Страхование в армении реферат
Обновлено: 05.07.2024
Страхование в Армении стало развиваться позже, чем в остальных странах Закавказья. Однако большое внимание, уделяемое правительством республики формированию рынка страховых услуг, обусловило более интенсивное развитие страховой системы, чем в соседних странах. Эксперты отмечают, что армянская страховая система отличается также большей информационной открытостью.
Иностранные же инвестиции, несмотря на либеральное законодательство, пока недостаточны для быстрого развития рынка страхования в Армении.
Развитие страховой системы Армении происходило по традиционному для стран СНГ сценарию. После распада СССР потребности экономики Армении в страховых услугах удовлетворялись наспех создаваемыми (причем зачастую под конкретного клиента) страховыми фирмами, которые вели свою деятельность разрозненно и бессистемно. При этом в стране не было ни законодательной базы, ни удовлетворительно работающего контролирующего органа. К 1996 году в Армении работало уже 85 страховых организаций, подавляющее большинство которых были очень мелкими, что делало невозможным страхование крупных рисков и не позволяло быть уверенным в надежности предоставляемых услуг.
В конце ноября 1996 года Национальное собрание республики приняло закон "О страховании", который вкупе со сводом правил по лицензированию составил нормативную базу для эффективной работы страховой системы страны.
Уже к апрелю 1997 года количество страховых компаний уменьшилось в несколько раз — их осталось лишь 10. При этом Страховая инспекция министерства финансов республики, которая стала главным регулирующим органом для страховых компаний, оценивала это количество как вполне достаточное для удовлетворения потребностей экономики Армении в страховых услугах.
Тем не менее относительно либеральное законодательство, а также рост экономики Армении обусловили расширение спектра страховых компаний, работающих на местном рынке, в том числе и за счет иностранных компаний, которые, согласно законодательству, могут иметь на территории страны дочерние страховые организации со 100% участием.
Уже к началу 1999 года количество страховщиков выросло до 21 компании, а к концу последнего квартала 2001 года увеличилось до 27. Реально за этот период было открыто большее число новых страховых компаний, однако Страховая инспекция Минфина неоднократно отзывала лицензии. Учитывая, что из этих 27 компаний в настоящий момент функционируют лишь 22, можно ожидать продолжения процесса отзыва лицензий.
Из компаний, имеющих лицензию на работу на страховом рынке, лишь одна — "Армянская финансовая страховая компания" — является открытым акционерным обществом. Среди остальных страховых компаний на страховые компании, организованные в виде закрытых АО, приходится 60%. Оставшиеся компании — это либо общества с ограниченной ответственностью, либо страховые брокеры.
Нормативная база достаточно четко и строго определяет основные принципы деятельности страховщиков. Размер минимального уставного капитала страховой компании в республике составляет с июля 1999 года 50 млн драмов (около $90 тыс. по текущему курсу). Это один из самых низких показателей на пространстве СНГ. При этом первоначально после введения в действие Закона "О страховании" минимальный уставной капитал составлял 20 млн драмов.
Надежность страховых резервов страховщиков определяется нормами по инвестициям страхователей. В частности, компании должны держать до 80% своих страховых резервов в ГКО, выпускаемых Минфином республики. Кроме того, раз в квартал страховщики обязаны предоставлять финансовые отчеты в Страховую инспекцию, а годовые балансы, счета прибылей и убытков вкупе с аудиторским заключением должны публиковаться в печатном органе с тиражом не менее 1 тыс. экземпляров. Таким образом, страховое законодательство и законодательство по раскрытию информации на фондовом рынке предъявляют к армянским компаниям жесткие требования по информационной открытости относительно результатов деятельности. За невыполнение подобных правил министерство финансов Армении также отзывает лицензии. Например, в 1999 году именно по этой причине состоялся отзыв лицензий у компаний "Лондон-Ереван Ко." и "Коттос".
Наиболее развитые виды страхования в Армении — страхование собственности, здоровья, грузов, авиастрахование, а также страхование от несчастных случаев. В настоящее время лицензии выдаются по 69 видам страхования. Характерно, что Армения наряду с Россией и Литвой — это последние три страны Европы, в которых страхование автогражданской ответственности не является обязательным.
Одним из важнейших для Армении является страхование сельскохозяйственных рисков. Аграрный сектор страны ежегодно теряет порядка 25-30% урожая вследствие заморозков, засухи, града и других стихийных бедствий. В 1998 году из госбюджета было выделено 350 млн драмов на формирование страховой компании, основным направлением деятельности которой было бы именно сельскохозяйственное страхование. В результате было создано ЗАО "Армагрострах" и разработана перспективная программа развития страхования в аграрном секторе. Однако в 1999 году из-за невыполнения требований по уставному капиталу лицензия у компании была отозвана, и в настоящее время по указанному направлению работают другие фирмы — "Альянц", "Аско-про", "Первая страховая", "Прайм иншуранс брокерс".
Иностранные страховые компании не проявляют интереса к Армении
Иностранные страховые компании имеют возможность не только свободно рекламировать свои услуги в стране, но и, образовав юридическое лицо и получив соответствующую лицензию, оказывать полный комплекс страховых услуг. Позиция Минфина Армении заключается в том, что конкуренция национальных и иностранных страховщиков будет способствовать развитию рынка, хотя в будущем по мере развития рынка не исключено и введение определенных ограничений на участие иностранцев.
Нет в республике и существенных ограничений относительно деятельности иностранных компаний в сфере перестрахования. Более того, в отдельные годы армянские страховщики перестраховывали до 97% своих рисков (в 1998 году — 96,6%) главным образом в иностранных страховых компаниях. В остальные годы объем перестрахования колебался около отметки в 90% от общего объема взятых армянскими компаниями рисков. При этом четверть от собираемого в республике страхового вознаграждения тратится страховщиками на премии перестраховщикам.
Столь масштабный объем перестрахования связан с тем, что армянские компании пока не в состоянии полностью брать на себя крупные риски, такие, например, как авиационные риски или риски по грузоперевозкам.
В качестве характерного примера можно привести одного из лидеров страхового рынка страны — страховую компанию МИКА, клиентами которой являются ряд министерств, Coca-Cola Bottlers Armenia, Marion Armenia Hotel, Armenian Airlines и другие крупные компании. Перестрахование рисков по своим договорам МИКА осуществляет в российских "Ингосстрахе" и "СОГАЗе", германской "Allianz", английской "Lloyds" и французской "AGF".
Активность иностранных страховых компаний в республике пока можно оценить как относительно низкую. Первым страховщиком с участием иностранного капитала в Армении еще в 1997 году стала компания "Иран-Армения", 65% которой принадлежало крупнейшей иранской страховой компании BIMEH IRAN, остальным капиталом владел иранский банк "Меллат". Уже при открытии этой фирмы уставной капитал оказался одним из самых высоких в стране — $400 тыс. Целью создания этого страховщика было осуществление страхования в области внешней торговли, в особенности между Ираном и Арменией.
Среди первых на страховой рынок Армении пришел также один из крупнейших финансовых холдингов мира — HSBC Group. Лондонский банк Midland (дочерний по отношению к HSBC Holdings pis.) совместно со своим дочерним (70% акций) армянским банком "Мидленд-Армения", работающим в стране с 1995 года, учредили в 1998 году Midland Armenia Insurance Company. Эта компания, имевшая уставной капитал в $50 тыс., занималась страхованием имущества от стихийных бедствий, страхованием жизни, транспортных средств, в том числе самолетов. Однако в прошедшем году HSBC посчитала малоэффективным для себя страховой бизнес в Армении и вывела свой капитал.
В то же время российские страховщики с большим энтузиазмом относятся к потенциалу армянского страхового рынка. В частности, одновременно с уходом HSBC российская страховая компания РОСНО заявила о намерениях активизировать работу в Армении.
Создание компании "Госстрах-Армения" может стать крупнейшим проектом для страхового рынка Армении
В 1993 году армянское отделение союзного Госстраха было реорганизовано в армянскую государственную компанию "Армгосстрах", которая взяла на себя все обязательства бывшего страхового монополиста.
Совокупная ответственность по "дореформенным" полисам страхования жизни составляла порядка 25 млн драмов. При этом объем всех долговых обязательств местного Госстраха был равен примерно 50 млн драмов (из которых около 15 млн драмов — долг перед государственным фондом социального страхования, и около 3 млн драмов — непосредственно перед бюджетом).
Значительный объем невыполненных с советских времен обязательств затруднял функционирование этой компании, поэтому правительство страны длительное время искало способ провести финансовое оздоровление крупнейшего страховщика страны. Однако необходимый объем средств мог быть получен только за счет зарубежных инвесторов. В наибольшей степени интерес к участию в реструктуризации долга проявили российские страховщики — "Ингосстрах", ПСК и РОСНО.
Наконец, после длительных переговоров на армянский рынок пришла последняя из перечисленных компаний. Суть договоренностей состояла в учреждении правительством Армении и РОСНО страховой компании "Госстрах-Армения".
Уставный капитал "Госстрах-Армения" сформирован учредителями на паритетной основе в размере 60 млн драмов (около $108 тыс.). РОСНО оплатило свою долю денежными средствами, правительство Армении — имуществом, которое принадлежало ранее компании "Армгосстрах". В дальнейшем РОСНО выкупило у правительства Армении половину его доли — 25% совокупного капитала за $50 тыс. Все полученные от российской компании средства были направлены на погашение долгов армянского Госстраха. Таким образом, совокупный объем инвестиций РОСНО в новую страховую компанию Армении составил свыше $100 тыс. Оставшиеся 25% акций "Госстрах-Армения" должны быть проданы частным инвесторам.
Интерес РОСНО к страховому рынку Армении, как это неоднократно заявлялось представителями российской компании, вызван тем, что данный рынок в республике пока слабо развит. Поэтому "Госстрах-Армения" с минимальными затратами сможет занять на нем доминирующее положение, если конкуренты, в том числе и из России, не предпримут ответных действий.
Сотрудничество с правительством Армении позволит вновь образованной компании реализовать ряд страховых программ, в том числе по обязательному страхованию автогражданской ответственности и по страхованию опасных производственных объектов. Кроме того, РОСНО уже заявила о том, что продвигает в парламенте Армении два выгодных для себя закона — "Об обязательном медицинском страховании" и "О страховании от несчастных случаев на предприятиях".
В настоящее время "Госстрах-Армения" работает по широкому спектру страховых услуг как с корпоративными клиентами, так и с частными лицами. В соответствии с планами РОСНО, за годовой период работы "Госстрах-Армения" должна собрать около $200 тыс. страховой премии, а к 2004 году доля компании на страховом рынке республики должна составить до 25-30%. При этом РОСНО будет сотрудничать с "Госстрах-Армения" по схемам перестрахования крупных рисков, а также консультировать в вопросах расчета тарифов и подготовки страховых программ.
Общие результаты деятельности страховой системы Армении
Совокупный размер активов действующих в настоящее время страховых компаний составлял по состоянию на начало последнего квартала 2001 года 3,74 млрд драмов. С учетом показателей, зафиксированных годом ранее, рост страховой системы составил около 17%.
В то же время приходится констатировать, что доля наиболее ликвидных финансовых вложений в активах резко сократилась. Если в конце 2000 года она составляла 37,5%, то в конце минувшего — лишь 30%. Крайне медленный рост наблюдается и по страховым резервам. Их размер по состоянию на 1 октября оценивается в 656,8 млн драмов. В 1998 году аналогичный показатель составлял 638,2 млн драмов.
Более существенный рост демонстрирует показатель суммарного капитала страховых компаний. В частности, уставной капитал реально действующих 22 страховых компаний составил 2,07 млрд драмов, что больше, чем годом ранее, почти на 46%. При этом собственный капитал тех же компаний оказался выше на 43%, составив 2,66 млрд драмов. Столь сильная разница в динамике названных показателей вызвана, по оценке экспертов Центра экономического анализа "Интерфакс", включением в список компаний СК "Госстрах-Армения".
Финансовые результаты деятельности армянских страховщиков пока нельзя назвать удачными. Реальную прибыль, которую получили армянские страховые компании за 9 месяцев 2001 года, можно оценить как относительно низкую — 390,8 млн драмов. Это даже в абсолютных цифрах меньше, чем двумя годами ранее (в 1999 году). А в предыдущем 2000 году за те же 9 месяцев страховая система Армении показала убыток в размере 187,6 млн драмов.
Доля перестрахования в общем объеме взятого риска составила в минувшем году около 95%. При этом объем собранных премий оценивается за 9 месяцев в размере около 1 млрд драмов. Около 30% от этой суммы было выплачено в качестве компенсаций по страховым случаям, что можно оценить как один из самых высоких показателей среди страховых систем стран Центральной Азии и Кавказа.
Динамика роста объема обязательств по заключенным договорам, как и темпы роста количества заключенных договоров (в настоящее время действует более 200 тыс. заключенных договоров), однозначно свидетельствуют о существенном увеличении размера страховой суммы, приходящейся на договор. По оценкам аналитиков, это объясняется более активным использованием крупным бизнесом страны услуг, предоставляемых страховыми компаниями. Высокая доля страховых выплат позволяет предположить и относительно небольшую долю страховых схем вывода капитала за рубеж, хотя сама доля перестрахования рисков за рубежом, по мнению экспертов, слишком высока.
Правительство Армении в ближайшие годы ожидает достижения размером собираемых страховых премий уровня 2,5-3% ВВП страны. Однако с учетом нынешнего показателя (менее чем 1% ВВП) это представляется слишком далекой, если вообще достижимой перспективой. Без привлечения капитала зарубежных страховщиков дальнейшее развитие отрасли представляется маловероятным. А более строгое ограничение участия иностранного капитала в страховой системе Армении, о возможности которого заявляют официальные лица, вообще может приостановить ее развитие.
Валерий АЛФЕРОВ, заместитель директора Центра экономического анализа агентства "Интерфакс".
Те из нас, кто приехал с Запада, привыкли страховать практически всё - машину, жизнь, дом на случай наводнения, и в этом нет ничего необычного. Ориентируясь на нужды местного населения и репатриантов, страховые компании в Армении начали предлагать более разнообразные пакеты услуг.
Полный список страховых компаний Армении:
Также есть компании, работающие с большими страховыми организациями, как например AvantGuard Risk Solutions, которые предоставляют разносторонний пакет страхования. Компании Prime Insurance Brokers LLC и Resolution LLC предлагают услугу по оценке рисков, советуют компанию страхования и координируют взаимоотношения между объектом и субъектом страхования. Pacific Prime предоставляет страховые полюса для туристов - не армян, путешествующих по региону.
Типы страхования
Помимо личного страхования, есть бизнес ориентированные страховые полисы:
Обязательное страхование:
Автострахование (Некоторые компании предлагают страхование только для женщин)
Добровольное страхование:
-Медицинское
-Страхование от несчастных случаев
-Компенсация медицинских расходов за рубежом
-Страхование имущества
-Туристические страховки
-Страхование на случай ошибки
Бизнес страхование:
-Страхование груза
-Наземного транспорта
-Недвижимости
-Страхование профессиональной ответственности
-Страхование профессиональной ответственности медицинских работников
-Корпоративное страхование
-Компенсация медицинских расходов за рубежом
-Специальный пакет страхования для ломбардов
-Специальный пакет страхования при обмене валют
Документы, необходимые при оформлении страхового полиса
Оформление туристической страховки – самый простой процесс. Компании, как например Ingo Armenia, требуется ваши паспортные данные и даты поездки. Весь процесс занимает не более 5 минут. Есть также страхование на случай отмены поездки.
Некоторые компании предоставляют страховку гостям страны. Такой страховой полюс покрывает расходы на случай экстренной медицинской помощи в Армении и Нагорном-Карабахе. Для оформления документов необходимо предоставить копию паспорта и номер телефона.
Автострахование обязательно по закону, полюс должен быть действителен не менее трех месяцев. Автострахование покрывает материальный и личные ущерб. Пакеты премиум класса учитывают тип машины, количество лошадиных сил, цель использования автомобиля, возраст и стаж водителя, историю страхования и другие факторы, которые страховая компания посчитает необходимыми. Члены семьи и сожители по большей части включены в страховку, страховой полюс действует на территории Грузии, Ирана и стран СНГ. Цена страхового полюса снижается с каждым годом, если вы не нарушаете закон и не попадаете в аварии.
Для оформления полюса необходимы паспорт, социальная карта, документ о регистрации машины, таможенная декларация, договор купли-продажи и/или нотариально заверенная доверенность, если документы за вас будет подписывать другой человек. Вам также может понадобиться справка из банка, в которой будет указан размер кредита, если машина была куплена таким образом. Плюс паспорт, водительские права и права всех потенциальных водителей машины.
Для страхования имущества необходим паспорт владельца, свидетельство о собственности, документ из банка, если есть залог на дом и документ оценки дома.
Некоторые компании также предоставляют семейное финансовое страхование на случай смерти или инвалидности кормильца семьи в результате несчастного случая, инфаркта миокарда, церебрального инсульта или рака. Семейное финансовое страхование доступно лицам до 51 года, которые являются кормильцами семьи, выплачивают ипотеку и/или заботятся о детях.
Не все компании предоставляют индивидуальное медицинское страхование, а если и есть такое предложение, компенсации зачастую ограничены. Repat Armenia предоставляет медицинскую страховку по групповому статусу, чтобы обеспечить большее покрытие расходов за более низкие цены. Для оформления вам потребуется паспорт. Свяжитесь с Repat Armenia, чтобы мы добавили вас в список.
Читайте также: