История страхования в сша кратко

Обновлено: 05.07.2024

Прикрепленные файлы: 1 файл

История страхования США.docx

В США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г.

Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.

В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) коммерческое (широкий спектр);

2) личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);

3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм.

Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Одна из крупнейших ТНК по страхованию имущества – корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями. Еще одна из крупнейших страховых групп США – Continental Corporation, основана в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании. Крупнейшей ТНК по страхованию жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и т.д.

Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Введение
1. История страхования в США
1.1. Государство на основе страховой системы регулирования
1.2 Федеральное регулирование страхования
2. Тенденции развития
Вывод
Список использованной литературы

Файлы: 1 файл

павлюк.doc

1. История страхования в США

1.1. Государство на основе страховой системы регулирования

1.2 Федеральное регулирование страхования

2. Тенденции развития

Список использованной литературы

В США есть два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) коммерческое (широкий спектр);

2) личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);

3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров - страховых агентов или независимых брокерских фирм.

Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься наданнямкредитив и займов, организовывать чековые обслуживания клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

AIG занимает второе место в мире по страхованию недвижимости и несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерние компании в разных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами. [6]

Одна из крупнейших ТНК по страхованию имущества - корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.

Еще одна из крупнейших страховых групп США - Continental Corporation, основанная в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании.

Наибольшей ТНК страхования жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Различные виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др. [8]

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и т.д.

Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае - путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм приносит миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсиперетворюють страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. [9]

1.История страхования в США

Первая страховая компания создана в Соединенных Штатах была страховая компания в Северной Америке в 1792 году. [6] Массачусетс принятия первого закона, требующей страховых компаний для поддержания адекватного уровня резервов в 1837 году. Формальные регулирования страховой отрасли начали всерьез, когда первый комиссар состояние страхового был назначен в Нью-Гемпшире в 1851 году. В 1869 году штат Нью-Йорк назначил своим уполномоченным по страхованию и создан отдел государственного страхования двигаться в направлении более полного регулирования страхования на государственном уровне. [7]

Страхования и страховых компаний выросла, диверсифицированной и значительное развитие с тех пор. Страховые компании были, по большей части, запрещено писать более одной строки страхового законодательства до начала, чтобы разрешить многострочный уставов в 1950 году. В промышленности преобладают мелкие, местные, однострочный взаимных компаний и членов общества, бизнеса страхования становится все более к многострочный, мульти-государства и даже нескольких национальных страховых конгломератов и холдинговых компаний.

1.1 Государство на основе страховой системы регулирования

Исторически сложилось, что страховые компании в США регулируется почти исключительно отдельными правительствами штатов. Первый уполномоченный государственный страховой был назначен в Нью-Гемпшире в 1851 году и государства на основе страховой системы регулирования выросли так быстро, как страхование самой отрасли. [8] До этого периода страхования в первую очередь регулируется корпоративным уставом, государственным статутного права и де-факто регулирование судами при принятии судебных решений. [9] [10]

В соответствии с государственной системой регулирования страхования, каждое государство действует самостоятельно регулировать свои рынки страхования, как правило, через государственный департамент страхования. Растяжка спины насколько Павла против штата Вирджиния случай в 1869 году, проблемы государственного страхования на основе системы регулирования возросла с различными группами как внутри, так и без страхования. Система государственного регулирования была описана как громоздкие, излишним, запутанной и дорогостоящей.

Верховный суд Соединенных Штатов обнаружили в 1944 году при Соединенные Штаты против Юго-Восточной ассоциации страховщиков , что бизнес страхового подвергался федерального регулирования в соответствии с пунктом торговли Конституции США. , Конгресс Соединенных Штатов , однако, ответили Почти сразу же сMcCarran-Ferguson закона в 1945 году. McCarran-Ferguson Закон предусматривает, что регулирование бизнеса страховых государственной власти в интересах общества.Кроме того, закон устанавливает, что федеральный закон не следует толковать о признании недействительной, ухудшают или заменить любой закон, принятый правительством любого государства с целью регулирования бизнеса страхования, если федеральным законом в частности относится к бизнес-страхования.

Волна банкротств страховых компаний в 1980-х годов вызвала повышенный интерес федерального регулирования страхования, в том числе новые законы для двойного государства и федеральной системы регулирования страхования платежеспособность. В ответ на это Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC) приняла ряд Модель реформы государственного регулирования страхования, в том числе на основе риска требований к капиталу, финансовые стандарты регулирования и аккредитации инициативе принципы кодификации бухгалтерского учета. Все больше и больше заявляет, принятый версии этих моделей реформ в законодательстве, давление на федеральные реформы страхового регулирования на убыль.

NAIC выступает в качестве форума для создания модельных законов и правил. Каждое государство принимает решение о том, чтобы перейти на NAIC модельного закона или постановления, и каждое государство может вносить изменения в процесс принятия, но модели широко, хотя и несколько неравномерно, приняты. NAIC также действует на национальном уровне для продвижения законов и политики, поддержку регуляторов государственного страхования. NAIC актов модели и правила предусматривают определенную степень однородности между государствами, но эти модели не имеют силы закона и не имеют никакого эффекта, если они будут приняты государством. Они, однако, использоваться в качестве руководства большинства государств, и некоторые государства принять их практически без изменения.

1.2 Федеральное регулирование страхования

Федеральное регулирование посягает на состояние системы регулирования. Идея дополнительного федерального устава был поднят после серии платежеспособность и способность вопросы мучают имущества и ответственности страховщиков в 1970 году. Это OFC концепции было создание выборных федеральных нормативных схеме, что страховщики могут отказаться в от традиционного государственного строя, несколько аналогичных двойного уставного регулирования деятельности банков. Несмотря на дополнительный федеральный фрахтование предложение было поражение в 1970-х годов, он стал предшественником современных дебатов по дополнительным федеральным фрахтование в последнее десятилетие.

В 1979 и начале 1980-х Федеральная торговая комиссия пытается регулировать страховой отрасли, но Сенат Торгово комитет единогласно проголосовал за запрет усилия КДК.Президент Джимми Картер пытался создать "Бюро страховых анализ" в Министерство финансов, но идея была оставлена под давлением промышленности.

За последние десять лет, вновь требует дополнительного федерального регулирования страховых компаний прозвучали, в том числе Грамма-Лича-Блайли в 1999 году, предлагаемого социального страхования в 2006 году закона и защиты пациентов и доступных медицинских закона в 2010 году.

В 2010 году Конгресс принял Додда-Фрэнка Уолл-стрит реформы и закона по защите прав потребителей которое преподносится некоторыми как наиболее радикальные финансового регулирования капитального ремонта с Великой депрессией . Додда-Фрэнка закон имеет серьезные последствия для страховой отрасли. Примечательно, что раздел V созданного Федерального бюро страхования (ФИО) в Министерство финансов . ФИО имеет право контролировать все аспекты страховой отрасли и выявления любых пробелов в состоянии на основе системы регулирования. Додда-Фрэнка Закон также устанавливает финансовой стабильности надзора совета (FSOC), который обвиняется в мониторинге рынков финансовых услуг, в том числе страховых компаний, для выявления потенциальных рисков для финансовой стабильности США.

2. Тенденции (перспективы) развития

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Хочется напомнить, что именно в США была введена страхования. Здесь в 1699 году впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl для личного страхования граждан.

Из первоначальных видов страхования - морского, огневого и страхования жизни - постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Американский рынок страхования за свою историю не раз сталкивался с различными кризисами, проблемами, решение которых вносило в страховую деятельность США различные изменения.

Хочется вспомнить 2001 год, когда ситуация в страховании изменилась коренным после террористических актов в Нью-Йорке 11 сентября 2001 года. Данные события ознаменовали начало нового этапа в развитии страхования, поставив под вопрос сложившуюся практику оценки страхового риска и продемонстрировав уязвимость страхового сообщества перед лицом катастроф нового типа. Сорок миллиардов долларов, а именно в такую сумму оценивается страховой ущерб в результате того, что произошло, беспрецедентные не только с точки зрения экономических последствий, но и как психологичнепотрясиння, перевернуло традиционные представления об устойчивости мировой системы страхования и перестрахования. В силу этого события 11 сентября стали значительным фактором, обусловившим переход к фазе жесткого рынка.

В 2002 году объем страховой премии на территории США составил около 1 трлн. долларов. Но все же доля США на мировом рынке снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни США несколько уступают Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка), по другим видам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е место в мире (46% мирового рынка).

Страхование настолько присутствует в нашей повседневной жизни, что трудно представить жизнь без него. Но на протяжении большей части колониального периода именно так и поступали американцы. Страхование пришло на американский ландшафт примерно в то же время, когда начала формироваться идея единой нации – Соединенных Штатов, и ее возвестил один из отцов-основателей страны. Давайте посмотрим на историю страхования в США.

Ключевые выводы

Первая страховая компания в США восходит к колониальным временам: The Philadelphia Contributionship, соучредителем которой был Бен Франклин в 1752 году.
На протяжении всей истории США появлялись новые виды страхования по мере появления новых рисков (таких как автомобильные).
В конце 19 века скандалы и сомнительные методы потрясли молодую страховую отрасль.
В соответствии с законом Маккаррана-Фергюсона 1945 года страховые компании были освобождены от большинства федеральных норм и вместо этого подпадают под действие закона штата.
В последние годы Интернет оказал большое влияние на то, как продается страхование и как страховые компании оценивают риски.

Бенджамин Франклин: первый страховщик в Америке

Страхование имущества, безусловно,не является неизвестным понятием в 18 веке: известный страховщик Англии Ллойда в Лондоне родился в 1688. Но он не принял до середины 1700-х годов для американских колоний, чтобы стать процветающей и достаточно сложные для принять концепцию. Это произошло в Филадельфии, в то время одном из крупнейших городов Северной Америки с 15 000 жителей.

В городе царил страх пожаров. Как и в Лондоне в 1600-х годах, дома в то время были почти полностью деревянными. Что еще хуже, они были построены близко друг к другу. Первоначально это было сделано из соображений безопасности, но по мере роста городов застройщики строили дома очень близко друг к другу по тем же причинам, что и сегодня – чтобы разместить как можно больше домов на своих участках земли. Хотя большая часть Филадельфии была застроена широкими улицами и строениями из кирпича или камня, пожары по-прежнему вызывали беспокойство.

В 1752 году Бенджамин Франклин и несколько других ведущих граждан основали Филадельфийский фонд страхования домов от пожара по образцу лондонской фирмы.Перваякомпания по страхованию от пожара в Америке, она была структурирована как компания взаимного страхования, и Франклин рекламировал ее в газете Пенсильвании (которой он владел).Как и современные страховщики, компания отправляла инспекторов для оценки собственности, владельцы которой обращались за страховкой, и отклоняла те, которые не соответствовали ее стандартам;ставки были основаны на оценке риска собственности.Компания Contributionship выпустила полисы на семь лет, а требования выплачивались из резервного фонда капитала.

Новые риски, новые виды страхования

Компания Philadelphia Contributionship установила новые стандарты строительства, поскольку отказалась застраховать недвижимость, которая считалась пожароопасной.Критерии, которые он использовал для оценки зданий, однажды превратятся как в строительные нормы, так и в законы о зонировании.

Семь лет спустя Франклин также сыграл важную роль в создании первойкомпании по страхованию жизни в США – Фонда пресвитерианских священников.

Различные религиозные авторитеты в то время были возмущены практикой оценивать человеческую жизнь в долларах, но их критика остыла с осознанием того, что выплата пособия в случае смерти помогает защитить вдов и сирот. Затем промышленная революция принесла как компаниям, так и частным лицам необходимость в страховании бизнеса и страховании на случай инвалидности.

На протяжении всей истории США виды страхования, предлагаемые компаниями, расширялись в ответ на новые риски.Например, в 1897 году компания Travellers Insurance Company продала свой первый полис автострахования, а в 1919 году – первое покрытие гражданской ответственности за самолет. По мере того, как современная жизнь становилась все более сложной, продолжали появляться новые виды страхования.

Скандал и мошенничество, рост и регулирование

С быстрым ростом страховых компаний и страховых продуктов в конце 19 века молодая отрасль вскоре была охвачена мошенничеством и сомнительной практикой. Скандалы варьировались от компаний, которые продавали полисы, не имея капитала для выплаты своих требований (действуя вместо этого, как схемы Понци ), до страховщиков, которые безжалостно вытесняли конкурентов в попытке создать монополию. Многие штаты приняли законы для решения этих проблем, но в начале 1900-х годов злоупотребления оставались безудержными.

В 1935 году вступил в силу Закон о социальном обеспечении, предусматривающий помощь по старости и субсидии штатам на пособие по безработице. Отняв часть территории страховых компаний, это стало четким сигналом, который побудил отрасль начать регулировать себя, опасаясь большего вмешательства государства.Вторая мировая война привела к замораживанию заработной платы, и работодатели, отчаянно пытаясь привлечь рабочих, все еще находящихся в стране, начали предлагать групповое страхование жизни и здоровья в качестве пособий для сотрудников.Эти крупные полисы, как правило, предлагались компаниями, достаточно большими, чтобы их себе позволить, и обеспечивать значительный пул застрахованных работников.

В результате мощь крупных страховых компаний резко возросла, и маленькие ребята стали голодать вместе с большинством операторов-однодневок.В 1944 году Верховный суд постановил, что страховая отрасль должна регулироваться на федеральном уровне. Однако в 1945 году Конгресс принял Закон Маккаррана-Фергюсона, вернув надзор на государственный уровень. Регулирующий контроль по сей день остается в основном на государственном уровне.

Между тем, крупные страховые компании продолжают расти в размерах, особенно по мере их слияния друг с другом и с другими гигантами финансовой индустрии. Сейчас многие из этих компаний предлагают ряд финансовых услуг, выходящих далеко за рамки страхования.

Страхование в США сегодня

Самые глубокие изменения в страховой отрасли США за последние годы были вызваны ростом Интернета. Покупатели страховых услуг все чаще покупают страховое покрытие в Интернете, и в результате страховщики изменили многие свои методы продаж и андеррайтинга. Всемирный охват Интернета также привел к дальнейшим слияниям компаний, оказывающих финансовые услуги, поскольку они конкурируют на рынке, который становится все более глобальным.

Страхование настолько присутствует в нашей повседневной жизни, что трудно представить себе время без него. Но на протяжении большей части нашего колониального периода американцы именно так поступали. Страхование пришло на американский ландшафт примерно в то же время, когда начала формироваться идея единой нации - Соединенных Штатов, и ее возвестил один из отцов-основателей страны. Давайте посмотрим на историю страхования в США.

ключевые выводы

Первая страховая компания в США восходит к колониальным временам: The Philadelphia Contributionship, соучредителем которой был Бен Франклин в 1752 году.
На протяжении всей истории США количество предлагаемых видов страхования расширялось в ответ на новые риски современной жизни: инвалидность, бизнес, автомобили.
В конце 19 века молодые страховые компании сотрясали различные скандалы и сомнительные практики.
Согласно Закону Маккаррана-Фергюсона 1945 года, страховые компании освобождены от большинства федеральных норм и вместо этого подчиняются законам штата.
Сегодня размер страховщиков продолжает расти по мере слияния компаний друг с другом и с другими фирмами, оказывающими финансовые услуги.

Бенджамин Франклин: первый страховщик Америки

Страхование имущества, безусловно, не было неизвестной концепцией в 18 веке: знаменитая английская страховая компания Lloyd's of London появилась на свет в 1688 году. Но лишь к середине 1700-х годов американские колонии стали достаточно развитыми и процветающими, чтобы разработать эту концепцию. Это произошло в Филадельфии, в то время одном из крупнейших городов Северной Америки с 15 000 жителей.

Город преследовал страх пожаров. Как и в Лондоне в 1600-х годах, дома в то время были почти полностью деревянными. Что еще хуже, поселения, выросшие в города, строились близко друг к другу. Первоначально это было сделано из соображений безопасности, но по мере роста городов застройщики строили дома очень близко друг к другу по тем же причинам, что и сегодня - чтобы разместить как можно больше домов на своих участках застройки. Хотя большая часть Филадельфии была застроена широкими улицами и строениями из кирпича или камня, пожары все еще вызывали беспокойство.

В 1752 году Бенджамин Франклин и несколько других ведущих жителей города основали Филадельфийский фонд страхования домов от пожара по образцу лондонской фирмы. Первая компания по страхованию от пожара в Америке, она была структурирована как компания взаимного страхования, и Франклин рекламировал ее в Газета Пенсильвании (которым он владел). Как и современные страховщики, компания отправляла инспекторов для оценки имущества, подающего заявку на страхование, и отклоняла те, которые не соответствовали ее стандартам; ставки были основаны на оценке рисков собственности. Contributorship выпустила полисы на семилетний срок, и претензии выплачивались из резервного фонда капитала.

Больше видов страхования

Семь лет спустя Франклин также сыграл важную роль в создании первой компании по страхованию жизни, Фонда пресвитерианских священников.

Различные религиозные авторитеты в то время были возмущены практикой оценивать человеческую жизнь в долларах, но их критика остыла с осознанием того, что выплата пособия в случае смерти помогает защитить вдов и сирот. Затем промышленная революция принесла как компаниям, так и частным лицам необходимость страхования бизнеса и страхования от инвалидности.

На протяжении всей истории количество предлагаемых видов страхования расширялось в ответ на новые риски. В 1864 году компания Travellers Insurance Company продала свой первый полис от несчастных случаев. В 1889 году был выдан первый полис автострахования. По мере того, как современная жизнь усложнялась, вариации в страховании продолжали развиваться.

Скандал, мошенничество и регулирование

С появлением в конце 19 века страховых продуктов и эмитентов страховых услуг в молодой отрасли вскоре появились мошенничества и сомнительные методы. Эти скандалы варьировались от компаний-эмитентов без фактического капитала для выплаты требований (работающих вместо схем Понци) до страховщиков, требующих неоправданно высоких премий или вытесняющих конкурентов в попытке создать монополию. Многие законы штата были приняты, чтобы попытаться обуздать проблемы, но в начале 1900-х годов все еще оставалось нерешенным.

В 1935 году вступил в силу Закон о социальном обеспечении, предусматривающий выплату пособий по безработице и пенсионных пособий. Отбрав часть территории страховых компаний, он послал четкий сигнал, который побудил отрасль начать регулировать себя из опасения большего вмешательства государства. Вторая мировая война привела к замораживанию заработной платы, и компании, отчаянно пытаясь привлечь рабочих, все еще находящихся в стране, начали предлагать групповое страхование жизни и здоровья. Эти крупные полисы, как правило, предлагались через компании, достаточно крупные, чтобы их себе позволить, и обеспечивать значительный пул застрахованных работников.

В результате ряды крупных страховщиков росли, изнуряя голодом маленьких ребят вместе с большей частью однодневок. В 1944 году Верховный суд постановил, что страховая отрасль должна регулироваться на федеральном уровне. Однако в 1945 году Конгресс принял закон Маккаррана-Фергюсона, вернув надзор на уровне штатов.

Контроль остается в основном на уровне штатов и по сей день, но после того, как многие страховые компании были призваны решать задачи по основанию ставок на основе пола, расы и других факторов, страховая отрасль стала более эгалитарной и доступной для населения. Он также стал более сложным. Размер страховых компаний продолжает увеличиваться по мере их слияния друг с другом и с другими гигантами финансовой индустрии. Теперь страховые полисы можно найти в учреждениях, предлагающих ряд финансовых услуг.

Инвестиции в страхование

Страхование всегда пользуется спросом, потому что люди и компании всегда ищут способы минимизировать риски. Спрос на доступное страховое покрытие и его диапазон привели к тому, что страховые полисы все чаще становятся инвестициями сами по себе. Поскольку концентрация страхового покрытия в городских центрах может привести к огромным убыткам и хаосу в масштабах отрасли, если произойдет мега-катастрофа или череда регулярных бедствий, страховая отрасль начала переупаковывать свои риски в связанные с катастрофами ценные бумаги, которые торгуются на рынке и снизить риски страховщиков.

Страхование сегодня

Интернет радикально изменил страховую отрасль. Теперь люди могут выйти в Интернет, чтобы найти самый дешевый тариф, даже если компании совершают международные покупки для получения нужного покрытия. Это один из источников мотивации компаний к слиянию с другими фирмами, оказывающими финансовые услуги: увеличение размера дает им глобальный рынок, а интеграция услуг дает им преимущество на внутреннем рынке с клиентами, которые больше озабочены удобством, чем ценой.

США 5550: Американское страхование - перестрахование - недострахование - в чем суть? (Март 2022).

Страхование стало опозданием к американскому пейзажу, во многом потому, что было слишком много известных рисков и даже более неизвестных. Когда это окончательно закончилось, его поддержал один из самых известных американцев в истории. Давайте рассмотрим историю страхования в США

Учебное пособие: введение в страхование

Бенджамин Франклин и американское страхование
Не довольствуясь названиями государственного деятеля, ученого, изобретателя или автора, Бенджамин Франклин добавил страховщика к его коллекции. В 1752 году Филадельфийский взнос для страхования домов от потери от огня стал первой совместной компанией по страхованию от огня в Америке. Подобно Лондону в 1600-х годах, дома в это время были почти полностью из дерева. Хуже того, поселения, которые выросли в города, были построены близко друг к другу. Первоначально это было сделано по соображениям безопасности, но по мере роста городов разработчики строили дома очень близко друг к другу по тем же причинам, что и сегодня, - чтобы разместить как можно больше домов на своих участках разработки.

Страхование дома и жизни
Филадельфийский взнос для страхования домов от потери от огня установил новые стандарты для строительства домов, поскольку он отказался застраховать дома, которые считались пожароопасными. Критерии, которые они использовали для оценки зданий, в один прекрасный день будут переработаны как в строительных нормах, так и в законах о зонировании. Семь лет спустя Франклин также сыграл важную роль в том, чтобы с первого дня существования создать первую страховую компанию в пресвитерианском фонде. (Чтобы узнать больше о страховании жизни, прочитайте Сколько страховки жизни вы должны носить? и Распределение и преимущества страхования жизни .)

В то время различные религиозные авторитеты были возмущены практикой придания ценности человеческой жизни, но критика охладилась, когда было видно, что страховка защищала вдов и сирот. Промышленная революция затем выдвинула на первый план необходимость страхования бизнеса и страхования по инвалидности. На протяжении всей истории предлагаемые виды страхования были расширены в ответ на новые риски. В 1864 году страховая компания Travelers продала свою первую политику в отношении несчастных случаев. В 1889 году был проведен первый страховой полис. С течением времени новые типы страхования расцветали вместе с рисками все более современной жизни. (Более подробную информацию о страховании см. Пять страховых политик, которые должны иметь .)

Скандал, мошенничество и регулирование
С взрывами страховых продуктов и компаний, выпускающих их, молодая индустрия была чревата мошенничеством и скандалом. Они варьировались от компаний-эмитентов, у которых фактически не было капитала, чтобы выплачивать претензии, вместо того чтобы использовать хрупкие схемы Ponzi, для страховщиков, требующих несправедливо высоких премий или вытеснения конкурентов в попытке создать монополию.Многие государственные законы были приняты, чтобы попытаться обуздать проблемы, но к началу 1900-х годов все еще было нерешенным. (Для соответствующего чтения см. Что такое схема пирамиды? )

Контроль остается главным образом на государственном уровне и по сей день, но после того, как многие страховые компании были призваны решать задачи по сравнению с базовыми ставками по полу , гонки и другие факторы, страховая индустрия стала более эгалитарной и доступной для общественности; он также стал более сложным реагировать на потребности бизнеса. Размер страховых компаний продолжает расти, когда они сливаются друг с другом и с другими гигантами в финансовой индустрии. Теперь страховые полисы можно найти в учреждениях, предлагающих широкий спектр финансовых услуг.

Инвестирование в страхование
Страхование всегда востребовано, потому что люди и предприятия всегда ищут способы минимизации риска. Из-за спроса и диапазона доступных страховых полисов страховые полисы все чаще становятся инвестициями сами по себе. Поскольку уровень страхования, сконцентрированный в городских центрах, может привести к огромным потерям и хаосу в страховой отрасли, если произойдет мега-бедствие или даже череда регулярных бедствий, страховая отрасль начала переупаковывать свой риск в связанных с катастрофой ценных бумагах которые торгуют на рынке и снижают риск страховщиков. (Для соответствующего чтения см. Подготовка к наихудшему .)

Страхование сегодня
Интернет изменил страховую отрасль, вскрыв поле широко. Теперь люди могут выходить в интернет, чтобы найти самый дешевый тариф, даже если компании совершают покупки на международном уровне для правильного покрытия. Это один из источников мотивации компаний к объединению с другими финансовыми услугами. Увеличение размера дает им глобальный рынок, и интеграция услуг дает им внутреннее преимущество для клиентов, которые больше озабочены удобством, чем ценами.

3 Популярных ETF в Латинской Америке и Южной Америке в 2016 году (EWZ, EWW)

Обнаруживает три самых популярных обменных фонда под управлением активов, которые инвестируют в акции компаний, расположенных в Латинской и Южной Америке.

Средняя стоимость стоматологического страхования в Америке

Три типа стоматологического страхования и сколько они будут стоить вам.

Какова история корпораций в Америке?

Прочитал короткую историю американской корпорации от первых промышленных производителей до периода американской деловой гегемонии после 1945 года.

Читайте также: