Перспективы развития банковской системы россии реферат в 2021 году

Обновлено: 07.07.2024

На трех панельных сессиях собравшиеся представители Банка России, Минфина, Минсельхоза, рейтинговых агентств и топ-менеджеры банков обсудили самые важные из волнующих сейчас финансистов проблем – размер ущерба, который понесла российская экономика и банковская система от пандемийного кризиса, методики работы с проблемными активами, регуляторную политику Центробанка и сроки возвращения к нормальной работе банков и компаний.

Экономика и банки – худшее позади?

Открыл конференцию и выступил модератором первой сессии Анатолий Аксаков – председатель совета Ассоциации банков России и председатель комитета по финансовому рынку Госдумы РФ.

Анатолий Аксаков подчеркнул, что кризис 2020 года банковская система страны прошла достойно, несмотря на огромное влияние пандемии на жизнь людей и на работу компаний. Банки за счет накопленного запаса прочности и своевременных регуляторных мер Банка России и Правительства РФ смогли продолжить обслуживать и кредитовать своих клиентов.

В 2021 году Банк России отменил бОльшую часть регуляторных послаблений и перешел от мягкой к нейтральной денежно-кредитной политике, повысив ключевую ставку с 4,25% до 4,5% годовых. Из вызовов, стоящих перед банковской системой, можно отметить снижение маржи, рост издержек, непростую макроэкономическую ситуация в стране и в мире. Банкам предстоит большая работа с реструктурированными кредитами, объем досоздания резервов по которым экспертами рынка оценен в 1,5 трлн. рублей.

Алексей Моисеев, замминистра финансов РФ, отметил, что для многих участников финансового рынка решение Банка России о поднятии ключевой ставки оказалось холодным душем, но ставки на рынках неизбежно будут расти. Финансист отметил, что признателен Банку России – ключевая ставка немного подросла, что убедило людей в серьезности намерений регулятора.

Крайне популярная программа льготной ипотеки под 6,5% годовых была антикризисной, и в таком масштабе она продлеваться не будет. Однако для россиян, желающих получить ипотечный кредит, есть и хорошая новость – Минфин внес изменения в постановление по льготной ипотеке, и теперь субсидирование процентной ставки будет распространяться и на программы индивидуального жилищного строительства.

Что касается состояния банковской системы страны, то Алексей Моисеев уверен, что пока отчетность не показывает всех проблем из-за регуляторных послаблений Банка России. Реальное состояние активов мы увидим в ближайшие 2-3 квартала. Стремительного роста объемов банковского кредитования в 2021 году, конечно, не будет. Возможно, это и хорошо, так как быстрый рост нередко приводит к образованию пузырей на финансовом рынке.

Ольга Полякова, заместитель председателя Банка России, рассказала, что 2020 год стал проверкой на прочность для банковской системы России, как и многих других стран. Сейчас уже можно подвести промежуточные итоги. Банковская система прошла проверку на прочность, сохранила уровень капитала, сработала в 2020 году с прибылью. Конечно, внутри банковской системы ситуация неоднородна. В лучшем положении находятся те банки, которые до пандемии накопили хороший запас капитала. Эти банки в минимальной степени воспользовались регуляторными послаблениями Банка России и раньше вернулись к нормальному режиму работы. Сложнее придется тем банкам, которые имели проблемы до пандемии.

Объем реструктурированных кредитов в целом по банковской системе около 7 трлн. рублей. Решения Банка Росси дали возможность смягчить удар пандемии. Сейчас бОльшая часть льгот отменена, а оставшиеся закончат свое действие с 1 июля. Регулятор уже сегодня понимает, как повлияет отмена льгот на каждый банк. Пока критических проблем для системы после отмены регуляторных льгот Банк России не ждет.

Банк России после отмены пандемийных ограничений возобновил инспекционные проверки банков. Обязательные проверки банков по действующему законодательству проводятся раз в 3 года. Однако между проверками Банк России будет стремиться глубже анализировать предоставляемую банками отчетность, их бизнес-модели и заранее выявлять возможные проблемы.

Анализ и прогнозы

Елизавета Данилова, директор департамента финансовой стабильности Банка России, напомнила, что традиционно основной риск для банков – кредитный. Долговая нагрузка россиян по всем видам кредитов за время кризиса выросла с 10,9% до 11,7%. А в целом кредиты физлицам выросли за 2020 год на 13,5%. Это связано с пандемией и с сокращением доходов россиян – за 2020 год реальные доходы россиян сократились на 3,5%. Банк России еще до начала пандемии начал ограничивать выдачу ссуд банками сильно закредитованным заемщикам, введя расчет показателя долговой нагрузки (ПДН). Поэтому розничное кредитование в основном росло за счет качественных заемщиков. Что касается реструктурированных кредитов, то в целом она уже закончена, и значительная доля заемщиков уже вернулась к нормальному графику платежей.

Сейчас Банк России работает над законопроектами для ограничения необеспеченного потребкредитования с высоким ПДН, включении показателя ПДН в российское законодательство с закреплением обязанности банков рассчитывать ПДН и уведомлять заемщиков о рисках высокого ПДН. Также идет работа над законопроектом о сокращении рисков для граждан от кредитов по плавающим ставкам.

Что касается корпоративного кредитования, то за 2020 год было реструктурировано кредитов на 6,4 трлн. рублей или 16% от корпоративного портфеля. Наиболее пострадавшими от кризиса секторами оказались транспорт, операции с коммерческой недвижимостью и МСП – общественное питание, туризм, гостиничный бизнес. Быстрее всего восстановление идет в секторах жилищного строительства, ритейла, IT, телекоме и фармацевтике.

Александр Данилов, директор департамента обеспечения банковского надзора Банка России, рассказал о качестве реструктурированных банками кредитов и связанных с ними рисках.

Банк России собрал и проанализировал информацию из банков топ-30 о 80% реструктурированных кредитов на начало 2021 года. Всего банки реструктурировали кредиты на 7,3 трлн. рублей, что составляет 12% от кредитного портфеля. По объему 76% от этой суммы пришлось на кредиты крупным компаниям, 12% - на кредиты МСП, и 12% - на кредиты физлицам.

64% реструктурированных кредитов крупным компаниям пришлось на нефтегазовую промышленность (25%), металлургию (14%), недвижимость и строительство (25%). Доля крупных компаний с уязвимым финансовым положением во всех отраслях составляет около 40%.

Что касается компаний МСП, то 49% реструктуризаций кредитов пришлось на компании, работающие в сфере недвижимости и строительства, 15% - в сфере торговли, 7% - на гостиничный бизнес и общественное питание, 6% - на компании сельского хозяйства и 5% - на производственные компании. Примерно треть реструктуризаций приходится на компании с повышенным риском.

По оценкам Банка России, часть компаний и физлиц не смогут обслуживать свои долги, и банкам придется создать дополнительно 1,3 трлн. рублей резервов. Финальные потери банков будут меньше, так как часть кредитов обеспечены залогом, который можно будет реализовать.

Проблемы по реструктурированным кредитам будут вызревать постепенно. Текущий запас прочности банковской системы составляет примерно 7,4 трлн. рублей, и его с избытком хватит на досоздание резервов и списание части проблемных кредитов.

При этом доля просрочки в кредитных портфелях банков за 2020 год благодаря льготам Банка России почти не изменилась и составила 7,1% по кредитам предприятиям и 4,7% по кредитам физлицам. Банки реструктурировали кредитов физлицам на сумму 895 млрд. рублей, кредитов МСП на 884 млрд. рублей и кредитов корпорациям на 5,5 трлн. рублей. Сейчас острая фаза кризиса прошла, а просрочка продолжает расти.

Однако в целом банковская система оказалась неплохо подготовлена к кризису. Зачистка рынка Банком России привела к уменьшению числа слабых банков. Возрос запас банков по капиталу. За последние годы снизилась долговая нагрузка предприятий из-за слабого роста корпоративного сегмента бизнеса. В разгар кризиса банкам удалось избежать оттока средств клиентов.

В 2021 году впервые в российской истории портфель ипотечных кредитов по объему обгонит необеспеченную розницу. Портфель корпоративных кредитов возрастет на 7%, кредитов МСП – на 14%. Качество кредитов существенно не ухудшится. Банковский сектор покажет в 2021 году прибыль на уровне 2020 года.

Базовый сценарий агентства НКР предполагает на 2021 год курс доллара в районе 75 рублей, ключевую ставку в 5%-5,25% годовых и темпы роста ВВП страны 2,5%-3%.

Современные IT-решения требуют серьезных денежных вложений, зачастую это под силу крупным банкам. И мы уже видим переток средств клиентов в банки топ-30 и развитие этих банков ускоренными темпами. Даже такая ранее перспективная для малых банков ниша как работа с МСБ постепенно занимается банками топ-30. В результате доля региональных банков в кредитах юрлицам и физлицам за последние 7 лет сократилась более чем вдвое.

Если же говорить о перспективных бизнес-моделях банков, то банки-агрессоры, которые ставят своей целью быстрый рост зачастую за счет поглощений банков и без контроля качества активов, сейчас уходят с рынка. Небольшие банки с классической бизнес-моделью сдают лицензии или продаются более крупным. Банки-монолайнеры или затормозились в своем развитии, или идут в сторону универсальной модели. Наконец, банки-универсалы стараются увеличить долю комиссионных доходов, развивать небанковский бизнес, а крупнейшие банки заняты созданием и развитием экосистем.

Уход с рынка малых и средних банков повышает риск системного банковского кризиса, а также может привести к сокращению объемов кредитования экономики. Поэтому Банку России необходимо выработать новый подход к регулированию с целью не допустить окончательной монополизации банковского рынка.

Планы развития

Александр Мурычев, вице-президент РСПП, остановился в своем выступлении на проблемах взаимодействия банков и предприятий. Крупным компаниям необходимы длительные ресурсы для реализации инфраструктурных проектов. РСПП поддержало предложения правительства по внесению изменений в нормативные документы по снижению резервирования банками в случае выдачи инвестиционных кредитов, если проект занесен в специальный реестр и компания имеет необходимый рейтинг. Также важно оптимизировать налогообложение предприятий таким образом, чтобы им было выгодно вкладывать средства в обновление производственной базы, в реализацию инвестиционных проектов.

РСПП поддерживает инновации, направленные на внедрение современных технологий в финансовый сектор, например, совместно с экспертным сообществом прорабатывает концепцию цифрового рубля для передачи ее в Банк России.

Елена Фастова, замминистра сельского хозяйства РФ, рассказала, как работает механизм льготного кредитования сельхозпроизводителей. На сегодня 44 банка могут работать с льготным кредитованием сельского хозяйства. Но из них фактически работают 30, а 90% заключенных кредитных договоров приходится на 5 крупнейших банков. Только за 2020 год были просубсидированы кредиты на 1 трлн. рублей.

В 2021 году льготное кредитование сельхозпроизводителей будет развиваться, в список программ были добавлены мукомольные предприятия и предприятия по производству подсолнечного масла. Активное развитие получает и механизм субсидирования сельской ипотеки.

В ходе конференции выступили и другие руководители Банка России, эксперты и участники рынка, осветив для собравшихся банкиров ряд узкоспециальных вопросов. Например, речь шла об оптимизации банковской отчетности и работе с залогами, проблемными и непрофильными активами банков, о продолжающихся продажах банками сложных финансовых продуктов малоопытным пользователям и ряде других подобных проблем.

В целом ставшая уже традиционной Всероссийская банковская конференция в этом году собрала более 200 участников и прошла на хорошем профессиональном уровне. При этом участники конференции, несмотря на признаваемые проблемы отрасли, в большинстве своем все же позитивно смотрят на перспективы развития банковского сектора страны в 2021 году.

Банк России в 2021 году продолжит совершенствовать банковское регулирование, чтобы его настройка в том числе дала возможность банкам еще более точно оценивать риски и при этом способствовала развитию кредитования экономики:

— продолжится внедрение стандартизированного подхода Базеля III к оценке кредитного риска по необеспеченным розничным кредитам (включая кредитные карты), что может дополнительно высвободить капитал для расширения кредитования;

— будут совершенствоваться подходы к оценке рисков по ссудам для поддержки кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, жилищного строительства и ипотечного кредитования, а также для сохранения потенциала банков по кредитованию экономики в условиях распространения коронавирусной инфекции. Ранее анонсированные изменения в регулирование, направленные на ограничение кредитования сделок слияния и поглощения, должны вступить в силу с 1 октября 2021 года;

— планируется снизить порог по размеру активов для добровольного использования банками подхода на основе внутренних рейтингов (ПВР, IRB-подход) с 500 млрд до 150 млрд рублей. Такие изменения позволят большему количеству банков перейти на более прогрессивный способ оценки достаточности капитала и формирования резервов;

— продолжится работа над концепцией обязательного перехода системно значимых банков на ПВР. Консультативный доклад на эту тему, в котором более подробно будет изложено видение этого процесса, может быть опубликован в 2021 году. Кроме того, Банк России в 2021 году планирует вернуться к проработке вопроса о дифференцированных надбавках к достаточности капитала системно значимых банков, а также о введении для них норматива концентрации крупных кредитных рисков (Н30);

— продолжится подготовка к внедрению новых подходов к оценке процентного риска по банковскому портфелю и рыночного риска, в том числе валютного риска, в соответствии с международными стандартами;

— планируется ввести новый расчет размера операционного риска, включаемого в нормативы достаточности капитала, что позволит банкам применять показатель потерь для расчета величины капитала на покрытие операционного риска, исходя из реального уровня прямых потерь от реализации событий операционного риска;

— в октябре 2021 года ожидается вступление в силу новой методики оценки кредитного риска по производным финансовым инструментам согласно новому стандартизированному подходу Базеля III для расчета обязательных нормативов банков с универсальной лицензией;

— продолжится работа по повышению прозрачности деятельности кредитных организаций и банковских групп. Планируется, что с 1 октября 2021 года вступят в силу новые требования к раскрытию информации об оценке процентного риска банковского портфеля, а также об оценке кредитного и операционного рисков в соответствии с новыми стандартизированными подходами Базеля III;

— предполагается, что в I квартале 2021 года вступят в силу изменения в порядок раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами, которые упростят процедуру раскрытия кредитными организациями этой информации. Максимальную доходность по вкладам банки будут считать по новым правилам, предусматривающим учет в расчете показателя всех условий повышенного дохода вкладчиков.

Кроме того, Банк России продолжит совершенствовать регулирование деятельности банков с базовой лицензией.

ГОСТ

Современное состояние банковской системы Российской Федерации

В экономике любого государства особо важную роль играет банковская система страны. Этим понятием обозначают упорядоченную совокупность банковских институтов (Центрального банка РФ, отечественных и иностранных кредитных организаций) как взаимосвязанных элементов, которые обслуживают потребности экономических субъектов.

Банковская система Российской Федерации функционирует на основе принципов двухуровневой структуры банковской системы и универсализации банковских институтов (то есть отсутствует специализация коммерческих банков по видам операций).

Считается, что универсальный характер кредитных организаций отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Современная банковская система России находится в таком состоянии, которое можно охарактеризовать следующими утверждениями:

большое количество (относительно развитых стран) кредитно-финансовых организаций;
подавляющая часть совокупных активов банковской системы концентрируются в руках нескольких крупнейших банков страны;
субъекты отечественного банковского рынка территориально распределены неравномерно;
структуру банковских рынков подвержена изменению в результате внедрения на них небанковских кредитно-финансовых организаций.

Верхний уровень банковской системы России представлен Центральным банком РФ. В настоящее время он является мегарегулятором всех финансовых рынков, в том числе банковского сектора страны, в котором ЦБ выступает в роли банка банков, то есть кредитора последней инстанции. Второй уровень банковской системы представлен двумя блоками: коммерческими банками (выделяют банки государственные, частные, иностранные, региональные и местные) и небанковскими кредитными организациями (депозитно-кредитными, платёжными, расчётными).

Готовые работы на аналогичную тему

Направления дальнейшего развития отечественной банковской системы

Главными событиями последних нескольких лет в банковском секторе РФ считается наделение Центрального банка РФ полномочиями мегарегулятора финансовых рынков и реализация им соответствующей этому статусу политики в отношении банковских организаций. Так, были ужесточены требования к коммерческим банкам (в частности, началось последовательное внедрение международных стандартов Базель-3), усилен контроль за их соблюдением (выраженный в увеличении числа отзывов лицензий на выполнение банковских операций).

Эти изменения начали происходить на фоне разразившегося в России экономического кризиса, связанного с ведением международных санкций, резким падением мировых цен на нефть, девальвацией российского рубля. Действие этих факторов в совокупности привели к тому, что в настоящее время основными направлениями и перспективами развития банковской системы России признаются:

дальнейшие снижение Центральным банком РФ ключевой ставки;
повышение капитализации банковской системы посредством законодательного упрощения его регулирования и льготного налогообложения капитала банков;
способствование консолидации банковского сектора через предоставление крупнейшим банкам капитала для приобретения малых и средних неплатежеспособных банков;
повышение требований к кредитным организациям насчёт минимального размера собственных средств (капитала);
совершенствование процедуры реорганизации кредитных организаций;
упрощение процедуры банкротства кредитных организаций;
формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка в результате применения таких инструментов, как увеличение суммы вкладов, подлежащей страхованию, страхование средств юридических лиц в банках, организация открытия безотзывных вкладов и т.д.;
расширение спектра государственных гарантий (в частности, субсидирование процентных ставок, разработка и реализация программ кредитования стратегических инфраструктурных проектов и т.д.);
повышение прозрачности и технологичности банковской системы благодаря законодательного урегулирования вопросов применения технологий дистанционного обслуживания клиентов банков.

Принятие Центральным банком РФ и другими уполномоченными органами государственной власти мер по перечисленным выше направлениям в конечном итоге должно привести к повышению устойчивости банковской системы страны и развитию её способности по решению задач финансового обеспечения отечественных производителей, сохранению оптимального уровня социально-экономического развития и устойчивости общества.

Крупнейшие игроки разрабатывают новые платформы под новые нагрузки и потребности, банки поменьше запускают новые сервисы для клиентов. В новых реалиях переход на безбумажный документооборот оказался неизбежен из-за невозможности и нежелания клиентов посещать физические отделения банков. И в то время, как на некоторых игроков подобные требования рынка свалились как нечто нежелательное, но неизбежное, крупные банки еще в феврале заявили о своей готовности отказаться от бумажных договоров.

Не отстает и регулятор: вслед за системой быстрых платежей и биометрией была запущена пилотная платформа для видеообщения с клиентом, что может быть актуально для работы с ИП и юридическими лицами. Мощным катализатором для отрасли стало также снижение ключевой ставки и последующим снижением ставок по ипотеке.

Эти изменения сказались в том числе на сервисах: некоторые банки уже предлагают услугу электронного оформления сделок через регистрационную палату, а также страховку жизни и другие сопутствующие сервисы в онлайн-формате. В результате аналитика показывает существенный рост комиссионных доходов банков.

Топ карантинных проектов

Если в первые недели карантинных ограничений все банки занимались поиском ноутбуков для своих сотрудников и увеличением серверных и софтовых ресурсов для стабильной удаленной работы, с решением этой задачи акцент сместился в сторону работы с клиентами. Так, возросла нагрузка на контактные центры, решающие все вопросы потребителей. Поэтому связанные с этим направлением работы проекты не затормозились, напротив – они росли в масштабах с минимальными показателями time-to-market. Помимо расширения контакт-центров (если в этом была необходимость) наблюдалось ускоренное внедрение и пилотирование вспомогательных систем, например, биометрии и чат-бот-платформ для текстовой связи с банком. Поскольку при выстраивании эффективной удаленной работы немаловажную роль играет наличие единой, актуальной базы знаний о продуктах банка, число запросов на такие решения также растет.

Куда идем

Для сильных игроков кризис – это время возможностей и изменений. В первые недели карантина даже на бытовом уровне стало понятно, что компании, которые совсем не инвестировали в цифровизацию или инвестировали недостаточно, вскоре уйдут с рынка. Старые способы обработки клиентских запросов окажутся просто бесполезными, а уже сейчас – неудобными и долгими.

Безусловно, многие игроки рынка уже давно идут по пути интенсивного цифрового развития, и базовые сервисы, вроде онлайн- и мобильного клиента, а также эффективно работающего контакт-центра, у них уже есть. Теперь им необходимо сделать следующий шаг: научиться понимать своего клиента и выстраивать экосистему вокруг его потребностей. Таргетированный маркетинг на базе больших данных уже давно не в новинку, да и СМСки, которые клиенты получают, проходя мимо отделения банка, скорее не удивляют, а раздражают. На сегодня новый тренд – продуктообразование, основанное на анализе Big Data. Можно смело предположить, что в битве за потребителей победит тот, кто сможет быстрее и эффективнее построить такую инфраструктуру.

Крупнейший банк страны сразу после завершения первый волны коронавируса продемонстрировал, как можно построить экосистему с учетом новых запросов рынка, и показал, что в ней может быть. А мы можем выделить некоторые тренды, которые уже сейчас наблюдаются в этом направлении.

Персонализация на новом уровне

Имеется в виду персонализация не только продуктов, но, возможно, даже визуальных интерфейсов банк-клиентов для различных категорий потребителей. Сюда же входит таргетинг продуктов, услуг и сервисов. Например, человек с низким доходом не увидит на первой странице информацию по валютным переводам – ему скорее предложат кредиты по низким ставкам. А клиенту, который часто бывает зимой за границей, в ноябре выведут предложение по страховке выезжающих за рубеж.

Развитие инвестиционных сервисов

Инвестиционные платформы в целом показали бурный рост за время COVID-изоляции, и в сравнении с западом проникновение этих продуктов будет увеличиваться.

В будущем нас ждет глубокая интеграция инвестиционных инструментов в банковские продукты и платформы, причем с персонализацией за счет большего понимания личности клиента, которая недоступна обычным, моно-брокерам.

Безбумажный банк и ЭЦП

Мы можем с уверенностью сказать, что придет эра электронных подписей и безбумажного документооборота. ЦБ уже разрабатывает соответствующую платформу на блокчейне, кроме того, есть масса решений для электронного подписания договоров клиентами. В результате изменений текущая бумажная рутина и сложные процессы уступят место простым электронным взаимодействиям.

Электронный документооборот – это не только экономия на бумаге, сколько экономия времени и эффективность. И банки умеют считать эту выгоду. Помимо этого, в период изоляции важно было не потерять возможность продажи продуктов и услуг. Электронный документооборот помог в этом банкам: с его помощью продажи ускоряются, так как для получения потребкредита клиентам не нужно ехать в офис, а рутинная работа по обработке рукописных документов и форм заменяется мгновенным вводом информации онлайн, что также способствует и спонтанному оформлению кредитов и их быстрому одобрению.

Еще более глубокий уход в онлайн

Предыдущий пункт подводит нас к следующему тренду. Так как пандемия не отменила внутренние планы банков по привлечению новых клиентов, а ограничения, связанные с режимом самоизоляции, привели к падению объема розничного кредитования, на повестке остро встал вопрос умения дотянутся до своего клиента как в момент пресейла, так и при заключении договора. Другими словами, разговор зашел о переходе на полноценный онлайн режим работы.

Если разделить клиентов на тех, кто пользуется услугами исключительно в оффлайн-каналах обслуживания (дополнительные офисы), и тех, кто предпочитает получать услуги в онлайне, банки, которые были максимально готовы к работе со вторыми, показали минимальную просадку.

Развитие альтернативных каналов продаж

Но если обслуживание текущих клиентов в онлайн-формате становится более или менее понятным, то как привлекать новых клиентов, проводящих большую часть времени в интернете?

Ответ очевиден: через альтернативные каналы продаж, и речь идет не о таргетированной рекламе в поисковиках, а о размещении ботов в мессенджерах и соцсетях. Бот представляет из себя развернутую в мессенджере версию мобильного банка и позволяет быстро онбордить новых клиентов, оформляя им предоплаченные карты за пару кликов. Затем, зная номер телефона нового клиента, банк может продолжить знакомить его с продуктовой линейкой.

Делаем вывод, что банкам при общении с клиентами нужна вариативность и омниканальность. Мессенджеры позволяют решить этот вопрос: сейчас они, по сути, тоже являются своего рода экосистемой.

Видеопродажи – еще один тренд в вопросе коммуникации с клиентом. В рамках этой концепции клиент может пообщаться с сотрудником банка посредством видеозвонка. Для этого он либо сам заходит в мобильный банк и звонит эксперту, либо получает через приложение уведомление о звонке.

Если говорить о предпосылках появления данного тренда, то в банковской сфере наблюдалась следующая ситуация. Раньше сотрудники банка, специализирующиеся на прямых продажах, могли заниматься продвижением услуг и продуктов, например потребительских кредитов и кредитных карт, на предприятиях-партнерах банка путем проведения массовых презентаций и банковских дней, которые помимо заявок в моменте также генерировали приток клиентов в отделения. Но с приходом пандемии возможности использования инструментов для данного канала привлечения ощутимо сократились.

И при сохранении текущей ситуации альтернативой этому направлению видятся именно видеопродажи, когда можно увидеть своего клиентского менеджера, задать вопросы, показать документы, посмотреть, как совершать операции в мобильном банке (если мы говорим о новом зарплатном клиенте) и т.д.

Новые подходы в противодействии мошенничеству

Использование видеозвонков для общения с клиентами позволило бы закрыть еще одну проблему, которая набирает обороты с каждым годом – это мошенничество, как правило, телефонное, – и вот почему.

Банки работают над идентификацией своих клиентов, но как клиентам идентифицировать свой банк, если звонок поступает с мобильного, либо городского номера, который не указан на официальном сайте? Видеозвонок стал бы довольно серьезной проблемой для мошенников, так как помимо воссоздания брендированного фона банка и опрятного вида операциониста, который визуализируется камерой (как и предполагаемый мошенник), необходимо, чтобы входящий звонок инициализировался push-уведомлением приложения мобильного банка, либо формой web-view на корпоративном сайте банка в интернете.

Кредитный портфель и работа с заявками

С привлечением клиентов ситуация в целом ясна, но остается разобраться в том, как быть с качеством кредитного портфеля.

Если раньше ситуацию с высокой просрочкой на интервале 90+ дней регулировали закручиванием кредитного конвейера, и через 2-3 месяца портфель выравнивался, пополняясь новыми кредитами, то сейчас дела обстоят сложнее. Риск-менеджеры думают, как поступать с портфелем, просроченным на 12+ месяцев, потому что это серьезная просрочка. Причем в текущей обстановке даже те клиенты, которые всегда исправно вносили платежи, стали выходить на просрочки.

Использовать для стабилизации сильно просроченного портфеля закручивание конвейера на длительный срок нежелательно, поскольку такой шаг просто убьет объемы привлечения кредитования. Поэтому для банка, который хочет сохранить качественный прирост портфеля, стоит вопрос не только по наращиванию количества заявок от целевых клиентов, но и по увеличению пропускной способности андеррайтинга, так как большая часть кредитов будет уходить на ручной режим проверки. Реализовать эту задачу без увеличения штата и, соответственно, ФОТ, помогут голосовые роботы, которые обучены верифицировать заявку путем обзвона работодателей и уточнения предоставленной в заявке информации.

Также к системе подключается автоматическая проверка юридического лица – в данном случае, работодателя – на предмет возраста компании, рейтинга надежности, наличия реального фактического адреса, присутствия в списках на банкротства или судебных исках и т.д.

Таким образом, безусловно, возможность быстрой отработки заявок онлайн поможет минимизировать риски падения темпов выдачи новых кредитов.

Читайте также: