Реферат на тему кредитование юридических лиц в россии новые риски и возможности
Обновлено: 04.07.2024
В данной статье рассматриваются перспективы развития кредитования, а также система кредитования на примере малого и среднего бизнеса.
Ключевые слова: кредитование, малый бизнес, средний бизнес, банк
В современных условиях развития рынка кредитования наиболее актуальными являются изучение и анализ рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками. В перспективе выделяют три основных сценария развития рынка кредитования малого и среднего бизнеса:
Если обратиться к фактам, то анализируя темпы роста кредитов малым предпринимателям в 2013 г. обогнали корпоративное, а также розничное кредитование. Банковский портфель кредитов малому и среднему бизнесу увеличился на 62 %, достигнув 54,1 млрд. долл.
Из проведенного анализа литературы следует, что наибольший объем выдачи кредитов приходится на Сбербанк России, при этом портфель кредитования малого и среднего бизнеса является незначительным.
В настоящее время в банковской среде насчитывается около 30 банков, выделивших специализированные направления по предоставлению услуг кредитования малому бизнесу. Совокупный рыночный портфель задолженности по кредитам (по всем категориям заемщиков) за сентябрь 2016 года сократился на 238 млрд. рублей (-0,6 %) и составил 39,38 трлн. рублей. Сокращение затронуло как сегмент кредитования крупных корпоративных заемщиков, так и сегмент кредитования малого и среднего бизнеса.
По данным ЦБ РФ, объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу в январе-сентябре 2016 года, снизился по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. на 4,1 % и составил 3,77 трлн. рублей. По объему новых кредитов в сентябре рынок продемонстрировал выраженную положительную динамику по сравнению с августом (+14,3 %) [3].
Основная цель кредитования — уменьшение риска и снижение образования проблемных задолженностей на этапе мониторинга. При выдаче кредитов необходимо обладать умением определять факторы, способные повлечь за собой проблемы или даже просроченная задолженность [2].
В свою очередь, для банков направление кредитования малого бизнеса страдает практически от тех же проблем, что и другие направления банковской деятельности: отсутствие стратегического планирования развития, отсутствие льготных условий со стороны Банка России для развития данного направления деятельности, неэффективные технологии.
Проведенный анализ показал, что большинство банков, выделяющих программы кредитования малого бизнеса, предоставляют кредитные продукты, используя при этом устаревшие технологии кредитования. Кроме того, практически все эти банки, за исключением ВТБ 24, Сбербанка России, Уралсиба, Росбанка, банка Траст, не обладают обширными региональными сетями.
Анализируя совокупные качественные и количественные показатели бизнеса компании заемщика необходимо осуществлять тщательно, однако процедуру не следует осложнять, и она должна быть прозрачной для заемщика. Начальный этап при заключении договора на кредит является ключевым для клиентского менеджера и кредитного инспектора, которые осуществляют непосредственное общение с заемщиком. Они выясняют как можно больший объем информации о заемщике.
Процесс развития в России малого предпринимательства все больше взаимодействует с процессом развития банковской системы страны. Опыт развитых стран показывает большие перспективы такого взаимодействия. Все это создало предпосылки для выработки целевой стратегии развития направления кредитования малого бизнеса.
Период 2013–2015 гг. был отмечен для МСП преимущественно негативными тенденциями.
Хотя общее число предприятий малого и среднего бизнеса (далее — МСБ) — юридических лиц увеличилось в 2012 и 2013 гг. на 12,2 %, составив 2,08 млн. предприятий, этот прирост пришелся на сегмент микропредпринимательства.
Финансовые показатели предприятий МСБ также показали негативную динамику. Так, оборот в 2013 г. (38,8 трлн. руб.) в реальном выражении сократился на 4,5 % по сравнению с уровнем 2011 г. Снижение капитальных инвестиций за этот же период составило 1,1 %.
Позитивное влияние на рынок кредитования МСП могут оказать меры, направленные на поддержку МСБ, с привлечением поручительства гарантийных организаций под умеренные процентные ставки. Данные программы будут стимулировать деятельность МСП и обеспечивать устойчивость кредитных портфелей банков.
По мнению автора, можно выделить основные моменты развития направления кредитования малого бизнеса в современных российских условиях:
‒ Стоимость кредитных ресурсов в сегменте корпоративного кредитования колеблется в пределах 15–17 % годовых, в сегменте кредитования малого бизнеса — 23–26 % годовых.
‒ Сегмент кредитования малого бизнеса позволяет банкам значительно дифференцировать кредитный портфель по совокупной задолженности на одного заемщика и тем самым снизить степень кредитных рисков.
‒ Развитие направления (в разрезе открытия точек продаж в новых городах) позволит банкам при минимальных издержках огромными темпами провести региональную экспансию.
‒ Преобразование точек продаж в полноценный филиал может происходить за счет реинвестирования прибыли точки, что существенно позволит совершить преобразования без дополнительных инвестиции.
Конкуренция в сфере кредитования малого бизнеса усиливает важность стоимости услуг как инструмента конкурентоспособности банков. В связи с этим минимальная стоимость кредитных продуктов в каждом отдельном регионе будет определяться методом ориентации на конкурентов.
Проанализировав систему банковского кредитования юридических лиц можно сделать вывод, процесс развития в России малого предпринимательства все больше взаимодействует с процессом развития банковской системы страны. Опыт развитых стран показывает большие перспективы такого взаимодействия.
Автор считает, что развитие малого и среднего бизнеса тесно связано с кредитной деятельностью коммерческих банков, так как данные предприятия нуждаются во внешних заимствованиях на всех этапах хозяйственной деятельности.
Таким образом, автор делает вывод, что на сегодняшний день проблема доступа малых и средних предприятий к заемным ресурсам стоит особенно остро, так как есть ряд факторов, которые существенно ограничивают кредитование данных форм бизнеса. И все же, кредитование малого и среднего бизнеса выгодно не только самим предпринимателям, но и, не смотря на большие кредитные риски, банкам. Для оптимальной работы в банковской системе необходимо совершенствование всех механизмов взаимодействия банков и малых предприятий.
Основные термины (генерируются автоматически): малый бизнес, бизнес, среднее, банк, процесс развития, рынок кредитования, выдача кредитов, Сегмент кредитования, банковская система страны, малое предпринимательство.
Читайте также: