Объект страхования это кратко

Обновлено: 02.07.2024

В имущественном страховании объектом страхования являются интересы, которые связаны с владением и распоряжением имущественной базой, их правомерность в страховых договорах по имуществу определена законом, договором или другими юридическими основаниями.

Если существует конфликт интересов собственника и другого лица (или группы лиц), которые обладают вещными правами по отношению к застрахованному имущественному интересу, правомерность последнего как страхового объекта определена обязанностями по несению риска во время действия страхового договора.

В страховании ответственности объект страхования выражается в имущественных интересах, которые связаны с возмещением страхователем вреда, причиненного им имуществу физического лица либо самой личности, а также вреда, который был причинен юридическому лицу.

В личном страховании объект страхования является имущественными интересами, связанными с жизнью, здоровьем, пенсионным обеспечением и трудоспособностью, в том числе с постоянным или временным понижением уровня дохода либо дополнительными расходами, вызванными потерей трудоспособности, смертью или расстройством здоровья. В договорах личного страхования, которые заключены о страховании третьих лиц, правомерность имущественного интереса исходит от правовых отношений между застрахованным и страхователем, которые урегулированы трудовым, семейным правом или в других случаях, которые предусмотрены законодательством.

Правовые базисы объекта страхования

Конкретно имущественный интерес указан в качестве страхового объекта во всех нормативно-правовых актах РФ. К примеру, ГК РФ (48 гл., 928 ст.) перечислила интересы, страхование которых не может допускаться (убытки от игр, пари, лотерей, противоправные интересы, расходы на выкуп заложников).

Готовые работы на аналогичную тему

В 929 статье ГК РФ перечисляются интересы имущественного типа, которые могут страховаться по договору имущественного страхования (риск гибели (утраты), повреждения или недостачи определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда здоровью, жизни либо имуществу иных лиц, а в случаях, которые предусмотрены законом, также ответственности по договорным отношениям — риск гражданской ответственности; риск убытков деятельности предпринимателя из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя либо изменения условий такой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, речь так же идет о риске неполучения ожидаемых доходов — предпринимательском риске).

Объектами личного страхования могут являться имущественные интересы, которые связаны:

с дожитием граждан до конкретного возраста либо срока, со смертью, с наступлением других происшествий в жизни граждан (страхование жизни);
с причинением вреда здоровью, жизни граждан, оказанием им услуг медицинского типа (страхование от болезней и несчастных случаев, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут являться интересы имущественного плана, которые связаны, в частности, с:

Пользованием, владением и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
Обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование гражданской ответственности);
Реализацией деятельности предпринимателей (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, не являющихся противоправными, но страхование которых запрещается законодательством, не может допускаться.

Если федеральным законодательством не устанавливается другое, допускается страхование объектов, которые относятся к различным видам страхования имущества и (или) личного страхования (страхование комбинированного типа).

На территории РФ страхование, исключая перестрахование и иные предусмотренные федеральными законами случаи, интересов юридических лиц, а также физических лиц, являющихся резидентами РФ, может быть осуществлено исключительно страховщиками, которые имеют лицензии, приобретенные в учрежденном законодательством порядке.

Объекты имущественного страхования

Имущественное страхование является такой разновидностью страхования, используемой для защиты определенных интересов страхователей, они напрямую связаны с владением, применением и распоряжением в целом всей совокупности имущества.

К объектам имущественного страхования относятся имущественные интересы, которые связаны с: применением, владением и распоряжением любой разновидности имущества (имеется ввиду конкретно страхование имущества); обязанностью лица, которое ранее было застраховано, возместить в абсолютном объеме причиненный иным гражданам вред (именуется такой вид – страхование гражданской ответственности); занятия предпринимательской деятельностью (распространено на предпринимательские риски).

Объекты личного страхования

Личное страхование представляет собой социальную защиту, направленную на весомые улучшения материального благосостояния граждан государства. К таким объектам относится здоровье, жизнь, и еще способность населения к трудовой деятельности. Преимущественная часть операций по такой разновидности страхования проходит исключительно на основе добровольности.

К объектам вида личного страхования традиционно отнесены интересы имущественного плана, состоящие в теснейшей связи со следующим: достижение физическими лицами возраста, который определен законом, с их смертью или же с каким-то другим случаем, который произошел в жизни человека (это именуется страхованием жизни); с нанесением ущерба состоянию здоровья, жизни физического лица, оказанием ему необходимой помощи (здесь имеется ввиду медицинское страхование от любой разновидности несчастного случая или же от болезни).

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

7. Объекты, указанные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 - 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.

8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Любой человек стремится к уверенности в завтрашнем дне. В силу того что никто не может предугадать события, активно развивается такая сфера услуг как страхование. Порядок осуществления такого вида деятельности во многом определяется действующими законодательными актами.

Что представляет собой страхование и в соответствие с какими принципами оно работает?

Такое понятие как страхование подразумевает под собой документально оформленные отношения между сторонами (в качестве которых выступает страховая компания, или страховщик, и клиент, или страхователь). Их целью выступает обеспечение защиты интересов страхователя (в отношении его имущества, здоровья или других важных вещей) в случае наступления определенных событий, оговоренных заранее (которые носят название страховой случай) за счет денежных фондов, образовавшихся из страховых взносов.

Теория страхового дела гласит, что есть определенные принципы страхования, на которых базируется данный вид деятельности. К ним относятся следующие:

эквивалентность – необходимость поддержания баланса между доходами компании и ее расходами, что достигается в силу того, что далеко не все лица, которые находятся в зоне того или иного риска, действительно оказываются в ситуации, которая считается страховым случаем;
случайность – рассматривание в качестве страхового случая исключительно те события, которые обладают таким признаком как вероятность наступления (если имело место умышленное действие, ущерб не покрывается страховой компанией).

Только при наличии прибыли страховая компания имеет возможность осуществлять свою деятельность и совершать требуемые выплаты.

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В качестве предмета страхования может выступать интерес совершенно различного плана. Клиент страхует то, что считает нужным: имущество и ценные вещи, жизнь и здоровье, ответственность, недвижимость, транспорт, финансовые или предпринимательские риски, грузы и так далее.

В свою очередь, объект страхования – это конкретная сумма, которая по условиям заключенного договора должна быть выплачена страхователю в том случае, если он получит ущерб при наступлении случая, относящегося к числу страховых событий.

Условия, на которых предоставляются услуги страхования в 2022 году

Для того чтобы узнать все особенности оказания услуг страхования, следует в первую очередь обратиться к договору.

У каждой страховой компании разработан свой типовой документ, который определяет условия ее работы. По общему правилу клиент может оформить определенный полис в зависимости от того, что именно он желает застраховать.
Стороны договариваются о периоде действия договора, а также о сумме выплат, которые необходимо будет перечислять страховой компании в установленные сроки.
Если застрахованному лицу был нанесен ущерб (который может выражается как в денежной форме, так и в нематериальной) вследствие наступления страхового случая, компания выплачивает ему компенсацию и обеспечивает дополнительную помощь в соответствие с договором.

Однако стоит принимать во внимание то, что для получения возмещения от страховой компании необходимо доказать ей то, что ущерб действительно был получен при определенных обстоятельствах. Для этого потребуется во время обратиться к сотрудникам фирмы, а также собрать необходимый пакет документов. Всю необходимую информацию касательно конкретного случая можно найти в страховом договоре, который удостоверяет факт того, что стороны согласны взять на себя определенные обязательства.

Роль, которую играет страхование в современном мире

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

Виды личного страхования
Договор личного страхования
Имущественное и личное страхование
Личное страхование жизни
Личный кабинет страхования
Объект личного страхования
Обязательное личное страхование
Особенности операций по личному страхованию
Страхование от несчастных случаев и болезни
Накопительное страхование
Страхование жизни

Страховка от болезней и несчастных случаев.
Страхование жизни.
Инвестиционное или накопительное страхование.
Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Договор личного страхования

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику. Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

Имущественное и личное страхование

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Личное страхование жизни

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица. В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг. Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Личный кабинет страхования

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Объект личного страхования

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Особенности операций по личному страхованию

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Страхование жизни

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

Читайте также: