Оформление страхового случая реферат

Обновлено: 05.07.2024

Почти любое действие в правовом поле — от купли-продажи до предоставления денежных средств в долг — скрепляется договором, который подписывают обе стороны. На рынке страховых услуг — если нужно застраховать автомобиль, ипотечную квартиру или выезд за рубеж — все условия, риски и обязанности вносятся в договор страхования. Как он устроен, рассказывает Mafin Media.

Договор страхования — соглашение между страховой компанией (страховщиком) и страхователем. Компания обязуется компенсировать убытки и выплатить определенную денежную сумму (страховую выплату) при наступлении страхового случая. Страхователь же уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию). Она позволит создать достаточный резерв для последующей выплаты по полису.

Договоры страхования различаются в зависимости от рисков, которые они покрывают: застраховаться можно и от стихийных сил природы, и от риска банкротства.

Виды страховых договоров

По закону в России осуществляется больше 20 видов страхования. Условно их можно разделить на три группы.

Личное страхование

По такому договору можно защитить, пожалуй, самый важный личный актив — жизнь . Страховой полис покроет риски от несчастных случаев, болезней и инвалидности, а экономический смысл страховки заключается в возврате части доходов страхователя ему самому или его близким. Предусмотреть благополучное будущее в рамках данного вида страхования можно и с помощью накопительного и инвестиционного страхования. Таким образом можно позаботиться о своей пенсии и создать накопления для детей.

Имущественное страхование

Риски по данному виду договора связаны личной собственностью — от недвижимости до транспорта . Защита предусматривается от потери, хищения, умышленной порчи и повреждения. В сделках с недвижимостью среди прочего есть риск потери права собственности. Обезопасить себя, например при покупке ипотечного жилья, можно с помощью титульного страхования. Банки могут потребовать такого вида страховки от заемщика.

Страхование риска ответственности

Условия страхового договора

Это способ зафиксировать сторонами их взаимные права и обязанности. В страховой договор компания вносит совокупность условий, при которых она готова взять на себя ответственность за принимаемые риски, а страхователь может согласиться с ними и подписать договор или не согласиться и обратиться к другому страховщику. Ведь у каждой страховой компании эти условия свои .

Закон обязывает страховые организации вносить в договор существенные условия — они перечислены в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Без них сделку не признают заключенной. Кроме того, в договоре прописываются дополнительные условия, которые определяются сторонами на основании их интересов.

Как заключается договор страхования

Гражданский Кодекс предписывает обязательную форму для заключения договора страхования — письменную. Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора .

Страхователь обращается к страховщику и подает заявление. Вместе они подписывают договор, и производится оплата. После получения документа о факте оплаты страховая компания вручает страхователю полис . Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора.

Вместе со страховым полисом компании важно донести до своего клиента правила страхования.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис должен содержать:

название документа;
фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
данные страховщика: название, юридический адрес и банковские реквизиты;
предмет страхования, а именно что страхуется данным договором;
страховую сумму, т. е. максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия;
указание страхового случая: после наступления какого события случай будет считаться страховым;
страховую премию: размер страхового взноса за услуги страховой компании, сроки и порядок его внесения;
срок действия договора;
подписи обеих сторон.

*Данные, указанные в полисе, являются вымышленными и используются исключительно в целях информирования читателей Mafin Media о структуре документа. Не является публичной офертой.

Многие граждане, даже осознавая важность добровольного страхования жизни, сильно теряются, когда в рамках действующей страховки наступает несчастный случай. На практике немногие клиенты читают условия заключенного договора и не знают, каков порядок оформления страхового случая. И совершенно напрасно.

Дело в том, что несоблюдение оговоренных правил, неверные действия или, к примеру, более поздний срок уведомления страховщика о произошедшем событии, могут привести к отказу в страховой выплате. Поэтому стоит заострить особое внимание на этом вопросе.

Порядок оформления страхового случая

Сам факт наступления страхового случая является отправной точкой для исполнения страховщиком своих обязательств перед пострадавшим клиентом и означает, что пришло время для выплаты компенсаций. Однако перед этим нужно окончательно убедиться, что данное событие действительно имело место, с одной стороны, а с другой стороны, что произошедшее действительно является страховым случаем. Ведь бывают ситуации, которые таковыми никак нельзя назвать. Узнать подробнее об этом можно у вашего консультанта или внимательно прочитав условия договора.

Итак, страховой компании нужно убедиться в том, что указанное событие имело место. Для этого необходимо предоставить соответствующие документы для оформления страхового случая.

Что не стоит делать пострадавшим клиентам?

Паниковать;
Без предварительной консультации обращаться к врачам и оплачивать их услуги.

Что нужно делать при наступлении страхового случая?

Уведомить страховую организацию, с которой у вас заключен договор;
Предъявить свой страховой полис и действующий договор страхования жизни;
Заполнить заявление соответствующей формы (его можно скачать на сайте) для рассмотрения вашего дела и получения всех причитающихся выплат;
Предоставить оригиналы и копии документов, которые удостоверяют вашу личность (паспорт и др.);
Для подтверждения страхового случая, необходимо предоставить полный пакет документов, которые удостоверяют факт произошедшего.

Имейте в виду, что иногда вышеназванных документов может быть недостаточно. Если страховой организации понадобится уточнить какие-либо детали, она имеет полное право запросить любые другие уточняющие документы. Может быть даже назначено проведение медицинской экспертизы. Получить полный список документов для получения компенсаций можно, обратившись в любой филиал нашей компании. При этом все представленные бумаги должны быть или оригиналами, или копиями, заверенными соответствующими заведениями.

Важный совет клиентам: всегда держите страховой полис (или его копию) поблизости. Очень часто бывает так, что несчастный случай происходит тогда, когда вы его совсем не ждете. При этом страховка находится далеко от вас (дома, в отеле, если вы на отдыхе и т.д.). Получается, что вы вроде бы и застрахованы, но при этом не можете воспользоваться данной услугой именно в тот момент, когда вам это больше всего нужно.

Обратите внимание, что все документы должны быть составлены на русском языке, включая и те, что были оформлены за рубежом. Все иностранные бумаги необходимо перевести на русский язык.

Соблюдение сроков при оформлении страхового случая

Выдавая полис, страховщик берет на себя ответственность по выплате компенсации при наступлении страхового события.

Однако не все страхователи точно представляют себе, что такое страховой случай, когда он наступает и гарантирует ли то или иное событие обязательную выплату возмещения.

В статье будут раскрыты все нюансы этого понятия, и вы сможете получить более четкое представление о современной системе страхования, принципах и условиях заключения договора и выплаты денежной компенсации.

Что такое страховой случай

Данный термин используется страховщиками для обозначения целого ряда факторов, влекущих за собой негативные последствия для страхователя.

Именно от них страхуется тот или иной объект, и именно при причинении ущерба в результате этих факторов страхователю выплачивается возмещение.

Негативное явление должно иметь случайный характер, то есть страхователь не должен заранее располагать сведениями о возможности его наступления.

Страховое событие обязательно состоит из следующих важных элементов:

неожиданное и непредсказуемое появление опасного фактора,
нанесение объекту страхования вреда;
взаимосвязь между опасностью и нанесенным вредом (ущерб должен быть причинен именно в результате данного явления).

Совокупность всех трех пунктов в одном событии считается наступлением страхового случая, является поводом для выполнения страховщиками обязательств по компенсации нанесенного ущерба обладателю полиса, застрахованному гражданину либо третьим лицам, если речь идет о страховании ответственности.

В действующем законодательстве РФ данным термином обозначается свершившееся событие, вероятность наступления которого предусмотрено договором, с последующей выплатой компенсации согласно оговоренным условиям.

Если рассматривать в качестве объекта имущество, то страховым событием будет считаться обстоятельство, повлекшее за собой потерю, утрату, обесценивание или повреждение имущества, при условии, что оно упоминается в договоре.

В полис могут вноситься также дополнительные факторы и риски для расширения обязательств страховщика.

Если речь идет о личном страховании человека, то наступление страхового случая влечет за собой утрату работоспособности, потерю здоровья, гибель. При инцидентах на производственном предприятии, приведших к травмированию работника, проводится специальное расследование.

При решении о выплате компенсации и ее размере важно установить степень вины самого застрахованного, который мог получить травму по неосторожности или при несоблюдении техники безопасности.

Какие существуют разновидности

Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.

Классификация рисков зависит от типа страхования. Среди многочисленных видов страховых случаев стоит отметить:

личные,
социальные,
связанные с ответственностью,
предпринимательской деятельностью,
имущественные,
другие.

Обязательное страхование становится необходимым при:

нецелесообразности добровольной основы,
недооценивании конкретных рисков,
объективной необходимости защиты от конкретных рисков.

Российское законодательство предусматривает обязательную страховку по нескольким направлениям. Это:

ОСАГО (ответственность водителей транспортных средств),
ОМС (медицинское обслуживание),
ОПО (опасные объекты),
ОСГОП (ответственность перевозчиков),
военнослужащих.

Эти виды страховки обязательны для отдельных категорий граждан, и без ее наличия они не имеют права заниматься конкретным видом деятельности.

В ближайшем будущем планируется сделать обязательным страхование:

жилья,
лиц, оказывающих медуслуги,
ответственности компаний, производящих продукцию и предоставляющих услуги населению.

Как происходит оформление

Российским законодательством установлен строгий порядок оформления убытка и выплаты компенсации по условиям договора, заключенного между клиентом и страховщиком.

Оформление страхового случая происходит в два этапа:

Изучается ситуация и делается вывод, является ли данное событие основанием для того, чтобы выплачивать возмещение.
Выбирается методика расчета компенсации с обоснованием.

Какие нужны документы

Любой факт требует обязательного документального подтверждения.

Для обоснования своего права на возмещение клиент должен представить:

заявление,
список ценностей, которые были утрачены или повреждены,
страховой акт, подтверждающий данный факт.

Акт составляет страховщик по установленным правилам. Там констатируется факт потери, уничтожения, повреждения застрахованных материальных ценностей, указываются причины, обстоятельства инцидента.

Именно этот документ является основой для расчета убытка, размера компенсации и установления права страхователя получить деньги.

Что требуется при расчете убытка

Сумма компенсации рассчитывается с учетом сведений, которые:

указывает в заявлении сам страхователь,
устанавливает и заносит в страховой акт страховщик,
предоставляют компетентные органы при официальном запросе дополнительной информации.

Как производится расчет убытка

При наступлении страхового случая проводится оценка для определения стоимости имущества и вещей, которые были обесценены или утрачены в результате инцидента. Размер компенсации зависит от условий, предусмотренных договором.

Возмещение может равняться сумме убытка, а может лишь частично его покрывать. Пропорциональное страхование предусматривает выплату определенного процента от страховой суммы, компенсация пропорциональна нанесенному ущербу.

Клиенты часто выбирают вариант с так называемой системой первого риска. Здесь ущерб возмещается в размере, не превышающем величину общей страховой суммы.

Какие особенности имеют страховые события по кредитам

После кончины заемщика его непогашенные долги обязаны выплачивать наследники. Однако ответственность они несут только касательно перешедшего к ним имущества, величина долга не должна превышать стоимость этого имущества.

Вся сумма задолженности делится между всеми наследниками в пропорциях, предусмотренных завещанием или действующим законодательством. Если заемщик оформил договор ипотеки, взял автокредит, наследникам достается, кроме долга, предмет залога.

При продаже залога в счет погашения долгов законным наследникам возвращается остаток денежных средств, полученных от реализации.

При наличии завещания на имя несовершеннолетнего гражданина после вступления его в права наследования гасить долги обязаны его родители (либо опекуны).

Следует помнить, что юридически даже несовершеннолетние лица должны нести ответственность за полное выполнение всех обязательств перед банком, когда наступает страховой случай по кредитам.

При изучении обстоятельств по конкретному займу важно учитывать следующее:

Если договор займа был заключен без поручителя, а наследник умершего не заявил о своих законных правах, банк может через суд запросить разрешение и выставить имущество на продажу.
Близкие должника, распоряжающиеся или пользующиеся имуществом после его смерти, но не являющиеся его наследниками, за долги усопшего ответственности не несут. Если банк требует продажи квартиры как залога, то родственники должника лишаются права жить в ней и обязаны освободить помещение. Нередко это противоречит жилищному или семейному законодательству, которое запрещает выселять семьи с несовершеннолетними детьми. Поэтому данный вопрос решается в каждом случае индивидуально.

Обязательства по займу возникают еще до законного вступления в права наследования родственников и близких должника.

Заключение с банком мирового соглашения. Если банк пойдет навстречу наследнику, он может снизить размер штрафа или вообще его аннулировать. Со своей стороны наследник должен выразить свое согласие на погашение долгов и подтвердить отсутствие намерения оспаривать эти обязательства в судебном порядке.
Предоставление доказательств объективных причин просрочки. Наследники могут доказать, что просрочка в выплате произошла не из-за их нежелания возвращать долг или небрежности, а по причине непредвиденных обстоятельств.
Отказ от положенного наследства. Один или все наследники могут оформить официальный отказ, тогда долги и все имущество умершего перейдут к другому человеку или отойдут государству.

Каковы особенности выплат при страховании от несчастных случаев

Социальное страхование имеет ряд актов, регламентирующих процесс налогообложения работодателей. Страховые взносы являются налоговыми платежами, поэтому их уплата регулируется действующим налоговым законодательством. Нарушения караются пенями и другими штрафными санкциями.

Страховать своих сотрудников от несчастных случаев на работе и от профессиональных заболеваний обязано каждое предприятие. Застрахованные лица – это работники конкретного завода, комбината, объекта.

После наступления страхового события на производстве пострадавшему сотруднику может быть выплачено:

пособие в связи с временной утратой трудоспособности,
ежемесячное возмещение,
разовая компенсация,
денежная сумма на реабилитацию и покрытие дополнительных расходов.

Пособие по временной утрате трудоспособности выплачивается по больничному листу. Все виды выплат должны осуществляться работодателями вовремя и полностью.

Что советуют эксперты

Основной задачей страхового агента является продажа полиса. Чтобы убедить клиента в том, что страховка ему необходима, агент подробно описывает все события, которые могут произойти с обычным человеком, его имуществом, близкими людьми.

Страховой полис обеспечит защиту от многих ситуаций и гарантирует материальную поддержку в трудные минуты жизни.

Обязательное страхование не предоставляет особого выбора застрахованным лицам и страхователям, но когда договор заключается добровольно, важно досконально изучать правила выбранной компании.

Не стоит гнаться за дешевизной, ведь недорогие базовые пакеты могут иметь целый ряд исключений, по которым возмещение не выплачивается.

Часто страховщики предлагают минимальный набор условий с возможностью дополнить его конкретными рисками для полноты покрытия. Это удорожает страховку, хотя и расширяет круг обязательств компании.

Перед заключением договора обязательно надо выяснить, когда возмещение выплачивается и когда нет. Если исключенные из списка риски важны и вероятны, стоит переплатить за их добавление в перечень оплачиваемых либо поискать другого страховщика.

Вы узнали все про виды страховых случаев, специфику их оформления, особенности страхования кредитов, выплаты по несчастным случаям на предприятии.

Будьте внимательны при выборе страховщика и подписании договора, изучайте правила страхования заранее, помните о своих правах и обязательствах при вступлении в наследство.

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:

1) устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;

2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждается документами:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

• перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

• страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные:

• представленные в заявлении страхователем;

• установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте;

• представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

Стоимостное выражение ущерба - это стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, то есть в той части ущерба, которое фактически причинено застрахованному имуществу и за которую страхователь заплатил взносы.

При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего этот ущерб застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь или выгодоприобретатель по договору имущественного страхования отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по их вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Эта норма закона не распространяется на договоры личного страхования.

Читайте также: