Реферат страхование банковских кредитов

Обновлено: 08.07.2024

ГОСТ

Сущность страхования кредитов

Кредитование – основной вид активных операций коммерческого банка. Характерной чертой этого процесса является его высокорискованность – риск невозврата кредита есть всегда, что служит основой ведения гибкой и эффективной управленческой деятельности.

Взаимосвязь между коммерческими банками и страховыми компаниями определяется экономическими отношениями, характеризующимися привлечением и использованием финансовых средств, в том числе временно свободных, имеющихся у населения, организаций и предприятий, а также функциями указанных финансовых институтов.

Страхование кредитов – ряд видов страхования, которые предусматривают условие выплаты долга страховой компанией в случае невозможности возврата займа самим должником в соответствии с условиями кредитного договора.

Цель страхования кредитов – минимизация или устранение так называемого кредитного риска для банка. При страховании происходит защита интересов кредитора и должника на случай наступления неплатежеспособности последнего.

Важное место в системе кредитного страхования занимает страхование при целевом кредитовании -ипотека или автокредит. В этом случае страхованию подлежит непосредственно предмет залога (квартира, автомобиль). Это служит финансовой подушкой безопасности для банка – в случае невозврата кредита банк получит средства от реализации имущества.

Обуславливает наличие тесной взаимосвязи кредитования и страхования и тот факт, что страхование выполняет еще и предупредительную функцию, что выражается в содействии страховыми компаниями финансированию мер по минимизации банковских рисков и потерь.

Виды страхования, проблемы в сфере страхования банковских кредитов

Стандартная практика предполагает деление страхования кредитования на два основных вида:

Страхование от невозврата кредита
Страхование ответственности заемщика

Готовые работы на аналогичную тему

При страховании от невозврата кредита страхователем является непосредственно коммерческий банк, объектом – ответственность заемщиков (всех или отдельных физических, юридических лиц) перед банком в части своевременного и полного возврата кредита и процентов за пользование денежными средствами в оговоренный в кредитном договоре срок.

Страхование ответственности заемщика предполагает заключение договора страхования между страховой компанией и заемщиком. Здесь объектом страхования выступает ответственность заемщика перед коммерческой структурой в части полного и своевременного возврата кредита.

Одним из спорных вопросов страхования кредитных рисков является разный уровень развитости рынка банковских услуг и рынка страхования. Страхование несколько отстает от процессов кредитования, однако имеет значительный потенциал к росту, поскольку объемы кредитования в стране не только не снижаются, но продолжают расти. Важно отметить, что вместе с тем растут и разного рода предпринимательские риски, а их частичная передача на плечи страховых компаний позволяет повысить надежность заемщика для банка, улучшить качество его активов.

Если рассматривать с точки зрения страховых компаний, то здесь наиболее проблемным аспектом остается страхование потребительского кредитования – в последние годы данное направление деятельности страховщиков убыточно. Причинами такой ситуации служат и пробелы в системах скоринга, и неточности андеррайтинга, и мошенничество со стороны заемщиков.

Обобщая вышесказанное, можно говорить о том, что современная система страхования кредитов в нашей стране находится на этапе развития. В настоящее время необходимо установление наиболее плотных связей между страховыми компаниями и коммерческими банками с целью формирования и продвижения новых методов и программ страхования, решения возникающих проблем сообща.

Банковская деятельность всегда сопровождается рисками имущественных потерь, поэтому коммерческие банки в качестве субъектов хозяйствования пользуются услугами коммерческих компаний. В виду особенностей развития деятельности кредитных учреждений система гарантированной защиты пополнилась еще одним направлением – страхованием банковских рисков.

Предметами банковского страхования являются материальные активы, денежные средства вкладчиков и банка. А система страхования банковских рисков условно подразделена на две группы страховых элементов:

риски и объекты страхования, обобщающие все организации и предприятия;
риски и объекты защиты, специфические банковскому сектору.

Для банковского сектора Молдовы характерны следующие типы рисков:

финансовые риски – к ним относятся: кредитный, процентный, инвестиционный и валютный риск, а также риск ликвидности и неплатежеспособности;
функциональные риски – таким рискам присущ стратегический и технологический характер, так как они касаются накладных и операционных расходов, и могут отражать неэффективность банковской деятельности;
внешние риски – потеря репутации и несоответствие заданным системой параметрам.

Страхование банковских рисков подразумевает обеспечение нужной защиты финансовым и кредитным институтам от возникновения убытков, причиненных персоналом банковского учреждения либо третьими лицами в результате осуществления неправомерных действий.

Страхование может быть комплексным или узконаправленным. В качестве страхователей могут выступать банки или другие финансовые организации. Страховщики – это компании, осуществляющие свою деятельность на основе соответствующей лицензии.

Особенности страхования банковских рисков

Система банковского страхования состоит из следующих компонентов:

защиты банковских ценностей и имущества;
страхования оборудования и технического обеспечения;
страхования кредитов и депозитов;
защиты используемых банковских карт.

Основная операция, приносящая наибольший доход коммерческому банку – это кредитование. Поэтому страхование ответственности заемщиков на предмет возврата средств с целью получения дополнительной прибыли – преимущественное направление в страховании банковских рисков.

Кроме этого, отдельное внимание уделяется страхованию рисков вкладчика. При возможном банкротстве банка, таким образом, обеспечивается защита денежным инвестициям клиентов. В свою очередь банк вправе застраховать себя от финансовых претензий вкладчиков, которые, в случае потери вложенных средств, предъявят требования по возврату своих вложений.

Депозитное страхование в условиях экономического кризиса в Республике Молдове позволяет увеличивать доверие со стороны потребителей. В то же время развивается такое направление, как страхование эмитентов банковских карт. В этом случае клиенты предпочитают пользоваться услугами того банковского учреждения, которое будет гарантировать безопасность их безналичных средств. Следовательно, круг клиентов этого банка будет расширяться.

Методы страхования банковских рисков

Среди наиболее актуальных методов страхования банковских рисков числятся следующие:

заключение сделок, не сопряженных с финансовыми рисками;
локализация рисков путем передачи рисковых проектов в управление специальных подразделений;
структуризация сферы корпоративной ответственности и обязательств с целью оптимизации функциональности различных подразделений финансовой организации;
создание компенсационного и резервного фондов – такие фонды необходимы при возникновении ситуаций с повышенной степенью финансового риска;
оптимизация отделов, ответственных за ведение рекламы и маркетинга;
страхование всех осуществляемых банком операций;
компетентное составление договоров и контрактов о предоставлении банковских услуг и продуктов заинтересованным сторонам.

Корректировка стандартных методов страхования банковских рисков, как правило, осуществляется с целью предотвращения финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате нестабильности валютного рынка Молдовы и изменения внешнеэкономической конъюнктуры.

Все вышеперечисленные методы страхования банковских рисков используются в качестве активных финансовых инструментов. Цель такого использования – нормализация и стабилизация работы коммерческого банка в разрешении конфликтных ситуаций, а также поиск компромиссов в сфере страховой политики между финансовой организацией и ее партнерами, клиентами.

Читайте также: