Потребности в страховании кратко

Обновлено: 05.07.2024

Политика страховых компаний по разработке новых страховых продуктов должна опираться на реальные страховые интересы населения и предприятий. Выяснять данные интересы можно опираясь на статистику и различные исследования, касающиеся поведения потенциальных страхователей, а чтобы определить наиболее приоритетные области развития страхования, нужно знать, какие же именно риски обусловливают сегодня потребность в страховании. В новой статье известного страхового маркетолога Алексея Зубца анализируются риски, которые являются значимыми для населения.

Намерение потребителей пользоваться услугами страховых компаний в первую очередь зависит от осознания опасностей, которые им угрожают, и, соответственно, тех финансовых потерь, которые они могут понести в случае непредвиденного события (НС) - реализации риска.

Страховые компании предлагают защиту от определенных рисков, которые можно обобщить в ряд групп - риски для здоровья и имущества населения, а также риски, угрожающие предприятиям.

Риски, вызывающие опасения у физических лиц

Если брать общую картину опасений, то граждане РФ в основном выражают беспокойство относительно нестрахуемых опасностей. Это, в частности, тревога по поводу дороговизны медицинского обслуживания, опасения за близких, страх перед бедностью. В таблице 1 серым цветом выделены классические страхуемые опасности, которые, вместе взятые, волнуют только 5% населения - по сравнению с прочими рисками страхуемые опасности для населения незначительны. Это препятствие мешает рынку страхования развиваться более динамично.

Из этой таблицы хорошо видна зависимость чувствительности к рискам от ценности объектов (интересов), которым угрожают опасности. К наиболее значимым ценностям относятся, прежде всего, жизнь, здоровье, выживание самого респондента, а также близких.

Если брать в расчет только страхуемые риски, то среди опасностей, которые могут угрожать здоровью потребителей, наиболее значимы для населения ДТП и теракты. Обе опасности являются наиболее наглядными. Ежегодно в России происходит около 200 тысяч ДТП, в которых гибнет или получает травмы около 250 тысяч человек. Еще большее число аварий происходит без нанесения ущерба здоровью. А картины с места терактов входят в каждый дом при помощи телевидения.

Приблизительно равное количество опрошенных назвали среди наиболее значимых опасностей противоправные действия третьих лиц, травмы и инфекционные заболевания. Прочие угрозы волнуют менее 20% респондентов каждая.

Наиболее вероятной угрозой для квартир (в том числе для отделки и имущества) более половины потребителей считают пожар, чуть менее 50% - протечку со стороны соседей. Авария водопроводной сети в квартире и протечка со стороны соседей, по сути, являются разными причинами риска затопления.

Категория "Взрыв" объединяет в себе как возможность теракта, так и взрыв газа в квартире. Под противоправными действиями третьих лиц следует понимать как ограбления, так и возможные акты хулиганства. Остальные риски упомянули менее трети респондентов .

Далее в представленных статистических данных респонденты, не определившиеся во мнении, не учитывались, за исключением тех графиков, где присутствует соответствующая графа.

Рис. 1. Угрозы здоровью потребителей, высказывающих наибольшее опасение, % от опрошенных

Рис. 2. Значение рисков для квартир по оценке потребителей, % от опрошенных

Владельцы загородных домов в равной степени боятся ограбления и пожара. Прочие опасности их практически не волнуют.

Рис. 3. Значение рисков, угрожающих загородному дому

Чувствительность потребителя к рискам зависит в значительной степени от предыдущего опыта ущербов. Существует заметная разница в чувствительности к рискам среди тех, кто никогда не испытывал на себе последствия ущерба, и среди пострадавших от различных неприятностей.

Рис. 4. Зависимость оценки рисков от опыта ущербов

Таким образом, основными факторами, влияющими на чувствительность потребителей к риску, являются:

значимость интереса, которому угрожает опасность;
личный опыт наступления ущерба.

Личный опыт могут заменить рассказы друзей и близких, собственные впечатления или телевизионные репортажи с места событий. В связи с этим для повышения чувствительности к рискам необходима их визуализация - приближение к потребителям.

Риски, вызывающие наибольшие опасения у предприятий

В сумме наиболее важной группой рисков, которые волнуют предприятия, стали, как и среди населения, нестрахуемые риски. Отличие состоит в том, что если для физических лиц к ним относятся личные экономические неурядицы и потеря здоровья, то для предпринимателей это, прежде всего, экономические проблемы - в частности, ухудшение экономической обстановки и связанное с этим банкротство, а также кадровые риски. Страхуемые имущественные риски в сумме занимают вторую позицию в рейтинге опасений. Меньше всего предприятия беспокоятся о вреде, который они могут нанести третьим лицам.

Таким образом, наиболее востребованными рисками применительно к жизни и здоровью населения являются ДТП, теракты, травмы и инфекционные заболевания, применительно к недвижимости - пожар, затопление и ограбление. Для предпринимателей наиболее актуальны риски, связанные с утратой или повреждением помещений, оборудования и автотранспорта. Именно на этих опасностях необходимо делать акцент в создании и продвижении страховых услуг.

Центра стратегических исследований

Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности. --> Мы используем файлы Cookie. Просматривая сайт, Вы принимаете Пользовательское соглашение и Политику конфиденциальности.

Фармацевтический вестник, 4 марта 2012 г.

Исследование потребностей в страховых услугах российскийх предприятий и граждан

Финансы , 29 ноября 2002 г.

Потребности населения и предприятий в страховании и социально-экономические условия их удовлетворения

Страховые потребности и факторы, сдерживающие их удовлетворение, являются эластичными категориями. Они обладают свойствами изменчивости как в силу своего внутреннего содержания, так и в силу воздействия постоянно меняющейся внешней среды. Поэтому изучение потребностей в страховании и условий их удовлетворения совершенно необходимо при разработке стратегии и тактики страховщика, для формирования национальной страховой политики.

***
Спрос на страховую защиту наиболее выражен у более молодых людей (4,375 балла, что на 31% выше, чем соответствующий интерес у лиц старше 30 лет). Выше среднего оценивается потребность в страховой защите у населения с более высокими доходами — 4,031 балла. Интерес к накопительному страхованию жизни также более высок у молодых людей — 2,188 балла при средней оценке по всем респондентам 2,025 балла. Закономерно выражен данный страховой интерес у более обеспеченного населения — 2,080 балла, что на 26% выше, чем у группы респондентов с менее высокими доходами.
Полученные результаты исследования собственно страховых потребностей дают основания для оптимистического прогноза развития страхования при благоприятном развитии экономики.
Принуждение к страхованию наиболее остро испытывают предприниматели и лица с более высокими доходами. Кроме того, к страхованию принуждают преимущественно лиц старше 30 лет.
Результаты исследования показали, что к мошенничеству в страховании более склонны предприниматели, лица с более высокими доходами и молодые люди. Так, при средней оценке интереса к извлечению доходов в страховании 1,925 балла по группе предпринимателей соответствующая оценка равна 3,400 балла, что превышает среднюю оценку в 1.8 раза.
Оценка страховых потребностей предприятий показала, что среди различных групп респондентов, представляющих интересы хозяйствующих субъектов, более выраженный страховой интерес проявили предприниматели, от которых непосредственно зависит решение вопроса о страховании. Интерес к страховой защите" оценен ими в 2,400 балла, что на 30 пунктов ниже средней оценки. Кроме того, у предпринимателей минимально выражена потребность в накопительном страховании своего персонала. Наиболее явно — в использовании страхования для минимизации налогообложения, легализации и извлечения доходов.
Интерес к страхованию не всегда реализуется в страховые отношения. Этому препятствуют как объективные, так и субъективные причины. Результаты социологического исследования причин, сдерживающих удовлетворение потребностей в страховании, приведены в табл. 4.
***
Как видим, непосредственно после дефолта определяющую роль играло недоверие страховым организациям (3,978 балла, в 2002 г. снижение до 3,520 балла, или на 12%, при сохранении положения первой причины). Среди предприятий в 1999 г. фактор недоверия также занимал первую позицию — 3,568 балла. В 2002 г. снижение до 3,100 балла, или на 13%, но эта причина также сохранила определяющее значение.
Для населения и предприятий в 1999 г. второй причиной, сдерживающей покупку полисов, были высокие цены страхования, они имели оценки соответственно в 3.367 и 2,844 балла. В 2002 г. они снизились до 3,125 и 2,525 балла, но сохранили вторые места. О значимости цены страхования для потенциальных страхователей вообще говорит рост интереса населения и предприятий к взаимному страхованию, обеспечивающему страхование по бесприбыльным ценам для населения с 2,338 балла в 1999 г до 2,525 балла в 2002 г., а для предприятий — с 2,058 до 2,125 балла.
Ценовой фактор сопряжен с финансовыми возможностями потенциальных страхователей. Значение последнего фактора в 2002 г. несколько снизилось в сравнении с 1999 г., что косвенно свидетельствует о реальном росте доходов населения и улучшении финансового положения предприятий. Если в 1999 г. финансовые возможности населения как сдерживающий фактор реализации страховых отношений для населения оценивался в 1999 г. в 3,144 бала, то в 2002 г. — в 2,400 балла: снижение на 24 пункта. Для предприятий влияние данного фактора сократилось с 2,468 балла в 1999 г. до 2,025 балла в 2002 г., или на 18 пунктов.
Вес это свидетельствует о повышении внимания населения и предприятий к другим методам управления риском. Например, для предприятий значимость других методов риск-менеджмента возросла в 9 раз: с 0,230 балла в 1999 г. до 2,075 балла в 2002 г.
Во всех группах предприятий основная причина, сдерживающая развитие страхования, — недоверие страховым организациям. Наиболее выражено оно у предприятий торговли и финансовых учреждений. Ценовой фактор наиболее остро обозначен промышленными предприятиями, проявляющими повышенный интерес к некоммерческому страхованию.
Наиболее низкая страховая культура (жалко денег на страхование) у предприятий торговли. Нестраховые методы управления риском более значимо определили промышленные предприятия и финансовые институты.
Социологические оценки причин отсутствия страхового интереса у отдельных социальных групп населения приведены в табл. 6.
***
Практически по всем группам респондентов основной причиной, сдерживающей покупку полисов, является недоверие страховым организациям. Менее выражено недоверие у предпринимателей — 3,042 балла, а наиболее осторожны респонденты с более низкими доходами. Полученные данные отражают скептицизм не только по отношению к страховым организациям, но и ко всем финансовым институтам.
Низкие доходы населения являются важной причиной неразвитости страхования. Группа населения с наиболее низкими доходами оценила данный фактор в 3,817 балла, что на 5 пунктов превышает показатель их недоверия страховщикам и на 59 пунктов — усредненное значение по всем респондентам.
Фактор высокой цены имеет существенное значение для всех обозначенных групп населения. При средней оценке в 3,125 балла максимальная величина данного параметра отмечена у менее финансово обеспеченной группы населения — 3,614 балла. Поэтому взаимное страхование является определенной компенсацией низких доходов населения. Кроме того, оно рассматривается нами как предпосылка роста доверия потенциальных страхователей страховщикам.
Основные выводы по проведенному социологическому исследованию страховых потребностей можно свести к следующему. Интерес к страхованию у потенциальных страхователей в 2002 г. находится на более низком уровне в сравнении с периодом непосредственно после дефолта и отражает реальное состояние экономики и уровень доходов населения. Высокий интерес к страхованию в 1999 г. обусловлен повышенной потребностью в защите во время финансово-экономического кризиса. Выявленное снижение страхового интереса сопровождалось бурным ростом национальной системы страхования и обусловлено преимущественно ростом страхования жизни как финансового института минимизации общих затрат по оплате труда. Интенсивный рост корпоративного страхования жизни происходит на фоне крайне низкого интереса предприятий к созданию широкой системы социальных гарантий своему персоналу. Наиболее выражена потребность потенциальных страхователей в страховой защите, которая более чем в два раза превышает интерес к накопительному страхованию жизни. Исследование страховых потребностей среди различных групп предприятий выявило повышенный страховой интерес к страховой защите у промышленных предприятий, нежели у предприятий торговли и финансовых институтов. При этом интерес к накопительному страхованию жизни у промышленных предприятий практически отсутствует.
Результаты социологического исследования свидетельствуют об усилении принуждения к страхованию, что говорит о росте агрессивных форм продвижения страховых продуктов страховыми организациями.
Выявлен факт роста интереса населения к страхованию как инструменту минимизации налогообложения их доходов, что необходимо учитывать при формировании государственной политики стимулирования национальной страховой системы.
Повышенный интерес более молодого поколения к страхованию, а также лиц с более высокими доходами дают основания для оптимистического прогноза развития страхового рынка при благоприятном развитии экономики.
Исследование выявило определенное изменение акцентов и смягчение причин, сдерживающих развитие национального страхования. Хотя количественная оценка недоверия потенциальных страхователей страховщикам несколько снизилась, данный фактор остается основной причиной, сдерживающей формирование страховых отношений.
Несколько снизилось значение финансового фактора, что свидетельствует о росте реальных доходов населения, улучшении экономического положения предприятий и указывает на рост финансовых предпосылок развития страхования.
Высокие цены страхования и не столь благоприятное финансовое положение потенциальных: страхователей негативно сказываются на страховом интересе. На этом фоне закономерно повышенное внимание к организации взаимного страхования, обеспечивающего не только бесприбыльное страхование, по и гармонизацию всей национальной системы страхования.
Представляя в очередной раз статью членов кафедры страхования РЭА им. Г.В.Плеханова, редакция пользуется возможностью поздравить авторов и их коллег по работе на кафедре с десятилетием со дня организации этого подразделения Академии.

Е.И.ИВАШКИН, профессор РЭА им. Г.В.Плеханова; И.Н.КОЖЕВНИКОВА, ассистент; С.А.СИЯТСКОВ, ассистент
Статья приведена без таблиц.

Любой человек стремится к уверенности в завтрашнем дне. В силу того что никто не может предугадать события, активно развивается такая сфера услуг как страхование. Порядок осуществления такого вида деятельности во многом определяется действующими законодательными актами.

Что представляет собой страхование и в соответствие с какими принципами оно работает?

Такое понятие как страхование подразумевает под собой документально оформленные отношения между сторонами (в качестве которых выступает страховая компания, или страховщик, и клиент, или страхователь). Их целью выступает обеспечение защиты интересов страхователя (в отношении его имущества, здоровья или других важных вещей) в случае наступления определенных событий, оговоренных заранее (которые носят название страховой случай) за счет денежных фондов, образовавшихся из страховых взносов.

Теория страхового дела гласит, что есть определенные принципы страхования, на которых базируется данный вид деятельности. К ним относятся следующие:

эквивалентность – необходимость поддержания баланса между доходами компании и ее расходами, что достигается в силу того, что далеко не все лица, которые находятся в зоне того или иного риска, действительно оказываются в ситуации, которая считается страховым случаем;
случайность – рассматривание в качестве страхового случая исключительно те события, которые обладают таким признаком как вероятность наступления (если имело место умышленное действие, ущерб не покрывается страховой компанией).

Только при наличии прибыли страховая компания имеет возможность осуществлять свою деятельность и совершать требуемые выплаты.

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В качестве предмета страхования может выступать интерес совершенно различного плана. Клиент страхует то, что считает нужным: имущество и ценные вещи, жизнь и здоровье, ответственность, недвижимость, транспорт, финансовые или предпринимательские риски, грузы и так далее.

В свою очередь, объект страхования – это конкретная сумма, которая по условиям заключенного договора должна быть выплачена страхователю в том случае, если он получит ущерб при наступлении случая, относящегося к числу страховых событий.

Условия, на которых предоставляются услуги страхования в 2022 году

Для того чтобы узнать все особенности оказания услуг страхования, следует в первую очередь обратиться к договору.

У каждой страховой компании разработан свой типовой документ, который определяет условия ее работы. По общему правилу клиент может оформить определенный полис в зависимости от того, что именно он желает застраховать.
Стороны договариваются о периоде действия договора, а также о сумме выплат, которые необходимо будет перечислять страховой компании в установленные сроки.
Если застрахованному лицу был нанесен ущерб (который может выражается как в денежной форме, так и в нематериальной) вследствие наступления страхового случая, компания выплачивает ему компенсацию и обеспечивает дополнительную помощь в соответствие с договором.

Однако стоит принимать во внимание то, что для получения возмещения от страховой компании необходимо доказать ей то, что ущерб действительно был получен при определенных обстоятельствах. Для этого потребуется во время обратиться к сотрудникам фирмы, а также собрать необходимый пакет документов. Всю необходимую информацию касательно конкретного случая можно найти в страховом договоре, который удостоверяет факт того, что стороны согласны взять на себя определенные обязательства.

Роль, которую играет страхование в современном мире

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.

Страхование можно определить как совокупность отношений между его участниками, целью которых является формирование денежного (страхового) фонда и возможность его использования, чтобы компенсировать причиненный ущерб.

Главная социальная миссия любой страховой деятельности – это удовлетворение общественных потребностей и обеспечение гарантированной защиты от различных, внезапно возникающих опасностей. При этом задачи страхования, конечно же, гораздо шире описанной выше миссии. Они также включают еще и возможность аккумулирования, а также инвестирование свободных денежных средств. Однако важность страховой защиты остается первостепенной. Реализуется миссия страхования через функции страхования и задачи.

Функции, характерные для страховой отрасли:

Это означает, что наличие страхового полиса означает возможность возместить утраченные трудовые доходы (в случае обязательного, государственного страхования) и ущерб от наступления несчастного случая, а также компенсация затрат на лечение и реабилитацию (добровольное страхование). Право на такую защиту имеют не только физические, но и юридические лица, при условии, что они застрахованы соответствующим образом. Выплата возмещения ущерба осуществляется в рамках заключенных договоров.

Страховые организации были созданы с целью минимизировать возникающие риски, а также степень их последствий. Во многих случаях застраховать человека или какой-либо объект означает предпринять комплекс таких мер, использование которых сделает возможность наступления того или иного события равным нулю. Кроме этого, осознание потенциального наступления неблагоприятной ситуации повышает личную ответственность за свою жизнь, здоровье и безопасность в целом.

Создание таких специализированных страховых фондов означает возможность их использования не только в сфере страхования, но и в экономике страны в целом. Это касается как добровольного, так и социального (государственного) страхования.

Эта функция тесно связана с предыдущей. Отвлечение временно свободных денежных средств и их перенаправление в различные инвестиционные фонды (ценные бумаги и другие активы) способствует развитию экономики страны в целом, с одной стороны, а с другой – позволяет увеличивать свои доходы тем, кто выбрал для себя именно накопительное страхование. В этом смысле сберегательная функция приближает страховое дело к кредитному, позволяя не только накапливать нужные суммы на своем счету, но и приумножать их, благодаря инвестиционным процентам.

В страховой отрасли аккумулируется большое количество различных статистических и других данных. Поэтому можно выделить еще одну функцию – информационную. Использование новейших информационных технологий позволяет выстроить все поступающие сведения в единую взаимосвязанную систему.

Задачи страхования

Функции страхования диктуют, в свою очередь, перечень страховых задач.

Основные задачи страхования включают в себя выполнение следующих факторов:

Обеспечение социальной защиты различных слоев населения и реализация всех предусмотренных законом страховых мероприятий;
Поддержка финансовой стабильности государственной системы медицинского обслуживания и развитие данной сферы;
Защита имущественных интересов юридических и физических лиц.

Резюме

Чтобы добиться успеха в любой деятельности, нужно знать, какие цели, задачи и функции характерны для той или иной сферы народного хозяйства. Поэтому прежде, чем понять, удалось ли достигнуть всех поставленных задач, их необходимо для начала сформулировать. А степень достижения требуемых задач говорит об эффективности страховой отрасли в целом.

Читайте также: