Страховая сумма это кратко

Обновлено: 02.07.2024

При наступлении страхового случая многие страхователи рассчитывают на выплату полной страховой суммы, указанной в договоре. Когда полученная сумма не соответствует ожиданиям, они обвиняют страховые компании в безосновательном занижении выплаты.

Справедливы ли эти обвинения, и о чем нужно знать перед покупкой страхового полиса?

В первую очередь нужно разобраться, в чем разница между страховой суммой и страховым возмещением.

Страховая сумма — это определённая договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного или имущественного характера. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю.

Страховое возмещение — это сумма реального (фактического) ущерба, причиненного здоровью или имуществу, оно выплачивается в пределах страховой суммы.

Каждый человек, который планирует приобретение страхового полиса, должен знать — сумма страхового возмещения не всегда равна страховой сумме. Это касается большинства страховых продуктов во всех страховых компаниях.

При расчете суммы возмещения страховщик всегда строго следует условиям договора.

Поэтому перед подписанием договора страхования всегда внимательно изучайте его условия. Страхуйтесь только в проверенных компаниях с хорошей репутацией. Консультанты ЭНЕРГОГОГАРАНТа помогут вам разобраться с любым видом страхования, подробно ответят на все вопросы, чтобы вам не пришлось покупать "кота в мешке".

В любом случае каждое заявление о страховом случае рассматривается, и по каждому принимается решение. Даже если сумма страхового возмещения небольшая, страховщик не может ее не выплатить.

Рассмотрим примеры расчетов и выплат ЭНЕРГОГАРАНТа по договорам страхования от несчастных случаев (НС).

Сумма возмещения по полисам НС рассчитывается следующим образом:

страховая сумма·коэффициент, установленный для конкретного вида травм

Чем серьезнее травма, тем коэффициент ближе к единице. Таблица с коэффициентами является неотъемлемой частью любого договора страхования от НС.

В страховании, существуют три понятия, смысл которых мало понятен непосвященным, понятен посвященным и совсем не понятен всем остальным. Это понятия действительной стоимости, страховой стоимости и страховой суммы и их отличий друг от друга. Понятия похожие между собой, но страшно далекие по смыслу друг от друга.

Что такое действительная стоимость, я полагаю все и без меня знают.

Что такое страховая сумма, раскрывается в ст. 947 ГК РФ "Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей".

Ключевое слово или фраза, кому как больше нравится - в пределах. То есть страховая сумма, это всего лишь предел ответственности страховщика и больше ничего. Это не стоимость имущества, как многие думают, это всего лишь та граница, больше которой страховщик заплатить не может, лимит, так сказать.

Теперь перейдем к понятию страховой стоимости. Про нее упоминается в части 2 ст. 947 ГК РФ "Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования"

То есть, страховая стоимость это обычная среднерыночная цена имущества.

Хотя это всем и без меня понятно, но как только начинается суд по спору о размере ущерба, сразу становиться никому ничего не понятно. Да еще и Верховный суд тут в своих обзорах туману напустил.

И в обоснование своей правоту страхователи вместе с судьями сразу начинают показывать пальцем страховщику на ст. 948 ГК РФ в соответствие с которой "Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена. "

Ведь не может быть оспорена, чего же вы Страховщики спорите?

Вот тут и сидит вся проблема и начинается кривая судебная практика, прямо таки изо всех своих судебных сил, помогающая жуликоватым страхователям заработать на страховщиках немного денег на старость.

Исходя из смысла данной нормы, спорить о стоимости застрахованного имущество нельзя лишь тогда, когда эта стоимость указана, написана, упомянута в договоре страхования. То есть и Страховщик и Страхователь договорились о цене имущества и указали эту цену в договоре. Если цена (страховая стоимость) не указана в договоре, то мы имеем лишь страховую сумму (предел ответственности) и вполне можем спорить о стоимости имущества, так как стороны при заключении договора ее не определили.

Лезем смотреть ст. 951 ГК РФ, и оказывается "Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость".

И даже последствия есть такого страхования:

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Читаю пленумы и обзоры и понимаю, что астрология гораздо более точная наука, чем сегодняшняя юриспруденция.

Договорное право: реформа ГК РФ и актуальная судебная практика

Закон №44-ФЗ и №223-ФЗ о закупках

Международное частное право: трансграничные операции

Комментарии (1)

Очень интересная статья, не понятно почему нет комментариев. по прошествии большого времени с момента написания статьи, буду тогда первым. автор пишет, что пленумы и обзоры слишком мутные. однако, где в статье выводы и рекомендации, сухие статьи и более ни чего. Ведь вопрос на самом деде очень спорный и не однозначный (с учетом мутных), и если уж идет речь о каких то пленумах и обзорах, нужно тогда, как минимум их цитировать, как максимум на конкретные реквизиты ссылаться.
Автор не делает выводов, попробую за него:
Страховая сумма - предел риска.
Страховой стоимостью - действительная стоимость (среднерыночная цена имущества)
а это значит, что страховую сумму вы ни когда не получите, так как нет таких условий физически, так как хуже чем 100% тотал быть не может, но даже при этом, следуя задачи, которая приведена в статье, вы получите половину. и когда вы спросите, а как получить всю сумму? (страховую сумму), то ни кто (даже страховая), вам не ответят. очень простая схема стаховых кидал (страховые компании), которые жалуются на мошенников по каско, осаго, однако, в своем глазу и бревна не замечают.

при этом имеется вот такая задача "Почему страховая сумма миллион рублей, а нам заплатили всего полмиллиона, хотя имущество полностью уничтожено? Почему нам не заплатили полную страховую сумму?"
вот это и стоило разобрать. страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (п.2, 947 ГК РФ) то есть, если договор полного имущественного страхования, то Страховая сумма, страховая стоимость, действительная стоимость - равны. Тогда рассуждая логически, требования о возмещении миллиона при 100% уничтожении - законно.
конечно остается лазейка (а по другому и не назовешь) оспорить страховую сумму, а что мешало определить рыночную стоимость на момент заключения договора страхования.
на лицо злоупотребление правом, страховая компания профессиональный участник, а значит знала, как определяется страховая сумма, но поскольку страховой, выгодно получить больше страховую премию, затягивать и платить меньше, она бездействует. (я бы назвал это мошенничеством, но наш законодатель мягок).

Рекомендации: устранить все неясности в законе, определить - если договор полного имущественного страхования, то Страховая сумма, страховая стоимость, действительная стоимость - равны.
взял страховую премию - отвечай! и ненужно, ни каких оспариваний, получение страховки в России и так очень затянутый процесс.

ну и на последок, немного ссылок на те самые мутные обзоры и пленумы:
1. Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 16.02.2016 по делу N 33-849/2016
2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"
3. определение ВС №4-КГ17-4 ОПРЕДЕЛЕНИЕ г. Москва 28 марта 2017 г

Страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая (см. п. 1 ст. 947 ГК РФ, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

В обязательных видах страхования минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения устанавливаются соответствующим федеральным законом (п. 3 ст. 936 ГК РФ, пп. "г" п. 4 ст. 3, п. 1 ст. 10 Закона о страховом деле). При добровольном страховании размер страховой суммы (либо порядок ее определения в личном страховании) устанавливается по соглашению сторон.

Договором страхования может быть предусмотрена как общая страховая сумма, так и страховые суммы по отдельным застрахованным объектам и страховым рискам.

Законодательство прямо не решает вопрос о том, уменьшается ли страховая сумма на размер произведенных страховщиком страховых выплат, или же первоначально установленная страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока действия договора, независимо от количества и размера страховых выплат. На практике применяются оба эти варианта - условиями страхования может быть предусмотрена уменьшаемая (также именуемая агрегатной или невосстанавливаемой) или неуменьшаемая (неагрегатная, восстанавливаемая) страховая сумма, либо их сочетание по разным застрахованным объектам и страховым рискам. Страхователю может быть также предоставлена возможность восстановления уменьшаемой страховой суммы за дополнительную страховую премию.

По требованию страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщик обязан представлять расчет изменения страховой суммы в течение срока действия договора страхования (абзац четвертый п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле).

При страховании гражданской ответственности и личном страховании возможный размер страховой суммы не ограничен каким-либо максимальным пределом. В договорах страхования имущества и страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость) (п.п. 2 и 3 ст. 947, ст. 951 ГК РФ, п. 2 ст. 10 Закона о страховом деле). Исключением могут быть лишь случаи страхования от разных рисков (ст. 952 ГК РФ).

Страховой стоимостью считается:

- для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

- для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

На практике под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость (см., например, постановления ФАС Волго-Вятского округа от 18.10.2011 N Ф01-4293/11, ФАС Северо-Западного округа от 29.08.2011 N Ф07-6944/11, ФАС Западно-Сибирского округа от 17.09.2009 N Ф04-5466/2009, п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Законодательство не предусматривает какого-либо общего порядка установления действительной стоимости страхуемого имущества, в том числе не обязывает стороны производить его оценку. В соответствии с п. 1 ст. 945 ГК РФ страховщик вправе произвести осмотр принимаемого на страхование имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Однако произведенная страховщиком оценка имущества необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (п. 3 ст. 945 ГК РФ). На практике в качестве подтверждения страховой стоимости имущества используются различные документы (договоры купли-продажи, счета изготовителя или продавца, платежные, таможенные и другие документы), а также справочная информация (каталоги, прайс-листы и т.п.). Конкретный способ определения страховой стоимости согласуется сторонами при заключении договора.

Страховая сумма — это денежные средства, которые страховщик обязуется выплатить в счет страхового возмещения по договору страхования при наступлении страхового случая.

На основании размера страховой суммы производится расчет страховой премии (страхового взноса) и определяется размер страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Размер страховой суммы и порядок её уплаты оговаривается в договоре страхования и в правилах страхования. Условия о размере страховой суммы ст. 942 ГК РФ отнесены к существенным условия договора страхования.

Размер страховой суммы

В договорах страхования имущества и (или) в договорах страхования предпринимательских рисков (бизнеса), размер страховой суммы не должен превышать их страховую стоимость (действительная стоимость). Однако договором страхования может быть предусмотрен иной порядок расчета страховой суммы.

в отношении имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Во всех вышеуказанных договорах расчет страховой суммы отдан на согласование сторон. Законодательно только в отношении договоров страхования по ОСАГО введено регулирование