Менеджмент в страховании кратко

Обновлено: 02.07.2024

Управление риском является необходимым, по сути, составляющим любой экономической системы (процесса), так как закономерна тенденция: размер риска прямо пропорционален получаемому доходу.

Следовательно, от того, насколько эффективно организован процесс управления риском, зависит в целом и эффективность деятельности любого хозяйствующего субъекта, системы.

Управление риском (риск-менеджмент) – многоступенчатый процесс, цель которого в уменьшении или компенсации ущербов для объекта при наступлении неблагоприятных событий.

Выделяют следующие основные этапы управления риском:

анализ объекта риска;
выявление риска;
оценка риска;
выбор методов воздействия на риск;
принятие решения;
непосредственное воздействие на риск;
контроль и корректировка результатов процесса управления.

Анализ риска – начальный этап, имеющий целью получение необходимой информации о структуре, свойствах объекта в настоящее время, изменении его состояния в будущем. Этап выявления риска предполагает характеристику имеющихся рисков объекта, т.е. их качественное описание и определение.

Оценка рисков – это определение количественных характеристик выявлен ных рисков: вероятности и размера возможного ущерба. На этом этапе формируется набор сценариев развития неблагоприятных ситуаций; строятся функции распределения вероятности наступления ущерба.

Выявление и оценка тесно связаны между собой, и не всегда представляется возможным разделить их на самостоятельные части. Более того, процесс управления риском может идти в противоположном направлении: от оценки к выявлению, например, в случае уже наступивших убытков для выяснения их причин.

На этапе выбора метода воздействия на риски планируется минимизация возможного ущерба в будущем, для чего применяются различные способы и методы его уменьшения. Выбор методов воздействия на риск должен происходить в сравнении их эффективности, в том числе с учетом комплексных комбинаций различных методов.

Процесс непосредственного воздействия на риск представлен в четырех основных способах:

исключении;
снижении;
сохранении;
передаче риска.

Снижение риска подразумевает уменьшение либо размеров возможного ущерба, либо вероятности наступления неблагоприятных событий. В этом направлении осуществляются предупредительные мероприятия, под которыми понимаются различные способы усиления безопасности зданий и сооружений, установка систем контроля и оповещения, противопожарных устройств, проведение обучения персонала способам поведения в экстремальных ситуациях и т.д.

Для снижения рисков экономической среды применяются различные приемы:

• диверсификация – процесс распределения средств (капитала) между различными объектами вложения, направлениями использования;
• приобретение дополнительной информации;
• лимитирование – установление лимита (предела) расходов, продаж, кредита и т.п.

Сохранение риска в существующем состоянии означает либо отказ от любых воздействий, направленных на компенсацию ущерба, либо создание специальных резервных фондов (фондов самострахования), из которых будет производиться возмещение убытков при наступлении неблагоприятных событий.

Последний подход воздействия на риск получил название самострахование. К мерам, осуществляемым при сохранении риска, относятся также получение кредитов и займов для компенсации убытков и восстановления производства, получение государственных дотаций и др.

Меры по передаче риска означают передачу ответственности за него третьим лицам при сохранении существующего уровня. К ним относятся страхование, которое подразумевает передачу риска страховой компании за определенную плату, а также различного рода финансовые гарантии, поручительства и т.д.

Передача риска может быть также осуществлена путем внесения в текст документов (договоров, торговых контрактов и др.) специальных оговорок, уменьшающих собственную ответственность при наступлении непредвиденных событий или передающих риск контрагенту.

После выбора оптимальных способов воздействия на конкретные риски появляется возможность сформировать общую стратегию управления всем комплексом рисков предприятия. Это этап принятия решений, на котором определяются требуемые финансовые и трудовые ресурсы, происходят постановка и распределение задач среди менеджеров, осуществляется анализ рынка соответствующих услуг, проводятся консультации со специалистами.

Заключительным этапом риск-менеджмента являются контроль и корректировка результатов реализации выбранной стратегии с учетом полученных результатов и появлением новой информации. Контроль состоит в получении информации от менеджеров о произошедших убытках, принятых мерах по их минимизации, их практической эффективности.

Анализ и обработка полученных результатов должны происходить регулярно, по мере поступления информации о произошедших за этот период убытках.

В результате сложного взаимодействия личностных характеристик лица, принимающего решение: установок на перестраховку или авантюризм, финансовых возможностей, эффективности предпринятых мер – выбираются наиболее оптимальный метод воздействия на риск и приемы его снижения, в числе которых – страхование.

Менеджмент в страховании – это научно-практическое направление, ориентированное на обеспечение эффективного функционирования страховых организаций в рыночных условиях хозяйствования.

Современный менеджмент в страховании включает в себя управление трудовыми, финансовыми, материальными ресурсами в целях обеспечения наиболее эффективной деятельности страховщика.

Цель менеджмента состоит в организации эффективной деятельности страховщика и при необходимости подвергать её корректировке так, чтобы она соответствовала меняющимся задачам и обстоятельствам страхового рынка.

Главная особенность менеджмента – это управление страхованием в условиях риска.

Главная обязанность менеджера состоит в том, чтобы предвидеть риск и свести его возможные негативные последствия до минимума.

Целенаправленные действия в системе страховых отношений по ограничению рисков называется управлением риском, или риск-менеджментом.

1. оценить величину страхового риска;

2. оценить экономические последствия деятельности в страховании;

3. разработать и осуществить меры, связанные с совершенствованием организации страхования.

Процесс управления риском включает следующие 6 этапов:

1. определение цели – для человека это забота о здоровье, благополучии путем страховой защиты жизни, имущества, а для различных организаций главной целью является обеспечение сохранности имущества;

2. выяснение риска – выражается в осознании риска человеком, руководством организации, руководством страховой компании. Осознание риска, как правило, опирается на статистическую практику;

3. оценка риска – это определение вероятности наступления страхового случая и величины возможного ущерба;

4. выбор метода управления риском – это возможное предотвращение потерь, контроль, организация страхования. В страховой практике может использоваться одновременно несколько методов управления риском, а затем применение выбранного метода. Если методом управления выбрано добровольное страхование, то следующий шаг – заключение договора.

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.

5. оценка результатов – это анализ и оценка процесса управления конкретным риском;

6. осуществление управления. Практика риск-менеджмента выработала следующие 4 метода управления риском:

1. упразднение риска. Состоит в попытке избежать риск;

2. предотвращение потерь и контроль. Означает деятельность по предотвращению случайностей. К ней относятся проведение противопожарных мероприятий, слежение за своим имуществом и т.д.;

3. страхование с позиции риск-менеджмента. Означает процесс, при котором отдельные лица или организации вкладывают средства в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь получают компенсацию в виде страховых выплат;

4. поглощение. Состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования.

Для осуществления всех функций страховой организации и достижения поставленных целей формируется её организационная структура управления. Она создается в условиях определенного окружения т.е. при формировании определенной организационной структуры учитывается размер страховой организации, ее специализация, финансовое состояние, финансовая устойчивость и т.д.

Менеджмент (англ. management) – это управление, умение добиваться поставленных целей, используя труд, интеллект, мотивы людей.

Цель менеджмента: создать эффективную страховую организацию и при необходимости подвергать ее корректировке так, чтобы она соответствовала меняющимся задачам и обстоятельствам страхового рынка.

Главная особенность менеджмента в страховании – управление в условиях риска. Главная обязанность менеджера в этих условиях – не избегать риска, а предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума. Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений называют риск-менеджментом(управление риском).

Риск-менеджмент в страховании включает:

1. Выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска.

2. Умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности.

3. Разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты предпринимаемых действий.

Управление риском в страховании осуществляется в 2 этапа.

Предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. Определяются альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска:

- риск приемлем полностью;

- риск приемлем частично;

- риск не приемлем вообще.

Далее устанавливаются приоритеты: выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания.

2. Выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.

· разработку организационных и оперативных процедур предупредительного характера;

· подготовку рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

Выделяют 4 метода управления риском:

Заключается в попытке избежать риска - не проводить страхование рисков характеризующихся высоким коэффициентом кумуляции риска, избегать не страховых рисков.

2. Предотвращение потерь и контроль.

Означает деятельность по предотвращению случайностей: формирование фонда предупредительных мероприятий, установление размера франшизы и другие.

Проведение перестрахования крупных рисков.

Состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования.

Удержание на своей ответственности небольших рисков или рисков, вероятность которых достаточно мала.

Не менее важным элементом менеджмента в страховой деятельности является прогнозирование, цель которого выявить главные закономерности и тенденции страховой деятельности данной организации.

Организационные основы деятельности страховщика.

1. Менеджмент в страховании.

2. Маркетинг в страховании.

Риск-менеджмент в страховании включает:

1. Выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска.

2. Умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности.

Управление риском в страховании осуществляется в 2 этапа.

- риск приемлем полностью;

- риск приемлем частично;

- риск не приемлем вообще.

Далее устанавливаются приоритеты: выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания.

· разработку организационных и оперативных процедур предупредительного характера;

· подготовку рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

Выделяют 4 метода управления риском:

2. Предотвращение потерь и контроль.

Проведение перестрахования крупных рисков.

Состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования.

Удержание на своей ответственности небольших рисков или рисков, вероятность которых достаточно мала.

Страховой рынок носит непредсказуемый характер, то есть связан с определенными рисками. Мероприятия, целью которых является снижение уровня риска в страховой деятельности, именуются управлением риска или риск менеджментом.

Риск менеджмент используется в страховой деятельности в качестве трех основных направлений:

прогноз возможных последствий в работе экономических единиц при возникновении рисковых ситуаций;
способность адаптироваться к негативным последствиям этой деятельности
формирование и реализация мероприятий, направленных на нейтрализацию и компенсацию вероятностных негативных результатов предпринимаемых действий.

Деятельность риск менеджмента в страховании осуществляется в три этапа:

1.подготовительный этап. Он подразумевает сравнительную оценку содержания и вероятность рисковой ситуации; 2.выбор конкретных мер. В ходе данного этапа разрабатываются и внедряются специализированные меры, которые будут способствовать ликвидации или минимизации возможных негативных последствий риска; 3.внедрение разработанных мер. Ситуационный план – это один из оптимальных вариантов, который позволяет среагировать на негативные последствия деятельности в рисковой ситуации.

Основные элементы риск менеджмента и его методы

Система менеджмента риска состоит из следующих элементов:

определение расхождения в альтернативах риска;
планирование, которое позволяет действовать максимально эффективно в тех случаях, которые связаны с риском;
формирование определенных рекомендаций, направленных на ликвидацию или минимизацию вероятных отрицательных последствий;
подготовка к принятию подзаконных и нормативных актов;
оценка психологического восприятия рисковых решений и программ.

Существуют следующие методы в риск менеджменте в страховании:

Готовые работы на аналогичную тему

Упразднение подразумевает попытку упразднить риск. Это значит, что туристу необходимо стремиться не создавать для себя рисковых ситуаций, а турфирма не должна брат на себя кредиты и ввязываться в экономические авантюры.

Недостатком данного метода является то, что в месте с риском упраздняется и вкус к жизни для человека, а для фирмы – возможность получить большую прибыль.

Предотвращение потерь означает проведение различных мероприятий, позволяющих уберечь туриста или турфирму от негативных последствий. Например: проведение противопожарных мероприятий, строго следовать предложенному турмаршруту и тому подобное.

Страхование риска обозначает осуществление взносов туристами в страховые фирмы, а в случае возникновения негативных последствий – получение компенсации согласно условиям страхового договора.

Поглощение заключается в том, что ущерб признается без страховой компенсации. Чаще всего к таковым относятся рисковые мероприятия, случай наступления которых достаточно мал.

Этапы риск менеджмента в страховании

Определение цели. В рамках данного этапа турист заботится о состоянии своего здоровья, благополучного осуществления поездки, обеспечивает страховую защиту своей жизни, здоровья, имущества и прочее. Турфирмы главной целью для себя признают необходимость сохранности и выживаемости в случае непредвиденных ситуаций.
Выяснение риска отражает осознание риска туристом, турфирмой и страховой компанией, которое возникает в результате анализа статистической практики.
Оценка риска — выявить возможность возникновения страховых случаев и объема вероятных потерь.
Выбор метода управления риском — предотвращение потерь, контроль, страхование, поглощение. Чаще всего в процессе риск менеджмента встречается комплекс различных методов.
Оценка результатов — это анализ и оценка процесса управления данным риском (его положительные и отрицательные стороны, доходы и убытки, планы на будущее).

Процесс планирования в страховании

Процесс планирования как элемент менеджмента состоит из следующих этапов:

выбора цели;
оценку доходов и издержек, возникающих в процессе реализации конкретной возможности достижения цели;
последовательность действий для выполнения плана;
проверку и оценку плана.

Современная страховая деятельность использует следующие методы планирования:

балансовый,
нормативный,
программно-целевой,
экономико- математическое моделирование.

План страховой компании по своей сути является плановым балансом доходов и расходов (финансовые результаты и их использование).

Важно место в страховой деятельности занимает нормативный метод планирования, который в связан с принципами формирования страхового тарифа. В процессе разработки программно-целевого плана прежде всего необходимо учитывать обеспечение финансовой стабильности страховой организации, расширение ассортимента видов услуг и тому подобное.

Благодаря экономико-математическому моделированию можно провести оценку динамического ряда чисел действующих договоров страхования в предплановом периоде для того, чтобы выявить перспективы развития и дальнейшей ее экстраполяции. Полученные данные корректируются с учетом возможных изменений в будущем.

Чтобы управлять финансовыми потоками страховщика, необходим менеджмент страховой компании. Риск в страховании выступает необходимым условием возникновения экономических отношений между страхователем и страховой организацией. Риск-менеджмент, текущее и стратегическое управление – необходимые методы контроля над деятельностью компании в целом и в отдельных отраслях страхования, в том числе по продуктам.

Понятие страхового менеджмента

Согласно ст. 6 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, страховщики обязаны осуществлять оценку страхового риска. Это необходимо, чтобы контролировать финансовую устойчивость и платежеспособность компании. Для выполнения этого условия необходимо внедрять эффективную структуру управления.

Менеджмент страховой компании представляет собой контроль над бизнес-процессами. Он необходим, чтобы страховщик укрепил финансовые отношения с клиентами, посредниками и выполнил указания контролирующего органа, ЦБ РФ.

Страховой менеджмент в РФ

Недостаточно развитая культура менеджмента в страховом деле является следствием:

Все эти факторы влияют на стагнацию страхового менеджмента в РФ. Но есть компании, которые ежегодно стремятся к освоению новых отраслей рынка и укреплению позиций в рейтинге. Они активно развивают внутриорганизационную культуру менеджмента. Это ТОП-20 рынка, финансовые лидеры, страховщики, которым доверяют 89% клиентов рынка России.

Цели эффективного менеджмента

Целью менеджмента страховой компании является анализ и контроль финансового состояния компании с целью его стабилизации и улучшения экономических показателей. Эффективный менеджмент призван:

Обеспечить анализ и контроль над рисками по отдельным видам продукта, отрасли и компании.
Минимизировать частоту реализации масштабных рисков.
Установить контроль над соблюдением норм убыточности.
Упорядочить бизнес-процессы.
Обеспечить стабильный прирост прибыли и соблюдение границ по показателям убыточности.

Риск-менеджмент в СК

В страховой отрасли риск-менеджмент включает в себя 4 обязательные стадии:

Выявление рисков. Раздел представляет собой определение и характеристику рисковых процессов, которые могут реализоваться в конкретной отрасли страхования.
Оценка рисков. Этап характеризуется анализом частоты (вероятности) реализации риска, а также факторов, стимулирующих его возникновение в каждой отрасли и страховом продукте.
Соблюдение принципов, норм, исполнение предписаний и построение модели. С помощью риск-менеджеров, аналитиков, актуариев и менеджеров на этапе выстраивается концепция управления рисками, цель которой – минимизация их возникновения.
Контроль. Оценивается статистика рисков по продукту, отрасли, компании в целом и эффективность действующей финансовой политики.

Основная цель риск-менеджмента страховой компании заключается в изучении, анализе и мониторинге рисков в страховом деле, что отражается на установлении предельных величин (границ убыточности), а также принятии мер по соблюдению принятых ограничений.

Компоненты менеджмента

Система управления в страховом деле состоит из 2 значимых компонентов: стратегический и текущий менеджмент. Каждое из направлений отвечает за определенный период развития компании: в перспективе, на длительный срок, или в настоящее время.

Стратегическое управление в страховом деле

Одной из основных моделей страхового менеджмента, которая присуща крупным страховщикам – стратегическое управление. Сюда входит изучение рынка, анализ конкуренции и построение бизнес-процессов, маркетинга, концепции, корпоративной культуры и все, что способствует развитию финансовой организации в течение 1-5 лет.

Иными словами, это менеджмент в долгосрочной перспективе.

Ведущие страховые организации России, ТОП-20 рынка, регулярно используют стратегическое управление во всех сферах: личное и имущественное страхование, ответственности, перестрахование. Но для мелких страховщиков построение финансовых и иных бизнес-планов не всегда рационально. Поэтому предприятия среднего и малого звена, а также агентские конторы чаще прибегают к другой модели менеджмента страховой – текущему управлению.

Текущее управление

Текущее управление в СК состоит в основном из риск-менеджмента и финансового управления. Такой принцип построения модели позволяет страховщику молниеносно реагировать на финансовые изменения на рынке, выстраивая бизнес-процессы под влиянием новых факторов.

Текущее управление включает в себя исполнение конкретных указаний, необходимых для:

Решения одной или нескольких бизнес-задач. Это может быть заключение договора с новым агентом или сокращение 1-2 человек в штате.
Мгновенного улучшения финансового положения. Добавление нового онлайн-продукта на сайт, размещение рекламы.
Создания благоприятных условий для построения планов в долгосрочной перспективе. Например, своевременная передача отчетности в ФНС и опубликование сведений на официальном ресурсе компании.

Текущее управление сопутствует решению задач стратегического менеджмента страховой компании.

Инструменты управления СК

Одним из наиболее эффективных инструментов управления СК является реинжиниринг. Он представляет собой эффективную организацию бизнес-процессов страховщика, и заключается в построении трехмерной модели.

Первый блок – фронт-офис, или все, что связано с продажами и привлечением капитала в организацию.
Вторая часть в модели реинжиниринга называется миддл-офис. В нее входит все операционное сопровождение бизнеса.
Третий блок посвящен разделам, которые занимаются разработкой, установкой и контролем над реализацией бизнес процессов. Это бэк-офис, в который входит IT-поддержка, финансовый блок, менеджмент персонала.

Выводы

В России менеджмент страховой компании находится на стадии становления. Его особенности:

Состоит из двух компонентов: текущее и стратегическое управление. Российской модели рынка больше присуще текущая модель управления бизнес-процессами.
Используется, в основном, в крупных компаниях – ТОП-20 страхового рынка.
Позволяет анализировать, контролировать и частично влиять на финансовые риски.

Читайте также: