Страхование жизни кратко шпора

Обновлено: 05.07.2024

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного
страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни,
здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования
жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование
жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их
на плечи родных и близких.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение
между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой
суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий
второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему
применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в
Российской Федерации", ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами
федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

  • договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед кругом;
  • консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
  • публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
  • форма договора - письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей
страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два
типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа,
и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому
застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

  • номер полиса;
  • информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;
  • страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;
  • определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;
  • страховая премия: размер, форма и порядок уплаты;
  • даты начала и окончания действия договора;
  • специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой,
  • увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни.

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и
застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же
лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального
рентного или пенсионного страхования.
По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою
пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое
или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или
юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо. Такого рода договоры могут
заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические
лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и
его наследник, и страхователь.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд
последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными
стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска
страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение
изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по
данному договору); окончание договора.

В последнее время в практике страхования жизни начинают появляться договоры с
дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем
направлениям.

Первое - это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других
отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от
несчастных случаев.

Второе - предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора
непосредственно в период его действия.

Третье - предоставление льгот и бонусов по уплате страховых премий в результате
наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности
страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор
страхования возможно за дополнительную страховую премию.

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.

Наиболее удобными для страхования и часто применяемыми дополнениями к договору
страхования жизни являются:

  • выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая;
  • предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;
  • выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;
  • гарантия оплаты расходов на лечение;
  • гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому бытовому уходу и др.

Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими
особенностями:

- договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор,
имеющий продолжительный срок действия: 10 - 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

- договор страхования жизни - это договор страхования суммы, а не договор страхования
ущерба, как это имеет место в имущественном страховании.

- в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно
ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом
договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

Выделяют различные виды страхования жизни в зависимости от критериев определения риска: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основные принципы страхования жизни .

1. Страховой интерес . Страховой интерес имеют:

• страхователь – в собственной жизни;

• работодатель – в жизни своих работников;

• супруг – в жизни другого супруга;

• родители – в жизни детей;

• партнеры по бизнесу, кредиторы – в жизни должника.

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании , полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и выплачивается в соответствии с условием страхового договора по его окончании, или наступлении страхового случая, либо периодически.

3. Выплата страхователю при досрочном расторжении страхового договора выкупной суммы .

1) срочное страхование жизни – на случай смерти в течение определенного срока;

2) пожизненное страхование жизни – на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3) смешанное страхование жизни – на случай смерти и на дожитие в течение определенного периода времени; страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;

4) комбинированное страхование жизни – в дополнение к смешанному страхованию жизни.

Договоры покрывающие специфические риски:

1) договоры пенсионного страхования;

2) аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

Долгосрочное страхование жизни

Долгосрочное страхование жизни Наряду с управляющими компаниями и негосударственными пенсионными фондами нашими накопительными пенсиями занимаются и страховые компании. До наступления пенсионного возраста действует страховка, после – выплачивается пенсия.

Страхование

Страхование Выгодно ли страховать квартируДля многих россиян квартира – самое дорогое их имущество. И если она по каким-либо причинам, например в результате залива, пожара, просадки грунта, получит повреждения и придет в негодность, то расходы на восстановление и ремонт

Страхование жизни и имущества

Страхование жизни и имущества Это, пожалуй, то немногое, на чем не стоит экономить.Подыскать наиболее выгодные условия страхования – это да. Но не пренебрегать в

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование жизни Рисковое страхование жизни – это страхование вашей жизни от таких рисков, как нетрудоспособность (временная или постоянная) и смерть, в пользу ваших наследников (иждивенцев).Как финансовый консультант я настоятельно рекомендую страховать

Вычет на страхование жизни и пенсию

Вычет на страхование жизни и пенсию Социальный вычет на сумму фактических расходов предоставляется в части:• пенсионных взносов по договору негосударственного пенсионного обеспечения и накопительного страхования жизни, заключенному налогоплательщиком с

ЛЕКЦИЯ № 15 Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности

ЛЕКЦИЯ № 15 Имущественное и личное страхование. Страхование ответственности 1. Имущественное страхование К обязательному имущественному страхованию в России относятся: страхование имущества колхозов, совхозов и других государственных сельскохозяйственных

2. Личное страхование

2. Личное страхование Основу данной отрасли составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователям или другим лицам в связи: с наступлением обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с

3. Страхование ответственности

3. Страхование ответственности Страхование ответственности в нашей стране ранее не проводилось, хотя в других странах оно широко развито. Только в 1990-х гг. были введены два вида страхования, относящиеся к данной отрасли и подотрасли – страхованию задолженности. Это

95. Срочное страхование жизни

95. Срочное страхование жизни Срочное страхование жизни предполагает, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю застрахованного страховую сумму, установленную договором страхования, при наступлении смерти застрахованного.Размер и

96. Пожизненное страхование жизни

96. Пожизненное страхование жизни Пожизненное страхование обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного, имеет также элемент накопления: страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Сбережения откладываются страховщиком для

97. Смешанное страхование жизни

97. Смешанное страхование жизни Смешанное страхование жизни представляет собой страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока, который называется периодом вклада. В случае дожития застрахованного лица до

5.6. Дополнительные действия: страхование недвижимости, жизни и временной потери трудоспособности

5.6. Дополнительные действия: страхование недвижимости, жизни и временной потери трудоспособности Согласно ст. 29 Закона об ипотеке вы как залогодатель имеете право пользования имуществом, заложенным по договору об ипотеке, т. е. принадлежащей вам квартирой в соответствии

8.3. Страхование

Вопрос 89. Система социально-экономических индикаторов уровня жизни населения. Показатели СНС, характеризующие уровень жизни

Вопрос 89. Система социально-экономических индикаторов уровня жизни населения. Показатели СНС, характеризующие уровень жизни Анализ уровня жизни населения проводится с помощью комплекса статистических показателей, отражающих различные стороны данной категории и

16.5. Страхование жизни

16.5. Страхование жизни Существует два варианта страхования жизни: рисковое страхование жизни (Risikolebensversicherung) и капитальное страхование жизни (Kapitallebensversicherung).При невысоких взносах рисковое страхование жизни позволяет застраховать свою жизнь на достаточно высокие суммы.

22. Страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

Выделяют различные виды страхования жизни в зависимости от наличия различных критериев определения риска: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основными принципами страхования жизни являются следующие.

1. Страховой интерес. Страховой интерес имеют:

а) страхователь – в собственной жизни;

б) работодатель – в жизни своих работников;

в) супруг – в жизни другого супруга;

г) родители – в жизни детей;

д) партнеры по бизнесу, кредиторы – в жизни должника.

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании, или наступлении страхового случая, либо периодически.

3. Выплата страхователю при досрочном расторжении страхового договора выкупной суммы.

Договор страхования жизни представляет собой подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

В отечественной практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):

1) срочное страхование жизни – на случай смерти в течение определенного срока;

2) пожизненное страхование жизни – на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3) смешанное страхование жизни – и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;

4) комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность по страховым выплатам вследствие несчастных случаев, происшедших со страхователем или застрахованным лицом.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

Страхование жизни – это вид личного страхования, заключающийся в обязательстве страховой компании за определенную плату возместить определенную договором сумму денежных средств получателю в случае смерти страхуемого лица или его дожития до указанного в договоре момента (возраста).

Целью заключения такого договора для страхователя является накопление денежных средств к определенному моменту жизни либо защита финансовых интересов выгодоприобретателя (бенефициара) в случае своей смерти.

Сущность страхования жизни состоит в уплате страховой компании страховой премии, которая после окончания срока действия договора обязуется вернуть страхователю или бенефициару все уплаченные денежные средства с выплатой процентов.

Страховая премия согласно условиям договора может быть выплачена единовременно при заключении договора, либо выплачиваться частями (страховыми взносами) в течение срока, определенного в договоре. Эти средства используются впоследствии страховой компанией для формирования резервного фонда по страхованию жизни и для инвестирования с целью обеспечения выполнения обязательств перед страхователями и получения дополнительного дохода.

В отличие от других видов страхования, которые стандартно имеют период действия 12 месяцев, при страховании жизни договор заключается на более долгий период времени.

Страховыми случаями, учитываемыми в договоре, могут быть:

  • дожитие до определенной даты или возраста;
  • смерть застрахованного лица (независимо от причины, в том числе от несчастного случая);
  • получение группы инвалидности;
  • полная, частичная или временная нетрудоспособность;
  • серьезное заболевание;
  • проведение застрахованному лицу операции в результате несчастного случая и т.д.

Лицо, в пользу которого заключается договор, может быть указано страхователем в договоре при его заключении.

Готовые работы на аналогичную тему

Виды и типы страхования жизни

В Российской Федерации существует как обязательное, так и добровольное страхование жизни.

Обязательному страхованию подлежат пассажиры (туристы и экскурсанты), стоимость страхования которых включена в цену самолетов, поездов и т.д., а также работники налоговых органов, военнослужащие или приравненные к ним, страхование которых финансируется государством.

Страхование жизни можно разделить на три основных типа: срочное (на дожитие), пожизненное и смешанное.

Срочное страхование подразумевает дожитие страхуемого лица до указанного в договоре возраста или даты. Если он умирает ранее обозначенного в договоре срока, то страховое возмещение не выплачивается либо выплачивается частично в зависимости от условий договора. Такой вид страхования чаще всего используется с целью накопления денежных средств.

Договор пожизненного страхования заключается на неопределенный срок и заканчивает свое действие в момент смерти застрахованного лица. Страховые выплаты получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Смешанный тип страхования жизни сочетает в себе первые два типа. Страховые выплаты производятся страховой компанией в любом случае. Получатель будет зависеть от наступившего страхового события.

В качестве объекта страхования в договоре может выступать жизнь страхователя (когда страхователь страхует сам себя), жизнь третьего лица (застрахованного), и жизни двух лиц на случай смерти одного из них.

В зависимости от вида страховых выплат договоры страхования могут предусматривать единый платеж, выплату пенсии (если страховым событием указано дожитие до пенсионного возраста) или выплату ренты (аннуитета, которые начинаются после достижения застрахованным лицом указанного в договоре возраста или с конкретной даты).

Страхование жизни может быть накопительным и рисковым (временное страхование на случай смерти). Первый случай предусматривает осуществление страховых взносов с целью накопления определенной суммы денег к моменту, указанному в договоре. Второй случай заключается в страховании возможности наступления смерти в течение указанного периода времени. Если смерть не наступила, то никаких выплат страховая компания не производит, т.е. денежные средства не накапливаются.

Одной из форм накопительного страхования является инвестиционное страхование, которое заключается не просто в накоплении нужной суммы к определенному моменту, но и в ее инвестировании в течение всего срока действия договора с целью получения прибыли.

Страховое возмещение по страхованию жизни

При наступлении страхового случая получатель страховой выплаты зависит от вида договора, а также от того, было ли указано страхователем лицо, в пользу которого заключается договор при его подписании. Это может быть сам страхователь, страхуемое лицо, бенефициар или наследники.

Если страхователем в договоре не определено лицо, которому причитается возмещение, то в случае его смерти выплаты положены наследникам застрахованного лица в соответствии с очередностью наследования, установленной законодательством.

Для подтверждения факта наступления страхового случая в страховую компанию необходимо, среди прочего, предоставить один из следующих документов:

  • заключение, выданное лечащим врачом;
  • свидетельство о смерти застрахованного лица;
  • справка, подтверждающая получение инвалидности;
  • заключение комиссии о несчастном случае на производстве;
  • протокол ГИБДД о дорожно-транспортном происшествии и т.д.

Страховые выплаты могут осуществляться в виде страхового возмещения расходов, понесенных страхователем в результате наступления события, приведшего к потере трудоспособности, инвалидности или смерти, или в виде выплаты накопленной страховой суммы в полном объеме с учетом процентов. Размер возмещения и порядок выплат зависят от типа договора и условий страхования.

Страховая сумма может выплачиваться сразу полностью, либо может быть разделена на несколько лет, что должно быть указано в договоре.

Случаями, в которых страховая компания может отказать в выплате, являются:

  1. Нарушены порядок и срок уведомления страховой компании о наступлении страхового случая. Исключением являются случаи обоснованной задержки в связи с болезнью, командировкой и т.д. Права на получение выплат в данном случае можно восстановить через суд.
  2. Не предоставлены документы, согласно которым случившееся событие признается страховым.
  3. Предоставление страховой компании недостоверной информации или поддельных документов.
  4. Произошедшее событие не является одним из страховых случаев, прописанных в договоре.
  5. Не исполнение страхователем обязательств по договору или нарушение его условий.

По заключении договора на дожитие выплаты страховой компании могут облагаться налогом на доходы физических лиц, а по другим видам (смерти, болезни и т.д.) выплаты налогом не облагаются.

Читайте также: