношения регулируются непосредственно Законом о страховании вкладов (п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

Обязательное страхование вкладов не распространяется на счета физических лиц, открытые для занятия предпринимательской деятельностью, на банковские вклады на предъявителя и т. д. (п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

По данному виду страхования страхователем выступает банк, выгодоприобретателем — вкладчик, а страховщиком — Агентство по страхованию вкладов, образованное в форме государственной корпорации.

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.

10.07 г.). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец для наступления страхового случая. В случае, если обязательства банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

В заключение данной работы можно сделать следующие выводы:

Даже весьма поверхностный анализ специфики защиты прав потребителя в договорах об оказании банковских услуг свидетельствует о том, что действующее законодательство оставляет практически без внимания указанную сферу общественных отношений. Зачастую банки, пользуясь несовершенством законодательства, навязывают потребителям заведомо невыгодные для них условия, которые прямо нарушают продекларированные на законодательном уровне права потребителя. Все это приводит к тому, что услугами банков в Российской Федерации пользуется весьма незначительная часть граждан и в конечном итоге — к нестабильности и неразвитости самой банковской системы.

Отсюда следует, что уже давно назрела необходимость принятия законодательных актов, специально направленных на защиту прав потребителей в банковской сфере, которые бы некоторым образом ограничивали банки в их свободном усмотрении в отношениях с потребителями. Данные законодательные ограничения в конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан.

Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов граждан — защита их сбережений, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации. Данная система работает следующим образом: если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Постановление Конституционного Суда РФ от 22 июля 2002 г. № 14-П // СЗ РФ. — 2002. — № 31. Ст. 3161

— № 31 (часть I). Ст. 3434

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 // Бюллетень Верховного Суда РФ . 1995. № 1

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября 2000 г. № 32 // Бюллетень Верховного Суда РФ . 2001. № 2.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федер. закон от 30.

11.1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Федер. Закон от 26.

01.1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Федер. закон от 05.

08.2000 г. № 117-ФЗ // СЗ РФ. 2000. № 32. Ст. 3340.

Артемов В. В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. — 2002. — № 4.

Братко А. Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). — Система ГАРАНТ, 2007.

Гришаев С. П. Страхование . Учебно-практическое пособие. — Система Гарант, 2009 г.

Комиссарова М.В., Райлян А. И. Проблемы досрочного расторжения договора срочного банковского вклада физическими лицами // Юридическая работа в кредитной организации. — 2009. — № 1, январь-март.

Корнилова Н. В. Закон о страховании банковских вкладов. // Российская юстиция. — 2006. — № 1, январь.

Сперанский А. О хитростях, связанных с заключением договора банковского вклада // Практический бухгалтерский учет. — 2009. — № 7, июль.

Усков О. Ю. Права потребителей при оказании банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика. — 2007. — № 2, февраль.

24.Эрделевский А. М. Договор банковского вклада // Российская юстиция. — 2006. — № 9.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 // Бюллетень Верховного Суда РФ . 1995 № 1

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября 2000 г. № 32 // Бюллетень Верховного Суда РФ . 2001. № 2.

Артемов В. В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. 2002. № 4.

Постановление Конституционного Суда РФ от 22 июля 2002 г. № 14-П // СЗ РФ. 2002. № 31. Ст. 3161

ст. 60 Налогового Кодекса РФ

Эрделевский А. М. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 2006. № 9

п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей

п. 3 ст. 10 Закона о защите прав потребителей

ст. 12 Закона о защите прав потребителей

Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26 мая 2005 г. // Вестник Банка России. 2005. № 28

Письмо ЦБ РФ от 7 сентября 2005 г. № 04−25−1/3762 // Вестник Банка России. 2005. № 48

В последние годы экономическая ситуация не отличается стабильностью – поэтому даже крупные и ранее устойчивые финансовые организации с трудом удерживаются на плаву. Менее успешные все чаще терпят крах – не говоря уже об организациях, которые заведомо открываются на короткий срок, чтобы пропасть из виду на пике доходности, зачастую "прихватив" и вклады граждан.

Если у вас есть свободные средства, которые вы хотите разместить в банке или иной структуре, для получения дохода или просто для надежной сохранности – перед вами стоит непростой вопрос выбора, кому можно доверить свои деньги, ценные бумаги и т.д. Здесь вам поможет консультация юриста, имеющего длительную практику в финансовой сфере – он поможет определиться с выбором и заключить договор с банком на самых лучших условиях.

Ну а если вы уже столкнулись с проблемой – банк не выполняет условия по вкладу или банкротится – промедление может стоить вам больших потерь. В кратчайший срок обратитесь к специалисту, покажите ему все документы – профессионал изучит вашу ситуацию, поможет найти выход, возможно, в его практике уже сейчас есть дела по вашему же банку и он с высокой точностью спрогнозирует сроки и успешность решения вопроса. Ведь защита прав вкладчиков предусмотрена на уровне государства.

ЗАЩИТА ИНТЕРЕСОВ ВКЛАДЧИКОВ

Вкладчики играют важную роль в формировании стабильности финансового учреждения. Именно поэтому любой банк старается привлечь как можно больше потенциальных клиентов, готовых поместить депозит в их организации. Защита прав вкладчиков не только регулируется условиями финансового договора, но и закреплена в нормах закона. Меры, осуществляемые государством по защите интересов вкладчиков, заключаются в нескольких возможностях:

досудебное урегулирование спора;
восстановление нарушенных интересов через суд;
обязательное государственное страхование вклада.

Меры, осуществляемые государством по защите интересов вкладчиков, включают в себя и процедуру обязательного страхования вкладов. Она подразумевает компенсацию средств, размещенных на депозитах, за счет государства, точнее специального фонда, в следующих случаях:

при банкротстве финансовой организации;
при прекращении и отзыве лицензии;
при введении моратория на выплату обязательств по вкладам.

Защита прав вкладчиков при этом распространяется на денежные средства в сумме до 1,4 млн. рублей. Страховые взносы при этом ежемесячно выплачивает финансовое учреждение. То есть для гражданина этот процесс проходит незамеченным.

Меры, осуществляемые государством по защите интересов вкладчиков, работают в полном объеме. Консультация юриста подробнее расскажет о каждой, и дат необходимые рекомендации для каждого конкретного случая. Защита прав вкладчиков является приоритетной задачей государства с целью повышения доверия к банкам и финансовой системе в целом.

юрист по банковскому праву

Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по защите прав вкладчиков

Защита прав вкладчиков услуги юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по телефону

ДЛЯ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ, СВЯЗАННЫХ СО ВКЛАДАМИ В БАНКЕ, ЮРИСТ МОЖЕТ ПОМОЧЬ СЛЕДУЮЩИМ ОБРАЗОМ:

проанализирует договор и дополнительные соглашения, прежде чем вы подпишете их;
добьется внесения изменений в документы, расторжения договора страхования, избавит вас от ненужных навязанных услуг;
составит досудебные претензии в банк и вышестоящие организации, если ваша права и интересы пострадали;
поможет срочно изъять ваши деньги из банка, если ситуация вызывает опасения;
отстоит ваши интересы в суде, взыщет денежные средства и максимальные компенсации.

Значительную часть проблем можно решить в досудебном порядке – именно поэтому действовать нужно своевременно и грамотно. В случае, если ситуация ведет к судебным разбирательствам – поручите вашу защиту опытному юристу, он поможет вам выиграть процесс и взыскать с ответчика все судебные издержки и компенсацию морального вреда.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать Задать вопрос юристу

Читайте также:

Защита прав вкладчиков реферат

Содержание

Работа состоит из 1 файл

курсовая.doc

Описание

Введение

Заключение

Защита банковских вкладчиков ( реферат , курсовая , диплом , контрольная )

Содержание

ЗАЩИТА ИНТЕРЕСОВ ВКЛАДЧИКОВ

юрист по банковскому праву

РЕКОМЕНДУЕМ ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ, А ПРИ НЕОБХОДИМОСТИ И ДРУГИЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ В ТАКИХ СИТУАЦИЯХ:

Защита прав вкладчиков услуги юриста в Москве и других городах РФ

ДЛЯ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ, СВЯЗАННЫХ СО ВКЛАДАМИ В БАНКЕ, ЮРИСТ МОЖЕТ ПОМОЧЬ СЛЕДУЮЩИМ ОБРАЗОМ: