Банковское кредитование под залог имущества реферат

Обновлено: 04.07.2024

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых .

Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.

Где получить кредит под залог недвижимости

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

гражданство РФ;
постоянная или временная регистрация на территории РФ;
возраст от 18 лет или 21 года;
предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Какие документы нужны

Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.

Банки также могут запросить следующие документы:

справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность; , если он есть;
СНИЛС;
загранпаспорт; , чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
водительское удостоверение;
свидетельство о регистрации автомобиля;
нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
другие документы по регламенту банка.

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую. А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15% . Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

ГОСТ

Понятие кредита под залог

Кредит под залог – это потребительский кредит, обеспеченный каким-либо видом имущества.

По различным причинам банки дают потребительские кредиты исключительно под залог какого-то ценного имущества. Если клиент банка не сможет в установленные сроки погасить кредит, залог можно будет продать. Таким образом, он обеспечивает банку гарантию возврата выданных средств, если нет уверенности в платежеспособности заемщика.

Сущность банковского залога

Кредитование под залог имущества начинает развиваться интенсивными темпами. В период кризиса оно наиболее актуально. Банки могут предоставить вам кредит, приняв в залог имущество, так как доход по официальным данным у большого количества людей достаточно мал, а у кого-то совсем отсутствует. Кредит под залог выдается в тех случаях, когда речь идет о крупной денежной сумме, например, 600 тыс. рублей и больше.

Залог должен быть ликвидным, т.е. таким, чтобы была возможность продать его в течение короткого времени за хорошую цену. По этой причине банки охотно берут в залог недвижимость или транспорт. Предметы старины или драгоценности берут в залог немногие банки, так как в случае невыплаты нет уверенности, что залог будет продан быстро и главное за нужную сумму.

Также в качестве залога могут послужить ваши вклады, либо ценные бумаги. Если же залогом является недвижимость, тогда банк предоставляет более низкую процентную ставку. Такой кредит формально считается ипотечным кредитом, даже если он берется не на покупку жилья, и оформляется он по правилам ипотеки.

Кредит под залог может оформляться и при небольшой сумме кредита, если у человека, решившего взять кредит, найдется какой - либо недостаток в биографии или его кредитной истории, мешающий банку выдать ему потребительский кредит.

Готовые работы на аналогичную тему

Виды кредитов под залог

Кредиты под залог подразделяют по наличию цели. Так, если вы решили совершить определенную крупную покупку: недвижимость, автомобиль, тогда такой кредит будет являться целевым. Банк будет контролировать ваши расходы с помощью расчетных документов. В случае же, если банк не будет контролировать, на что вы будете тратить предоставленные средства, кредит будет называться нецелевым.

По типу залогового имущества можно выделить три вида кредитов:

Если залогом является автомобиль, другое транспортное средство или недвижимость (дом, квартира, земельный участок );
Если залогом являются драгоценности или ценные бумаги, а также антикварные изделия;
Если залогом является личное имущество и оборудование (напр. мебель бытовая и компьютерная техника).

Вы можете получить кредит под залог, если:

вы являетесь гражданином Российской Федерации;
ваш возраст на день погашения кредита менее 65 лет;
ваш трудовой стаж на последнем рабочем месте не менее трех месяцев, а общий трудовой стаж не менее двух лет;
у вас отсутствуют судимости.

Имущество, которое банк примет в качестве залога, должно иметь документы о праве собственности на него.

Причины, по которым кредит может быть не выдан

Что может помешать получению такого кредита:

Кредитный брокер

Люди, которые плохо разбираются в финансовых операциях и документации, необходимой для оформления кредита в банке, могут обратиться за помощью к кредитному брокеру. Он поможет заемщику быстрее завершить оформление кредитного процесса, а также сэкономить некоторую сумму денег.

Те, кто считают, что финансовый брокер имеет неограниченные возможности, ошибаются.

На самом деле такой брокер может выполнить для вас только определенные функции:

выбрать банк и кредитную программу, с более подробной информацией о данной программе;
сформировать и собрать документы, необходимые для оформления кредита;
подача заявки на кредит;
могут ускорить процесс оформления сделки и поспособствовать одобрению банком сделки;
в случае проблем с выплатой, может попробовать договориться с банком об отсрочке;
в случае появления более выгодных продуктов для заемщика может помочь в переоформлении кредита из одного банка в другой.

За свою работу кредитный брокер берет плату, но этот расход клиента спасает его время, деньги и нервы.

В современных реалиях лишь немногие граждане обходятся без кредитов.

В современных реалиях лишь немногие граждане обходятся без кредитов. Заемные средства становятся спасением в трудные времена, дают старт и поддержку для бизнеса, позволяют совершать дорогостоящие покупки. Рынок кредитования активно развивается. Банки и другие финансовые компании предлагают потребителям множество видов программ. Особое внимание привлекают кейсы с имущественным залогом.

В чем особенности кредитов под залог

Любая финансовая компания, выступающая в роли кредитора, заинтересована в привлечении прибыли. Выдавая деньги клиенту, каждая организация идет на риск. Чтобы сократить вероятность убытков, кредиторам приходится устанавливать жесткие рамки и требования. Именно поэтому для получения кредита в банке нужно предоставить справки по доходам, пригласить поручителей. Максимальные шансы на одобрение имеют лица, владеющие движимым или недвижимым имуществом. Крупные суммы и вовсе выдаются только под их залог. То сути, собственность заемщика переходит банку до тех пор, пока он не погасит обязательства. Но при этом имущество фактически остается в его распоряжении. Ограничения накладываются на продажу, обмен, дарение и иные способы передачи третьим лицам.

Преимущества кредитов под залог

Кредитование под залог выгодно обеим сторонам – кредитору и заемщику. Первый получает гарантии возврата одолженных средств. Если даже клиент своевременно не погасит задолженность, войдет в большие просрочки, компания компенсирует все расходы, выставив собственность на аукцион. Заемщик, предоставляя имущество под залог, может:

оформить кредит на большую сумму; повысить шансы на одобрение; ускорить процедуру получения денег; совершить серьезную покупку (машину, квартиру), сделав ее залогом.

Кредиты под залог выдаются большинством банков, другими организациями, что предоставляет доступ к обширному перечню программ кредитования. Широкий выбор условий позволяет взять средства на максимально выгодных условиях.

Читайте также: