Операторы финансовых платформ в российской федерации реферат

Обновлено: 02.07.2024

Основная цель деятельности каждого банка, как и в любой другой сфере бизнеса, – получение дохода. Маркетинговый подход (планирование и реализация мероприятий по созданию и продвижению банковских услуг и продуктов), который способствует ее достижению, подразумевает ориентацию на потребителя и профессиональную гибкость в реагировании на изменения его требований к банковским услугам и продуктам.

Маркетинговая стратегия, являющаяся важнейшим условием планирования всех без исключения действий банка на рынке, по существу, устанавливает связь между банком и рынком: оттого, насколько прочной она окажется, зависит интенсивность роста доходов, получаемых банком. Более корректно маркетинговую стратегию банка определяют сформулированные и принятые им способы достижения четких целей на рынках. Эти способы основаны на использовании определенного набора банковских продуктов и услуг, предполагающих различную доходность отдельных элементов этого набора, систему их распространения. Наконец, учитываются приемы продвижения продуктов и услуг к потребителям.[1]

К инновационным технологиям банковского маркетинга можно отнести: интернет-банкинг, мобильный банкинг, создание электронных офисов (отделений самообслуживания), развитие системы розничных услуг, применение CRM-систем.

По мнению экспертов, к концу 2009 года около 25% абонентов мобильной связи в мире будут пользоваться беспроводными банковскими услугами. А российский рынок электронных платежей уже в 2008 году вырастет на 40–50%. Такой рост будет обеспечен в основном за счет появления новых технологий. Особенно активно будет развиваться мобильный банкинг. Распространенность мобильного банкинга, благодаря слиянию технологии и индустрии может способствовать превращению этой услуги в главный финансовый сервис в течение трех лет.[4]

С 2009 года не меньше 10 крупнейших российских банков обещают предоставить клиентам полноценный мобильный банкинг, который позволит совершать активные банковские операции по счетам.

(Personal Digital Assistant) с использованием технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol – WAP)[5] .

Услуги мобильного банкинга впервые были реализованы в 1992 г.: пионером в этой области стал банк Merita Nordbanken, а с 1999 года мобильный банкинг получает распространение в странах Юго-Восточной Азии, Европы и США.

Российские финансисты на данном этапе развивают взаимовыгодные отношения с сотовыми операторами. Речь идет о совместной работе с клиентами по предоставлению услуг мобильного банкинга. Учитывая, что транзакции такого рода обходятся в среднем на 15–20% дешевле традиционных, владельцы сотовых трубок, получив доступ к этому полезному сервису, имеют шанс сэкономить.

Мобильный банкинг – услуга однозначно ориентирована на частных лиц и подразумевает исключительно безналичные расчеты (таким образом можно оплачивать услуги операторов, коммунальные платежи, покупки в магазинах). То есть оплата посредством мобильного банкинга позиционируется как альтернатива использованию банковских карт.

Мобильными платежами можно воспользоваться только при наличии дополнительной функции SIM-карты, позволяющей получить доступ к денежным средствам на банковском счете с мобильного телефона.

Сегодня определенные перспективы телефонного банкинга связывают с развитием возможностей SIM-карт. Обладая защищенной внутренней памятью, SIM-карта представляет собой идеальное решение для хранения ключевой информации и выполнения некоторых вычислений. Ее использование для нужд электронной коммерции позволяет говорить о переходе на качественно новый уровень финансовой и информационной безопасности. Кроме того, SIMкарта – неплохая платформа для хранения личных данных клиента (например, персонального списка финансовых операций).[6]

Мобильный банкинг позволяет клиентам совершать большинство банковских операций из любого уголка мира, где есть сотовая сеть:

- осуществлять переводы денежных средств (между различными счетами, в том числе в разных валютах, в различных банках);

- оплачивать услуги сотовых операторов, кабельного телевидения, жилищно-коммунальные услуги;

- покупать и продавать валюту;

- получать информацию о состоянии своего счета (об остатке денежных средств, последних транзакциях, задолженности перед банком);

- временно блокировать / разблокировать услугу мобильного банкинга.

Мобильный банкинг работает в любое время суток и в любой точке планеты, таким образом, контроль использования своих денежных средств осуществим в режиме реального времени.

Сами по себе мобильные платежи в российских реалиях крайне перспективная область, имеющая перед платежами через Интернет важно преимущество: уровень проникновения Интернета на большей части территории РФ остается низким, тогда как уровень проникновения мобильной связи в России превысил 100%-й барьер.

В настоящее время на пути развития данного вида банкинга имеются препятствия экономического и организационного характера.

Первая проблема связана с невозможностью для банка полностью контролировать ценовую политику при продвижении своей услуги (поскольку завышенные клиентские платежи за пользование мобильным банкингом могут сделать сервис невостребованным).

А также следует отметить что причинами отставания в сфере мобильных платежей являются еще и ряд законодательных затруднений, и отсутствие действительно универсальной инфраструктуры для осуществления платежных операций, и особенности местного менталитета, поскольку по-прежнему среди населения альтернативные способы оплаты нельзя назвать популярными, а многие даже не знают о подобных возможностях.

Одним из важных преимуществом мобильного банкинга по сравнению с интернет-банкингом является высокая степень персонификации: любой мобильный сервис позволяет устанавливать с клиентом личный контакт.

Мобильный банкинг – это высокотехнологичный банковский сервис. Он удобен, безопасен и надежен, так как имеет многоступенчатую систему защиты. Во-первых, каждая финансовая операция подтверждается вводом PIN-кода, который проверяется непосредственно SIM-картой и не передается по каналам связи. В случае неправильного троекратного ввода PIN-кода банковское приложение на SIM-карте блокируется. Во-вторых, при совершении любой операции формируется электронная подпись клиента. В-третьих, все операции проходят авторизацию в процессинговом центре банка, во время которой производятся идентификация клиента и проверка его электронной подписи, а также проверка достаточности средств для совершения операции.

Основой мобильного банкинга являются технология WAP и беспроводной доступ в Сеть

Существующие следующие условные модели мобильного банкинга:

Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. По сути, пользователь wap имеет доступ к сайту банка в режиме 7х24. Опять же, банк сокращает затраты на call-центр, привлекает прогрессивную молодежную аудиторию. А в перспективе, обещают провайдеры, возможно и разделение дохода с банками от wap-трафика.[7] Очевидным преимуществом WAP-банкинга является его удобство для пользователя: возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации (в том числе буквенной).

Технологии WAP- и SMS-банкинга получают дальнейшее развитие при использовании SIM-карточек. Являясь вычислительными устройствами с внутренней защищенной памятью, SIM-карточки представляют собой идеальные средства для хранения ключевой информации и выполнения криптографических вычислений внутри защищенного устройства. Их использование обеспечивает качественно новый уровень финансовой и информационной безопасности. Кроме того, SIM-карточки являются хорошей платформой для хранения данных клиента (например, персонального списка операций).

Клиент устанавливает на своем мобильном телефоне JAVA-приложение, в результате чего в мобильном телефоне опять-таки появляется специальное меню для проведения банковских операций. Транспортом при этом служит либо GPRS либо SMS. Достоинства: максимально возможная наглядность (дизайн меню с иконками, кнопочками и т.п.), относительная простота обновления, фактически отсутствие дополнительных расходов для клиента. Недостатки – значительные сложности в настройке GPRS либо (если транспортом служит SMS) появление дополнительной – клиент фактически платит комиссию за проведение банковских операций.[8]

Можно сказать, в одной модели мобильного банкинга, присутствуют три связанных концепта:

· Мобильное Финансовое Информационное Обслуживание

Большинство сервисов в категориях Учет и Брокер являются трансфертными операциями. Остальные услуги носят информационный характер, тем не менее, они важны для совершения сделок, например, запрос баланса может пригодиться перед совершением перевода денег. Следовательно, бухгалтерские и брокерские сервисы плотно связаны с информационными услугами. С другой стороны, информационный сервис может являться независимой услугой.

В последние годы отмечается быстрый рост числа электронных банковских технологий, предлагаемых на рынке. Электронная система прямого перечисления платежей, банковские автоматы, дебетовые карты и другие технологии позволяют кредитно-финансовым учреждениям ускорить обработку банковской информации и снизить издержки. Ряд таких технологий (банковские услуги и продукты по Интернету, банковские зарплатные карты и т.д.) служат главным образом для того, чтобы удержать старых и привлечь новых клиентов. Для потребителей выбор электронного формата банковского обслуживания означает экономию времени и средств, а также возможность круглосуточного получения услуг.

По мнению экспертов, 2008 год станет решающим в развитии мобильного банкинга в России: до конца года будут созданы единые стандарты для систем мобильной коммерции, и в текстовом режиме заработает универсальная платежная платформа на основе сотового телефона, который теперь позволяет общаться не только с человеком, но и совершать денежные переводы, и управлять банковским счетом.

Именно за системами wap-банкинга будущее, так как они обеспечивают максимально возможный уровень удобства клиента, именно на этой платформе перспективно стоить и развивать системы мобильного банкинга.

2021: Мишустин открыл маркетплейсам доступ к ИТ-системе ОСАГО

Премьер-министр Михаил Мишустин подписал постановление Правительства РФ, согласно которому операторы цифровых финансовых платформ (маркетплейсов) получат доступ к автоматизированной информационной системе ОСАГО. Об этом пресс-служба кабмина сообщила 22 января 2021 года.

Уточняется, что такое решение позволит включить оформление договора автострахования в перечень услуг, предоставляемых маркетплейсами. При этом стоимость полиса ОСАГО будет аналогична той, по которой полис можно приобрести на официальных сайтах страховых компаний.

Предполагается, что подписанный Мишустиным документ сделает покупку электронных полисов ОСАГО еще более удобной, а маркетплейсы станут более функциональными сервисами.

Ранее Госдума РФ приняла в первом чтении законопроект, нормы которого позволят сторонам договора страхования обмениваться документами как в бумажной форме, так и в электронной. В соответствии с инициативой, страховщики смогут получать сведения об обстоятельствах дорожно-транспортных происшествий и иных страховых случаях из внешних источников в автоматизированном режиме. Расширяется состав таких источников (для добровольных видов страхования) и повышается их значимость при рассмотрении вопроса о страховом возмещении. [1]

ЦБ анонсировал первый в России финансовый маркетплейс

При этом регулятор уточнил, что подключение услуг по биометрии к сентябрю 2020 года недоступно — для этого необходимы дополнительные поправки в законодательство. В ЦБ добавили, что для потребителей платформу планируется сделать бесплатной. Расходы на ИТ-инфраструктуру и удалённую идентификацию клиентов будут оплачивать банки.

По мнению руководителя группы Deloitte Digital в СНГ Максим Шапировский, одна из основных целей запуска маркетплейса заключается в повышении конкуренции на финансовом рынке, обеспечение возможности небольшим и не экосистемным банкам дотянуться до потребителя. [2]

ЦБ РФ запустил реестр операторов финансовых платформ

Как пояснили на Мосбирже, попадание в реестр операторов финансовых платформ позволит запустить маркетплейс финансовых услуг — сервис, который даст возможность физическим лицам в онлайн-режиме сравнивать предложения и приобретать продукты различных банков и финансовых организаций. Платформа маркетплейса обеспечит взаимодействие потребителей и поставщиков услуг: банков, финансовых компаний. Все операции будут проводиться с соблюдением требований информационной безопасности.

Ранее в августе 2020 года ЦБ установил требования к банкам для открытия спецсчетов операторами финансовых платформ. В соответствии с этими правилами:

оператор не является стороной финансовых сделок, совершаемых с использованием финансовой платформыж
оператор финансовой платформы не вправе совмещать свою деятельность с деятельностью кредитной организации, иной некредитной финансовой организации, за исключением деятельности организатора торговли, депозитария, специализированного депозитария, регистратора или оператора инвестиционной платформы.

Путин подписал закон о маркетплейсе для финансовых услуг

20 июля 2020 года президент России Владимир Путин подписал закон о маркетплейсе для финансовых услуг. Об этом сообщается на сайте Кремля.

Новый закон определяет правовые основы деятельности операторов финансовых платформ. Вместе с тем документом регулируются отношения в области финансовых сделок между потребителями и организациями.

В соответствии с законом к финансовым сделкам, которые могут быть совершены с использованием такой платформы, в частности, относятся сделки по предоставлению банковских и страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг и сделки с финансовыми инструментами.

Согласно документу, регистратору финансовых транзакций будет предоставляться информация о совершённых с использованием финансовой платформы сделках. Она будет считаться достоверной, пока в судебном порядке не доказано иное.

Оператор электронной платформы позволяет сторонам сделки провести расчеты с использованием специального счета оператора платформы либо Системы быстрых платежей ЦБ. Специальный счет может быть открыт оператору электронной платформы в кредитной организации, являющейся оператором национально значимой платежной системы, либо в кредитной организации, которой присвоен кредитный рейтинг не ниже уровня, установленного Центробанком. [3]

Обучение единоличного исполнительного органа и специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля оператора финансовой платформы в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Подключение к личному кабинету на портале Федеральной службы по финансовому мониторингу и настройка рабочего места.

Аутсорсинг: актуализация вышеперечисленной документации и работа с отчетностью в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Обязанности оператора финансовой платформы по Федеральному закону №115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

ФЗ-212 предоставлено право оператору финансовой платформы поручать проведение идентификации клиента-физического лица, его представителя, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца при их личном присутствии банку. Одновременно, ФЗ-212 устанавливает перечень финансовых организаций, которые вправе поручать проведение идентификации оператору финансовой платформы, а также сделок, в целях совершения которых допускается поручение идентификации. Главным условием поручения идентификации данному субъекту ФЗ-115 является заключение сделок по предоставлению услуг финансового характера с использованием финансовой платформы.

ФЗ-212 также предусматривает возможность проведения оператором финансовой платформы упрощенной идентификации клиента-физического лица и закрепляет право размещать или обновлять в электронной форме в единой системе идентификации и аутентификации сведения о клиенте - гражданине Российской Федерации после проведения идентификации при его личном присутствии.

Контроль за исполнением оператором финансовой платформы требований ФЗ-115 и иных правовых актов в сфере ПОД/ФТ возложен на Банк России.

В соответствии с пунктом 1 статьи 14 ФЗ-212 положения, касающиеся осуществления прав и обязанностей оператора финансовой платформы при реализации требований законодательства Российской Федерации в сфере ПОД/ФТ и ФРОМУ, вступили в силу 20 июля 2020 года.

Что регулирует новый закон?

Новый закон регулирует правила оказания операторами финансовых платформ услуг по совершению финансовых сделок в интернете между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями или эмитентами с использованием финансовых платформ.

А также определяет правовые основы деятельности таких операторов.

Зачем понадобилось принимать этот документ?

Закон, по сути, реализует концепцию так называемого маркетплейса — онлайн-супермаркета финансовых продуктов. Это принципиально новая модель получения финансовых услуг для физлиц с использованием электронной платформы.

По замыслу авторов проекта, он будет способствовать:

доступности финансовых услуг широким слоям населения;
увеличению конкуренции на рынке банковских услуг за счёт малых региональных банков — клиентов электронной платформы, которые смогут предлагать финансовые продукты клиентам независимо от географического распространения филиальной сети таких банков в регионе проживания потенциальных клиентов;
автоматизации процессов взаимодействия, повышению скорости и удобства совершения транзакций в рамках электронных платформ;
прозрачности и оперативности получения достоверной информации о финансовых продуктах и действующих обязательствах финансовых организаций перед клиентами.

Что такое финансовая платформа?

Финансовая платформа — это информационная система, которая обеспечивает взаимодействие финансовых организаций или эмитентов с потребителями финансовых услуг через интернет для обеспечения совершения финансовых сделок. Каждая такая платформа обязана иметь свои правила, включающие в том числе требования к участникам, а также виды допустимых сделок.

Доступ к финансовой платформе предоставляется её оператором.

Кто может быть оператором финансовой платформы?

В качестве оператора финансовой платформы может выступать только акционерное общество, включённое Банком России в соответствующий реестр. Пока такой реестр не создан.

Минимальный размер собственных средств оператора должен составлять 100 миллионов рублей. Он не может быть стороной финансовых сделок.

Законом установлен целый ряд требований к оператору финансовой платформы, его учредителям, органам управления и работникам.

Какие сделки можно совершать через интернет-платформы?

Через финансовые платформ физлица смогут совершать:

сделки по предоставлению банковских и страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг;
сделки с финансовыми инструментами;
сделки по предоставлению иных услуг финансового характера.

Каков механизм расчетов?

Оператор будет проводить расчёты с использованием специального счёта. Через этот счёт клиентам будут начисляться доходы от сделок, а также списываться средства за предоставленные услуги.

Счёт может быть открыт только в банке с определённым статусом.

Пришлось ли менять действующее законодательство?

Когда новшества вступят в силу?

Закон № 211-ФЗ начал действовать с 20 июля 2020 года.

Закон № 212-ФЗ вступил в силу также с 20 июля, но за исключением отдельных положений, вступающих в силу в иные сроки.

(ФСБУ 5/2019, ФСБУ 25/2018, ФСБУ 26/2020, ФСБУ 6/2020, ФСБУ 27/2021).

Успейте записаться, пока есть места! Старт уже 1 марта, программа здесь.

Читайте также: