Реферат на тему сберегательные вклады

Обновлено: 06.07.2024

Депозит (банковский вклад) - вид банковской услуги, при которой вкладчик передаёт банку некоторую сумму денег, а банк возвращает её вкладчику через определённое время с процентами. Вкладчиком по депозиту может выступать как физ. лицо, так и целое предприятие. Величина процента по депозиту обычно зависит от четырёх параметров - суммы вклада, срока вклада, валюты вклада и ставки рефинансирования в экономике данной страны. Обычно процентная ставка указывается из годового расчета, а фактически проценты начисляются ежемесячно.

Депозитные операции представляют собой операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозиты) или размещению имеющихся в их распоряжении средств во вклады в иных банках или кредитно-финансовых институтах (активные депозиты).

Под депозитом (вкладам) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения. Понятие "депозит" как таковое имеет несколько значений: наряду со вкладами в банках и иных кредитно-финансовых институтах оно может означать также ценные бумаги, переданные на хранение в кредитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов; взносы в административных органах в обеспечение иска, явки и т.д.

Виды банковских депозитов

Депозиты в Российских Банках делятся на три основные категории - до востребования, срочные и условные.

Под условным понимается депозит, по которому сумма вклада с начисленными процентами возвращается вкладчику при наступлении ненаступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). Пока применяется для частных лиц достаточно редко.

По вкладам до востребования конкретный срок хранения не устанавливается. Это самый простой и удобный вклад. На него можно вносить, в том числе пополнять, и с него можно снимать любые суммы и в любое удобное для вас время. Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать банк, деньги на таком счёте доступны всегда. Но и заработать не удастся - на таких вкладах крайне низкая процентная ставка. Такой вклад подходит тем, кто просто не хочет хранить деньги дома, но которые могут понадобиться в любой момент, либо для проведения разовых расчетных операций (внес и вскоре снял/перевел).

Срочные депозиты открываются на определенный срок, в течение которого клиент не имеет права забрать деньги. Чем больше срок, тем выше доходность депозита. Доходность также зависит от суммы (чем больше сумма, тем больше ставка) и от частоты начисления процентов (чем чаще, тем меньше доходность).По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). Процентные ставки по срочным вкладам достаточно высокие, поэтому их открывают те, кто хочет увеличить итоговую сумму.

Если же вы забыли вовремя забрать деньги, то банк переводит ваши деньги на счёт до востребования или продлевает (пролонгирует) действие договора. Процентный доход за основной период начисляется в полном объеме согласно договору.

Оговоримся, что нижеприведенные деления депозитов на практике условно, т.к. часто встречаются вклады, сочетающие разнородные характеристики.

Срочные вклады делят на сберегательные и накопительные. Главное их отличие - в возможности или невозможности пополнения.

Сберегательный - это собственно традиционный вклад, с минимумом функций, в том числе в ряде случаев с капитализацией процентов. Если Вам не принципиально получать дополнительный доход ежемесячно, можете открыть сберегательный депозит. Как правило, по нему внесение денег в период действия договора не предусмотрено. Однако он - очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их на мелочи. Другими словами, вы приносите в банк определенную сумму, заключаете договор, выбираете вклад с удобным режимом выплаты процентов (доходный - помесячно, поквартально, сберегательный - в конце срока, а бывает, но не в Российских Банках, авансом!), но денег на счет больше не вносите.

При этом, стоит учитывать, что депозиты с капитализацией процентов (ежемесячно начисленные проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов) при равных ставках процентов дают дополнительный выигрыш в итоговой сумме. Система поиска benefit.by учитывает это при расчете итоговых выплат, так что капитализация - это просто к сведению.

Накопительные депозиты - это вклады с возможностью увеличения первоначальной суммы. Основная задача - накопить сумму для крупной покупки. Их главное преимущество в том, что, открыв такой депозит, можно реально увеличить итоговую сумму, причем проценты по вкладам будут начисляться на все увеличивающуюся сумму. В этом случае уже не так важно, в каком режиме их будут выплачивать. Как правило, люди, открывающие накопительный вклад, стремятся скопить побольше и проценты не забирают, плюсуя их к сумме вклада.

Данные вклады зачастую предлагаются банками в рамках комплексных программ. К примеру, в рамках жилищной программы клиенту предлагается накопить часть стоимости жилья на специальном вкладе, после чего банк выдает кредит на недвижимость на оставшуюся сумму.

Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным и доходным, так как банк заранее не знает, сколько же денег окажется на счете в определенный момент времени. Но если у клиента нет на руках большой суммы, но он может делать небольшие ежемесячные взносы, то размер ставки отходит на второй план.

Стоит отметить, что доход по депозитам в Российских Банках начисляется в виде процентов, потому иногда банковские депозиты называют процентные депозиты.

В Беларуси ставка процентов на сумму пополнения вклада, как правило, не отличается от основной. Однако в депозитном договоре банк может прописать различные ограничения, которые могут помешать вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счетом.

Во-первых, это могут быть ограничения по сумме общего вклада (то есть счет можно пополнять до определенного уровня или минимальной сумме пополнения).

Во-вторых, могут быть ограничения по срокам. Например, вклад разрешается пополнять только первые полгода или нельзя пополнять в последний месяц и т.п. Со стороны банков такое ограничение вполне логично: им невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц.

Существуют также пополняемые депозиты с возможностью частичного изъятия средств без потери процентов. Такие счета можно пополнять, однако размер минимального взноса и сроки пополнения чётко оговариваются в договоре. Деньги можно снимать, но сумма средств на счёте не должна опускаться ниже оговоренного порога - неснижаемого остатка. На подобных счетах процентная ставка чуть ниже, чем на классических срочных депозитах.

Стоит еще упомянуть несколько обособленных видов вкладов. Расчетные (как правило, с выпуском банковской дебетовой карточки). Для желающих сохранить контроль над размещенными средствами. Такие вклады также пополняемые, кроме этого в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счет или пластиковую карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается.

Мультивалютный депозит позволяет хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь также есть неснижаемый остаток по каждой валюте, всё, что выше него, может быть снято или переведено в другую валюту по курсу банка.

Специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов - для ветеранов, пенсионеров, детей, работников определенных предприятий, клиентов банка.

При привлечении средств во вклад от клиента с ним заключается депозитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по каждому отдельному виду вклада типовой характер. Договор составляется в двух экземплярах: один хранится у вкладчика, другой - в банке в кредитном или депозитном отделе (в зависимости от того, кому в банке поручена эта работа). В договоре предусматриваются сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.

Для оформления операций по вкладам применяются лицевой счет, сберегательная книжка, контрольный лист, расчетная и чековая книжки, алфавитная карточка, операционный дневник, квитанции, приходно-кассовые ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему контролю, заявление о переводе вклада, реестр для записи заявлений, книга регистрации утраченных сберкнижек.

Взнос вклада может производиться наличными только от физических лиц. От юридических лиц взносы на депозитные счета принимаются только безналичным путем.

При закрытии вклада клиент должен представить в банк договор о вкладе и вкладную книжку, которая должна быть погашена. Банк предлагает клиенту оформить расходный кассовый ордер на сумму вклада и процентов по нему.

Сбербанк России - универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов на 1 июня 2009 года составляла 50,5 %, а его кредитный портфель соответствовал более 30 % всех выданных в стране займов.

Центральный аппарат Сбербанка России находится в Москве.

Пополнять такие вклады допустимо наличными на сумму не меньше 1000 руб. Если осуществляется безналичное пополнение, минимальная сумма дополнительных взносов банком не устанавливается.

Преимуществом вклада является то, что установленная процентная ставка фиксирована и не изменяется в зависимости от срока хранения денег. Это значит, что хранение денег на счете банка даже в течение 1 дня будет приносить вкладчику дополнительный доход.

Сегодня подобные депозиты Сбербанка предполагают размещение минимальной суммы вклада в размере 1000 руб. Срок привлечения устанавливается фиксированный и составляет 3 года при ставке процента 3,5% годовых. Прибыль от средств, оставляемых на депозитном вкладе, клиенты будут получать ежеквартально.

Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Определение

Для начала обратимся к определению банковского вклада.

Банковский вклад (или банковский депозит)— сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Привлечение во вклады

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть представлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенно влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Как работает начисление?

В банковских вкладах принято использовать годовую процентную ставку, то есть указанный процент на любой вклад определяется из расчета годовой процентной ставки. Например, при сроке размещения вклада на один месяц и ставке, к примеру, 6%, доходность будет определяться как одна двенадцатая годовой ставки. То есть, при размещении вклада 1000000 рублей, доходность составит 1000000x6%/12=5000 рублей. В случае размещения вклада на 4 месяца, доходность определяется, как четыре двенадцатых годовой ставки в 6,5%. По истечении срока вкладчик получит доход в 100000x6.5%x4/12=21666 рублей. Также существуют длительные накопительные вклады с ежемесячным начислением процентов (капитализацией), при этом доходность определяется опять же из расчета годовой ставки.

Кто же может быть вкладчиком банка?

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Виды вкладов

А теперь поподробнее разберемся с наиболее распространенными видами вкладов и поймем, чем же они отличаются.

Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с вклада по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.

Сберегательный и депозитный сертификаты. Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного — только юридические лица. Сертификат — ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По вкладу совершаются приходные и расходные операции.

Валютная рента. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. долл. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.

Сравнение доходности вкладов

Чтобы лучше разобраться в работе системы банковских вкладов и выявить самый выгодный банк, я хочу провести небольшое исследование, для этого я попытаюсь сравнить доходность рублевых вкладов в крупнейших банках города Королёва. Найдем самый лучший банк, взяв вклад 1 000 000 рублей на 1 год и определим, какой банк дает наиболее выгодный процент.

Для сравнения я взял пять банков, предлагающих следующие проценты доходности:

ГОСТ

Что такое сберегательные вклады населения?

Сберегательные вклады населения - это вид банковских вкладов, открываемых физическими лицами для получения дополнительного дохода в будущем и накопления в течение длительного срока финансовых ресурсов для осуществления конкретных целей.

Как свидетельствует отечественная и мировая практика, к такого рода вкладам могут быть отнесены лишь вклады в кредитных организациях, в которых физические лица размещают свой свободный капитал с целью его сохранения и постепенного увеличения для реализации каких-либо операций в будущем, например, обеспечения себя в случае потери работы, осуществления крупных покупок и т. д.

Стоит отметить, что транзакции со сберегательными вкладами, как правило, отражаются в специальной документации, которая в обязательном порядке должна быть передана вкладчику.

В качестве источников вкладов традиционно выступают временно свободные финансовые ресурсы физических лиц, которые хранятся в банковских структурах в ликвидной форме (в виде денежной массы) и используются для осуществления платежей.

Таким образом, экономическая сущность подобных видов вкладов состоит в способствовании наиболее рациональной организации платежного оборота физических (частных лиц).

Именно этим и определяется порядок распоряжения вкладами и срок хранения денег в банковской структуре.

Стоит отметить, что существует немаловажное требование, которое предъявляется к вкладам. Сущность данного требования заключается в том, чтобы вкладчики (частные лица) могли распоряжаться финансовыми ресурсами во вкладах так же свободно, как своими наличными средствами. Подобные вклады, как правило, вносятся на относительно недолгий срок и характеризуется высоким уровнем подвижности, что в большей части связано с тем на вклады до востребования, как правило, происходит перечисление заработной платы физических лиц, а также прочих поступлений (пенсий, пособий и т.д.). Одновременно с этим с таких вкладов списываются средства для погашения регулярных платежей (например, погашение кредита, оплата коммунальных услуг или образования и т.д.).

Готовые работы на аналогичную тему

Популярность и распространенность таких операций с вкладами в большей степени определяется перспективами развития в банковской практике безналичного платежного оборота физических лиц и его стремительной автоматизацией.

Отличительные черты сберегательных вкладов населения

Несмотря на схожесть в названиях, следует строго разграничивать понятия сберегательных вкладов и счетов. Понятие вклада устанавливается в главе 44 Гражданского Кодекса РФ, а определение счета приведено в главе 45 ГК РФ.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ и положениям банковского законодательства, банковская структура вправе принимать денежные средства и в обязательном порядке должна их вернуть вкладчику на условиях, оговоренных в соответствующем договоре или соглашении. Банковский счет предназначен для приема и зачисления средств, а также исполнения распоряжений клиента в отношении переданных финансовому учреждению ресурсов.

Стоит отметить, что срок вклада может быть ограничен или безграничен, т. е. хранить денежные средства на нем можно бесконечно. Однако, для закрытия такого вклада необходимо заранее уведомить банковскую структуру об этом.

Можно выделить следующие особенности сберегательных вкладов частных лиц:

возможность изъятия в любой момент времени условно ограничена. Как правило, при досрочном снятии вкладчик теряет величину дохода в виде процентов или же уплачивает некоторую величину штрафа;
доходность по вкладу прямо пропорциональна продолжительности срока хранения денежных средств в финансовом учреждении;
существует прямая зависимость величины дохода от размера первого взноса при открытии вклада;
существует тесная связь между величиной прибыли и способом начисления процентов по вкладу.

Нужно отметить, что более частая капитализация позволяет получать больший уровень дохода.

Виды сберегательных вкладов частных лиц

На сегодняшний день банковские структуры готовы предложить частным лицам следующие виды вкладов:

Популярность вкладов Сбербанка можно объяснить высоким уровнем доверия населения именно к этому банку, а также в некотором роде назвать привычкой, ведь Сбербанк работает на территории России уже более 150 лет и многие из тех, ктовыбирает Сбербанк сегодня ценят этот факт и рассматривают его как показатель надежности и стабильности.

Прикрепленные файлы: 1 файл

Вклады Сбербанка России уже давно являются одними из самых популярных среди населения.docx

Вклады Сбербанка России уже давно являются одними из самых популярных среди населения, даже с учетом того, что этот банк предлагает далеко не самые выгодные процентные ставки по своим депозитам.

В арсенале банка целая серия различных вкладов, включая онлайн депозиты, которые можно открывать через систему Сбербанк онлайн.

Сбербанк Российской Федерации — крупнейший финансовый институт, занимающий 43 строчку по объёмам основного капитала в рейтинге международных финансовых структур.

Универсальная финансовая группа, основанная в 1841 году, являющаяся я основным кредитором экономики страны с огромнейшей филиальной сетью, насчитывающей 19 100 отделений по России и СНГ. Сбербанк – признанный лидер среди отечественных банков по доверию среди населения.

Огромное количество вкладов в Сбербанке Москвы, особенно пенсионных, объясняется тем, что он является приоритетным для многих пенсионных организаций и, в первую очередь, его услугами пользуется Пенсионный Фонд Российской Федерации. Немаловажным обстоятельством, принесшим группе огромную популярность, является тот факт, что многие организации различных уровней имеют договорные отношения со Сбербанком на получение зарплаты с использованием его платежных систем.

Популярность банка среди широких слоев населения с разным уровнем доходности объясняется также постоянным присутствием в информационном поле и государственная поддержка банка, обеспечивающая сохранность средств и выполнение обязательств.

К примеру: по итогам последних месяцев 2011 года объем кредитов, выданных Сбербанком, увеличился на 70%, в то время, как средний показатель по российским банкам достиг лишь 21%.

По величине ликвидности Сбербанк также находится также в лучшем положении, чем остальные финансовые структуры. Повышение кредитных ставок и совершенствование кредитного портфеля позволило сохранению маржи на стабильном уровне.

Основным учредителем и акционером Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50 % плюс одна голосующая акция, в голосующих акциях — 52,32 %. Остальная доля принадлежит сотням тысяч физических и юридических лиц.

Вклады в Сбербанке

На сегодняшний день в Сбербанке населению доступен целый ряд вкладов, краткая информация о которых изложена ниже. Поскольку наиболее интересный % этот банк предлагает по рублёвым депозитам — проценты будут именно по ним.

Вклад Сохраняй — 4,90-8,00%
Вклад Пополняй — 4,85-7,25%
Вклад Управляй — 4,05-6,50%
Вклад Подари жизнь — 7,25%
Вклад Мультивалютный — 0,01-6,10%
Сберегательный счет — 1,5-2,3%
Вклад Растущий — 6,15-9,50%

Пенсионные вклады Сбербанка

Пенсионным депозитом могут воспользоваться клиенты любых пенсионных российских фондов.

Вклад Сохраняй- 5,50-8,00%
Вклад Пополняй- 5,55-7,25%
Пенсионный-плюс Сбербанка России- 3,50%

Онлайн вклады Сбербанка

Вклад Сохраняй ОнЛ@йн — 5,65-8,75%
Вклад Пополняй ОнЛ@йн — 5,60-8,00%
Вклад Управляй ОнЛ@йн — 4,80-7,25%

Вклад до востребования открывается в российских рублях, евро, долларах и другой валюте с ограничением минимального значения 10, 5 и5 соответственно под 0,1% для всех вкладов за исключением долларового, имеющего 0,25%. Размер ограничений других валютных вкладов определяется региональными филиалами.

Максимальный депозит рассчитан на VIP клиентов и имеет 4,5 – 8,5% годовых. Минимальная сумма вклада – 1 млн. рублей, максимальная – 8 млн. рублей, а срок выбирается любой. Валютный коридор ограничен 30 000 долларов или евро ( минимальное значение) и 200 000 в валюте ( максимальная величина). Проведение приходно-расходных операций не разрешается.

Для проведения финансовых операций нужен документ, удостоверяющий личность, сберегательная книжка или банковская карта, на которую зачисляются проценты. Вклады могут быть получены по завещанию или по доверенности, оформленной в любом отделении.

Особенности вкладов Сбербанка РФ

Что же касается размеров начисляемых процентов, то, как правило, данное финансовое учреждение определяет их, исходя из таких характеристик, как сумма денежного вклада, валюта, а также срок депозита. Также играет огромную роль и тот факт, является ли вкладчик пенсионером (для них есть специальные программы).

Наиболее выгодными станут депозитные вклады сроком на три года и более. Поскольку в таком случае вкладчик имеет возможность воспользоваться шансом начислениямаксимального размера процентных ставок.

Проценты и прочие условия по вкладам Сбербанка

Проценты и прочие условия по вкладам Сбербанка — скрин с официального сайта банка

Читайте также: