Сотрудничество страховых компаний реферат

Обновлено: 08.07.2024

Ключевые слова: банкострахование, формы сотрудничества, взаимодействие финансовых институтов

Актуальность: Стабильность и динамичное развитие экономики в значительной степени зависит от состояния страхового и банковского сегментов финансового рынка, а также от обоснованно построенной системы их взаимоотношений. Однако взаимоотношения банков и страховых организаций еще не являются достаточно распространенными и эффективными, поэтому изучение данной темы является актуально и возникает необходимость в исследовании основ банкострахования.

В процессе исследования применялись общенаучные методы исследования: методы логического, системного и экономического анализа теоретического и практического материала.

В основе взаимодействия страховых организаций и банков лежат общие интересы при осуществлении своей деятельности. Банковское страхование по своей сути является результатом объединения усилий страховых фирм и банков для того, чтобы координировать общие продажи, объединять банковские и страховые продукты, расширять пути их реализации клиентам, повышать доступность внутренних финансовых ресурсов партнёров.

В современных условиях усиливается взаимодействие финансовых институтов. Цели сотрудничества у банков и страховых компаний во многом схожи, обе стороны хотят расширить клиентскую базу и повысить качество предоставляемых услуг [1].

Выгодное сотрудничество страховой компании с банком состоит в следующем:

– возрастает надежность всех финансовых операций, проводимых страховой компанией и банком;

– банк и страховая компания получают взаимный доступ к новым каналам сбыта;

– увеличивается размер депозитов, за счет размещения свободных средств страховых компаний на счетах банков;

– расширяется спектр услуг, появляется возможность внедрять новые совместные продукты;

– у банка возникает дополнительный источник доходов — комиссионное вознаграждение за реализацию страховых полисов;

– растет клиентская база за счёт доступа к базе одной финансовой организации к другой;

– улучшение качества обслуживания клиентов, за счет получения консультаций от сотрудников банков-партнеров.

Однако помимо очевидных преимуществ интеграция банков и страховых компаний имеет и недостатки, главным из которых является монополизация финансовой отрасли. Например, предприятие берет в банке в лизинг оборудование, при этом банк обязывает его застраховать лизинговое имущество и предлагает ряд страховых компаний, полисы которых он примет. С этими страховыми компаниями он имеет договор о сотрудничестве, или они входят в одну банкостраховую группу. Предприятие, берущее в лизинг оборудование, не имеет права выбрать другую страховую компанию, условия страхования которой могут быть более привлекательны, а стоимость услуг — дешевле, что ограничивает права потребителя финансовых услуг. Таким образом, происходит скрытая монополизация рынка финансовых услуг [1].

Страховые организации сотрудничают с банками по различным видам страхования:

– по страхованию от несчастных случаев кредитополучателей;

– по страхованию залогового имущества;

– по страхованию имущества банков;

– по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, полученных в период пребывания за границей;

– по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в том числе при выезде за пределы государства);

– по страхованию риска непогашения кредита;

– по страхованию финансовых рисков;

– по страхованию банковских пластиковых карточек;

– по страхованию жизни и дополнительной пенсии [2].

Российское законодательство не позволяет объединяться банкам и страховым компаниям в единые организации, представляющие оба вида финансовых продуктов и услуг. И кредитные, и страховые структуры функционируют, во-первых, на основании соответственно банковских и страховых лицензий, во-вторых, осуществляют свою деятельность как исключительную, т. е. не вправе осуществлять иные виды операций. Тем не менее, и банки, и страховые компании могут выступать в качестве площадок для продажи продуктов и услуг друг друга, т. е. выполнять посреднические функции в этом вопросе.

Формат взаимодействия банков и страховых компаний может быть различным.

Форма взаимных услуг. На начальном этапе сотрудничество между банком и страховой компанией ограничивается договорными отношениями обслуживания друг друга — банк держит депозиты страховщика; страховая компания страхует имущественные и, возможно, финансовые риски банка.

Форма агентских отношений. Это следующая фаза и основа более тесного сотрудничества в рамках распространения собственно продуктов — страховых услуг по соглашению с банком через его сеть или, например, кредитов или других банковских услуг клиентам страховщика через его агентскую сеть. В ряде случаев, когда потенциалы клиентских баз примерно равны, обе организации договариваются о совместном распространении своих продуктов.

Форма контроля. Слияния и поглощения — механизмы развития бизнеса, с помощью которых банк либо страховщик намереваются достигать своих стратегических целей. Поглощение (приобретение пакета акций, достаточного для участия в управлении) компании, наиболее удачным образом дополняющей собственные каналы продаж, продуктовый ряд или клиентский массив, является наиболее распространенной и доказавшей свою эффективность стратегией реализации банковского страхования среди общемировых лидеров финансовых рынков [4].

Каждый банк и страховая компания, с учетом собственных целей, возможностей, перспектив дальнейшего развития, особенностей деятельности, положение на рынке, законодательных ограничений и т. д., должны самостоятельно выбрать наиболее приемлемую форму сотрудничества.

Стремление к эффективному использованию имеющихся активов — наиболее важная причина участия банков в банковском страховании. Налаженные отношения с клиентами — путь к сохранению своих позиций на рынке, а на фоне снижения прибыльности традиционных банковских продуктов из-за растущей конкуренции и неблагоприятной конъюнктуры финансовых рынков банковское страхование как сфера деятельности может помочь в сложившейся ситуации за счет получения комиссионных доходов от реализации страховых услуг. Для достижения этой цели используются массовые продажи недорогих полисов страхования: страхование от несчастных случаев, страхование банковских карт от мошеннических операций, страхование медицинских расходов в зарубежных поездках и т. д. При продаже таких продуктов не требуются специальное обучение сотрудников банков и детальные переговоры с клиентами [2].

Таким образом, сотрудничество между банковскими и страховыми учреждениями основывается на общности их финансовых интересов, обусловливается взаимовыгодными условиями деятельности. Банкострахование представляет собой поэтапный процесс интеграции банков и страховщиков с целью реализации как страховых, так и банковских продуктов, совмещая каналы продаж и клиентскую базу партнера, страхование рисков самих банков, а также доступ к внутренним финансовым ресурсам друг друга, благодаря чему достигается повышение эффективности деятельности обоих секторов экономики. В настоящее время освоение банкостраховых операций рассматривается в качестве актуальной задачи, поставленной перед финансовым рынком услуг. К основным тенденциям дальнейшего развития взаимодействия банков и страховых организаций в России следует отнести: упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций; организацию банкостраховых групп; разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг; развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций.

Андреева Е. В. Особенности российской системы страхования вкладов / Е. В. Андреева // Страховое дело. — 2006. — № 2. — С. 17–20.
Будущее страхового рынка: временная передышка: обзор / подгот.: Н. Данзурун, О. Басова, О. Скуратова [и др.]. — М., 2014. — 80 с.
Донецкова О. Ю. Банкострахование: учебник / О. Ю. Донецкова, Е. А. Помогаева. — М.: Директ-Медио, 2013. — 310 с.
Пашкова Е. Н. Зарубежный и российский опыт развития банковского страхования / Е. Н. Пашкова // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. — 2013. — № 8. — С. 196–202.

Основные термины (генерируются автоматически): банк, страховая компания, продукт, банковское страхование, компания, друг друга, услуга, клиентская база, поэтапный процесс интеграции банков, финансовый рынок.

Страхование в современных условиях является одним из средств обеспечения защитой населения, предприятий, общественных учреждений, домовых хозяйств от убытков, которые они могут претерпеть в результате несчастных случаев, стихийных событий, дорожно-транспортных происшествий. Наличие документа о страховании позволяет минимизировать полученные убытки, а начисленная страховая компенсация или страховая выплата будут направлены на восстановление здоровья человека, возобновление разрушенных материальных объектов.

Страхование – это?

С развитием торговли, перевозок, стихийными природными катаклизмами в сознании людей появилась идея о необходимости создания некоего гарантийного фонда, благодаря которому они смогли бы покрыть убытки при проявлении непредвиденных событий. Бури и ураганы, несчастные случаи, бедствия техногенного характера несут с собой риск, приносящий значительный убыток имущественным интересам организаций, предприятий, фермерским хозяйствам, здоровью и жизни людям.

Учитывая статьи закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации, страховая система представляет собой специальный страховой резерв, благодаря которому у страхователей есть возможность получить защиту за счет взносов, которые ими будут уплачены. Под этим подразумевается, что предприятия, организации, общественные фонды, частные предприниматели, физические лица имеют возможность уменьшить размеры внезапного убытка, если происходит событие, на случай которого заключен страховой договор. Для того, чтобы воспользоваться такой возможностью, между страховой организацией и покупателем страховой услуги оформляются договорные страховые отношения, в подтверждении которого подписывается документ. Согласно действующим у страховщика правил, в нем определены объекты страхования, кто имеет страховую защиту, страховые события, в случае которых наступает ответственность страховой организации, и исключения из указанных страховых правил.

Какие стороны принимают участие в страховании?

В проведении страховых операций, на первый взгляд, участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Однако это ошибочное мнение, ведь они только подписывают документ. В реальности, исходя из норм действующего законодательства, основными участниками страховых отношений являются:

страховщик – имеет лицензию, осуществляет страховую деятельность;
страхователь – тот, кто подписал договор;
застрахованное лицо – объект, на кого распространяется страховая защита;
выгодоприобретатель – тот, кто имеет право на получение выплаты;
страховой агент – тот, кто оформил страховой полис и получил за это агентское вознаграждение;
страховой брокер – лицо, занимающееся посреднической страховой деятельностью.

Страховые отношения появляются только тогда, когда возможный клиент и страховая организация, то есть основные участники страховых отношений, подпишут страховой документ. После двухстороннего соглашения о страховой услуге, ее стоимости, особенностях проведения страховой выплаты, сотрудник страховщика или страховой брокер оформляют страховку, которая несет информацию о застрахованном объекте. Также в документе указывается выгодоприобретатель. Характеристика участников страховых отношений помогает разобраться в нюансах страховых взаимоотношений: кто и за что отвечает в соответствии с пунктами подписанного документа.

Страховщик

На современном финансовом рынке организации, которые берут на себя ответственность по имущественным договорам и полисам страхования жизни (не путать с пенсионным страхованием), называются страховщиками. Как профессиональные участники страховых отношений они могут быть представлены в виде государственной или частной компании. С целью законного предоставления страховой защиты покупателям услуги, а именно, предоставлять физическим и юридическим лицам возможность подписать страховой документ, страховщик обязан получить лицензию. Только этот документ дает ему законное право работать. Обычный гражданин, как физическое лицо, не имеет законного права реализовывать свои страховые продукты. Исходя из указанных моментов, страховая организация – это, всегда, юридическое лицо.

Страхователь

Для того, чтобы страховщик создавал страховые резервы для выплаты компенсаций, получал положительный финансовый результат на страховом рынке он должен работать с клиентами, которые нуждаются в его услугах. К одним из следующих основных участников страховых отношений относятся граждане, предприятия, религиозные общины, частные компании, нотариальные конторы, государственные организации, которые пользуется страховой услугой, предварительно подписав со страховщиком договор страхования. Вторую сторону, подписывающую страховой документ, именуют страхователем.

Застрахованное лицо

В каждом официальном документе о страховании, кроме основных сторон страховых правоотношений, есть графа об объекте, на которого он распространяет свое действие. Согласно нормативной базе, таким лицом является человек, ответственность за жизнь и здоровье которого переложена на страховую компанию при наступлении страхового события. Как показывает практика, родители страхуют своих детей от несчастных случаев. Также супруги и близкие люди пользуются страховыми продуктами для защиты своих родных от неприятных ситуаций. Если страхователем выступает физическое лицо, он имеет полное право застраховать себя. Таким образом, он будет выступать по страховому договору и страхователем, и застрахованным лицом.

Очень часто страхователем выступает предприятие или частная компания, желающая сотрудничать со страховщиком по вопросу защиты членов коллектива от возможных катаклизмов и аварий. В таких случаях, как правило, заключается один генеральный договор, к которому прилагается список работников организации, за которых собственник перечисляет страховые платежи. В таком случае застрахованными лицами будут члены коллектива, указанные в списке.

Выгодоприобретатель

При подписании полиса на страхование жизни и здоровья застрахованного лица, только при трагических смертельных обстоятельствах, которые произойдут с объектом страхования, выгодоприобретатель или наследники смогут рассчитывать на сумму страхования, что указана страховом документе.

В качестве выгодоприобретателей юридических лиц часто назначают банковские учреждения или владельцев арендованных помещений. Если застрахованы имущественные риски, то при непредвиденных ситуациях, которые подпадают под ответственность страховой компании, как правило, выгодоприобретатель получает страховую компенсацию за поврежденное имущество, которое находится в аренде или под залогом. В то же время к участникам страховых отношений не относятся банки или прочие финансовые учреждения. Также такой участник договора может рассчитывать на страховое возмещение за нанесенный убыток, если страхователь не имеет официальных, законных прав на поврежденную собственность. По договорам страхования транспортных средств, клиент страховой компании и собственник автомобиля могут быть разными людьми.

Дополнительные участники страховых отношений

Страховая организация и ее клиенты выступают главными участниками при заключении договоров страхования. Для привлечения и обслуживания покупателей страховых продуктов, страховщик заключает договора с участниками страхового рынка, что отвечают за работу непосредственно со страхователями. Такие страховые субъекты получают плату, размер которой напрямую зависит от суммы, поступивших на банковский счет страховой компании, страховых премий.

Презентация компании, ознакомление с правилами страхования, подписание документов и их сопровождение считаются вспомогательными страховыми правоотношениями. Такие отношения заключаются в оказании услуг страховой компании клиенту, страхователю, с целью удовлетворения их потребности в страховой защите. Участниками вспомогательных страховых отношений являются независимые страховые брокеры, а также работающие в страховой компании штатные или нештатные страховые агенты.

Страховые агенты

Профессиональными участниками страховых отношений и страхового рынка являются страховые агенты. Заключив агентский договор на оказание агентских услуг, страховой агент, физическое лицо, должен реализовывать договора добровольного или обязательного страхования, оформлять их в соответствии с правилами, сдавать страховые платежи в банковские учреждения и еженедельно оформлять отчет о проделанной работе с предоставлением копий заключенных договоров. Следует отметить, что страховой агент – это не только гражданин. В этой роли могут выступать также предприятия и организации.

В качестве юридических лиц заниматься продажей страховых полисов, могут туристические компании, нотариусы или юридические консультации. Род их деятельности предоставляет им возможность увеличить сумму своего финансового дохода за счет вознаграждения от суммы проданных полисов.

Страховые брокеры

На небанковском финансовом рынке реализовывать страховые договора также имеют право страховые брокеры. Они представляют собой уполномоченных представителей, которые являются связующим звеном между потенциальным клиентом страховой компании и самим страховщиком. Деятельность страховых брокеров ограничена только оказанием страховых услуг. Для осуществления своего направления на страховом рынке они обязаны получить лицензию, дающую разрешение на осуществление посредничества между страховой организацией и страхователем с целью заключения страхового документа.

Таким образом, при заключении одного договора страхования участниками страховых правоотношений становятся не только страховщик и страхователь, а и другие лица и организации, имеющие прямое или второстепенное отношение к действующему страховому документу.

Страховой агент — это посредник между страховой компанией и клиентом. Суть его работы заключается в самостоятельном поиске клиента, консультации и оформлении страхового полиса.

Большая часть страховых агентов — люди среднего возраста (31–40 лет; 44%), имеющие высшее образование (66%). До прихода в страхование большинство агентов работали в сферах торговли (35%), транспорта и финансов (по 20%).

Агентская деятельность для большинства участников исследования (72%) является источником дополнительного заработка, они совмещают ее с основной занятостью в другой сфере. Уровень годового дохода от страхового бизнеса у большинства агентов (62%) не превышает 150 тыс. рублей в год.

Сотрудничество со страховыми компаниями

Как правило, страховые агенты сотрудничают с одной страховой компанией (48%), с двумя-тремя компаниями сотрудничает каждый четвертый агент (24%).

Половина страховых агентов работают со страховыми компаниями длительное время (52%), у 48% страховых агентов, принявших участие в исследовании, есть опыт заключения агентского договора за последние полгода. Среди тех, кто договор заключал, половина сделали это довольно быстро — в срок от трех до десяти дней.

Страховые агенты продемонстрировали довольно высокий уровень удовлетворенности сотрудничеством со страховыми компаниями, с которыми они работают или работали продолжительное время. Средние оценки не опустились ниже 5 баллов из 10 возможных ни по одному критерию ни для одной страховой компании из рассматриваемых.

Наиболее высоко агенты оценили такие критерии, как привлекательность страховой компании в целом, оперативность информирования с ее стороны о выпуске новых страховых продуктов, действующих специальных акциях, изменениях в правилах, а также прозрачность системы денежной мотивации в компаниях.

Основные причины, по которым страховые агенты прекращали сотрудничество со страховыми компаниями: недостаточная финансовая мотивация (45%), сложность коммуникации с компанией (30%), организация бизнес-процессов и недостатки продуктовой линейки (по 28%).

Читайте также: