Проблемы страхования банковских вкладов реферат

Обновлено: 30.06.2024

ПЛАН
Введение
Глава 1. Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов.
1.1. Понятие и виды систем страхования вкладов.
1.2. Обязательное страхование вкладов как необходимое условие функционирования современной сберегательной системы.
1.3. Цели участников системы страхования вкладов.
Глава 2. Анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов.
2.1. Мировой опыт формирования и функционирования системы страхования вкладов.
2.2. Становление и функционирование систем страхования вкладов в США и Германии.
2.3. Управление рисками и повышение эффективности банковского надзора для участников системы страхования вкладов.
Глава 3. Основные направления развития системы страхования вкладов в России.
3.1. Современное состояние системы страхования вкладов в России.
3.2. Способы построения системы страхования вкладов в России.
Заключение.
Список литературы.
Приложения.

В настоящее время в 38 странах применяются системы страхования депозитов с предварительным финансированием. Например в Нидерландах средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего количества собираемых средств[12].

Конечно, только страхование вкладов не может обеспечить уверенности в том, что финансовая система будет здоровой. Задача обеспечения финансовой стабильности в стране должна решаться совместными усилиями всех заинтересованных органов: Банка России, органа банковского надзора и Агентства по страхованию вкладов. Стремление только за счет создания системы страхования вкладов разрешить проблему недоверия общества к государству и банкам, обеспечить финансовую стабильность в стране невозможно без реформирования всей правовой, финансовой и институциональной базы государства.

В настоящее время в Германии, как и во многих других странах, действует
принцип двойного надзора за банками: со стороны специального государственного органа — Федерального ведомства контроля над кредитным делом и со стороны центрального банка страны — Бундесбанка.
Саморегулирование кредитной системы представлено предпринимательскими союзами и тремя группами универсальных банков. Особенную роль играет Федеральный союз германских банков. Подобные союзы также созданы группой сберегательных банков и группой кооперативных банков. Государственные органы надзора осуществляют тесное сотрудничество с этими союзами.
Наряду со специальным органом надзора за банковской сферой в Германии действуют специальные органы страхования вкладов. Сначала страхование вкладов практиковалось сберегательными и кооперативными учреждениями и лишь на более позднем этапе оно было распространено на другие банки, которые работают со вкладами.
В Германии действует система государственного страхования вкладов, представленная Государственным фондом страхования вкладов. Этот фонд отличается от частных фондов страхования вкладов числом банков-участников и размерами выплачиваемых вкладчикам возмещений.
В случае банкротства банка размер выплат из средств Государственного фонда страхования вкладов составляет 90% объема вклада, не превышающего 20 000 евро. Таким образом, если размер вклада оценивается в 1000 евро, то вкладчик получит 900 евро, а если 30 000 евро, то — 20 000 евро. Вклады в немецких государственных банках — так называемых Ландесбанках5 и Шпаркассен – гарантированы государством к возмещению на 100%.
Созданная в Германии в 1978 году система страхования вкладов с тех пор не подвергалась
существенным изменениям.
Характерной особенностью германской системы защиты вкладчиков, отличающей ее от большинства других стран, является разветвленная сеть системы страхования вкладов, в которую входят Фонд страхования депозитов частных банков, Фонд
страхования депозитов сберегательных касс и Страховой фонд кооперативных банков.
Эти страховые фонды характеризуются следующим образом:
- страхование вкладов охватывает банки и их филиалы, действующие на территории Германии и стран ЕС;
- страховые фонды формируются за счет взносов банков-участников;
- страхованию подлежат вклады в любой валюте;
- никто не имеет права вмешиваться в деятельность фондов страхования вкладчиков;
- системный банковский кризис не рассматривается в качестве
страхового случая.
Страхуются практически все виды вкладов за некоторым исключением. Например, страхованию не подлежат обязательства банка в отношении своих руководителей и учредителей, являющихся физическими лицами, и требования к банку членов его наблюдательного совета.
В Германии действует смешанная система аккумуляции средств банков, предусматривающая небольшие по объему страховые взносы. Основная ставка взносов составляет 0,03% в год от суммы вкладов. До определенной суммы страхуются в полной мере все вклады. Это относится к любым видам вкладов — как текущим, так и сберегательным. Каждому вкладчику гарантируется возврат вклада в полном объеме, если он не превышает 30% от величины собственного капитала банка.
Банк может быть исключен из числа участников Фонда страхования
вкладов в случае нарушения банком его устава, несвоевременного и
неполного перечисления банком сумм взносов и т.д. Исключение банка из фонда ведет к его автоматическому исключению из Федерального союза немецких банков и наоборот.
Действующий в Германии Фонд страхования депозитов сберегательных касс является дополнительным механизмом защиты интересов вкладчиков. Особый статус сберегательных касс как организаций, находящихся на государственном обеспечении, является надежной гарантией.
Другим элементом защиты сберкасс являются страховые резервы Ландесбанков, создаваемые в объеме 1% от суммарных небанковских вкладов. Для их формирования Ландесбанки ежегодно перечисляют указанную сумму до тех пор, пока резервы не достигнут 50% общего объема застрахованных вкладов.
Рассмотрев зарубежный опыт функционирования систем страхования вкладов можно сделать определенные выводы.
На выбор конкретной модели системы страхования вкладов решающее влияние
оказывают как особенности исторического развития страны, так и специфика экономических и политических проблем, которые необходимо решить при ее создании.
Создание эффективной системы страхования вкладов актуально для всех стран с переходной экономикой. Введение такого института — один из важнейших факторов предотвращения банковских кризисов.
Из всех действующих сейчас зарубежных систем страхования вкладов наиболее действенными, эффективными и отвечающими поставленным перед ними задачам, являются системы страхования вкладов в США и Германии.
Американская система страхования вкладов представляет собой старейшую и наиболее авторитетную систему страхования в мире.
В Германии же исторически сложился наиболее выраженный тип универсальных банков, которые осуществляют широкий круг операций, как депозитно-ссудных, так и инвестиционных… Действующая в Германии система страхования вкладов подтвердила свою эффективность в периоды банковских кризисов.
2.3. Управление рисками и повышение эффективности банковского надзора для участников системы страхования вкладов
В современной экономике существует множество рисков, которые могут привести к наступлению страхового случая для банков и их вкладчиков. Из них особо следует выделить один — моральный риск, имеющий непосредственное отношение к системе страхования вкладов.
Моральный риск является наиболее специфичным для некоторых систем.
Под моральным риском понимается риск того, что действия по сокращению последствий рискованных или опасных действий повысят вероятностьсовершения таких действий. В данном случае под моральным риском подразумевается стимулирование рисковой деятельности банков или лиц, получающих возмещение в результате наступления страхового случая1. Такое поведение может быть, когда у вкладчиков существует уверенность в полной защищенности их интересов и возврате вложенных ими средств даже в случае банкротства банка. В подобных ситуациях владельцы вкладов
фактически не заинтересованы в получении и анализе информации о финансовом состоянии банка, они не считают необходимым оценивать риски, связанные с вложением финансовых средств в банк.
Вкладчики могут выбирать банки без учета их финансового положения, а что
означает, что главным критерием выбора банка будет являться только уровень процентных ставок по вкладам. В результате средства вкладчиков могут оказаться в распоряжении банков, осуществляющих высокорисковые операции.
Чтобы избежать подобных случаев в некоторых странах системы страхования вкладов специально не обеспечивают стопроцентную компенсацию вклада любому вкладчику, тем самым перекладывая часть риска даже на самого мелкого вкладчика.
Гарантированное возмещение вкладов в случае банкротства банка позволяет лицам,
контролирующим его деятельность, реализовывать более рискованную стратегию по сравнению с той, которую они проводили бы в случае отсутствия системы страхования вкладов2.
Уменьшению морального риска системы страхования вкладов может способствовать наличие четкой, законодательно оформленной базы, позволяющей вкладчику банка иметь представление о механизме ее функционирования. При этом органы банковского надзора должны иметь определенный набор предупредительных и принудительных мер по решению возникших у банков финансовых проблем. Также, если
указанные меры не принесли должного результата, то органы банковского надзора должны быть наделены полномочиями, чтобы закрыть или санировать обанкротившиеся банки.
Моральный риск может быть уменьшен при помощи установления жестких требований к банкам. Прежде всего, стандартов корпоративного управления, управления рисками отдельными банками. Эти требования будут наиболее эффективны, если они применяются согласованно.
Угроза морального риска может быть также уменьшена в результате соблюдения рыночной дисциплины акционерами, а также крупнейшими кредиторами и владельцами крупных вкладов, которые несут риск потери своих средств в случае ухудшения финансового состояния банка.
К мерам по ограничению морального риска можно отнести также публикацию информации о финансовом состоянии отдельных банков; о видах вкладов, подлежащих страхованию, об уровне покрытия; приоритетности предъявлений требований вкладчиков и кредиторов на активы обанкротившегося банка.
Задача уменьшения морального риска может быть решена при помощи банковского регулирования, регламентирующего порядок создания новых банков, требований к минимальному размеру капитала, квалификации директоров и менеджеров.
Роль системы страхования вкладов нельзя оценить однозначно, так как она может создавать стимулы как обеспечивающие стабильность кредитной системы страны, так и ослабляющие, потому что обусловливает возможности покрытия банками убытков, возникающих при проведении ими высокорисковых операций.
Можно сказать, что система страхования вкладов должна быть построена таким образом, чтобы обеспечивать условия и заинтересованность всех участвующих сторон в укреплении кредитной системы страны.
При разработке мер по ограничению морального риска следует определить круг подлежащих страхованию вкладов, уровень покрытия, возможности совместного страхования вкладов, приоритетность предъявления требований вкладчиков и кредиторов на активы обанкротившегося банка.
Моральные риски присущи и российской системе страхования вкладов. Роль и значение морального риска в российской системе страхования вкладов пока еще несопоставимы с его ролью и значением в зарубежных странах. Это связано, прежде всего, с тем, что при разработке системы страхования вкладов в России проблеме морального риска не уделялось должного внимания, что может впоследствии сказаться на эффективности дальнейшего функционирования системы страхования вкладов3.
В целях повышения эффективности системы страхования вкладов все банки -участники должны находиться в сфере постоянного и действенного надзора со стороны государственных органов. Страхование вкладов не может быть результативным без
тщательного банковского надзора.
Надзор за деятельностью банков осуществляется в целях обеспечения их надежности и устойчивости. Он заключается в контроле за выполнением банками требований, предусмотренных банковским законодательством. Указанные требования формируют рамки поведения банков, способствующие поддержанию стабильности банковской системы.
Основными целями банковского надзора в комплексе мер по защите интересов вкладчиков являются:
- защита вкладчиков от высокорисковой банковской политики;
- поддержание стабильности банковского сектора при помощи предотвращения системных банковских кризисов;
- защита фонда страхования вкладов от неэффективного
управления его средствами4.
Банковский надзор включает в себя дистанционный, или документарный, надзор за банками, осуществляемый на основе банковской отчетности, и инспектирование, представляющее собой проверки банков на местах. В зависимости от исторически
сложившихся особенностей кредитных систем различных стран, виды надзора используются везде неодинаково.
В некоторых странах, например в Великобритании, акцент делается на документарный надзор, в других, например в США, — на регулярное и всестороннее изучение состояния конкретного банка по результатам инспекционных проверок5.
Практика надзора в зарубежных странах отличается разнообразием как форм его организации, так и органов надзора. Как правило, банковский надзор осуществляют центральные банки (Бразилия, Греция, Индия, Испания, Португалия, Россия). Но имеются и отклонения от этой практики. В отдельных странах (Германия, Финляндия, Япония)
существует смешанная система банковского надзора, в рамках которой центральный банк делит полномочия по надзору с другими государственными органами, например, министерством финансов.
Довольно часто надзор за банками относится к компетенции только министерства
финансов (Австрия, Канада, Норвегия) или специально созданных надзорных органов (Бельгия, Швеция)6.
Иногда наряду с традиционными государственными органами надзора (центральным банком или министерством финансов) он также осуществляется органом страхования вкладов (США).
В большинстве стран органы страхования вкладов не выполняют функций надзора, но они тесно сотрудничают с центральными банками или другими специально созданными надзорными структурами.
Во Франции функции надзора за банковской деятельностью возложены на Банковскую комиссию – государственный административный орган, независимый от Банка Франции, но тесно взаимодействующий с ним.
Государственные органы банковского надзора осуществляют свою деятельность в сотрудничестве с внешним и внутренним аудитом (Великобритания, Нидерланды, Франция), что значительно облегчает и ускоряет процедуру надзора.
В Германии государственный орган страхования вкладов тесно
взаимодействует с аудиторским объединением, осуществляющим
проверки банков на предмет рискованности проводимых ими операций7.
В условиях стабильной кредитной системы к кредитным институтам предъявляются обычные требования, установленные органами банковского надзора. При выявлении у банков различных признаков финансовой неустойчивости органы банковского надзора осуществляют их принудительную санацию.
Целью подобных мер является кардинальное улучшение ситуации в проблемном
банке еще до того, как она станет необратимой, что повлечет за собой выплату вкладчикам возмещения из фонда страхования вкладов.
Часто вкладчики и кредиторы банка не располагают информацией относительно финансового положения банка и, в результате его банкротства, теряют вложенные средства. Только полное раскрытие информации о рисках банков дает возможность иметь представление о реальном финансовом состоянии банка.
Раскрытие информации должно сделать операции банков не только прозрачными, но и повысить эффективность банковского надзора.
Орган банковского надзора должен обладать полномочиями по применению к проблемному банку принудительных мер воздействия. Они могут предусматривать и реструктуризацию банка.
Таким образом, можно сказать, что для обеспечения надежной защиты интересов вкладчиков недостаточно наличия лишь системы страхования вкладов. Она должна быть дополнена эффективным надзором за банками со стороны государства. Различные
формы риска, которым подвержены банки, в случае отсутствия надлежащего надзора, могут привести к системным банковским кризисам и ситуации, при которой средств фонда страхования будет недостаточно для осуществления выплат вкладчикам в размере, предусмотренном законодательством.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее образование.
Работал в банках 3 года.
Журналист на ТВ.
Финансовый аналитик. . .

Открытие вкладов в банках всегда было сопряжено с потенциальными рисками. Создание системы страхования вкладов в России призвано минимизировать данные риски и увеличить приток денежных средств в кредитные организации страны. Об особенностях функционирования данной системы, ее преимуществах и недостатках рассказывает Brobank.

Конец минувшего века, а особенно 90-е годы, принято считать кризисными для нашего государства, ведь из-за резкого экономического спада население массово теряло свои сбережения. Именно в это время максимально остро проявилась потребность в создании некой системы, которая могла бы гарантировать гражданам сохранность их вложений в кредитные организации.

Это необходимо было для того, чтобы вернуть доверие граждан к банкам и банковской системе и вновь вернуть деньги, которые на тот момент многие хранили наличными, в валюте, в банки. В связи с этим в 2004 году в РФ начала функционировать система страхования вкладов, главной целью создания которой стала необходимость повышения доверия населения к банковским учреждениям нашей страны.

Понятие системы страхования вкладов

Что такое система страхования вкладов — это специальный механизм защиты сбережений граждан, которые находятся на счетах банков, регламентируемый государством. Подобные механизмы востребованы во многих странах мира. Страхование вкладов позволяет получить возврат депозитных средств в случае банкротства или ликвидации банковской организации.

Основными целями страхования вкладов населения являются:

обеспечение стабильной работы банковских учреждений;
повышение доверия к вкладам со стороны населения;
максимизация привлечения вкладов в кредитные учреждения.

банковские организации, привлекающие вклады со стороны населения и внесенные в реестр банков-участников системы страхования вкладов;
вкладчики;
специализированный государственный орган — Агентство по страхованию вкладов;
Банк России.

Согласно действующему законодательству, страховым случаем может быть признано:

отзыв лицензии у кредитной организации;
введение моратория в банковском учреждении.

Компенсации по вкладам выплачиваются гражданам в полном объеме с учетом начисленных на них процентов за период, однако размер возмещения не может превысить сумму в 1 400 000 рублей. Если вкладчик хранил сбережения в иностранной валюте, то сумма компенсации будет пересчитана в валюту РФ по курсу, который был установлен во время наступления страхового случая.

Стоит также учесть, что, если у вкладчика были и кредитные обязательства перед учреждением (например, невыплаченный кредит или задолженность по кредитной карте), по отношению к которому наступил страховой случай, то размер страховых выплат будет рассчитан как разница между суммой депозита и кредиторской задолженности вкладчика перед банковской организацией.

Возмещения по сбережениям вкладчиков, которые имели вклады сразу в нескольких банковских учреждениях, в отношении к которым наступил страховой случай, рассчитываются и выплачиваются отдельно с максимальной суммой выплат – 1 400 000 рублей в каждом из них.

Для того, чтобы максимально обезопасить сбережения, размер которых составляет более 1 400 000 рублей, эксперты Brobank а могут посоветовать вкладчикам следующие варианты:

открыть депозитные счета на разных членов семьи, разделив вклад на несколько частей;
разместить сбережения в нескольких кредитных учреждениях.

При выборе банка потенциальным вкладчикам в обязательном порядке необходимо проверять, состоит ли кредитное учреждение в реестре участников системы обязательного страхования вкладов, ведь, если окажется, что выбранная организация была исключена из данной программы, — страховые выплаты будут невозможны.

Функции Агентства по страхованию вкладов

С целью управления и контроля над работой системы страхования вкладов в 2004 году была основана специализированная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов. Главными функциями данного агентства являются:

учет банков-участников системы и составление соответствующего реестра;
контроль над поступлением страховых взносов в фонд;
осуществление сбора взносов по страхованию;
регламентирование порядка расчета страховых взносов.

Именно данная государственная организация осуществляет выплаты гражданам при наступлении страховых случаев в банках. Получение страховых возмещений возможно не ранее, чем через 2 недели со дня вступления в силу страхового случая.

Алгоритм формирования и осуществления страховых компенсаций вкладчикам:

в течение 7-ми дней временная администрация составляет реестр задолженностей банковской организации перед вкладчиками и передает его в Агентство;
Агентство в течение 7-ми дней распространяет информацию для вкладчиков о порядке и форме предоставления заявлений на получение страховых компенсаций;
Выдача компенсаций гражданам должна быть начата в течение трех рабочих дней с момента подачи заявлений в Агентство.

Получить страховые компенсации можно непосредственно в офисе Агентства либо в офисах уполномоченных банковских организаций.

Что такое реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов?

Среди участников системы страхования вкладов – более 700 российских банков. Среди них такие крупные кредитные организации нашей страны, как:

Нордеа Банк;
Промсвязьбанк;
Альфа-Банк;
ЮниКредит Банк;
Абсолют Банк;
ВТБ;
Сбербанк;
Росбанк;
Уральский банк реконструкции и развития;
Возрождение;
Росгосстрах Банк и другие.

Преимущества и недостатки системы страхования вкладов в РФ

Система страхования депозитов позволила значительно снизить риски для населения нашей страны, связанные с возможностью потери банковских вкладов. Благодаря внедрению данной системы доверие вкладчиков к банкам значительно возросло, а как следствие – стабилизировалась и вся экономика государства в целом.

Однако в функционировании системы вкладов в России специалисты находят и некоторые недостатки:

недостаточная эффективность систем контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций;
наличие ограничения в размере максимальной суммы страховых выплат;
несовершенство законодательного регулирования.

В целом, система страхования вкладов в России стала позитивным новшеством, которое значительно снизило риски для потенциальных вкладчиков и значительно укрепило доверие населения к банковской системе страны.

ГОСТ

Суть страхования банковских вкладов

Страхование банковских вкладов – это система, которая при невозможности банка выполнять свои обязательства или отзыва лицензии гарантирует его вкладчикам (физическим лицам и индивидуальным предпринимателям) выплату страхового возмещения по открытым в этом банке счетам и вкладам.

Для осуществления функционирования данной системы в России создано Агентство страхования вкладов (АСВ).

Работа данной системы основана на следующих принципах:

выдача лицензии банку на привлечение денежных средств физических лиц возможна только при условии обязательного его участия в системе страхования вкладов;
при возникновении страхового события минимизация последствий для вкладчиков;
прозрачность системы;
формирование накопительного страхового фонда за счет средств, поступающих от банков в качестве обязательных страховых взносов, с целью обеспечения возможности выполнения обязательств перед вкладчиками.

Не страхуются денежные средства:

адвокатов и нотариусов или иных лиц, которые открыли счета (вклады) в банке для организации деятельности, предусмотренной законодательством;
находящиеся у банка в доверительном управлении;
находящиеся на счетах (вкладах) филиалов российских банков, расположенных заграницей;
электронные деньги;
на номинальных счетах, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;
субординированные депозиты, размещенные ИП;
внесение которых на вклады удостоверено депозитными сертификатами.

Для того, чтобы застраховать счета (вклады) физические лица и ИП, размещающие свои средства в банке, не должны заключать договор страхования.

Страховыми событиями по закону признаются отзыв (аннулирование) лицензии у банка и введение Центральным банком РФ моратория на выполнение обязательств перед дебиторами.

Готовые работы на аналогичную тему

Среди обязательств банков основными являются необходимость уплачивать взносы в специализированный фонд при АСВ, предоставлять клиентам необходимую информацию по принципам работы системы страхования вкладов и порядке осуществления выплат, вести реестр своих обязательств и обязательств вкладчика перед банком с целью обеспечить готовность банка в любой момент предоставить данную информацию Центральному банку или Агентству страхования вкладов.

Страховое возмещение по банковским вкладам

При наступлении события, которое признается страховым согласно законодательству, вкладчик, его наследник или законный представитель имеют право обраться в Агентство с требованием страховой выплаты. При этом устанавливается максимальный срок, до которого вкладчик обязан подать заявление.

Если данный срок был пропущен, то его можно восстановить в одном из следующих случаев: наличие чрезвычайного, непредотвратимого обстоятельства, которое помешало вкладчику подать заявление, военная служба, тяжелая болезнь вкладчика.

Если Агентство отказалось восстановить срок, то его решение можно обжаловать в суде.

Для обращения в АСВ необходимо предоставить заявление, заполненное согласно требованиям Агентства и документы, удостоверяющие личность (для наследников – подтверждение права на наследство, для представителей – доверенность).

Вкладчики имеют право на полное возмещение денежных средств, потерянных при наступлении страхового события. Однако законом установлен максимальный размер страховых выплат (с 2014 года – 1,4 млн. рублей).

Если у вкладчика открыто несколько счетов (вкладов) в одном банке, то суммарная выплата по ним не превысит установленный законом лимит. Если же речь идет о нескольких банках, то каждый из них рассматривается как отдельный страховой случай.

В случае наличия обязательств вкладчика перед банком в виде кредитов, из суммарной величины страхового возмещения вычитаются средства, которые вкладчик должен банку по этим кредитам.

Если денежные средства хранились в банке в иностранной валюте, при расчете возмещения происходит пересчет их в рубли по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового события.

В случае банкротства или отзыва лицензии банк обязан передать АСВ перечень своих обязательств, согласно которому впоследствии происходит осуществление выплат.

После выполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения АСВ должен предоставить вкладчику справку о том, какая сумма и по каким счетам (вкладам) была выплачена.

Если Агентство не осуществила выплату в срок, предусмотренный законом (3 дня с момента подачи документов и заявления), оно обязано будет выплатить также проценты, начисленные на невыплаченную сумму по ставке рефинансирования.

Физическим лицам выплаты производятся как в наличной форме, так и путем банковского перевода. Для индивидуальных предпринимателей предусмотрен только второй вариант выплат.

Если вкладчика не устраивает размер возмещения, то он имеет право в судебном порядке требовать от банка выплатить ему разницу между суммой всех вкладов и полученным от Агентства возмещением.

Проблемы страхования вкладов юридических лиц

Система страхования вкладов распространяет свое действие только на физических лиц и ИП.

Юридические лица при открытии счетов и вкладов несут более высокий риск. Если банк обанкротится, то у предприятия могут начаться финансовые проблемы, а более мелкие фирмы разорятся.

Создание системы, которая бы защищала в таких случаях интересы юридических лиц и возмещала частично или полностью потерянные средства, связано с определенными трудностями:

банки должны быть перечислять в специализированный фонд для страховых выплат большое количество денежных средств, что приведет к росту стоимости кредитов для граждан;
возникнут большие трудности с определением страхового покрытия, т.к. юридические лица имеют постоянный доступ к своим счетам, на которые она может вносить или снимать денежные средства;
открытие вклада или счета в банке сопряжено с финансовыми рисками, с которыми предприятия сталкиваются постоянно. Поэтому они должны грамотно подходить к вопросу выбора надежного для сотрудничества банка.

Однако предприятие может на добровольной основе застраховать свои вклады. В этом случае оно столкнется с проблемой найти такую страховую компанию, которая согласится на предоставление подобной услуги. При этом довольно часто для юридических лиц устанавливаются довольно жесткие ограничения и невыгодные условия (стоимость страхования может превышать прибыль предприятия от открытия вклада).