Концентрация капитала на рынке банковских услуг россии реферат

Обновлено: 04.07.2024

Цель работы изучить процессы концентрации капитала в российской банковской системе.
Исходя из цели, были поставлены следующие задачи работы:
•Дать определение понятия собственного капитала банка, его достаточности, рассмотреть нормативно-правовое регулирование капитала банка.
•Проанализировать динамику капитала Российских банков
•Определить необходимость и возможность концентрации банковской политики

Содержание

Введение_________________________________________________________3
глава : Капитал банка и его роль в обеспечении стабильности Банковской системы________________________________________________5
Понятие капитала банка и его достаточности______________________5
Нормативно-правовое регулирование капитала банка_____________11
глава: Анализ капитализации Российской банковской системы______16
Динамика капитала Российских банков__________________________16
Политика Центрального банка по повышению требований к банковской капитализации____________________________________________________19
глава: Необходимость и возможность банковской концентрации____23
Мировой опыт концентрации капитала__________________________23
Процессы концентрации в современной России __________________26
Заключение______________________________________________________30
Библиографический список_____________

Вложенные файлы: 1 файл

новый курсач.docx

Введение______________________ ______________________________ _____3

глава : Капитал банка и его роль в обеспечении стабильности Банковской системы_______________________ _________________________5

Понятие капитала банка и его достаточности_________________ _____5
Нормативно-правовое регулирование капитала банка_____________11

Динамика капитала Российских банков________________________ __16
Политика Центрального банка по повышению требований к банковской капитализации_________________ ______________________________ _____19

Мировой опыт концентрации капитала______________________ ____23
Процессы концентрации в современной России __________________26

Заключение____________________ ______________________________ ____30

Библиографический список________________________ _________________32

Приложение №1_________________ ______________________________ ___34

Эффективность функционирования банковской системы во многом определяет темпы и масштабы экономического развития страны. Несмотря на рост в последние годы кредитных вложений банков в реальный сектор экономики, многие российские банки сегодня не могут удовлетворить потребности крупных предпринимательских единиц в банковских ссудах, не нарушая норматив достаточности капитала. Это обусловлено, прежде всего, незначительными размерами их собственного капитала и невозможностью его наращивания в требуемых объемах за счет внутренних и внешних источников. В этих условиях концентрация банковского капитала является объективной необходимостью разрешения противоречия между потребностями реального сектора экономики в кредитной поддержке банков и возможностями банковской системы страны по их удовлетворению.

В настоящее время в России формируются новые условия работы банков, связанные с необходимостью выполнения ими повышающихся требований со стороны Центрального Банка РФ к минимальному размеру собственного капитала и обеспечению его достаточности, к участию банков в системе страхования вкладов физических лиц. Обостряется конкуренция на рынке банковских услуг, обусловленная действием не только внутренних, но и внешних факторов. В этих условиях становятся актуальными проблемы укрупнения банков и повышения уровня их капитализации, которые во многом могут быть решены на основе концентрации банковского капитала.

Между тем интенсивность процессов концентрации банковского капитала существенно отстает от потребностей развивающейся экономики России. Остается несовершенной и недостаточной нормативно-правовая база регулирования этих процессов на макроуровне. Используемые Центральным Банком РФ методы оценки уровня концентрации банковского капитала не дают достаточной информации для выявления имеющихся здесь проблем. Нет прогнозных расчетов капитализации банковской системы России на среднесрочную перспективу. Отсутствуют научно обоснованные методики выбора банками альтернативных источников наращивания размеров собственного капитала. Сделки по слиянию и присоединению банков, в большинстве случаев, не имеют достаточного экономического обоснования целесообразности их осуществления. Применяемые методики выбора и оценки банком-инициатором потенциального партнера при слиянии или присоединении, не в полной мере учитывают специфику условий, в которых функционируют российские банки. Указанное выше определило актуальность проблемы концентрации банковского капитала как одного из приоритетных направлений исследований в банковской системе России.

Объектом исследования является банковская система.

Предметом исследования выступает концентрация капитала в банковской системе России.

Цель работы изучить процессы концентрации капитала в российской банковской системе.

Исходя из цели, были поставлены следующие задачи работы:

Дать определение понятия собственного капитала банка, его достаточности, рассмотреть нормативно-правовое регулирование капитала банка.
Проанализировать динамику капитала Российских банков
Определить необходимость и возможность концентрации банковской политики

Глава 1. Капитал банка и его роль в обеспечении стабильности бюджетной системы

Понятие собственного капитала банка и его достаточности

Собственный капитал — это совокупность фондов, создаваемых коммерческим банком для осуществления деятельности и обеспечения доверия вкладчиков и других кредиторов. Увеличение собственного капитала банка обеспечивается получаемой прибылью и ее долей, оставляемой в распоряжении банка. Собственный капитал банка выполняет ряд важных функций, обеспечивая стабильность и надежность его работы. [15]

Собственный капитал банка представляет собой совокупность различных по назначению полностью оплаченных элементов, обеспечивающих экономическую самодеятельность, стабильность и устойчивую работу банка. Обязательным условием для включения в состав собственного капитала тех или иных средств является их способность выполнять роль страхового фонда для покрытия непредвиденных убытков, возникающих в процессе деятельности банка, позволяя тем самым банку продолжать проведение текущих операций в случае их появления. Однако не все элементы собственного капитала в одинаковой степени обладают такими защитными свойствами. Многие из них имеют свои, присущие только им особенности, которые оказывают влияние на способность элемента возмещать чрезвычайные непредвиденные расходы. Это обстоятельство обусловило необходимость выделения в структуре собственного капитала банка двух уровней:

основного (базового) капитала, представляющего капитал первого уровня
дополнительного капитала, или капитала второго уровня.

В состав основного капитала, относятся средства, имеющие наиболее постоянный характер, которые коммерческий банк может при любых обстоятельствах беспрепятственно использовать для покрытия непредвиденных убытков. Эти элементы отражаются в публикуемых банком отчетах, составляют основу, на которой базируются многие оценки качества работы банка, и, наконец, влияют на его доходность и степень конкурентоспособности.

В состав дополнительного капитала с определенными ограничениями включают средства, которые носят менее постоянный характер и могут только при известных обстоятельствах быть направлены на указанные выше цели. Стоимость таких средств способна в течение определенного времени изменяться.

В составе источников основного капитала банка выделяются:

уставный капитал банка в организационно-правовой форме акционерного общества, сформированный в результате выпуска и размещения обыкновенных акций, а также привилегированных акций, не относящихся к кумулятивным;
уставный капитал банка в организационно-правовой форме общества с ограниченной ответственностью, сформированный путем оплаты долей учредителями;
эмиссионный доход банков;
фонды банков (резервный и иные фонды), образованные за счет прибыли предшествующих лет. остающейся в распоряжении банков и подтвержденной аудиторской организацией;
прибыль текущего года и прошлых лет в части, подтвержденной аудиторским заключением.

Источниками дополнительного капитала являются:

прирост стоимости имущества за счет переоценки;
фонды, сформированные за счет отчислений от прибыли текущего и предшествующего года до подтверждения аудиторской организацией;
прибыль текущего года, не подтвержденная аудиторской организацией;
прибыль предыдущих лет до аудиторского подтверждения до I июля года, следующего за отчетным (при отсутствии такого подтверждения прибыль после указанной даты не включается в расчет собственного капитала);
субординированный кредит;
часть уставного капитала, сформированного за счет капитализации прироста стоимости имущества при переоценке.

Собственный капитал выполняет следующие функции:

Оперативная функция - на протяжении всего периода функционирования банка его собственный капитал является основным источником формирования и развития активов банка. Новому банку для начала работы необходимы средства для осуществления таких первостепенных расходов, как приобретение или аренда помещения, закупка необходимой техники, оборудования и т.п. Все это приобретается собственный капитал коммерческого банка. В период роста банк заинтересован как в развитии долгосрочных отношений с постоянными клиентами, так и в привлечении новых клиентов. Это вынуждает банк работать в направлении расширения спектра банковских услуг, повышения их качества, разрабатывать новые банковские продукты, внедрять передовые банковские технологии, обновлять оборудование, а так же создавать новые филиалы и отделения как внутри региона, так и за его пределами. Финансовой базой банка, а также средством защиты от риска, связанного с организационным ростом и развертыванием операций, служит его собственный капитал.[11]
Регулирующая функция связана, с одной стороны, с особой заинтересованностью общества в нормальном функционировании коммерческих банков и сохранением стабильности всей банковской системы, а с другой — с нормами экономического поведения, позволяющими контролировать деятельность банка. В ней, равно как и в предыдущих, воплощено защитное свойство собственного капитала банка. Последний призван оберегать коммерческий банк от финансовой неустойчивости и чрезмерных рисков, выступая в качестве регулятора его деятельности, а именно — служить поддержкой равномерного, упорядоченного роста банковских активов и регулировать объем практически всех пассивных операций.[11]

Перечисленные функции собственного капитала способствуют снижению рисков банковской деятельности.

Для оценки достаточности величины банковского капитала используются разные методы. Один из самых старых показателей, который широко применяется и сегодня, - отношение капитала к сумме депозитов. При этом указанный коэффициент не должен быть ниже десяти.

Сейчас применяются совершенные способы оценки банковского капитала и его достаточности. Активы в соответствии с новыми подходами начали дифференцироваться в зависимости от степени связанного с ними риска. Чем больший риск ассоциировался с данным видом активов, тем большая часть суммы этих активов использовалась при расчете коэффициента капитал – активы.

Норматив достаточности капитала коммерческого банка H1 определяется как отношение собственного капитала банка к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска, а его минимально допустимое значение устанавливается в зависимости от размера собственного капитала банка. Минимально допустимое значение норматива достаточности собственных средств (капитана) банка, равно как и минимальный размер капитала вновь создаваемого банка, изменялось с изменением условий работы банков. Минимальное его значение, установленное регулятором – 10%.

Собственный капитал банка представляет собой особую форму банковских ресурсов. Он, в отличие от других источников, носит постоянный безвозвратный характер, имеет четко выраженную правовую основу и функциональную определенность, является обязательным условием образования и функционирования любого коммерческого банка, т.е. служит стержнем, на который опирается вся деятельность коммерческого банка с первого дня его существования.

Сущность и отличия процессов концентрации и централизации банковского капитала. Сравнительный анализ крупнейших банков России по ряду финансовых показателей. Обоснование целесообразности централизации банковского капитала путем слияний и поглощений.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	статья
Язык	русский
Дата добавления	17.08.2018
Размер файла	229,0 K

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Кубанский государственный университет

Концентрация и централизация банковского капитала как фактор повышения устойчивости коммерческих банков в российском банковском секторе

Чалик А.В.

В статье рассмотрена объективная необходимость дальнейшей концентрации и укрупнения банков. Определена сущность и отличия процессов концентрации и централизации банковского капитала. Дана оценка концентрации и централизации российского банковского сектора и причины сложившейся ситуации. Проведен сравнительный анализ крупнейших банков России по ряду показателей. Определены потенциальные выгоды от слияний и пути их достижения. Обоснована целесообразность централизации банковского капитала путем слияний и поглощений.

Ключевые слова: концентрация банковского капитала, централизация банковского капитала, слияния, поглощения, устойчивость коммерческих банков.

централизация банковский капитал поглощение

CONCENTRATION AND CENTRALIZATION OF BANK CAPITAL AS A FACTOR OF

INCREASING THE STABILITY OF COMMERCIAL BANKS IN THE RUSSIAN BANKING

The article considers the objective necessity of further concentration and consolidation of banks. The essence and differences of the processes of concentration and centralization of bank capital are determined. The assessment of the concentration and centralization of the Russian banking sector and the reasons for the current situation are given. A comparative analysis of the largest Russian banks on a number of indicators was carried out. Potential benefits from mergers and ways to achieve them are identified. The expediency of centralizing bank capital through mergers and acquisitions is justified.

Keywords: concentration of bank capital, centralization of bank capital, mergers, acquisitions, stability of commercial banks.

Мировая экономика, как и все ее основные элементы, подвержена постоянным изменениям. Банковская система, как одна из ключевых составляющих мировой экономики, вынуждена приспосабливаться к постоянно меняющейся внешней среде. Характерными особенностями современного состояния банковского сектора являются высокий уровень конкуренции, углубляющийся процесс концентрации и централизации банковского капитала, а также глобализация и интеграция в финансовой сфере [2]. В российской банковской системе существует ряд проблем, связанных с усилением международной межбанковской конкуренции и отсутствие системы регулирования межбанковской конкуренции не позволяет обеспечить устойчивость российских коммерческих банков. Определение системы регулирования межбанковской конкуренции позволит обозначить одинаковые условия для осуществления деятельности кредитных организаций.

Цель настоящей статьи - обосновать значимость процессов концентрации и централизации банковского капитала в качестве фактора повышения устойчивости коммерческих банков в российском банковском секторе.

Для развития экономики России необходимо создать сильную финансовую систему, включающую развитую банковскую систему. В настоящий момент банковский сектор РФ не может обеспечить в полной мере реальный сектор долгосрочными кредитными ресурсами, предложить весь ассортимент банковских продуктов и услуг по приемлемой цене, предоставить одинаковый уровень и линейку банковских продуктов во всех регионах России. Все это говорит о существующих проблемах, которые в будущем могут привести к гораздо более серьезным последствиям. В условиях глобализации данные проблемы будут звучать еще сильнее, поскольку отечественные коммерческие банки еще не готовы конкурировать на равных с зарубежными кредитными организациями. Необходимо отметить, что банковский сектор нуждается в скорейшем укрупнении, повышении капитализации, концентрации капитала, расширении регионального присутствия, ассортимента и повышении качества предоставляемых банковских продуктов и услуг, только при условии выполнения всего вышеперечисленного банки смогут в полной мере соответствовать новым, предъявляемым к ним требованиям в условиях усиления международной межбанковской конкуренции. Кроме того, низкая капитализация при росте активов и недостаток в регулировании со стороны Банка России могут привести к тому, что банковская система России станет системно слабой, что, в конечном счете, может послужить причиной наступления кризиса.

В настоящее время в российском банковском секторе существует тенденция к концентрации и централизации банковского капитала.

Концентрация банковского капитала проявляется в росте не только общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов в разрезе каждого отдельно взятого коммерческого банка. Одновременно с концентрацией происходит также централизация банковского капитала, представляющая собой вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в крупнейшие. Результатом концентрации и централизации банковского капитала выступает сосредоточение наибольшей доли национальных банковских ресурсов в руках крупнейших банков страны.

В основе централизации банковского капитала лежит концентрация производства [4]:

крупные промышленные предприятия передают свои временно свободные денежные средства, зачастую, в крупные банки, что укрепляет позиции последних и способствует вытеснению ими мелких банков. Централизация банковского сектора обусловлена усиливающейся конкурентной борьбой в банковском секторе, при которой победителями становятся крупные банки, обладающие значительными преимуществами на фоне мелких банков. Причин необходимости укрупнения банковского бизнеса может быть несколько. Ниже приведены некоторые из них.

Во-первых, со стороны клиентов-вкладчиков, которые не хотят рисковать своими денежными средствами, выглядит наиболее предпочтительным размещение средств в крупных надежных кредитных учреждениях, чем мелких, некоторые из которых являются довольно неустойчивыми, причем об этом может быть даже не в полной мере известно руководству банка, и вероятность стать банкротами у них намного выше и, следовательно, риск для вкладчиков выше. Во-вторых, крупные кредитные учреждения по своей структуре обладают расширенной, хорошо развитой филиальной сетью, которая распространена на большие территории. В-третьих, организационно-техническое обеспечение значительно лучше у крупных банков и система менеджмента представляет собой слаженную систему принятия взвешенных решений и организации внутренней работы.

В настоящее время лидирующее положение крупных банков над мелкими обусловлено активным и повсеместным использованием в банковском деле современной техники и применении новых банковских технологий. Собственно, в этом отношении, идет скрытая борьба за наиболее совершенные технологии, которые позволят сделать обслуживание клиентов наиболее комфортным и быстрым, а также предоставить им дополнительные преимущества. Как, например, было при внедрении крупнейшими банками интернет-банкинга, который значительно упростил взаимодействие клиентов с банками.

Вследствие потери финансовой устойчивости или, иными словами, банкротства мелких банков и их поглощения крупными общее число банков уменьшается. В процессе централизации меняется качество банковской системы - от пассивной роли посредников в платёжно-расчётных операциях кредитные организации становятся активными участниками, исполняя роль регуляторов наиболее значимых макроэкономических процессов.

Обзор степени концентрации банковской деятельности осуществляется на основе расчета:

– доли 200 крупнейших по активам кредитных организаций в совокупных активах банковской системы;

– доли пяти крупнейших банков в совокупных активах банковского сектора;

– индекса Херфиндаля - Хиршмана (HH1), представляющего собой сумму квадратов рыночных долей банков.

При чистой монополии, индекс Херфиндаля - Хиршмана равен 10 000. В случае если банковский рынок умеренно монополизирован показатель находится в границах между 1 000 и 2 000, если же уровень монополизации высокий - от 2 000 до 10 000, низкий - меньше 1000.

Одним из важнейших критериев централизации выступает показатель удельного веса активов, принадлежащих группе крупнейших банков, в совокупных активах национальной банковской системы. Данные представлены в таблице 1.

Таблица 1 Концентрация активов по банковскому сектору России [8]

Распределение кредитных организаций, ранжированная по величине активов (по убыванию)

В статье проведен анализ российского рынка банковских услуг за 2010-2020 гг., его динамики, а также рассматриваются причины изменения основных показателей рынка. Для проведения анализа рынка были рассчитаны такие показатели, как индекс Херфиндаля–Хиршмана, индекс концентрации, а также рассмотрены рыночные доли и капитализация крупнейших банков России, изменение активов банковского сектора, числа кредитных организаций. Российский рынок банковских услуг характеризуется высокой рыночной концентрацией. Его отличительной особенностью является то, что при большом количестве кредитных организаций большая часть рынка сосредоточена в руках шести крупнейших банков. Также на протяжении рассматриваемого периода произошел экономический кризис, который негативно повлиял на основные показатели. Однако, несмотря на кризисные периоды, рынок достаточно быстро восстанавливает свои показатели. Российский банковский сектор формально является независимым от государства, но из-за его тесной взаимосвязи с экономикой страны, данная отрасль всегда будет поддерживаться государством.

Ключевые слова: банковские услуги, банки, рыночная концентрация, кредиты

Analysis of the Russian market of banking services

Y.Donkovtseva, MGIMO University

Abstract: the article analyzes the Russian market of banking services for 2010-2020, its dynamics, and the reasons for changes in the main indicators. In order to analyze the market, we calculated such indicators as the Herfindahl-Hirschman index, the concentration index, as well as considered the market shares and capitalization of the largest banks in Russia, changes in the assets of the banking sector, and the number of credit institutions. The Russian market of banking services is characterized by a high market concentration. Its distinctive feature is that while there are a lot of credit institutions, most of the market is controlled by t6 largest banks. Also, during the period that we analyzed, there was an economic crisis that affected the main indicators. However, despite the crisis, the market quickly recovered. The Russian banking sector is formally independent from the state, but due to its close relationship with the country's economy, this industry will always be supported by the state.

Key words: banking services, banks, market concentration, loans

Актуальность проведения анализа российского рынка банковских услуг определяется значимостью данного сектора для экономики. Банковский сектор является основным финансовым каналом перемещения денежных средств между экономическими агентами и осуществляет распределение денежной массы в стране. На российском рынке банковских услуг регулярно происходят изменения, которые отражаются на благосостоянии экономических агентов.

Банковский сектор занимает важное место в экономике страны. Совокупные активы банковского сектора в России в 2018 г. составили 1 479 млрд долл. По сравнению с другими странами это относительно невысокий показатель. Лидирует Китай – 40 570 млрд долл., далее идут США – 16 910 млрд долл., Германия – 9 163 млрд долл., Япония – 17 420 млрд долл., Швейцария – 2 580 млрд долл., Франция – 8 300 млрд долл. [5] Вышеприведенные данные показывают, что, несмотря на большое количество банков, по совокупным банковским активам Россия отстает от ведущих стран.

На втором уровне находятся коммерческие банки. ЦБ РФ занимается лицензированием коммерческих банков и выдачей им кредитов под ключевую ставку (в настоящий момент 7,25 % годовых). Коммерческие банки, накинув сверх ключевой ставки свою маржу, выдают кредиты физическим и юридическим лицам.

Для чего издан этот закон? Для того, чтобы стимулировать граждан переносить свои вклады из крупных надежных банков в мелкие банки, занимающиеся рисковыми операциями. Этим законом Правительство РФ искусственно поддерживает существование мелких банков за счет налогоплательщиков. Кстати, что-то не слышно воплей либертарианцев по поводу столь вопиющего вмешательства государства в свободную игру рыночной стихии. И я даже догадываюсь почему – если бы этого закона не было, то процесс концентрации банковского капитала (слияний, поглощений, банкротств, отзыва лицензий) пошел бы еще быстрее, семимильными шагами.

Кроме того, ЦБ РФ ежегодно расходует триллионы бюджетных (т.е. наших с вами) денег на санацию коммерческих банков (КОММЕРЧЕСКИХ, Карл. ). Кому интересен порядок цифр, можете погуглить сами. Сравните сумму на санацию коммерческих банков и сумму дефицита бюджета Пенсионного фонда. Сумма санации в десятки раз больше дефицита Пенсионного фонда.

Но, несмотря на все усилия капиталистического государства сохранить мелкие банки, объективная экономическая тенденция к концентрации и монополизации банковского капитала пробивает себе дорогу. Число коммерческих банков неуклонно снижается. Это объективный закон развития и никакими законодательными актами и постановлениями его не остановить.

Таким образом очевидно: дело не вообще во вмешательстве правительства в экономику, на которое сетуют наши либералы. Дело в том, в чьих интересах и зачем это делается. Вмешательство государства бывает прогрессивным, а бывает реакционным. Прогрессивное вмешательство, например, это действия государства диктатуры пролетариата по укреплению социалистической экономики. Реакционное вмешательство – это усилия капиталистического государства по сохранению частной собственности на средства производства вопреки объективным экономическим тенденциям к обобществлению средств производства.

Вмешательство российского неолиберального правительства в банковскую сферу является реакционным, ибо препятствует его скорейшей монополизации.

Какова же программа марксистов в отношении банков?

Национализация банков и объединение всех банков в единый государственный банк.
Объявление банковской деятельности исключительной монополией государства.
В целях облегчения жизни трудящихся, объявление кредитной амнистии по потребительским кредитам и ипотечным кредитам на приобретение единственного жилья.

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЙ КОМИТЕТ

от 14 декабря 1917 года

О НАЦИОНАЛИЗАЦИИ БАНКОВ

В интересах правильной организации народного хозяйства, в интересах решительного искоренения банковой спекуляции и всемерного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуатации банковым капиталом, и в целях образования подлинно служащего интересам народа и беднейших классов единого народного банка Российской Республики, Ц.И.К. постановляет:

1) Банковое дело объявляется государственной монополией.

2) Все ныне существующие частные акционерные банки и банкирские конторы объединяются с Государственным банком.

3) Активы и пассивы ликвидируемых предприятий перенимаются Государственным банком.

4) Порядок слияния частных банков с Государственным банком определяется особым декретом.

5) Временное управление делами частных банков передается совету Государственного банка.

6) Интересы мелких вкладчиков будут целиком обеспечены.

Таким образом, по состоянию на 3 августа 2018 года в России существует 480 коммерческих банков. Так держать!

Читайте также: