Зелизер страхование жизни кратко

Обновлено: 08.07.2024

Вы можете поделиться своими знаниями, улучшив их ( как? ) Согласно рекомендациям соответствующих проектов .

Вивиана А. Зелизер , родилась 19 января 1946 г. , профессор социологии Принстонского университета , является одним из ведущих деятелей экономической социологии . Ее особенно интересовали социальные и моральные аспекты экономической деятельности.

Резюме

биография

Библиография

Работает

Если цель социальных наук состоит в том, чтобы дать строгий отчет об условиях и механизмах, которые участвуют в реализации социального порядка, а также проанализировать функционирование институтов, которые их воплощают, Вивиана Зелизер вносит в это большой вклад, принимая в качестве своих объект деньги, важнейший организационный институт современных обществ и, в более широком смысле, социальное значение денег. Деньги, которые какое-то время считались крупным социальным явлением в социологической традиции или антропологии, от Зиммеля до Симианда и Малиновского, сегодня стали предметом прежде всего экономической науки.


Изучая экономическую историю XIX века, автор отмечает два странных обстоятельства. Первое заключается в том, что до 1840-х годов, несмотря на I все предпринимаемые усилия, никак не развивалось страхование жизни. Законодательство в то время этому уже никак не препятствовало (страхование жизни было разрешено с начала XIX века), финансовые институты росли как на дрожжах. Благополучно распространялось страхование морских путешествий, противопожарное страхование. А вот страхование жизни не двигалось с места. За год компаниям удавалось продать от силы с полдюжины полисов. Люди просто не желали их покупать.

Что же произошло во второй половине XIX века, почему страхование жизни приобрело такую популярность? Почему даже бедные семьи начали выкраивать последние центы из скудного семейного бюджета, чтобы отдать их назойливым страховым агентам? Конечно, здесь нельзя отрицать влияния экономических и структурных факторов. На фоне экономического роста повышалась покупательная способность основной массы населения, создавая основу для формирования сбережений — материальной базы страховых взносов. Происходила также достаточно интенсивная урбанизация населения. Все больше и больше людей отрывались от земли, и основным источником средств существования для них становилась заработная плата наемного работника. Это порождало дополнительные риски: потеря основного кормильца, при невозможности выжить за счет земельного надела, легко могла стать для семьи экономической катастрофой.

Разумеется, страховые компании тоже не дремали: снижали ставки страховых взносов, активно работали с населением, преодолевая его инстинктивное сопротивление, доходя до каждого домохозяйства, не брезгуя копеечными суммами. Активно использовались и средства массовой информации. Для пропаганды привлекались известные люди, в том числе более либерально настроенные священнослужители, которые обеспечивали легитимность страхового бизнеса, поясняя, что страхование жизни — дело вполне богоугодное.

Более благоприятный фон создавало, в свою очередь, развитие естественных наук. На смену фаталистскому отношению к жизни и смерти приходил более трезвый, рациональный (если не сказать циничный) взгляд, который трактовал смерть уже не столько как магический, сколько как медицинский и социальный акт — в частности, как следствие несносных условий существования или нерадивого отношения к собственному здоровью. Жизнь и смерть все более представлялись чем-то доступным контролю со стороны человека и общества. Так страхование начинало выполнять уже не ритуальную, а инструментальную функцию. Но подобный инструментализм — результат частичной демистификации смерти и попыток отсоединения ее абстрактной сущности, сведенной к биологическим элементам, — стал возможным лишь благодаря серьезным культурным изменениям.

Так деньги открывали новые пути к бессмертию и поддержанию социального статуса после завершения жизненного пути. Оставляя близким наследство (особенно если оно отдавалось не сразу, а частями), человек побуждал их периодически поминать его добрым словом. Более того, деньги позволяли отчасти регулировать жизнь наследников после кончины, предоставляя (или не предоставляя) им дополнительные финансовые возможности, связывая (или не связывая) выдачу наследства с соблюдением каких-то особых условий — например, когда выплата содержания вдове производится до момента ее следующего замужества, а сын получает предназначенную ему сумму только при поступлении в университет.

Что объединяет все эти книги? Основные труды Зелизер посвящены одному историческому периоду (второй половине XIX — началу XX века), чрезвычайно важному, в каком-то смысле ключевому для становления современного общества, когда оно начало стремительно приобретать черты, которые сегодня кажутся столь привычными, существующими изначально. И во всех этих трудах исторический анализ сочетается с нетрадиционным и непривычным для конвенционального экономического мышления социокультурным подходом к денежным отношениям.

Этот удачный симбиоз исторического и социокультурного подходов помогает понять, что экономические явления, которые сегодня кажутся совершенно естественными, еще недавно отвергались обществом или попросту отсутствовали. Они стали следствием проникновения социальных элементов в ткань хозяйственных отношений, ее видоизменения и наполнения определенным смыслом. Для того чтобы проследить за этим процессом, нужен внимательный взгляд. Тогда за застывшими структурами открывается новый мир социальной динамики, в котором экономическая рациональность оказывается под вопросом, превращается в предмет кропотливого исследования, позволяющего видеть символические различия существующих практик и идеологической борьбы между разными социальными группами.

Интересно также, что она, в отличие от многих профессиональных историков, чьи заслуги часто ценятся прежде всего благодаря введению в оборот каких-то новых источников, ранее закрытых или затерянных архивных документов, строит свой анализ во многом на относительно доступных данных — статьях в модных журналах и письмах, написанных в редакции этих журналов, заключениях разного рода комиссий, пособиях по этикету или ведению домашнего хозяйства. Но от этого ее мысль не становится менее интересной и менее значимой.

Во всех своих книгах Зелизер проводит две связанные между собой идеи. Первая состоит в том, что непродуктивно противопоставлять рынок и культуру, которые не просто связаны множеством нитей, но взаимно проникают друг в друга, видоизменяя и специфицируя содержание человеческих отношений. Вторая направлена на то, чтобы показать, насколько тонко и осмысленно люди научились своими действиями, изначально ориентированными на других людей, проводить множественные символические различия между денежным и сакральным, калькулятивным и интимным, не разрывая их тесного сплетения, но и не позволяя им окончательно слиться, утратить всяческие границы.

Страхование жизни — лишь один из примеров, когда невозможно четко определить, идет ли речь об экономической трансакции или культурно значимом событии, потому что по сути это один и тот же процесс. Денежное оценивание жизни и смерти не разрушает таинства, а обращение к сакральному не мешает сделать его объектом бизнеса. Как и почему это происходит, почему эти отрицающие друг друга начала не уничтожают друг друга, а в некоторых случаях даже взаимно усиливаются? Для ответа на эти и многие другие вопросы следует прочитать книгу Зелизер.

[2] О подобном сопротивлении общества безудержной экспансии рыночных отношений см.: Поланьи К. Великая трансформация: политические и экономические истоки нашего времени. СПб.: Алетейя, 2002.

[4] Zelizer, V. Pricing the Priceless Child: The Changing Social Value of Children. Princeton: Princeton University Press, 1985; Zelizer, V. The Purchase of Intimacy. Princeton: Princeton University Press, 2005.

Хотя влияние Уайта и Грановеттера на Зелизер вряд ли имело место — по крайней мере, у нее нет ссылок на их сетевой подход и другие идеи, — тем не менее общая концепция экономической социологии совпадает с идеей новой экономической социологии. Зелизер, как и Грановеттер, обращается к микро-социоэкономическому анализу, ее задача — показать, как социологический под­ход к традиционным экономическим объектам позволяет выявить новые точки зрения и новые возможности в понимании объекта исследования. Хотя подход Зелизер, в отличие от Грановеттера, более ориентирован на исследование конкретного экономического явления в его исторической перспективе. Рассмотрим более подробно, как социологический анализ применяется у Зелизер в исследо­вании истории страхования.


Итак, препятствия в денежной оценке человеческой жизни были устранены с помощью ритуализации страхования жизни, профанация святого — денежное измерение человеческой жизни — было опять сакрализовано, экономический бизнес — страхование жизни — получил социальное оправдание. Так социаль­ные ценности и отношения способствуют развитию рынка и коммерциализации таких неэкономических объектов, как человеческая жизнь и смерть.


Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.

Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.

Страховые случаи

Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.

Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.

Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.

Плюсы программы накопительного страхования жизни

Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.

В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.

Минусы программы накопительного страхования жизни

Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.

Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.

Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.

Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.

Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни

Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.

Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.

Для каких целей она не подходит?

Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.

Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.

Какие есть альтернативы?


Каждый финансово грамотный человек в определенный период своей жизни задумывается о необходимости накопления денежных средств, их оптимального сохранения и преумножения. В современном мире для граждан существует огромное количество вариантов инвестирования, которые являются отличным источником дополнительного дохода, например, игра на курсах валют, вложения в интеллектуальную собственность (патенты, исследования, образование) или недвижимость (земля, объекты строительства, оборудование). Однако эти варианты достаточно сложные, требуют специфических знаний, навыков, а также значительных первоначальных вложений. Поэтому наиболее популярными и доступными для всех слоев населения способами инвестирования денежных средств являются банковские вклады и накопительное страхование жизни.

Наиболее привычным классическим инструментом инвестирования для граждан нашей страны, которым пользуется подавляющее большинство, являются банковские вклады. При хранении денег в банке можно получить хоть невысокий, но гарантированный доход и защитить свои накопления от посягательств со стороны третьих лиц или несчастных случаев. Это достаточно удобно и требует минимум затрат сил и времени. Однако мало кто знает, что сегодня накопительное страхование жизни наиболее актуально и эффективно, чем банковские вклады. И депозит и программа накопительного страхования относятся к консервативным инструментам и дают примерно одинаковую доходность, но решают совершенно разные задачи.

И для того, чтобы более детально изучить такой инструмент инвестирования, как накопительное страхование жизни, рассмотрим его теоретические аспекты и международный опыт в данной области, а также выявим преимущества такого вложения денежных средств.

В европейских странах пенсия от государства крайне мала, поэтому чтобы обеспечить себя достатком в пенсионном возрасте люди открывают страховой полис и, делая посильные взносы на накопительное страхование жизни, к завершению своей карьеры создают капитал, достаточный для нормальной жизни на пенсии.

Кроме сбережений к пенсионному возрасту полис накопительного страхования жизни защищает человека, гарантируя ему финансовую стабильность. Ведь все, что человек планирует в будущем – возможно лишь, если он будет жив и здоров. Несчастный случай может перечеркнуть все планы, а также лишить здоровья и дохода.

Поэтому, можно выделить две причины, по которым люди открывают полис накопительного страхования жизни:

Во Франции средняя пенсия составляет порядка 50% от зарплаты человека, что является достаточно хорошим показателем, однако в связи со старением населения коэффициент замещения также снижается, и скоро составит 30% от зарплаты. При этом полная пенсия, не привязанная к трудовому стажу, полагается гражданину только в возрасте 67 лет. Поэтому во Франции практически две трети объема продаж всех страховых полисов приходится именно на накопительное страхование жизни.

Средний француз довольно поздно открывает программу личных накоплений – примерно в 45-50 лет, что усложняет задачу создания капитала, необходимого для нормальной жизни на пенсии. Ведь если открыть страховой полис раньше, то страховой взнос будет меньше, и инвестиционный доход от сберегаемых средств выше. Однако все равно к завершению срока накопительного страхования жизни в рамках своего страхового полиса француз накапливает 70.000 евро, и именно за счет этих средств живет в пенсионном возрасте.

Французские страховые компании предлагают достаточно широкий выбор договоров накопительного страхования жизни. Первоначальные страховые взносы могут варьироваться от 100 до 1000 евро, а ежемесячные платежи начинаются от 25-75 евро в месяц и затем могут увеличиваться.

В Канаде накопительное страхование жизни не так популярно как в других развитых странах и имеет ряд своих особенностей. Стоимость страхового полиса каждый год рассчитывается исходя из установленной при покупке страховки модели. Она может быть фиксированной (Level Cost of Insurance) и увеличивающейся каждый год (Yearly Renewable Term). Основное преимущество канадских накопительных страховок над американскими – это то, что в американских страховых полисах после наступления страхового случая инвестиционная компонента (весь инвестиционный доход) облагается налогом, тогда как в канадских полисах это налогом не облагается (Tax Exempt).

Кроме того, канадские страховые компании проходят ежегодную проверку (аудит) на то, чтобы иметь достаточно финансовых средств на выплату по всем страховым случаям, и при этом все страховые продукты страхуются государством. Также в Канаде можно приобрести страховые полисы компании, которая позволяет владельцам полисов быть совладельцем этой же компании на долю своей страховки. При этом доля прибыли компании по такой страховке переходит владельцу полиса. Если компанию купят, то владелец полиса останется владельцем, но при этом получит свою долю от продажи компании.

Теперь рассмотрим пример США, а именно накопительные программы страхования жизни компании National Western Life. Компания принадлежит группе Moody's, основана в 1956 году, более 40 лет опыта на международном рынке.

Читайте также: