Страхование профессиональной ответственности реферат

Обновлено: 05.07.2024

Процесс любой предпринимательской деятельности неизбежно связан с рисками. Одним из таких рисков может быть риск непреднамеренной ошибки или небрежности сотрудников организации, в результате которых может быть принесен ущерб жизни, здоровью, имуществу и имущественным интересам клиентов или партнеров по бизнесу.

Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.

Повышение правовой культуры населения неизменно влечет увеличение числа претензий со стороны лиц, пострадавших в результате некачественно оказанных услуг. И, безусловно, риск предъявления претензии значительно возрастает, если эти услуги платные.

В связи с этим актуальным становится вопрос страхования профессиональной ответственности. В данном реферате мы рассмотрим понятие данного вида страхования и особенности объектов страхования профессиональной ответственности.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ОСОБЕННОСТИ ОБЪЕКТОВ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования, предназначенный для страховой зашиты лиц определенных профессий, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним, возместить клиентам материальный ущерб в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени. Подразумеваемым условием контракта является обязанность профессионального лица проявлять необходимую осмотрительность и профессиональное умение.

Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.

Предлагаются классификации страхования профессиональной ответственности по следующим критериям:

— по видам деятельности страхователя предлагается делить на лицензируемые и нелицензируемые;

— по основаниям наступления ответственности и характеру отношений — на страхование ответственности за причинение вреда (ответственность нотариуса) и страхование ответственности за нарушение договора (ответственность аудиторской организации);

— по объему страхования может быть застрахована вся профессиональная деятельность страхователя, определенный вид профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.), ответственность по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).

Страхование профессиональной ответственности в зарубежной страховой практике применяется достаточно давно. Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее десятилетие XX в., и до сих пор испытывает ряд трудностей общего порядка. Нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными и определенными, а также недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности.

Страхование — наиболее универсальный и надежный экономический механизм возмещения убытков, при этом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную плату берет на себя страховая компания. Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.

Во многих странах мира страхование профессиональной ответственности — это динамично развивающаяся отрасль страхования, приносящая страховым компаниям хорошую прибыль, а лицам, занимающимся профессиональной деятельностью, уверенность в завтрашнем дне и стабильность их бизнеса. При отсутствии в нашей стране страховой культуры в обществе, адекватной правовой базы и как следствие спроса со стороны потенциальных страхователей страхование профессиональной ответственности долгие годы находилось в зачаточном состоянии: в России всего несколько страховых компаний занимались страхованием профессиональной ответственности. Однако в последние годы ситуация стала меняться: заметен огромный интерес в развитии данного вида как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков.

Во многих странах согласно действующему законодательству страхование профессиональной ответственности является обязательным. Наличие страхового полиса служит одним из элементов, необходимых для получения лицензии на профессиональную практику.

ГЛАВА 2. ВИД СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, а для других — не требуется. При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

Страхователями в правоотношениях в сфере обязательного страхования профессиональной ответственности являются лица, на которых в соответствии с федеральным законом возложена обязанность страховать свою ответственность при осуществлении профессиональной деятельности. Перечень указанных лиц не является исчерпывающим и может пополняться посредством принятия соответствующего нормативного акта, предписывающего лицам, занимающимся той или иной профессиональной деятельностью, страховать свою профессиональную ответственность. На сегодняшний день свою профессиональную ответственность обязаны страховать: нотариусы, арбитражные управляющие, оценщики, адвокаты, аудиторы, таможенные брокеры, специализированные депозитарии, управляющие компании, туроператоры.

2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Страхование профессиональной ответственности нотариусов имеет свою специфику. Объектом страхования в данном случае служат имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности. После уплаты согласованной страховой премии страховая компания принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий при условии, что такого рода действия имели место в период действия договора страхования.

Обязанность страховщика возместить убытки возникает в случае причинения клиентам нотариуса ущерба, явившегося результатом небрежных действий, ошибок, упущений при осуществлении нотариусом своих профессиональных обязанностей.

Не возмещается ущерб, причиненный в результате совершения не соответствующих действующему законодательству нотариальных действий либо несовершения необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса. Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб.

Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми он должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Поэтому при заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику, однако, даже если в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. При возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если сумма ущерба превышает общий лимит ответственности страховой компании, как правило, страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

В целом размер страхового возмещения определяется как сумма самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика. Договором страхования может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмещению самим нотариусом, — франшиза.

Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы, кроме того, размер страховой премии зависит от:

— наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;

— видов совершаемых нотариальных действий.

Договор страхования заключается на основе письменного заявления нотариуса, как правило, на срок не более 1 года. В заявлении нотариуса обычно указываются такие сведения, как: имя и адрес; профессия, дата начала профессиональной деятельности; дата получения лицензии на право заниматься нотариальной практикой и др.

Договор страхования вступает в силу с момента поступления всей суммы страховой премии на расчетный счет страховой компании. Действие же его заканчивается в указанный в договоре срок или после выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы.

В соответствии с договором страхования страховая компания имеет право (в случае предъявления нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба) от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных органах от имени и по поручению нотариуса.

2.2 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

К страхованию профессиональной ответственности относится также и страхование профессиональной ответственности врачей. В данном виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым врачом должны были быть оказаны или оказывались медицинские услуги.

Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача по перечисленным выше основаниям, влекущим за собой возникновение страхового обязательства по страховой выплате.

При страховании профессиональной ответственности врача страховым случаем не является:

— имущественная ответственность, возникшая во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией, либо во время и вследствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью;

— имущественная ответственность, возникшая в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;

— имущественная ответственность, возникшая вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;

— имущественная ответственность, возникшая в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются следующие сведения: имя и адрес врача, чья профессиональная ответственность страхуется, данные о полученном им образовании; дата начала профессиональной деятельности, когда и где работал по медицинской специальности; дата выдачи лицензии; наличие договоров страхования с другими страховыми компаниями; наличие претензий к врачу, относящихся к его медицинской деятельности, и пр. К заявлению в обязательном порядке прилагаются документы, подтверждающие эти сведения.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей суммы страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

— наличия в представленных страховщику сведениях информации об удовлетворении в установленном законом порядке претензий в связи с осуществлением врачом (нотариусом) профессиональных действий;

— стажа медицинской деятельности;

Страховая выплата в соответствии с договором страхования производится гражданам, в отношении которых по решению суда установлена ответственность застрахованного лица за причиненный им вред в процессе профессиональной деятельности. Страховая выплата не может превышать размера установленной судом имущественной ответственности страхователя. Кроме того, страховая выплата по одному или нескольким страховым случаям не может превышать размера страховой суммы. Поэтому если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, разница компенсируется пострадавшему страхователем.

Итак, рассмотрев понятие страхования профессиональной ответственности, мы видим актуальность и остроту данной темы.

Данный вид страхования уже давно применяется в зарубежной страховой практике, а в России начал развиваться относительно недавно. В связи с чем, нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Долотина Р.Р. Профессиональная ответственность как вид гражданско-правовой ответственности / Р.Р. Долотина // Черные дыры в Российском Законодательстве. — 2007. — № 2. — 0,2 п. л.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ОСОБЕННОСТИ ОБЪЕКТОВ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой зашиты лиц определенных профессий, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним, возместить клиентам материальный ущерб в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

Предлагаются классификации страхования профессиональной ответственности по следующим критериям:

- по видам деятельности страхователя предлагается делить на лицензируемые и нелицензируемые;

- по основаниям наступления ответственности и характеру отношений - на страхование ответственности за причинение вреда (ответственность нотариуса) и страхование ответственности за нарушение договора (ответственность аудиторской организации);

- по объему страхования может быть застрахована вся профессиональная деятельность страхователя, определенный вид профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.), ответственность по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).

Страхование - наиболее универсальный и надежный экономический механизм возмещения убытков, при этом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную плату берет на себя страховая компания. Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.

Во многих странах мира страхование профессиональной ответственности - это динамично развивающаяся отрасль страхования, приносящая страховым компаниям хорошую прибыль, а лицам, занимающимся профессиональной деятельностью, уверенность в завтрашнем дне и стабильность их бизнеса. При отсутствии в нашей стране страховой культуры в обществе, адекватной правовой базы и как следствие спроса со стороны потенциальных страхователей страхование профессиональной ответственности долгие годы находилось в зачаточном состоянии: в России всего несколько страховых компаний занимались страхованием профессиональной ответственности. Однако в последние годы ситуация стала меняться: заметен огромный интерес в развитии данного вида как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков.

ГЛАВА 2. ВИД СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, а для других - не требуется. При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

- наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;

- видов совершаемых нотариальных действий.

2.2 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

При страховании профессиональной ответственности врача страховым случаем не является:

- имущественная ответственность, возникшая во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией, либо во время и вследствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью;

- имущественная ответственность, возникшая в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;

- имущественная ответственность, возникшая вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;

- имущественная ответственность, возникшая в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту.

- наличия в представленных страховщику сведениях информации об удовлетворении в установленном законом порядке претензий в связи с осуществлением врачом (нотариусом) профессиональных действий;

- стажа медицинской деятельности;

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Долотина Р.Р. Профессиональная ответственность как вид гражданско-правовой ответственности / Р.Р. Долотина // Черные дыры в Российском Законодательстве. - 2007. - № 2. - 0,2 п. л.

Что такое страхование профессиональной ответственности?

Страхование профессиональной ответственности (PLI) – это страхование, которое защищает таких специалистов, как бухгалтеры, юристы и врачи, от небрежности и других исков, инициированных их клиентами. Этот тип страхования требуется профессионалам, имеющим опыт в определенной области, поскольку полисы страхования общей ответственности не обеспечивают защиту от претензий, возникающих в результате деловой или профессиональной практики, такой как халатность, злоупотребление служебным положением или введение в заблуждение.

Ключевые выводы

Страхование профессиональной ответственности используется в бизнесе для защиты от исков о халатности.
Профессионалы, такие как бухгалтеры и врачи, используют эту страховку, чтобы защитить себя от претензий клиентов о халатности или халатности.
Страхование профессиональной ответственности также называется страхованием от врачебной ошибки или страхованием от ошибок и упущений, в зависимости от профессионала.

Как работает страхование профессиональной ответственности

В зависимости от профессии страхование профессиональной ответственности может иметь разные названия, например страхование от врачебной ошибки для медицинских работников и страхование от ошибок и упущений для агентов по недвижимости. Страхование профессиональной ответственности – это специальное покрытие, которое не предоставляется в соответствии с рекомендациями домовладельцев, политиками домашнего бизнеса или полисами владельцев бизнеса. Он распространяется только на претензии, поданные в период действия полиса.

Полисы страхования профессиональной ответственности обычно заключаются на основе требований, что означает, что покрытие действует только в отношении требований, предъявленных в течение периода действия полиса. Типичные полисы профессиональной ответственности возмещают застрахованному лицу убытки, возникшие в результате любых претензий или претензий, сделанных в течение периода полиса по причине любой покрываемой ошибки, упущения или небрежного действия, совершенных при ведении профессионального бизнеса застрахованного лица в течение периода полиса. Инциденты, произошедшие до активации покрытия, могут не быть покрыты, хотя некоторые политики могут включать дату обратной силы.

Что не включает страхование профессиональной ответственности

Покрытие не включает уголовное преследование или все формы юридической ответственности по гражданскому праву, только те, которые перечислены в полисе. Киберответственность, охватывающая нарушение данных и другие технологические проблемы, не обязательно должна быть включена в основные политики. Однако страхование, которое покрывает безопасность данных и другие вопросы, связанные с технологической безопасностью, доступно как отдельный полис.

Формулировка Политики профессиональной ответственности

Некоторые политики профессиональной ответственности сформулированы более жестко, чем другие. В то время как некоторые формулировки политики разработаны для удовлетворения заявленных минимальных утвержденных формулировок, что упрощает их сравнение, другие резко отличаются по охвату, который они предоставляют. Например, нарушение обязанностей может быть включено, если инцидент произошел и о котором страхователь сообщил страховщику в течение периода действия полиса.

Пример страхования профессиональной ответственности

Страхование медицинской халатности является распространенным примером вида страхования профессиональной ответственности. Медицинские работники выполняют свою работу под немалой угрозой столкнуться с судебными исками за предполагаемую врачебную халатность, что определяется как действие или бездействие поставщика медицинских услуг, при котором он или она предоставляет лечение, не соответствующее стандарту, что приводит к травмам или смерть пациента. В то время как большинство случаев врачебной халатности рассматриваются как гражданские правонарушения в Соединенных Штатах, страхование медицинской халатности может компенсировать стоимость таких судебных исков для поставщиков.

Целью данной курсовой работы является изучение особенностей страхования профессиональной ответственности в России. Поставленной целью определены следующие задачи: определить особенности страхования профессиональной ответственности: ознакомиться с особенностями законодательного регулирования данной отрасли страхования, исследовать опыт страхования профессиональной ответственности на примере страхования профессиональной ответственности медицинских работников, аудиторов, нотариусов, определить перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России.

Содержание работы

Введение
1 Теоретические основы страхования профессиональной ответственности
1.1 Сущность страхования профессиональной ответственности………..5
1.2 Законодательное обеспечение страхования профессиональной ответственности………………………………………………………..14
2 Практика страхования профессиональной ответственности в России
2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов……. 24
2.2 Страхование профессиональной ответственности аудиторов………25
2.3 Страхование профессиональной ответственности врачей…………. 30
3 Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России…. ……………………………………………………………………40
Заключение……………………………………………………………………….45
Список использованных источников…………………………

Содержимое работы - 1 файл

Страхование профессиональной ответственности.docx

Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности. Одним из таких видов является страхование профессиональной ответственности нотариусов, которое включает в себя ответственность за причинение вреда нотариусом, занимающимся частной практикой, и нотариусом, работающим в государственной нотариальной конторе.

Ответственность нотариуса относится к деликтной ответственности. Таким образом, к ответственности нотариуса применимы нормы, касающиеся общих условий наступления гражданской ответственности. При этом ответственности нотариусов присущи специальные условия, которые в дополнение к общим условиям наступления гражданской ответственности содержатся в законодательстве о нотариате. Отмечается, что страхование профессиональной ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, отнесено законодательством к обязательным видам страхования, но при этом характеризуется типичными для всего института страхования профессиональной ответственности особенностями. Обязанность нотариусов, занимающихся частной практикой, заключать договоры страхования своей ответственности предусмотрена законодательством о нотариате. Страхование ответственности нотариусов является страхованием, объектом которого выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить причиненный им вред (ущерб) физическим и (или) юридическим лицам, нанесенный в результате осуществления профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) по предоставлению нотариальных услуг.

Страхование ответственности юридических консультантов – исполнителей услуг, занимающихся их оказанием на профессиональной основе, позволяет в значительной мере обеспечить и защитить имущественные интересы клиентов. Негативные последствия для допустившего ошибку юридического консультанта, выражающиеся в обязанности возместить причиненный клиенту вред, могут быть минимизированы посредством заключения договора страхования профессиональной ответственности. Ущерб, причиненный клиенту юристом, должен возникнуть по вине юриста. В соответствии с п. 2 ст. 1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Кроме того, при выработке условий о вине страхователя (застрахованного лица) следует учитывать и требования ст. 963 ГК РФ, предписывающей страховщику отказываться от уплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая по вине страхователя или выгодоприобретателя. Речь идет, прежде всего, об умысле названных лиц, поскольку страховая защита не должна распространяться на умышленные действия, приводящие к наступлению страхового случая. Причиненный ущерб должен быть следствием именно определенного действия (бездействия) застрахованного профессионала, совершенного по неосторожности и названного в качестве вероятной ошибки в договоре страхования.

В соответствии с законодательством об оценочной деятельности в Российской Федерации оценщики обязаны страховать свою профессиональную деятельность. Страховым случаем является причинение убытков третьим лицам при осуществлении оценщиком своей деятельности, установленное решением суда, вступившим в законную силу. Оценщик не имеет права заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования ответственности. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки. При страховании профессиональной ответственности врачей объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым он должен был оказать или оказывал медицинские услуги. Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача по перечисленным выше основаниям, влекущим за собой возникновение страхового обязательства по страховой выплате. Ошибка, допущенная профессионалом, может иметь достаточно отдаленные по времени последствия. Это означает, в свою очередь, что ущерб, причиненный такой ошибкой, возникает значительно позже по сравнению с моментом совершения ошибки. Значит, в договорах страхования профессиональной ответственности следует предусматривать условие о соответствующем сроке, в течение которого сохраняется страховая защита даже по окончании действия страхового договора.

2 Практика страхования профессиональной ответственности в России

2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Действующее законодательство обязывает нотариусов заключать договоры страхования профессиональной ответственности на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате N 4462-1).

К субъектам данного вида страхования относятся страхователь, страховщик и застрахованное лицо:

страхователем является юридическое или физическое лицо, заключившее договор страхования профессиональной ответственности нотариусов;

страховщиком является юридическое лицо, осуществляющее страхование профессиональной ответственности нотариусов, имеющее государственную лицензию на право проведения данного вида страхования;

застрахованным является физическое лицо (нотариус), профессиональная ответственность которого явилась предметом заключения договора страхования [5, c.14].

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью возмещения имущественного ущерба, причиненного в процессе профессиональной деятельности третьим лицам (клиентам нотариуса или иным лицам).

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение имущественного вреда застрахованным лицом третьим лицам, как следствие небрежных действий или бездействий, упущений и ошибок, совершенных застрахованным лицом в процессе выполнения профессиональной деятельности в пределах установленных полномочий, при наличии лицензии либо другого законного разрешения на данный вид деятельности, в результате которого в соответствии с нормами гражданского законодательства, застрахованному лицу может быть предъявлен или предъявлен иск о возмещении ущерба, причиненного третьим лицам. При этом моральный ущерб к страховым случаям не относится.

Страховая сумма определяется по согласованию между страхователем и страховщиком, но не ниже 100 минимальных размеров оплаты труда, установленных в законодательном порядке на день заключения договора страхования [10, c 131].

Размер страхового взноса определяется на основании страхового тарифа и зависит от размера страховой суммы и стажа работы. При непрерывном страховании в течение нескольких лет без наступления страхового случая страхователю может предоставляться скидка со страхового взноса, максимальный размер которой составляет 25%.

Договор страхования профессиональной ответственности нотариусов заключается на основании заполненной страхователем анкеты-заявления установленного страховщиком образца. При этом устанавливается лимит ответственности - максимальный размер выплаты по одному страховому случаю. Страховой взнос уплачивается страхователем единовременно при заключении договора страхования, если иное не оговорено договором.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страхователем страхового взноса или его части, и действует до 24 часов дня, указанного в страховом полисе как день окончания договора страхования. Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми нотариус должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности (ст. 931 ГК РФ).

При заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику. Тем не менее, если даже в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса или иного лица, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым полисом.

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату потерпевшим в виде возмещения реального ущерба, причиненного застрахованным лицом в период действия договора страхования, в пределах лимита ответственности, установленного при заключении договора страхования. Основанием для выплаты страхового возмещения являются: заявление страхователя (застрахованного лица) или потерпевшего о наступлении страхового случая; страховой полис; документы, подтверждение наступления страхового случая.

Документами, подтверждающими наступление страхового случая, служат представляемые страхователем или застрахованным лицом: экспертное заключение компетентного органа о размере и причинах причиненного вреда либо решение суда, определяющее размер причиненного вреда и порядок возмещения ущерба (в случаях, если стороны не пришли к взаимному соглашению и вопрос решается в судебном порядке). При необходимости страховщик может затребовать дополнительные документы для выяснения обстоятельств страхового случая.

Страховая выплата производится в течение 8 рабочих дней с момента получения необходимых документов, на основании составляемого страховщиком страхового акта о признании наступления страхового случая, в размере, определенном экспертной комиссией компетентного органа либо решением суда, но не более лимита ответственности по договору страхования. Дополнительные расходы, произведенные страхователем либо застрахованным лицом в связи с предъявлением исков (судебные издержки), подлежат возмещению, если они согласованы и письменно подтверждены страховщиком [5, c.15].

Риск уничтожения, порчи и утраты документов, которые вручены застрахованному лицу и находились у него в связи с использованием им служебных обязанностей, оговаривается при заключении договора страхования как дополнительные условия. Страховой взнос в данном случае увеличивается в соответствии с таблицей тарифов (таблица 2).

Отдельная категория страховых продуктов – полисы гражданской ответственности за причинение вреда имуществу, здоровью и жизни 3-их лиц из-за ошибок, допущенных юридическим лицом или его персоналом в процессе осуществления конкретного вида профессиональной деятельности.

Обязательное страхование профессиональной ответственности

Согласно действующему законодательству перечень видов деятельности, в отношении которых заключают договора страхования гражданской (профессиональной) ответственности работников за причинение вреда 3-им лицам, не ограничен. Закон определяет перечень профессий, для которых такое страхование обязательно.

Нотариусы

Если нотариусом совершено профессиональное действие, противоречащее законодательным нормам и повлекшее имущественный ущерб клиенту, либо разглашение конфиденциальной информации, то это событие признается страховым случаем.

При определении тарифов для страховщика важно установить все обстоятельства, способные увеличить или уменьшить риск наступления страхового случая. Таковыми признают: опыт нотариуса, предшествующую страховую историю. Закон утверждает начальные размеры гражданской ответственности нотариуса:

От 2 млн. руб. – в городском поселении (ФЗ №405 от 06.12.2011 г.);
От 1,5 млн. руб. – в сельском поселении.

Нотариальная палата, где состоит нотариус, заключает свой договор страхования, в котором наименьшее страховое покрытие равно 0,5 млн. руб.

Оценщики

Профессиональная ответственность оценщиков подлежит обязательному страхованию, согласно ст. 24.7 ФЗ №135 от 29.07.1998 г. Защита гарантирует возмещение ущерба 3-им лицам, а также заказчикам, подписавшим договор на выполнение оценки.

Страховой случай признают наступившим по решению руководства страховщика, либо по факту вступления в силу принятого арбитражным судом постановления. Ущерб может быть причинен действиями/бездействием оценщика, нарушившего отраслевые нормативы, либо инструкции, утвержденные СРО оценщиков. Компенсацию выплачивают в том размере, в котором она назначена судом, в рамках суммы, ограниченной договором страхования гражданской ответственности оценщика. Минимальный срок страхования – 1 год. Тариф определяют в зависимости от: опыта оценщика, периода безубыточности, продолжительности сотрудничества с данным страховщиком.

Таможенные брокеры

В соответствии со ст. 140 Таможенного кодекса РФ, ст. 13 кодекса Таможенного союза и ч. II Приказа ФТС РФ №1257 от 10.10.2007 г., юридическое лицо вправе быть включенным в Реестр таможенных брокеров только при наличии полиса гражданской ответственности. Минимальное страховое покрытие – 20 млн. руб.

При включении в Реестр, брокер представляет информацию в составе заявления:

Сумма страхования.
Реквизиты полиса.
Наименование страховщика, с указанием номера его лицензии.

Полис покрывает риски:

имущественный вред, причиненный брокером лицам, которых он представляет;
нарушение договора с клиентами.

Необходимость страхования ответственности брокеров вызвана спецификой их работы. Отсутствие полиса, либо несоответствие страховщика требованиям Федеральной таможенной службы (ФТС) влечет вероятность исключения брокера из Реестра. Заключение нового страхового договора и согласование его с ФТС занимает время, поэтому так важно пользоваться услугами только лицензированных и надежных страховщиков.

Строители и проектировщики

Согласно ФЗ №214 от 30.12.2004 г., застройщики, осуществляющие возведение жилых домов по договорам долевого участия в строительстве (ДДУ), обязаны страховать свою гражданскую ответственность перед дольщиками одним из способов:

Участие в специально созданном для этого обществе взаимного страхования.
Заключение договора с аккредитованным ЦБ РФ страховщиком.

Центробанк РФ выдает аккредитацию данного типа лишь страховщикам, способным подтвердить:

Срок работы – более 5 лет.
Собственные средства в сумме более 1 млрд. руб., а уставной капитал – более 120 млн. руб.
Отсутствие предписаний ЦБ РФ о несоблюдении платежеспособности и финансовой устойчивости.
Нет оснований предполагать банкротство (в соответствии с ФЗ №127 от 26.10.2002 г.).

Застройщики оформляют полис до момента заключения первого ДДУ. Выгодоприобретателями по страховке являются дольщики. Подтверждениями страхового случая является решение гражданского или арбитражного суда.

Полисы данного типа не могут иметь в своем составе франшизу. Минимальная величина страховой суммы определяется, отталкиваясь от цен квартир, обозначенных в ДДУ, либо площади жилого комплекса и средней рыночной цены 1 м 2 в данном субъекте РФ.

Отдельно страхуют гражданскую ответственность строители и проектировщики, участники СРО, специализирующиеся на возведении всех остальных объектов. Полис покрывает риски проектировщиков, изыскателей, строителей:

Ответственность за имущественный вред, ущерб жизни и здоровью 3-их лиц, причиненные строительной деятельностью страхователя на уже введенном в эксплуатации здании (ином объекте).
Ущерб жизни, здоровью, имуществу, причиненный 3-им лицам в результате действий или бездействия страхователя, допущенной небрежности, ошибки, носящих неумышленный характер.

Страховка не покрывает:

штрафы и неустойки, пени, упущенную выгоду, косвенные убытки, причиненные неисполнением договора с заказчиком;
претензии, вызванные дефектами или недостатками выполнения работ по договору, которые страхователь должен был предвидеть или знал о них, но вовремя не устранил.

Стороной договора страхования могут являться индивидуальные предприниматели, выполняющие работы по строительству и проектированию не менее 3 лет, а также:

технические заказчики;
девелоперы;
генподрядчики и субподрядчики;
лица, осуществляющие архитектурно-строительное проектирование, инженерные изыскания, консультационные, экспертные, надзорные функции;
правопреемники страхователя.

Полис можно оформить с привязкой к конкретному договору подряда, либо на конкретный срок без такой привязки с покрытием всех рисков гражданской ответственности подрядчика.

Арбитражные управляющие

По ст. 24.1 ФЗ №127 от 26.10.2002 г., арбитражные управляющие заключают договора страхования ответственности за причинение вреда участникам дела о банкротстве и 3-им лицам своей профессиональной деятельностью. Выбор страховщика должен быть одобрен СРО арбитражных управляющих. Продолжительность действия полиса – от 1 года. Страховая сумма – от 10 млн. руб./год (ФЗ №360 от 03.07.2016 г.).

В срок до 10 дней после принятия решения арбитража заключают страховой договор, в котором страховая сумма пропорциональна балансовой стоимости активов должника (п. 2 ФЗ №195 от 19.07.2009 г.), но не менее:

3% от суммы, превосходящей балансовую ценность активов банкрота над 100 млн. руб., если они не оцениваются более, чем в 300 млн. руб.
6 млн. руб. + 2% от суммы, превосходящей балансовую ценность активов банкрота над 300 млн. руб., если они не оцениваются более, чем в 1 млрд. руб.
20 млн. руб. + 1% от суммы, превосходящей балансовую ценность активов банкрота над 1 млрд. руб., если они оцениваются более, чем в 1 млрд. руб.

Коллегиальное управление вправе обязать арбитражного управляющего оформить дополнительную страховку профессиональной ответственности, страховую сумму которой также назначает коллегия.

Полис не покрывает следующие риски:

Убытки по причине обстоятельств непреодолимой силы, последствий применения ядерного топлива, военных действий, террористических актов.
Моральный ущерб.
Противозаконные действия/бездействие 3-го лица.
Действия/ бездействие вне дела о банкротстве.

Эти виды ущерба возмещают, руководствуясь ГК и АПК РФ.

Адвокаты

По ст. 19 ФЗ №63 от 31.05.2002 г., адвокаты обязаны страховать риск профессиональной имущественной ответственности за нарушение соглашения об оказании юридической помощи.

Страховыми случаями признаются:

Необоснованное применение нормы права (регистрация сделки, консультация, представительство интересов и т.п.) в отношении клиента.
Упущение отведенного законом на совершение конкретного действия процессуального срока.
Ошибки в оформлении документации.
Утаивание от 3-их лиц последствий совершаемых юридических действий, повлекшее причинение им вреда.
Порча или потеря документации, полученной от клиента для выполнения договорной услуги. Риск не включает порчу или утрату данных, переданных на электронных носителях.
Разглашение конфиденциальной информации.
Иные ошибки.

Не имеют страхового покрытия исключения:

Умышленное причинение ущерба 3-им лицам.
Банкротство или неплатежеспособность адвоката.
Неосновательное обогащение адвоката.
Невыполнение договорных обязательств.
Причинение вреда имуществу, жизни и здоровью 3-их лиц, если это произошло в процессе нахождения под контролем или на ответственном хранении адвоката.
Нарушение авторских прав.
Ущерб деловой репутации.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, причем полис может предусматривать франшизу. Минимальный срок страхования профессиональной ответственности адвокатов – 1 год.

Добровольное страхование профессиональной ответственности

Перечень профессий, в отношении которых юридические лица заключают договора страхования гражданской (профессиональной) ответственности работников, не ограничен. Страховщики предлагают богатый выбор готовых продуктов, ориентированных на покрытие различных профессиональных рисков.

Аудиторы

Приступая к работе в качестве аудитора, специалист вправе защитить свои финансовые интересы соответствующим полисом в части следующих рисков:

ответственность за имущественный вред, причиненный клиенту нарушением договора об оказании услуг или выполнением его;
непредвиденные судебные и прочие расходы по участию в судебном процессе в связи с иском о возмещении вреда.

В каждом случае в полисе точно указывают перечень объектов страхования. При этом одновременно договор может покрывать только один из следующих рисков:

1. Ответственность аудитора по решению страховщика или суда за вред 3-им лицам, причиненный непреднамеренной профессиональной ошибкой, если:

ошибка произошла в период страхования или ретроактивный;
доказано причинение вреда клиенту именно этой ошибкой;
иск о возмещении вреда заявлен пострадавшим не позднее 3 лет после истечения срока полиса.

2. Иск о возмещении вреда 3-им лицам профессиональной ошибкой аудитора подан на условиях:

с согласия страховщика и страхователя, либо по решению суда;
ошибка аудитора допущена в страховой или ретроактивный период;
доказана связь между причиненным вредом и повлекшей его ошибкой;
иск подан до истечения периода страхования.

3. Непреднамеренная ошибка допущена аудитором и/или его работниками при выполнении договора об оказании услуг и повлекла его нарушение. При этом:

ошибка допущена до истечения срока действия полиса;
доказана связь между причиненным вредом и повлекшей его ошибкой;
иск заявлен пострадавшим не позже 3 лет после истечения срока действия полиса.

Риэлторы

В отношении риэлторской деятельности на рассмотрении государственной Думы РФ находится законопроект. С его принятием профессиональную ответственность будут обязательно страховать все риэлторы – члены СРО. В настоящий момент страхование профессиональной ответственности риэлторов остается добровольным.

По ГК РФ риэлтор обязан возмещать клиентам убыток, который причинил в процессе выполнения договора об оказании услуг. Защитить свои финансовые интересы позволит полис, в котором перечислены профессиональные ошибки, при наступлении которых клиенту был причинен ущерб. Например:

неверное оформление документов по сделке;
искажение данных, характеризующих объект недвижимости;
утрата титула из-за неправильного ведения сделки;
продажа объекта вопреки несогласию собственника;
признание судом сделки недействительной из-за участия в ней ограниченно или полностью недееспособного лица или незаконных действий заинтересованных лиц;
непреднамеренная порча или утрата документации клиента;
кража сведений злоумышленниками о финансовом состоянии 3-их лиц.

Только договоренность страховщика и риэлтора определяет размера лимита ответственности. Договор может устанавливать пределы покрытия на одного отдельно взятого пострадавшего или каждый страховой случай. Стороны могут включить в полис франшизу. Согласно актуальным требованиям Российской Гильдии Риэлторов, минимальный размер страховой суммы равен цене 1-комнатной квартиры в данном субъекте РФ на дату покупки полиса.

Медработники и фармацевты

Защитить свою профессиональную ответственность полисом данного типа могут индивидуальные предприниматели или юридические лица, специализирующиеся на оказании медицинских или фармацевтических услуг. Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются:

1. Ответственность за вред жизни, здоровью пациентов из-за непреднамеренной профессиональной ошибки;

2. Непредвиденные судебные и прочие расходы, вызванные иском о возмещении вреда здоровью и жизни. Речь идет о расходах на:

защиту в суде, арбитраже, в том числе на экспертные и адвокатские услуги;
выяснение обстоятельств, вызвавших предъявление иска;
внесудебное юридическое сопровождение в связи с предъявленным иском.

Медработник, фармацевт заинтересован в защите своих финансовых интересов в случае причинения ущерба пациенту:

ошибочным диагнозом;
неправильными рекомендациями по лечению;
некачественным лечением;
ошибочным рецептом;
преждевременной выпиской из стационара;
неверными данными инструментальных исследований;
ошибками в процессе выполнения хирургических вмешательств и т.д.

Полис не покрывает наступление страхового случая в результате действий медработника:

в состоянии алкогольного ил иного опьянения;
вопреки правилам хранения и использования лекарственных, сильнодействующих или наркотических препаратов;
при несоблюдении противоэпидемических, санитарно-гигиенических норм;
повлекшие заражение крови из-за непроверенного сертификата;
вызванных отказом пациента от лечения в письменной форме;
не по месту работы;
не соответствие должностным обязанностям или квалификации;
в экстремальных условиях по причине военных действий, ядерного взрыва и других чрезвычайных обстоятельств;
вызванных требованием компетентных органов.

Срок действия полиса – от 1 года. Размеры страхового покрытия определяет соглашение между страховщиком и клиентом. При этом к страховке могут применять понижающие и повышающие коэффициенты, учитывающие профиль медучреждения, стаж работы, деловую репутацию, вероятности наступления страховых случаев.

Архитекторы и проектировщики

Юридические лица и индивидуальные предприниматели, специализирующиеся на представлении архитектурных услуг, выполняют следующие категории работ:

проектирование объектов строительства;
разработка градостроительных планов и сопутствующих документов;
консультирование и экспертные услуги;
координирование взаимодействия подрядчиков, проектировщиков и заказчика;
архитектурное сопровождение строительства.

Финансовая ответственность за результаты работы проектировщиков закреплена в ст. 761 ГК РФ. Архитекторы заинтересованы в страховой защите следующих рисков:

просчеты при выполнении проектов, носящие математический характер;
ошибки авторского надзора;
нарушение проектировочных норм;
отклонение проектных норм от действующих отраслевых стандартов.

Сроком действия полиса может быть продолжительность выполнения договора, заключенного с определенным заказчиком, либо иной период. Объектами страхования являются вред здоровью или жизни заказчика или 3-их лиц, либо их имуществу.

По общему правилу страховка не покрывает следующие риски, хотя по договоренности сторон любой из них может быть включен в перечень страховых случаев:

превышение сроков выполнения работ, сметных расходов;
убыток, вызванный выполнением гарантийных обязательств, возвратом денег за выполненную работу, перепроектированием или исправлением допущенных ошибок;
ущерб из-за профессиональной ошибки, которую невозможно было вовремя выявить по техническим причинам;
выплаты по гарантии или поручительству;
ущерб, вызванный действием асбеста, диоксина, мочевинного формальдегида, диэтилстирола;
нарушение авторского или патентного права, недобросовестная конкуренция;
административная ответственность;
другие.

Тарифы и размер страхового покрытия определяют с учетом перечня рисков, исключений, стажа архитектора или проектировщика, объемов выручки архитектурного бюро и других обстоятельств, позволяющих применить повышающие и понижающие коэффициенты.

Как оформить полис?

Читайте также: