Сбор информации о потенциальном заемщике кратко

Обновлено: 02.07.2024

Первым этапом анализа является сбор информации о заемщике. Это очень важный этап, от которого зависят последующие этапы и принимаемые на них решения.

При сборе информации необходимо учитывать два основных принципа, выработанных мировой практикой. Во- первых, нельзя ограничиваться только одним источником – т.е. информацией, предоставляемой самим заемщиком. И во-вторых, как минимум, один источник должен быть независимым.

Источники информации для оценки кредитоспособности заемщика можно рассмотреть на основные и дополнительные, внутренние и внешние, официальные и неофициальные.

Основной источник по времени поступления информации (особенно, если это новый клиент) – это личная беседа специалиста банка с потенциальным заемщиком при первичном рассмотрении кредитной заявки.

Наиболее ценный и широко используемый источник информации – бухгалтерская отчетность. Обычный набор этих документов: бухгалтерский баланс, форма 2 – отчет о финансовых результатах, отчет о наличии и движении средств предприятия и некоторые другие.

По данным бухгалтерского баланса рассчитываются основные финансовые коэффициенты, позволяющие оценить финансовое положение предприятия.

Банк может и должен привлекать и другую информацию, и прежде всего информацию, имеющуюся в самом банке.

В настоящее время и особенно в перспективе важным источником должна стать информация, полученная от кредитных бюро.

После сбора информации целесообразно проверить ее достоверность

На основе собранной информации решаются основные задачи анализа:

- выявить финансовое положение предприятия;

- решить вопрос о возможности и целесообразности выдачи кредита.

И в конечном итоге, тем самым предупредить убытки банка.

Банк может и должен привлекать и другую информацию, и прежде всего информацию, имеющуюся в самом банке.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

Первый этап — визуальная оценка
Второй этап — скоринговая оценка
Как банки проверяют платежеспособность клиента
Третий этап — ручная проверка
Проверяет ли банк место работы
Проверяют ли банки наличие других кредитов

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Первый этап — визуальная оценка

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Второй этап — скоринговая оценка

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.

Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:

пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
стаж. Чем он выше, чем больше балл;
наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.

И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Третий этап — ручная проверка

Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:

прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.

Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Кредитная оценка заемщика — мероприятия, проводимые банком для решения вопроса о выдаче займа.

С целью сбора сведений о потенциальном заемщике кредитная организация предлагает физическому лицу при обращении за кредитом пройти анкетирование.

Сведения заносят в базу данных и далее с помощью скоринга (метода оценки кредитоспособности) принимается решение о выдаче займа. Если сумма кредита значительна, то процесс не ограничивается автоматизированной обработкой запроса и проводится личная встреча с заемщиком.

Специалист по кредитованию определяет, к какой категории относится заемщик, его финансовое состояние. Для оформления займа не подходят ненадежные лица с отсутствием финансовой грамотности или с незначительным доходом, такие категории граждан чаще всего допускают задержки при погашении кредита.

При личной встрече выясняется наличие во владении ликвидного имущества, автотранспорта, недвижимости, ценных вещей, денежных средств на счетах банка.

Во время беседы с представителем кредитной организации стоит разъяснить причины для оформления займа, способы возвращения кредита, уточнить сумму остатка средств после оплаты ежемесячного платежа по кредиту. Банковский служащий сравнивает полученные сведения: профессию, сферу деятельности заёмщика, доходы и ежемесячные платежи клиента, причины для оформления.

Подозрение вызывают несоответствие уровня дохода и запрашиваемой суммы, возраста и занимаемой должности, адреса проживания и социального статуса человека. Обязанность работника банка — выявление таких случаев.

Схемы, используемые преступниками, знакомы банковским служащим, так как чаще всего используются одни и те же варианты. При собеседовании банковский служащий сравнивает заявку с известными схемами незаконных деяний.

На личную встречу с сотрудником банка отводится немного времени, а решение чаще всего принимается на основе собственного опыта.

После окончания встречи со специалистом кредитного отдела информация из сформированного кредитного дела проверяется службой безопасности, задачей которых является проверка достоверности представленных сведений и полученных документов. Решение службы безопасности направляется специалистам по кредитованию или в комитет банка по кредиту.

Решения по юридическим лицам оформляются сходно. В данном случае изучается не только информация о потенциальном получателе ссуды, владельце бизнеса, но и доходность его бизнеса, перспективность на рынке и эффективность работы, изучаются полученные отчеты о деятельности компании.

Кредитная оценка — это комплекс процедур, состоящий из автоматизированного метода, оценки на основе личного опыта и проверки информации о клиенте.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банки тщательно проверяют каждого заемщика на предмет платежеспособности и благонадежности. Для этого финансовые организации могут использовать разные методы оценки. Чем больше их применяется, тем более точным будет прогноз относительно риска невозврата кредита.

Проверка на соответствие условиям кредита

В первую очередь специалисты банка проверяют, соответствует ли клиент базовым критериям, в числе которых могут быть:

гражданство Российской Федерации;
трудоспособный возраст (например, от 18 до 65 лет);
наличие постоянного места работы;
регистрация в том регионе, где заемщик обращается за кредитом.

Скоринг

Кредитный скоринг – это автоматизированная проверка платежеспособности клиента по заданному алгоритму с учетом широкого набора критериев. За основу берутся данные из анкеты, которую потенциальный заемщик заполняет при оформлении заявки на выдачу кредита. Компьютерная программа анализирует эту информацию и выставляет итоговый балл. Если он соответствует заданному банком порогу, заемщику одобряют кредит, в противном случае – отказывают. На скоринг-балл влияют следующие факторы:

материальное положение (наличие регулярного дохода, его размер);
социально-демографические данные (пол, возраст, уровень образования, профессия, семейное положение, наличие детей и иждивенцев и т. д.);
кредитная история (наличие/отсутствие непогашенных займов, просрочек по регулярным платежам);
банковские продукты, которыми уже пользуется клиент (наличие депозита, дебетовой или кредитной карты, участие в зарплатном проекте и т. д.).

Проверка кредитной истории

Банк отправляет запрос в БКИ на предоставление кредитного отчета. В нем отражены следующие сведения:

паспортные и иные личные данные заемщика (ИНН, СНИЛС);
информация обо всех ранее выданных гражданину кредитах (размер суммы, период погашения);
данные об имеющихся просрочках платежей и задолженностях по займам;
информация об организациях, ранее запрашивавших кредитный отчет.

Прежде всего финансовые организации интересует, были ли просрочки по другим взятым займам. Если они имели место, банк рассмотрит их количество и длительность. Клиентам, часто пропускавшим регулярные платежи, скорее всего, откажут в кредитовании уже на этом этапе проверки.

Проверка службы безопасности

Проверка подлинности документов. Сотрудники банка в первую очередь рассматривают идентификационные данные и фото заявителя, чтобы сразу отсеять мошенников, которые пытаются взять кредит по поддельным паспортам или другим документам.

Проверка по базам. Служба безопасности уточняет наличие у потенциального заемщика судимости, проверяет данные о вынесенных в его отношении судебных решениях, информацию о неоплаченных штрафах ГИБДД, просрочках по коммунальным платежам.

Оценка платежеспособности

Некоторые банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика по специальной формуле с учетом его среднемесячного дохода за последние полгода. Данные о размере зарплаты берут из предоставленной справки с места работы или по форме 2-НДФЛ. Из дохода вычитают ежемесячные обязательные платежи, затем умножают полученное значение на корректировочный коэффициент и срок кредита. Так определяется максимальный размер займа, который может быть выдан этому клиенту.

Проверка работодателя

Банк также оценивает достоверность указанных в анкете сведений о компании, где работает потенциальный заемщик. При этом уточняют, делает ли фирма обязательные отчисления в государственные фонды, платит ли налоги, проверяют информацию о банкротстве и аресте имущества. Специалисты банка могут позвонить в компанию, указанную в качестве работодателя, чтобы узнать, действительно ли числится в ней такой сотрудник.

Андеррайтинг

При такой проверке оценку кредитных рисков проводят сотрудники банка. Они рассматривают сведения с места работы потенциального заемщика, учитывают информацию об уровне его доходов, принимают во внимание данные из запрошенной в БКИ кредитной истории. Для проведения андеррайтинга финансовые организации используют разные методы, которые составляют коммерческую тайну. Конкретные алгоритмы оценки платежеспособности банками не раскрываются.

Читайте также: