Кредит как часть личного финансового плана реферат
Обновлено: 05.07.2024
Личный финансовый план (сокращённо ЛФП) — это своеобразный бизнес-план семьи, инструмент, увязывающий существующие потребности (финансовые цели) человека и/или его семьи с имеющимися у него финансовыми возможностями, в том числе — с помощью подбора наиболее подходящих ему финансовых продуктов российского и зарубежного рынков. В идеале личный финансовый план составляется для того, чтобы тщательно проанализировать текущее финансовое положение семьи, её финансовые цели, а также помочь разработать стратегию их достижения. На сегодняшний день какие-либо стандарты составления личного финансового плана отсутствуют, но, опять же, в идеале полноценный комплексный личный финансовый план должен включать в себя следующие основные части:
-
Доходы и расходы: эта часть плана рассматривает состав и структуру доходов и расходов семьи, желательно постатейно.
После составления личного финансового плана семья переходит к его реализации, в том числе и к приобретению тех финансовых продуктов, которые были рекомендованы в рамках плана. Однако ничто не вечно под луной — ситуация семьи меняется, как и ситуация в мире, а вместе с ней требует корректировки и личный финансовый план. Соответственно, он должен пересматриваться на регулярной основе, но никак не реже одного раза в год, но желательно чаще — 2-3 раза в год. Общее правило таково: чем чаще происходят изменения, тем чаще пересматривается план, поэтому в периоды кризисов корректировка может проводиться даже раз в квартал.
Подводя итог, личный финансовый план — это долгосрочная стратегия движения к задуманным финансовым целям для конкретной семьи.
Кто может составить личный финансовый план?
Условно всех участников рынка личного финансового планирования можно разделить на две основных категории:
-
Компании, которые составляют финансовый план исключительно ради продажи своих или партнёрских финансовых продуктов. Такие компании в большинстве своём составляют план бесплатно для клиента, так как строят бизнес на комиссиях от продажи финансовых продуктов через личный финансовый план.
Рассмотрим указанные две категории участников отдельно.
Бесплатный личный финансовый план — такое бывает?
Личный финансовый план — будь то онлайн-тест, расширенная анкета, калькулятор или нечто подобное — бесплатен и предназначен для того, чтобы из имеющейся продуктовой линейки подобрать те инструменты, которые лучше всего подходят клиенту. Возможно, это нельзя назвать полноценным планом, но даже в таком виде это — значительный шаг вперёд в обслуживании клиентов, т.к. даже упрощённый личный финансовый план позволяет лучше подобрать то уникальное решение, которое больше всего подойдёт клиенту, а не предлагать ему все доступные финансовые продукты из линейки. Кроме того, если продукты для линейки подбирались по принципу качества, а не самых высоких комиссий, подобный упрощённый личный финансовый план просто поможет более грамотно сформировать портфель из качественных продуктов. Да, это будет не независимый финансовый план, но если клиенту будут подобраны качественные и, главное, подходящие продукты, то и план может считаться качественным, хоть он и бесплатен.
Стоит ли платить за полноценный личный финансовый план?
Первые компании независимых финансовых советников (НФС) начали появляться в России в период 2003-2008 гг. Таким образом, данная сфера весьма молода и находится только на стадии роста и развития.
Одна из основных услуг, предоставляемых независимыми финансовыми советниками клиентам, — как раз составление личного финансового плана (ЛФП) для человека или его семьи.
На сегодня сфера консультирования по управлению личными финансами малознакома большинству населения — либо знакома, но к ней относятся с большим недоверием, предпочитая обращаться в знакомые и известные банки, управляющие, страховые компании и так далее. Отчасти это связано с отсутствием ярких лидеров рынка среди имеющихся консалтинговых компаний, с отсутствием масштабной рекламы своих услуг.
Помимо невысокой известности услуг по управлению личными финансами среди населения, данный рынок до конца 2018 года имеет дополнительный ряд особенностей:
-
Услуги по управлению личными финансами, в частности, по составлению личного финансового плана, инвестиционных рекомендаций и так далее не регулируются законодательно — то есть отсутствуют какие-либо стандарты по их оказанию, содержанию и форме.
Иными словами, абсолютно любой человек, зарегистрировавший компанию или ставший индивидуальным предпринимателем, может оказывать услуги по управлению личными финансами в РФ. Клиент в итоге вынужден искать те консалтинговые компании, которые работают на рынке личного финансового планирования хотя бы пару лет, имеют членство в ведущих мировых ассоциациях финансового планирования, могут предоставить примеры своих работ, отзывы клиентов. Также консультантов часто подбирают по книгам, статьям, публичным выступлениям, чтобы иметь возможность каким-то образом оценить их профессионализм и качество их услуг по личному финансовому планированию.
Варианты составления и градации услуги по составлению личного финансового плана сильно различаются в зависимости от компании. Помимо некоторой путаницы в видах и подвидах финансового плана, существует ещё один тонкий момент. Консалтинговые компании по личному финансовому планированию могут существовать как исключительно на доходы от составления планов и иных разовых консультаций, так ещё и на прибыль от продажи финансовых продуктов партнёров (например, программ страхования жизни, пенсионных программ НПФ, инвестиционных продуктов и т.д.) — и здесь они напоминают компании из первой категории.
- Для учеников 1-11 классов и дошкольников
- Бесплатные сертификаты учителям и участникам
Тема: Кредит как часть личного финансового плана. Кредитная история.
Кредит — финансовый инструмент, существующий на протяжении длительного исторического периода, и актуальный до настоящего времени, доказавший свою важную роль как в жизни отдельного человека, так и для экономики в целом. Но лишь в том случае можно с его помощью достичь своей цели, если взвешенно подойти к принятию решения и следовать определенным правилам. Заемные средства требуют от заемщика ответственного и грамотного подхода к выбору кредита и соблюдения платежной дисциплины.
В первую очередь нужно оценить необходимость кредита, взвесить свои финансовые возможности и рассмотреть их в долгосрочной перспективе. Надо учесть, что профессионалы в сфере кредитования рекомендуют, чтобы платеж по кредиту не превышал трети доходов. Лучше всего составить финансовый план, который поможет точно прогнозировать доходы и расходы.
Перед принятием решения о получении банковского кредита необходимо :
1. Взвесить свои финансовые возможности;
2. Собрать информацию о кредитных продуктах в разных кредитных организациях.
3. Убедиться в наличии у выбранного вами кредитора лицензии, чтобы не оказаться в ловушке у мошенников.
4. На основании собранной информации после тщательного ее изучения можно выбрать те условия, которые в наибольшей степени подходят вам с точки зрения сроков, полной стоимости кредита, способов его выплаты и т . д.
Если выбор сделан и принято решение заключить кредитный договор, то необходимо:
1. Обратить внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия.
2. Изучить все условия, если возникли вопросы, нужно их выяснить у специалистов кредитной организации или проконсультироваться у юриста. Подписывать договор следует только тогда, когда все условия понятны и не вызывают сомнений.
3. В течение всего срока кредитования необходимо соблюдать график платежей, желательно выплаты осуществлять заранее, а не в последний день, чтобы средства гарантированно поступили на счет кредитора, ведь невозможно исключить сбои или какие-то ошибки.
4. Если условия договора позволяют и появляется возможность выплатить большую сумму, чем это предусмотрено графиком платежей, желательно внести сверх требуемой суммы. Это защитит вас в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, которые приведут к сложностям с уплатой очередного взноса.
Основной риск, которому подвержены кредиторы, — это невозврат кредита заемщиком. Риски невыплаты связаны:
· с возможной потерей или снижением доходов заемщика— на этот случай желательно иметь резервные средства;
· неблагоприятным изменением курса валюты, в которой получен кредит — брать кредит рекомендуется в той валюте, в которой поступает доход;
· снижением в случае кризиса стоимости залога, когда необходима его продажа для покрытия задолженности — нужно страховать заложенное имущество, а также не пренебрегать другими видами страхования, например страхованием жизни и здоровья.
Проблемы погашения кредита часто возникают из-за собственных ошибок:
Кредитный договор . Очень часто сложности у заемщика возникают сразу после подписания договора. Неожиданно он обнаруживает, что условия, на которые рассчитывал, оказывается, отличаются от тех, которые в договоре. Причиной тому не очень внимательное ознакомление с договором: а там имеются такие позиции, которые усложняют погашение долга.
Валюта кредита . В некоторых случаях заемщик преднамеренно выбирает кредит в иностранной валюте, ожидая, что платежи будут меньше, так как в момент получения кредита процентная ставка по валютному кредиту у выбранного кредитора находится на уровне значительно ниже кредита в рублях, а курсы валют достаточно продолжительное время остаются относительно стабильными.
Но при определенных обстоятельствах курсы валют могут резко подняться, и, как следствие, это может привести к нежелательному увеличению размера платежей. Об этом надо помнить: заемщик не в силах влиять на изменения курсов валют, но он вправе выбрать для кредита валюту, в которой поступают его доходы.
Доход . Если кредитор не требует подтверждения доходов, может появиться соблазн указать в анкете их размер больше реально существующего, рассчитывая на получение займа в большей сумме, будучи уверенным, что у него получится справиться со всеми расходами, включая платежи по погашению долга. А на деле оказывается, что предположения заемщика были ошибочными.
Информирование кредитора . Следует информировать банк об ухудшении своего финансового состояния. Поиск решений в таком случае надо начинать с обращения в банк и консультирования со специалистами кредитора. Хотя в договоре может быть указано, что заемщик обязан ставить в известность банк о таких изменениях, это зачастую игнорируется заемщиком.
Проблемы у кредитора . Важно знать, что в случае отзыва лицензии у кредитора долг заемщика не аннулируется, а переходит либо какой-то другой организации (в том числе банку), либо Агентству по страхованию вкладов, на сайте которого можно получить информацию для осуществления дальнейших платежей. Если прекратить погашение долга, то может быть начислен штраф за просрочку, поэтому до появления данных о новых платежных реквизитах необходимо продолжать платежи.
Для целей повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций служат бюро кредитных историй, функцией которых является формирование, обработка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).
Кредитная история — информация, определенная законодательством РФ, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй, т . е. информация о том, получал ли он кредиты или займы, был ли поручителем или созаемщиком, какие суммы получал и возвращал ли в указанный срок.
Кредитная история состоит из следующих частей:
1) титульная — данные заемщика;
2) основная — финансовая информация о кредите и заемщике, качестве обслуживания кредита заемщиком;
3) дополнительная (закрытая) — информация об источнике формирования и о пользователях кредитной истории;
Бюро кредитных историй может предоставить кредитный отчет:
· пользователю кредитной истории — по его запросу;
· субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
· в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;
· в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в производстве, а при наличии согласия прокурора — в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории;
· в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, — титульную и основную части кредитной истории (по его запросу).
При обращении за кредитом банк изучает кредитную историю и может отказать, если с ней у заемщика не все в порядке.
Кредитную историю заранее можно получить самому, для этого необходимо :
· найти ее в одном из кредитных бюро — на сайте Банка России есть список всех кредитных бюро, которые прошли государственную регистрацию, чтобы узнать, в каком именно бюро хранится ваша история, нужно сделать запрос;
· подать запрос , предъявив код субъекта кредитной истории (комбинацию букв и цифр), который в случае утраты можно заново получить, обратившись в банк, кредитное бюро или, направив телеграмму в Центральный каталог кредитных историй;
· получить кредитную историю при личной явке или дистанционно: бесплатно — один раз в год, платно — чаще чем раз в год.
Полный кредитный отчет , который содержит все части, в том числе и закрытую, может получить только заемщик.
Основную часть кредитной истории могут изучить банк, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП), но только с письменного согласия заемщика.
Информационную часть может получить любое юридическое лицо без вашего согласия, но только в целях выдачи вам кредита (займа).
Для положительной кредитной истории самое важное — это отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Характеристика идеального заемщика:
- работает не менее 6 месяцев;
- безупречная кредитная история;
Если вы периодически берете кредиты и аккуратно их погашаете, для банка это лучшая характеристика, чем отсутствие кредитов за последние годы.
Возможные причины плохой кредитной истории у добросовестного заемщика :
· кредитные истории постоянно обновляются, свежую информацию пока не успели внести;
· кредит по карте погашен, но карта не закрыта и по ней продолжаются списания платы, соответственно, образовались отрицательные остатки;
· по кредиту, полученному задолго до этого, осталась небольшая непогашенная сумма, а банк не уведомил заемщика об этом;
· ошибка сотрудников банка или кредитного бюро.
Чтобы исправить ошибку в кредитной истории, нужно :
· подать заявление об оспаривании кредитной истории в банк или непосредственно в бюро кредитных историй, предъявив подтверждающие документы или их нотариально заверенные копии (решение вопроса происходит в течение 30 дней);
· в случае отрицательного решения следует обратиться в суд.
За своей кредитной историей лучше следить самому и перед обращением в банк для получения кредита удостовериться в ее достоверности.
Если кредитная история плохая, ее исправить уже невозможно. Однако можно ее улучшить в будущем, если получать в кредит небольшие суммы и погашать их в установленные сроки, например, оформив кредитную карту или получив в кредит в магазине недорогую покупку. Таким образом появится шанс выправить свою кредитную историю.
Крайней мерой для заемщика является банкротство. Объявить о банкротстве можно, если вы предвидите, что не сможете выплатить долги в установленный срок, поскольку неплатежеспособны: имущества и доходов не хватит на удовлетворение требований кредиторов. При этом, если общая сумма долгов превысила 500 тыс. р. и нет возможности платить по ним в срок, объявить о банкротстве вы обязаны. В этом случае в течение 30 рабочих дней надо обратиться в суд с заявлением о банкротстве.
Причины банкротства могут быть разные, однако, часто — это обыкновенная финансовая неграмотность.
Плюсы банкротства следующие:
· заемщику не надо общаться с кредиторами и коллекторами;
· долг перестанет расти (начисление процентов, штрафов и пени по просроченной задолженности прекратится);
· у заемщика не могут потребовать ничего сверх того, что имеется в собственности, также не могут забрать единственное жилье и предметы первой необходимости (исключением является ипотечное кредитование);
· заемщик ничего не должен (кроме алиментов и возмещения вреда чужой жизни или здоровью), даже если долги по кредитам не погашены.
Минусы банкротства следующие:
· оно портит деловую репутацию и очень ухудшает кредитную историю;
· имуществом и деньгами заемщика будут распоряжаться другие (а тратить можно не более 50 тыс. р. ежемесячно, если суд не одобрит бо́льшую сумму);
· статус банкрота дают на пять лет: в этот период заемщику необходимо сообщать о банкротстве при получении займа или кредита и нельзя объявить себя банкротом снова;
· три года после банкротства заемщику нельзя участвовать в управлении юридическим лицом, в том числе занимать руководящие должности;
· до завершения процедуры банкротства суд может запретить заемщику выезд из России;
· сама по себе процедура банкротства платная — обойдется в несколько десятков тысяч рублей.
Уголовная ответственность должника может наступить в случае мошенничества (предоставления ложных сведений) при получении кредита или наличии большого долга, на погашение которого имеются средства, но должник игнорирует вынесенное судом решение о взыскании долга.
Как составить личный финансовый план по шагам
Шаг 1. Выпишите все места, где располагаются ваши ликвидные деньги. Это могут быть банковские счета, сейф, кошелек, вклады, депозиты и т. п.
Шаг 2. Составьте список источников поступления средств. Например, заработная плата, премии, дивиденды от бизнеса, подарки, алименты, кешбэки, проценты от вклада или прочие доходы от инвестиций. Здесь же могут быть разовые поступления: продажа квартиры или автомобиля, выплаты по суду и т. п.
Шаг 3. Записываем все расходы, которые предстоят в течение года. Учитывайте цикличность своих расходов, наверняка определенные категории повторяются из месяца в месяц: продукты, питание вне дома, одежда, расходы на ребенка, коммунальные услуги, услуги связи и т. п. Не забудьте про расходы, которые бывают редко: путешествия, праздники, оплата налогов, прохождение техосмотра. Тем, у кого есть какие-либо финансовые обязательства, необходимо добавить и эти статьи, указав вид: ипотека, потребительский кредит, долг физическому лицу. Напротив каждой категории ставим среднемесячные суммы (для постоянных трат) и разовые выплаты (для разовых расходов).
Шаг 4. Сводим все в таблицу.
- В начале таблицы выписываем источники с количеством средств на данный момент и подводим итог — это будет наш входящий остаток;
- прописываем все источники поступления денег и их суммы в помесячной разбивке в течение года;
- выписываем расходные категории. Не забудьте учесть праздники и время отпусков.
Визуально таблица может выглядеть как вам удобно: например, слева категории, сверху — месяцы, на пересечении — данные (см. Пример личного финансового плана).
Шаг 5. Прописываем исходящий остаток через формулу. Для этого нам понадобятся: входящий остаток на момент составления ЛФП, сумма доходов за месяц и месячная сумма расходов. Итог исходящего остатка будет рассчитываться по формуле: входящий остаток + доход за месяц – расход за месяц. Эта сумма — исходящий остаток одного месяца, который становится входящим остатком и переходит на следующий месяц.
Шаг 6. Важно понимать, что это план, который требует проверок и корректировки. Ежемесячно нужно сверять плановые и фактические цифры: например, каждое 1 число вы собираете данные с ваших мобильных банков, берете данные с программ учета, переносите в таблицу, заменяя плановые цифры на реальные. Таким образом, у вас получается в таблице реальный исходящий остаток, который необходимо сравнить с остатком денег в кошельке и на счетах. Все сошлось? Бинго!
Управление Роспотребнадзора по Владимирской области проводит Всероссийскую неделю сбережений и разъясняет жителям основы финансовой грамотности.
Личный финансовый план — проект по управлению деньгами и их источниками, предназначенный для решения финансовых задач.
У большинства граждан финансовые задачи примерно схожи: купить дом или автомобиль; иметь стабильный доход и накопления и пр.
Финансовый план не помогает достигать этих целей. Он позволяет видеть пути их достижения. Например, чтобы купить квартиру или дом, при нынешнем уровне доходов потребуется 15-20 лет. Значит, необходимо найти дополнительные источники дохода, а также урезать некоторые статьи расходов.
Личные финансовые планы различаются в зависимости от срока:
- Краткосрочные — до 1 года.
- Среднесрочные — от 1 до 3 лет.
- Долгосрочные от 3 лет и более.
На какой срок лучше составлять свой финансовый план, зависит от поставленных задач.
Краткосрочный финансовый план помогает достигать финансовых целей в течение года и позволяет увидеть, какие статьи расходов преобладают в течение года, а также понять, можно ли их сократить и как.
Среднесрочное планирование нужно для покупки чего-то крупного, например недвижимости, автомобиля, дорогого гаджета и т. д. Такой план рассчитывается на основе годового. То есть планируется расход на несколько лет вперед. А на основе объема свободных средств выносится решение о том, что можно на них купить.
Долгосрочный финансовый план ориентирован на накопления: какую сумму вы будете ежегодно откладывать и во что будете эти деньги инвестировать (вклады, ценные бумаги, инвестиционные фонды). Долгосрочное планирование позволяет увидеть, какую сумму дохода вы сможете получать при небольших вложениях каждый год.
Финансовый план поможет вам определить, откуда вы получаете деньги и как их тратите. Хозяйствующие субъекты как правило, всегда пользуются таким планированием, а граждане е часто пренебрегают составлением финансовых планов. Но, если вдуматься, чем в этом смысле жизнь отличается от ведения бизнеса: те же доходы, расходы, различные взаимоотношения, кредиты, продажа своих услуг и прочее.
Как составить личный финансовый план
Шаг 1. Поставьте цель
Важно понимать, для чего вам необходимо составление финансового плана. Это может быть как обычная финансовая стабильность с формированием подушки безопасности и откладыванием какой-либо денежной суммы , например, на отпуск, учебу детей, одежду и т.д., так и более амбициозная задача – открытие своего бизнеса или покупка дорогого автомобиля или недвижимости без кредита.
Шаг 2. Определитесь со сроками
Необходимо выбрать срок, на который вы сможете реализовать поставленную цель.
Шаг 3. Оптимизируйте свои доходы
Определите все источники вашего дохода, после чего, разберитесь, можете ли вы зарабатывать больше и как это можно сделать.
Шаг. 4. Оптимизируйте статьи расходов.
Необходимо отделить необходимые расходы от незапланированных. Если вы, например, снимите квартиру, то аренда и коммунальные расходы необходимы. А вот поход каждый выходной в ресторан – необязательная трата, которую можно сократить.
Составить личный финансовый план возможно несколькими способами
- можно вести записи в таблице Exel. Программа позволит выставлять в ячейки формулы, которые сразу покажут остаток и финансовый результат
- можно вносить записи в блокнот или специальную книгу
- если вы занимаетесь долгосрочным инвестированием, то можно составить план в режиме онлайн.
Разработка личного финансового плана можно заниматься только если у вас есть четкая цель.
Как правильно следовать личному финансовому плану
Не позволяйте себе лишних трат, если их можно избежать. Каждый раз, когда вы выходите из дома, нужно представлять какое количество денег вы можете потратить, чтобы потом не было сложностей.
Нельзя предусмотреть все форс-мажоры, а ограничивать себя следует лишь в разумных пределах. Поэтому не думать только лишь о том, как реализовать ваш личный финансовый план, не забывайте о других жизненных составляющих. Гораздо важнее то, что вы пользуетесь инструментом, который оптимизирует вашу жизнь.
Ошибки финансового планирования
Когда люди только начинают заниматься финансовым планированием, наивно полагают, что получиться все сразу. На само деле это не так.
Нельзя за 1 год стать миллионером, если вы получаете 20 000 рублей. Никакие инвестиции, вложения и кредиты вам этого не дадут. Если вы ставите амбициозные цели, рассчитывайте свои силы реально. Будьте реалистами
Личный финансовый план — очень важный элемент стратегического планирования своей деятельности. Он позволяет ставить цели и видеть пути их достижения. Четко следовать такому плану просто невозможно, но несмотря на это, он позволяет сформировать у человека понятие финансовой независимости и ответственности за все деньги, которые он получает и тратит.
Читайте также: