Контроль банка за погашением кредита и процентов по нему кратко

Обновлено: 04.07.2024

Выдача кредита — только начало работы банка с клиентом. За выданным кредитом, его использованием (периодические процентные платежи в соответствии с графиком и возврат основной суммы кредита), наличием и состоянием залога, за изменением финансового состояния заемщика нужен контроль в форме мониторинга на протяжении всего срока кредита. Конечная его цель — обеспечение возврата банку кредита в установленный срок, в полном объеме вместе с начисленными процентами.

В контроле участвуют кредитные подразделения и другие службы банка (бухгалтерия, юридическая служба и служба экономической безопасности, служба залогов, если таковая имеется, другие). Особое внимание уделяется выявлению настораживающих факторов в деятельности и поведении заемщика. Они могут носить самый разный характер. Назовем типичные из них.

Сотрудники западных банков, например, начинают звонить клиенту, как только он в привычный день и час не приходит в свое кафе выпить чашечку кофе. Но до этого нам еще далеко.

В ряде крупных банков России созданы отделы по контролю за исполнением договорных обязательств, в задачу которых входит недопущение появления задолженности клиента перед банком и принятие мер к ее скорейшей ликвидации.

В процессе мониторинга определяющую роль играет информационно-аналитическая работа, которая базируется на доступных источниках информации. Получить ее можно как от самого клиента, так и из различного рода баз данных, предлагаемых на рынке информационных услуг.

Важнейшая часть мониторинга — постоянный контроль за финансовым положением заемщика — юридического лица. Такой контроль может состоять как из периодического анализа финансовой отчетности компании (например, на ежеквартальной основе по мере появления квартальных финансовых отчетов), так и при постоянных встречах с клиентом.

В организационном плане процедура может выглядеть так. Кредитное подразделение представляет на рассмотрение уполномоченного органа банка (если произошли существенные негативные изменения в финансовом положении, деятельности заемщика или структуре сделки) или направляет в подразделение контроля за рисками (в случае незначительных изменений) документ со своими выводами и предложениями. На основании такого документа и в зависимости от серьезности произошедших изменений принимается решение о действиях, которые следует предпринять для того, чтобы сохранить вероятность возврата кредита на приемлемом уровне.

При непогашении в срок долга и процентов по ссуде начинается совместная работа с клиентом по погашению долга, поиск взаимоприемлемых решений, начисление пени за просрочку по договору, уплата штрафных санкций.

Если ранее банк поддерживал партнерские, доверительные отношения с клиентом, то теперь, исходя из общих интересов банк обязан диктовать клиенту, как и что он должен делать для погашения кредита и сохранения отношений с банком

Получение долга по ссуде может быть произведено путем ликвидации (реализации) заложенного имущества.

Кредитный работник совместно с руководством фирмы может составить бизнес-план, где расчетным путем определить реальные сроки погашения долга по ссуде и процентов, в т.ч. просроченных. Банк может пролонгировать остаток ссудной задолженности при наличии веских аргументов, свидетельствующих, что клиент погасит долг при определенных условиях.

В крайнем случае, когда становится очевидным, что в результате изменений заемщику будет очень тяжело или даже невозможно вернуть кредит в срок, банк должен принять решение об объявлении дефолта по кредиту, что означает обязанность заемщика досрочно погасить кредит вместе с начисленными процентами в предложенные банком сроки (как правило, соответствующее право банка фиксируется в кредитном договоре).

К такому решению возникшей проблемы банки прибегают только в крайних случаях. Заботящийся о своей репутации и стремящийся сохранить хорошие отношения с клиентом банк будет стараться сделать все возможное, чтобы как-то помочь заемщику выйти из сложившейся ситуации. Но так как это будет означать принятие банком более высоких рисков, то он будет стараться улучшить обеспечение по кредиту: увеличить количество и соответственно стоимость заложенных активов, получить дополнительное поручительство, потребовать частично погасить кредит и т.д.

В сфере потребительского кредитования банки, безусловно, являются более сильной сторон, чем заемщик-потребитель. Поэтому общий принцип свободы договора, установленный ст.421 Гражданского кодекса РФ, здесь действует с рядом ограничений. В частности:

Ограничено право банка увеличивать в одностороннем порядке процентные ставки по кредиту или изменять порядок определения процентов.

Согласно п.16 статьи 5 ФЗ РФ “О потребительском кредите (займе)” любые ухудшения положения заемщика допускаются только с его согласия. По своей инициативе банк может только улучшить положение заемщика – уменьшить процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, уменьшить размер неустойки, отменить ее или установить период, когда она не взимается.

Запрещены кабальные сделки, к которым суд относят сделки с крайне высокими процентами (ст.179 ГК РФ).

Согласно п.23 статьи 5 ФЗ РФ “О потребительском кредите (займе”) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 % в день.

Установлен единый порядок направления средств в счет погашения долга при их недостаточности для полного платежа

Согласно п.20 статьи 5 ФЗ “О потребительском кредите” если сумма сумма платежа по кредиту недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика, то она погашает задолженность в следующей очередности:

задолженность по процентам;
задолженность по основному долгу;
неустойка (штраф, пеня);
проценты, начисленные за текущий период платежей;
сумма основного долга за текущий период платежей;
иные платежи, предусмотренные законом или кредитным договором

Определен максимальный размер неустойки по потребительским кредитам

Согласно п.21 статьи 5 ФЗ РФ “О потребительском кредите” размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае или 0,1 % за каждый день просрочки.

Запрещено взимание сложных процентов по договорам потребительского кредита

Позиция банков при заявлении о взыскании сложных процентов такова, что раз заемщик сам согласился на включение в договор этого условия – то и платить он должен. Однако заявления такого рода судами не могут быть приняты во внимание: подобные условия кредитных договоров ничтожны, поскольку противоречат законодательству о защите прав потребителей. Так, согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, которые определены договором.

Таким образом, – указал суд, – условие договора потребительского кредита о возможности начислять проценты на проценты направлено на обход положений закона. Согласно п.3 ст.10 ГК РФ такие действия считаются злоупотреблением правом. Поэтому требования банков о взыскании задолженностей по кредитным договорам в части сложных процентов удовлетворению не подлежат.

6.2. Порядок и условия обеспечения кредитного обязательства заемщиком, погашение кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат кредита, порядок и размеры штрафов, порядок расторжения договора, условия кредитного договора предусматриваются агентским договором между муниципальным образованием города и уполномоченным банком.

6.3. При поступлении средств погашения кредита от заемщика банк осуществляет возврат указанных средств на счет муниципального образования города с последующим зачислением поступивших средств на статью по кредитам молодым семьям для приобретения или строительства жилья.

6.4. Сторона, предоставившая кредит, имеет право досрочно взыскать задолженность по кредиту в следующих случаях:

- расторжение договора купли-продажи жилого помещения, договора о долевом участии в строительстве жилого дома по разным основаниям;

- признание договора купли-продажи жилого помещения, договора о долевом участии в строительстве жилого дома недействительным по решению суда;

- выезд заемщика за пределы города для постоянного жительства;

- продажа дома или квартиры до полного погашения кредита.

6.5. В случае смерти заемщика обязательство по погашению задолженности переходит к наследнику, принявшему по наследству жилое помещение.

6.6. Комитет по делам молодежи администрации муниципального образования города обобщает и готовит статистическую отчетность по итогам года по программе кредитования.

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Кредит – это денежная сумма, выданная банком на оговоренный срок при условии оплаты процентов клиентом или поручителями. Однако банковский продукт характеризуется не только годовой ставкой, размером платежа и сроком договора. Огромную роль играет и схема погашения кредита. Каждый тип внесения платежей определяется собственными плюсами и минусами. Перед заключением договора с финансовым учреждением следует изучить характеристики каждой схемы и выбрать подходящую.

Содержание

Особенности погашения банковских кредитов

Прежде чем рассматривать схемы погашения кредита, необходимо разобраться, из чего он формируется. Вот что выделяют банковские клерки:

В зависимости от нюансов погашения тела кредита и начисленных процентов при внесении ежемесячного платежа выделяют три популярные схемы:

аннуитетная;
дифференцированная;
буллитная.

Для удобства клиента банки чаще предлагают оформление кредита с аннуитетной схемой погашения. Разновидность предполагает дробление суммы вместе с процентами на равные части по числу месяцев кредитования. Таким образом, клиент каждый месяц вносит на счет одну и ту же сумму. Аннуитетная схема проста, понятна и позволяет не запутаться в тонкостях. Если необходимо внести большую сумму, то возможно оформление заявления на досрочное гашение. После исполнения вероятно два результата: сокращение срока кредита при неизмененном платеже или уменьшение платежа при прежнем периоде. Допускается и проведение полного досрочного гашения.

Дифференцированная схема закрытия кредитов до недавнего времени не имела альтернатив. В банках и сейчас существуют договоры, основанные на этом типе внесения средств. Разновидность предполагает разделение суммы основного долга на количество месяцев, выделенных для оплаты. Однако проценты начисляются неравномерно, а на остаток задолженности. В результате высокие платежи приходятся на первые месяцы кредитования, а к концу выплат обязательный взнос сокращается.

Буллитная схема, как правило, не используется в кредитовании физических лиц. Эта разновидность внесения платежей актуальна при оформлении договора банком с компаниями. При буллитной схеме клиент сначала гасит проценты за пользование денежными средствами, и лишь потом переходит к сокращению основного долга.

Особенности закрытия займов

Согласно статическим данным, 45% кредитных договоров россиян было оформлено в микрофинансовых организациях. К сожалению, деятельность этих предприятий подчас сомнительна и не столь прозрачна, как работа крупных банков. Даже специалисту не всегда удается разобраться в механизме начисления процентов и схемах гашения. Часто клиенты подобных контор сталкиваются с тем, что за досрочное погашение займа компания выставляет им штраф.

Большинство микрофинансовых организаций использует аннуитетную схему внесения платежей. Однако в случае нарушения установленных сроков и сумм можно столкнуться с крупными неприятностями. Вот что стоит знать о закрытии займов:

Микрофинансовые организации не заинтересованы в четком соблюдении договора со стороны клиента. Компании не всегда дают информацию о способах погашения, не информируют о порядке начисления процентов и делают акцент на скорости получения средств на руки. Обращаться в подобные компании стоит в случае крайней необходимости. Договор следует изучить от корки до корки.

Какой способ погашения кредита выбрать

На практике лишь некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно выбрать схему внесения средств на кредитный счет. В зависимости от типа займа и индивидуальных характеристик клиента лучше остановиться либо на аннуитетном, либо дифференцированном типе.

Аннуитетный

Кому подойдет

заемщикам с установленным ежемесячным доходом, не планирующим вносить больше средств;
планирующим финансовые затраты в будущем;
людям, далеким от банковской сферы.

Для каких кредитов оптимален

Рекомендован для небольших потребительских кредитов. При оформлении договора с аннуитетной схемой внесения платежа на длительный срок клиент сталкивается с чрезмерной переплатой.

Дифференцированный

Кому подойдет

людям со сбережениями для оплаты взносов первых месяцев;
понимающим механизмы начисления процентов по кредиту.

Для каких кредитов оптимален

Оптимален для оформления договоров на жилье или другие дорогостоящие приобретения.

Таким образом, если в банке предлагают выбрать способ погашения кредита, то стоит произвести предварительный расчет конкретного займа по обоим типам внесения платежей. Как правило, это делает менеджер финансовой организации. Исходя из результатов, выберите для себя оптимальное решение и расставайтесь с кредитом комфортным для себя способом.

Читайте также: