Взаимодействие российских и иностранных страховщиков кратко

Обновлено: 02.07.2024

Деятельность иностранных страховых компаний нельзя оценивать только с положительной или только с отрицательной точки зрения. Необходимо объективно воспринимать как плюсы от присутствия на национальном рынке компаний-нерезидентов, так и определенные проблемы, возникающие в процессе взаимодействия с зарубежными коллегами.

Современная система доступа иностранных страховых организаций на российский страховой рынок начала формироваться с 1994 г. Года — после принятия Соглашения по экономическому сотрудничеству и партнерству между странами ЕС и Российской Федерацией, которое предусматривало отмену ограничения в 49% для участия иностранных инвесторов в капитале российских страховых организаций.

После принятия федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ произошел ряд изменений в отношении к иностранным участникам рынка страхования в России (табл. 7).

Т а б л и ц а 7

Ограничения в отношении деятельности иногородних страховщиков на российском рынке.

Законом увеличивается до 25% квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций (ранее она составляла 15%), рассчитываемая как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному страховому капиталу страховых организаций.

В отношении страховых организаций — членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24.06.1994 г., полностью снимаются ограничения по осуществлению страхования жизни, обязательного страхования, обязательного государственного страхования, имущественного страхования, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов и муниципальных организаций.

Кроме того, закон в отношении указанных страховых организаций снимает ограничение, которое ранее предусматривало обязательную оплату иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей) в уставных капиталах страховых организаций исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Закон также снимает существовавшее ранее ограничение на выполнение иностранными гражданами функций единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями.

Государственное регулирование любого сектора экономики необходимо и рынок страховых услуг не исключение. Вопрос заключается в том, в каких пределах необходимо вмешательство государства в функционирование страхового рынка. На протяжении всей истории развития страхования в России политика правительства была направлена на ограждение национальных страховых компаний от иностранной конкуренции. Это было оправдано, поскольку прямого запрета на деятельность иностранных страховщиков не было (кроме периода социалистического развития страны), вводились лишь ограничения, вызванные разумным беспокойством за состояние и дальнейшее развитие страхового рынка, а национальные страховые компании были еще слишком слабы, чтобы составить серьезную конкуренцию зарубежным страховщикам. Таким образом, деятельность иностранных страховых компаний послужила фактором развития нормативно-правовой базы страхового рынка, а следовательно, и фактором развития страхового рынка в целом.

Анализируя деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке страховых услуг, можно выделить множество положительных последствий, наиболее значительными из которых являются следующие:

1. 1. Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к расширению структуры и повышению качества страховых услуг, снижению издержек на их предоставление и повышению их эффективности.

2. 2. Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и, приобретя опыт работы в организации с иностранным участием, при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.

3. 3. Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться.

4. 4. Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала, тем самым способствуя повышению капитализации и емкости национальной страховой отрасли.

5. 5. Распределение рисков. Иностранные страховщики при наличии разрешения, как правило, перестраховывают риски за границей. В итоге, если происходит страховой случай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.

6. 6. Совершенствование регулирования страховой сферы. Эффективность функционирования рынка в интересах страховщиков и страхователей непосредственно связана с ясной и отлаженной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании и способствует распространению международного опыта регулирования.

В то же время целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияние на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.

1. Доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как более крупные и мощные организации могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.

2. Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальная система регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.

3. Важность сохранения национального контроля над страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками. Причина этого связана с возможной дестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний, а также это относится к стратегическим видам страхования — страхование космических рисков, а также военно-промышленного комплекса должно проводиться национальными страховыми компаниями, поскольку приходится работать со сведениями, составляющими государственную тайну. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков.

4. Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане.

Очевидно, что задачи развития и становления национальной системы страхования выходят на первый план, и необходимо глубокое изучение страхового рынка страны, чтобы наметить пути совершенствования его в современных условиях, основными среди которых являются:

§ - стабилизация финансового положения хозяйств субъектов и населения — потенциальных страхователей;

§ - формирование устойчивых и надежных страховых компаний;

§ - активизация роли государства и его органов в укреплении и развитии страхового рынка;

§ - формирование государственных приоритетов в развитии страхования;

§ - развитие законодательной базы страхования, учитывая современную ситуацию на страховом рынке;

§ - использование современных методов и средств управления страховыми компаниями, соответствующих принципам их рыночного функционирования, концепции, маркетинга в управлении страховыми компаниями для более полного удовлетворения населения в страховой защите;

1. Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к расширению структуры и повышению качества страховых услуг, снижению издержек на их предоставление и повышению их эффективности.

2. Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и, приобретя опыт работы в организации с иностранным участием, при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.

3. Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала, тем самым способствуя повышению капитализации и емкости национальной страховой отрасли.

4. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании и способствует распространению международного опыта регулирования.

2. Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков.

3. Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг.

Международное сотрудничество - добровольная помощь дарителя одной страны (будь то Государство, местные власти или общественная организация) населению другой страны. Это население может получать помощь прямо от дарителя или же через посредничество его Государства, местных властей или местных общественных организаций.

Универсальная форма организации совместного или взаимосогласованного производства с участием иностранных партнеров двух или нескольких стран, основанная на распределении производства продукции, коммерческом сотрудничестве, взаимной гарантии рисков, общей защите инвестиций и промышленных секретов.

2. Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков.

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Тем не менее, национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности.

Проблема допуска иностранцев на национальный рынок не является сугубо российской. Многие страны сталкивались и продолжают сталкиваться с определением оптимальных границ открытия страхового рынка.

Страхование является стратегически важной отраслью экономики в любой стране мира. С одной стороны, иностранный капитал способствует увеличению капиталоемкости страхового рынка и укреплению финансовой состоятельности страховых организаций. С другой стороны, в процессе интеграции национального страхового рынка в мировой существуют опасности и риски, о которых беспокоится государство и национальные страховщики. Полностью открытых страховых рынков в мире не существует, каждая страна старается защитить свой внутренний страховой рынок, вводя различные ограничения. Конкретные условия доступа иностранных страховщиков на национальные страховые рынки различаются в зависимости от заинтересованности государства в сохранении контроля над национальной страховой системой. В ряде стран, при формально беспрепятственном режиме доступа, практикуется введение национальных барьеров на уровне подзаконных актов, что делает практически невозможным реальное вхождение иностранных страховщиков на национальные страховые рынки. Используются и различные для национальных и иностранных страховщиков режимы налогообложения.

Ограничения можно разделить на две группы: организационные и технические (непосредственно связанные с осуществлением страховых операций) (рис. 8).

Рис. 8. Классификация ограничений для допуска иностранных страховых компаний

на страховой рынок России

Первая группа организационных ограничений сводится к предварительным или первичным ограничениям. Прежде чем осуществлять страховую деятельность, страховая организация, предполагающая иметь в уставном капитале иностранного инвестора, должна получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) – на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ.

Если в результате указанных сделок страховая организация становится дочерней по отношению к иностранному инвестору (основной организации), то иностранный инвестор должен не менее 15 лет являться страховщиком, осуществляющим свою деятельность согласно законодательству соответствующего государства, и не менее двух лет участвовать в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации. Квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций также является элементом группы организационных ограничений. В силу последней редакции закона она увеличена до 25%.

Ко вторичным или последующим ограничениям можно отнести оплату иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, которая производится исключительно в денежной форме в валюте РФ, а также ограничения на менеджмент, поскольку лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство РФ.

Ко второй группе ограничений относятся технические ограничения, связанные с осуществлением страховых операций. В соответствии с первым абзацем пункта 3 статьи 6 закона остаются ограничения для страховых организаций с иностранными инвестициями по проведению операций по страхованию жизни, обязательным видам страхования, обязательному государственному страхованию, имущественному страхованию, связанному с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также по страхованию имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В исполнение своих международных обязательств перед Европейским сообществом Российская Федерация сняла некоторые ограничения на деятельность страховых организаций, инвесторами которых являются резиденты стран-членов ЕС.

В настоящее время ситуация по страховым организациям с иностранными инвестициями выглядит следующим образом: иностранные инвесторы, интерес которых касается страхового рынка России, происходят в основном из следующих стран: Германия, США, Великобритания, страны Балтии, а также Канада, Швеция, Австрия, Франция, Финляндия, страны СНГ, Гибралтар, Кипр, Швейцария, Лихтенштейн, Нидерланды, Новая Зеландия, Чешская республика. Доля страховых организаций с иностранными инвестициями в общей численности страховых компаний России не так велика — их не более 4-6% от общего числа страховых организаций.

В целом, роль страховых организаций с иностранными инвестициями экспертами оценивается двояко, так как в процессе открытия страхового рынка есть как свои преимущества, так и недостатки. Однако, следует отметить, что роль иностранных инвестиций вообще в экономику любой страны глобальна — невозможно представить ни одного государства, не охваченного этим процессом причем от модели инвестиционного развития зависят притоки капитала в различные сферы, в том числе в страхование. Причем в страховании иностранные инвесторы не только способствуют капитализации рынка, но и служат источником новых страховых продуктов, новых идей.

Преимущества открытия российского страхового рынка для иностранцев состоят в следующем:

1. Повышение авторитета российских страховщиков в международном сообществе.

2. Повышение общей капитализации страхового рынка РФ.

3. Увеличение налоговых поступлений, иных доходов в бюджет РФ.

4. Взаимодействие с иностранными страховщиками, повышение активов компаний за счет иностранных инвестиций, повышение качества работы, обмен опытом.

5. Конкуренция за счет качества обслуживания может вызвать ответную реакцию национальных страховщиков и привести к улучшению страховых продуктов.

6. Снижение тарифов по отдельным видам страхования (в особенности там, где тарифы были завышены) в связи с конкуренцией страховщиков

7. Развитие малоразвитых видов страхования (страхование жизни), появление новых страховых услуг.

Недостатки открытия российского страхового рынка для иностранцев:

2. Утечка средств за границу.

3. Риск появления инструментов для быстрого извлечения прибыли и ухода с рынка, недолговечность отношений.

4. Потеря экономической самостоятельности вследствие контроля иностранцами стратегически важных видов страхования (к примеру, обязательного страхования государственной и муниципальной собственности).

План практического занятия:

1. Тенденции развития мирового страхового хозяйства.

2. Взаимодействие российских и иностранных страховщиков.

Вопросы, обсуждаемые на практическом занятии:

1. Качество и оборот страховых компаний в странах Западной Европы.

2. Условия деятельности иностранных страховщиков в РФ. Возможности выходы российских страховых организаций на международный страховой рынок.

В прошлом году среднестатистический россиянин заплатил страховой компании 113 долларов (без учета страхования жизни). Жители развитых стран, по словам замдиректора международного рейтингового агентства S&P Global Ratings Екатерины Толстовой, в среднем тратят на эти услуги 3,7 тыс. долларов, развивающихся — 170 долларов в год. Расходы россиян находятся на уровне жителей Южной Африки. Меньше, чем в России, на страхование тратят в Турции (111 долларов) и Казахстане (45 долларов). Уровень проникновения страховых услуг в России в 2020 году — 0,97% от ВВП, в Германии годом ранее он составлял 3,7%, в Южной Африке — 2,7%.

Может быть, дело в плохих или дорогих страховках? Станет ли страхование более популярным и доступным, если на российском рынке появятся филиалы иностранных страховщиков? Ответ зависит от ответа на другой вопрос.

А придут ли иностранцы?

Массово — вряд ли. Тому есть несколько причин. Первая — иностранцы уже опробовали работу в России через дочерние компании, и, судя по интенсивному оттоку, им у нас не понравилось.

Но есть одно исключение.

Кто может прийти?

Что могут привнести иностранцы в российское страхование

Конкуренция экосистем

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Рис. 8. Классификация ограничений для допуска иностранных страховых компаний

на страховой рынок России

Преимущества открытия российского страхового рынкадля иностранцев состоят в следующем:

Повышение авторитета российских страховщиков в международном сообществе.

2. Повышение общей капитализации страхового рынка РФ.

3. Увеличение налоговых поступлений, иных доходов в бюджет РФ.

7. Развитие малоразвитых видов страхования (страхование жизни), появление новых страховых услуг.

Недостаткиоткрытия российского страхового рынкадля иностранцев:

Утечка средств за границу.

Риск появления инструментов для быстрого извлечения прибыли и ухода с рынка, недолговечность отношений.

Потеря экономической самостоятельности вследствие контроля иностранцами стратегически важных видов страхования (к примеру, обязательного страхования государственной и муниципальной собственности).

План практического занятия:

Тенденции развития мирового страхового хозяйства.

Взаимодействие российских и иностранных страховщиков.

Вопросы, обсуждаемые на практическом занятии:

Качество и оборот страховых компаний в странах Западной Европы.

Условия деятельности иностранных страховщиков в РФ. Возможности выходы российских страховых организаций на международный страховой рынок.

Читайте также: